流程及系統(tǒng)改造初稿

1、.國家助學貸款系統(tǒng)需求一、業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請、審查、發(fā)放流程1、學生提出貸款申請學生將銀行需要提供的個人資料與貸款申請?zhí)峤唤o學校。個人資料包括借款學生的有效身份證明的復(fù)印件、學生證復(fù)印件，學生父母的姓名、身份證號碼與工作單位；借款學生若未成年應(yīng)提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意借款的證明。借款學生應(yīng)如實、完整貸款申請表格。學生同時填寫開立東方卡申請書，以東方卡作為今后發(fā)放貸款與還款的結(jié)算帳戶。學生提出貸款申請初審?fù)夥?？審核同意否？學校初審銀行審核簽約貸款發(fā)放2、學校初審借款學生所在學校，對學生提供個人資料的真實性審核后，將申請信息以電子數(shù)據(jù)方式輸入存儲后（也可由學生輸入），集中將有關(guān)

2、電子與書面資料送至指定的銀行。若學生提供資料有問題或貸款申請表填寫不完整或不真實，應(yīng)將資料退還給學生補充。3、銀行審核銀行收到學校提供的資料后，首先將電子申請信息導入個人信貸管理系統(tǒng)，然后依據(jù)申請信息按照我行助學貸款管理規(guī)定進行審查。4、簽約銀行審核通過后，與學生辦理貸款簽約手續(xù)，同時為學生開立東方卡，并交給學生。5、貸款發(fā)放簽約手續(xù)完成后，銀行將貸款中當年學費部分劃入借款學生所在學校的指定帳戶；貸款中的生活費部分逐月放入借款學生的東方卡帳戶。（二）貸款歸還1、在校期間學生在校期間不歸還貸款，此時貸款利息全部由財政補貼。各經(jīng)辦行按本行對在校學生實際發(fā)放的貸款學生名單、金額、利率、利息等情況按高

3、校進行統(tǒng)計匯總后，經(jīng)高校確認后，提供給國家助學貸款管理中心。2、 學生畢業(yè)后至學生還款前學生辦理畢業(yè)時，應(yīng)在學校配合下，與我行確認還款計劃，即確認在畢業(yè)后何時起開始歸還貸款，并在最長6年時間內(nèi)還清。學生在畢業(yè)后1年內(nèi)，可以向我行提出一次調(diào)整還款計劃的申請。3、 學生開始還款學生開始還款后，實行按月等額還款方式歸還貸款本息，以當時尚未清償貸款本金和尚未付清的貸款利息之和為貸款總額。計算每期應(yīng)還貸款本息之和。二、系統(tǒng)的需求（一） 電子申請功能1、 個人信貸管理系統(tǒng)所需的申請信息通過脫機的可視化界面程序，提供給學校，由學生輸入申請信息。具體界面、界面要素與個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)申請界面一致。2、 電子申

4、請信息導入到個人信貸管理系統(tǒng)，完成貸款申請。3、 國家助學貸款完成申請后，直接審查通過就可發(fā)放。審查要素包括客戶姓名、利率、金額、期限，審查通過閱覽方式完成（二） 貸款發(fā)放1、 確認借款人的放款計劃。（現(xiàn)個人信貸管理系統(tǒng)已具備這一功能）2、 還款計劃的確定。還款計劃需分別確定借款人在讀狀態(tài)時間段、未開始還款狀態(tài)時間段、開始還款狀態(tài)時間段以及貸款的最終到期日。到期開始還款未開始還款在讀在讀狀態(tài)下：該筆貸款按貸款執(zhí)行利率計算利息，但不向借款人本人收取利息，而是計入財政貼息帳戶，由財政貼息。未開始還款狀態(tài)下：該筆貸款的利息按貸款執(zhí)行利率計算，并計入借款人帳戶，但此時客戶不用還本付息。開始還款狀態(tài)：學

5、生畢業(yè)開始還款后，實行按月等額還款或等額本金方式歸還貸款本息，以當時尚未清償貸款本金和尚未付清的貸款利息之和為貸款總額。計算每期應(yīng)還貸款本息之和。3、以上信息在助學貸款發(fā)放首筆貸款時，同其他借據(jù)信息傳給核心系統(tǒng)。貸款發(fā)放功能的改動由個人信貸管理系統(tǒng)完成，核心系統(tǒng)也需修改貸款入帳交易。（三）狀態(tài)修改交易1、 若學生因意外情況發(fā)生變化，可以終止該筆貸款放款計劃。一筆貸款處于放款計劃下，可以終止放款計劃，同時狀態(tài)標志應(yīng)改為“未開始還款”。2、 學生申請或其他原因，可修改該筆貸款還款計劃。 這一交易只允許“未開始還款”狀態(tài)該為“開始還款”狀態(tài)。這一功能也由個人信貸管理系統(tǒng)完成。（三）貸款貼息功能學生在

6、校期間，該筆貸款不向?qū)W生本人收取利息，待學生畢業(yè)后開始按貸款執(zhí)行利率收取利息，學生在讀這階段的利息由財政補貼。1、 核心個人貸款信息中新增學生狀態(tài)這一欄，應(yīng)具有在讀、未開始還款、開始還款。（1）在讀狀態(tài)下：該筆貸款按貸款執(zhí)行利率計算利息，但不向借款人本人收取利息，而是計入財政貼息帳戶，由財政貼息。每筆貸款合同都應(yīng)單獨建立一個應(yīng)收財政貼息帳戶。在讀狀態(tài)下，該筆貸款于每季末月20日為結(jié)息日，計入應(yīng)收財政貼息帳戶。（2）未開始還款狀態(tài)下：該筆貸款的利息按貸款執(zhí)行利率計算，通過每季末月貸款計提計入借款人應(yīng)收利息帳戶，但此時客戶不用還本付息。（3）開始還款狀態(tài)：學生畢業(yè)開始還款后，實行按月等額還款或等額本金方式歸還貸款本息，以當時尚未清償貸款本金和尚未付清的貸款利息之和為貸款總額。計算每期應(yīng)還貸款本息之和。2、 財政貼息的入帳（1） 核心系統(tǒng)逐筆提供助學貸款財政貼息帳戶清單以及按總行、分行、支行的匯總數(shù)據(jù)。總行將貼息清單提供給管理中心。（2） 財政貼息資金返回總行后，總行按清單上各分支行數(shù)據(jù)劃給各行。（3） 各行收到資金后，系統(tǒng)通過批量交易，按清單數(shù)據(jù)，逐筆歸還應(yīng)收財政貼息。（四）業(yè)務(wù)統(tǒng)計功能：1、 國家助學貸款本金與應(yīng)收財政貼息應(yīng)單獨建立業(yè)務(wù)代號核算2