試論集中處理模式下的反洗錢中心、業(yè)務部門、支行網(wǎng)點工作職責分工與協(xié)作(工行)

1、試論集中處理模式下的反洗錢中心、業(yè)務部門、支行網(wǎng)點工作職責分工與協(xié)作林捷工商銀行福建省分行摘要：工商銀行在人民銀行的正確領導下，積極探索集約高效的反洗錢工作模式，推廣“一級分行（直屬）反洗錢集中研判模式”，在改革的摸索階段，很有必要厘清反洗錢中心、業(yè)務部門及支行網(wǎng)點在集中處理模式下的反洗錢工作職責分工，提升相互協(xié)作配合，爭取最佳效果。關鍵詞：集中處理模式；反洗錢中心；業(yè)務部門；支行網(wǎng)點；工作職責分工與協(xié)作近年來，在人民銀行“風險為本”監(jiān)管理念的推動下，工商銀行啟動了大額和可疑交易報告綜合試點改革實踐，全面推廣全行統(tǒng)一的“一級分行反洗錢集中研判模式”，組建反洗錢專家團隊，實施自定義指標監(jiān)控，逐步

2、將由支行網(wǎng)點反洗錢崗位人員承擔的異常交易甄別分析、報告補錄補正工作上收到一級分行反洗錢集中處理機構，總體上取得了較好的成效，呈現(xiàn)由報警量大量減少、報告質量穩(wěn)步提升的良好態(tài)勢，與以前隨意濫報產(chǎn)生巨量垃圾數(shù)據(jù)形成鮮明對比。但是，也有部分分支機構對集中處理改革存在錯誤理解，認為既然成立了反洗錢集中處理機構（反洗錢中心），那么反洗錢工作就是集中處理機構一家的事情，業(yè)務部門及支行網(wǎng)點就可以從此高枕無憂，客觀上形成業(yè)務部門對開展反洗錢工作不用心、不投入，疏于指導本業(yè)務條線開展反洗錢工作，支行營業(yè)網(wǎng)點對客戶信息采集、盡職調查、重新識別以及客戶可疑行為的報告工作敷衍了事，甚至由現(xiàn)了置反洗錢法規(guī)、制度為兒戲的不

3、正?，F(xiàn)象，與集中處理改革的初衷相背離，未能取得預期效果。因此，實施集中處理后，分支機構很有必要進一步梳理、調整反洗錢中心、各業(yè)務部門及支行網(wǎng)點的反洗錢工作職責分工，揚長避短，強化履職，發(fā)揮反洗錢中心專家團隊甄別分析能力強，業(yè)務部門熟悉產(chǎn)品和服務流程、營業(yè)網(wǎng)點了解客戶的特點，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實施“三位一體”的聯(lián)動模式，三者相互配合，互為補充，落實“全員義務”、“全流程控制”監(jiān)管要求。下面，筆者將就日常工作中的切身體會，簡要闡述反洗錢中心、業(yè)務部門及支行網(wǎng)點在集中處理模式下的反洗錢工作職責分工進行適當調整的必要性，以及如何提升相互協(xié)作配合，徹底改變反洗錢中心“不作為”、業(yè)務部門“做什么”、支行網(wǎng)點“

4、亂作為”的現(xiàn)象，爭取最佳效果。一、科學調整職責分工，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢所長。按照“風險為本”的監(jiān)管理念，工商銀行探索、實施集中處理、專家甄別、系統(tǒng)輔助的作業(yè)模式，完善反洗錢中心（集中處理機構）職能，承接原先由營業(yè)網(wǎng)點承擔的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)處理和配合監(jiān)管調查，將反洗錢中心建設成具備反洗錢業(yè)務處理、監(jiān)測分析、風險控制等職能的綜合管理中心，構建適應監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要、風險為本、集約高效的反洗錢和反恐怖融資工作體系。（一）切實發(fā)揮集中處理機構的核心主導作用集中處理以前，省分行反洗錢中心集操作、管理于一身，由于人手有限，兩頭兼顧，一定處于上級管理層的制定規(guī)則流程的優(yōu)勢，將應該由自身來完成的異常交

5、易甄別分析、可疑報告審核審批等技術含量較高的工作轉移到主要由支行營業(yè)網(wǎng)點來承擔。以莫省分行為例，集中處理前，省分行反洗錢中心僅有專職人員二人，主要承擔全分行反洗錢工作的指導和管理等日常事務性工作，包括省行反洗錢領導小組辦公室工作，反洗錢管理制度的制定、組織召開反洗錢部門工作聯(lián)系會議、監(jiān)管部門政策的貫徹執(zhí)行、組織實施專項檢查、培訓、宣傳，工作計劃、總結的編寫等，集操作、管理于一身，由于人手有限，兩頭兼顧，分身乏術，只能應付完成反洗錢基本操作和管理工作，這種粗放型的指導和管理，難以滿足各業(yè)務部門和眾多的基層網(wǎng)點日常反洗錢工作咨詢和解答需求，反洗錢中心名為“牽頭”部門，實則僅為“臨時召集人”或“二傳

6、手”。另一方面，反洗錢最為核心的、技術含量較高的異常交易行為甄別分析、大額和可疑交易報告審核、審批報送，保密性要求高的反洗錢調查（通過層層轉發(fā)）等項工作，最終交給因種種客觀因素限制而無法勝任的支行網(wǎng)點來完成，反洗錢中心僅進行簡單的判斷確認，難免造成可疑報告量大質不高、調查信息肆意擴散等問題。從專業(yè)角度看，深感這種職能分工模式下，反洗錢中心的“不作為”，是造成整個機構反洗錢工作質量和水平與監(jiān)管部門的要求有相當差距的主要原因。因此，首先需要調整省分行反洗錢中心職能，在履行好原有操作、管理職能的同時，組建并依托一支強有力的反洗錢專家團隊，緊緊圍繞反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，將工作重心轉移到可疑交易報告甄別、確認

7、、大額可疑交易報告的補錄、大額可疑交易明細的補錄補正、為業(yè)務部門及分支機構提供強大專業(yè)技術支持和在省分行層面完成配合監(jiān)管部門反洗錢調查等方面工作上來。1 .合理設置反洗錢崗位，妥善配備反洗錢人員，牽頭做好反洗錢各項工作。為更好的牽頭開展本機構反洗錢工作，省分行反洗錢中心要根據(jù)反洗錢工作的實際需要，在滿足反洗錢監(jiān)管要求的前提下，合理設置反洗錢崗位，妥善配備反洗錢人員，適當擴充一定數(shù)量的、具備較高業(yè)務素質的人員，按照中心工作職能分別設置綜合管理工作的崗位人員負責反洗錢工作協(xié)調溝通、業(yè)務指導、宣傳培訓、檢查及監(jiān)督整改等，以及集中處理工作的崗位負責反洗錢異常交易的甄別補錄和監(jiān)測分析、客戶風險分類、協(xié)助

8、監(jiān)管機構調查等業(yè)務,并需根據(jù)內部控制要求實行適當?shù)膷徫环蛛x。改變反洗錢中心只有一兩名專職人員，集操作、管理于一身，兩頭兼顧，分身乏術，只能勉強完成基本的操作工作和日常的管理工作的被動局面，形成由反洗錢部門牽頭組織推動、督促指導，業(yè)務部門和支行營業(yè)網(wǎng)點積極配合的新局面，自上而下推動業(yè)務部門和分支機構履責有效性的提升，建立適應監(jiān)管要求和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要、風險為本、集約高效的反洗錢和反恐怖融資工作體系。2 .積極為業(yè)務部門及支行網(wǎng)點開展反洗錢工作提供專業(yè)指導和技術支持。一是提供專業(yè)指導和咨詢服務。反洗錢工作是一項綜合性很強的工作，不但要熟悉大量的法規(guī)制度，還需要一各團隊的集體智慧去分析，和涉嫌洗

9、錢嫌疑人斗智斗勇，從千絲萬縷的各種交易中，抽絲剝繭地歸納由總的洗錢資金量和資金來源去向。單靠一個部門、莫個營業(yè)網(wǎng)點分散的、單槍匹馬的做法費時費力，盡管如此，還是很難達到監(jiān)管部門的要求。實施集中處理后，省分行反洗錢中心擁有一支穩(wěn)定的、富有豐富反洗錢經(jīng)驗的專家管理團隊，可充分利用自身熟悉反洗錢相關制度流程的優(yōu)勢，及時準確的傳導監(jiān)管重點和上級行反洗錢工作要求，對業(yè)務部門和眾多的基層網(wǎng)點日常反洗錢工作提供指導和咨詢服務，及時解答實際工作中遇到的疑難問題。二是指導業(yè)務部門對本業(yè)務條線現(xiàn)有的產(chǎn)品、服務進行風險評估，并檢驗評估結果是否真實、準確，實現(xiàn)對風險狀況的動態(tài)監(jiān)控和管理。三是加強業(yè)務技能培訓，不但要組

10、織反洗錢部門人員參訓、還要組織個金、公司、國業(yè)和信貸等重點業(yè)務條線部門及分支機構的負責人和業(yè)務骨干參訓，增強其反洗錢意識和技能。3 .加強可疑交易甄別分析、切實提高可疑交易報告質量。一是從簡單的判斷確認向深度的甄別分析轉變。承接原先由營業(yè)網(wǎng)點承擔的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理，可有效釋放前臺柜員反洗錢工作壓力和營業(yè)網(wǎng)點反洗錢資源占用，通過反洗錢中心專業(yè)的人員操作、標準的業(yè)務處理、集中的風險控制，從根本上改變“人海戰(zhàn)術”處理“海量數(shù)據(jù)”的工作模式,實現(xiàn)可疑交易報告從簡單的判斷確認向深度的甄別分析轉變。二是全面開展可疑交易類型分析工作。通過類型分析掌握可疑交易報告的整體情況及特點，為資金監(jiān)測服務，歸納可

11、疑交易特征，按照“案例類型化、類型指標化、指標模型化”的原則，集中分析歷年發(fā)現(xiàn)、報告的重點可疑交易線索，總結歸納具有典型意義的可疑交易類型、研究適合本機構的監(jiān)測指標以及金融業(yè)務、產(chǎn)品、業(yè)務環(huán)節(jié)被利用洗錢的風險點和管理漏洞，提交有針對性的可疑交易類型分析成果，為進一步開展區(qū)域洗錢類型分析報告、開展風險提示提供素材。三是建立可疑交易報告審核機制。定期抽查本機構及分支機構報送的可疑交易報告，審核數(shù)據(jù)信息的完整性和準確性，以及主觀分析的合理性，全面提高可疑交易報告質量。4、規(guī)范配合調查流程、提升配合調查質量。配合反洗錢調查是義務主體應盡的法定義務。配合調查反饋數(shù)據(jù)不完整、不及時，不但將影響資金鏈條的有

12、效追溯，甚至將延誤重大案件或線索的偵辦時機，將配合調查工作上收到省分行層面，克服“鏈條長、要素缺、易泄密”的弊端。重點做好以下工作，一是著力提升配合調查質量。確保交易信息完整，交易要素齊全，滿足“重現(xiàn)交易”的基本要求，按調查通知書規(guī)定的要求，及時反饋調查資料，不拖延、不漏報。在分析數(shù)據(jù)時，不是簡單描繪可疑賬戶的借、貸雙方資金交易輪廓，更應當對關鍵賬戶交易進行追溯分析，厘清資金走向。結合可疑交易主體的基本身份和盡職調查信息，加強對被調查主體、賬戶的可疑交易特征分析，深挖洗錢犯罪線索。二是增強保密意識，規(guī)范配合調查流程。按照“知密最小化”原則，將保密責任落實到具體的崗位，盡量減少中間環(huán)節(jié)，只要是省

13、分行能夠提供的數(shù)據(jù)資料，盡量不要擴散到基層機構和營業(yè)網(wǎng)點，嚴防泄密風險。（二）業(yè)務部門實施產(chǎn)品和服務的“全流程控制”一直以來，業(yè)務部門的反洗錢職責一直較難以界定，由于其與反洗錢中心同屬機關職能部門，加上其業(yè)務營銷壓力大和自身履職意愿不強，反洗錢部門也不好要求他們該做些什么，長期以來處于模糊的狀態(tài)。但是業(yè)務部門又是反洗錢工作重要的環(huán)節(jié)，業(yè)務部門反洗錢履職的缺位，將導致產(chǎn)品和服務洗錢風險的不可控，因此，很有必要明確其該“做什么"。根據(jù)監(jiān)管部門反洗錢“全員義務”的規(guī)定，實施反洗錢集中處理后，并不意味著其他機構、人員不再從事反洗錢工作，相關業(yè)務部門仍要按照監(jiān)管部門要求及總行相關文件規(guī)定的反洗

14、錢工作職責，做好本部門（除反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中數(shù)據(jù)處理外）職責范圍內的反洗錢工作，從產(chǎn)品設計研發(fā)、營銷推廣、客戶接納到業(yè)務終結，每個流程和環(huán)節(jié)，各業(yè)務部門均需要融入反洗錢風險控制要求，實現(xiàn)“全流程控制”，并對自身的反洗錢工作承擔最終責任。主要做好以下幾項工作。1 .業(yè)務部門對自身產(chǎn)品和服務實現(xiàn)“全流程控制”。中國人民銀行關于進一步加強金融機構反洗錢工作的通知（銀發(fā)2008391號）要求“金融機構應根據(jù)反洗錢工作需要，及時完善反洗錢內部操作規(guī)程，進一步優(yōu)化和整合內部業(yè)務流程，落實反洗錢相關反洗錢法律規(guī)定的各項要求”。業(yè)務部門作為產(chǎn)品和服務的設計開發(fā)者和營銷者，對自身產(chǎn)品和服務更加熟悉，可在反洗錢部門

15、的配合支持下，將反洗錢工作要求嵌入到本業(yè)務條線的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務管理、風險控制等環(huán)節(jié)，固化到具體操作流程之中。及時研究反洗錢監(jiān)管機構、反洗錢中心發(fā)布的涉及本業(yè)務條線的洗錢風險提示信息，采取有針對性的客戶管理策略和風險防控措施。2 .組織對本專業(yè)自主研發(fā)的相關產(chǎn)品或服務的洗錢風險進行評估。一是按照本行統(tǒng)一的評估程序、標準和方法開展產(chǎn)品和服務洗錢風險評估工作，識別由洗錢風險較大的業(yè)務產(chǎn)品和服務，書面記錄風險評估情況，并向內控合規(guī)部門提交評估結果及報告。二是將洗錢風險納入新產(chǎn)品立項風險評估體系，應在新產(chǎn)品投產(chǎn)前10個工作日內完成洗錢風險評估。同時應根據(jù)產(chǎn)品功能點、涉嫌洗錢情況和評估標準的變化，及時對相

16、關產(chǎn)品的洗錢風險進行重新評估，調整其風險等級。3 .加強對洗錢高風險客戶、產(chǎn)品和業(yè)務的風險防控。業(yè)務部門在進行經(jīng)營決策、客戶服務、市場營銷、業(yè)務管理時,應當充分考慮客戶、產(chǎn)品和服務洗錢風險評估結果，依照總、省行相關規(guī)定并結合自身業(yè)務運營風險管理需要，采取業(yè)務限制、嚴格審批流程等措施對洗錢及相關風險實施有效控制。4 .配合反洗錢中心做好本業(yè)務條線大額交易和可疑交易分析報告工作。對反洗錢中心發(fā)生的內部協(xié)查要求,應認真組織開展反洗錢內部調查，及時、真實、準確反饋調查結果。對反洗錢中心發(fā)布的風險提示應及時進行回復，對風險提示所涉及的客戶或產(chǎn)品，結合業(yè)務運營風險管理需要，采取有針對性的客戶管理策略和措施

17、防控洗錢及相關風險。對人工發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌洗錢的行為或具有明顯洗錢特征的一次性金融交易線索應手工新增異常交易報告。（二）營業(yè)網(wǎng)點為集中處理提供基礎性補充作用由于支行網(wǎng)點反洗錢崗位人員基本都是兼職，其主要工作還是具體的結算操作等方面，工作重心不在反洗錢，日常經(jīng)營壓力大，工作繁重，無暇對客戶的每筆交易進行詳細監(jiān)控，即使實施監(jiān)控，也僅局限于支行賬戶的層面，監(jiān)控的視野相當有限。加上基層反洗錢崗位人員經(jīng)常處于變動狀態(tài)，工作標準、思維方式和操作流程難以統(tǒng)一，反洗錢工作經(jīng)驗積累有限，支行網(wǎng)點上報的可疑交易報告還停留在現(xiàn)象反映的淺層次，有情報價值的可疑交易一直存在漏報和報告質量10不高的問題。綜上，與其讓他們從事

18、備感壓力卻又實在做不好的可疑甄別分析工作，不如發(fā)揮他們密切接觸客戶、了解客戶的優(yōu)勢，將反洗錢工作重心轉移到客戶身份識別上來，做好客戶信息采集、盡職調查、重新識別以及客戶可疑行為的報告工作，為集中處理人員分析、甄別可疑交易提供全面、準確的參考信息。1 .按照反洗錢監(jiān)管要求和本行賬戶管理規(guī)定做好客戶身份識別工作，完整采集和保存客戶身份資料，識別確認客戶真實身份，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸嵭院屯暾?。一是做好初次識別，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，了解實際控制客戶的自然人和交易實際受益人風險，了解高風險客戶或高風險賬戶持有人資金來源、資金用途、經(jīng)濟登記客戶身份基本信息，登記

19、金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法所明確要求的個人身份基本信息9項要素和對公客戶身份基本信息24項要素，留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或影印件，自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年。二是做好持續(xù)識別。在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，及時提示客戶更新資料信息，補充完善客戶身份基本信息。三是做好重新識別。由現(xiàn)客戶行為或者交易情況由現(xiàn)異常、客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑等情形時重新識別客戶身份，及時調整其風險等級，確認其身份是否可疑。2 .配合做好大額和可疑交易報告工作。一是按照反洗錢中心發(fā)生的內部協(xié)查要求組織開展反洗錢內

20、部調查，在規(guī)定時間內反饋調查結果。二是及時回復反洗錢中心發(fā)布的風險提示，并采取有效措施防控洗錢及相關風險。三是負責對系統(tǒng)無法自動采集的大額交易手工新增大額交易報告（與業(yè)務部門不同），對人工發(fā)現(xiàn)的客戶涉嫌洗錢的異常交易及行為手工新增異常交易報告，及時提交反洗錢中心進行深入細致的甄別分析。3 .及時審慎處理全球特別控制名單處理系統(tǒng)及相關系統(tǒng)命中信息。認真開展涉及特別控制名單客戶的身份調查與核實工作，按時反饋上級機構或業(yè)務集中處理機構對涉及特別控制名單客戶的信息核實要求，對確認命中信息屬于特別控制名單的按照名單類型實施不同的風險控制措施。二、建立反洗錢中心、業(yè)務部門、營業(yè)網(wǎng)點之間的互動機制，構建反洗

21、錢反恐怖融資的有效防御體系筆者認為，明確了反洗錢中心、業(yè)務部門、支行網(wǎng)點各自的職責僅僅是完成一半任務，還應重新設計研發(fā)由適合集中處理、風險水平可控、質量效率兼顧的新工作流程，將支行網(wǎng)點和業(yè)務條線的盡職調查工作納入可疑交易甄別分析處理流程，通過“新一代反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)”這一平臺將三者有機的結合起來，建立反洗錢集中處理機構、業(yè)務部門、支行網(wǎng)點之間的互動機制，通過流程設置和系統(tǒng)互動落實各崗位反洗錢職責。通過“協(xié)助調查”和“風險提示”兩條主線，將可疑交易甄別報告與客戶盡職調查工作及全面風險管理緊密結合起來，既在客戶盡職調查中識別報告可疑交易線索，又在可疑交易的篩查、分析過程中有意識地運用客戶盡職調查成果

22、。1 .通過“協(xié)助調查（內部）”將可疑交易甄別報告與客戶盡職調查工作緊密結合起來。反洗錢中心集中處理人員承擔反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)異常交易報警甄別、報告要素的信息補錄和補正以及報告審核、客戶風險分類系統(tǒng)分類結果的審核和調整工作，在分析過程中需要了解的相關交易信息由授權進入的業(yè)務系統(tǒng)獲得，相關客戶信息通過系統(tǒng)發(fā)布內部協(xié)助調查通知、由負責客戶盡職調查的支行網(wǎng)點前臺柜員、客戶經(jīng)理、相關專業(yè)反洗錢崗位人員通過系統(tǒng)提交盡職調查結果，供集中處理人員綜合判斷異常交易報警信息。確認可疑交易后，按照涉嫌的犯罪類型進行報告要素信息補錄，經(jīng)業(yè)務骨干審核和管理人員審批后通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)報由。業(yè)務部門及支行網(wǎng)點對反洗錢中心發(fā)

23、生的內部協(xié)查要求應組織開展反洗錢內部調查，及時、真實、準確反饋調查結果。反饋時限根據(jù)調查內容的緊急程度和查詢信息量而定，通過系統(tǒng)“內部協(xié)查回復”模塊向反洗錢中心真實準確反饋調查結果，原則上應在5個工作日內反饋，最長不得超過10個工作日。支行網(wǎng)點對客戶異常行為的報告則由密切接觸客戶的營業(yè)網(wǎng)點反洗錢崗位人員手工在系統(tǒng)內新增異常交易報告信息，上報反洗錢中心由集中處理人員分析確認后按照報告流程報由。2 .通過“風險提示”將可疑交易甄別報告與全面風險管理緊密結合起來同時。反洗錢中心通過發(fā)送風險提示行使合規(guī)管理職能，對已經(jīng)向人民銀行報送了可疑交易報告的相關客戶及業(yè)務情況，通過系統(tǒng)向客戶營銷、業(yè)務管理等部門

24、發(fā)送風險提示，提醒其關注洗錢高風險客戶、產(chǎn)品和業(yè)務，為業(yè)務部門提供客戶服務決策參考，使業(yè)務部門全面掌握客戶風險狀況并相應防控本業(yè)務條線運營風險。這樣，既提高可疑交易監(jiān)測分析工作的有效性，又發(fā)揮了反洗錢的合規(guī)保障功能和服務價值。業(yè)務部門及支行網(wǎng)點對反洗錢中心發(fā)布的風險提示應及時進行回復，對風險提示所涉及的客戶或產(chǎn)品，結合業(yè)務運營風險管理需要，采取有針對性的客戶管理策略和措施防控洗錢及相關風險。3 .業(yè)務部門客戶風險分類及產(chǎn)品洗錢風險評估結果，對資源配置的導向性作用反洗錢資源畢竟有限，反洗錢部門要重視業(yè)務部門提供的客戶風險分類及相關產(chǎn)品或服務的洗錢風險評估結果，將“風險為本”作為衡量反洗錢措施適用

25、性和有效性的核心標準，發(fā)揮其對資源配置的導向性作用，關注整體性、全局性風險，使資源向高風險客戶、高風險產(chǎn)品/服務集中，尤其要關注新產(chǎn)品/服務的洗錢風險隱患。實現(xiàn)“洗錢風險點所在，即履責著力點所在”的目標。三、建議監(jiān)管部門進一步強化對三者的監(jiān)督檢查，擴大監(jiān)管導向功能1 .確立高效的監(jiān)管檢查處罰的導向作用，豉勵“全員性”積極履職，打擊“不作為”和“亂作為”反洗錢是涵蓋各條線、層級的系統(tǒng)性工程，是一項“全員性”義務，需要各級領導重視、反洗錢部門大力推動、業(yè)務條線積極配合，絕非反洗錢牽頭部門的“家事”。一是厘清責任。金融機構反洗錢工作不到位，在監(jiān)管部門組織的反洗錢檢查中存在問題，作為牽頭的反洗錢部門（反洗錢中心）有不可推卸的責任，但監(jiān)管部門還需進一步厘清金融機構相關業(yè)務部門、支行網(wǎng)點的責任，