中國民族國內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上國內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案目前國 內(nèi) 在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項目進行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強。在商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動

2、和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”(一圈兩鏈)集群 進行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應(yīng)商、制造商(廠商)、品牌代理商或經(jīng)銷商，并重點發(fā)展處于流通領(lǐng)域、成本能夠迅速轉(zhuǎn)嫁、有穩(wěn)定分銷渠道的代理商和經(jīng)銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業(yè)上游供應(yīng)商集群;根據(jù)流通領(lǐng)域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等 賣場商戶、商業(yè)街門店商戶及電子商務(wù)門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類業(yè)態(tài)的商戶集群發(fā)展，并有針對性的給出授信方案。由于小微企業(yè)在經(jīng)營的規(guī)范性及擔保措施方面不

3、同于傳統(tǒng)的大公司對公授信業(yè)務(wù)，故此，對小微企業(yè)的要求當然地要與傳統(tǒng)的做法與觀念有所區(qū)分與不同。但在目前銀行同業(yè)對中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當?shù)刂饕绦?尤其是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū))在“小額貸款業(yè)務(wù)”中推出非房產(chǎn)抵押擔保類(如聯(lián)保、信用等)的擔保方式以外，固有的不動產(chǎn)抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。值得一提的是，在商業(yè)集群項目的批量營銷開發(fā)方面，民生銀行對小微企業(yè)主(承貸主體)的擔保要求相對比較靈活和多樣，可供選擇的擔保方式超過10種,包括不動產(chǎn)抵押擔保、共同擔保(具體指房產(chǎn)+法人公司或?qū)I(yè)擔保公司保證)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔保、專業(yè)擔保公司保證擔保、聯(lián)保體聯(lián)保、應(yīng)

4、收帳款質(zhì)押擔保、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、集群項目項下市場管理方保證擔保、自然人保證、自然人互保及信用方式等。在授信產(chǎn)品方面，包括民生銀行、招商銀行及興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行，目前已成功推出了個人循環(huán)授信額度貸款產(chǎn)品，即在額度有效期內(nèi)借款人可根據(jù)資金需求合理安排支用的金額，并可循環(huán)使用，但具體單筆貸款一般不超過1年。當然，借款人仍可根據(jù)自身情況申請單筆/次授信。筆者在此試舉所在工作單位已審批通過的集群授信案例，以說明小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔保的多樣性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在當?shù)?擁有11家門店的連鎖零售企業(yè)，屬國內(nèi)零售百強，其超市零售總額占所在市區(qū)零售總額的近10%，在當?shù)刂容^高，連續(xù)多年被

5、政府評為“先進企業(yè)”和“納稅大戶”。經(jīng)實地調(diào)查該超市供應(yīng)鏈集群項目，針對該超市的上游供應(yīng)鏈商戶，銀行的最終審批授信方案為：對向該超市年供應(yīng)額在100萬元以上且供應(yīng)額排名前200名的上游供應(yīng)商，給予單戶貸款最高500萬元可循環(huán)使用額度授信，擔保方式為除房產(chǎn)抵押方式外，認可A超市公司提供的保證擔保，但限定單戶授信額度不超過借款人向該超市年供貨額的25%。此種核心企業(yè)保證擔保的方式，在解決上游供應(yīng)商資金缺口的同時，大大加強了供應(yīng)商與核心企業(yè)的經(jīng)營關(guān)聯(lián)度，做到了“三贏”。再舉一例，對于擁有較可靠的應(yīng)收賬款(如穩(wěn)定的租金)收入，但小微企業(yè)主對于出租物不擁有所有權(quán)，而僅擁有出租物的使用權(quán)或出租權(quán)，且不能辦

6、理抵押擔保的情形(類似經(jīng)營性物業(yè)貸款性質(zhì))，如果小微企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定，租金等應(yīng)收賬款作為第一還款來源基本可覆蓋貸款本息支出，實踐中能否嘗試著采取應(yīng)收賬款質(zhì)押+“三方協(xié)議”(小微企業(yè)主、承租人及銀行簽訂)的風險控制方式進行貸款評審和審批?筆者主張贊同，并認為貸款風險的控制首先強制的是第一還款來源的充足性和可靠性，以及真正的違約風險發(fā)生概率，而不是一味地強調(diào)是否能夠落實抵押擔保措施。毋庸質(zhì)疑， 擔保方式的多樣和靈活是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂。如果一味強調(diào)傳統(tǒng)公司貸款業(yè)務(wù) 中的抵押等強擔保方式，不破除不動產(chǎn)抵押崇拜思想，則小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)就不可能真正得到長足發(fā)展。三、幾種創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式介紹根據(jù)

7、實務(wù)經(jīng)驗，筆者現(xiàn)介紹三個集群授信案例，該三個融資模式各具行業(yè)代表性，可借鑒、可復(fù)制性較強。這里需要特別感謝中國民生銀行西 安分行零售風險管理部總經(jīng)理蒙曉文先生，他是前兩個融資模式思路的最早提出者。(一)家居行業(yè)集群項下商戶租金貸款融資模式模式背景及設(shè)計初衷：在家居建材行業(yè)中，如果經(jīng)營商戶是租賃所在商城中市場管理方的商鋪進行經(jīng)營，單次租賃期限較短，且租金逐年/次上漲較多，假如市場管理方(出租人)計劃一次性提前收取未來1-3年的商鋪租金，并根據(jù)預(yù)交的限期給予經(jīng)營商戶不同程度的折扣回報，而銀行又認可該家居商城集群，同意對商城中的經(jīng)營商戶進行小微企業(yè)融資授信，在市場管理方愿意對商戶租金貸款承擔全程連帶

8、責任保證擔保，而且愿意為其保證行為另行提供其它“再擔保”的條件下，銀行可以進行兩個不同性質(zhì)的額度授信，即首先核定并給予家居商城內(nèi)全部經(jīng)營商戶一個最高額授信額度(由市場管理方推薦其認可的經(jīng)營排名靠前的商戶，且單戶租金貸款的額度不超過其新簽訂租賃合同約定的總租金的80%)，另外向市場管理方給予一個相應(yīng)的最高額保證擔保額度，并通過銀行與市場管理方簽訂相關(guān)法律協(xié)議的形式完成保證擔保的法律程序。該模式會達到以下目的：1、對市場管理方：通過租金貸款，可以一次性收取未來1-3年的租金，可以增加現(xiàn)金流，有助于其更好地發(fā)展;2、對商戶：商戶拿到租金折扣，避免了以后每年度或每次簽約時的租金上漲壓力，經(jīng)營成本降低，

9、更為重要的是解決了經(jīng)營或租金交納方面的資金短缺問題;3、對銀行：優(yōu)質(zhì)經(jīng)營商戶的分散經(jīng)營本身即是對整體項目授信風險的分散，而保證人即市場管理方愿意以不動產(chǎn)進行“再擔保”，即對 保證行為形成的 最高額 保證債務(wù) 進行 擔保 ，客觀上增加了市場管理方的違約成本，可以促使其在推薦商戶及進行保證擔保行為時審慎謹慎 ，而且由于商城經(jīng)營中大多采取先由市場管理方統(tǒng)一代收經(jīng)營貨款、再向商戶定期劃轉(zhuǎn)的結(jié)算模式，能夠?qū)嶋H控制商戶的經(jīng)營資金流，通過對此部分現(xiàn)金流的相應(yīng)監(jiān)控，對銀行及市場管理方自身的風險可以再次起到降低作用，附帶地，銀行就此可以順利地開展網(wǎng)銀、結(jié)算等產(chǎn)品的交叉營銷，提高小微企業(yè)的綜合貢獻度。在實際操作時

10、，商戶的貸款會直接劃入市場管理方(出租人)的對公帳戶(按揭操作模式)，商戶可選擇按月等額本息或等額本金還款，如果貸款出現(xiàn)逾期，作為保證人的市場管理方可以暫停與逾期商戶進行內(nèi)部貨款結(jié)算，并有權(quán)代銀行扣劃逾期商戶的結(jié)算款項，這種風險控制措施對貸款商戶而言，無疑是一種有效威懾力量。此種模式是一種典型的“三贏”模式，三方利益相互滲透，風險控制措施巧妙，可推廣性較強。(二)百貨商 超類集群供應(yīng)鏈商戶融資模式此種模式的思路側(cè)重于信用融資方式的運用。背景及思路是：針對城市主城區(qū)內(nèi)大型的百貨、商業(yè)街區(qū)及超市經(jīng)營者(即核心企業(yè))的上游供應(yīng)鏈涉及的小微企業(yè)，如其經(jīng)營的產(chǎn)品或服務(wù)容易產(chǎn)生經(jīng)營現(xiàn)金流，且存貨及應(yīng)收賬款

11、周轉(zhuǎn)較快，屬于與日常大眾消費關(guān)聯(lián)度較高、受經(jīng)濟周期或政策影響較小行業(yè)，如其與核心企業(yè)合作期限較長、貨款結(jié)算頻繁(一般以周為頻次，或者更頻繁)，經(jīng)核心企業(yè)推薦，銀行可以給予上游供應(yīng)鏈的小微企業(yè)一定額度的信用擔保融資授信，供小微企業(yè)進行短期資金周轉(zhuǎn)使用。但一般均要求核心企業(yè)與銀行形成金融合作關(guān)系，要求核心企業(yè)負有協(xié)助銀行進行小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)核實及貸款催清收等附隨義務(wù)。當然，如果核心企業(yè)能夠及愿意對其上游供應(yīng)鏈企業(yè)提供保證擔保，也可以考慮增加授信的客戶范圍及信用授信額度。(三)產(chǎn)業(yè)鏈品牌核心企業(yè)下游一級代理商應(yīng)付(預(yù)付)賬款融資模式基本思路及初衷：本模式主要是為解決知名品牌的生產(chǎn)或銷售商與下游一級代理商之間貨款結(jié)算的支付問題而提出。對于在當?shù)鼗蛉珖碛休^高知名度的品牌，要求核心企業(yè)推薦其認可的資信較好的代理商，并提供相應(yīng)的保證擔保，由銀行在審核后向品牌代理商給予一定的融資額度授信，主要由代理商向核心企業(yè)支付賒銷的應(yīng)付賬款，或者預(yù)先支付預(yù)付貨款使用。核心企業(yè)