我國(guó)小額貸款公司產(chǎn)生的背景和目的_0

1、最新資料推薦我國(guó)小額貸款公司產(chǎn)生的背景和目的我國(guó)小額貸款公司產(chǎn)生的背景和目的 一、 農(nóng)村小額貸款概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀 （一）國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、 發(fā)展和現(xiàn)狀1. 國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展 第二次世界大戰(zhàn)以后， 許多發(fā)展中國(guó) 家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將 大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素， 而實(shí)施的 傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功， 反而造成了負(fù)面影響， 制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng) 濟(jì)增長(zhǎng)。此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種發(fā)展金融的模式

2、，到了 20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式， 目的仍然是消除農(nóng)村的貧 困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特 定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具， 為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn) 題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展， 已經(jīng)從世界的某 些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家， 遍及亞、 非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中， 典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng) 村銀 行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、 印度尼西亞人民銀行、 玻利維亞陽(yáng)光 銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。2. 國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未

3、來(lái)趨勢(shì)隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求， 這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為福利主義小額信貸，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù) 發(fā)展的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的制度主義小額信 貸所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入， 將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀 1.國(guó)

4、內(nèi)小額 貸款的產(chǎn)生和發(fā)展 隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入 小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了 初期的小 額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐， 吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開(kāi)始， 在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小 額信貸試驗(yàn)， 主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些 突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面， 主要依靠國(guó)際捐助。19962019年開(kāi)始了 政府主導(dǎo)型的第二階段， 政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗 職工。但在扶貧政策力度不斷

5、加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日 益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目 始終存在體制和宏觀政策方面的困 境。從2019年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目 制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社， 在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的 網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放， 引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小

6、額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng) 村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、 （三）國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 由于我國(guó)當(dāng)前 的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義； 而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn) 推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。第一，要正確定位小額貸款， 將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新 模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持 續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目 可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，

7、將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng) 目標(biāo)由項(xiàng)目 型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變， 由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變， 從政府 行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變， 發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過(guò)出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育， 提高小額貸款的效率， 協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的 關(guān)系。第二，通過(guò)制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù) 發(fā)展的關(guān)鍵因素之一， 并且建立小額信貸擔(dān)?；?， 為其從金融市 場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)

8、小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)， 繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利 機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)， 同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管， 確立小額信貸機(jī)構(gòu) 監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和 條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持， 不斷地 進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)， 加強(qiáng)交流

9、與合作， 提高小額 貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二、 農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問(wèn)題 有了國(guó)外的成功經(jīng) 驗(yàn)，在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下， 為了解決我國(guó)的三農(nóng) 問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視， 我國(guó)相繼舉辦 5 / 19最新資料推薦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)， 投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要積極培育多種形式的小額信貸組織。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果， 絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。（一）從農(nóng)戶的角度

10、在我們走訪北田各村過(guò)程中， 通過(guò)采 訪村支書(shū)和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們 原先的設(shè)想，由于在申貸過(guò)程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊， 幾乎沒(méi)有申請(qǐng)小額貸款的狀況。1. 手續(xù)繁復(fù)條件苛刻 在我們采訪北田各村村支書(shū)時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保， 而且擔(dān)保條件過(guò)于苛刻， 使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無(wú)法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5:1 的比例，根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高為由

11、，將比例降到了 1:鄭書(shū)記給我們舉了 個(gè)例子，如果村民想貸一萬(wàn)， 就要求擔(dān)保 人向銀行出示一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折作為抵押， 如果貸款到期還不上 的話，就由擔(dān)保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢(qián)的死期存折，計(jì)算上利息， 往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無(wú)需求，如果擔(dān)保人手中有一萬(wàn)元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來(lái)借，也就無(wú)需申請(qǐng)貸款。除此之外，申貸過(guò)程環(huán)節(jié)多、效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí)， 他告訴我們他承包了一處地， 種蔬菜 大棚，曾經(jīng)為了秋收， 在3、4月份申請(qǐng)過(guò)貸款， 可直至秋收過(guò) 了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)， 從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過(guò)。因此，由于條件苛刻， 手續(xù)

12、繁復(fù)， 使得許多村民即使想貸也 很難貸到， 久而久之， 全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。2. 對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書(shū)記那我們了 解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到 5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到 8000元左7 / 19 最新資料推薦且大部分村民都以種地為主， 85年分田到戶， 承保期為30 年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼， 僅以種地能維持正常生活， 所以搞 三產(chǎn)的人很少， 這就對(duì)貸款需求少。鄭書(shū)記說(shuō)，

13、以前曾有個(gè)村民想開(kāi)個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)， 動(dòng)員全村村民用個(gè) 人的身份證申請(qǐng)貸款來(lái)籌資建廠， 每戶申請(qǐng)三萬(wàn)，到年終給每戶村 民派發(fā)1 000元紅利?？捎捎诖迕駥?duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬(wàn)塊錢(qián)， 所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家， 都下田種地去了 ； 村中也沒(méi)有什么企業(yè)， 只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此， 我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想 用貸款來(lái)擴(kuò)大小賣部規(guī)模， 但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)， 所以一直沒(méi) 實(shí)行。3. 農(nóng)村小額貸款宣傳不足 在北田各村， 我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小 額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸 款有所了解，而

14、對(duì)開(kāi)辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最 高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問(wèn)題幾乎完全 不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問(wèn)我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語(yǔ)。鄭書(shū)記告訴我們， 最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了 解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。4. 農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中， 認(rèn)為貸款利息高， 利滾利，貸款會(huì)帶來(lái) 巨大的債務(wù)。鄭書(shū)

15、記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了 ，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了 。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利 率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解， 且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心， 使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)， 造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。5. 農(nóng)民信用等級(jí)差 農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條 件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的1 3年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書(shū)記過(guò)程中， 我們了解到，過(guò)去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無(wú)需實(shí)

16、質(zhì)的抵押,擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書(shū)記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了 1 5.2萬(wàn)元, 還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒(méi)錢(qián)還，法院也沒(méi)辦法， 最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書(shū)記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢(qián)的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下， 銀行也不得不加強(qiáng)管理， 提出上述等苛刻的貸 款條件，從而保證其資金的收回和盈利。上述

17、5個(gè)原因是我們走訪北田各村， 主要從農(nóng)民的角度來(lái)分 析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門(mén)檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整， 從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念， 推動(dòng)農(nóng) 業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。（二）從銀行的角度 小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行， 又以前者為主而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查， 主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄?？傮w上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸

18、款業(yè)務(wù)開(kāi)展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開(kāi)展。通過(guò)對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：1. 農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足雖然中央04到06 一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠， 存有惜貸、慎貸 思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并 未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書(shū)也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳， 農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查， 調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，在小

19、額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠， 一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了 解不清，認(rèn)為農(nóng) 信社推廣小額農(nóng)貸是在走過(guò)場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開(kāi)展的原因之一。2. 信用評(píng)級(jí)方式 由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為， 首先以農(nóng)戶為單位， 建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、 主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書(shū)和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款

20、檔案， 這樣一份文件主要包括的內(nèi) 容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需 要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查， 進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中， 有未深入到村逐戶調(diào)查了 解的情況， 使得 評(píng)定結(jié)果有偏差， 導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)， 使得信用好、 急需 資金的農(nóng)戶沒(méi)有獲得支持。11 / 19 最新資料推薦3. 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。

21、首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。自2004年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到 基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤](méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制， 不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自 主駕 馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率， 反而流失了很 多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、 管理成本、 貸款目標(biāo)收益率、 資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素， 確定每筆

22、貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度， 實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問(wèn)題。小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱 患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自 然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無(wú)擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信

23、用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶，對(duì)其情況 不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散， 而小額信貸數(shù)量多， 信貸人員人均工作量 大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了 小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高

24、的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ) 已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)也較少。三、針對(duì)問(wèn)題所提出的建議由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè)觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來(lái)看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：（一）加大宣傳力度宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民 了解小額貸款， 農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)， 否剛，措施搞 得再好，宣傳不到位， 農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正

25、的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。1. 政府方面第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、 準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來(lái)看， 村支書(shū)對(duì)此還是比較了解的， 這其中 也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過(guò)而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農(nóng)村小額貸款這方面的 事務(wù)具體是由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達(dá)到還是被擱置了。第二，明確主管部門(mén)農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā) 展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過(guò)程， 但對(duì)貸款情況的了解是十分 有必要的，

26、應(yīng)該明確具體的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響， 農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備 心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高， 貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策， 讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解， 打消 農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。2. 銀行方面 第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、 媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳， 說(shuō)明農(nóng) 村小額貸款與一般貸款的不同之處， 讓農(nóng)民了 解小額貸款的優(yōu)惠政 策、申辦程序， 感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方

27、面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。我們所調(diào)查的郵政儲(chǔ)蓄所還沒(méi)有開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)， 應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨 15 / 19最新資料推薦著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展， 農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè) 不能滯后。（二）簡(jiǎn)化辦理程序 在我們的調(diào)查中， 農(nóng)民反應(yīng)的主要問(wèn) 題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言， 個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá) 十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中， 很多農(nóng)民反映， 他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保， 所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身 經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保 申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限， 提供第三方擔(dān)保尚有一定難度， 銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施， 減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié) 帶來(lái)的障礙。再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款