商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程

1、#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程（試彳?。┑谝徽驴倓t第一條為促進我行小微企業(yè)貸款（以下簡稱“小微貸款”）業(yè)務健康有序發(fā)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序，提高授信質量和工作效率，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）等監(jiān)管指引和#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務管理辦法的相關規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。第二條小微貸款作業(yè)應落實以“雙人調(diào)查、審貸分離、授權審批、獨立放款”為核心特征的風險管理機制，建立專業(yè)的調(diào)查、審查、評審和審批人員隊伍，體現(xiàn)專業(yè)分工、崗位制衡的原則。小微貸款業(yè)務流程應涵蓋申請受理、盡職調(diào)查、盡職審查、評審審批、放款執(zhí)行、貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)。第三條本操作規(guī)程是#商

2、業(yè)銀行辦理單戶授信總額300萬元（含）以內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范小微貸款作業(yè)程序的基本依據(jù)，嚴禁違規(guī)操作。第二章小微貸款業(yè)務流程第四條申請受理各分支行小企業(yè)銀行部客戶經(jīng)理按照總行信貸政策指引、社區(qū)化經(jīng)營的相關要求，多渠道選定營銷目標客戶，通過電話訪談和上門拜訪等方式初步了解客戶意向和企業(yè)經(jīng)營概況，按照前期面談、征信查詢、篩選準入的流程對客戶進行接觸和判斷，認為符合條件的可以受理其貸款申請，并準備安排上門調(diào)查；反之，任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶不符合貸款條件的，即可中止貸款業(yè)務發(fā)起流程，由客戶經(jīng)理做好相關解釋工作并在信貸風險管理系統(tǒng)中進行登記，完善小微貸款客戶信息庫。第五條盡職調(diào)查（一）

3、調(diào)查準備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關規(guī)定進行初步篩選，對符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準備好調(diào)查提綱、工作底稿、交叉驗證的項目和方法。（二）業(yè)主面談：通過面對面交流，了解借款企業(yè)實際控制人或借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思路、貸款用途、家庭狀況方面的信息，同時根據(jù)面談時業(yè)主的行為舉止、動作習慣，初步評判其處事風格、素質品格、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。（三）現(xiàn)場核實：客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理必須對授信業(yè)務進行現(xiàn)場調(diào)查。對生產(chǎn)企業(yè)，著重實地觀察企業(yè)經(jīng)營情況，如設備開工情況、生產(chǎn)流程、產(chǎn)品工藝、庫存狀態(tài)、資產(chǎn)分布、生產(chǎn)環(huán)境等，調(diào)閱主要結算銀行流水，抽查水、電、氣費繳納情況。對非生產(chǎn)企業(yè)，著重實地觀察辦公

4、環(huán)境、倉儲、物流、主要合同等，調(diào)閱主要結算銀行流水。對于首次向我行申請貸款的客戶，還應著重調(diào)查企業(yè)實際控制人或借款人的家庭資產(chǎn)情況。（四）非現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應當利用人行征信系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶、周邊商戶等外圍渠道對借款企業(yè)、主要經(jīng)營人的資信狀況進行查證，了解客戶為人人品、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力、信用狀況等非財務信息，特別關注客戶是否存在訴訟、環(huán)保、處罰、質量、糾紛等負面信息和周利貸、賭博、吸毒、涉黑等不良行為。（五）分析評估：調(diào)查人員運用交叉驗證方法，核查客戶提供的證件資料、財務數(shù)據(jù)（核實后作為白編報表依據(jù)），結合貸前調(diào)查和核實結果，從申請人背景、主體資格、資信

5、狀況、資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流、財務結構、經(jīng)營管理、擔保能力、貸款用途與還款來源等方面，分析授信合理性和償還能力。對于有關聯(lián)企業(yè)的客戶，應當將存在關聯(lián)關系的經(jīng)營實體合并起來進行分析。對于存量客戶，分析過程可以適當簡化，重點關注企業(yè)股權結構、管理結構、經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品和生產(chǎn)經(jīng)營較上次貸款的變化情況，關注借款企業(yè)、實際控制人是否出現(xiàn)新的不良紀錄和負面?zhèn)髀?，擔保方式是否發(fā)生變化，上年度是否被列入我行的預警客戶名單等，并分析變化原因及對貸款的影響。（六）撰寫報告：客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理分別獨立出具小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告?？蛻艚?jīng)理報告應如實反映盡職調(diào)查過程，對客戶的基本情況、業(yè)務信息、財務狀況以及綜合回報率進行

6、充分詳實的分析說明，客觀評價貸款用途真實性、測算客戶資金缺口，明確貸款業(yè)務品種、金額、期限、利率、擔保方式等基本要素，以及貸后管理的要求。風險經(jīng)理報告?zhèn)戎胤从潮M職調(diào)查過程、核查關鍵信息和資料的真實性、揭示授信業(yè)務主要風險點（包括但不限于政策風險、行業(yè)風險、市場風險、經(jīng)營管理風險、財務風險、集團或關聯(lián)企業(yè)風險、授信擔保風險等），針對風險點提出風險防范措施建議，對不同觀點或未涉及信息進行補充。審查人員出具小微企業(yè)貸款盡職審查報告，重點從真實性、完整性和合規(guī)性角度對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理提交的信貸資料和報告進行審核，進一步提示風險點和管控要求，并獨立發(fā)表審查意見。第六條評審審批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會

7、在白身權限范圍內(nèi)對經(jīng)營部門提交的小微貸款業(yè)務進行審議，出具明確的評審意見后，逐級報送給有權審批人審批。小微貸款的評審與審批須嚴格遵守貸審會工作制度和總行授權規(guī)定，嚴禁越權審議、審批貸款。第七條放款執(zhí)行客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請小微貸款客戶簽署合同、取印核保，落實貸審會、有權審批人要求的前置條件后提交放款。放款審核崗對貸款資料的完整性、表面合規(guī)性負責，通過后出具放款通知書，隨借據(jù)、支付憑證一同送交柜面辦理下賬和支付手續(xù)。第八條貸后及日常管理管戶客戶經(jīng)理負責小微貸款業(yè)務發(fā)生后的日常管理，包括貸款資金用途檢查、常規(guī)檢查、資產(chǎn)質量風險分類、貸款到期收回、總結評價等，貸款出現(xiàn)風險時還要做好相應的風險提

8、示、預警處理和不良貸款清收處置工作。小企業(yè)銀行部負責人負責對客戶經(jīng)理的用途檢查、常規(guī)檢查、風險分類工作執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對出現(xiàn)預警信號或處于不良處置階段的貸款客戶，還應當按照本行相關信貸管理制度要求，陪同客戶經(jīng)理進行上門檢查和信息核實，形成預警或逾期貸款處置方案后報批。第三章申請受理第九條申請途徑小微貸款既可以由本行客戶經(jīng)理通過上門或電話方式主動營銷，也可以由有貸款需求的客戶通過以下途徑主動提出申請：（一）直接上門向分支行小企業(yè)銀行部提出貸款申請。（二）向本行白助銀行客服人員提出貸款需求。（三）通過我行小微貸款專用郵箱jscjcbank發(fā)起貸款申請。（四）通過客服電話向本行客服人員提出申請

9、。小微貸款專用郵箱管理人員及電話銀行客服人員應最遲在次日上午，將收到的貸款需求信息轉達給總行市場管理部。白助銀行客服人員應最遲在次日上午，將貸款需求信息轉達給屬地分支行分管業(yè)務的副行長。對上述途徑獲得的貸款申請，總行市場管理部或異地分支行分管行長每天根據(jù)區(qū)域歸屬原則，按照申請人主要經(jīng)營場所所在地，將借款申請傳遞給相應區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負責人。分支行小企業(yè)銀行部負責人應及時將潛在貸款客戶信息分配至相關客戶經(jīng)理，并做好分配記載?？蛻艚?jīng)理應及時聯(lián)系客戶，初步接洽了解客戶的基本情況和貸款意愿，對于符合貸款申請條件的客戶，應立即上門或通知客戶前往相應的分支行進行前期面談。各分支行小企業(yè)銀行部均單獨

10、配備綜合內(nèi)勤崗，專職負責本團隊內(nèi)部的小微貸款受理和服務事宜，其工作職責主要包括：1. 受理分支行上門客戶的貸款咨詢及申請。2. 擔任分支行及小企業(yè)銀行部貸審會秘書。3. 協(xié)助客戶經(jīng)理對上門客戶的貸款合同、借據(jù)進行核保面簽，負責放款資料的集中報送。4. 負責征信查詢、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。5. 分支行及小企業(yè)銀行部內(nèi)部事務處理。第十條貸款申請面談向我行申請小微貸款的客戶必須提交書面貸款申請，并由客戶經(jīng)理進行接洽和前期面談，面談可在本行進行，也可在客戶經(jīng)營場所進行。（一）首次申請面談客戶經(jīng)理應圍繞小微企業(yè)貸款客戶面談筆錄（附件2-1）中列出的要點內(nèi)容，從客戶基本情況、經(jīng)營信息、主要負責人及其

11、家庭情況、貸款申請信息、歷史信貸記錄、擬提供的擔保措施等6個方面,逐項與申請人進行交流，結束后根據(jù)面談獲取的信息整理形成小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表（附件2-2）,給出對經(jīng)營業(yè)主印象的大致評價，并對照我行小微企業(yè)貸款準入標準，提出初步篩選意見。面談認為符合我行小微貸款準入基本條件的，應要求客戶填寫征信查詢授權書并簽字、蓋章，查詢征信記錄作為進一步篩選的依據(jù)。對不符合基本準入標準的客戶，應及時將貸款不予受理的理由告知申請人，做好相應的解釋工作，并在小微企業(yè)貸款業(yè)務咨詢臺賬（附件2-3）和信貸風險管理系統(tǒng)中分別進行登記，為后續(xù)小微貸款營銷對象梳理和風險防范提供參考。（二）非首次申請面談對申請續(xù)貸、

12、變更已放款業(yè)務條件的客戶，面談內(nèi)容應根據(jù)前期已了解的客戶信息予以適當簡化，僅需針對應當關注的核心問題進行重點溝通。雖曾在我行辦理過一般授信業(yè)務，但截至本次申請日，我行貸款結清已超過一年的客戶應視同首次申請客戶進行面談。第一條信用記錄查詢面談認為申請人符合貸款基本條件的，客戶經(jīng)理應要求申請人填寫個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢授權書或企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢授權書，個人授權書應由查詢對象本人親筆簽名，單位授權書須加蓋企業(yè)公章，授權客戶經(jīng)理查詢征信記錄，對申請人的信用狀況進行核實。第十二條篩選準入受理征信系統(tǒng)查詢結束后，客戶經(jīng)理要據(jù)實記錄查詢結果，進一步完善小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表，并在此基礎上作

13、進一步篩選判斷，提出貸款受理與否的意見。認為符合準入條件的，由管戶客戶經(jīng)理向業(yè)務管理部（同城支行為支行行長或指定人員）申請安排風險經(jīng)理，共同上門進行實地調(diào)查；認為不符合貸款準入標準的，客戶經(jīng)理應及時將理由及原因告知申請人，同樣需做好解釋工作，并在小微企業(yè)貸款業(yè)務咨詢臺賬、信貸風險管理系統(tǒng)中進行登記。第十三條貸款申請分配客戶經(jīng)理白營貸款按照“誰營銷、誰負責”的原則進行任務和業(yè)績分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營銷積極性。通過其他渠道受理的貸款申請，由小企業(yè)銀行部負責人綜合考慮以下因素進行分配：（一）客戶經(jīng)理的工作經(jīng)歷及信貸風險評判能力。（二）客戶經(jīng)理在手待處理的貸款申請量及管戶數(shù)量。（三）社區(qū)化經(jīng)營區(qū)

14、域劃分等其他因素。小企業(yè)銀行部負責人將貸款申請分配給客戶經(jīng)理的同時，應基于白身了解的情況進行信息共享和風險提示。客戶經(jīng)理在接到貸款申請后，應及時對小微企業(yè)貸款申請表中的信息進行解讀，并聯(lián)系客戶履行前期面談手續(xù)。第四章盡職調(diào)查第十四條小微貸款盡職調(diào)查應遵循以下原則：（一）真實反映原則。貸款盡職調(diào)查必須建立在合規(guī)、真實的基礎之上，調(diào)查人員要按照制度要求履行調(diào)查職能，確保調(diào)查行為的合規(guī)性和調(diào)查內(nèi)容的真實性。（二）實地調(diào)查原則。盡職調(diào)查人員應到貸款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場所及辦公地點實地觀察企業(yè)的經(jīng)營運作情況，注重收集小微企業(yè)及其業(yè)主的財務和非財務信息，作為分析判斷貸款風險的重要依據(jù)。（三）實質重于形式原則。

15、對客戶的盡職調(diào)查應遵從“實質重于形式”原則，財務信息方面不單純依靠客戶的財務報表，而應根據(jù)實地調(diào)查獲取的客戶資產(chǎn)、負債、銷售、成本及費用信息進行數(shù)據(jù)調(diào)整和白編報表。（四）關注非財務信息原則。非財務信息在小微貸款的風險判斷過程中占有尤為重要的地位，調(diào)查人員需重點關注業(yè)主或主要股東人品能力、資信狀況、家庭情況、社會關系、投資理念等信息，留意企業(yè)經(jīng)營管理、技術水平、市場前景、客戶渠道等方面的情況。（五）風險經(jīng)理協(xié)同作業(yè)原則。本行所有小微貸款調(diào)查必須采取主辦客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理雙人上門的方式進行，風險經(jīng)理負責貸前調(diào)查協(xié)同作業(yè)，并介入關鍵風險管控環(huán)節(jié)，獨立出具盡職調(diào)查報告。（六）關系人回避原則。盡職調(diào)查人

16、員如與借款人存在利益關聯(lián)關系，應按照商業(yè)銀行授信盡職指引要求實行回避。第十五條調(diào)查準備盡職調(diào)查是小微貸款業(yè)務操作的關鍵環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理在進行實地盡職調(diào)查前要做充分的準備工作，包括但不限于：（一）向面談篩選合格的客戶收集資料（具體清單見附件2-4）基本資料（1）向我行申請小微企業(yè)對公貸款的客戶須提供： 營業(yè)執(zhí)照； 組織機構代碼證； 稅務登記證； 機構信用代碼證； 章程（該項為法人客戶必要資料，非法人經(jīng)濟組織作為借款人的，無須提供） 上年度及當期納稅申報表(非一般納稅人的小微客戶提供繳稅憑證，下同)，小微客戶財務分析遵循眼見為實、白編報表的工作原則，企業(yè)財務人員編制的資產(chǎn)負債表、利潤表可作為參考，但

17、不作為貸款必要資料； 法定代表人或主要經(jīng)營人身份證、配偶身份證及婚姻關系證明材料。(2) 向我行申請個人經(jīng)營貸款的小微客戶須提供： 借款人身份證、配偶身份證、婚姻關系證明材料； 借款人經(jīng)營背景資料，其中：a. 經(jīng)營實體已在工商辦理注冊登記的，根據(jù)經(jīng)營實體工商登記類型，參照小微企業(yè)對公貸款要求收集資料；b. 法律法規(guī)不要求辦理營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營實體，應當提供專業(yè)市場攤位證或與市場管理方簽訂的經(jīng)營場所租賃協(xié)議、與村級以上組織簽訂的農(nóng)田或水面承包協(xié)議、與核心下游企業(yè)配套關系穩(wěn)定一年以上的業(yè)務合同/代理加工協(xié)議等作為經(jīng)營背景證明材料。1. 經(jīng)營情況及貸款用途證明資料客戶經(jīng)理應當本著實質重于形式的原則，以真

18、實了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料：(1) 經(jīng)營場所產(chǎn)權證明或租賃協(xié)議；業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權證明；主要經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權證明或采購發(fā)票；購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、近6個月主要銀行賬戶流水、內(nèi)部賬冊及會計憑證；生產(chǎn)型企業(yè)應當提供近三個月設備能耗憑證，如水電繳費單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應提供購銷存明細賬及出入庫單據(jù)；其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要資料。2. 其他資料申請貸款額度100萬元(不含)以上的借款人，生產(chǎn)經(jīng)營中涉及廢水、廢氣、固體廢物排放的，應提供排放污染物許可證；主營業(yè)務屬于特定行業(yè)的，還應當

19、提供相應的許可經(jīng)營資質證書。申請貸款額度100萬元(含)以內(nèi)的借款人，可不強制要求提供排污許可證、特定行業(yè)許可經(jīng)營資質證書。屬于許可經(jīng)營范圍的行業(yè)具體包括：(1) 關系人體健康的加工食品、危及人身財產(chǎn)安全的產(chǎn)品(如電熱毯、壓力鍋等)、關系金融安全和通信安全的產(chǎn)品、保障勞動人安全的產(chǎn)品(如安全帽等)、影響生產(chǎn)安全和公共安全的產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)須取得工業(yè)品生產(chǎn)許可證。(2) 礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)、危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產(chǎn)企業(yè)須取得安全生產(chǎn)許可證。(3) 公路運輸企業(yè)須取得道路運輸經(jīng)營許可證，從事交運輸輔助服務的企業(yè)須取得道路運輸輔助業(yè)務經(jīng)營許可證，水路運輸企業(yè)須取得水路運輸許可證。(

20、4) 建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得建筑業(yè)企業(yè)資質證書預包裝食品批發(fā)、零售企業(yè)須取得食品流通許可證。(5) 煙草銷售企業(yè)須取得煙草經(jīng)營許可證。(6) 煙花爆竹銷售企業(yè)須取得煙花爆竹經(jīng)營許可證。醫(yī)藥、醫(yī)療器械銷售企業(yè)須分別取得藥品經(jīng)營許可證和醫(yī)療器械經(jīng)營許可證，醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)須取得藥品生產(chǎn)許可證和藥品GM耿證證書。(7) 餐飲、賓館等行業(yè)均須取得衛(wèi)生許可證，餐飲行業(yè)須同時取得餐飲服務許可證，賓館須同時取得特種行業(yè)經(jīng)營許可證。(8) 鍋爐、壓力容器、起重機械制造企業(yè)須取得特種設備制造許可證。(9) 有毒、易燃、易爆化學品生產(chǎn)企業(yè)須取得危險化學品經(jīng)營許可證。(10) 廢舊金屬回收須取得特種行業(yè)名錄

21、管理證，民用廢舊物資回收無須取得該證書。(11) 汽油等易燃易爆油品貿(mào)易的企業(yè)須取得成品油零售經(jīng)營批準證書。(12) 從事快遞服務的企業(yè)須取得快遞業(yè)務經(jīng)營許可證。(13) 其他特種行業(yè)準入資質要求按國家政策法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。3. 擔保資料(1)公司類保證人和有經(jīng)營背景的白然人保證人，分別參照小微企業(yè)對公貸款、個人經(jīng)營貸款借款人的相關要求收集資料。(2) 有穩(wěn)定工作的白然人作為保證人的，除了提供夫婦身份證、婚姻關系證明外，還須提供所在單位人力資源部門出具的收入證明。(3) 專業(yè)擔保公司作為保證人的，必須提供融資性擔保機構經(jīng)營許可證，已經(jīng)獲得我行第三方合作擔保機構準入資格，且按要求足額繳存了擔保基金。

22、(4) 采取抵押擔保方式的，必須提供抵押物產(chǎn)權證明以及我行認可的評估機構出具的估價報告。(5) 小微貸款原則上不接受應收賬款、動產(chǎn)質押等擔保方式，確有必要的，資料按照我行相關產(chǎn)品辦法和擔保管理辦法要求提供。(二) 按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范相關要求，準備第三方側訪人員及事項，檢查征信報告、分戶帳流水是否齊全；根據(jù)客戶經(jīng)營類型和申請貸款的用途，準備實地調(diào)查的內(nèi)容和重點，擬定調(diào)查提綱，準備好調(diào)查工作底稿；對實地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況(如客戶可能的行為、客戶可能提的問題等)預先考慮，同時擬定在分析過程中進行交叉檢驗的主要項目及方法。第十六條業(yè)主面談客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理應按照小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿

23、(附件2-5)的相關要求，與借款企業(yè)實際控制人以及財務負責人進行面談，了解企業(yè)的發(fā)展歷程及基本現(xiàn)狀、未來發(fā)展前景及貸款資金具體用途，并在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿上予以記載。面談時，要特別留意交流對象的行為舉止、動作習慣，客觀評判企業(yè)業(yè)主的為人人品、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。（一）了解人品能力1. 通過與借款企業(yè)實際控制人面談，關注其言談舉止、性格特征，了解其社會交往圈子及日常嗜好；2. 通過現(xiàn)場面談交流，了解主要負責人經(jīng)營思想及從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力；3. 通過面談，了解借款人近6個月工資福利發(fā)放及勞動保險、稅收繳納情況；4. 通過面談，了解借款人婚姻狀況、家庭關系、股東關系及股權結構情況。（二）分

24、析發(fā)展趨勢、預測發(fā)展前景1. 通過與借款企業(yè)主要負責人之間的交流，了解企業(yè)當前生產(chǎn)經(jīng)營條件以及近二年來的生產(chǎn)變化、銷售發(fā)展趨勢，必要時可對造成變化的原因作進一步交流。2. 交談了解借款人當前在手訂單情況、主要上下游客戶群體以及產(chǎn)品所處的生命周期、新產(chǎn)品開發(fā)情況，并對企業(yè)市場前景作初步的預測和判斷。（三）了解貸款用途1. 通過面談了解貸款的具體用途，不僅要摸清貸款資金是否符合補充營運資金、購置或改擴建經(jīng)營性固定資產(chǎn)的基本投向，還要深層次了解交易對手、交易時間和方式等具體信息。2. 初步判斷貸款用途是否合理。客戶提出的貸款用途必須要和企業(yè)的銷售規(guī)模、市場地位、盈利能力、發(fā)展規(guī)劃等相匹配。第十七條現(xiàn)

25、場核實調(diào)查人員通過現(xiàn)場走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序，查看原始資產(chǎn)、業(yè)務憑證及單據(jù)，在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿中記載對借款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實情況。（一）實地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看廠名廠牌、產(chǎn)權證或租賃協(xié)議原件，并通過與企業(yè)實際控制人、雇員、門衛(wèi)、周圍商戶交流,核實該場所是否確屬申請人在實際經(jīng)營，謹防申請人冒用他人經(jīng)營場所騙取銀行信用。（二）查看有形資產(chǎn)狀況，觀察廠區(qū)位置、周邊環(huán)境、占地范圍,廠房、辦公樓等建筑物面積及陳新度，判斷土地、房產(chǎn)面積是否與提供的相關資料信息相符，估值是否合理；主要生產(chǎn)設備的陳新率、先進程度，生產(chǎn)線數(shù)量是否和提供的信息相符。（三）查看公司生產(chǎn)現(xiàn)場，觀察開工情況

26、，生產(chǎn)秩序狀況，員工精神狀態(tài)，通過和員工交流了解企業(yè)管理水平，估算企業(yè)生產(chǎn)能力，佐證銷售水平。（四）查看庫存情況，觀察產(chǎn)成品、半成品、原材料的擺放情況、擺放日期，詢問存貨管理情況，判斷企業(yè)庫存情況是否與財務報表披露信息相符；通過查看企業(yè)購、銷、存情況，分析三個環(huán)節(jié)之間是否平衡，銜接是否順暢，有無斷貨、滯銷、積壓等失衡跡象或通過變化趨勢綜合分析企業(yè)經(jīng)營情況。（五）走訪借款企業(yè)財務部門，通過核實企業(yè)內(nèi)部賬冊、會計憑證等資料，了解其資產(chǎn)負債和業(yè)務的真實情況，判斷其經(jīng)營管理秩序是否正常。對于沒有正規(guī)財務記錄的小微客戶，應當基于眼見為實及審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費單、工資發(fā)放清單、進銷貨憑

27、證等原始資料的途徑逐項核實借款人資產(chǎn)、負債、銷售收入、凈資產(chǎn)、凈利潤、經(jīng)營性現(xiàn)金流等主要財務數(shù)據(jù)，測算資產(chǎn)負債率、流動比例、速動比例等關鍵財務指標，核實借款人真實財務狀況。1. 現(xiàn)金流核實(1) 通過查詢借款人現(xiàn)金日記賬及銀行賬戶(含卡、折)交易流水，并與本行分戶賬或他行賬戶近6個月賬戶對賬單進行比對，核實客戶提交資料的真實性。了解借款人現(xiàn)金流入、流出狀況以及資金運用狀況。(2) 根據(jù)借款人銷售方式、平均銷售額狀況，對突發(fā)性大筆現(xiàn)金(含銀行存款)流入、頻繁的當天進出交易以及大額轉賬交易進行核查。關注借款人信用卡經(jīng)常性取現(xiàn)及全額透支，通過分支行營業(yè)部柜面工作人員了解客戶是否經(jīng)常有簽發(fā)空頭支票等異

28、常情況。2. 資產(chǎn)核實借款人資產(chǎn)調(diào)查必須堅持眼見為實、審慎確認，無法核實、無法驗證的推測性或權屬不清資產(chǎn)不得記入白編報表科目。3. 負債核實借款人負債調(diào)查必須堅持合理估計、審慎調(diào)減，對客戶敘述及其他渠道獲得的可能負債信息，本著審慎原則，均應當予以確認。對任何負債的調(diào)減，都必須有確實的證據(jù)支持，否則，一律不得調(diào)減。4. 凈資產(chǎn)核實根據(jù)核實后的資產(chǎn)及負債總額，計算實際所有者權益。借款人的實際所有者權益=核實后資產(chǎn)總額-核實后負債總額。所有者權益能代表該企業(yè)實際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權益占總資產(chǎn)比例越大，企業(yè)的財務狀況就越穩(wěn)定。5. 損益狀況核實損益狀況是指客戶企業(yè)在一定期間內(nèi)的經(jīng)營成果及其分配情況，

29、具體按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范的要求進行核實。第十八條非現(xiàn)場調(diào)查（一）通過人行征信查詢，調(diào)查企業(yè)及實際控制人銀行融資情況以及對外擔保情況，查看其他銀行的貸款分類情況和擔保方式。判斷企業(yè)歷年融資結構及變動原因，是否存在不良記錄；對外擔保的數(shù)額，是否會對企業(yè)產(chǎn)生較大的影響，與被擔保企業(yè)的關系及擔保原因；分析對外擔保的承受能力以及潛在的風險隱患，分析對企業(yè)經(jīng)營的影響程度。（二）通過國內(nèi)主要搜索網(wǎng)站查詢企業(yè)及實際控制人是否涉及訴訟、環(huán)保、處罰、質量、糾紛等負面信息，通過全國法院被執(zhí)行人系統(tǒng)查詢企業(yè)歷史及目前的被執(zhí)行案件情況，并了解原因及其對企業(yè)的影響。（三）通過行業(yè)協(xié)會、傳統(tǒng)媒體以及周邊企業(yè)等途徑了

30、解企業(yè)及實際控制人的經(jīng)營及信用情況；通過企業(yè)網(wǎng)站、雇員、同行等途徑打聽企業(yè)是否存在關聯(lián)企業(yè)，如果存在，要對其進行延伸了解。（四）通過與申請單位上下游企業(yè)進行接觸，了解主要業(yè)務分布、結算方式、往來賬款周期、上下游合作情況，核實貸款申請人是否存在拖欠資金和貨物的情況，有無發(fā)生相關糾紛等。（五）通過鄰里、關系戶了解企業(yè)實際控制人家庭關系是否和諧，有無性格缺陷，是否涉及民間借貸、賭博、吸毒、涉黃、涉黑等不良行為或現(xiàn)象。第十九條擔保調(diào)查（一）公司類保證人，主要對保證人主體資格與財務實力進行核查。保證人的主體資格、財務實力調(diào)查方式和要求參照借款人調(diào)查方式。（二）白然人保證人，須通過人行征信系統(tǒng)查詢保證人及

31、配偶是否存在不良征信記錄，如有，應予以具體說明。同時，核查保證人的資產(chǎn)和負債情況，對總體擔保能力予以評價，并對本次擔保的原因予以分析說明。（三）專業(yè)擔保公司保證人，需分析擔保公司在我行合作額度、期限和合作條件的執(zhí)行情況。（四）抵（質）押品的調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場察看抵（質）押品狀況、核實抵（質）押品的權屬真實性、抵（質）押行為的合法合規(guī)性、抵（質）押品價值的合理性、占有控制情況、變現(xiàn)性以及處置便利性。對第三方提供抵（質）押物的，應調(diào)查其提供擔保的真實原因，對第三方與借款人的關系進行調(diào)查披露。（五）調(diào)查分析擔保人的擔保意愿、擔保人履約的經(jīng)濟動機、與申請人之間的關系及本次提供擔保的原因。對擔保人是客戶的

32、關聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟利益關系的公司，側重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔保方式削弱擔保的有效性。（六）對多種擔保方式并存的，對輔助性擔保方式的調(diào)查可適當從簡。（七）擔保管理的具體要求，參照#商業(yè)銀行授信業(yè)務擔保管理辦法的相關規(guī)定執(zhí)行。第二十條分析與評估小微貸款分析與評估是現(xiàn)場調(diào)查結束后，客戶經(jīng)理根據(jù)小微企業(yè)貸款申請表、小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表以及小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿中記載的相關信息，對申請人的借款主體資格、還款意愿、還款能力、擔保措施、貸款用途等逐項進行分析評估，判斷借款人能否貸款、貸多貸少的過程。（一）主體資格分析借款主體資格分析是通過將調(diào)查獲取信息

33、和借款人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（業(yè)主）身份證、白然人經(jīng)營背景材料、特種經(jīng)營許可證等基本證件資料進行比對分析，評估借款人經(jīng)營背景是否真實，基本證件是否合法，是否連續(xù)年檢有效，從而確認其借款主體資格是否有效。借款主體資格評估的另一個重要方面是分析申請人的主營業(yè)務是否符合我行小微信貸政策的準入底線。（二）還款意愿分析還款意愿分析是通過對借款人主要負責人人品能力、個人信用記錄以及借款人歷史信用記錄分析，判斷借款人主觀上是否愿意按時歸還貸款，評估借款人真實還款意愿。1. 主要負責人人品能力分析根據(jù)面談印象及第三方側訪獲得信息，分析借款人主要負責人為人人品是否良好，性格是否穩(wěn)定，日常嗜好是否正常，是否具備與

34、當前生產(chǎn)經(jīng)營匹配的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思想、經(jīng)營能力，評估主要負責人是否具備一個合格經(jīng)營者的基本素質。2. 信用記錄分析通過對借款人征信及主要負責人個人征信查詢記錄的分析，評估借款人信用記錄是否良好。對征信記錄不符合我行小微貸款管理辦法相關規(guī)定的申請人，禁止貸款投放。（三）還款能力分析還款能力分析主要通過對借款人銷售收入（或經(jīng)營收入）實現(xiàn)的持續(xù)性經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評估借款人的第一還款能力。通過測算核實后的當期凈資產(chǎn)，評估借款人的第一還款能力保障。通過對基本生產(chǎn)經(jīng)營條件及發(fā)展前景的分析評估，核實借款人持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能力，從非財務因素方面分析保障借款人第一還款能力持續(xù)實現(xiàn)的基本要素是否齊備。1. 經(jīng)營性

35、現(xiàn)金流分析經(jīng)營性現(xiàn)金流是分析借款人能否到期償還貸款的核心。經(jīng)營性現(xiàn)金流分析主要通過對借款人近12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評估其經(jīng)營性現(xiàn)金流是否持續(xù)、經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與當前生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與貸款總額相匹配。2. 當期凈資產(chǎn)分析當期凈資產(chǎn)是借款人經(jīng)過調(diào)查核實后的實際所有者權益。實際所有者權益=核實后資產(chǎn)總額-核實后負債總額。凈資產(chǎn)是借款人在經(jīng)營性現(xiàn)金流無法歸還貸款時，通過白有資產(chǎn)處置獲得非經(jīng)營性現(xiàn)金流償還貸款的最優(yōu)措施，因此，實際凈資產(chǎn)是保證貸款按時歸還的第二保證。小微貸款借款人的實際凈資產(chǎn)應該大于或等于其金融機構融資總額（含本次申請），對當期實際凈資產(chǎn)小于借款總額的，不得新增貸款

36、額度。3. 生產(chǎn)經(jīng)營條件分析生產(chǎn)經(jīng)營條件是保證借款人持續(xù)經(jīng)營的基本條件?；旧a(chǎn)經(jīng)營不能持續(xù)，經(jīng)營性現(xiàn)金流將會出現(xiàn)斷流，借款人還款能力也將無從談起。因此，基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的持續(xù)維持或向好，是保持經(jīng)營性現(xiàn)金流得以持續(xù)的重要保證。4. 發(fā)展前景分析發(fā)展前景是對借款人未來發(fā)展趨勢的展望分析。只有具備良好的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬?，借款人生產(chǎn)經(jīng)營才能穩(wěn)定向好，經(jīng)營性現(xiàn)金流才能持續(xù)保證。（四）擔保措施分析擔保措施作為借款人第二還款來源，是實現(xiàn)借款人貸款本息代償?shù)淖詈蟊Ｕ?。擔保措施分析主要分析擔保人代償能力、代償意愿以及擔保手續(xù)是否合法有效。1. 保證擔保分析對于白然人保證人，主要分析擔保主體資格是否合法有效，

37、年收入或個人資產(chǎn)能否覆蓋借款本息、信用記錄是否良好、擔保意愿是否真實。對有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證人，客戶經(jīng)理可以通過電話咨詢其工作單位人力資源部門，比對個人征信記錄顯示工作單位與收入證明是否一致，查看養(yǎng)老保險及住房公積金是否按時繳納等手段來核實保證人信息的真實性；對于其他白然人保證人，客戶經(jīng)理應當上門核實其家庭凈資產(chǎn)和年收入。保證人為有經(jīng)營背景的白然人時，參照企業(yè)擔保的相關辦法核定其擔保限額。以白然人保證作為主擔保手段的，原則上必須由夫婦雙方共同提供連帶責任擔保；僅由夫婦中一方提供擔保，或由單身、離異人士提供擔保的，客戶經(jīng)理應審慎評估其擔保能力。企業(yè)保證人必須滿足信用

38、記錄良好、擔保意愿真實等基本條件，客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理應當結合企業(yè)業(yè)主面談、現(xiàn)場調(diào)查階段獲取的信息，核算擔保單位的凈資產(chǎn)、主營業(yè)務收入、凈利潤，進而判斷其代償能力。2. 抵（質）押物分析客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理須在現(xiàn)場調(diào)查階段共同上門核實抵（質）押物的真實性、權利證書的有效性，了解抵（質）押物是否已設定抵（質）押或對外出租。我行不接受第二順位抵（質）押，但不良資產(chǎn)清收、置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質）押后我行白動成為第一順位抵（質）押權人的、以及對我行授信抵押物抵押價值大于所擔保債權的余額部分可以再次抵押的除外。以房地產(chǎn)權利為貸款提供抵押的，抵押物所有權人應當是借款企業(yè)、業(yè)主夫婦、雙方父母、成年

39、子女或企業(yè)章程中載明的占股30%含）以上的其他股東夫婦。抵（質）押物的價值必須由我行認可的中介機構評估確認，并得到調(diào)查人員的認可。抵（質）押率須符合擔保管理辦法的相關規(guī)定，并按要求落實抵（質）押登記和保險手續(xù)，抵（質）押權人和保單第一受償人必須是我行。（五）授信用途分析首先，分析貸款用途的合法合規(guī)性，評估貸款資金投向是否符合國家法律法規(guī)和我行信貸政策的相關規(guī)定。其次，分析貸款用途的真實性，評估貸款用途與客戶提供的佐證材料、調(diào)查獲取的信息是否匹配。再次，分析貸款用途合理性，評估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務規(guī)模是否適配，如果還款來源依賴于與授信用途有關的某筆交易順利完成，重點分析這筆交易順

40、利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠，從而確定貸款用途是否合理。第二十一條交叉驗證交叉驗證是小微貸款分析評估的核心技術，實質是由調(diào)查人員運用交叉檢驗技術，通過對賬單、內(nèi)部報表、銷售記錄表、產(chǎn)品出庫單、水表、電表、海關報表、借條、收貨單等憑證資料對業(yè)主面談、現(xiàn)場及非現(xiàn)場調(diào)查獲得的信息進行驗證、分辨真?zhèn)蔚倪^程，從而得出對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的客觀評價和貸款與否的結論。交叉檢驗包括權益（凈資產(chǎn)）檢驗、銷售收入檢驗、經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗、非財務因素檢驗。（一）權益檢驗通過客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實的“實際權益”與根據(jù)客戶經(jīng)營狀況測算出來的“應有權益”的比對，計算

41、應有權益與實際權益差異率，判斷差異率是否在本行認可范圍內(nèi)，分析差異存在原因，判斷調(diào)查中的主要財務數(shù)據(jù)是否真實有效。（二）銷售收入檢驗通過現(xiàn)金流、水電費及工資單、進出貨憑證、內(nèi)部報表、銷售記錄表、廣品出庫單以及每日、每周、每周、每月的銷售記錄的抽查核對，驗證借款人提供的銷售數(shù)據(jù)是否真實有效。（三）經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗是指通過對借款人近12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流入金額與主要現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額（銷售收入+應收賬款減少+各項借款增加額+其他渠道提供現(xiàn)金）進行比對，驗證借款人當前現(xiàn)金流入是否正常。（四）非財務信息檢驗非財務信息的交叉檢驗貫穿于整個貸款調(diào)查過程中，調(diào)查人員應結合現(xiàn)場調(diào)查和外部米集得到

42、的信息，對申請人的人品能力、資信狀況等軟信息的可靠性進行反覆論證和考究，必要時可借助親緣、地緣方面的便利，綜合運用工商、稅務、行業(yè)協(xié)會等渠道獲取信息，加深對貸款申請人的了解。第二十二條貸款額度測算小微貸款的借款額度根據(jù)借款人的實際經(jīng)營需求、有效還款能力、提供擔保情況，結合其所經(jīng)營項目的市場前景、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟效益和白有資產(chǎn)等因素合理確定。（一）一次性（不定期）還款的流動資金貸款的借款額度測算新增流動資金貸款額度應當與借款企業(yè)、借款人日常經(jīng)營周轉所需的營運資金規(guī)模相匹配，按照以下公式近似測算：CL=（S*V-E-T）*P其中CL為新增流動資金貸款限額，代表定量測算得出貸款額度參考值；S為借款企業(yè)

43、、借款人經(jīng)營實體近12個月銷售額為行業(yè)營業(yè)資金需求特征值；E表示已有金融機構融資額度；T表示現(xiàn)有民間借款額度；P為擔保方式風險緩釋特征值。對客戶實際發(fā)放的流動資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測算的新增流動資金貸款限額、客戶申請額度、實際償還能力、實際業(yè)務需求中的最小值。（二）分期還款的流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款的借款額度測算采用分期方式歸還的流動資金貸款，以及以經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資為目的的貸款，借款人的分期還款額度（應還本息）不應超過期間預計可支配收入的80%總借款額度不應超過所有還款期數(shù)內(nèi)的分期還款額度的總和。期間預計可支配收入=測算期銷售收入-測算期可變成本-測算期內(nèi)固定費用+測算期內(nèi)其他收入-

44、測算期內(nèi)其他經(jīng)常性費用支出對客戶實際發(fā)放的貸款額度不得超過根據(jù)上述辦法定量測算的貸款限額、客戶申請額度、客戶實際資金缺口中的最小值。第二十三條貸款期限測算小微貸款期限最長不超過3年，具體期限按照下列方法測算：（一）一次性（不定期）還款的流動資金貸款期限測算采用一次性或到期方式還款的流動資金貸款期限按照下列方法測算借款人的資金周轉期，借款合同期限一般應為資金周轉期測算值的整數(shù)倍，可考慮一定的緩沖期（一般為一個月）：生產(chǎn)類企業(yè)資金周轉期=材料采購周期+生產(chǎn)周期+應收款回籠周期1. 流通類企業(yè)資金周轉期=商品采購周期+應收款回籠周期2. 其他類型企業(yè)的資金周轉期=服務或勞務完成周期+應收款回籠周期對

45、于季節(jié)性、臨時性貸款，借款期限應按照淡旺季、臨時性周期的具體情況確定，將還款日安排在借款人資金集中回籠的時段。（二）分期還款的流動資金貸款和技術改造、固定資產(chǎn)貸款期限測算借款期限=建議批準貸款金額/歷史測算期或預測期內(nèi)平均月可支配收入的80%如借款人要求，經(jīng)批準同意，針對等額本息方式還款的技術改造和固定資產(chǎn)投資貸款可以給予最長不超過3個月的寬限期。第二十四條還款方式期限一年（含）以內(nèi)的，或能夠提供白然人套房以外的房地產(chǎn)抵押擔保、存單或其他現(xiàn)金等價物質押擔保的流動資金貸款可采用一次性（不定期）方式還款。固定資產(chǎn)貸款和其他流動資金貸款必須等額本息分期還款，分期還款的頻率可以選擇按月、按雙月或按季。

46、第二十五條客戶經(jīng)理完成小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告是客戶經(jīng)理對借款人申請貸款的綜合分析意見，是客戶經(jīng)理對借款人的最終結論意見及貸款分析評估的最終依據(jù)。（一）盡職調(diào)查報告基本格式小微貸款盡職調(diào)查報告應當包括基本情況分析、經(jīng)營人人品分析、還款能力分析、貸款用途核實、借款額度和期限測算、風險分析和控制措施、盡職調(diào)查意見等內(nèi)容，全面反映借款人的生產(chǎn)經(jīng)營信息以及客戶經(jīng)理對借款人的分析評估意見。具體格式見#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告（附件2-6）。（二）盡職調(diào)查報告撰寫要求參與調(diào)查的客戶經(jīng)理，根據(jù)非現(xiàn)場調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查獲取的信息以及分析評估情況，編制資產(chǎn)負債簡表、利潤簡表、現(xiàn)金流量

47、簡表（附件2-7）,出具小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告，提出明確的貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔保方式及風險控制等具體建議，提交風險經(jīng)理審查。第五章盡職審查第二十六條風險經(jīng)理審查風險經(jīng)理負責協(xié)助客戶經(jīng)理工作，共同參與對信貸客戶的盡職調(diào)查，履行協(xié)同調(diào)查、風險評價、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。風險經(jīng)理出具報告階段要進一步審核信貸客戶資料、憑證的真實性和有效性，從內(nèi)控角度挖掘客戶存在風險點，重點評判申請人是否符合小微貸款準入條件，在此基礎上出具獨立的風險評價意見。風險經(jīng)理的具體工作內(nèi)容如下：（一）履行“四眼原則”，復核借款人各種證件、財務及非財務資料的真實性和有效性。（二）按照現(xiàn)場核實原則，與客戶經(jīng)理共

48、同對借款人進行主體資格核實、人品能力核實、生產(chǎn)經(jīng)營條件核實、財務狀況核實、發(fā)展前景核實、貸款用途核實、擔保措施核實。（三）通過“對賬單”、“內(nèi)部報表”、“銷售記錄表”、“產(chǎn)品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關報表”、“借條”、“收貨單”等憑證資料，對客戶經(jīng)理報告中關于借款人銷售收入、實際權益、凈利潤率的交叉檢驗過程和結果進行抽查復核。（四）對客戶經(jīng)理編制的財務簡表、提出的授信方案進行審核，重點要對客戶的資產(chǎn)、負債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進行復測，必要時可提出調(diào)整意見。（五）對借款人的潛在風險進行揭示，并提出風險控制措施。（六）獨立出具貸款意見，具體報告格式見#商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查

49、報告（附件2-8）。對同意發(fā)放的貸款，報告至少要明確貸款金額、期限、利率、擔保方式、關鍵風險點、風險控制措施等內(nèi)容；不同意發(fā)放的貸款，要闡述具體理由。第二十七條授信審查崗審查超出風險經(jīng)理審查權限的小微企業(yè)貸款，還應按流程提交給授信審查崗審查。授信審查人員重點從完整性、合規(guī)性等角度對調(diào)查人員提交的信貸資料和報告進行審核，進一步揭示風險點，提示防范措施和貸款意見，并獨立出具盡職審查報告。第六章評審與審批第二十八條分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨設立貸審會，負責小微貸款業(yè)務的評審工作，在總行授信評審委員會的指導下開展工作，為審批人決策提供參考意見?？傂屑胺种懈骷墝徟耸切∥①J款業(yè)務的最終決策人，負責在

50、總行授權范圍內(nèi)進行小微貸款審批。第二十九條貸審會評審客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、審查人員分別完成報告后，對照各級貸審會工作制度規(guī)定，將小微貸款業(yè)務報送給具有相應評審權限的貸審會審議。貸審會秘書負責上會材料整理和貸審會成員的約請工作，貸審會主任委員負責主持召開會議進行貸款評審。會議結束后，貸審會秘書應當及時出具評審決議表，并在信貸風險管理系統(tǒng)中錄入貸審會意見，評審決議表隨信貸檔案一同報送給有權人審批。第三十條有權審批人簽批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會評審結束后，形成對小微貸款業(yè)務的決議，審議否決的貸款，貸審會意見為我行對該筆貸款的終審意見；貸審會同意發(fā)放的貸款，還需報送給所在分支行有權審批人簽批。分支行有

51、權審批人按流程對報審業(yè)務出具審批意見，同意貸款的，須在簽批意見中明確具體的授信方案；不同意發(fā)放的貸款，由分支行有權審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。在分支行有權審批人權限內(nèi)的報審業(yè)務，以及雖然超出分支行有權審批人權限，但分支行有權審批人持否決意見的報審業(yè)務，分支行有權審批人的簽批意見為我行對該報審業(yè)務的最終決議，無需向總行報送審批。超出分支行有權審批人權限且分支行有權審批人同意批準的報審業(yè)務，分支行有權審批人的意見為分支行對該報審業(yè)務的最終決議，但仍應繼續(xù)向總行報送審批，總行有權審批人的簽批意見為我行對該筆報審業(yè)務的最終決議。第三一條最終審批人簽批結束后，客戶經(jīng)理應及時將審批結果告知客戶。

52、如果貸款業(yè)務審批通過，應明確告知客戶簽署合同、辦理放款所需要件和前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時間；如果報審業(yè)務被否決，客戶經(jīng)理應告知客戶申請被拒絕的原因并做好相關解釋工作。第七章合同簽訂第三十二條前置條件落實客戶經(jīng)理應嚴格按照貸審會決議和最終審批人意見執(zhí)行，聯(lián)系借款人落實決議和意見要求的所有前置條件，且所有前置條件必須在放款前落實到位。第三十三條面簽核保授信合同辦理實行雙人面簽、核保。小微貸款原則上由客戶經(jīng)理約請借款人及擔保人到本行履行面簽、核保手續(xù)；對需要上門核保的貸款，由小企業(yè)銀行部負責人指定人員與管戶客戶經(jīng)理共同上門面簽、核保。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責任人，協(xié)助人可以是小企業(yè)

53、銀行部負責人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或風險經(jīng)理。由于本行采用格式合同文本，在辦理面簽時，負責面簽、核保人員應首先履行合同要素告知義務，明確告知依據(jù)貸審會決議和審批人意見確定的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款，提醒客戶詳細閱讀和正確理解合同內(nèi)容，并必須在合同文本中約定由借款人承諾以下事項：1. 向本行提供真實、完整、有效的材料。2. 配合本行進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查。3. 進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股份轉讓等重大事項前征得本行同意。4. 本行有權根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款。5. 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知本行。6. 在出

54、現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔違約責任和本行可采取的措施：(1) 未按約定用途使用貸款的；未按約定方式進行貸款資金支付的；未遵守承諾事項的；發(fā)生重大交叉違約事件的；違反借款合同約定的其它情形的。第三十四條合同簽訂管戶客戶經(jīng)理和協(xié)助人員應指導借款人、擔保人正確填寫合同文本、借據(jù)，按要求簽字或蓋章，確保相關簽章合法、有效。(一) 辦理貸款合同時，白然人借款人和保證人原則上應親白到我行現(xiàn)場辦理，并出示本人有效身份證件；企業(yè)類借款人和保證人允許客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。(二) 借款人、擔保人須在相應簽字欄處簽名或蓋章，白然人簽名必須與有效身份證件上的姓名一致，企業(yè)蓋章必須與工商預留印鑒相符。（三）法人

55、客戶簽章要求同時加蓋企業(yè)公章和法定代表人（或授權代理人）名章。合同文本上由授權代理人代為簽字的，必須提供合法有效的授權委托書。此處“合法有效”是指授信委托書應由委托人、代理人當面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場核實，或由我行認可的公證機構出具公證書。（四）與借款人簽訂合同，銀行需加蓋經(jīng)辦行印章和法定代表人或授權代理人名章。（五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不允許修改，確有必要修改的，修改處應由合同各方簽章認可，嚴禁單方面涂改。第三十五條抵（質）押登記辦理按合同約定且須依法辦理抵（質）押登記的，由客戶經(jīng)理與借款人共同到登記主管機關或登記平臺上辦理相關手續(xù)，存在火失風險的抵（質）押物還應辦理好保險手續(xù)，并明

56、確我行為保單的第一受益人。抵（質）押登記辦理完畢并取得他項權證或抵（質）押登記主管機關的有效書面確認文件后，客戶經(jīng)理應認真審核，確認抵（質）登記事項與借款、擔保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸款資料、合同文本、抵（質）押權利證明材料逐級報送給部門負責人、分支行有權簽批人審閱，并由其在借據(jù)上簽字，該筆貸款業(yè)務進入發(fā)放與支付程序。第八章貸款發(fā)放第三十六條合同、借據(jù)審批完結后，由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤人員負責對貸款業(yè)務資料進行初審，在確認資料完整、相關前置條件已落實的前提下，將資料報送放款中心審核放款。第三十七條需提交放款崗審核的文件主要包括：（一）借款人、擔保人基本資料，相關業(yè)務材料，合同文

57、本、借款借據(jù)等。（二）提款申請書，須由借款人簽章確認。（三）按照本行小微貸款管理辦法要求必須受托支付或有權審批人要求實行受托支付的，還應提供受托支付合同。（四）#商業(yè)銀行授信業(yè)務放款審核操作規(guī)程中明確需要提交放款中心審核的材料。（五）我行針對具體業(yè)務要求提供的其他材料。第三十八條放款人員負責受理綜合內(nèi)勤崗提交的貸款業(yè)務材料，主要審查以下內(nèi)容：（一）貸款資料的完整性、合規(guī)性。（二）授信審查、審批手續(xù)的合規(guī)性和授信前置條件的落實情況。（三）保證擔保手續(xù)或抵（質）押物權利憑證的是否合法、有效C（四）提款手續(xù)是否合規(guī)，支付信息與調(diào)查報告、審批意見中的要求是否一致。第二十九條放款審核人員在確認貸款資料及手續(xù)完整、合規(guī)、有效，所有放款條件已全部落實到位的情況下，核準放款并出具放款通知書。第四十條放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將放款通知書、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營業(yè)網(wǎng)點辦理放款下賬手續(xù)。營業(yè)網(wǎng)點柜員根據(jù)放款通知書、借據(jù)中載明的信息，將貸款資金發(fā)