人保餐飲場所責任險操作實務規(guī)程(23頁)要點

1、人保餐飲場所責任險操作實務規(guī)程本實務配套使用于總公司1999年4月27日統(tǒng)頒下發(fā)的餐飲場所責任保險條款，業(yè)務人員應結合有關規(guī)定認真貫徹執(zhí)行，切實提高餐飲場所責任保險的承保、理賠質量。第一部分承保實務承保工作是保險人與投保人訂立保險合同的過程，是業(yè)務工作的首要環(huán)節(jié)，現(xiàn)根據(jù)承保工作程序，逐一加以說明。一、展業(yè)準備展業(yè)人員在展業(yè)前應熟悉掌握以下內容：（一）餐飲場所責任保險條款、條款解釋、費率規(guī)章等有關知識以及投保單填制的各項要求。（二）食品衛(wèi)生法等有關法律規(guī)定。（三）當?shù)夭惋嫎I(yè)的基本情況，包括經(jīng)營餐飲業(yè)的單位數(shù)量、各自經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、營業(yè)地址、聯(lián)系人等。（四）被保險人的投保條件。被保險人必須擁有

2、工商管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證，必須擁有固定的營業(yè)場所，方可投保。對于無照、無證、無固定地點的餐飲單位不予承保。（五）保險責任。餐飲場所責任保險的責任范圍分為三項：1 、第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡；“食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡”是指由于食品不潔或含有異物而引發(fā)的食物中毒或食源性疾患或由于被保險人的雇員操作不慎或餐飲用具存在缺陷等原因造成顧客被燙傷、燒傷、割傷、跌傷等人身傷害事故2 、事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用；3 、發(fā)生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡的賠償責任所支付的必要的合理的費用。對于以上三項責任的承擔必須具備以下五個前

3、提條件：1 、必須在保險有效期內；只要保險事故是發(fā)生在保險期限內，而不論被保險人是在保險期限內，還是在保險期滿后提出索賠，保險人都負責賠償。2 、必須在保險單明細表中列明的餐飲場所（對保險事故的發(fā)生地點作了限制）；3 、必須是現(xiàn)場提供與被保險人營業(yè)性質相符的食品時（對保險事故的發(fā)生時間作了限制）；4 、必須是因疏忽或過失造成的責任或費用；5 、必須是依法應由被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任。二、展業(yè)宣傳展業(yè)宣傳要采取業(yè)務人員上門宣傳、對有關部門重點宣傳、對典型案例或事件突出宣傳、通過媒體廣泛宣傳等方式方法，積極介紹開辦餐飲場所責任保險的意義，使被保險人能積極主動地投保。開辦餐飲場所責任保險的意義

4、-任何從事餐飲服務業(yè)的單位或個人在向顧客提供服務時都有可能因食品衛(wèi)生存在問題（不潔或含有異物）造成食用者食物中毒或其他食源性疾患，也有可能因服務人員工作不慎或餐飲用具存在缺陷造成食用者被燙傷、燒傷、割傷等其他形式的人身傷亡。在此情況下，根據(jù)中華人民共和國食品衛(wèi)生法第三十九條的規(guī)定，造成食物中毒事故或其他食源性疾患的，食品生產(chǎn)經(jīng)營者應當負損害賠償責任，損害賠償包括醫(yī)藥費、誤工工資、生活補助費、喪葬費、遺囑撫恤費；根據(jù)中華人民共和國民法通則第一百一十九條的規(guī)定，侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘廢者生活補助等費用、造成死亡的并應當支付喪葬費、死者生前撫養(yǎng)的人必要的生活費等

5、費用?，F(xiàn)實生活中，在餐飲場所發(fā)生食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡的事件屢見不鮮，而且很多情況下是群體性的傷害事故，由此產(chǎn)生的賠償金額有時會達到很大的數(shù)目。對于那些經(jīng)濟實力較為雄厚的餐飲單位來說，如果發(fā)生了重大責任事故，雖然能夠為受害人在經(jīng)濟上提供充足的補償，但因此會造成財務上的困難，影響到業(yè)務的正常運作，甚至破產(chǎn)倒閉。而對于那些規(guī)模較小、沒有多大經(jīng)濟實力的餐飲單位，特別是個體飲食店，一旦發(fā)生重大責任事故，根本無力為受害人提供充足的經(jīng)濟補償，即使傾家蕩產(chǎn)，甚至受到刑事處罰，受害人依法應有的要求獲賠償?shù)臋嗬缘貌坏铰鋵?，法律?guī)定就成了一紙空文，法律制度也就失去了它的真正作用，并會造成社會的不穩(wěn)定

6、，影響國家安定團結的大好局面。開辦餐飲場所責任保險則可以從根本上解決上述各種問題。餐飲單位通過投保餐飲場所責任保險，向保險公司交納少量的保險費，則可將千倍于保險費的經(jīng)濟賠償責任轉嫁給保險公司，當發(fā)生責任事故后，由保險公司負責進行賠償，在最短的時間內為受害人提供其依法應該得到的經(jīng)濟補償。這樣做，不僅受害人可以依法獲得充足的經(jīng)濟補償，而且餐飲單位也避免了因高額賠款造成的經(jīng)營困難。此外，通過保險還可以引導廣大群眾選擇合法的餐飲單位就餐，從而達到規(guī)范餐飲業(yè)市場的目的三、風險調查保險人在承保餐飲場所責任保險時，應向投保人及有關方面了解其詳細的業(yè)務情況，必要時派員現(xiàn)場調查，做好調查記錄，據(jù)此對承保的業(yè)務風

7、險情況進行科學評估，并認真審核投保人填寫的“餐飲場所責任保險投保單”。通常情況下，應調查了解以下主要事項：（一）投保人及被保險人的名稱、地址、投保人與被保險人的關系，有無與被保險人聯(lián)系的其它關系方的存在；（二）生產(chǎn)經(jīng)營者有無工商管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照和衛(wèi)生部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證；（三）被保險人的營業(yè)場所及營業(yè)性質、年營業(yè)額情況；（四）被保險人的食品衛(wèi)生管理制度是否完備，有無衛(wèi)生管理人員；（五）被保險人的員工人數(shù)、結構、年齡狀況以及上崗前是否經(jīng)過崗位培訓和健康查體，有無健康證；（六）被保險人的房屋、建筑物狀況如何、保險地點的環(huán)境衛(wèi)生條件如何；（七）被保險人有無醫(yī)務室及專職醫(yī)療人員，與最近醫(yī)院的距離

8、，應急搶救措施和手段如何；（八）被保險人的主要消費客戶群有哪些，投保賠償限額的高低；（九）被保險人以往是否有過事故記錄，索賠情況如何；（十）被保險人有無其它投保要求。通過對以上情況的調查，把握被保險人的餐飲經(jīng)營情況，據(jù)此確定承保條件。四、擬訂方案（一）保險建議書或方案的主要內容1 、保險公司概況、人員實力、承保能力等情況的簡介；2 、保險單的種類；3 、投保人及被保險人名稱、地址、營業(yè)場所、營業(yè)性質；4、投保人與被保險人的義務；5 、保險期限；6 、保險地點；7 、賠償限額/免賠額（ 1）每次事故的賠償限額，其中每人的賠償限額；（ 2）每次事故的免賠額；（ 3）累計賠償限額；8 、保險費率的確

9、定及保險費的計算；9 、保險費交付日期；10 、爭議處理方式；11 、司法管轄權。（二）確定承保條件根據(jù)條款和承保工作管理規(guī)定與投保人協(xié)商確定承保條件，具體確定方法詳見下述投保單各要素填寫要求部分。五、投保驗險展業(yè)人員應主動協(xié)助投保人參照保險方案確定的承保條件填妥投保單。（一）填具投保單1 、投保人名稱和地址名稱要填寫全稱，地址要填寫詳細地址。2 、被保險人名稱通常情況下，投保人與被保險人是一致的，若不一致時，需將投保人與被保險人在投保單上分別填寫全部稱謂。若有多個被保險人時應將其名稱全部分別列明，保險人僅對各自的權益負責。3 、被保險人營業(yè)處所地址營業(yè)處所是指被保險人進行業(yè)務經(jīng)營活動的場所，

10、也是保險人承擔保險責任的地點。若投保營業(yè)處所有多處，應將所有的營業(yè)處所詳細地址、名稱、門牌號碼全部分別列出，據(jù)實填寫。4、衛(wèi)生許可證號填寫由衛(wèi)生管理部門核發(fā)的衛(wèi)生許可證的編號。5 、營業(yè)性質營業(yè)性質是指被保險人的經(jīng)營性質，它可反映出被保險人的危險程度，有利于保險人合理確定費率和采取適應的限制性措施，加強風險防范。據(jù)實填寫被保險人經(jīng)營的性質，如飯店、賓館（多少星級）、招待所、單位內部食堂等。6 、賠償限額賠償限額是保險人承擔保險責任的最高額度。餐飲場所責任保險賠償限額可分為每次事故的賠償限額、每人賠償限額、保險期限內累計賠償限額三項。三個限額是相互對應的，只要選擇確定了其中一個限額，那么另兩個限

11、額也隨之確定。賠償限額可由被保險人根據(jù)實際需要和費率表劃分的檔次選擇與保險人協(xié)商確定。確定后據(jù)實填寫在相應的欄目內。具體確定方法如下：1）基本賠償限額按保險期限內累計賠償限額20萬元，每次事故賠償限額10萬元，其中每人賠償限額為1萬元確定。（2）增加后的賠償限額在基本限額基礎上增加賠償限額，分為四個檔次：每次事故賠償限額30 萬元50 萬元100 萬元200 萬元其中每人賠償限額3 萬元5 萬元10 萬元20 萬元檔次累計賠償限額I60萬元n100萬元m200萬元IV400萬元7 、免賠額餐飲場所責任保險規(guī)定有每次事故的免賠額（率），且為絕對免賠額（率），以200元或每次事故賠償金額的5%計，

12、二者以高者為準。每次事故的免賠額最低不低于人民幣200元。8 、費率的厘訂費率分為基本費率和增加賠償限額的費率、短期費率三種。年度保險填寫基本費率或基本費率與基本費率的倍數(shù)，如3.5%或3.5%0X1.2。短期保險則填寫年費率與短期保險的百分比，如3.5%060%。（1）基本費率在賠償限額為累計20萬元，每次事故10萬元（其中每人1萬元）的前提下，依據(jù)被保險人上年度實際銷售額的不同，劃分為五個檔次，銷售額越高，費率越低。費率檔次上年度實際銷售額I30萬元（含）以下3.5%n30-100萬元（含）以下3%0m100-500萬元（含）以下2.5%IV 500-1000萬元（含）以下2%V 1000

13、萬元以上1.5%（2）增加賠償限額后的費率在銷售額一定的情況下，賠償限額越高，費率越高。年度累計賠償限額基本費率的倍數(shù)20萬元160萬元1.2100萬元1.4200萬元1.7400萬元29、保費計算保險費據(jù)實填寫，此項要求先大寫，后小寫。保險費按上年度實際銷售額乘以適用費率計收。為預收保險費，待保險期滿后，按保險期間的實際銷售額計算實際保險費，多退少補。保險費原則上一次收清，對于保費數(shù)額較大，一次交清確有困難的，可同意分期付費，但必須簽定分期付費協(xié)議書。堅持第一期交費在出單時收取，且不低于年應交保費的30%，在保單有效期過半時全部交付完畢。（1）年保險費的計算公式為：預收保費=上年度實際銷售額

14、X適用基本費率X增加賠償限額后的適用基本費率的倍數(shù)。例題1：某飯店投保餐飲場所責任保險，確定年度累計賠償限額為20萬元人民幣，保險期限為一年，經(jīng)核定該飯店上年度實際營業(yè)銷售額為50萬元，問該飯店應預交多少保險費？解：經(jīng)查費率表上年度實際銷售額50萬元的屬于30-100萬元的檔次，適用基本費率為3%,賠償限額為基本賠償限額，倍數(shù)為1。計算保費如下：應預交保險費=500,0003%oX1=1,500（元）答：該飯店應預交保險費1500元。例題2：某賓館投保年度累計賠償限額為400萬元人民幣的餐飲場所責任保險，保險期限為一年，問該賓館應預交多少保險費？解：經(jīng)查該賓館上年度實際銷售額為800萬元，按費

15、率表規(guī)定適用的基本費率為2%,適用的基本費率的倍數(shù)為2,計算保費如下：應預交保險費=8,000,0002%0X2=32,000（元）答：該賓館應預交保險費32000元。（2）最低保險費若按其上年度實際銷售額和適用基本費率，通過公式計算保險費不足200元的，必須按200元計收，即最低保費標準為200元。（3）短期保險費的計算短期保險費的計算公式為：短期保險費二年保險費X相應的短期費率表中規(guī)定的百分比例題3：以例題2為例，若該賓館投保時間不足一年，僅要求投保十個月，那么應收取多少保險費？解：通過例題2的計算知道，該賓館投保保險期限一年條件下，應預交保費32000元。查短期費率表，10個月短期費率為

16、應收全年保費的90%，計算如下：短期保費=32,000X90%=28,800（元）答：該賓館應預交短期保險費為28，800元。10 、年營業(yè)額按照餐飲單位有關帳冊反映出的上年度實際營業(yè)額，如實填寫，精確到元。11 、保險費繳付日期填寫全部或第一期保費的交費日期，一般為簽單日。12 、保險期限一般以年度為單位，分為一年期和不足一年的短期。若投保一年（12個月），應從當年某月某日零時起到次年該月該日前一天的二十四時止。例：保險期限為12個月，自1999年11月6日零時起至2000年11月5日24時止。保險期限為6個月：自1999年11月6日零時起至2000年5月5日24時止。13 、生產(chǎn)經(jīng)營者有無

17、健康證、食品衛(wèi)生管理人員及制度、以往事故經(jīng)過。以上三欄為風險調查項目，調查核準后據(jù)實填寫。14 、備注：（1）對于保險合同的未盡事宜，保險雙方商定后在此欄內填寫說明；（2）如有擴展責任或特約事項，應填注在此欄中，或寫明“擴展責任詳見后附批單”字樣；（3）爭議處理選擇仲裁方式的需將仲裁委員會的名稱填寫在此欄中，如“有關本保險的爭議，當事人協(xié)商不成的提交北京仲裁委員會仲裁”。15 、投保人簽章：此欄由投保人簽章，并填注投保日期。（二）驗險核保核保人應根據(jù)公司核保制度和崗位職責規(guī)定認真履行職能。1 、驗險驗險是對擬承保的餐飲單位的衛(wèi)生、人員及管理狀況等情況進行現(xiàn)場查驗，確定是否予以承保。展業(yè)人員接到

18、投保單進行初審后，交給核保人員詳細審核投保單，如發(fā)現(xiàn)填寫內容不清楚或有錯漏之處，應及時指出，交由投保人予以補充填寫或更改。核保人員根據(jù)投保單反映出的內容進一步核實，重點掌握營業(yè)場所的內部和外部環(huán)境、原料、半成品及成品的進貨渠道、食品的存放、設備布局和工藝流程、餐具清洗消毒、從業(yè)人員的健康狀況、食品衛(wèi)生管理制度的建立與執(zhí)行等方面的情況，做到對被保險人和承保風險的基本情況心中有數(shù)。核保人員在對投保單審核后，認為有疑問或者有必要進行現(xiàn)場查驗時，展業(yè)人員應積極會同核保人員再次進行現(xiàn)場風險調查，以確保全面掌握情況，待保險雙方達成一致意見后，方可簽發(fā)保險單。2 、本級核保（1）審核投保單是否按規(guī)定的內容和

19、要求填寫，投保單要素有無錯漏，與承保方案是否相符；對各項賠償限額、免賠額等的確定是否合乎規(guī)定，對不符合要求的，由核保人員提出交業(yè)務人員指導投保人予以更正。（2）了解業(yè)務人員是否按照保險法要求向投保人履行了說明與告知義務。對需要特別約定的事項是否在備注欄內注明。（3）審核費率厘定和保費計算是否正確，是否嚴格按費率規(guī)章計收保費。（4）核保完畢后，核保人簽署明確的核保意見，對超過本級核保權限的，應報經(jīng)理室審批后，通過書面或電腦網(wǎng)絡逐級報上級公司核保，經(jīng)上級公司同意后，方可進行保險單的繕制工作。3 、上級核保上級公司核保的重點是：（ 1）根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保；（ 2）接受投保的賠償限額是否需

20、要限制或調整，費率及免賠額是否需要調整；（ 3）接受投保是否需要增加特別約定；（ 4）投保的內容是否完整、是否符合保險監(jiān)管的規(guī)定。上級核保后，簽署明確的核保意見并立即返回請示公司。4 、核保工作結束后，核保人將投保單、核保意見一并轉業(yè)務內勤，據(jù)以繕制保險單證。六、繕制保險單（一）內勤接到投保單后，根據(jù)核保人簽署的核保意見按投保單、承保方案內容繕制保險單。電腦制單的，將投保單有關內容輸入到保險單對應欄目中，同時在保險單指定欄目內登錄統(tǒng)一規(guī)定的代碼，并打印保單一式三聯(lián)。電腦出單后，不得在保險單上涂改，否則，應重新出單。暫不具備電腦出單條件的可手工出具，手工填制的保單必須是上級公司統(tǒng)一印制的保單，并

21、按規(guī)定填制相應份數(shù)。按電腦出單要求，編制保險單號碼，并將保險單號碼填寫在投保單號碼欄內。投保單有關內容填寫到保單對應欄目中，并應做到內容完整、數(shù)據(jù)準確、字跡清楚、單面整潔。涂改處必須加蓋制單人名章。涂改兩處以上的保單，應作廢重新出單。無論手工還是電腦出單，保單上的所有項目都必須正確填寫，不得缺項，在特約中注明并應加貼說明有關責任的條件、分限額、加費幅度等內容的批單。制單完畢后，制單人應在“制單”處簽章，經(jīng)辦人在“經(jīng)辦”處簽章。同時，開具保費收據(jù)一式三聯(lián)（或四聯(lián)單，包括存根聯(lián)），與保單（正、副本）、投保單、核保意見一起送交核保員復核。（二）復核簽章單證復核是承保工作的最后一道程序，也是確保承保質

22、量的關鍵環(huán)節(jié)。復核人員接到保險單、投保單和保費收據(jù)后，應認真對照核保意見逐項復核。經(jīng)復核無誤后，在保險單正、副本上“核?！碧幒灡救嗣隆秃藘热莅ǎ? 、保險單與投保單、承保方案各項內容、數(shù)字相符無錯漏。2 、費率厘訂、保險費計算及大、小寫正確。3 、附加保險保障及特別約定中的附加責任應在保險單后面附有相應條款或批單內容，同時應特別注意審核附加險分限額、加費幅度是否填寫在附加險條款相應的空格中。4 、分期付費的，應附分期交費協(xié)議。5 、爭議方式的選擇和注明。（三）收取保險費業(yè)務人員應將保險單正本、保費收據(jù)第三聯(lián)（保戶留存聯(lián)）送交并應協(xié)助投保人辦理交費手續(xù)。會計經(jīng)復核保險單無誤后，向投保人核收

23、保費，在保費收據(jù)第一聯(lián)、保單副本第一聯(lián)（業(yè)務留存聯(lián)）上加蓋財務“收訖”或“轉訖”章、會計人員私章，注明日期后退回業(yè)務部門。（四）簽發(fā)保險單投保人交費后，業(yè)務人員應在保險單上注明保險公司名稱、詳細地址、郵政編碼、聯(lián)系人及聯(lián)系電話。然后，將所有單證送部門負責人終審，經(jīng)終審無誤后，負責人在保險單“授權簽字”處簽署個人姓名，并加蓋公司業(yè)務專用章。在發(fā)送保險單之前，內勤應填寫“發(fā)送保險單簽收單”一式二份，一份自留備查，一份交投保人簽收后退回歸檔。（五）保險單補錄1 、手工出具的保單必須逐筆按規(guī)定的統(tǒng)一代碼規(guī)則，補錄到公司餐飲場所責任險業(yè)務數(shù)據(jù)庫中。補錄應在出單后十個工作日內完成。2 、保單補錄前，應經(jīng)專

24、人審核、檢查，并由專人輸錄。業(yè)務人員或經(jīng)辦人不得自行補錄。補錄內容必須完整正確。八、單證清分（一）每天業(yè)務終了，內勤應將當天已填具的投保單、保險單、保費收據(jù)清理歸類。投保單有附表（風險問訊表）和附加險的應將附表和附加險條款分別粘貼在投保單、保險單背面，并加蓋騎縫章。（二）清分時按下列要求進行：1 、清分給被保險人的單證有：保單正本及附表、保費收據(jù)第三聯(lián)（保戶留存聯(lián)）；2 、財務部門留存的單證有：保單副本第二聯(lián)、保費收據(jù)第二聯(lián)（財務留存聯(lián)）；3 、業(yè)務部門留存的單證有：保單副本第一聯(lián)、保費收據(jù)第一聯(lián)（業(yè)務存檔聯(lián)，四聯(lián)單時有存根聯(lián)）、投保單及附表（三）業(yè)務部門應建立“承保業(yè)務登記簿”，將業(yè)務承保情

25、況逐筆登記，并按規(guī)定編制統(tǒng)計報表，登記“業(yè)務日報表”一式三份，一份自留，另兩份交會計、統(tǒng)計各一份。九、批改手續(xù)保險單簽發(fā)后，保險事項若有變動，被保險人應及時申請辦理批改手續(xù)。批改手續(xù)由投保人提出書面申請經(jīng)簽章后，連同保險單正本一并交保險人，憑此簽發(fā)“批單”。保險人據(jù)此辦理批改手續(xù)，加收或退還保費。批單文字應力求簡練準確，一式三份。經(jīng)核保員及負責人審核后，由內勤簽發(fā)，分別加貼在保險單正、副本上，并分別加蓋騎縫章。簽發(fā)批單應另行統(tǒng)一編號，在“批單登記薄”上順序登記。投保人的申請批改書應與投保單一起存檔。（一）批改申請1、被保險人申請批改的事項如有下列情況之一，被保險人應及時書面申請辦理批改手續(xù)：更

26、換名稱或變換地址B、增加或減少累計賠償限額C、變更保險期限D、主動提出解除保險合同E、退保2、合同約定的批改事項如有下列情況之一，保險人可按保險合同約定直接辦理批改手續(xù)：（ 1）被保險人如果不履行保險條款規(guī)定的任何一項義務，保險人可以單方面發(fā)送解約通知書，并于解約通知書送達十五日后生效。（ 2）未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得接受有關責任方就有關損失作出付款或賠償安排或放棄向有關責任方索賠的權利，否則，保險人可單方面解除保險合同。（ 3）損失由有關責任方造成的，保險人賠償后代位行使被保險人對有關責任方請求賠償?shù)臋嗬?，填寫權益轉讓書，被保險人有義務在權益轉讓書上簽字蓋章。（ 4）保險期限內發(fā)生保

27、險賠款，累計賠償金額應相應減少，保險人可單方面出具保險賠款批單。（二）審核批改申請業(yè)務內勤接到被保險人提出的書面批改申請后，即對保險單和有關情況進行核對。審核的主要內容是：1 、被保險人稱謂是否與保險單正本一致。2 、申請批改的事項是否符合規(guī)定。3 、申請批改的時間區(qū)間是否在保險期限內。4 、投保人是否簽章以及是否寫明申請日期。（三）繕制批單業(yè)務人員審核批改申請后繕制保險批單一式三份。批單各欄內容及要求如下：1、號碼與稱謂（ 1）保險單號碼：登錄原保險單號碼。（ 2）批單號碼：以年度按險種統(tǒng)一順序連貫編號。3）被保險人稱謂：與原保險單相符。2 、批文批單的批文按規(guī)定格式填寫并列明計算公式。舉例

28、如下：（一）變更被保險人名稱：“茲經(jīng)被保險人申請，本公司同意XXX號保單項下被保險人名稱由XXX變更為XXX,保險單所載其他內容不變。特此批注?！保ǘ┳兏鼱I業(yè)處所地址：“茲經(jīng)被保險人申請，本公司同意XXX號保單項下營業(yè)處所地址由XXX變更為XXX,保險單所載其他內容不變。特此批注”。（三）增加或減少賠償限額：“茲經(jīng)被保險人申請，本公司同意XXX號保險單項下每次事故賠償限額/累計賠償限額由XXX變更為XXX,并加收（退還）保險費XXX元，增（退）保險費計算公式為：XX嚇保險單所載其他內容不變。特此批注”。3 、批單復核批單繕制完畢，制單人送交復核。復核人員應認真復核批單內容是否符合要求。經(jīng)復核

29、無誤后，在“復核”處簽章，送交核保。（四）核保核保人接到批單應按照有關規(guī)定認真核保，并仔細核對保險單正本。經(jīng)核保確認批單無誤后，核保人在批單上簽注同意批改意見，送交簽發(fā)批單。批單核保后的程序并入承保核保后的流程。十、退保退費被保險人可隨時申請退保，保險人按短期費率表的規(guī)定，收取已生效期限內（自保險單生效日至終止合同日）的保費，退回被保險人原已繳付剩余保險費；保險人也可提前十五天通知投保人取消保險單，保險人按日比例計收保費，對于未到期保費退還被保險人，以出具批單的形式辦理。凡經(jīng)過批改，保險費有增減變化的，應列明加費或退費公式。對加費的，在簽發(fā)批單的同時開具加收保險費收據(jù)一式三聯(lián)，持其中第三聯(lián)與批

30、單正本向投保人收取加收的保費。第一、二聯(lián)與批單副本兩聯(lián)送會計部門，會計簽章后在收據(jù)及批單副本的第一聯(lián)加蓋“收訖”或“轉訖”章后退回業(yè)務部門。按規(guī)定退費的，加蓋“已退費”戳記，所退保費應由被保險人出具收據(jù)。增減保費計算公式如下：1 、按短期費率計算應退保費公式應退保費=已收的一年期保費X（1-按短期應收月率）二保單上載明的上年度實際銷售額X費率X（1-按短期應收月率）2 、按日計算應退保費公式應退保費=已收的一年期保費X應退天數(shù)/365（天）=保單上載明的上年度實際銷售額X費率X應退天數(shù)/365（天）3 、調整費率計算公式（1）由高費率調為低費率應退保費=保單上載明的上年度實際銷售額X（原費率-

31、新費率）X應退天數(shù)/365（天）（2）由低費率調為高費率應加保費=保單上載明的上年度實際銷售額x（新費率-原費率）x應加天數(shù)/365（天）十一、續(xù)保通知在保險單到期前一個月，應通知投保人或被保險人辦理續(xù)保手續(xù)。一般應根據(jù)保險登記薄填制“保險到期續(xù)保通知書”送交投保人或被保險人，最好由展業(yè)人員逐戶傳達，以便在到期前辦妥續(xù)保手續(xù)，避免保險中斷。第二部分理賠實務餐飲場所責任保險的理賠工作，是發(fā)生保險責任范圍內的事故造成第三者人身傷亡時，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人依法對第三者應承擔的經(jīng)濟賠償責任（包括訴訟費用）在保險單約定的賠償限額內予以賠償?shù)囊豁椆ぷ?。一、受理案件（一）出險報案被保險人在發(fā)

32、生保險責任范圍內的事故時，應及時通知保險人，認真履行出險報案義務。被保險人對保險人的正式索賠必須以受害索賠方的索賠為前提，即受害人或其家屬向被保險人索賠在先，稱之“第一索賠，被保險人向保險人索賠在后，稱之“第二索賠”。若沒有第一索賠，第二索賠就不能成立。因此被保險人必須在七天或在特別約定的期限內將事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失等詳細情況通知保險人，并協(xié)助保險人調查核實。（二）出險登記保險人在接到報案時，應詳細詢問被保險人名稱、保單號碼、出險時間、出險地點、出險原因、事故損害等情況，并在“出險報案登記薄”上進行詳細記錄，并要求報案人簽字確認。同時請被保險人填寫“出險索賠通知書”。（三）查抄單底根據(jù)被

33、保險人的“出險索賠通知書”，核賠人員應及時出具“出險抄單通知書”，通知內勤人員抄錄保險單底、批單副本以及了解被保險人的保險情況。抄單后應在所抄單底上注明抄單日期，加蓋私章，經(jīng)復核人員復核簽章。（四）核對報案記錄抄錄保險單底后，要與報案記錄和出險索賠通知書內容詳細核對，如被保險人名稱是否相符、出單日期是否在保險期限內，出險原因是否屬于保險責任范圍等。（五）登記立案接到出險通知后，內勤人員及時在“出險賠款案件登記薄”上編號立案。編號應反映出險種，根據(jù)報案先后順序，冠以各地簡稱及年份。對于被保險人的報案，無論是否賠付均應編號立案。立案編號、賠案編號應分別編制。編號應以總公司電腦部門統(tǒng)一編發(fā)的“保險單

34、證編號規(guī)則”的要求編制。立案編號后，內勤應將已編案號填寫在“出險索賠通知書”相應欄內，送業(yè)務負責人簽注處理意見，然后將抄單一并交核賠人員簽收處理，并建立專卷或案袋，以后有關該案的各項記錄、單證、報告等文件，均應匯歸卷內。有關往來文件要注明案號，以便查調案卷。（六）索賠時效餐飲場所責任保險被保險人請求索賠的時效期為兩年，自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起兩年內向保險人提出正式索賠，并提供全套索賠單證。如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄索賠權益。值得注意的是，索賠與報案不同，索賠時效雖為兩年，但被保險人發(fā)生保險事故立即通知保險人的義務不能因而免除，仍應按保險合同的規(guī)定履行。被保險人對保

35、險事故的報案，并不意味著被保險人提出了正式索賠，必須出具出險索賠通知書，才能視為有效索賠，提供全套索賠單證后，方可賠付。對于訴諸法律的索賠，只要初次訴諸法律行為發(fā)生在規(guī)定的兩年期間內，對以后（超過兩年）法院的判決，保險人仍予負責。二、現(xiàn)場查勘對于保險責任范圍內的事故核賠人員要在充分把握承保情況的前提下，及時趕赴現(xiàn)場，進行現(xiàn)場查勘，了解出險情況，掌握第一手資料，以便準確合理地進行理賠?，F(xiàn)場查勘要堅持兩人同時查勘，并根據(jù)查勘情況繕制現(xiàn)場查勘報告?，F(xiàn)場查勘的內容有：（一）調查核實事故發(fā)生的時間、地點、原因、造成傷害的人數(shù)及傷害程度，作好查勘記錄，進一步確認事故是否屬于保險責任范圍。（二）調查被保險人

36、當天的營業(yè)情況，包括就餐人數(shù)、原料、半成品或成品的購入渠道、出售的食品種類、營業(yè)人員的情況等。（三）對事故現(xiàn)場和有關情況進行拍照備案。（四）到醫(yī)院了解接受治療人員的病情和治療情況以及醫(yī)院對病因的初步判斷。（五）理賠人員對受害人協(xié)同被保險人一起積極進行搶救，盡力減少損失。（六）確定保險責任后，要明確告知被保險人，在未經(jīng)保險人書面同意，對索賠方不得作出任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償?shù)囊馑急硎?。如果被保險人擅自處理，保險人可以拒賠，必要時保險人可以被保險人的名義進行訴訟活動，或處理有關索賠事宜。由保險人自行處理的案件，費用由保險人自行承擔，被保險人應予支持協(xié)助。（七）要求被保險人盡快提供有關

37、事故證明書、保險單正本、損失清單、裁決書、縣級（含）以上醫(yī)療機構出具的醫(yī)療證明、傷殘證明、醫(yī)療費用單據(jù)以及保險人認為有關必要的單證材料。發(fā)生死亡時，還應提供死亡及戶口注銷等證明文件。三、責任審核核賠人員應根據(jù)被保險人提供的有關單證，遵照條款及條款解釋有關規(guī)定，結合對該索賠案件所做的調查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險責任范圍。對于重大案件或疑難案件或有爭議案件要請主管領導參加，經(jīng)研究統(tǒng)一意見后，應將研究的意見記錄在案。在處理之前，應將有關材料及本級處理意見報上級公司審批。訴訟案件在起訴和應訴之前，應報上級公司審批，并登記訴訟案件登記薄。對于不屬于保險責任范圍的案件應慎重研究，作出拒賠

38、結論后，由核賠人員填寫“拒賠或注銷案件報告表”由領導簽批或報上級公司核準后，向被保險人發(fā)出保險拒賠或注銷通知書，并登記拒賠或注銷案件登記薄。發(fā)生保險責任范圍內的損失，根據(jù)國家法律法規(guī)及有關規(guī)定應由有關責任方負責賠償?shù)?，被保險人應采取一切必要的措施向有關責任方索賠。四、核定損失核賠人員對被保險人提供的索賠單證材料進行認真審核，對存有疑點的，要多方調查，必要時要走訪醫(yī)院和主管部門，詢問有關工作人員，咨詢有關機構等，正確核查定損。核定損失應掌握：（一）明確食品的范圍食品是指各種供人食用或飲用的成品和原料以及按照傳統(tǒng)既是食品又是藥品的物品，但是不包括以診療為目的的物品。食品必須是被保險人的餐飲場所現(xiàn)場

39、提供的，且與其營業(yè)性質相符的。對于食物中毒的確認，可按照食物中毒診斷標準及技術處理準則（GB14938）的規(guī)定辦理。（二）嚴格把握人身傷亡人身傷亡是指受害人身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害。未經(jīng)法院或根據(jù)有關部門技術鑒定，對受害者的賠償范圍和標準應根據(jù)保險條款規(guī)定，依照民法通則，參照公安部1992年1月1日實施的道路交通事故處理辦法以及各省制定的相關的法律法規(guī)的規(guī)定掌握。1 、一般傷害。指經(jīng)過治療可以恢復健康，尚未造成殘疾或死亡的傷害。賠償范圍包括：醫(yī)療費、因誤工減少的收入、經(jīng)醫(yī)院批準的護理人員的護理費和轉院治療的交通費、住宿費等費用。2 、對于構成殘疾的，賠償范圍除一般人身傷害的賠償

40、范圍外，還包括特殊醫(yī)療費、殘疾用具費、殘疾者生活補助費、殘疾者喪失勞動能力前實際撫養(yǎng)人的生活費等費用。殘后醫(yī)療費一般應以縣級以上醫(yī)院或法醫(yī)鑒定的醫(yī)療終結時間為準，給予一次性賠償。殘疾者生活補助費的賠償，一般應補足到不低于當?shù)鼐用窕旧钯M的標準。根據(jù)傷殘評定等級，按照事故發(fā)生地居民平均生活費計算。自定殘之日起，賠償20年，但50周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年，最低不少于10年；70周歲以上的，按5年計算。I級傷殘給予100%的生活補助費，X級傷殘給予10%的生活補助費，相鄰兩級賠償比例級差為10%。生活補助費=當?shù)鼐用衿骄钯MX傷殘等級補助比例X賠償年限“平均生活費”，是指事故發(fā)生地人民

41、政府統(tǒng)計部門公布的，該地上一年度城鎮(zhèn)居民家庭人均生活費支出額或者農(nóng)民家庭人均生活消費支出額。3 、發(fā)生死亡事故，對每個死亡者的賠償金額為保險單中列明的每人賠償限額。（三）嚴格掌握訴訟費用保險人承擔的訴訟費用包括被保險人和受害人在法院進行訴訟或抗辯而支出的費用，被保險人向有關責任方進行追償而產(chǎn)生的訴訟費用等，這些訴訟費用支出的前提條件是，必須事先經(jīng)保險人書面同意認可，否則，保險人將不予承擔。（四）賠償金額的確定方式主要有以下方式：1 、被保險人、受害人及保險人三方協(xié)商確定；2 、由消費者協(xié)會或政府有關部門或法院裁定。（五）嚴格把握責任免除對于被主管部門吊銷衛(wèi)生許可證或責令停業(yè)整改而仍繼續(xù)營業(yè)所造

42、成的損失、費用和責任，拒絕賠付。五、賠款計算保險人在責任審核的基礎上，依據(jù)條款核定損失程序，在賠償限額內進行賠付，具體賠償計算事項如下：（1） 在保險有效期內，保險人對每次事故的賠償金額以不超過保險單明細表中列明的每次事故賠償限額為限，其中對每人的賠償金額不得超過保險單明細表中列明的每人賠償限額。在同一時間段由于同樣原因造成多人的人身傷亡視為一次事故。在保險有效期內多次事故累計賠償金額不得超過保險單中規(guī)定的累計賠償限額。（2） 責任賠償以與受害方協(xié)商達成的金額或經(jīng)由關部門裁定的應由被保險人支付的賠償金額，扣除每次事故免賠額后，作為支付給被保險人的最后賠款，但不得超過保險單中規(guī)定的相應的賠償限額

43、。（3） 訴訟費用以實際發(fā)生數(shù)為準，但其與責任賠償金之和對于每次事故，不得超過保險單中規(guī)定的每次事故賠償限額，即同時適用一個每次事故的賠償限額，而不能單獨適用一個賠償限額。（四）對于必要的、合理的費用，包括因搶救所支出的費用的賠償，每次事故的賠償金額以保險單中規(guī)定的每次事故賠償限額為限，此項單獨適用一個限額。此項費用以實際發(fā)生數(shù)為準。（五）保險人在賠付后，必須出具批單減少累計賠償限額，若在保險有效期內累計賠償金額已達到保險單上列明的累計賠償限額，應及時注銷該保險單，保險責任終止。計算有限賠償限額時應只扣除標的賠款，而不包括賠付的施救費用。例題：某飯店投保了餐飲場所責任保險，投保幣別為人民幣。保

44、險單上列明累計賠償限額為20萬元，每次事故賠償限額為10萬元，其中每人1萬元，保險期限為一年，每次事故免賠額為每次事故賠償金額的5%或200元計，二者以高者為準。在保險期限內，發(fā)生了兩起保險責任范圍內的事故，問保險人應如何賠償？兩起事故賠償后保單尚余有效賠償限額為多少？1、第一起事故：由于食物不潔，造成第三者15人食物中毒，死亡1人；另14人經(jīng)醫(yī)院救治生還，共花費醫(yī)療費8.7萬元、搶救費用4000元。經(jīng)法院判決，死亡1人賠償5萬元，全部醫(yī)療、搶救費用以及產(chǎn)生的訴訟費用8000元，均由該飯店承擔。解：（1）分析根據(jù)保險單上列明的賠償限額，對死亡1人應賠付10000元，其余40000元由被保險人自

45、己承擔；對14人所花費的醫(yī)療費87000元，經(jīng)審核病歷和單據(jù)發(fā)現(xiàn)其中12人的醫(yī)療費用計61500元均未超出每人的賠償限額，應全額賠付，另2人的醫(yī)療費用分別為12000元和13500元，超出了保單規(guī)定的每人賠償限額，只能在限額內賠付，即賠償20000元。綜上，應賠付14人的醫(yī)療費用共計81500元。搶救費用屬于施救費用應另行計算，未超出每次事故的賠償限額，應全額賠付4000元。訴訟費用8000元，應予賠償。（2）根據(jù)以上分析，賠款計算如下：人身傷亡和訴訟費用賠償金額=10,000+81,500+8,000=99,500（元）免賠額=99,500X5%=4,975（元）實賠金額=99,5004,9

46、75=94,525（元）施救費用=4,000（元）以上兩項相加，共計賠償金額為=94,525+4,000=98,525（元）答：本案保險人實際應賠償98525元。2、第二起事故：由于服務人員的過失造成用餐者1人被餐飲用具燙傷，支付醫(yī)療費3000元、施救費用1000元，后經(jīng)有關部門鑒定為十級傷殘。解：（1）分析 醫(yī)療費3000元應予賠付。 十級傷殘，參照道路交通事故處理辦法，應根據(jù)傷殘評定等級，給予當?shù)鼐用衿骄钯M10%的生活補助費。經(jīng)了解受害者年齡為35周歲，當?shù)仄骄钯M為2000元，應賠償20年。生活補助費=2,00010%20=4,000（元）搶救費用未超出每次事故的賠償限額，應賠付1

47、000元。（2）根據(jù)以上分析，賠款計算如下：醫(yī)療費和傷殘補助賠償金額=3,000+4,000=7,000（元）未超出每人的賠償限額，全額賠付。免賠額=7,0005%=350（元）實賠金額=7,000350=6,650（元）施救費用=1,000（元）以上兩項相加，共計賠償金額為=6,650+1,000=7,650（元）答：本案保險人實際應賠付7,650元。3、答：兩起賠案共計賠償106175元，其中施救費用5,000元。賠付后，出具賠款批單沖減累計賠償限額，該被保險人上述保單的尚余有效累計賠償限額為98825元。六、賠付結案餐飲場所責任保險的賠案應包括以下單證，核賠人員應認真檢查核實。（一）出險

48、索賠通知書（二）抄單通知書（三）保單或批單抄件（四）查勘報告（五）照片（事故現(xiàn)場、傷殘者）（六）訴訟材料（七）消費者協(xié)會或法院裁決書（八）證明材料1 、醫(yī)院診斷證明2 、單位出險證明（上級主管部門）3 、法醫(yī)鑒定證明4 、衛(wèi)生防疫部門證明5 、死亡證明及戶口注銷證明6 、其它所需證明文件（九）損失理賠清單（十）索賠申請書（十一）賠款計算書（十二）賠款收據(jù)（十三）賠案審批表（十四）拒賠或注銷案件報告表（十五）拒賠或注銷案件通知書（十六）拒賠備案表上述單證經(jīng)詳細審核計算無誤后，核賠人員在賠款計算書上簽字并送經(jīng)理審批。如超過核賠權限，應按規(guī)定填報“賠案審批表”報上級公司審批后方可賠付。賠案經(jīng)審批后及

49、時送會計支付賠款。會計部門收到賠款計算書及案卷單證后，應對賠款計算進行復核，無誤后及時發(fā)出“賠款通知書”一式三聯(lián)，一聯(lián)作賠款通知書由被保險人留存，另兩聯(lián)由被保險人簽章后退回，一聯(lián)留會計部門作會計憑據(jù)，另一聯(lián)附賠案卷內。會計部門退還的賠訖案卷，內勤要認真檢查賠訖章及經(jīng)辦人員簽章是否加蓋齊全。保險賠款金額一經(jīng)保險雙方確認，保險人應在十日內一次支付賠款結案。支付賠款后，內勤應繕制“賠款批單”一式三份，一份附在保單副本上，一份貼在保單正本上，加蓋騎縫章后交被保險人，一份附賠案卷內。批單上應批明賠款后的保單有效賠償限額。同時應將賠案編號、被保險人名稱、保險單號碼、出險日期、索賠日期、賠付金額等內容，登錄

50、“賠案登記薄”。對向第三者追償?shù)陌讣绫槐ｋU人提出要求時，保險人可以先予賠償。并由被保險人填具“權益轉讓書”一式三份，加蓋公章，連同有關文件，一并交保險人，一份附賠案卷內，由業(yè)務部門留存，一份交會計。同時應在賠案登記薄上注明“待追償”字樣及日期，內勤登記“第三者責任追償?shù)怯洷　?。指派專人負責追償事宜，并要求被保險人全力協(xié)助。處理結果應在第三者責任追償?shù)怯洷∩献⒚鳌Ｆ?、專項賠案處理程序（一）代位追償賠案1 、代位追償賠案的處理原則（ 1）代位追償必須是發(fā)生在保險責任范圍內的事故；（ 2）代位追償是保險法規(guī)定的保險人的權利。根據(jù)權利義務對等的原則，代位追償?shù)慕痤~應在保險人支付給被保險人的賠償金額

51、范圍內，保險人可根據(jù)實際情況接受部分或全部權益轉讓。（ 3）自保險人向被保險人支付賠償金的兩年內，保險人可行使代位追償權。但各級公司一定本著實事求是的精神，做好追償工作。2 、代位追償程序餐飲場所責任險，凡涉及向第三者追償?shù)陌讣槐ｋU人向保險人提出先予賠償要求時，應向保險人提供下述材料：足以說明第三者應對保險事故的發(fā)生承擔民事責任的有效證據(jù)；有關法律依據(jù)；被保險人向第三者交涉索賠的證明;向第三者追償?shù)臋嘁孓D讓書；承諾協(xié)助保險人追償?shù)臅娉兄Z；保險人認為必要的其他的證據(jù)材料。業(yè)務人員收到上述材料后，除按照賠償案件程序處理外，尚須按以下程序處理：（ 1）審定責任審核有關證明材料，確定構成保險責任事故；審核有關證明材料，確定保險責任事故由于第三者所致。（ 2）定損核賠按照賠償案件處理程序，核定賠償范圍，并計算賠款金額；按照賠償案件處理程序完善有關手續(xù)，在賠款計算書中注明“此案屬追償案件”字樣，并在查勘報告書中予以說明；由于第三者責任所致的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險人計算賠償時，應扣減被保險人已從第三者處取得的賠償金額。由于第三者責任所致的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三者請求賠償權利時，保險人不承擔賠償責任。由于被保險人的過錯，使保險人不能行使代位請求賠償權利，保險人可以相應扣減賠償金額。（ 3）追償承保公司在向被保險人支付賠款