我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段分析

1、我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段分析我國(guó)銀行如同世界金融機(jī)構(gòu)一樣面臨著新的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行不僅面臨著來自各方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，本文為大家分享我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段，讓我們一起來看看吧一、我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及現(xiàn)狀金融的全球化成為近年來開展的大趨勢(shì)。在這種新經(jīng)濟(jì)的背景下,國(guó)際金融業(yè)全球化的開展也就成為必然。新興金融市場(chǎng)的興起和開展打破了原有的舊格局,使國(guó)際金融市場(chǎng)逐步擴(kuò)展到全球許多國(guó)家和地區(qū)。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在全球大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu),形成全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種趨勢(shì)既促進(jìn)了國(guó)際金融的極大開展,也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍,出現(xiàn)債務(wù)的可能性大大增加,而國(guó)際金融組織面對(duì)宏大的國(guó)際資本流動(dòng),越來越顯得力量缺乏,

2、防范國(guó)際金融危機(jī)的手段顯得特別脆弱。國(guó)際金融炒作活動(dòng),進(jìn)一步加劇著國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)亂。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還在建立過程中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題顯得更為突出。從我國(guó)目前的實(shí)際情況和改革開放的進(jìn)展來看,我國(guó)商業(yè)銀行正在和將要面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)中,信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中最突出、最集中、最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指因信譽(yù)活動(dòng)中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務(wù)人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國(guó),國(guó)有商

3、業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的80%以上,貸款的質(zhì)量決定著銀行的命運(yùn)。盡管?公司法?、?商業(yè)銀行法?、?貸款通那么?等法律法規(guī)已經(jīng)公布施行,但銀行仍面臨著企業(yè)不講信譽(yù)和喪失信譽(yù)、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)措施圍繞我國(guó)金融體制改革的目的,九十年代以來國(guó)家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調(diào)控力度,引入了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這對(duì)新型商業(yè)銀行帶來了開展的機(jī)遇,但更多的是危機(jī)和挑戰(zhàn)。面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的變化和種種挑戰(zhàn),新型商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整、完善自己的開展戰(zhàn)略和管理體制,以實(shí)如今集約經(jīng)營(yíng)根底上的可持續(xù)開展。對(duì)此,必須首先從指導(dǎo)思想上結(jié)實(shí)樹立風(fēng)險(xiǎn)控制,管

4、理立行觀念。這是新型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)開展的根本保證。新型商業(yè)銀行更應(yīng)從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)防范、躲避風(fēng)險(xiǎn)問題,要從關(guān)系自身生存開展、維護(hù)股東利益和社會(huì)安定的角度,花大力氣抓好風(fēng)險(xiǎn)控制工作,并常抓不懈,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性開展。新型商業(yè)銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本本質(zhì)看,同樣是大型國(guó)有企業(yè),其資產(chǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會(huì)危害將是深遠(yuǎn)的。因此,盡快出臺(tái)保全新型商業(yè)銀行資產(chǎn)的政策法規(guī),保證國(guó)有資產(chǎn)的平安性,減輕新型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力,應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)管理當(dāng)局的高度重視。1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)工程的利率預(yù)測(cè),在維持流動(dòng)性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化

5、,收益的最大化。并且通過此來考慮最正確的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的構(gòu)造。在商業(yè)銀行進(jìn)展外部投資中,通過資產(chǎn)負(fù)債管理,可以有效的預(yù)測(cè)外匯、利率、信譽(yù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)際市場(chǎng)利率,匯率波動(dòng)的情況下,可以主動(dòng)性的進(jìn)展調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營(yíng)。對(duì)負(fù)債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),改變其超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)狀況,削弱其資金依賴性;同時(shí)對(duì)資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù),激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)視機(jī)制包括:風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸別離;二是全面實(shí)行貸款抵押、擔(dān)保;實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理,建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即要把企業(yè)的消費(fèi)經(jīng)

6、營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫(kù),實(shí)行客戶經(jīng)理制,對(duì)貸款單位實(shí)行單個(gè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,可以組織銀團(tuán)貸款,同時(shí)實(shí)行授權(quán)、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,開展信譽(yù)保險(xiǎn),進(jìn)步壞賬準(zhǔn)備金。3.不斷完善信貸管理,進(jìn)步信貸資產(chǎn)質(zhì)量首先,要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn),進(jìn)步信貸資金整體效益。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營(yíng)原那么,制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向方案,逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移,向大系統(tǒng)、大集團(tuán)、大企業(yè)傾斜,擴(kuò)大根底行業(yè)貸款,支持名優(yōu)品牌消費(fèi),支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、企業(yè)的開展和鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并、合并、租賃優(yōu)勢(shì)企業(yè)。其次,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序,強(qiáng)

7、化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序,并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度,實(shí)在做到誰(shuí)決策誰(shuí)負(fù)責(zé),并依法追究問題的責(zé)任。第三,要建立嚴(yán)格的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理。國(guó)有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查、業(yè)務(wù)監(jiān)視管理方法,結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),及時(shí)采取對(duì)策,將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。制定貸后管理質(zhì)量獎(jiǎng)懲方法,正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來說,我國(guó)參加WTO后,金融市場(chǎng)的開放程度進(jìn)一步加快,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,買方市場(chǎng)的場(chǎng)面已逐步形成,國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。交行、中信、光大、深開展等全國(guó)股份制銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制完全商業(yè)化,資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大,招商銀行還與四家國(guó)有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的增多,金融競(jìng)爭(zhēng)的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng),而且治理上的競(jìng)爭(zhēng)、資本競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)日趨白熾化。社會(huì)群眾的金融投資意識(shí),隨著銀行多元化的效勞渠道的拓展而增強(qiáng),他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。參考文獻(xiàn):1國(guó)務(wù)院研究室.中國(guó)參加WTO機(jī)遇挑戰(zhàn)對(duì)策M(jìn).中國(guó)言實(shí)出版社,20