保險(xiǎn)法-保險(xiǎn)合同最大誠信原則

1、三、誠信原則與最大誠信原則的比較三、誠信原則與最大誠信原則的比較u 最大誠信原則適用更廣泛最大誠信原則適用更廣泛u 最大誠信原則更具可操作性最大誠信原則更具可操作性u(píng) 最大誠信原則對誠信的要求更高最大誠信原則對誠信的要求更高一、民法誠信原則的發(fā)展及作用一、民法誠信原則的發(fā)展及作用二、保險(xiǎn)法最大誠信原則的來源與內(nèi)涵二、保險(xiǎn)法最大誠信原則的來源與內(nèi)涵 二、告知與陳述的概念二、告知與陳述的概念 “ “在訂立合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人在訂立合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知道的一切重要情況。告知其所知道的一切重要情況?！币?、如實(shí)陳述和告知的意義一、如實(shí)陳述和告知的意義（二）告知與陳述的概念（二）

2、告知與陳述的概念1 1、概念和內(nèi)容、概念和內(nèi)容 告知：被保險(xiǎn)人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人，否則，構(gòu)成不告知 陳述：被保險(xiǎn)人或其代理人投保時(shí)向保險(xiǎn)人作出的口頭的或書面的通知或說明。 惡惡 意意與實(shí)際不符與實(shí)際不符告知義務(wù)告知義務(wù)l 合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)合同訂立前與履行中都應(yīng)承擔(dān)的義務(wù) l 法定性法定性l 間接性間接性2 2、告知與陳述的時(shí)間、告知與陳述的時(shí)間u 訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)訂立保險(xiǎn)合同之前的告知義務(wù)u 保險(xiǎn)合同履行期間的告知義務(wù)保險(xiǎn)合同履行期間的告知義務(wù)u 續(xù)保時(shí)的告知義務(wù)續(xù)保時(shí)的告知義務(wù)（1 1）告知的時(shí)間）告知的時(shí)間（2 2）陳述的時(shí)間）陳述的時(shí)間（

3、3 3）確定保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的重要性）確定保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的重要性（三）詢問與告知（三）詢問與告知 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第1616條條 （一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)（一）決定是否屬于重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn) “ “足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣咦阋杂绊懕ｋU(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)” ” 三、重要事實(shí)三、重要事實(shí)（二）兩種證明重要

4、性的方法（二）兩種證明重要性的方法風(fēng)險(xiǎn)增加法風(fēng)險(xiǎn)增加法影響損失法影響損失法具體詢問的問題均屬于重要事實(shí)具體詢問的問題均屬于重要事實(shí) （二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因（二）放寬告知與陳述義務(wù)的原因u 科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步科學(xué)技術(shù)與承保技術(shù)的進(jìn)步 u 平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益 （一）（一）19061906年英國海上保險(xiǎn)法年英國海上保險(xiǎn)法的嚴(yán)格告知的嚴(yán)格告知和陳述義務(wù)和陳述義務(wù)四、告知和陳述義務(wù)的內(nèi)容四、告知和陳述義務(wù)的內(nèi)容（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法（三）放寬告知與陳述義務(wù)的做法 將保險(xiǎn)人可以撤銷保險(xiǎn)合同或解除賠償責(zé)任的不告知僅限于故意不告知或故意隱瞞，將不

5、實(shí)陳述僅限于對重要事實(shí)的不實(shí)陳述，不是對一般事實(shí)或?qū)σ庖姷牟粚?shí)陳述。如果是對一般事實(shí)或?qū)σ庖姷牟粚?shí)陳述，則這個(gè)不實(shí)陳述必須是為保險(xiǎn)人出具保單所信賴。 故意不告知故意不告知明白無誤、顯而易見的重要事實(shí)明白無誤、顯而易見的重要事實(shí)被保險(xiǎn)人已知卻被保險(xiǎn)人已知卻惡意惡意地不告知地不告知 有無詢問有無詢問與不告知與不告知 詢問必須告知詢問必須告知 無詢問，取決于事實(shí)的重要無詢問，取決于事實(shí)的重要程度和被保險(xiǎn)人的意圖程度和被保險(xiǎn)人的意圖 不實(shí)陳述不實(shí)陳述 對重要事實(shí)還是對一般事實(shí)對重要事實(shí)還是對一般事實(shí)的不實(shí)陳述的不實(shí)陳述 對事實(shí)還是對意見的不實(shí)陳述對事實(shí)還是對意見的不實(shí)陳述保險(xiǎn)人對陳述事實(shí)的信賴保險(xiǎn)人對

6、陳述事實(shí)的信賴信信 賴賴未信賴未信賴重要事實(shí)重要事實(shí)意見：有欺詐意見：有欺詐五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果五、不告知和不實(shí)陳述的法律后果（一）一般原則（一）一般原則 “ “投保人故意隱瞞事實(shí)投保人故意隱瞞事實(shí), ,不履行如實(shí)告知義務(wù)不履行如實(shí)告知義務(wù)的的, ,或者因過失未履行告知義務(wù)或者因過失未履行告知義務(wù), ,足以影響保險(xiǎn)人足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的, ,保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條條1 1、可使保險(xiǎn)合同無效的不告知、可使保險(xiǎn)合同無效的不告知 存在著投保人存在著投保人/ /被保險(xiǎn)人對其已知

7、的，并影響一被保險(xiǎn)人對其已知的，并影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人判斷的，重要事實(shí)的，不告知。個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人判斷的，重要事實(shí)的，不告知。u 不符合事實(shí)的說明不符合事實(shí)的說明u 該事實(shí)屬于重要事實(shí)該事實(shí)屬于重要事實(shí)u 保險(xiǎn)人信賴此事實(shí)訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人信賴此事實(shí)訂立保險(xiǎn)合同2 2、可使保險(xiǎn)合同無效的不實(shí)陳述、可使保險(xiǎn)合同無效的不實(shí)陳述3 3、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知、不能構(gòu)成保險(xiǎn)人有效抗辯的不告知l 不告知是由于保險(xiǎn)人免除了投保人不告知是由于保險(xiǎn)人免除了投保人/ /被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)l 不告知的事實(shí)是推定保險(xiǎn)人應(yīng)該已知的事實(shí)不告知的事實(shí)是推定保險(xiǎn)人應(yīng)該已知的事實(shí)l 不告知的事實(shí)是使承保風(fēng)

8、險(xiǎn)減少的事實(shí)不告知的事實(shí)是使承保風(fēng)險(xiǎn)減少的事實(shí)l 事實(shí)雖已告知，由于保險(xiǎn)人的判斷失誤而未予重視，或事實(shí)雖已告知，由于保險(xiǎn)人的判斷失誤而未予重視，或完全忽視完全忽視l 事實(shí)雖已告知，該事實(shí)屬于應(yīng)引起一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人進(jìn)事實(shí)雖已告知，該事實(shí)屬于應(yīng)引起一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查的事實(shí)，而該保險(xiǎn)人未作進(jìn)一步的調(diào)查與詢問。行進(jìn)一步調(diào)查的事實(shí)，而該保險(xiǎn)人未作進(jìn)一步的調(diào)查與詢問。 4 4、對年齡的不實(shí)陳述、對年齡的不實(shí)陳述對保險(xiǎn)人抗對保險(xiǎn)人抗辯的限制辯的限制法定限制法定限制 在合同生效起兩年之內(nèi)，保險(xiǎn)在合同生效起兩年之內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同，退還保費(fèi)。超人可解除合同，退還保費(fèi)。超過兩年，保險(xiǎn)人不能解除合同，

9、過兩年，保險(xiǎn)人不能解除合同，有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)。有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)。 合同限制合同限制“年齡與性別條款年齡與性別條款” ” 六、無爭議條款六、無爭議條款 （保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由（保險(xiǎn)人的）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第1616條條（二）爭議的概念和可提出爭議的期間（二）爭議的概念和可提

10、出爭議的期間u “ “爭議爭議”是指在法庭進(jìn)行的正式訴訟是指在法庭進(jìn)行的正式訴訟u 保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同生效之日起兩年內(nèi)保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同生效之日起兩年內(nèi)擁有爭議的權(quán)利擁有爭議的權(quán)利 （一）無爭議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（一）無爭議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（三）無爭議條款的適用（三）無爭議條款的適用超過可爭議期限超過可爭議期限對任何情況均不能提出異議對任何情況均不能提出異議 l “ “無論是通過言語還是行動(dòng)所采取的任何無論是通過言語還是行動(dòng)所采取的任何行為，如果達(dá)到這樣的程度以至于誤導(dǎo)了另一行為，如果達(dá)到這樣的程度以至于誤導(dǎo)了另一方當(dāng)事人，即足以構(gòu)成錯(cuò)誤陳述，只要它傳達(dá)方當(dāng)事人，即足以構(gòu)成錯(cuò)誤陳述，只要它傳達(dá)了一種

11、錯(cuò)誤的觀念就足夠了。了一種錯(cuò)誤的觀念就足夠了。” ” 丹寧丹寧u 法庭解釋法庭解釋u 更改合同更改合同僅僅合同一方的錯(cuò)誤不影響僅僅合同一方的錯(cuò)誤不影響合同的效力合同的效力 合同通?？梢詿o效合同通?？梢詿o效 救濟(jì)方法救濟(jì)方法 不構(gòu)成錯(cuò)誤的情況不構(gòu)成錯(cuò)誤的情況七、錯(cuò)誤與欺詐七、錯(cuò)誤與欺詐1 1、構(gòu)成欺詐的要素、構(gòu)成欺詐的要素u 對過去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假說明對過去或現(xiàn)在的事實(shí)所做的虛假說明 u 已知說明與事實(shí)不符已知說明與事實(shí)不符 u 存在欺詐的意圖存在欺詐的意圖 u 涉及重要的事實(shí)涉及重要的事實(shí) u 受到無辜方的合理信賴受到無辜方的合理信賴 2、受害方的救濟(jì)方法、受害方的救濟(jì)方法u 解除合同解

12、除合同u 請求損害賠償請求損害賠償3、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式、保險(xiǎn)合同欺詐的表現(xiàn)形式u 與簽訂合同相關(guān)的欺詐與簽訂合同相關(guān)的欺詐u 與承保損失相關(guān)的欺詐與承保損失相關(guān)的欺詐l 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)欺詐投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的保險(xiǎn)欺詐（1 1）不具有保險(xiǎn)利益投保）不具有保險(xiǎn)利益投保（2 2）投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況）投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況（3 3）故意制造損失和意外事故）故意制造損失和意外事故（4 4）故意擴(kuò)大損失程度）故意擴(kuò)大損失程度（5 5）故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故）故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故l 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理

13、人的欺詐（1 1）引誘欺詐投保人保險(xiǎn)）引誘欺詐投保人保險(xiǎn)（2 2）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛假理賠、串通騙保）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛假理賠、串通騙保u 16 16條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對于合同條：投保人故意不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。u 2727條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，條：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)

14、人有權(quán)解除合同，并不退向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。還保險(xiǎn)費(fèi)。u 2727條：投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，條：投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。u 2727條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付

15、保險(xiǎn)金的責(zé)任。的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。u 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。刑事責(zé)任。u 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和受益人；對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任。刑事責(zé)任。欺詐的法律后果欺詐的法律后果 保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過保險(xiǎn)中的保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書面文

16、字或通過法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者，在或持續(xù)存在或不存在，或者，承擔(dān)承擔(dān)履行某種行為或不行履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。為的保險(xiǎn)合同條款。 一、保證的概念和種類一、保證的概念和種類陳陳 述述保保 證證重要事實(shí)重要事實(shí)如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合如實(shí)陳述義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)即告終止同訂立時(shí)即告終止可能不是合同的一部分可能不是合同的一部分不一定是重要事實(shí)不一定是重要事實(shí)（被推定為重要）（被推定為重要）履行保證義務(wù)貫穿整個(gè)履行保證義務(wù)貫穿整個(gè)保險(xiǎn)合同期間保險(xiǎn)合同期間構(gòu)成合同的一部分構(gòu)成合同的一部分保證的

17、種類保證的種類明示保證明示保證默示保證默示保證u 以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中以書面的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中 u 事實(shí)保證事實(shí)保證u 承諾保證承諾保證u 事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之事實(shí)保證：只要所申明的事實(shí)在合同訂立之時(shí)完全準(zhǔn)確，時(shí)完全準(zhǔn)確，合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成對事實(shí)保證的違反對事實(shí)保證的違反。u 承諾保證：保證的狀況在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能承諾保證：保證的狀況在整個(gè)保險(xiǎn)期間不能發(fā)生變化，發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對承諾保證的違反。任何變化均構(gòu)成對承諾保證的違反。 合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？二、違反保證

18、的法律后果二、違反保證的法律后果（一）舉證責(zé)任（一）舉證責(zé)任 保險(xiǎn)人負(fù)有對投保人保險(xiǎn)人負(fù)有對投保人/ /被保險(xiǎn)人違反保證的舉證責(zé)任。被保險(xiǎn)人違反保證的舉證責(zé)任。 （二）嚴(yán)格履行原則（二）嚴(yán)格履行原則 如果投保人如果投保人/ /被保險(xiǎn)人違反保證，不論所涉及的保證被保險(xiǎn)人違反保證，不論所涉及的保證的情況或行為對承保財(cái)產(chǎn)或生命是否重要，的情況或行為對承保財(cái)產(chǎn)或生命是否重要，保險(xiǎn)人均可保險(xiǎn)人均可以以違反保證為由自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同以以違反保證為由自違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同，對，對自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，即自違反保證之時(shí)起發(fā)生的任何損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，即使是承保危險(xiǎn)所造成

19、的承保損失。使是承保危險(xiǎn)所造成的承保損失。 解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間解除保險(xiǎn)合同的時(shí)間 一般原則：一般原則：保險(xiǎn)人可以自投保人保險(xiǎn)人可以自投保人/ /被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。違反保證之時(shí)起解除保險(xiǎn)合同。 u 自始無效自始無效違反發(fā)生之日起解除保險(xiǎn)合同。但違違反發(fā)生之日起解除保險(xiǎn)合同。但違反保證之前發(fā)生的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得賠償反保證之前發(fā)生的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得賠償 （三）對保證原則法律效力的限制（三）對保證原則法律效力的限制 1 1、法定限制、法定限制u 法律取消保證和陳述之間的區(qū)別法律取消保證和陳述之間的區(qū)別 u 法律修改保證的傳統(tǒng)要素法律修改保證的傳統(tǒng)要素 2 2、法庭

20、解釋、法庭解釋u 合同雙方的意圖合同雙方的意圖u 合同語言明確地表明合同語言明確地表明三、保險(xiǎn)合同中的條件三、保險(xiǎn)合同中的條件 只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以使強(qiáng)制執(zhí)只有被保險(xiǎn)人履行該條款內(nèi)容才可以使強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)人承諾具有法律效力的條款。行保險(xiǎn)人承諾具有法律效力的條款。 l 先決條件先決條件l 后決條件后決條件解除合同解除合同不波及整個(gè)合同的有效性不波及整個(gè)合同的有效性一、對抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義一、對抗保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的主張和意義u 棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)u 失權(quán)：保險(xiǎn)人失去了主張抗辯的權(quán)利失權(quán)：保險(xiǎn)人失去了主張抗辯的權(quán)利u 選擇：保險(xiǎn)人選擇了不利用這種抗辯選擇：保險(xiǎn)人選擇了

21、不利用這種抗辯 保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)：保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)：保險(xiǎn)人以投保人保險(xiǎn)人以投保人/ /被保險(xiǎn)人的欺詐、被保險(xiǎn)人的欺詐、隱瞞、錯(cuò)誤、不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保單條件隱瞞、錯(cuò)誤、不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保單條件等法定或約定事由，以解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的等法定或約定事由，以解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種權(quán)利總稱。各種權(quán)利總稱。 限制保險(xiǎn)限制保險(xiǎn)人濫用抗人濫用抗辯權(quán)辯權(quán)二、保險(xiǎn)人的棄權(quán)二、保險(xiǎn)人的棄權(quán)l(xiāng) 有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利有意識(shí)地放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利l 明示或默示的方式明示或默示的方式l 產(chǎn)生使保險(xiǎn)人放棄本來可以對投保人產(chǎn)生使保險(xiǎn)人放棄本來可以對投保人/被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)

22、人的不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保險(xiǎn)條件的不實(shí)陳述、不告知、違反保證或違反保險(xiǎn)條件行使抗辯權(quán)利的法律效果行使抗辯權(quán)利的法律效果構(gòu)成棄權(quán)時(shí)對構(gòu)成棄權(quán)時(shí)對“已知已知”的要求的要求u 已經(jīng)了解到了可以解除保險(xiǎn)合同的事實(shí)已經(jīng)了解到了可以解除保險(xiǎn)合同的事實(shí) u 被保險(xiǎn)人的告知或陳述的情況存在著明顯的矛盾和疑點(diǎn)，被保險(xiǎn)人的告知或陳述的情況存在著明顯的矛盾和疑點(diǎn)，一個(gè)合理和謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人未做詢問和調(diào)查一般會(huì)構(gòu)成對一一個(gè)合理和謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人未做詢問和調(diào)查一般會(huì)構(gòu)成對一項(xiàng)已知權(quán)利的放棄。項(xiàng)已知權(quán)利的放棄。 u 已知存在違約的情況必須是保險(xiǎn)人對有關(guān)投保人已知存在違約的情況必須是保險(xiǎn)人對有關(guān)投保人/被保被保險(xiǎn)人違約

23、情況的直接了解，不能是推定的。險(xiǎn)人違約情況的直接了解，不能是推定的。三、保險(xiǎn)人的失權(quán)三、保險(xiǎn)人的失權(quán) 保險(xiǎn)人一方對某種事實(shí)向投保人保險(xiǎn)人一方對某種事實(shí)向投保人/ /被保險(xiǎn)人所做的被保險(xiǎn)人所做的為投保人為投保人/ /被保險(xiǎn)人所被保險(xiǎn)人所，以至于如果允許，以至于如果允許保險(xiǎn)人一方不受這種陳述的約束將保險(xiǎn)人一方不受這種陳述的約束將時(shí)，保險(xiǎn)人一方只能接受其所陳述的事實(shí)，時(shí)，保險(xiǎn)人一方只能接受其所陳述的事實(shí)，失去了失去了反悔權(quán)利。反悔權(quán)利。 目的：目的：不是懲罰欺詐或錯(cuò)誤，而是在合同雙方不是懲罰欺詐或錯(cuò)誤，而是在合同雙方之間公平合理地調(diào)整損失之間公平合理地調(diào)整損失 保險(xiǎn)代理人造成的保險(xiǎn)人失權(quán)保險(xiǎn)代理人造成的保險(xiǎn)人失權(quán) u 失權(quán)并不需要保險(xiǎn)人自愿有意放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利失權(quán)并不需要保險(xiǎn)人自愿有意放棄一項(xiàng)已知的權(quán)利 u 保險(xiǎn)人因?yàn)槠浯砣说腻e(cuò)誤陳述而被禁止利用真實(shí)情況進(jìn)行抗辯保險(xiǎn)人因?yàn)槠浯砣说腻e(cuò)誤陳述而被禁止利用真實(shí)情況進(jìn)行抗辯 間接失權(quán)原則間接失權(quán)原則:兩方之間通過訴訟所取得對一問題的裁兩方之間通過訴訟所取得對一問題的裁決對于其后涉及本質(zhì)相同的