貸款公證操作中的幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示

1、貸款公證操作中的幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示貸款公證，是指國家公證機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)依法對(duì)貸款行為及其涉及的法律文書、審批程序的真實(shí)性、合法性進(jìn)行證明的活動(dòng)。當(dāng)前大量的貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，已成為困擾銀行業(yè)的一個(gè)突出問題，公證與貸款走到了一起，就是為了最大限度地降低貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，并且在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)債權(quán)文書經(jīng)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力可以不經(jīng)過訴訟程序而直接申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，大大提高了銀行清收不良貸款效率，同時(shí)降低了清收成本。因而貸款公證很受商業(yè)銀行青睞，但在目前貸款公證實(shí)際操作中，由于人員認(rèn)識(shí)及操作存在的不足，導(dǎo)致出現(xiàn)的信貸糾紛需引起關(guān)注。一、存在問題及風(fēng)險(xiǎn)分析（一）貸款公證手續(xù)非公證處人員辦理，而是銀行信貸人員代

2、辦。在實(shí)際操作中，由于各金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)量大，而公證人員缺少，導(dǎo)致1名公證人員管理多家金融機(jī)構(gòu)貸款公證的情況。客戶到某一銀行辦理貸款業(yè)務(wù)及公證手續(xù)時(shí)，公證人員若不能及時(shí)到場(chǎng)，存在由信貸人員代理監(jiān)督客戶簽訂公證申請(qǐng)表、承諾書及公證處調(diào)查筆錄等資料的現(xiàn)象。雖然客戶簽字真實(shí)，且辦理貸款公證屬真實(shí)意思表達(dá)，但如果客戶有較強(qiáng)的法律意識(shí)，通過拍照或錄像能充分證明當(dāng)時(shí)辦理貸款公證時(shí)沒有公證人員在場(chǎng)，即使公證處已出具強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書，則該筆貸款公證效力也是存疑的，存在被撤銷公證的風(fēng)險(xiǎn)。而一旦公證被撤銷，一方面，金融機(jī)構(gòu)需對(duì)該筆貸款向法院重新提起訴訟，影響工作效率；另一方面，由于公證撤銷，在法院裁決時(shí)會(huì)對(duì)金

3、融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不利的影響。（二）借款人或多個(gè)擔(dān)保人在不同日期辦理簽字，但簽訂日期填寫為同一日期。辦理貸款公證，需要借款人、擔(dān)保人雙方在公證人員面前簽署公證申請(qǐng)表、告知書、承諾書及公證處調(diào)查筆錄等貸款公證手續(xù)，在實(shí)際操作中，尤其是辦理轉(zhuǎn)貸盤活手續(xù)時(shí)，由于種種原因借款人或擔(dān)保人不能同時(shí)到場(chǎng)，實(shí)際簽字時(shí)間相差多個(gè)工作日，但我們的合同及公證手續(xù)的簽訂日期往往全部填寫為同一日期。如客戶能提供簽訂日期不在場(chǎng)證據(jù)，則存在公證失效的風(fēng)險(xiǎn)。（三）客戶簽署空白貸款公證手續(xù)。很多時(shí)候由于銀行業(yè)務(wù)比較繁忙貸款及公證手續(xù)填寫復(fù)雜，為了方便客戶，就趕時(shí)間辦理手續(xù)，往往存在讓客戶先簽名，后期再統(tǒng)一整理、完善手續(xù)的現(xiàn)象。很多客戶

4、為了少跑趟銀行也希望一次性簽齊手續(xù)。最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知明確“公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）債權(quán)文書具有給付貨幣、物品、有價(jià)證券的內(nèi)容；（二）債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；（三）債權(quán)文書中載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。”如果由現(xiàn)信貸糾紛，被客戶鉆了漏子，提前掌握了簽訂空白手續(xù)的證據(jù)，后期對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系提由質(zhì)疑，會(huì)給我們?cè)V訟執(zhí)行帶來不利的因素。二、原因分析（一）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，法律意識(shí)淡薄。一方面部分信貸人員不能正確理解貸款公證業(yè)務(wù)的真正

5、意義，片面理解只要客戶在公證手續(xù)上簽字，貸款由現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)銀行就可以拿著公證書直接執(zhí)行，忽視了因操作不當(dāng)而導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；另一方面公證機(jī)關(guān)在各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的公證人員，多為低報(bào)酬招入的臨時(shí)工，該部分人員基本沒有公證員執(zhí)業(yè)證，他們的主要工作就是代為辦理貸款公證業(yè)務(wù)，監(jiān)督客戶在公證中請(qǐng)表、告知書、承諾書及公證處調(diào)查筆錄等手續(xù)中簽字，收取公證費(fèi)，然后報(bào)公證處交公證員由具公證書。但是對(duì)崗位業(yè)務(wù)知識(shí)掌握不全面，對(duì)工作嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。（二）制度執(zhí)行不力，習(xí)慣代替制度。無論是銀行信貸人員還是公證人員在辦理貸款公證業(yè)務(wù)時(shí)制度執(zhí)行流于形式。一是銀行信貸人員不嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作流程，預(yù)簽貸款合同等逆程序

6、辦理現(xiàn)象依然存在；二是公證人員為維護(hù)公證業(yè)務(wù)量，辦理貸款公證不嚴(yán)格執(zhí)行公證程序，盲目地為方便客戶預(yù)簽公證手續(xù)，同時(shí)，因自身負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，精力不足委托銀行人員代為辦理公證手續(xù)，沒有起到現(xiàn)場(chǎng)公證監(jiān)督、防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。三、風(fēng)險(xiǎn)防范建議（一）提高對(duì)公證貸款作用的認(rèn)識(shí)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。不少銀行對(duì)公證的定位僅停留在形式上，認(rèn)為只要客戶簽署了公證手續(xù)，公證處由具具有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證書，一旦貸款由現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)即可迅速進(jìn)入執(zhí)行程序。但貸款公證不僅限于發(fā)揮強(qiáng)制執(zhí)行的作用，銀行要把引入公證法律服務(wù)提高到依法治行、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)信貸資產(chǎn)安全、避免操作風(fēng)險(xiǎn)的高度來認(rèn)識(shí)，自覺接受公證機(jī)關(guān)的服務(wù)和幫助，積極配合公證取證，

7、提高公證的質(zhì)量和效率。（二）規(guī)范貸款公證操作，確保合法有效。為完善和規(guī)范貸款合同公證手續(xù)，一是條線管理部門應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化貸款合同公證管理辦法，明確貸款公證的范圍、條件、操作流程和相關(guān)責(zé)任，避免由現(xiàn)各單位執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象。二是辦理過程中要嚴(yán)格按照操作流程執(zhí)行，相關(guān)崗位人員審查、審批合格后，由公證機(jī)關(guān)審核貸款合同內(nèi)容的真實(shí)性和完整性，并負(fù)責(zé)監(jiān)督借款人和擔(dān)保人簽定自愿接受依法強(qiáng)制執(zhí)行條款的貸款合同。公證機(jī)關(guān)辦理好貸款公證書后，銀行再發(fā)放貸款。（三）加強(qiáng)溝通合作，充分發(fā)揮貸款公證作用。一是要加強(qiáng)與公證機(jī)關(guān)溝通，要求公證處提高公證從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，改進(jìn)工作方法，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行公證程序，保證公證質(zhì)量和法律效力