貸款優(yōu)先等級知識

1、第七章 貸款優(yōu)先等級管理貸款優(yōu)先等級是根據(jù)開發(fā)銀行貸款規(guī)模等資源狀況和經(jīng)營發(fā)展目標需要，確定的貸款項目可優(yōu)先占用開發(fā)銀行相關(guān)資源的級別。確定貸款優(yōu)先等級的指導思想是：一、有利于發(fā)揮開發(fā)性金融作用，向開發(fā)銀行重點支持領(lǐng)域傾斜，鞏固和擴大開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)空間。二、優(yōu)化配置貸款資源，服務(wù)于總體發(fā)展目標，為長遠發(fā)展積蓄力量，保持開發(fā)銀行可持續(xù)發(fā)展。三、將貸款優(yōu)先等級管理貫穿于項目開發(fā)評審、評審審議和貸款發(fā)放等諸階段， 通過動態(tài)管理， 使之成為進度協(xié)調(diào)和上下游業(yè)務(wù)量均衡的一個重要手段。四、使各業(yè)務(wù)階段資源調(diào)劑制度化和科學化，利于總分行協(xié)調(diào)一致，提高開發(fā)銀行競爭力和工作效率。第一節(jié) 指標體系與

2、等級確定方法一、指標體系貸款優(yōu)先等級采用打分量化的方法確定。由于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的重點和細分目標存在差異， 按項目開發(fā)評審、 評審審議和貸款發(fā)放三個階段，建立了相互銜接、動態(tài)變化的指標體系，見附件4-7-1 貸款優(yōu)先等級量化分析表 。（一）項目開發(fā)評審階段的指標體系此階段的貸款優(yōu)先等級的指標體系包括4 個指標，指標構(gòu)成、 權(quán)重構(gòu)成和分值檔次見附件。相關(guān)指標的量化方法說明如下：1、 、 “納入開發(fā)銀行規(guī)劃和開發(fā)性金融合作協(xié)議的情況”包括3個分值檔次，在開發(fā)銀行的行業(yè)規(guī)劃、區(qū)域規(guī)劃和城市規(guī)劃出臺前，已簽訂開發(fā)性金融合作協(xié)議的項目、 六大行業(yè)內(nèi)的項目和開發(fā)銀行熱點項目可視為納入了開發(fā)銀行規(guī)劃。2、 “項目

3、競爭形勢和重要性”指標取值為業(yè)務(wù)發(fā)展局依據(jù)項目競爭形勢分類與項目排序指導意見 （開行辦2003 172 號，以下簡稱競爭形勢分類與排序指導意見），按月動態(tài)復核后定期發(fā)布的最新開發(fā)評審階段項目排序分值。3、 “項目重點程度”指標按以下規(guī)定確定分值檔次：I類項目為國家發(fā)展和改革委員會（以下簡稱發(fā)改委）已下達 的國家重點項目（正在審批的國家重點項目可按II類考慮）、奧運會、 世博會等具有全國性影響的項目和開發(fā)銀行確定的政府熱點等項目。II類項目包括：納入國家區(qū)域或行業(yè)重點發(fā)展規(guī)劃的項目，如西部大開發(fā)、 東北等老工業(yè)基地振興等區(qū)域發(fā)展規(guī)劃內(nèi)的項目； 國債配套項目， 納入發(fā)改委計劃的其他項目； 納入國有

4、資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會、交通部、科學技術(shù)部等部門計劃（規(guī)劃）的重點項目；行業(yè)排頭兵地位的大型企業(yè)集團的項目（集團借款、控股或獨資）。但不含I類項目已涵蓋的項目。田類項目為省、直轄市、計劃單列市政府確定的重點項目（不含I類、II類項目）。IV類項目為I、n、m類之外的項目。4、 “客戶信用等級”為我行對借款人評定的最新信用等級。未評級客戶按其主要股東信用等級降低一級取值， 且確定后的客戶信用等級不超過AA- 級；對于城鎮(zhèn)類借款人，若我行未對客戶評級，借款人信用等級按城鎮(zhèn)類政府客戶的信用等級降一級后取值。（二）評審審議階段的指標體系此階段的指標體系是在項目開發(fā)階段指標體系的基礎(chǔ)上增加了“貸款預測質(zhì)量等

5、級”和“貸款收益”兩項指標，并重新分配了各項指標的權(quán)重，見附件。相關(guān)指標的量化方法說明如下：1、 、 “項目競爭形勢和重要性”指標分值為按競爭形勢分類與排序指導意見測算并經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展局復核的最新開發(fā)評審階段項目排序分值。2、 “客戶信用等級”為評級委員會議定或信用管理局復核的最新客戶信用等級。城建類項目的客戶信用等級確定原則不變。3、 “貸款預測質(zhì)量等級”和“貸款收益”指標的取值規(guī)定：路演審議前，按評審管理局合規(guī)性審查核定的等級和ROA貸委會審議時，按風險邊界判斷核定結(jié)果或獨立委員審議結(jié)果。4、其他指標取值同項目開發(fā)階段。（三）貸款發(fā)放階段的指標體系此階段的指標體系在評審審議階段指標體系的基礎(chǔ)上

6、增加了“合同簽訂情況”指標，見附件。相關(guān)指標說明如下：1、 、 “項目競爭形勢和重要性”指標分值為按競爭形勢分類及排序指導意見測算的貸款發(fā)放階段的最新項目排序分值。2、 “預測貸款質(zhì)量等級”指標取值規(guī)定：已發(fā)放貸款并測算了資產(chǎn)質(zhì)量等級的貸款， 按資產(chǎn)質(zhì)量分類等級取值； 尚未放款或不具備資產(chǎn)質(zhì)量分類條件的貸款， 根據(jù)最新數(shù)據(jù)對前一階段確定的預測貸款質(zhì)量等級進行適當調(diào)整。3、 “貸款收益”根據(jù)新確定的貸款質(zhì)量等級（資產(chǎn)質(zhì)量分類）計算ROA。4、 “合同簽訂情況”的分值檔次按測算時點的實際情況確定。5、 其它指標根據(jù)實際變化對上一階段的取值予以調(diào)整。二、指標取值原則（一） “項目競爭形勢和重要性”指

7、標直接引用，其他指標按檔次取值，不插值。（二）需交叉取值時，按“就高不就低”原則取值。如某項目為國家重點項目，且納入了東北老工業(yè)基地振興規(guī)劃，該項目的“重點程度”指標取值按國家重點項目考慮為I類，按東北老工業(yè)基地考慮為II類，按“就高不就低”原則應為I類。打捆項目相關(guān)指標的檔次可按貸款額加權(quán)平均值或按貸款比例相對高的項目確定。（三）指標取值時，按所處階段能夠獲得的最新數(shù)據(jù)或信息確定。三、貸款優(yōu)先等級的分值計算和等級確定不同階段貸款優(yōu)先等級的分值等于各指標的分值與本階段權(quán)重7乘積之和，即£KnmMMnp, K為指標權(quán)重，M為指標取值，n為17 n 1（7個指標的排序）；m為13 （3個

8、階段的排序），p為15 （5個 分值檔次的排序）。貸款優(yōu)先等級的分值確定后，按分值由大到小排 序，并按下表進行等級分類。貸款優(yōu)先等級劃分表貸款優(yōu)先 等級一級貸款二級貸款三級貸款四級貸款備注分值范圍80100分6080分4060分40分以下含下限分值貸款優(yōu)先等級越高，貸款對開發(fā)銀行的重要性越高，越要確保其 貸款需求；反之，可適當減少直至推遲其貸款需求，包括在開發(fā)評審、 評審審議、合同簽訂和放款等各個環(huán)節(jié)。第二節(jié)貸款優(yōu)先等級的使用貸款優(yōu)先等級貫穿貸款業(yè)務(wù)全過程，各階段的貸款優(yōu)先等級確定 后，貸款優(yōu)先等級在不同范圍予以公布。一、關(guān)于項目開發(fā)評審階段此階段貸款優(yōu)先等級作為優(yōu)先安排開發(fā)評審工作組和合規(guī)性

9、審 查、風險邊界判斷工作的依據(jù)。業(yè)務(wù)發(fā)展局每月向綜合計劃局、評審管理局、各評審局、信貸管 理局、國際金融局等部門和分行（含總行營業(yè)部、企業(yè)局、代表處， 下同）發(fā)布項目儲備庫清單時，同時公布項目開發(fā)評審階段的貸款優(yōu) 先等級。、關(guān)于評審審議階段此階段的貸款優(yōu)先等級作為優(yōu)先安排貸款審議和合同簽訂的依 據(jù)。此階段的貸款優(yōu)先等級在貸委會審議紀要中公布。三、關(guān)于貸款發(fā)放階段此階段的貸款優(yōu)先等級作為制訂、 調(diào)整貸款發(fā)放計劃和貸款發(fā)放的依據(jù)。綜合計劃局在下達項目貸款計劃時， 商信貸管理局公布此階段的貸款優(yōu)先等級。第三節(jié) 貸款優(yōu)先等級的管理與實施一、年度貸款發(fā)放實行彈性計劃管理綜合計劃局負責下達和調(diào)整分行年度貸

10、款發(fā)放計劃和項目貸款計劃，制訂年度貸款發(fā)放計劃時要預留15%-20%勺彈性空間。綜合計劃局根據(jù)人民銀行、 發(fā)改委等國務(wù)院有關(guān)部門核定的年度貸款規(guī)模和開發(fā)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目標， 結(jié)合貸款優(yōu)先等級的分類情況， 商業(yè)務(wù)發(fā)展局、 評審管理局和信貸管理局等部門制訂、 調(diào)整當年貸款年度貸款發(fā)放計劃，會同信貸管理局制訂項目貸款計劃，下達分行執(zhí)行。二、項目開發(fā)評審階段的貸款優(yōu)先等級管理項目評審階段貸款優(yōu)先等級由業(yè)務(wù)發(fā)展局負責管理。分行要按月動態(tài)開展項目競爭形勢分類和項目排序工作， 在向業(yè)務(wù)發(fā)展局上報入庫文件時， 要測算開發(fā)評審階段的貸款優(yōu)先等級， 業(yè)務(wù)發(fā)展局負責定期復核。評審審議階段的貸款優(yōu)先等級由評審管理局負責

11、管理。分行在編寫貸款評審報告過程中需要測算貸款優(yōu)先等級。評審管理局對貸款評審報告合規(guī)性審查時，復核分行測算的貸款優(yōu)先等級， 獨立委員對貸款優(yōu)先等級進行審議后，報貸委會審定。經(jīng)貸委會審議承諾的一、二級發(fā)放等級的貸款，貸委會審議紀要 中明確合同簽訂時間和放款計劃，對三、四級發(fā)放等級的貸款，不再 明確合同簽訂時間和放款計劃，由信貸管理局和分行根據(jù)發(fā)放任務(wù)調(diào) 劑安排。四、貸款發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級管理貸款發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級由信貸管理局負責管理。貸委會審議紀要已確定合同簽訂時間的項目， 信貸管理局按其貸 款優(yōu)先等級和合同簽訂時間匯總、 審核貸款發(fā)放計劃建議，由綜合計 劃局下達計劃。對于沒有在貸委會確

12、定合同簽訂時限內(nèi)完成合同簽訂 的項目，貸款沒有明確合同簽訂時限的項目， 以及貸款承諾后項目發(fā) 生較大變化的項目，由分行按季測算其發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級，信 貸管理局審核后匯總、審核貸款發(fā)放計劃建議。五、分行對貸款優(yōu)先等級的操作原則分行根據(jù)總行確定的貸款優(yōu)先等級和貸款發(fā)放計劃，按貸款優(yōu)先 等級由高到低的原則安排合同簽訂和貸款發(fā)放， 并加強與已簽訂合同 客戶的溝通，努力降低、延緩較低等級貸款的發(fā)放，確保高優(yōu)先等級 貸款的客戶需求。在年度規(guī)模范圍內(nèi)，分行可根據(jù)自身情況調(diào)劑貸款發(fā)放項目， 原則上可在同級內(nèi)進行調(diào)整， 當需要將高等級貸款規(guī)模調(diào)給低等級貸款 時，需經(jīng)信貸管理局批準。六、貸款優(yōu)先等級的彈性管

13、理在以下情況下，可對貸款優(yōu)先等級予以調(diào)整：（1） 貸款優(yōu)先等級實行定期調(diào)整， 調(diào)整幅度依據(jù)指標變化情況，可高可低。 開發(fā)評審階段的調(diào)整頻度為 1 個月； 評審審議階段的調(diào)整頻度與貸款委員會會議頻度一致， 約為 1 個月； 貸款發(fā)放階段的調(diào)整頻度為 1 個季度。（2） 在開發(fā)銀行貸款規(guī)模發(fā)生變化時， 按最新排定的貸款優(yōu)先等級，由高到低安排開發(fā)評審、評審審議和貸款發(fā)放等階段的計劃。（3） 對于開發(fā)銀行重要客戶， 因競爭加劇可能丟失客戶或項目時， 如果按最新排定的優(yōu)先等級無法滿足競爭形勢時， 可在彈性調(diào)劑空間內(nèi)解決。（4） 當開發(fā)銀行項目儲備、 貸款承諾和貸款發(fā)放需要調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)時，可優(yōu)先安排開發(fā)銀行優(yōu)先支持行業(yè)內(nèi)的項目。（5） 政府按百年大計的設(shè)計思想完成了城市總體規(guī)劃， 并按權(quán)限獲得批準， 在同等條件下， 此類城建類項目優(yōu)先安排評審審議工作。（6） 貸款發(fā)放階段優(yōu)先等級需要考慮項目工程進度。 如果較高貸款優(yōu)先等級的項目工程進度滯后， 影響放款的， 可按貸款優(yōu)先等級順序， 遞補后續(xù)項目予以替換； 對于因貸款優(yōu)先等級較低導致我行貸款到位時間滯后于工程進度