農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款指引

1、山西省農(nóng)村信用社農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款指引第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社健康發(fā)展，進(jìn)一步提高山西省農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)和山西省農(nóng)村信用社信貸管理的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條本指引所稱(chēng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)合作社） 是指按照 中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法規(guī)定，在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。第三條合作社貸款是指農(nóng)村信用社向本轄區(qū)內(nèi)合作社發(fā)放的人民幣

2、貸款。第四條合作社貸款應(yīng)當(dāng)遵循“嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信管理、周轉(zhuǎn)使用”的原則。第五條合作社貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定自主發(fā)放。任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放合作社貸款。農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令發(fā)放合作社貸款的要求。第二章貸款對(duì)象、條件及用途第六條合作社貸款的對(duì)象是依法登記、規(guī)范運(yùn)行、合法合規(guī)、正常經(jīng)營(yíng)的合作社。第七條合作社向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)農(nóng)業(yè)（農(nóng)經(jīng)）主管部門(mén)認(rèn)定為規(guī)范化的合作社；（二）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所和規(guī)定比例的自有資金，開(kāi)展正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

3、（三）具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；（四）依法從事合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)活動(dòng);（五）在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶(hù)，新成立的合作社必須把注冊(cè)資本金存入所開(kāi)立的基本賬戶(hù)；（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無(wú)不良信用記錄；（七）持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的貸款證（僅限于中國(guó)人民銀行統(tǒng)一實(shí)施貸款證制度的地區(qū)）；（八）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第八條合作社貸款的用途包括：（一）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款;（二）合作社統(tǒng)一采購(gòu)社員從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)所需物資的農(nóng)業(yè)投入貸款；（三）合作社統(tǒng)一收購(gòu)、銷(xiāo)售社員農(nóng)產(chǎn)品時(shí)的流動(dòng)資金貸款；（四）合作社建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、建造產(chǎn)品分級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)所、購(gòu)買(mǎi)

4、各類(lèi)包裝和加工設(shè)施、購(gòu)置冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備等貸款；（五）合作社用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的其他貸款。第三章貸款方式第九條合作社貸款方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。第十條信用貸款。是指農(nóng)村信用社通過(guò)對(duì)借款人資金實(shí)力、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理以及償債能力等的評(píng)估，確認(rèn)其信用優(yōu)良，能履約清償債務(wù)而發(fā)放的貸款。信用社一般不得發(fā)放信用貸款。第十一條擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十二條以保證方式申請(qǐng)合作社貸款的，應(yīng)當(dāng)提供農(nóng)村信用社可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第十三條以抵押方式和質(zhì)押方式申請(qǐng)合作社貸款的，必須符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法以及山西省農(nóng)村信用社擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定。辦理抵（質(zhì)）押貸款，借款人與農(nóng)村信用社在簽

5、訂借款合同時(shí)，需相應(yīng)簽訂抵（質(zhì)）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質(zhì)）押合同，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)由國(guó)家公證機(jī)關(guān)辦理公證。抵（質(zhì)）押權(quán)的設(shè)定、抵（質(zhì)）押物及其估價(jià)、抵（質(zhì)）押額及抵押期限、抵（質(zhì)）押物的占管及處分等，均按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法和山西省農(nóng)村信用社擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款期限和利率第十四條合作社貸款的期限一般不超過(guò)一年，最長(zhǎng)不得超過(guò)三年。第十五條合作社貸款可以展期一次。如原貸款期限不超過(guò)一年，展期期限不得超過(guò)原貸款期限；如原貸款期限超過(guò)一年，展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半。第十六條合作社貸款的利率根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策和山西省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可以給予一定的優(yōu)

6、惠。農(nóng)村信用社可根據(jù)自身資金成本、當(dāng)?shù)氐睦仕?、借款人的?jīng)濟(jì)狀況、信用程度、入股金額等因素，依不同的貸款對(duì)象在基準(zhǔn)利率的0.9-2倍之間自行浮動(dòng)確定。第十七條合作社貸款一般實(shí)行按季結(jié)息，具體結(jié)息時(shí)間由借貸雙方約定。第五章貸款管理第十八條合作社貸款應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再貸款”的程序進(jìn)行第十九條信用社應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用等級(jí)評(píng)定制度，根據(jù)合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級(jí)及占比等主要指標(biāo)評(píng)定信用等級(jí)。合作社信用評(píng)級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級(jí)。具體評(píng)定辦法和標(biāo)準(zhǔn)由各市辦事處（市聯(lián)社）根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定，并報(bào)至省聯(lián)社備案。第二十

7、條對(duì)合作社及其社員的信用情況實(shí)行年檢制度，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。在進(jìn)行信用等級(jí)管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)合作社的信用等級(jí)與其社員的信用等級(jí)相互影響、相互制約的關(guān)系。原則上，社員信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其所在合作社的信用等級(jí)隨之提高（降低）；合作社信用等級(jí)提高（降低）時(shí)，其社員信用等級(jí)相應(yīng)提高（降低）O第二十一條合作社的授信應(yīng)當(dāng)遵循山西省農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信的基本原則，實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)審批（咨詢(xún)）、一年一授”的管理辦法。授信工作每年開(kāi)展一次，對(duì)合作社的授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)村信用社按照“誰(shuí)授信、誰(shuí)調(diào)整”的原則調(diào)整授信，并及時(shí)報(bào)告上級(jí)管理部門(mén)。授信額度包括合作社自身貸款和對(duì)外擔(dān)保金額。根據(jù)其資金需求、資本

8、金大小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、社員人數(shù)、信用等級(jí)，按照信用社信貸管理政策確定。第二十二條對(duì)評(píng)定為優(yōu)秀信用等級(jí)且其社員全部為優(yōu)秀信用戶(hù)的合作社，要加大信貸扶持，若符合本指引第十條規(guī)定的條件，可向其發(fā)放不高于其注冊(cè)資本金的信用貸款。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社，相對(duì)于評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社給予優(yōu)先支持。對(duì)評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社適當(dāng)扶持。對(duì)評(píng)定為較好信用等級(jí)的合作社和評(píng)定為一般信用等級(jí)的合作社不得發(fā)放信用貸款，可在提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的足額擔(dān)保的條件下發(fā)放擔(dān)保貸款。第二十三條在貸款條件相同的情況下，對(duì)不同信用等級(jí)的合作社應(yīng)當(dāng)設(shè)定有差別的利率優(yōu)惠政策。第二十四條貸款金額、貸款方式和期限應(yīng)當(dāng)按照借款人的合

9、理資金需求、資金用途、償債能力、貸款擔(dān)保、生產(chǎn)周期等因素合理確定。借款人的貸款總額（含擔(dān)保）不得超過(guò)其授信額度。第二十五條農(nóng)村信用社有權(quán)要求合作社對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和貸款抵押物辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且保險(xiǎn)單第一受益人必須為提供貸款的農(nóng)村信用社。貸款期限內(nèi)，借款人不得以任何理由停保、退保。第二十六條合作社貸款發(fā)放應(yīng)按照山西省農(nóng)村信用社各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程的有關(guān)規(guī)定辦理。第二十七條農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。第二十八條貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社要對(duì)合作社的資金運(yùn)營(yíng)情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確保合作社主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的

10、資金歸社率達(dá)到90額上。第二十九條農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作社貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質(zhì)）押物有無(wú)變化，檢查借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況和第三方保證人的償債能力。對(duì)由現(xiàn)危及貸款安全行為的，要采取相應(yīng)的信貸制裁措施，及時(shí)調(diào)整或取消授信。第三十條農(nóng)村信用社應(yīng)建立完善的合作社貸款檔案， 并落實(shí)專(zhuān)人管理。第三十一條對(duì)合作社擠占挪用信貸資金，農(nóng)村信用社有權(quán)提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規(guī)定收取罰息。第三十二條合作社貸款到期無(wú)法償還時(shí)，合作社以其所有財(cái)產(chǎn)對(duì)貸款承擔(dān)責(zé)任。第三十三條各級(jí)政府部門(mén)向合作社提供的各類(lèi)補(bǔ)償基金，必須存入農(nóng)村信用社指定的專(zhuān)用賬戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金主要用于清償貸款損失，合作社不得擠占挪用。第六章罰則第三十四條在合作社貸款管理過(guò)程中，對(duì)具有下列行為的人員應(yīng)當(dāng)追究責(zé)任，并按照情節(jié)輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經(jīng)濟(jì)處罰，以及警告、記過(guò)等行政處分，必要時(shí)移送司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理：（一）未按照有關(guān)規(guī)定和程序?qū)蛻?hù)資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；（二）在授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模唬ㄈ┬刨J人員未按照規(guī)定時(shí)間和程序進(jìn)行貸后檢查的；（四）合作社貸款發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查和上報(bào)的；（五）信