淺析如何提高農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行之間的競爭

1、應(yīng)對農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行之間的競爭的幾點(diǎn)建議 十二五期間，由于中央進(jìn)一步加大當(dāng)對“三農(nóng)支持力度，預(yù)測農(nóng)村金融市場將會非常活潑，各種農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，特別是郵政儲蓄銀行的出現(xiàn)，對農(nóng)村信用社曾經(jīng)一家獨(dú)大的地位構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，不斷蠶食農(nóng)村信用社的市場份額沖。 針對我們處在城中村的信用社，面對郵政儲蓄銀行的進(jìn)軍，當(dāng)然我們不能坐以待斃，針對這種嚴(yán)峻形勢，我們應(yīng)盡快采取有效的措施應(yīng)對著不利之勢。個(gè)人有以下幾點(diǎn)不成熟想法： 一，要明確自己的定位。我們城中村的信用社不僅要效勞“三農(nóng)，還要效勞中小企業(yè)，效勞廣闊市民。 一， 銀企合作二， 銀政合作三， 銀銀合作大力挖掘潛在客戶，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶資源，針對

2、客戶，要提供擔(dān)保種類多樣化。一年來推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)科技示范戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、森林資源抵押貸款、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等信貸品種。此外，還創(chuàng)新了合作社+基地+農(nóng)戶的放貸模式，不僅降低了單個(gè)農(nóng)戶貸款的門檻，而且還提高了農(nóng)戶信用貸款的額度。對外增加宣傳力度深度調(diào)研，了解客戶需求，針對客戶需求推行與之相對應(yīng)的政策與措施對內(nèi)建立：1建立現(xiàn)代企業(yè)文化制度 2業(yè)務(wù)創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 3提高軟硬件水平減少機(jī)器故障率，提高自助設(shè)備效勞水平武漢農(nóng)商行的定位是:效勞三農(nóng)、效勞中小企業(yè)、效勞市民百姓、效勞區(qū)域經(jīng)濟(jì)。城市資金反哺農(nóng)業(yè)，如果離開涉農(nóng)行業(yè)，農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行相比并沒有突出優(yōu)

3、勢。在劇烈的競爭中針對同業(yè)產(chǎn)品我社如何競爭更新時(shí)間：2021-2-21 11:17:13 編輯：ed05 文章出處：一代論文網(wǎng)在劇烈的競爭中針對同業(yè)產(chǎn)品我社如何競爭 農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會開展的一支生力軍，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大實(shí)踐中所處的地位、所起的作用越來越重要。在農(nóng)村金融全面開放時(shí)期，農(nóng)村信用社如何培育競爭性農(nóng)村金融市場，如何面對所有社會資本放開和所有社會資本都可進(jìn)入農(nóng)村的形勢，關(guān)系到農(nóng)村信用社未來的生存和開展。通過前一階段調(diào)研，結(jié)合信用社現(xiàn)狀，探求新形勢下農(nóng)村信用社生存開展之策，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社可持續(xù)開展。一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀分析改革開放30年來，農(nóng)村信用社同中國整個(gè)

4、經(jīng)濟(jì)社會一樣，受益于這場源自體制深處的變革，尤其是自2003年國務(wù)院啟動農(nóng)村信用社新一輪改革以來，農(nóng)村信用社在時(shí)代大潮的涌動中，秉持“解放思想，實(shí)事求是這一改革開放精神實(shí)質(zhì)，逐步完成著鳳凰涅槃式的蛻變。1、管理體制逐步理順。作為與供銷社、農(nóng)業(yè)合作社并駕齊驅(qū)的三大合作社之一的農(nóng)村信用社，發(fā)軔于草根，在30年改革中管理體制幾經(jīng)變遷。在1978年之前，農(nóng)村信用社曾兩次劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，1974年由人民銀行管理。1978年之后，農(nóng)村信用社共經(jīng)歷3次管理體制變革。1979年，根據(jù)國務(wù)院要求，農(nóng)村信用社重歸農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理。1996年，農(nóng)村信用社

5、與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，其管理監(jiān)管職能由人民銀行行使。2003年，農(nóng)村信用社管理交由地方政府負(fù)責(zé)，各省政府根本采取設(shè)立省聯(lián)社的方式對農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，農(nóng)村信用社邁出了管理體制改革的新步伐。2、市場化運(yùn)作方向日漸明晰。農(nóng)村信用社設(shè)立之初走的是純合作化道路，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，合作化模式已逐漸露出種種弊端，合作化已有名無實(shí)。自2003年啟動改革以來，各地農(nóng)村信用社紛紛組建縣級聯(lián)社、合作銀行、商業(yè)銀行，標(biāo)準(zhǔn)股權(quán)，增發(fā)新股，建立“三會一層現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，引入鼓勵(lì)約束機(jī)制，初步建立了分權(quán)制衡、良性運(yùn)作的治理模式，一些經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)甚至引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，積極籌劃上市，為今后謀取更大開展奠定了根底

6、。3、風(fēng)險(xiǎn)化解，實(shí)力增強(qiáng)。農(nóng)村信用社改革的出發(fā)點(diǎn)是為了化解風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步加大針對“三農(nóng)的扶持力度，從改革的效果看，改革的目的已初步到達(dá)。二、農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)一競爭與挑戰(zhàn)1、金融業(yè)劇烈競爭。隨著經(jīng)濟(jì)的開展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。特別是入世后，由于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在大中城市遭遇到外資銀行的強(qiáng)勢競爭，他們在增強(qiáng)競爭力、穩(wěn)固大中城市市場份額的同時(shí)，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，重新瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)工程，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。而農(nóng)村信用社這些年來信貸支農(nóng)效勞不到位，“三農(nóng)開展資金未得到有效滿足，甚至由于資金

7、運(yùn)用渠道狹窄出現(xiàn)了資金充裕，資金營運(yùn)效益水平受到嚴(yán)重遏制，這一變化，對處于弱勢競爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。2、郵政體制改革對農(nóng)信社的巨大挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤出，給農(nóng)村信用社經(jīng)營留下了開展空間，但隨著?郵政體制改革方案?出臺后“成立了郵政儲蓄銀行，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營，標(biāo)志著醞釀多年的郵政儲蓄銀行終于破繭而出。2007年3月郵政儲蓄銀行成立，已成為農(nóng)村信用社的主要競爭對手，且在網(wǎng)絡(luò)科技、品牌集團(tuán)、開展根底等發(fā)面競爭中占有優(yōu)勢。3、農(nóng)村金融市場重新“洗牌的挑戰(zhàn)。全國農(nóng)村金融工作會議勾畫了農(nóng)村金融體系面臨的新格局，提出了改良農(nóng)村金融效勞的新要求，農(nóng)業(yè)銀行股份制改造和經(jīng)營重心下

8、移，在縣域范圍和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域?qū)r(nóng)村信用社形成了直接挑戰(zhàn)，郵政儲蓄銀行成立，標(biāo)志對農(nóng)信社全面同質(zhì)化競爭即將展開，1月20日銀監(jiān)會發(fā)布?關(guān)于調(diào)整放寬放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的假設(shè)干意見?，意味著農(nóng)村地區(qū)行業(yè)競爭進(jìn)一步加速和加劇，前不久在四川、吉林試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行已成功掛牌，各種貸款公司、農(nóng)村資金互助社正在醞釀中。2007年1月16日?金融時(shí)報(bào)?訊：銀監(jiān)會收到民生等7家商業(yè)銀行提出到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的申請，匯豐、渣打以及格萊派信托公司等外資機(jī)構(gòu)也表示希望到農(nóng)村改革地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。種種跡象說明，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場獨(dú)霸一家的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，所具有的優(yōu)越性將會消失，面臨

9、的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競爭性農(nóng)村金融市場的培育和市場化規(guī)那么的出臺，必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社壟斷局面，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機(jī)構(gòu)的并存，將會逐步形成一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，而且促使其市場化程度越來越高。資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途二機(jī)遇在劇烈的競爭形勢下，雖然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但農(nóng)村信用社開展的黃金期、機(jī)遇期不變，仍然面臨諸多積極因素和有利條件。首先，黨中央把“三農(nóng)工作作為全局的重中之重，對“三農(nóng)工作作出重大部署，黨的十七大、十七屆三中全會把建設(shè)社會主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，把走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路作為根本方向，把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會開展

10、一體化新格局作為根本要求，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，不斷創(chuàng)新體制機(jī)制，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)根底建設(shè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入和保障農(nóng)民權(quán)益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將步入快速開展期，為我們農(nóng)村信用社加快、超越開展提供了前提條件，改革開展的又一春天來臨。其次，當(dāng)前國家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促開展、保民生一系列經(jīng)濟(jì)政策措施，為農(nóng)村信用社的開展提供了十分難得的機(jī)遇。中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度放寬的貨幣政策，采取非常方法、非常措施、非常力度、非常政策應(yīng)對金融危機(jī)，同時(shí)實(shí)施汽車、鋼鐵、紡織、裝備制造、船舶工業(yè)、電子信息、輕工、石化、有色金屬產(chǎn)業(yè)和物流業(yè)等十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，實(shí)行家電、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)補(bǔ)

11、貼方法，到2021年底前投資4萬億元拉動內(nèi)需，其中農(nóng)業(yè)根底設(shè)施達(dá)3700億元，這為我們農(nóng)村信用社拓展存貸款業(yè)務(wù)提供了千載難逢的良機(jī)。第三，各級黨委、政府和各部門關(guān)心支持農(nóng)村信用社開展的力度不減，氣氛不變。各級各部門對農(nóng)村信用社有了更深的認(rèn)識，農(nóng)村信用社的社會形象大幅度提升，為我們農(nóng)村信用社進(jìn)一步加大市場營銷，搶占市場份額提供了濃厚氣氛。三、問題經(jīng)過幾年的改革，農(nóng)村信用社逐步步入一個(gè)前所未有的良好開展局面，綜合實(shí)力不斷提高，員工熱情空前高漲，改革氣氛持續(xù)優(yōu)化，但農(nóng)村信用社畢竟是有著50多年歷史的金融機(jī)構(gòu)，老思想、老體制難以一步改革到位，目前，還存在著以下幾個(gè)方面的突出問題。1、思想解放仍不夠。改

12、革開放30年社會各界形成的最大共識就是要不斷地解放思想。只有不斷解放思想，才能在持續(xù)開展的路上走得更遠(yuǎn)，但局部農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融改革認(rèn)識缺乏，盲目樂觀，沒有根據(jù)市場的變化而變化，沒有根據(jù)客戶的需求而變化。2、內(nèi)部治理仍存在問題。雖然在2003年改革中，農(nóng)村信用社普遍建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，但由于農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，存量股權(quán)仍不明晰，委托代理機(jī)制實(shí)際上難以真正發(fā)揮作用，股東權(quán)利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，內(nèi)部人控制現(xiàn)象仍不同程度存在。3、考核機(jī)制仍有待完善。近年來，信用社雖然一直在強(qiáng)調(diào)改革工資分配制度，實(shí)際上仍然沒有擺脫“大鍋飯、“平均主義的現(xiàn)狀，沒有建立起真正意義上的以績效掛鉤為

13、手段的鼓勵(lì)機(jī)制，績效工資實(shí)質(zhì)和形式過于單一，各基層行社職工被動地接受各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的考核，造成主動性不強(qiáng)，由于年復(fù)一年變化不大的考核模式，員工逐漸失去了主動開展業(yè)務(wù)的激情和動力。4、管理制度仍顯滯后。目前，農(nóng)村信用社的管理仍存在滯后性，很多管理制度已不適應(yīng)變化的新情況和新問題，在業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部制度等方面存在環(huán)節(jié)多、層次復(fù)雜、零散、上下不統(tǒng)一、不成體系的問題。這造成了在實(shí)施過程中，工作效率低，提高了本錢，基層社員工操作起來難度大，甚至在檢查中，由于制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，產(chǎn)生很多歧義。四、農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和效勞的對策和建議在同行業(yè)競爭劇烈的金融環(huán)境中，建議農(nóng)村信用社強(qiáng)抓信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足市場需

14、求，到達(dá)可持續(xù)開展。  1、積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)活動，加快支持“三農(nóng)開展步伐。效勞好“三農(nóng)，既是農(nóng)信社履行社會責(zé)任的應(yīng)有之舉，也是實(shí)現(xiàn)自身開展的客觀要求。農(nóng)村信用社一是每年組織兩至三次“送金融知識下鄉(xiāng)活動，為城鄉(xiāng)居民宣傳農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大正面影響，增強(qiáng)金融效勞水平。二是要充分利用農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，積極滿足廣闊農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。三是要積極引導(dǎo)成立農(nóng)村專業(yè)協(xié)會或?qū)I(yè)合作社，通過以協(xié)會為紐帶的聯(lián)保貸款，加大支持力度，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提檔升級。四是要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度。 2、積極支持個(gè)人投資、消費(fèi)資金需求。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的

15、“短板。要在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。落實(shí)專門業(yè)務(wù)拓展人員，對有市場需求、有開展前景、地理位置較好的房地產(chǎn)工程全面開展按揭貸款業(yè)務(wù)，特別要重點(diǎn)支持個(gè)人首次置業(yè)的貸款需求。在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，特別是城區(qū)信用社，要加大拓展力度，搶占城區(qū)市場份額。同時(shí)，要積極拓展以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為營銷主線的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),做活個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。 3、積極支持優(yōu)秀中小企業(yè)開展。中小企業(yè)是近年來國家大力倡導(dǎo)的信貸支持群體，也是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開展的主要對象。要進(jìn)一步強(qiáng)化工作措施，通過流動資金循環(huán)貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款等多種貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)對技術(shù)進(jìn)步

16、型、科技實(shí)用型、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化型、環(huán)保節(jié)能型、區(qū)域特色型中小企業(yè)的支持力度。抓實(shí)抓好對轄內(nèi)企業(yè)的調(diào)查建檔和建立業(yè)務(wù)關(guān)系工作，并作為年終信貸考核的重要指標(biāo)之一。同時(shí)，要借助擔(dān)保公司的作用，積極推行公司擔(dān)保貸款，著力解決中小企業(yè)抵押貸款難的老問題。 4、積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育等產(chǎn)業(yè)開展。醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育產(chǎn)業(yè)將是國家未來幾年不斷加大支持力度的重點(diǎn)行業(yè)，要抓住機(jī)遇，加強(qiáng)對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)醫(yī)院、重點(diǎn)學(xué)校的支持力度，充分發(fā)揮“廣西農(nóng)村信用社是廣西人的銀行、是植根八桂大地的銀行、是效勞三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)的銀行的作用，以此擴(kuò)大信用社的社會影響力。一要主動與重點(diǎn)醫(yī)院、重點(diǎn)高中、重點(diǎn)大專院校的溝通，宣傳信用社的政策，聯(lián)絡(luò)感情，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。二要積極進(jìn)行信貸支持，力爭與有信貸需求的優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位客戶建立信貸關(guān)系。三要做好配套效勞工作，通過代收款、代理工資、代收稅費(fèi)等業(yè)務(wù)，做好以貸促存、以存活貸工作。 5、積極支持國家及地方重點(diǎn)工程建設(shè)。要