信貸業(yè)務(wù)發(fā)展綱要（調(diào)整）

1、中國農(nóng)業(yè)銀行2009年信貸 商密AA管理工作會議專題材料之一中國農(nóng)業(yè)銀行2010-2012年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展綱要（征求意見稿）2010年到2012年，是農(nóng)業(yè)銀行在股份制改革新的歷史起點(diǎn)上，向建設(shè)國際一流大型商業(yè)銀行目標(biāo)邁進(jìn)的關(guān)鍵時期。信貸業(yè)務(wù)是我行的主體業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的質(zhì)量決定著我行經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的成敗。為貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)銀行3510戰(zhàn)略規(guī)劃和2009年信貸工作會議精神，明確全行信貸業(yè)務(wù)未來3年戰(zhàn)略任務(wù)和發(fā)展方向，全面推進(jìn)信貸工作體制與機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，特制定本發(fā)展綱要。第一部分：近幾年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展回顧一、基本情況2007年總行新一屆黨委成立以來，高度重視信貸經(jīng)營管理工作，

2、在信貸領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗兄卮蟾母锊渴?，通過全行上下的不懈努力和艱苦工作，取得了十分積極而又明顯的成效。信貸總量持續(xù)合理較快增長，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。截至2009年底，全行本外幣貸款余額××億元，還原剝離因素，較2007年初增加××億元，年均增長速度××%；全行不良貸款占比××%，較2007年初下降××個百分點(diǎn)；2007、2008、2009年到期貸款現(xiàn)金收回率分別為95.68、97.07和××%，分別比2006年提高2.38、3.77和××個百分點(diǎn)；法人優(yōu)良

3、客戶貸款余額占比達(dá)××%，比2007年初增加××個百分點(diǎn)。核心客戶營銷和管理層次不斷提高，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。全行城市對公業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型效果顯著，大城市、大客戶、大項(xiàng)目營銷取得重大進(jìn)展，對中央企業(yè)和系統(tǒng)性、行業(yè)性、壟斷性客戶的信貸市場份額明顯提升，對政府主導(dǎo)投資重點(diǎn)項(xiàng)目的介入程度不斷提高。貸款增長的區(qū)域結(jié)構(gòu)主要分布在長三角、珠三角、環(huán)渤海，占比××%；貸款增長的行業(yè)結(jié)構(gòu)主要分布在基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)能源、壟斷行業(yè)、優(yōu)勢制造業(yè)，占比××%；AA級以上客戶貸款余額占比達(dá)××%，比2007年初增加×

4、;×個百分點(diǎn)。個人貸款增幅明顯，占比××%。在加大有效投放的同時，全行嚴(yán)格控制“兩高一剩”等重點(diǎn)宏觀調(diào)控行業(yè)的信貸規(guī)模，主動退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶。2008年和2009年，全行“兩高一?！毙袠I(yè)貸款增幅分別低于全行法人貸款增幅2.72和××個百分點(diǎn)，2009年末貸款余額占比較2007年初下降××個百分點(diǎn)。服務(wù)“三農(nóng)”工作取得突破性進(jìn)展，“三農(nóng)”金融部改革試點(diǎn)成效明顯。兩年來，全行認(rèn)真貫徹開辟“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略，涉農(nóng)貸款自2008年起呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢，2008年和2009年投放涉農(nóng)貸款分別達(dá)到7667億元和×

5、5;億元，貸款凈增幅分別比全行平均增幅高0.17和××個百分點(diǎn)。同時“三農(nóng)”金融事業(yè)部制試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，2008年3月份開始，總行相繼選擇甘肅、四川等7個省（市、區(qū)）分行，開展三農(nóng)金融部改革試點(diǎn)，在思想認(rèn)識、組織架構(gòu)、信貸管理和單獨(dú)核算等方面取得突破。二、主要工作經(jīng)驗(yàn)（一）堅(jiān)持把加快有效發(fā)展作為信貸工作的根本任務(wù)。三年來，我們搶抓市場發(fā)展機(jī)遇，堅(jiān)持不懈地致力于信貸運(yùn)營質(zhì)量和效率的提升，深化審批體制改革，加強(qiáng)市場營銷體系建設(shè)，深入實(shí)施客戶分層管理，著力打造三級核心客戶群體，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，逐步探索建立了符合我行實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快增長。（二）堅(jiān)持把風(fēng)

6、險(xiǎn)控制優(yōu)先的理念作為信貸管理的基本要求。近三年，總行設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、成立授信執(zhí)行部和實(shí)施信貸審批體制改革，逐步構(gòu)建了涵蓋客戶準(zhǔn)入、信貸調(diào)查和授信方案設(shè)計(jì)、信貸審查審批、授信執(zhí)行、貸后管理、資產(chǎn)處置等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程基本成型。（三）堅(jiān)持深入實(shí)施分類指導(dǎo)，強(qiáng)化信貸政策制度體系建設(shè)。適應(yīng)市場變化需要，適時修訂完善信貸政策制度體系，按照行業(yè)、區(qū)域和客戶的不同特點(diǎn)，進(jìn)一步加大了差異化管理力度，制定下發(fā)法人客戶和個人客戶信貸政策指引，制定下發(fā)了鋼鐵、水泥等13個行業(yè)信貸政策，大力推行客戶名單制管理，逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分散、控制和退出機(jī)制，促進(jìn)全行形成較為科學(xué)的行業(yè)

7、信貸組合。（四）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展。確立了“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略，制定并實(shí)施了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”總體方案，制定和完善了“三農(nóng)”信貸基本制度，組建了完整的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，開展了面向“三農(nóng)”試點(diǎn)工作，“三農(nóng)”金融事業(yè)部制試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，信貸支持“三農(nóng)”取得了明顯成效。（五）積極推行信貸調(diào)查、信貸審查的標(biāo)準(zhǔn)化工程。制定下發(fā)法人客戶信貸操作手冊，統(tǒng)一全行的調(diào)查、審查模板，通過設(shè)定調(diào)查、審查等環(huán)節(jié)的規(guī)定內(nèi)容和格式，把客戶可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐一納入調(diào)查、審查工作的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行識別和評估，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（六）全面強(qiáng)化科技手段在信貸管理中的運(yùn)用。以大力

8、推進(jìn)CMS全面升級改造為重點(diǎn)，研發(fā)系統(tǒng)管理職能，加強(qiáng)CMS功能的運(yùn)用和加大網(wǎng)上作業(yè)的推廣力度，不斷提升信貸管理科技化水平，使全行基本實(shí)現(xiàn)了信貸管理行為的“制度制約”“機(jī)器制約”，提高了信貸工作的效率，降低了信貸管理的成本。內(nèi)部評級法進(jìn)展順利，風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量能力大幅提高。（七）全面實(shí)施對全體信貸人員的培訓(xùn)工程。始終堅(jiān)持戰(zhàn)略性培訓(xùn)和適應(yīng)性培訓(xùn)“兩手抓”的原則，不斷拓展信貸人員的培訓(xùn)渠道和成長路徑，采取區(qū)分人員層次、知識型和技能型兼顧等多種形式的職業(yè)培訓(xùn)，信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到了明顯提升。三、存在的主要問題全行信貸業(yè)務(wù)在健康、快速發(fā)展的同時，也存在著不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：（一）信

9、貸客戶基礎(chǔ)薄弱，高端客戶份額小、業(yè)務(wù)合作廣度和深度不夠的局面尚未得到有效改觀；（二）科學(xué)合理的考核體系建設(shè)滯后，激勵約束不到位，市場競爭的源動力不足；（三）差異化產(chǎn)品創(chuàng)新能力和分類指導(dǎo)力度不夠，缺乏對高端客戶有效需求的前瞻性把握，市場反應(yīng)能力較滯后，市場適應(yīng)性較差；（四）市場營銷體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)需要強(qiáng)化，市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和技術(shù)有待提高。第二部分：面臨的形勢四、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢當(dāng)前國家“保增長、擴(kuò)內(nèi)需”的經(jīng)濟(jì)刺激政策效果初顯，宏觀經(jīng)濟(jì)初步企穩(wěn)回升，但基礎(chǔ)尚不牢固，結(jié)構(gòu)失衡的局面尚未得到明顯改善，通貨膨脹的隱患逐步抬頭。在宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面，積極財(cái)政政策和寬松貨幣政策將會延續(xù)，信貸投放

10、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用將會更加凸顯，有效擴(kuò)大內(nèi)需市場將會放在更加突出的位置；在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程加快，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)更加明顯，重點(diǎn)區(qū)域的發(fā)展對全行業(yè)務(wù)的帶動作用日益彰顯；在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，隨著國家十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃的貫徹落實(shí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級步伐逐步加快，對我行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新帶來機(jī)遇，也提出了新的挑戰(zhàn)；在支持“三農(nóng)”方面，國家對“三農(nóng)”重視程度將達(dá)到新的高度，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)活躍程度不斷提高，城市化進(jìn)程不斷提速，服務(wù)“三農(nóng)”將被賦予新的內(nèi)涵。五、銀行同業(yè)競爭和外部監(jiān)管銀行自身發(fā)展呈現(xiàn)組織形式集團(tuán)化、金融服務(wù)綜合化、開放戰(zhàn)略國際化、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化趨勢。資產(chǎn)證券化

11、和存款投資化逐漸興起。利率、匯率市場化改革的穩(wěn)步推進(jìn)和金融“脫媒”現(xiàn)象將給銀行的發(fā)展帶來深刻影響。銀行之間的競爭層級不斷提升，競爭的廣度逐步加大，競爭的深度日益增加，尤其是重點(diǎn)區(qū)域、高端客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)等競爭領(lǐng)域?qū)⒉粩嘌由欤轿?、深層次的競爭特點(diǎn)更加突出。同時，銀行監(jiān)管更加嚴(yán)格、透明、有效，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)與國際商業(yè)銀行接軌，與國內(nèi)其他大型股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，監(jiān)管的精細(xì)化和科學(xué)化水平提高，對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)變化更加關(guān)注。國務(wù)院相關(guān)部門對農(nóng)行的經(jīng)營成果考核指標(biāo)和考核方式與其他國有大型商業(yè)銀行逐步一致，而農(nóng)業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)經(jīng)營的水平、能力、手段和技術(shù)與同業(yè)相比尚處于劣勢地位，經(jīng)營壓力較大。六、

12、農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展已完成財(cái)務(wù)重組的農(nóng)業(yè)銀行股份制改革將向縱深推進(jìn)，隨著3510戰(zhàn)略規(guī)劃深入貫徹實(shí)施，各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)開拓創(chuàng)新，公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，發(fā)行上市進(jìn)程不斷推進(jìn)，社會影響力有效提升，農(nóng)業(yè)銀行將最終作為公眾持股公司，接受以資本充足性為核心的全新標(biāo)準(zhǔn)的外部監(jiān)管，并受到投資者、市場和社會的全面監(jiān)督，農(nóng)業(yè)銀行事業(yè)駛?cè)敫母锇l(fā)展快車道?？傮w而言，股份制改革順利完成將使我行站在新的歷史發(fā)展起點(diǎn)，對信貸管理工作提出了新的要求和挑戰(zhàn)。第三部分：總體思路和發(fā)展目標(biāo)七、總體思路根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行3510戰(zhàn)略規(guī)劃和股份制改革的內(nèi)在要求，全行20102012年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路是：深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，按照全行351

13、0戰(zhàn)略規(guī)劃的要求，緊緊抓住信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，圍繞“完善信貸政策管理、推進(jìn)信貸體制改革、強(qiáng)化授信執(zhí)行”三條主線，以提高科技手段，創(chuàng)新管理技術(shù)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)為支撐，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展?；驹瓌t為：堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重原則，著力加強(qiáng)市場營銷體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)；堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和差異化管理并舉原則，深入實(shí)施分類指導(dǎo)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配原則，完善正向激勵和懲戒約束機(jī)制，著力提高信貸運(yùn)行的質(zhì)量和效率；堅(jiān)持遠(yuǎn)景規(guī)劃和階段目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一原則，加強(qiáng)信貸工作體制建設(shè)，培育新型信貸文化，努力構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機(jī)制。八、主要目標(biāo)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、有效發(fā)展，經(jīng)過幾年的努力，建立起層級對等、

14、權(quán)責(zé)清晰、適應(yīng)市場、激勵有力的市場營銷組織架構(gòu)；再造高效高質(zhì)、反應(yīng)靈敏、區(qū)別對待、精細(xì)管理的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程；構(gòu)建全流程、全覆蓋，技術(shù)先進(jìn)、操作可行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與控制體系；促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，競爭能力顯著提高，市場份額穩(wěn)步增長，信貸業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。未來三年主要發(fā)展目標(biāo)為：（一）業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)1、貸款總量增長不低于1.8萬億元，年均增速不低于15；2、“三農(nóng)”貸款年均增速不低于全行平均水平；3、個人信貸業(yè)務(wù)總量增長不低于4500億元，余額占比不低于17；4、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量增長不低于2500億元，余額占比不低于13。（二）發(fā)展質(zhì)量目標(biāo)1、不良貸款占比不超過3；2、不良貸款撥備覆蓋率不低于

15、120%；3、新增貸款不良率不超過1%；4、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率不低于10%。（三）結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)1、行業(yè)結(jié)構(gòu)目標(biāo)。基礎(chǔ)設(shè)施、能源、電信、電力、交通運(yùn)輸?shù)戎攸c(diǎn)支持行業(yè)貸款每年增長20以上，“兩高一?！毙袠I(yè)貸款占比控制在13%以內(nèi)；2、區(qū)域結(jié)構(gòu)目標(biāo)。A、B類行貸款占比不低于77，長三角、珠三角和環(huán)渤海地區(qū)貸款占比不低于60；3、客戶結(jié)構(gòu)目標(biāo)。AA級（含）以上法人客戶貸款余額占比不低于90，年均提高2個百分點(diǎn)左右；4、期限結(jié)構(gòu)目標(biāo)?？刂崎L期貸款占比，逐年提高中、短期貸款比重。第四部分：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)九、加快重點(diǎn)行業(yè)優(yōu)先發(fā)展全球金融危機(jī)后，國家出臺一系列刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相適應(yīng)，我行信貸業(yè)務(wù)

16、要重點(diǎn)介入以下領(lǐng)域：一是以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，包括機(jī)場、鐵路、港口、城際軌道交通、城市地鐵、城市主干道和橋梁工程、舊城改造、國家級開發(fā)園區(qū)建設(shè)、城市環(huán)境綜合治理以及城市供水、供氣等公用設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目及政府土地儲備項(xiàng)目等；二是基礎(chǔ)能源行業(yè)，包括煤炭、電力、石油等傳統(tǒng)能源行業(yè)和核電、風(fēng)電、太陽能等新能源行業(yè)；三是經(jīng)營優(yōu)勢明顯的壟斷性行業(yè)，如電信、煙草、新聞傳媒、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等行業(yè)；四是制造業(yè)中的優(yōu)勢行業(yè)，特別是與國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃相關(guān)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，如現(xiàn)代裝備制造業(yè)、現(xiàn)代商貿(mào)物流業(yè)、電子信息產(chǎn)業(yè)等；五是積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展及糧食核心主產(chǎn)區(qū)建設(shè)。十、加大重點(diǎn)區(qū)域信貸資源配置力度根

17、據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程加快的新形勢，要把經(jīng)濟(jì)和金融資源富集的地區(qū)作為信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的區(qū)域，包括長三角、珠三角、京津冀經(jīng)濟(jì)圈等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域。國家重點(diǎn)發(fā)展的上?！皟蓚€中心”建設(shè)、海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)、廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)、長株潭城市群、武漢城市圈、東北老工業(yè)振興基地等區(qū)域；總部經(jīng)濟(jì)資源富集的北京、上海和深圳分行，城市行特征突出的直轄市分行和直屬分行，即天津、重慶、青島、寧波、大連和廈門分行；經(jīng)濟(jì)總量相對較大、管理水平較高，發(fā)展?jié)摿^大的A、B類分行；經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)的城市行。特別是要落實(shí)已經(jīng)與我行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議地區(qū)的信貸投入。十一、加大重點(diǎn)客戶支持力度要重點(diǎn)發(fā)展中央企業(yè)、世界500強(qiáng)在華企業(yè)、中國200強(qiáng)

18、企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè)、滬深港等優(yōu)質(zhì)上市公司和省級以上政府投融資平臺等優(yōu)勢企業(yè)；業(yè)務(wù)覆蓋全國或跨省域的銀行、被證監(jiān)會評為A級（含）以上的證券公司、經(jīng)營良好的保險(xiǎn)公司、資質(zhì)優(yōu)良的信托公司、財(cái)務(wù)公司及租賃公司等同業(yè)客戶；211及985高校、部屬高校、省屬重點(diǎn)院校、全國示范性高職；三級以上醫(yī)院、4A級以上旅游景區(qū)，省級以上廣電、新聞出版類客戶；總行和省分行級的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶；實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展前景好、受國際金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響較小的企業(yè)；符合未來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)增長方向的高新技術(shù)、先進(jìn)制造業(yè)、電子信息、新材料等開發(fā)區(qū)優(yōu)勢入園企業(yè)；農(nóng)業(yè)部確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。十二、切實(shí)增加小企業(yè)信貸投入要重點(diǎn)加大對四類小企

19、業(yè)的支持：一是“兩自一高”小企業(yè)客戶群，即擁有自主知識產(chǎn)權(quán)和自有品牌，符合國家節(jié)能減排要求，主導(dǎo)產(chǎn)品科技含量高的科技創(chuàng)新型企業(yè)；二是圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈，為優(yōu)良大中型客戶提供原材料、零配件和服務(wù)，且有穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系的企業(yè)；三是經(jīng)營狀況良好、具備還款能力的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)；四是具有較強(qiáng)反周期能力的小企業(yè)。在關(guān)注小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的同時，更加注重對小企業(yè)“三表”（電表、水表、稅表）和“三品”（押品、人品、產(chǎn)品）等非財(cái)務(wù)信貸信息的審查。簡化小企業(yè)信用等級評定指標(biāo)設(shè)置，創(chuàng)新?lián)７绞?，緩解小企業(yè)融資瓶頸。開發(fā)推廣簡式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資等特色產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，完善結(jié)算、信用證和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

20、扶持符合條件、業(yè)績突出、成長性好的小企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)板市場。十三、積極拓展“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場以縣域經(jīng)濟(jì)為主體，大力發(fā)展“三農(nóng)”對公業(yè)務(wù)，切實(shí)加大對傳統(tǒng)主要農(nóng)產(chǎn)品、特色農(nóng)產(chǎn)品和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持。繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，匹配有效資源，進(jìn)一步鞏固和提高市場份額。大力支持中央支農(nóng)惠農(nóng)工程、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。適應(yīng)農(nóng)村商品流通市場的新變化、新格局，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)部定點(diǎn)批發(fā)市場和商務(wù)部“雙百市場”的設(shè)施改造與功能升級，開發(fā)供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，支持跨越城鄉(xiāng)的骨干經(jīng)營企業(yè)發(fā)展壯大。按照因地制宜、商業(yè)運(yùn)作的原則大力發(fā)展農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持具有一定規(guī)模的種養(yǎng)大戶、具有產(chǎn)業(yè)支撐、集中連片的農(nóng)

21、戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈訂單農(nóng)戶、專業(yè)合作社入社農(nóng)戶及信用村鎮(zhèn)建設(shè)較好區(qū)域的農(nóng)戶，多種經(jīng)營創(chuàng)業(yè)致富能手等。要實(shí)事求是地對農(nóng)戶貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益進(jìn)行計(jì)量，努力構(gòu)建農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。十四、加快發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)根據(jù)個人貸款的特點(diǎn)，在城市行設(shè)立專業(yè)化的個貸業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為長遠(yuǎn)構(gòu)建縱向事業(yè)部制搭建經(jīng)營管理的基礎(chǔ)平臺，促進(jìn)個貸業(yè)務(wù)發(fā)展。把個人資產(chǎn)總量較大、現(xiàn)金等流動資產(chǎn)占比高、潛在理財(cái)需求大的高端客戶作為個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶，包括優(yōu)質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營者和中高級管理人員、壟斷行業(yè)從業(yè)人員、收入穩(wěn)定的國家公務(wù)員、事業(yè)單位從業(yè)人員等，對其進(jìn)行“一攬子”金融服務(wù)。重點(diǎn)產(chǎn)品是以有效資產(chǎn)作為抵押的、對借款人具有

22、較大約束力的個人住房按揭貸款、住房凈值貸款、資產(chǎn)抵押循環(huán)貸款等。堅(jiān)持以三大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和中西部中心城市為重點(diǎn)的區(qū)域營銷策略，優(yōu)化個貸區(qū)域結(jié)構(gòu)。第五部分：強(qiáng)化核心客戶群體建設(shè)十五、大力建設(shè)三級核心客戶群體。在細(xì)分市場和客戶的基礎(chǔ)上，抓緊完成總行、一級分行和二級分行三級核心客戶群建設(shè)工作。經(jīng)過三到五年的時間，逐步把核心客戶群培育成為我行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)客戶群體。要在2010年以前制定各級行核心客戶標(biāo)準(zhǔn)，并建立主動篩選和動態(tài)調(diào)整機(jī)制，確定目標(biāo)核心客戶?？傂幸灾醒肫髽I(yè)、世界500強(qiáng)企業(yè)、全國性行業(yè)龍頭企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶群體作為自身的核心客戶群體。一級分行要以省級系統(tǒng)性客戶、省域龍頭企業(yè)、省屬大型企業(yè)

23、作為自身的核心客戶群體。二級分行要以轄內(nèi)具有一定資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展前景良好、區(qū)域內(nèi)競爭優(yōu)勢明顯的客戶作為自身核心客戶群體。十六、提高客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的核算能力。要大力推進(jìn)各級行客戶部門的經(jīng)營平臺建設(shè)，強(qiáng)化直接經(jīng)營職能。要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的開發(fā)應(yīng)用為前提，建立客戶價(jià)值評價(jià)體系，以此為基礎(chǔ)，建立對各級行客戶部門的考評體系，可通過平衡計(jì)分卡考核、影子核算、模擬核算等方式將客戶的價(jià)值回報(bào)與獎懲分配掛鉤，切實(shí)調(diào)動各級行營銷積極性。爭取在2010年上半年，總行客戶部門確定核心客戶名單，實(shí)行臺帳管理，2010年底之前完成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、價(jià)值評價(jià)系統(tǒng)開發(fā)，制訂總行客戶部門直管客戶績效考核辦法，并于

24、2011年開始對總行客戶部門全面進(jìn)行模擬核算和考核，2012年在總行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，在全國所有一級分行全面推行。在此基礎(chǔ)上逐步實(shí)施準(zhǔn)事業(yè)部管理和事業(yè)部制管理。十七、積極試行平行作業(yè)模式。努力提高對各級行核心客戶的營銷和維護(hù)能力。按照各級核心客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定差異化信貸政策，對重點(diǎn)客戶制定一戶一策的金融服務(wù)方案，大力推行“聯(lián)合營銷、直接調(diào)查、平行作業(yè)和審貸分離”的差異化信貸制度設(shè)計(jì)，優(yōu)化決策流程。從2010年開始，要在一至二個優(yōu)勢行業(yè)中選擇部分優(yōu)勢客戶，在三至五家一級分行試行前后臺平行作業(yè)的信貸業(yè)務(wù)辦理流程，提高信貸決策效率。第六部分：提高信貸管理能力十八、加強(qiáng)信貸政策的制定與執(zhí)行科學(xué)制定信

25、貸政策，實(shí)現(xiàn)信貸政策的統(tǒng)一性、靈活性、前瞻性和適應(yīng)性；強(qiáng)化信貸政策執(zhí)行管理，以客戶名單制管理為核心，全面落實(shí)信貸政策。加強(qiáng)基礎(chǔ)研究。抓緊設(shè)立行業(yè)信貸政策專業(yè)研究機(jī)構(gòu)，2010年底前，在總行成立產(chǎn)行業(yè)信息研究中心，對重點(diǎn)行業(yè)及信貸客戶進(jìn)行認(rèn)真分析研究，為行業(yè)信貸政策的制定提供基礎(chǔ)性信息。強(qiáng)化技術(shù)手段建設(shè)，嘗試建立適合我行特點(diǎn)的行業(yè)、區(qū)域、客戶經(jīng)濟(jì)評價(jià)指標(biāo)，并探索應(yīng)用于評級、授信、準(zhǔn)入、退出等信貸管理環(huán)節(jié)。制定年度信貸政策指引。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新特點(diǎn)，宏觀調(diào)控政策的新變化，產(chǎn)行業(yè)政策的新導(dǎo)向，2010-2012年每年初制定年度信貸政策指引，作為本年度信貸工作綱領(lǐng)性文件，逐步充實(shí)信貸投放總量、節(jié)奏

26、、行業(yè)限額、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策調(diào)整、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。提高行業(yè)信貸政策覆蓋面。在對行業(yè)總體把握和科學(xué)分類的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)選擇貸款余額或增量集中行業(yè)、重點(diǎn)營銷行業(yè)、國家宏觀調(diào)控行業(yè)和監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)提示行業(yè)，制定行業(yè)信貸政策。2010年底前制定全部“兩高一?！毙袠I(yè)信貸政策，2011年制定城市基礎(chǔ)設(shè)施、交通、電力、旅游、內(nèi)貿(mào)等行業(yè)信貸政策，2012年選擇制造業(yè)、采礦業(yè)、服務(wù)業(yè)中的部分行業(yè)制定政策。到2012年，行業(yè)信貸政策法人貸款覆蓋面達(dá)到80以上，形成覆蓋我行主要信貸資產(chǎn)的中國農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策目錄。逐步制定區(qū)域信貸政策。逐步強(qiáng)化區(qū)域分類管理，依據(jù)不同區(qū)域的信貸資源稟賦狀況和信貸管理水平，對

27、東、中、西部制定差異化的信貸政策。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展特點(diǎn)，分別制定長三角、珠三角、京津冀、上?！皟纱笾行摹苯ㄔO(shè)、深圳、成都、重慶、武漢城市圈、長株潭城市群、海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)、廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域信貸政策。推進(jìn)客戶名單制管理。一是擴(kuò)大實(shí)施范圍，優(yōu)先選擇信貸集中度高、行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品差異小、行業(yè)內(nèi)客戶比較優(yōu)勢明確的行業(yè)實(shí)行名單制管理。到2010年底前，客戶名單制管理的行業(yè)覆蓋率爭取達(dá)到100%；二是建立分層管理機(jī)制，總行對產(chǎn)業(yè)集中度高的鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、造紙、火電、水電、光伏、船舶制造、石油冶煉、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、有色金屬、汽車整車制造等行業(yè)實(shí)行名單制管理，分行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶結(jié)構(gòu)現(xiàn)

28、狀在區(qū)域內(nèi)對其他行業(yè)實(shí)行名單制管理。三是細(xì)化“支持類”客戶信貸政策，對其中重點(diǎn)客戶制定單獨(dú)的金融服務(wù)方案，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)管理等方面制定配套優(yōu)惠信貸政策，提高對優(yōu)良客戶的服務(wù)效率和水平。四是動態(tài)調(diào)整客戶名單，原則上客戶名單每年調(diào)整一次，對沒有納入客戶名單制管理的新營銷客戶隨時進(jìn)行調(diào)整。五是強(qiáng)化科技支撐，2012年在CMS中建立行業(yè)客戶名單數(shù)據(jù)庫，在CMS中直接標(biāo)識客戶類別。強(qiáng)化行業(yè)限額管控。對制定信貸政策的行業(yè)逐步實(shí)行行業(yè)限額管理。強(qiáng)化與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)發(fā)展周期、存量貸款結(jié)構(gòu)、信貸發(fā)展策略、同業(yè)競爭等因素，合理確定行業(yè)信貸限額。在此基礎(chǔ)上細(xì)分行業(yè)限額，將限額

29、分解為總行管理客戶限額、區(qū)域限額、預(yù)留額度三部分，總行管理客戶限額細(xì)化到客戶，預(yù)留限額主要滿足臨時性信貸需求，區(qū)域限額根據(jù)客戶資源和管理水平合理分配，實(shí)時監(jiān)控，切實(shí)提高限額管理的科學(xué)性、合理性、可操作性。逐步嘗試對“兩高一?！?、城市基礎(chǔ)設(shè)施、交通、房地產(chǎn)等行業(yè)實(shí)行限額管理。優(yōu)化信貸資源配置。在合理測算信貸資源總量的基礎(chǔ)上，集中資源支持重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)客戶，優(yōu)化全行信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸增長的質(zhì)量和效益。要逐步建立系統(tǒng)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，合理確定資金上存利率和借貸利率，通過系統(tǒng)內(nèi)部的市場化手段實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化調(diào)整，提高全行信貸資金的整體收益水平。要通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)證券化等方式，

30、逐步加強(qiáng)對信貸資產(chǎn)流動性的管理，提高流動性，降低全行資產(chǎn)、負(fù)債期限錯配的風(fēng)險(xiǎn)，做大信貸流量，增加中間業(yè)務(wù)收入。十九、完善信貸制度管理體系完善信貸制度管理體制機(jī)制?？茖W(xué)界定各相關(guān)委員會和部門在信貸制度管理中的職責(zé)和協(xié)作關(guān)系，進(jìn)一步明確信貸制度管理的流程和權(quán)限。信貸管理部門牽頭負(fù)責(zé)建立完整的制度規(guī)劃、立項(xiàng)、起草、審查、審批、發(fā)布和后評價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)信貸制度后評價(jià)管理，提高信貸制度全過程管理水平。建立信貸制度體系總體規(guī)劃。在全行規(guī)章制度總體規(guī)劃的框架內(nèi)，2010年制定信貸制度建設(shè)規(guī)劃，明確信貸制度體系建設(shè)的基本原則、整體框架、體系結(jié)構(gòu)和建設(shè)路線等內(nèi)容，進(jìn)一步理順信貸制度體系結(jié)構(gòu)，建立既相互分工制衡又支

31、持協(xié)作的有機(jī)信貸制度體系。完善和創(chuàng)新信貸管理制度。對現(xiàn)有信貸制度定期或不定期進(jìn)行梳理，根據(jù)外部監(jiān)管要求、同業(yè)競爭以及內(nèi)部信貸管理水平變化情況，三年中要適時修訂和創(chuàng)新基本制度、綜合管理制度以及單項(xiàng)產(chǎn)品管理制度，主要包括授信管理、信用貸款條件、集團(tuán)客戶管理、政府投資項(xiàng)目、并購貸款、國內(nèi)保理、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)證券化、股權(quán)質(zhì)押、集體流轉(zhuǎn)土地抵押和林權(quán)抵押等信貸制度。建立信貸制度網(wǎng)上發(fā)布平臺，及時編纂和修訂信貸管理手冊。要建立全行統(tǒng)一的信貸制度網(wǎng)上發(fā)布平臺，增強(qiáng)總行信貸制度發(fā)布的及時性、完整性；及時編纂、修訂信貸管理手冊，建立涵蓋各類信貸業(yè)務(wù)和信貸操作全過程的規(guī)范操作指南，并定期維護(hù)更新，同時進(jìn)行

32、及時培訓(xùn)。鼓勵一級分行結(jié)合本地實(shí)際進(jìn)行信貸產(chǎn)品制度創(chuàng)新。一級分行可在總行信貸制度框架內(nèi)，結(jié)合本地同業(yè)競爭和客戶需求情況，進(jìn)行信貸產(chǎn)品制度創(chuàng)新，突破總行制度規(guī)定的報(bào)總行批準(zhǔn)后實(shí)施。二十、加快應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)規(guī)劃的要求，逐步推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作。加快推進(jìn)內(nèi)部評級體系建設(shè)。根據(jù)我行新資本協(xié)議實(shí)施規(guī)劃，引入國際領(lǐng)先的評級技術(shù)方法，有計(jì)劃、分步驟地改善我行客戶評級體系，規(guī)范、統(tǒng)一全行的評級標(biāo)準(zhǔn)。2010年，將非零售內(nèi)部評級初級法計(jì)量體系在全行范圍推廣實(shí)施，使評級結(jié)果在信貸政策制定、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、限額設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等核心應(yīng)用領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，顯著提高信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理水

33、平。2010年底前，完成零售內(nèi)部評級系統(tǒng)開發(fā)、測試、評級試點(diǎn)以及與零售客戶評級相關(guān)的制度調(diào)整工作，2011年，將零售內(nèi)部評級初級法計(jì)量體系在全行范圍推廣實(shí)施。以此為基礎(chǔ)，開發(fā)應(yīng)用具有農(nóng)行特點(diǎn)的管理策略，不斷改善零售業(yè)務(wù)信貸管理模式。2011年底前，完成與債項(xiàng)評級相關(guān)的制度調(diào)整工作，2012年實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評級高級法計(jì)量體系在全行的推廣應(yīng)用，繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)部評級成果的應(yīng)用領(lǐng)域，使內(nèi)部評級在風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定、經(jīng)濟(jì)資本管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、損失準(zhǔn)備計(jì)提、績效衡量與考核等高級應(yīng)用領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，全面提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。以實(shí)施法人客戶信貸資產(chǎn)十二級分類管理為突破口，在提高資產(chǎn)質(zhì)量區(qū)分度的基礎(chǔ)上

34、，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。要注意修訂有關(guān)信貸政策制度，做好信貸制度與分類體系的銜接，通過制定差異化的管理政策，不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度，并積極探索分類成果在信貸資產(chǎn)減值測試、經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量等方面的應(yīng)用。加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)的科技支撐。在2009年按計(jì)劃完成CMS全面升級改造工程的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對三期改造成果的推廣應(yīng)用。處理好CMS與其他業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)的銜接關(guān)系，整合全行信貸業(yè)務(wù)人員、客戶、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸業(yè)務(wù)的電子化流程體系和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，打造客戶統(tǒng)一授信管理平臺和信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換平臺。充分利用CMS三期升級改造成果，布置推廣規(guī)劃和使用管理要求，同時做好系統(tǒng)維護(hù)和外部系統(tǒng)

35、接口建設(shè)與應(yīng)用工作，為信貸管理提供有力的技術(shù)支撐。二十一、加強(qiáng)信貸授權(quán)精細(xì)化管理實(shí)施差異化信貸授權(quán)管理。根據(jù)同業(yè)競爭狀況和信貸管理情況，加大對機(jī)場、鐵路、港口、軌道交通等基礎(chǔ)設(shè)施以及電力、石油、通信等重點(diǎn)行業(yè)信貸授權(quán)，對上述行業(yè)中的優(yōu)良客戶轉(zhuǎn)授權(quán)逐步在全國范圍內(nèi)保持一致，并擴(kuò)大對信貸管理水平較高一級分行信貸授權(quán)。在全面推行客戶名單制管理的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大按客戶直接授權(quán)的范圍。繼續(xù)控制“兩高一剩”行業(yè)、簡單加工企業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和高風(fēng)險(xiǎn)客戶授權(quán)，對上述行業(yè)客戶繼續(xù)實(shí)行報(bào)備制。上收貸款不良率超過平均水平或明顯上升行業(yè)的信貸授權(quán)，同時從對象、范圍、額度、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、獨(dú)立審批人配備情況、信貸管理水平等

36、方面嚴(yán)格控制信貸轉(zhuǎn)授權(quán)，避免決策過于分散而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對信貸授權(quán)的動態(tài)調(diào)整。建立對信貸授權(quán)管理的評價(jià)調(diào)整機(jī)制。一是根據(jù)上一年度授權(quán)執(zhí)行情況、同業(yè)競爭情況等因素，合理對年度基本授權(quán)進(jìn)行調(diào)整，確定對一級分行的基本授權(quán)，并明確一級分行向下級行轉(zhuǎn)授權(quán)的基本要求。二是年度基本授權(quán)確定后，各級行信貸授權(quán)管理部門要及時跟蹤授權(quán)執(zhí)行情況，了解執(zhí)行中存在的問題，評估信貸授權(quán)執(zhí)行的效果。同時，根據(jù)外部宏觀調(diào)控需要、監(jiān)管要求、同業(yè)競爭情況、客戶需求，以及內(nèi)部信貸管理水平、信貸體制改革、內(nèi)部監(jiān)控檢查中發(fā)現(xiàn)的問題等各方面情況的變化，在年中及時按照行業(yè)、區(qū)域、客戶、產(chǎn)品等維度，對信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理做出動態(tài)適應(yīng)性調(diào)整。

37、二十二、加快潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出確定退出重點(diǎn)。按照行業(yè)限額管理和區(qū)域限額管理等組合管理的要求，結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策，重點(diǎn)退出淘汰、限制落后產(chǎn)能范圍的客戶和項(xiàng)目，A級以下客戶，關(guān)注類客戶，正常類中的低端客戶，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)低于全行平均水平的客戶，經(jīng)營性虧損或連續(xù)兩年現(xiàn)金流為負(fù)的客戶，客戶名單制管理中的壓縮退出類客戶。創(chuàng)新退出工作方法。一是講究退出策略。根據(jù)不同客戶的具體情況和風(fēng)險(xiǎn)大小，制定針對性強(qiáng)、有操作性的退出方案，選擇最佳時機(jī)果斷退出。二是引進(jìn)信貸資產(chǎn)外部流動機(jī)制，建立資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓制度，實(shí)行貸款買賣，優(yōu)化信貸資源流量管理。強(qiáng)化監(jiān)測與考核。明確退出目標(biāo)和任務(wù)?？傂性谀瓿跸逻_(dá)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出總?cè)蝿?wù)，原則上全

38、行每年退出200億元，三年退出600億元左右潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款。各一級分行要結(jié)合客戶結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，按照行業(yè)、區(qū)域、客戶等標(biāo)準(zhǔn)，制定明確的年度退出計(jì)劃和退出客戶名單，并分解到各級行進(jìn)行落實(shí)，對于退出名單內(nèi)的客戶不得增加信用。強(qiáng)化退出管理的責(zé)任制，細(xì)化目標(biāo)，分解任務(wù)，擬定清單，做到責(zé)任到人，落實(shí)到戶；通過在線監(jiān)控和現(xiàn)場檢查等方式，動態(tài)監(jiān)測客戶的退出進(jìn)程，年終準(zhǔn)確考核退出計(jì)劃實(shí)施情況，并實(shí)行相應(yīng)的獎懲措施。每年將退出客戶計(jì)劃完成情況納入一級分行年度考核目標(biāo)之內(nèi)，并根據(jù)客戶退出情況對下級行利潤實(shí)行動態(tài)調(diào)整。二十三、加大不良貸款處置力度規(guī)范開展委托資產(chǎn)處置工作。準(zhǔn)確把握委托資產(chǎn)處置政策，采用直接追償、委托第三

39、方追償、債務(wù)重組、以資抵債、資產(chǎn)租賃等處置方式；明確委托資產(chǎn)處置策略，根據(jù)委托資產(chǎn)的債權(quán)狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、處置價(jià)值、處置成本等因素合理確定處置策略；建立委托資產(chǎn)直管項(xiàng)目制度，對大額委托資產(chǎn)由總行和一級分行實(shí)行兩級直管；建立委托資產(chǎn)處置激勵機(jī)制，加強(qiáng)和完善對分行委托資產(chǎn)處置的考核力度，實(shí)行“四掛鉤”制度（即與綜合績效考評掛鉤、與領(lǐng)導(dǎo)班子績效工資掛鉤、與激勵費(fèi)用掛鉤、與應(yīng)收財(cái)政部剝離資產(chǎn)款項(xiàng)3.3%的利息收入掛鉤）；嚴(yán)格委托資產(chǎn)處置費(fèi)用與收回資金管理，開設(shè)委托資產(chǎn)清收資金專用賬戶，規(guī)范管理；及時向財(cái)政部及當(dāng)?shù)刎?cái)專辦匯報(bào)處置情況，及時溝通情況，爭取最大支持。扎實(shí)開展自營不良貸款管理和處置工作。采用經(jīng)營

40、行屬地管理、資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)集中處置管理等模式；規(guī)范自營不良貸款處置業(yè)務(wù)流程，認(rèn)真開展盡職調(diào)查和估值定價(jià)，堅(jiān)持差異化處置原則，合理選擇直接追償、委托清收、債務(wù)重組、減免息等清收處置方式，科學(xué)制定處置方案；抓好大額不良貸款等重點(diǎn)項(xiàng)目的處置，建立定期分析與督導(dǎo)工作制度；通過逐步優(yōu)化考核指標(biāo)，引導(dǎo)各行建立科學(xué)合理的處置激勵約束機(jī)制。第七部分：信貸組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程再造二十四、構(gòu)建科學(xué)的信貸管理工作組織架構(gòu)按照股份制商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，建立并逐步完善與市場形勢、客戶需求、同業(yè)競爭、外部監(jiān)管相適應(yīng)的信貸管理組織架構(gòu)。建立垂直的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立健全“全面性、集中性、獨(dú)立性”相統(tǒng)一的信用

41、風(fēng)險(xiǎn)組織體系，明確各個信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)邊界，著力強(qiáng)化信貸政策中心、制度中心、審查審批中心建設(shè)。按照“專業(yè)化、集中化、垂直化”的要求，逐步推廣風(fēng)險(xiǎn)管理人員委派制，明確各層級風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)和報(bào)告路徑，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線以垂直報(bào)告為主，橫向報(bào)告為輔。結(jié)合事業(yè)部制改革進(jìn)程，在相關(guān)信貸業(yè)務(wù)條線內(nèi)設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建事業(yè)部信用風(fēng)險(xiǎn)控制平臺。建立集中的信貸審批組織體系。以總行、一級分行和二級分行信貸審查審批中心為平臺，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集中審查審批，統(tǒng)一審貸標(biāo)準(zhǔn)，將全行風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好和信貸政策更加有效地貫徹到每個經(jīng)營單位、每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中去。在向縣域支行派駐獨(dú)立審批人的基礎(chǔ)上，逐步提高向二級分行

42、派駐獨(dú)立審批人的比重。結(jié)合全行人力資源改革，進(jìn)一步研究二級分行信貸審查審批中心和信貸管理部門在業(yè)務(wù)管理上與所在行脫鉤、上移為一級分行派出機(jī)構(gòu)的可行性。建立專業(yè)的授信執(zhí)行管理組織體系。明確授信管理部門職責(zé)，負(fù)責(zé)監(jiān)督和指導(dǎo)全行貸后管理工作，開展信貸在線監(jiān)控、檢查和風(fēng)險(xiǎn)核查，指導(dǎo)開展合同管理、放款審核管理，督促規(guī)范信貸檔案、押品管理等工作。健全授信執(zhí)行管理組織架構(gòu)，總行授信執(zhí)行部是授信執(zhí)行牽頭管理部門，一、二級分行在信貸管理部門內(nèi)設(shè)授信執(zhí)行機(jī)構(gòu)或崗位，支行設(shè)立授信執(zhí)行崗、放款審核崗或貸后監(jiān)督崗，切實(shí)履行各層級授信執(zhí)行管理職責(zé)。穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)信貸經(jīng)營管理模式改革。圍繞三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，探索專業(yè)化的“

43、三農(nóng)”信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。深入研究“三農(nóng)”客戶的需求結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征，借鑒國際農(nóng)村金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，繼承與創(chuàng)新相結(jié)合，發(fā)展與管理并重，在準(zhǔn)入、評級、授信、擔(dān)保、定價(jià)、流程、審批、授權(quán)、激勵、風(fēng)險(xiǎn)分類和損失核銷等方面，構(gòu)建起一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展要求的信貸政策制度體系。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、內(nèi)部管理能力和等級行評定結(jié)果，靈活確定二級分行和縣域支行的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。二十五、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程改進(jìn)法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程。一是簡化信貸業(yè)務(wù)流程，到2011年底以前，除“兩高一?！毙袠I(yè)和其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)外，取消A、B類分行的信貸業(yè)務(wù)報(bào)備，取消“支持類”客戶的信貸業(yè)務(wù)報(bào)備。二是

44、提升法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查層次，提高法人客戶的信貸調(diào)查水平，一般客戶授信調(diào)查權(quán)逐步集中在一級支行以上，集團(tuán)客戶授信、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查逐步集中在二級分行以上。三是對優(yōu)質(zhì)大中型法人客戶，探索引入“平行作業(yè)”模式，實(shí)現(xiàn)調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的并行運(yùn)作，提高業(yè)務(wù)辦理效率。優(yōu)化集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)流程。一是簡化直接管理集團(tuán)客戶的授信流程。授信調(diào)查逐步采用自上而下的方式，由管理行客戶部門發(fā)起，下級行提供信用需求情況，授信額度由管理行根據(jù)客戶需求、經(jīng)營行管理水平等因素進(jìn)行分配。對不增加風(fēng)險(xiǎn)的授信額度調(diào)劑和授信方案調(diào)整，采用有權(quán)審批行審批、向管理行備案的方式，進(jìn)一步簡化流程，提高效率。對于符合標(biāo)準(zhǔn)的特大型優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶，可以

45、在年初由管理行核定授信額度，合理預(yù)留授信空間，具體用信由各分行在權(quán)限內(nèi)自主審批，年末由管理行匯總授信額度，確定下一年度授信方案。二是強(qiáng)化跨區(qū)域集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。授信調(diào)查基本采用自下而上的方式，經(jīng)營行提供轄內(nèi)集團(tuán)客戶的授信意見，客戶管理行客戶部門綜合評價(jià)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)，合理確定風(fēng)險(xiǎn)控制邊界，提出授信額度建議，有權(quán)審批行審批。構(gòu)造小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于組建小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的要求，按照“整體規(guī)劃、分類指導(dǎo)、區(qū)域試點(diǎn)、循序漸進(jìn)”的策略，積極開展建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。首先選擇地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境好、小企業(yè)金融資源豐富、銀行經(jīng)營管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的二級分行和一

46、級城市分行作為試點(diǎn)行，進(jìn)行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，在試點(diǎn)取得成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上再逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。探索、積累建立小企業(yè)金融事業(yè)部制的經(jīng)驗(yàn)，待條件成熟后，逐步建立農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)金融事業(yè)部。實(shí)行評級、授信、用信一體化審批，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。創(chuàng)新個人信貸業(yè)務(wù)流程。強(qiáng)化個貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營。一是加快推進(jìn)個貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營中心建設(shè)。2010年，在城域行的一級分行和省域行的二級分行成立個貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營中心，形成立體營銷、專業(yè)運(yùn)作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營的個人信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。2010年底，個人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營管理覆蓋到全國所有分行。2011年底，實(shí)現(xiàn)城市行個人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營管理的全

47、面覆蓋。2012年在部分地區(qū)選擇若干分行城區(qū)行試點(diǎn)事業(yè)部制管理。二是大力推進(jìn)個貸審查審批集中辦理，建立個貸專職審查審批團(tuán)隊(duì)，2010年實(shí)現(xiàn)城市行個貸業(yè)務(wù)審查審批全部集中在二級分行（直轄市、直屬分行城市集中在一級分行）。三是簡化農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程，在逐步建設(shè)農(nóng)戶信息資料庫的基礎(chǔ)上，區(qū)分存量客戶和新介入客戶，簡化手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率。二十六：全面推進(jìn)信貸審批體制改革信貸審批體制改革的核心是建立專職專家審貸機(jī)制。未來三年內(nèi)，要在充分利用2009年審查審批體制改革成果的基礎(chǔ)上，繼續(xù)按照信貸業(yè)務(wù)品種、金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等的不同，深入推進(jìn)并不斷完善“直接審批、合議審批、會議審批”三位一體的分層審批體制。配備專

48、職審貸人員。協(xié)調(diào)處理好信貸審批體制改革與人力資源改革的銜接問題，將原則性強(qiáng)、信貸工作經(jīng)驗(yàn)豐富、決策水平高、職業(yè)操守好的專職人員充實(shí)到獨(dú)立審批人和專職審議人崗位，到2010年底，設(shè)立合議會議的行要按要求配足專職審議人。完善對審批、審議、審查人員的績效考核與激勵約束制度，明確獨(dú)立審批人和專職審議人的級別和待遇，科學(xué)評價(jià)工作業(yè)績，并根據(jù)業(yè)績水平實(shí)行差異化的激勵約束措施。合理劃分信貸事權(quán)。一是獨(dú)立審批人的事權(quán)。合理確定對獨(dú)立審批人的信貸授權(quán)以及與分管行長雙簽的業(yè)務(wù)范圍，充分發(fā)揮獨(dú)立審批人的審批職責(zé)，到2010年底，獨(dú)立審批人權(quán)限達(dá)到授權(quán)人權(quán)限的50左右，2011年達(dá)到80左右。二是合議會的事權(quán)。通過調(diào)

49、整信貸授權(quán)以及劃分與貸審會審議業(yè)務(wù)范圍的邊界，合理確定本級行合議審批的業(yè)務(wù)范圍，原則上信貸業(yè)務(wù)審議應(yīng)以合議會議為主、貸審會為輔。逐步縮小貸審會審議業(yè)務(wù)的范圍，提高合議審批業(yè)務(wù)占比，原則上到2010年底在全行范圍內(nèi)逐步取消貸審會，2011年起全面推行專職審貸。三是提高直接審批的比例。信貸業(yè)務(wù)逐步實(shí)行單簽或雙簽直接審批方式，2010年底直接審批的業(yè)務(wù)量要達(dá)到30，2011年到50，2012年達(dá)到80。全面實(shí)行網(wǎng)上作業(yè)。按照先雙軌后單軌、先個人后法人的原則，全面實(shí)施信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)。加大網(wǎng)上作業(yè)的資源投入，配備自動化辦公設(shè)備、數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)庫、存儲和運(yùn)行主機(jī)、機(jī)構(gòu)間網(wǎng)絡(luò)帶寬、貸審會專用會議室等硬件設(shè)施

50、。增加信貸部門的系統(tǒng)管理人員和信息技術(shù)管理部門的運(yùn)行維護(hù)人員，強(qiáng)化系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸審批系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行。進(jìn)行多層次、多形式的全員培訓(xùn)，到2010年底前，全行所有信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作過程都通過CMS信貸審批系統(tǒng)完成，取消紙質(zhì)作業(yè)模式，全行實(shí)現(xiàn)全品種、全流程網(wǎng)上作業(yè)。二十七、切實(shí)強(qiáng)化授信執(zhí)行管理緊緊圍繞授信后風(fēng)險(xiǎn)控制這一核心，明確客戶部門的貸后管理職責(zé)，加強(qiáng)制度建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，規(guī)范信貸操作，推進(jìn)精細(xì)化管理，打造內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)作高效的授信執(zhí)行組織和管理體系。放款審核的專業(yè)化。分層設(shè)立放款審核崗，對放款條件落實(shí)情況、信貸合同、擔(dān)保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行審核，推動信貸業(yè)務(wù)用信審核制度的建立。針對分筆發(fā)放的貸款、重新簽訂合同的貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)等的用信管理，進(jìn)一步明確個性化管理要求，簡化用信手續(xù)。加強(qiáng)貸款發(fā)放管理環(huán)節(jié)的檢查監(jiān)管，實(shí)施信貸業(yè)務(wù)用信管理年檢制，確保用信工作合法、合規(guī)、有效開展。貸后管理的專職化。一是強(qiáng)化貸后管理職責(zé)，在授