銀行系統(tǒng)論文物權(quán)法的實施對農(nóng)村信譽社信貸業(yè)務(wù)的阻礙

1、銀行系統(tǒng)論文：物權(quán)法的實施對農(nóng)村信譽社信貸業(yè)務(wù)的阻礙我國民法體系統(tǒng)中最大體、最重要的法律中華人民共和國物權(quán)法已于10月I日的正式實施。它的實施，必將對我國的社會經(jīng)濟帶來前所未有的龐大阻礙，它不但為標(biāo)準(zhǔn)市場經(jīng)濟秩序，愛惜所有制關(guān)系提供了法律保障，而且與每一個公民的切身利益息息相關(guān)。它的阻礙已觸及到社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，也必將對農(nóng)村信譽社傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的阻礙。本文通過物權(quán)法和擔(dān)保法的對照分析，揭露現(xiàn)時期物權(quán)法對農(nóng)村信譽社的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的具體阻礙,以利于更好地化解信貸風(fēng)險，為農(nóng)村信譽社穩(wěn)建進展效勞。一、物權(quán)法的實施將對信譽社帶來八大益處（一）降低信譽社和抵押人交易本錢物權(quán)法第十條規(guī)定，國家對不

2、動產(chǎn)實行統(tǒng)一記錄制度。統(tǒng)一記錄的范圍、記錄機構(gòu)和記錄方法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。而目前依照法律規(guī)定辦理轉(zhuǎn)讓和抵押的記錄機構(gòu)有幾十個部門，致使不動產(chǎn)抵押記錄手續(xù)繁瑣、費用高、時刻長。實行不動產(chǎn)統(tǒng)一記錄制度后，將為當(dāng)事人辦理物權(quán)記錄提供極大的便利,大大降低了抵押人和信譽社的的交易本錢。同時依照物權(quán)法第十八條：“權(quán)利人、利害關(guān)系人能夠申請查詢、復(fù)制記錄資料，記錄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供?！钡囊?guī)定，信譽社還能方便查閱、復(fù)制有關(guān)不動產(chǎn)的記錄資料，提高了擔(dān)保財產(chǎn)的靠得住性，降低了擔(dān)保財產(chǎn)的抵押風(fēng)險。（二）創(chuàng)新信譽社抵押貸款方式相關(guān)于擔(dān)保法，物權(quán)法擴大了擔(dān)保財產(chǎn)的范圍，如第一百八十條規(guī)定能夠用于抵押的財產(chǎn)還包括生產(chǎn)設(shè)缶

3、、原材料、半成品和產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；以招標(biāo)、拍賣、公布協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。第二百二十三條規(guī)定能夠出質(zhì)的財產(chǎn)還包括能夠轉(zhuǎn)讓的基金份額、應(yīng)收賬款等權(quán)利。擔(dān)保財產(chǎn)范圍的擴大，既有利于提高物的利用效率，又解決了中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者融資難問題，專門是我市農(nóng)村信譽社向商業(yè)化股分制向銀行改革的核心內(nèi)容之一，確實是要大力支持中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,做全市最大的零售銀行，為信譽社在抵押貸款方式創(chuàng)新上留下了相當(dāng)大的空間，尤其是應(yīng)收賬款質(zhì)押的及時顯現(xiàn)，迎合了信譽社信貸業(yè)的業(yè)務(wù)的需要，能夠成為信譽社業(yè)新的利潤增加

4、點。（三）增強信譽社資產(chǎn)保全我國現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定，物的擔(dān)保優(yōu)于人的擔(dān)保，兩種擔(dān)保同時存在的，債權(quán)人在未執(zhí)行完畢物的擔(dān)保，不可要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。物權(quán)法第一百七十六條規(guī)定，“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，債務(wù)人未履行債務(wù)的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)依照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人能夠就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，并可要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”。這一規(guī)定采取“保證人絕對優(yōu)待主義”和平等主義的綜合模式，將當(dāng)事人的約定置于最優(yōu)先的地位，尊重當(dāng)事人選擇權(quán)利，符合民法中意思自治

5、的理念，為債權(quán)人制造了要求代償?shù)倪x擇權(quán)，取消了保證人的先履行抗辯權(quán)，為信譽社保全資產(chǎn)工作提供了更大的空間。（四）便于信譽社行使債權(quán)物權(quán)法第一百七十條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不能履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律還有規(guī)定的除外"。較擔(dān)保法增加了當(dāng)事人能夠約定行使擔(dān)保物權(quán)的情形的內(nèi)容，擴展了行使擔(dān)保物權(quán)的條件，便于債權(quán)人行使權(quán)利。因此，信譽社在制作擔(dān)保物權(quán)合同時，能夠?qū)⒊齻鶆?wù)之外的其他違約情形列為實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以更好地行使信譽社債權(quán)。（五）保障信譽社利益物權(quán)法第一百九十一條規(guī)定“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的,應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)

6、讓所得的價款向抵押權(quán)人提早清償債務(wù)或提存。轉(zhuǎn)讓的價款超過債權(quán)數(shù)額的部份歸抵押人所有，不足部份由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外”。較之擔(dān)保法及司法說明只要求抵押人履行通知義務(wù)，即可轉(zhuǎn)讓抵押物，無需抵押權(quán)人的同意，不僅制造性地規(guī)定了第三人滌除權(quán)制度，而且區(qū)分為辦理記錄的抵押物和未辦理記錄的抵押物，想方設(shè)法愛惜買受人的利益。物權(quán)法限制了抵押人及買受人的行為和利益，便好地保障信譽社的利益。（六）強化信貸防范風(fēng)險物權(quán)法第二百零八條規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實

7、現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償"。第二百二十條規(guī)定，“出質(zhì)人能夠請求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后及時行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人能夠請求人民法院拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)”相關(guān)于擔(dān)保法中只有當(dāng)主債務(wù)人不履行到期債務(wù)的時候才能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，和當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)達到協(xié)議，只能向人民法院提起訴訟，裁決出來以后才能執(zhí)行的現(xiàn)行規(guī)定，物權(quán)法中的優(yōu)先受償和直接向人民法院申請拍賣或變賣的規(guī)那么，有利于信譽社業(yè)及時行使自己的擔(dān)保物權(quán)，從而節(jié)約本錢,及時防范信貸風(fēng)險。（七）降低重復(fù)抵押貸款風(fēng)險物權(quán)法第二十條規(guī)定：當(dāng)事人簽定生意衡宇或其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障以后實現(xiàn)物權(quán)，依照約定能夠向記錄

8、機構(gòu)申請預(yù)報記錄。預(yù)報記錄后，未經(jīng)預(yù)報記錄的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效勞。物權(quán)預(yù)報記錄的排它效勞，確保了以后只發(fā)生該請求權(quán)所期待的法律成效，可有效避免房地產(chǎn)開發(fā)商“一房多賣”和衡宇“重復(fù)抵押”貸款問題，可切實愛惜購房人和信譽社的合法權(quán)益。（八）增進信譽社抵押貸款業(yè)務(wù)進展在抵押物記錄制度上，物權(quán)法比現(xiàn)行制度大為簡化，并對記錄機關(guān)的行為進行了超級明確的限制。以前，記錄機構(gòu)通常依照擔(dān)保法第三十五條“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值”的規(guī)定，要求當(dāng)事人提供評估報告，并限制記錄的債權(quán)不得超過不動產(chǎn)的評估價值。而物權(quán)法第十三條規(guī)定，記錄機構(gòu)不得有以下行為：要求對不動產(chǎn)進行評估；以年檢

9、等名義進行重復(fù)記錄，超出記錄職責(zé)范圍的其他行為。此條規(guī)定將大大簡化信譽社抵押貸款手續(xù)，有利于借款人節(jié)約貸款本錢和增進信譽社抵押貸款業(yè)務(wù)的進展。二、物權(quán)法的實施將對信譽社帶來六大風(fēng)險（一）擔(dān)保物權(quán)行使時刻縮短的風(fēng)險現(xiàn)行的擔(dān)保法司法說明第12條規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效終止后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效終止后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！笨墒?，物權(quán)法對此卻予以了縮短，第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予愛惜?！边@一規(guī)定縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時刻，更無益于信譽社實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，形成擔(dān)保物權(quán)提早二年失效的風(fēng)險。（二）質(zhì)權(quán)人不能及時行使質(zhì)

10、權(quán)的風(fēng)險物權(quán)法第220條規(guī)定：“出質(zhì)人請求質(zhì)權(quán)人及時行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)補償責(zé)任?！边@一規(guī)定對信譽社在實現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，容易形成質(zhì)權(quán)不能實現(xiàn)的風(fēng)險。（三）異議記錄的規(guī)定將使信譽社面臨更大的風(fēng)險物權(quán)法第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人以為不動產(chǎn)記錄簿記載的事項錯誤的，能夠申請更正記錄。不動產(chǎn)記錄簿記載的權(quán)利人書面同意更正或有證據(jù)證明記錄確有錯誤的，記錄機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動產(chǎn)記錄簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人能夠申請異議記錄。記錄機構(gòu)予以異議記錄的，申請人在異議記錄之日起十五日內(nèi)不起訴，異議記錄失效。異議記錄不妥，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人能夠

11、向申請人請求損害補償上述規(guī)定對信譽社辦理抵押貸款提出了更高的要求:一是信譽社必需對抵押物的權(quán)屬進行深切和全面的調(diào)查，確保抵押人對抵押物享有所有權(quán)，因為一旦抵押后抵押物的所有權(quán)發(fā)生糾紛，信譽社必需花費許多的時刻和精力來處置。二是不能同意異議記錄期間的不動產(chǎn)作抵押物，因為若是信譽社同意異議記錄期間的不動產(chǎn)作為抵押物的，一旦記錄更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，那么抵押不發(fā)生效勞。（四）企業(yè)以以后的動產(chǎn)抵押的，信譽社抵押權(quán)存在落空的風(fēng)險物權(quán)法第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者能夠?qū)F(xiàn)有的和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。”可是，第189條又規(guī)定：“依照本法第一百八十一

12、條規(guī)定抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人?！币泊_實是說，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以現(xiàn)有的和以后擁有的動產(chǎn)抵押的，即便辦理了記錄，可是若是抵押人將其產(chǎn)成品銷售并交付給了其他人，且該買受人已支付合理價款,那么信譽社的抵押人不能對抗該買受人，現(xiàn)在存在信譽社的抵押權(quán)將落空的風(fēng)險。（五）以預(yù)報記錄的不動產(chǎn)抵押的，信譽社抵押權(quán)面臨落空的風(fēng)險物權(quán)法第20規(guī)定：“當(dāng)事人簽定生意衡宇或其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障以后實現(xiàn)物權(quán)，依照約定能夠向記錄機構(gòu)申請預(yù)報記錄。預(yù)報記錄后，未經(jīng)預(yù)報記錄的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效勞。預(yù)報記錄后，債權(quán)消滅或自能夠進行不動產(chǎn)記錄

13、之日起三個月內(nèi)未申請記錄的，預(yù)報記錄失效這一規(guī)定對信譽社不利這處在于：若是信譽社同意了預(yù)報記錄的不動產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人未能在“能夠進行不動產(chǎn)記錄之日起三個月內(nèi)”及時辦理正式記錄,那么信譽社的抵押權(quán)將因抵押人的所有權(quán)預(yù)報記錄失效而面臨落空的風(fēng)險。（六）應(yīng)收賬款質(zhì)押存在風(fēng)險隱患。應(yīng)收賬款是企業(yè)應(yīng)收未收的款項，實際確實是將企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的時刻跨度拉長，最近幾年來，部份銀行在應(yīng)收賬款質(zhì)押方面也做了一些有利的嘗試。但隨著企業(yè)應(yīng)收賬款時刻跨度加長，資金周轉(zhuǎn)放慢，發(fā)生壞賬的機率也隨之增多，時刻越長，經(jīng)營本錢越大，企業(yè)不能收回賬款的風(fēng)險也就越大。同理，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款也隨著應(yīng)收賬款風(fēng)險的加大而慢慢加大

14、。三、物權(quán)法實施后信譽社急需采取的七大策略（一）增強培訓(xùn)，踴躍應(yīng)付物權(quán)法帶來新轉(zhuǎn)變信譽社要在物權(quán)法正式實施以前，組織全部員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，認(rèn)真分析將給信譽社信貸業(yè)務(wù)帶來的阻礙，踴躍做好應(yīng)付預(yù)備，尋覓解決問題的途徑。要對照新規(guī)定，修改完善內(nèi)部治理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從頭設(shè)計擔(dān)保合同、借款合一樣文本，切實防范法律風(fēng)險。（二）及時行使物權(quán)物權(quán)法縮短了擔(dān)保物權(quán)行使的時刻，無益于信譽社實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，對照擔(dān)保法，容易造成擔(dān)保物權(quán)提早二年失效、債務(wù)懸空,因此要求信譽社應(yīng)在規(guī)定的主債權(quán)訴訟時效期間屆滿前應(yīng)及時行使擔(dān)保物權(quán)。（三）及時行使質(zhì)權(quán)物權(quán)法規(guī)定了出質(zhì)人請求信譽社及時實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，信譽社應(yīng)及時去實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，這就要求信譽社，要及了解出質(zhì)人的經(jīng)濟狀況，認(rèn)真分析質(zhì)權(quán)人動因，如出質(zhì)人因歸避風(fēng)險而要求信譽社提早行使質(zhì)權(quán)，信譽社就不能絲毫怠慢，不然就會承擔(dān)補償責(zé)任。（四）認(rèn)真把握異議記錄的相關(guān)規(guī)定物權(quán)法異議記錄的相關(guān)規(guī)定要求信譽社在辦理抵押貸款時，必需對不動產(chǎn)的權(quán)利狀態(tài)進行深切調(diào)查，如發(fā)覺處于異議記錄期間的，那么不該同意，應(yīng)要求借款人改換抵押物，或待異議記錄失效后再辦理。（五）謹(jǐn)慎發(fā)放動產(chǎn)抵押貸款為防范信譽社的抵押權(quán)落空，對企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以現(xiàn)有的和以后擁有的動產(chǎn)抵押辦理貸款的，信譽社應(yīng)加倍全面客觀地進