《保險(xiǎn)學(xué)》第四章保險(xiǎn)的分類

1、第四章 保險(xiǎn)的分類第一節(jié) 保險(xiǎn)分類概述第三節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù) 種類第二節(jié) 保險(xiǎn)的宏觀分類教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)的定義與區(qū)別足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的區(qū)別教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解保險(xiǎn)分類的意義掌握原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)的定義與區(qū)別掌握足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的區(qū)別教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記不足額保險(xiǎn)理賠計(jì)算通過對(duì)比、舉例學(xué)生對(duì)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)三者的區(qū)別有了較好的理解。通過計(jì)算題，大部分學(xué)生掌握了不足額保險(xiǎn)理賠的核算。 通過本章學(xué)習(xí)，要理解保險(xiǎn)分類的意義、方法和標(biāo)準(zhǔn)；了解保險(xiǎn)的宏觀分類和商業(yè)保險(xiǎn)的具體種類；掌握宏觀分類中社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別。 恩格斯

2、說：“每一門科學(xué)都是分析某一個(gè)別的運(yùn)動(dòng)形式或一系列相關(guān)聯(lián)和互相轉(zhuǎn)化的運(yùn)動(dòng)形式的，因此，科學(xué)分類就是這些運(yùn)動(dòng)形式本身依據(jù)其內(nèi)部所固有的次序和排列，而它的重要性也正是在這里。”保險(xiǎn)的定義包括保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的分析，揭示了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，使人們知道了保險(xiǎn)所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。而保險(xiǎn)分類則是為了闡明保險(xiǎn)的外延。社會(huì)保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn) 某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 問：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 答：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償

3、責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證或最大誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。 第一節(jié) 保險(xiǎn)分類概述一、保險(xiǎn)分類的意義 二、保險(xiǎn)分類的方法和原則三、保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險(xiǎn)分類的意義 保險(xiǎn)分類具有以下幾方面的意義（見圖4-1）。圖4-1 保險(xiǎn)分類的意義二、保險(xiǎn)分類的方法和原則 現(xiàn)代保險(xiǎn)的分類方法（見圖4-2）。圖4-2 現(xiàn)代保險(xiǎn)的分類方法三、保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn) 在保險(xiǎn)理論研究和實(shí)務(wù)研究中，常使用的分類標(biāo)準(zhǔn)主要有以下幾種（見圖4-3）。圖4-3 保險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)民營保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)法第70條規(guī)定

4、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式，新法取消了組織形式上的限制，給有限責(zé)任公司、相互制、合作制等保險(xiǎn)組織以法律地位。 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（reinsurance）也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行再次保險(xiǎn)的行為。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。足

5、額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)是不足額保險(xiǎn)的對(duì)稱，亦稱全額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依保險(xiǎn)價(jià)值全部賠償。如保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值則保險(xiǎn)人對(duì)之享有物上代位權(quán)，也可作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定應(yīng)給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。 足額保險(xiǎn)例如，甲乙二人各有一幢價(jià)值相同、危險(xiǎn)程度一樣的房屋，假定甲以100%投保，乙以20%投保，則當(dāng)都出現(xiàn)15%的火險(xiǎn)損失時(shí)，二者均能獲得相當(dāng)于房屋價(jià)值15%的賠償，但是甲所付的保費(fèi)卻是乙所出保費(fèi)的五倍! 不足額保險(xiǎn)由于不足額保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保

6、險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，其差額部分的危險(xiǎn)投保人并未轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，不足額部分應(yīng)視為投保人自保。當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)，通常適用比例分?jǐn)傇瓌t，即保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就損失按比例分?jǐn)?。在英美等國家多采用“第一危險(xiǎn)”的賠償方法，即首先由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)為賠償給付，如果實(shí)際的損失超過保險(xiǎn)金額，則由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)超出的部分。 不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)法第40條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 練習(xí)依承保方式分類，保險(xiǎn)的種類有（ ）。 A原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、損失保險(xiǎn) B.自愿保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)、社會(huì)保

7、險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn) C原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) D原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、損失保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式部份轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)行為是（ ） A.再保險(xiǎn) B.原保險(xiǎn) C.重復(fù)保險(xiǎn) D.共同保險(xiǎn)案例2010年5月26日，客戶投保的總金額是440美元，共5個(gè)手機(jī)，發(fā)現(xiàn)4個(gè)手機(jī)丟失，損失金額應(yīng)該是352美元。從發(fā)票上看每個(gè)手機(jī)的價(jià)格是207美元 。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付多少錢呢？評(píng)析 本次理算情況：風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值總共1035美元，丟失4個(gè)手機(jī)，損失金額828美元，保險(xiǎn)金額440美元，投保比列42.51%，理算金額352美元，減去保單中免賠額100美元，賠付金額252美元。 課堂小結(jié)

8、課堂小結(jié)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同；不足額保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)；不足額保險(xiǎn)賠付作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同。2、計(jì)算題教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的區(qū)別教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解保險(xiǎn)的宏觀分類掌握社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的定義和區(qū)別教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的區(qū)別通過舉例、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。第二節(jié) 保險(xiǎn)的宏觀分類一、各類保險(xiǎn)概念的界定二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別 一、各類保險(xiǎn)概念的界定 1. 社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法，對(duì)國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度

9、，是每個(gè)國民的一項(xiàng)基本權(quán)利。 2. 政策保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)即政策性保險(xiǎn)，是指政府為實(shí)現(xiàn)其政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、倫理等方面的政策目的，利用保險(xiǎn)形式實(shí)施的措施。 3. 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)經(jīng)營原則所進(jìn)行的保險(xiǎn)。 1925年，帕拉賈德希波克登基，當(dāng)上了泰國國王。執(zhí)政之后，政績(jī)平平，無所建樹，他終日擔(dān)心害怕有朝一日被政敵廢黜，成為一個(gè)一貧如洗的貧民。為防不測(cè)，他同時(shí)向英國和法國的兩家保險(xiǎn)公司投保失業(yè)保險(xiǎn)，那兩家保險(xiǎn)公司雖然都從未辦理過以國王作為被保險(xiǎn)人的失業(yè)保險(xiǎn)，但誰也不愿意錯(cuò)過這一擴(kuò)大公司影響的機(jī)會(huì)，欣然接受了投保，開出了保險(xiǎn)金額可觀的保險(xiǎn)單。1935年國王被迫放棄了王位。成為平民的前國王雖不能再享

10、受一國之君的榮華富貴，但也無窮困潦倒之虞，靠著兩家保險(xiǎn)公司為他支付的豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金，他安然度過了退位后的6年余生。二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別 1. 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 2. 政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 3. 政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別二、各類保險(xiǎn)的區(qū)別工傷保險(xiǎn)問：我下班參加部門聚餐后，走路回家途中發(fā)生交通事故是工傷嗎？問：假如在上班途中，繞道買早飯而出交通意外，不是本人的責(zé)任，算工傷嗎？解讀此類工傷必須同時(shí)滿足三個(gè)條件：一、上下班途中，二、因交通事故（城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故，下同），三、受傷害的原因非本人主要責(zé)任。練習(xí)政策保險(xiǎn)是政府利用的保險(xiǎn)形式實(shí)施的政策性保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)金的賠償上具有（

11、）的特點(diǎn)。A強(qiáng)制性 B保障性 C給付性 D 固定金額 社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由個(gè)人、企業(yè)和政府三者共同負(fù)擔(dān)，在某些情況下，（ ）完全不負(fù)擔(dān)保費(fèi)。 A個(gè)人 B企業(yè) C社會(huì) D國家與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的盈利目的相比，國家舉辦社會(huì)保險(xiǎn)的基本宗旨是（ ）。 A創(chuàng)造就業(yè) B增加稅收 C補(bǔ)償損失 D社會(huì)安定我國壽險(xiǎn)公司通常以（ ）形式大力開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 A商業(yè)保險(xiǎn) B政策保險(xiǎn) C自愿保險(xiǎn) D團(tuán)體保險(xiǎn)我國壽險(xiǎn)公司通常以（ ）形式大力開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。A商業(yè)保險(xiǎn) B政策保險(xiǎn) C自愿保險(xiǎn) D團(tuán)體保險(xiǎn)為提高承保效率，團(tuán)體保險(xiǎn)通常不要求體檢，但費(fèi)率要高于個(gè)人保險(xiǎn)。（ ）課堂小結(jié)課堂小結(jié)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的定義

12、和區(qū)別作業(yè)布置作業(yè)布置1、試闡述社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的區(qū)別。教學(xué)目標(biāo)教學(xué)目標(biāo)死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn) 理解商業(yè)保險(xiǎn)的分類掌握人身保險(xiǎn)的的定義域分類教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)札記教學(xué)札記死亡保險(xiǎn)通過舉例、師生討論、分享，課堂氣氛活躍，學(xué)生掌握情況良好。第三節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)四、信用保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，其內(nèi)容（見圖4-4）。圖4-4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容二、人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同

13、，人身保險(xiǎn)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。 1. 人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容（見圖4-5）。圖4-5 人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容二、人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍其中人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：以約定的保險(xiǎn)期限滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍死亡保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡和被保險(xiǎn)人仍然生存為共同保險(xiǎn)條件

14、，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。因此，生存保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄為主，亦被稱為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍健康保險(xiǎn)：是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而導(dǎo)致的傷、病風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人因傷、病發(fā)生的費(fèi)用或損失得到補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)：是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害導(dǎo)致的殘疾（或死亡）為給付條件的保險(xiǎn)。知識(shí)補(bǔ)充定期人壽保險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。如

15、果被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。 終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的人壽保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供終身保障，即保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，直至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止。終身人壽保險(xiǎn)以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。知識(shí)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)適合收入低而保障需求強(qiáng)烈的人群，可體現(xiàn)以小搏大的保險(xiǎn)作用。但因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)期滿后，若被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司沒有任何的給付責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)也不返還，消費(fèi)者容易產(chǎn)生吃虧的感覺。國壽祥泰終身壽險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人，張先生，今年30周歲，為自己投保國壽祥泰終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額10萬元，交費(fèi)期間20年，年交保費(fèi)7,820元，可

16、獲得如下保障：一、身故保險(xiǎn)金一、身故保險(xiǎn)金1、合同生效之日起180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（無息）7,820元給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。國壽祥泰終身壽險(xiǎn) 2、因意外傷害或合同生效之日起180日后因疾病導(dǎo)致身故，本公司按以下規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金：至年滿60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日之間身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付身故保險(xiǎn)金，并返還身故當(dāng)時(shí)所交保險(xiǎn)費(fèi)（無息），最高可達(dá)456,400元，本合同終止。3、60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日后身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付身故保險(xiǎn)金，并返還當(dāng)時(shí)所交保險(xiǎn)費(fèi)（無息），即156,400元，本合同終止。國壽祥泰終身壽險(xiǎn) 二、身體高度殘疾保險(xiǎn)金二、

17、身體高度殘疾保險(xiǎn)金180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，按所交保險(xiǎn)費(fèi)（無息）7,820元，給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，本合同終止。因意外傷害或180日后至60周歲的因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%，即10萬元，給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，以一次為限，本合同繼續(xù)有效。定額保險(xiǎn) 定額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生，不問實(shí)際損失大小都依據(jù)合同簽訂時(shí)雙方預(yù)先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)又叫做給付性保險(xiǎn)合同。定額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人事先確定好一定數(shù)額的保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)或者約定期限屆滿之時(shí)，保險(xiǎn)人即按照保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。定額保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)合同就是典型的定額保險(xiǎn)合同。按照通常觀念，人

18、的生命價(jià)值是無法估量的，因此人壽保險(xiǎn)無須采用損失填補(bǔ)原則確定保險(xiǎn)金數(shù)額。所以人壽保險(xiǎn)又叫“補(bǔ)償抽象損失保險(xiǎn)”。不定額保險(xiǎn) 不定額保險(xiǎn)又可以成為損失填補(bǔ)保險(xiǎn)，或者叫補(bǔ)償保險(xiǎn)，或者“評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同”，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)人評(píng)估被保險(xiǎn)人損失，在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，一方面必須在保險(xiǎn)金額的限度之內(nèi)，另一方面也必須在被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失限度之內(nèi)。不定額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于損失填補(bǔ)保險(xiǎn)，又叫“補(bǔ)償具體損失保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)介乎人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間，屬于中間保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn) 定額保險(xiǎn)，像是壽險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)保的是人的

19、生命和健康，是無法用貨幣來衡量的，所以是定額保險(xiǎn)。而定值保險(xiǎn)，則像是什么珠寶之類的，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的價(jià)值會(huì)有變動(dòng)，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以必須規(guī)定一個(gè)價(jià)值，以后出險(xiǎn)的時(shí)候就是按照這個(gè)價(jià)值來賠付。案例有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值100萬元，保險(xiǎn)金額也為100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為80萬元。問： (1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為60，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 解析解：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為100萬元。 （2）保險(xiǎn)人 賠償金額保險(xiǎn)金額