供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策-

1、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策提升對全產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)授信主體的綜合準(zhǔn)入管理供應(yīng)鏈金融是從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)對鏈上各個交易方開展的綜合授信業(yè)務(wù),因此,需要結(jié)合供應(yīng)鏈總體運(yùn)營狀況對授信企業(yè)的主體準(zhǔn)入和交易質(zhì)量進(jìn)行整體性的評審,需要從供應(yīng)鏈關(guān)聯(lián)的角度對鏈上各主體業(yè)務(wù)能力、履約情況,以及與對手的合作情況作出客觀、全面的評價。規(guī)范授信前盡職調(diào)查工作,提高對授信主體真實(shí)信息的掌控能力。授信前調(diào)查是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范的第一道防線,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查指導(dǎo)工作,制訂授信前調(diào)查實(shí)施細(xì)則,并根據(jù)不同業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)明確詳細(xì)的調(diào)查步驟和要點(diǎn)。要嚴(yán)格遵循實(shí)地調(diào)查原則,實(shí)地了解授信主體的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、與上下游合作關(guān)系

2、、交易記錄、購銷情況等,認(rèn)真核實(shí)其存貨、預(yù)付款、應(yīng)付賬款、應(yīng)收賬款等科目的變動情況,嚴(yán)格評估周轉(zhuǎn)速度及相關(guān)財務(wù)指標(biāo)的合理性,堅決杜絕貸前調(diào)查流于形式;要立足供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特征,注重對授信主體和交易信息的并重調(diào)查,在加強(qiáng)對主體承貸能力、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況及還款能力調(diào)查的同時,還應(yīng)深入了解客戶經(jīng)營動態(tài)和交易情況,認(rèn)真調(diào)查貿(mào)易交易的基礎(chǔ)背景、核實(shí)購銷合同的真實(shí)性、分析交易的連續(xù)性,全面、客觀地反映客戶真實(shí)的經(jīng)營情況。強(qiáng)化對核心主體的授信準(zhǔn)入管理。供應(yīng)鏈金融各種業(yè)務(wù)模式直接或者間接都涉及到核心企業(yè)的信用水平,核心企業(yè)在對上下游企業(yè)融資起著擔(dān)保作用的同時,其經(jīng)營風(fēng)險也對供應(yīng)鏈上其他企業(yè)具有直接的傳遞性,

3、直接決定著供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)整體的榮損,對其準(zhǔn)入管理尤為重要。真實(shí)反映供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的信用風(fēng)險。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,銀行通過交易結(jié)構(gòu)的設(shè)計一定程度上將企業(yè)的授信風(fēng)險與主體信用分隔開了,但債項(xiàng)授信與主體授信的分割并不意味著銀行就能忽視授信主體自身的信用風(fēng)險,銀行也不能單純憑借債項(xiàng)自償性和核心企業(yè)的信用增級,而盲目地降低對中小企業(yè)的信用準(zhǔn)入要求,而應(yīng)該將主體信用與債項(xiàng)評級相結(jié)合,通過綜合考察授信申請人的綜合實(shí)力、財務(wù)報表、經(jīng)營效益、交易活動、自償程度,全面客觀地評價中小企業(yè)的信用風(fēng)險,重點(diǎn)選擇與核心企業(yè)合作緊密度高,已建立穩(wěn)定的商品購銷關(guān)系,并得到核心企業(yè)的推薦或認(rèn)可,生產(chǎn)經(jīng)營正常,主業(yè)突出,主營產(chǎn)

4、品銷售順暢,應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度和存貨周轉(zhuǎn)率以及銷售額和現(xiàn)金流量穩(wěn)定,歷史交易記錄和履約記錄良好的合作主體。更多最新相關(guān)資訊請點(diǎn)擊合時代進(jìn)行瀏覽優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程,規(guī)范各操作環(huán)節(jié)職責(zé)要點(diǎn)供應(yīng)鏈金融操作流程環(huán)節(jié)眾多、操作風(fēng)險復(fù)雜多變,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程,合理劃分崗位職責(zé),通過設(shè)置專業(yè)的業(yè)務(wù)部門、制訂專門的業(yè)務(wù)操作指引、建立有效的內(nèi)控管理制度、健全相應(yīng)的操作風(fēng)險管理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對各流程環(huán)節(jié)操作風(fēng)險的有效控制。要細(xì)化各流程操作指引,建立起明確而又細(xì)致的操作規(guī)范要求。在貸前調(diào)查階段,考慮到信息要求比一般企業(yè)授信更復(fù)雜,銀行應(yīng)建立專業(yè)的調(diào)查、審查模板和相關(guān)指引,調(diào)查人員應(yīng)按照模板要

5、求的框架進(jìn)行信息搜集,有效降低調(diào)查人員主觀能力對調(diào)查結(jié)果有效性的影響;在授信業(yè)務(wù)落地環(huán)節(jié),應(yīng)細(xì)化與授信主體及其上下游企業(yè)之間合同協(xié)議簽訂,印章核實(shí),票據(jù)、文書等的傳遞以及應(yīng)收類業(yè)務(wù)項(xiàng)下通知程序的履行等事項(xiàng)的操作職責(zé)、操作要點(diǎn)和規(guī)范要求;在出賬和貸后管理環(huán)節(jié),應(yīng)明確資金支付、質(zhì)物監(jiān)控、貨款回籠等事項(xiàng)的操作流程、關(guān)注的風(fēng)險點(diǎn)和操作的步驟要求,使得操作人員有章可循,嚴(yán)格控制自由裁量權(quán)。要針對業(yè)務(wù)管理需要,明確權(quán)責(zé)。建立起專業(yè)的管理部門、設(shè)置專業(yè)的管理崗位、明確流程環(huán)節(jié)中各崗位的職責(zé)分工,并細(xì)化到崗、到人,實(shí)現(xiàn)由專人專崗負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)推動、業(yè)務(wù)管理、價格管理、核庫、巡庫、合同簽署、核保、資金支付和回籠監(jiān)管等

6、相關(guān)工作,使得各崗位之間能夠做到既相互銜接配合又相互監(jiān)督檢查,真正實(shí)現(xiàn)通過流程化管理落實(shí)對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的封閉操作和全程監(jiān)控,實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化運(yùn)作和集約化運(yùn)營。要加快信息系統(tǒng)建設(shè)。通過加快建立電子化信息平臺,實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、融資商品、監(jiān)管企業(yè)合作情況等相關(guān)要素的電子化統(tǒng)計,實(shí)現(xiàn)日常融資貨物質(zhì)押及解押操作、報表統(tǒng)計、風(fēng)險提示信息、庫存和贖貨情況分析等工作的電子化,使業(yè)務(wù)操作流程化、透明化,降低業(yè)務(wù)操作對人員的依賴,減少人為的隨意性。加強(qiáng)對物流監(jiān)管方的準(zhǔn)入管理在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,物流監(jiān)管方起到“監(jiān)管者”、“中間者”和“信息中樞”的作用。物流監(jiān)管方不僅受銀行委托對客戶提

7、供的抵、質(zhì)押物實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的監(jiān)管,確保質(zhì)押物安全、有效,而且掌握了整個供應(yīng)鏈上下游企業(yè)貨物出庫、運(yùn)輸和入庫等信息的動態(tài)變化。銀行正是通過物流監(jiān)管方對質(zhì)押物的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)物流和資金流的無縫對接。但當(dāng)前物流監(jiān)管方中存在的缺乏專業(yè)技能和誠信、企業(yè)資質(zhì)參差不齊、運(yùn)輸和倉儲監(jiān)管的規(guī)范不標(biāo)準(zhǔn)以及借款人和物流企業(yè)聯(lián)合欺詐銀行等現(xiàn)象,使得對物流監(jiān)管方的準(zhǔn)入管理顯得尤為重要。為防止物流監(jiān)管方操作不規(guī)范、管理制度缺陷給銀行帶來損失,應(yīng)重點(diǎn)選擇經(jīng)營規(guī)模大、知名度高、資信情況好、倉儲設(shè)備專業(yè)、管理技術(shù)先進(jìn)、操作規(guī)范完善、監(jiān)管程序嚴(yán)謹(jǐn)以及員工素質(zhì)高的監(jiān)管方進(jìn)行合作。要建立起對物流監(jiān)管方不定期的檢查制度,加大巡查頻度,重點(diǎn)檢

8、查監(jiān)管方是否嚴(yán)格按照流程進(jìn)行質(zhì)物保管及出入庫操作,出入庫臺賬是否齊全,手續(xù)是否完備,質(zhì)押貨物是否足值、貨物儲存方式和庫容庫貌是否符合要求、日常管理是否到位等,對于不符合管理要求的監(jiān)管方,要即使督促改進(jìn),必要時要堅決退出。提升對抵質(zhì)押資產(chǎn)的動態(tài)管理抵質(zhì)押資產(chǎn)作為銀行授信的物質(zhì)保證,其變現(xiàn)能力是授信安全的重要指標(biāo)。為確保抵質(zhì)押資產(chǎn)的足值性和有效性,銀行要落實(shí)好以下兩方面管理要求:注重對抵質(zhì)押資產(chǎn)的選擇。在選擇抵質(zhì)押物時,應(yīng)選擇市場需求廣闊、價值相對穩(wěn)定、流通性強(qiáng)、易處置變現(xiàn)、易保存的產(chǎn)品。為明確抵質(zhì)押物的權(quán)屬關(guān)系,要讓質(zhì)權(quán)人提供相關(guān)的交易合同、付款憑證、增值稅發(fā)票、權(quán)屬證書以及運(yùn)輸單據(jù)等憑證,通過嚴(yán)格審查相關(guān)憑證,有效核實(shí)質(zhì)物權(quán)屬,避免質(zhì)押物所有權(quán)在不同主體間流動引發(fā)權(quán)屬糾紛;在選擇應(yīng)收賬款時,應(yīng)選擇交易對手實(shí)力強(qiáng)、資信高,雙方合作關(guān)系穩(wěn)定、履約記錄好、交易內(nèi)容和債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰的應(yīng)收款,應(yīng)確保應(yīng)收賬款所依附的基礎(chǔ)合同真實(shí)有效,應(yīng)收賬款處于債權(quán)的有效期內(nèi)且便于背書轉(zhuǎn)讓等。加強(qiáng)對抵質(zhì)押資產(chǎn)的價值管理。要建立質(zhì)物價格實(shí)時追蹤制度,完善逐日盯市操作和跌價補(bǔ)償操作要求,依據(jù)各商品的信貸條件設(shè)置價格波動警戒線,一旦價