商業(yè)銀行及其監(jiān)管(共34頁).ppt

1、1/25商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管2/34第一章第一章 商業(yè)銀行及其監(jiān)管商業(yè)銀行及其監(jiān)管nFundamental Forces of Changes in Bankingn中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展n唐雙寧，唐雙寧，金融時報金融時報2004年年7月月5日日 n中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法n1995年年7月月1日施行，日施行，2003年年12月月27日修改日修改n中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法n2003年年12月月27日通過，日通過，2004年年2月月1日起施行日起施行 3/34Fundamental Fo

2、rces of Changes in BankingnWhat were banks in the past? nTwo areas of changesnFundamental Forces of Changes nDeregulation and reregulationnFinancial innovationnSecuritization nGlobalizationnAdvances in technology4/34What were banks in the past?nHistorically, commercial banks have been the most heavi

3、ly regulated companies.nResulted in a banking system with a large number of smaller banks that was limited in the scope of products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete.nAs a result, they were the safest and most conservative business.nAlth

4、ough regulations limited opportunities and risks, they virtually guaranteed a profit.5/34Two areas of changesnTraditional role of banks as financial intermediaries declined nNew products such as cash management accounts, mutual funds, commercial paper, and junk bonds have become more prevalent.nBank

5、s have responded by accepting lower spreads, taking on more risk, and expanding their customer and product base.nEvolution of banking into nontraditional roles6/34Evolution of banking intonontraditional rolesnExpand into nontraditional areas and products to generate more fee income.nInvestment banki

6、ng, off-balance sheet activitiesnActively pursue the use of technology in the development and delivery of products.nInternet bankingnGramm-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking, investment banking, and insurance for over 70 years.7/34De

7、regulation and CompetitionnMany analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation.nDeregulation was a natural response to increased competition rather than the catalyst of competition.ncompetition between depository institutions and nondepository financial firm

8、s, andncompetition between the same type of competitors across world markets nDeregulation sped up the process, but did not necessarily start it.8/34Regulatory DialecticnSince World War II, banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation a

9、nd meet perceived customer needs. In response, regulators or lawmakers would impose new restrictions, which market participants circumvented again.9/34Regulatory DialecticCustomer Customer NeedsNeedsRegulation: RestrictionsBanks: InnovationDeregulation: Eliminate restrictionsReregulation:New Restric

10、tions10/34Regulatory PendulumCustomer Customer NeedsNeedsRegulation & Reregulation: Restrictions & New RestrictionsBanks: InnovationDeregulation:Eliminate restrictions11/34Other Three ForcesnSecuritization, globalization and advances in technology are extensions of financial innovation (the

11、regulatory response) in the development of new products and international competition.12/34中國銀行業(yè)中國銀行業(yè)n截至截至2004年年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機構法人法人34862家，資產(chǎn)總額達到萬億，占中國全部金家，資產(chǎn)總額達到萬億，占中國全部金融機構資產(chǎn)總額的融機構資產(chǎn)總額的90以上。以上。n4家國有商業(yè)銀行家國有商業(yè)銀行n11家股份制商業(yè)銀行家股份制商業(yè)銀行n112家城市商業(yè)銀行家城市商業(yè)銀行n3家農村商業(yè)銀行家農村商業(yè)銀行n3家政策性銀行家政策性銀行n4家資產(chǎn)

12、管理公司家資產(chǎn)管理公司n723家城市信用社家城市信用社n33965家農村信用社家農村信用社n2家農村合作銀行家農村合作銀行n197家外資銀行營業(yè)機家外資銀行營業(yè)機n217家外資銀行代表處家外資銀行代表處n59家信托投資公司家信托投資公司n75家財務公司家財務公司n12家金融租賃公司家金融租賃公司n3家汽車金融公司家汽車金融公司n遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構13/34我國商業(yè)銀行體系：我國商業(yè)銀行體系：2003年年3月月14/34四大銀行：四大銀行：2003年年12月月31日日15/34“抓兩頭、帶中間抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革的中國銀行業(yè)改革 n國有商業(yè)銀行的改革：三階段

13、國有商業(yè)銀行的改革：三階段n從從“大一統(tǒng)大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：到二元銀行體制的改革：1979年（恢復農年（恢復農行）；行）；1984年（從人行分出工行，從財政部分出建行）年（從人行分出工行，從財政部分出建行）n從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）（商業(yè)銀行法）n從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（年（2700億）、億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、年（資產(chǎn)管理公司）、2003年年（注資（注資450億美元）億美元）n農村信用社的改革

14、農村信用社的改革n1996年（完成與農行的脫鉤）、年（完成與農行的脫鉤）、2003年（年（8 省市試點）省市試點）n中小金融機構改革中小金融機構改革 ：11家家n1986年（恢復交行）、年（恢復交行）、1998（關閉海發(fā)）（關閉海發(fā)）16/34中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會n2003年年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一次會議批準，設立銀監(jiān)會。次會議批準，設立銀監(jiān)會。n銀監(jiān)會的成立，標志著中國形成了銀行業(yè)、銀監(jiān)會的成立，標志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制n中國保險監(jiān)督管理委員會中國保

15、險監(jiān)督管理委員會n中國證券監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會 n銀監(jiān)會監(jiān)管理念：銀監(jiān)會監(jiān)管理念： “管法人、管風險、管內控和提高透明度管法人、管風險、管內控和提高透明度”17/34中國銀行業(yè)的對外開放中國銀行業(yè)的對外開放n特別是在特別是在2001年年12月月11日中國加入世貿組織之后，日中國加入世貿組織之后，中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。n截至截至2004年年5月月n197家外資銀行營業(yè)機構、家外資銀行營業(yè)機構、217家外資銀行代表處家外資銀行代表處n開放的地域限制已取消開放的地域限制已取消n外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的城市已經(jīng)擴大到外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的

16、城市已經(jīng)擴大到13個，經(jīng)營個，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家家n開放了汽車融資金融服務，批準籌建了開放了汽車融資金融服務，批準籌建了3家外資汽車金家外資汽車金融公司融公司n擴大了境外金融機構投資入股中資金融機構的比例（單擴大了境外金融機構投資入股中資金融機構的比例（單個金融機構入股比例由個金融機構入股比例由10放寬到放寬到20以內，多個金融以內，多個金融機構入股比例放寬到機構入股比例放寬到25以內）以內）n2006年年12月月11日，全面開放銀行業(yè)日，全面開放銀行業(yè)18/34商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行的定義n商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第二條：第二條：“本法所稱的商業(yè)本

17、法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和銀行是指依照本法和中華人民共和國公司中華人民共和國公司法法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。結算等業(yè)務的企業(yè)法人。”n是企業(yè)是企業(yè)n是金融企業(yè)是金融企業(yè)n是特殊的金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)n第二十八條第二十八條 任何單位和個人購買商業(yè)銀行任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應當事先經(jīng)銀監(jiān)股份總額百分之五以上的，應當事先經(jīng)銀監(jiān)會批準。會批準。19/34商業(yè)銀行的業(yè)務（第三條）商業(yè)銀行的業(yè)務（第三條）n吸收公眾存款；吸收公眾存款；n發(fā)放短期、中期和長期發(fā)放短期、中期和長期貸款；貸款；n辦理國內外結算；

18、辦理國內外結算；n辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；n發(fā)行金融債券；發(fā)行金融債券；n代理發(fā)行、代理兌付、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；承銷政府債券；n買賣政府債券、金融債買賣政府債券、金融債券券 n從事同業(yè)拆借；從事同業(yè)拆借；n買賣、代理買賣外匯；買賣、代理買賣外匯；n從事銀行卡業(yè)務從事銀行卡業(yè)務n提供信用證服務及擔保；提供信用證服務及擔保；n代理收付款項及代理保代理收付款項及代理保險業(yè)務；險業(yè)務；n提供保管箱服務；提供保管箱服務；n經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。務。20/34Banks primary rolenCommercial banks facilitate

19、the flow of funds from surplus spending units (savers) to deficit spending units (borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other: Premises)21/34商業(yè)銀行業(yè)務的批準商業(yè)銀行業(yè)務的批準n第三條第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務n1-14n經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準。經(jīng)營范圍由

20、商業(yè)銀行章程規(guī)定，報銀監(jiān)會批準。n商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結匯、售匯業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結匯、售匯業(yè)務。務。n第十一條第十一條 設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)銀監(jiān)會審查批準。設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)銀監(jiān)會審查批準。n未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行銀行”字樣。字樣。22/34商業(yè)銀行經(jīng)營原則商業(yè)銀行經(jīng)營原則n第四條第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，性為經(jīng)營

21、原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。自負盈虧，自我約束。n商業(yè)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個商業(yè)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。人的干涉。n商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。任。23/34三性之間的矛盾與協(xié)調三性之間的矛盾與協(xié)調盈利性盈利性 增加貸款利息收入增加貸款利息收入 提高貸款利率提高貸款利率 擴大貸款規(guī)模擴大貸款規(guī)模 風險高風險高 企業(yè)成企業(yè)成 管理難管理難 高風險高風險 的表現(xiàn)的表現(xiàn) 本增加本增加 度加大度加大 項目增多項目增多安全性安全性 風險增加風險增加流動性流動性 期限長、流動性降低期限長、流動性降低2

22、4/34三性之間的矛盾與協(xié)調三性之間的矛盾與協(xié)調O期限期限盈利性盈利性流動性流動性安全性安全性盈利性盈利性流動性、安全性流動性、安全性25/34“三性三性”中哪一個最重要？中哪一個最重要？n短期：流動性短期：流動性n中期：安全性中期：安全性n長期：盈利性長期：盈利性n原則：在確保安全性的前提下，原則：在確保安全性的前提下， 通過靈活調節(jié)流動性，通過靈活調節(jié)流動性， 致力于盈利性的提高。致力于盈利性的提高。 26/34設立商業(yè)銀行的條件設立商業(yè)銀行的條件n第十二條第十二條 設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：n有符合本法和有符合本法和中華人民共和國公司法中華人民共和國

23、公司法規(guī)定的章程；規(guī)定的章程；n有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；n第十三條：全國性商業(yè)銀行第十三條：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行億；城市商業(yè)銀行1億；億；農村商業(yè)銀行農村商業(yè)銀行5000萬。萬。n注冊資本應當是實繳資本。注冊資本應當是實繳資本。n有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；人員；n有健全的組織機構和管理制度；有健全的組織機構和管理制度；n有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。其他設施。n設立商業(yè)銀行，還應當符合其

24、他審慎性條件。設立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。27/34分支機構分支機構n第十九條第十九條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內外設立分支機構。設立分華人民共和國境內外設立分支機構。設立分支機構必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準。在中華人民支機構必須經(jīng)銀監(jiān)會審查批準。在中華人民共和國境內的分支機構，不按行政區(qū)劃設立。共和國境內的分支機構，不按行政區(qū)劃設立。n第二十二條第二十二條 商業(yè)銀行對其分支機構實行全商業(yè)銀行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，務制度。商業(yè)銀行分支

25、機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。任由總行承擔。28/34接管和終止接管和終止n第六十四條第六十四條 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行嚴重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可以對該銀行實行接管。實行接管。n接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。管的商業(yè)銀行的

26、債權債務關系不因接管而變化。n第六十九條第六十九條 商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當向銀監(jiān)會章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當向銀監(jiān)會提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準后解散。利息等債務清償計劃。經(jīng)銀監(jiān)會批準后解散。29/34破產(chǎn)清算破產(chǎn)清算n第七十一條第七十一條 商業(yè)銀行不能支付到期債務，商業(yè)銀行不能支付到期債務，經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織銀商業(yè)銀行被宣告破

27、產(chǎn)的，由人民法院組織銀監(jiān)會等有關部門和有關人員成立清算組，進監(jiān)會等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。行清算。n商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。人儲蓄存款的本金和利息。n第七十二條第七十二條 商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。宣告破產(chǎn)而終止。 30/34立法目標、監(jiān)管目標立法目標、監(jiān)管目標n第一條為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)第一條為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，范監(jiān)督管

28、理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。n第三條第三條 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。信心。n銀行業(yè)監(jiān)督管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提銀行業(yè)監(jiān)督管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。高銀行業(yè)競爭能力。31/34監(jiān)管對象監(jiān)管對象n第二條國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構（第二條國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構（“銀監(jiān)銀監(jiān)會會”）負責對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動）負責對全國銀行業(yè)

29、金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的工作。監(jiān)督管理的工作。n本法所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內本法所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。n對在中華人民共和國境內設立的金融資產(chǎn)管理公司、信對在中華人民共和國境內設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會批托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的其他金融機構的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)準設立的其他金融機構的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理的規(guī)定。金融機