石嘴山銀行縣域市場定位選擇

1、石嘴山銀行縣域市場定位選擇摘要：地方性的城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分，同時也是窩我國金融體系中的一個特殊的群體。我國地方性商業(yè)銀行的前身就是在上世紀(jì)80年代發(fā)展起來的城市信用社，并且由城市信用社改組而成的，石嘴山商業(yè)銀行就是一家這樣的城市商業(yè)銀行。在這樣的情況下，如何實現(xiàn)石嘴山銀行的市場定位已經(jīng)成為了一個廣泛關(guān)注的問題。為此本文深刻的分析石嘴山銀行面對的宏觀和微觀方面的環(huán)境，并且進一步的分析了石嘴山銀行自身的優(yōu)勢和劣勢，在此基礎(chǔ)上分析了石嘴山銀行在縣域市場上應(yīng)該怎樣的定位，并且提出了實現(xiàn)石嘴山銀行合理發(fā)展的對策。通過研究本文得出了對于中小商業(yè)銀行來說，要想實現(xiàn)較好的發(fā)展就要立

2、足縣域市場，以服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城鄉(xiāng)居民為己任，并積極的調(diào)整自己的發(fā)展政策的結(jié)論。并且進一步的認(rèn)為石嘴山銀行是一個充滿了活力的銀行，只要石嘴山銀行做好自身的市場定位，并且采取合理的方式，石嘴山銀行就一定可以實現(xiàn)健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：石嘴山銀行；縣域市場；定位理論；市場定位；策略1. 緒論1.1選題的背景和意義1.1.1選題背景地方性的城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分，同時也是窩我國金融體系中的一個特殊的群體。我國地方性商業(yè)銀行的前身就是在上世紀(jì)80年代發(fā)展起來的城市信用社，后來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及金融事業(yè)的發(fā)展，我國城市信用社的弊端逐步的顯現(xiàn)出來，如管理十分的松散、不良信貸資產(chǎn)的

3、數(shù)量比較的高和經(jīng)濟效益比較的差等等。在這種大的背景下，為了更好的推動城市農(nóng)村信用社的發(fā)展，在1995年的時候，國務(wù)院和中國人民銀行決定對城市信用社進行改革，其中有一項十分重要的改革就是就是組建城市商業(yè)銀行，經(jīng)過近二十多年的改革，我國城市商業(yè)銀行逐步的走上了快速發(fā)展的軌道。石嘴山商業(yè)銀行就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。經(jīng)過這些年的發(fā)展石嘴山銀行在2011年的時候總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到180億元，比2010年增長33.69%；負(fù)債總額167.5億元，較上一年增長了31.41%。其中各項貸款余額70.04億元，新增15.47億元，較上年增長了28.33%；存款余額143.66億元，新增30.89億元，較上年增長2

4、7.39%。在看到石嘴山銀行取得較好的發(fā)展成績的同時，筆者還發(fā)現(xiàn)隨著2006年11月11日，我國加入世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束以來，石嘴山城市商業(yè)銀行面臨著諸多的挑戰(zhàn)：一是從外部來看，石嘴山銀行面臨著三個方面的挑戰(zhàn)：第一，國有銀行深化改革的挑戰(zhàn)。自2006年11月中旬國務(wù)院成立國有銀行改革股份制改革領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)國有商業(yè)銀行的改革以來，我國四大國有銀行中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行都已經(jīng)完成了股份制改革工作和上市工作，經(jīng)過股改和上市之后這些銀行的競爭力得到了顯著的增強。第二，股份制銀行不斷發(fā)展，一路領(lǐng)先方面的挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國的13家全國性銀行交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行

5、、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行，發(fā)展勢頭強勁，給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了十分大的挑戰(zhàn)。第三，外資銀行的進入也給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了十分大的挑戰(zhàn)，他們的加入瓜分了市場份額，帶來巨大的競爭壓力。二是從商業(yè)銀行內(nèi)部來看，當(dāng)前石嘴山商業(yè)銀行也面臨著諸多的問題，第一是不良貸款和歷史包袱的拖累；第二是發(fā)展發(fā)展方向不明確的困擾；第三是人才短缺方面的問題?？傊瑑?nèi)外環(huán)境中的不利因素導(dǎo)致石嘴山商業(yè)銀行的發(fā)展中面臨著眾多的問題。在這種情況下，石嘴山銀行應(yīng)該如何的發(fā)展，如何的提升自己的競爭力，實現(xiàn)做大做強的目標(biāo)已經(jīng)成為了急迫需要解

6、決的問題。為此，石嘴山銀行在2010年做出了2010年至2012年三年發(fā)展規(guī)劃，要求三年分步實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，通過引入戰(zhàn)略投資者，進一步健全完善運行機制，不斷增強全行的核心競爭力，借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，不斷探索、不斷改革、不斷總結(jié)、不斷提高，力爭把石嘴山銀行建設(shè)成為一家經(jīng)營有方、業(yè)績優(yōu)良、具有品牌特色的國內(nèi)一流小銀行。 現(xiàn)在石嘴山銀行的這一發(fā)展目標(biāo)還在努力的實現(xiàn)之中，透過這一發(fā)展目標(biāo)我們發(fā)現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)主要的是進行跨區(qū)域發(fā)展。在筆者看來實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展對于城市商業(yè)銀行來說是一種發(fā)展機遇但更多的可能也是一種風(fēng)險。這一方面是因為在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展特點決定了跨區(qū)域經(jīng)營只有在政府的推動下才可

7、以實施，這樣經(jīng)濟總量排在前面的城市的發(fā)言權(quán)就大一些，政治地位高的城市的發(fā)言權(quán)也大一些。而向石嘴山市這樣經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低和政治地位相對不高的城市的發(fā)言權(quán)自然就低一些，這就使得石嘴山商業(yè)銀行在發(fā)展上面臨著劣勢。另一方面來看，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略十分的適合發(fā)展水平比較的高的東部和中部地區(qū)以及西部的某些省會城市。因為這些城市的商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模比較的大，并且這些地區(qū)的市場潛力也是十分的大的，而石嘴山商業(yè)銀行地處西部地區(qū)的中小城市，也就是縣城，缺少這樣的發(fā)展優(yōu)勢。由此對石嘴山商業(yè)銀行的發(fā)展如何進行縣域市場的定位就成為了當(dāng)前石嘴山銀行發(fā)展中必須要解決的問題。1.1.2選題意義通過對上文選題背景的研究，可以發(fā)

8、現(xiàn)對于石嘴山商業(yè)銀行的市場定位的研究是基于我國全面開放的金融環(huán)境展開的。當(dāng)前石嘴山商業(yè)銀行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的一個十分重要的組成部分，也被政府作為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和社會發(fā)展的一個重要力量。因此在這種情況下深入研究石嘴山銀行的市場定位具有十分重要的意義。一是對于石嘴山銀行的縣域市場定位研究有利于提升石嘴山銀行的競爭力。自我國金融業(yè)對外全面開放以來，我國金融市場上的競爭就越來越激烈，在殘酷的市場競爭中，城市商業(yè)銀行面臨著被其他銀行兼并的風(fēng)險，如廣州佛山銀行被興業(yè)銀行兼并，安徽有6家城市商業(yè)銀行被重組為徽商銀行，江蘇省也有10家城市商業(yè)銀行被重組為江蘇銀行。因此在殘酷的市場競爭之下，石嘴山銀行要想生存

9、下去就要首先明確自己的市場定位，在明確了市場定位的基礎(chǔ)上，組織自身各個方面的力量，形成發(fā)展合力，全面的提升自己的市場競爭力。二是對于石嘴山銀行的縣域市場定位研究有利于滿足當(dāng)?shù)鼐用竦南M需求和理財需求。當(dāng)前面對2008年全球經(jīng)濟危機的影響，我們國家正在積極的實施擴大內(nèi)需的消費政策，受此影響石嘴山的居民消費也逐步的活躍了起來，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民的消費正在從單純的電視、冰箱、食品等普通的消費向汽車、旅游等方面的高檔消費發(fā)展，并且消費的方式也從原來的現(xiàn)金消費向借記卡、信用卡和信貸方面發(fā)展。同時居民的理財理念也不斷的走向成熟。在這種情況下研究石嘴山銀行的市場定位有助于滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?。三是對于石嘴山銀行的縣

10、域市場定位研究對于推動當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，繁榮石嘴山的市場經(jīng)濟也具有十分重要的意義。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟健康、快速和穩(wěn)定發(fā)展的主要推動力量之一，對于搞活市場經(jīng)濟，促進就業(yè)和實現(xiàn)社會穩(wěn)定都具有十分重要的意義，從現(xiàn)在的發(fā)展情況來看，我國中小企業(yè)普遍的面臨著融資難的問題，中小企業(yè)融資難對于中小企業(yè)的發(fā)展是致命的。這在石嘴山地區(qū)也是具有明顯的表現(xiàn)的，因此在這種情況下研究石嘴山銀行的市場定位對于解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資難題，推動中小企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義。四是對石嘴山銀行市場定位的研究對于繁榮當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系，優(yōu)化當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源配置具有十分重要的意義。實踐已經(jīng)證明，石嘴山商業(yè)銀行的發(fā)展促進了當(dāng)?shù)劂y行

11、體系競爭機制的形成和競爭水平的整體提升，同時還帶動了當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的全面提高。因此找到石嘴山銀行的市場定位，可以進一步的明確石嘴山銀行的發(fā)展方向，這對于推動當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅膬?yōu)化具有十分重要的意義。五是對于石嘴山銀行市場地位的研究對于豐富我國城市商業(yè)銀行的定位理論也具有十分重要的意義。從目前的發(fā)展情況來看，石嘴山銀行面臨的市場定位問題不是石嘴山銀行自身面臨著的問題而是我國城市商業(yè)銀行普遍面臨著的問題。因此破解石嘴山銀行的發(fā)展難題對于從個案的角度研究我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展理論也具有十分重要的意義。六是研究研究石嘴山銀行的縣域市場定位對于我國商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)也具有十

12、分重要的意義。對于石嘴山銀行縣域市場的定位選擇進行分析有利于石嘴山商業(yè)銀行客觀的分析自身發(fā)展中存在的優(yōu)勢以及劣勢，有利于石嘴山商業(yè)銀行鞏固自己的傳統(tǒng)市場優(yōu)勢并且積極的的拓展新的服務(wù)。毋庸置疑，石嘴山銀行作為城市商業(yè)銀行不論是在資金方面，人才方面、經(jīng)營管理方面還是在服務(wù)方面都比不上外資銀行。如果外資銀行一旦介入石嘴山金融市場，石嘴山銀行一定會處于比較劣勢的地位。因此，為了保存現(xiàn)有的實力，推動石嘴山商業(yè)銀行積極應(yīng)對未來的外資銀行進入的競爭，石嘴山銀行必須要找準(zhǔn)自己的定位，推動自身的進一步發(fā)展。由此可見，對石嘴山銀行縣域市場定位的研究，不僅關(guān)系到石嘴山銀行自身的發(fā)展，也關(guān)系到石嘴山地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和金

13、融市場的穩(wěn)定，還可以為我國城市商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供理論方面的支持，因此，我們應(yīng)該積極開展對石嘴山商業(yè)銀行縣域市場的定位選擇進行研究。1.2國內(nèi)外對相關(guān)課題的研究現(xiàn)狀 為了了解相關(guān)課題的研究現(xiàn)狀，以方便更好的推進本課題的研究，首先讓我們來看一下國內(nèi)外對于這個課題的研究現(xiàn)狀。1.2.1國外對相關(guān)課題的研究現(xiàn)狀 在國外對于銀行的定位進行研究是由來已久的，可以說自市場定位理論產(chǎn)生之后不久其就被廣泛的應(yīng)用于對于商業(yè)銀行市場定位的研究之中，并且取得了十分豐富的成果。如J. Tomson（1997）認(rèn)為，關(guān)系性貸款能賦予銀行某種市場力量，這種力量使銀行能夠?qū)π∑髽I(yè)實施隱形的長期合約，即企業(yè)短期只需支付補

14、貼利率，其后再向銀行補償支付超出競爭水平的利率。 J. Tomson. Benefits of expanded bank powers for community banks. Journal Proceedings of Federal Reserve Bank of Chicago, 1997, 12(3):118-122.在這里就指出了關(guān)系性貸款對于銀行發(fā)展的重要作用。William Keeton（2000）在對J. Tomson的上述觀點持肯定態(tài)度的基礎(chǔ)上進一步指出隨著這種力量的增強，即使那些信貸質(zhì)量很低的中小企業(yè)也能夠獲得貸款。 William Keeton. The role o

15、f community banks in the U.S. economy. Journal Economic Review of Federal Reserve Bank of Kansas City, 2000, Q (II):15-43.還有學(xué)者認(rèn)為與大的金融機構(gòu)不同，由于自身發(fā)展方面的特點，中小金融機構(gòu)更愿意為中小企業(yè)提供貸款方面的服務(wù)。而在自身發(fā)展的特點中造成這個方面的行為出現(xiàn)的一個最重要的特點就是中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供貸款方面具有信息上的優(yōu)勢，這種信息上的優(yōu)勢可以使得中小金融機構(gòu)對于中小企業(yè)放貸的邊際成本比較的小。對于中小金融機構(gòu)信息方面的優(yōu)勢，Banerjee 等學(xué)者(19

16、94)提出了兩種假說。第一種是“長期互動”假說(long term interaction hypothesis)，在Banerjee 等學(xué)者看來中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有一種天然合作傾向。通過重復(fù)的交易，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)的經(jīng)營及資信狀況了解程度漸增，這有助解決二者之間的信息不對稱。第二種是“共同監(jiān)督”假說(peer monitoring hypothesis)，在Banerjee 等學(xué)者看來對合作性中小金融機構(gòu)即使不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，難以對中小企業(yè)實施有效監(jiān)督，但為了合作的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，況且這種監(jiān)督一般來講

17、比金融機構(gòu)的監(jiān)督更有效。 Banerjee. Borrowers and the Survival of the Small bank: is mouse bank mighty or mickey.Federal Reserve Bank of Philadelphia Businees Reciew,1994,Nov-Dec.3-15. 在中小金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的貸款方面。Berger 等學(xué)者（1995）同樣認(rèn)為小銀行（或小金融機構(gòu)）更適合小企業(yè)的信貸。在其中還有不少的研究者提出了社區(qū)銀行向信息不透明借款人放貸的能力、從事基于關(guān)系或聲譽的貸款或低規(guī)模市場貸款的能力。Berger（2002

18、）研究表明，大銀行喜歡硬數(shù)據(jù)（如信用記錄、收入、債務(wù)和其他能夠從財務(wù)報表和信貸報告中能夠得到的信息），而且不大愿意向“信息上困難的借款人”放貸。Stein（2002）指出，當(dāng)關(guān)于個體投資項目的信息內(nèi)在地是軟信息時，大型科層組織的公司就處于比較劣勢。 Stein, J. C. Information Production and Capital Allocation: Decentralized versus Hierarchical Firms. Journal of Finance,2002,5: 1891-1921.再如De Young 和 Duffy（2002）認(rèn)為，由于其地區(qū)知識和人性

19、化服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機構(gòu)中吸引走，而且在其他社區(qū)銀行被大機構(gòu)合并之后同一市場中的社區(qū)銀行往往有相當(dāng)大的資產(chǎn)增長。 RobertDeYoung, WilliamC.Hunter, GregoryF.Udell .The past, present, and probable future for community banks. Journal of Financial Services Research, 2005, 25(4):85-133. 總之，通過對國外相關(guān)課題的研究結(jié)果可以看出，他們對于這一問題的研究是比較的全面和系統(tǒng)的。他們的這些研究成果對于本文對于這一課題的研究提供了十

20、分有益的借鑒。1.2.2國內(nèi)對相關(guān)課題的研究現(xiàn)狀 在我國國內(nèi)雖然對于銀行市場定位的研究比較的晚，但是取得成果也是十分的豐富的。國內(nèi)學(xué)者從銀行的目標(biāo)市場和發(fā)展趨勢等多個角度對其市場定位進行了研究。湯毅林（2005）對于我國商業(yè)銀行市場定位中存在的問題進行了分析，認(rèn)為商業(yè)銀行定位中存在三個方面的問題：一是市場定位中的短期市場目標(biāo)與中長期發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生脫節(jié),以致造成銀行在經(jīng)營、管理與發(fā)展等方面的戰(zhàn)略規(guī)劃形同虛設(shè)；二是市場定位不能適應(yīng)市場環(huán)境的發(fā)展變化,大大降低了市場定位的有效性與準(zhǔn)確性并使之流于形式；三是市場定位中不能正確地認(rèn)識自身和競爭對手,不能有效利用自身的優(yōu)勢資源與競爭潛能,并針對競爭對手的劣勢

21、采取相應(yīng)措施。湯毅林:關(guān)于我國商業(yè)銀行市場重新定位的分析.商業(yè)經(jīng)濟與管理.2005(02):70-74常永勝（2004）全面的分析了我國城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場和發(fā)展趨向問題，認(rèn)為在國有和股份制商業(yè)銀行與外資銀行夾縫中，城市商業(yè)銀行未來可能朝著定位于中小企業(yè)、定位于為社區(qū)發(fā)展、定位于個人零售業(yè)務(wù)方向發(fā)展。常永勝.定位理論與中小銀行的定位.企業(yè)經(jīng)濟，2004, (6) :168-169.葉望春（2002）提出了中小商業(yè)銀行市場定位的金融環(huán)境論，認(rèn)為研究和分析中小商業(yè)銀行運行的金融環(huán)境是關(guān)系到其市場定位的基礎(chǔ)性工程，從某種意義上講，市場定位的實質(zhì)就是認(rèn)清并適應(yīng)環(huán)境。市場定位錯誤或不明晰導(dǎo)致中小銀行在

22、同業(yè)競爭和發(fā)展深化過程中缺乏整體規(guī)劃和戰(zhàn)略指導(dǎo)，使得一方面中小商業(yè)銀行獲利能力趨降，盈利空間緊縮，不利于其可持續(xù)發(fā)展；另一方面，使得中小商業(yè)銀行信用下降，并進一步導(dǎo)致宏觀金融風(fēng)險累聚，降低了金融體系的整體效率。他根據(jù)我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的歷史及其面臨的制度環(huán)境，提出了中小商業(yè)銀行宜選擇“求異型為主，跟隨型為輔”的市場定位策略，也就是將中小商業(yè)銀行獨特的專門服務(wù)技術(shù)融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務(wù)中去，形成與眾不同的別具一格的市場定位策略。葉望春.中小銀行的市場定位戰(zhàn)略.北京：經(jīng)濟管理出版社，2002.沈和慶（2001）對地方性商業(yè)銀行的定位進行了研究，認(rèn)為地方性商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)的發(fā)展方面具有

23、十分重要的地位，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該把自己的定位確定在支持地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方面。 沈和慶.地方商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)在中小企業(yè).河南商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報.2001(14):6466李志赟 (2002)認(rèn)為，在一個銀行業(yè)高度壟斷的經(jīng)濟中，中小企業(yè)的非勻質(zhì)性、信貸抵押和交易成本是影響中小企業(yè)從銀行獲得信貸的三個主要因素；相反，在一個分散化的金融結(jié)構(gòu)中，經(jīng)濟中有許多中小銀行，中小銀行在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面的優(yōu)勢，將使中小企業(yè)得到的信貸呈不斷增加的趨勢。李志赟.銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資.經(jīng)濟研究，2002, (6).薛峰（2005）將城市商業(yè)銀行作為一個整體與其他類型的銀行業(yè)機構(gòu)相比較，認(rèn)為其具有

24、以下競爭優(yōu)勢：快速反應(yīng)優(yōu)勢、資源集中優(yōu)勢、與地方政府的關(guān)系優(yōu)勢。當(dāng)然，部分地方政府的行政干預(yù)和“抽血”行為，也是城市商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢之一。從城商行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來分析，城商行宜采用差別化的競爭戰(zhàn)略?！笆忻胥y行”、“百姓銀行”、“社區(qū)銀行”、“金融服務(wù)超市”、“中小企業(yè)合作伙伴”等都可以成為差別化戰(zhàn)略的實現(xiàn)途徑。薛峰.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇.中國金融，2005, (12).翟建宏、高明華（2005）認(rèn)為社區(qū)銀行在我國具有穩(wěn)定的服務(wù)對象和市場基礎(chǔ)，將有很大的發(fā)展空間。中國的區(qū)域發(fā)展不平衡對金融服務(wù)提出了多方面的要求，為地區(qū)性的社區(qū)銀行發(fā)展提供了機會。翟建宏，高明華.中小企業(yè)貸款難與社區(qū)銀

25、行發(fā)展.金融理論與實踐，2005, (3)通過對于以上理論的研究也可以發(fā)現(xiàn)國內(nèi)對于商業(yè)銀行市場定位的研究也是比較的豐富的，這些研究為本課題的研究也提供了重要的啟示。1.3論文研究的主要問題及方法1.3.1論文研究的主要問題為了更好的推進這個課題的研究，本文將主要解決的問題有兩個：一是研究在競爭十分激烈的縣域市場環(huán)境下，石嘴山銀行應(yīng)該如何的進行市場定位。二是研究在石嘴山銀行明確了自己的市場定位之后應(yīng)該如何的發(fā)展自己，也就是對石嘴山銀行的定位策略進行全面的研究。1.3.2論文研究的方法為了更好的推進本課題的研究，筆者擬采用理論聯(lián)系實際的方法、實證分析的方法、文獻研究的方法、比較分析的方法以及科學(xué)研

26、究的方法這五種方法。第一，理論聯(lián)系實際的方法，理論聯(lián)系實際是馬克思主義唯物史觀的一個重要的觀點，其基本內(nèi)涵就是講究實事求是，因此在本文的研究中將把理論聯(lián)系實際的方法作為主要的方法在全文貫徹執(zhí)行。第二，實證分析的方法，實證分析的方法也就是本文將主要使用的方法，本文將通過對石嘴山銀行發(fā)展過程中面臨的環(huán)境的優(yōu)勢和劣勢方面的分析，找出石嘴山銀行立足縣域市場定位的思路以及具體的策略。同時在分析的過程中為了使研究更加的真實和準(zhǔn)確將采用大量的數(shù)據(jù)對內(nèi)容進行充實。第三，文獻研究的方法，文獻研究的方法主要是對這些年以來的文獻進行綜述，通過進行綜述性研究為本課題的研究找到大齡的理論支持，從而推動本課題研究的取得新

27、的進展。第四，比較分析的方法，比較分析的方法也是本文進行研究時要采用的主要的研究方法，其中比較研究的方法主要是通過進行多角度、多層次的綜合比較說明石嘴山銀行面對縣域市場應(yīng)該采取的定位，從而得出更加具有價值的結(jié)論。第五，科學(xué)研究的方法，科學(xué)研究的方法也是本文進行課題研究的時候采用的主要方法之一。使用科學(xué)研究的方法主要是運用歸納演繹、類比推理、思辨想象和分析綜合等多種方法對石嘴山銀行的縣域市場定位進行研究。1.4本論文的寫作思路及創(chuàng)新之處1.4.1本論文的寫作思路為了更好的完成本課題的研究，本文的寫作思路就是首先分析石嘴山銀行在當(dāng)前發(fā)展中所面臨著宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境，并且在此基礎(chǔ)上進一步分析石嘴山銀

28、行自身所具有的優(yōu)勢和劣勢。通過這些分析明確石嘴山銀行在目前縣域市場上所處的位置，提出石嘴山銀行的合理的市場定位，并對石嘴山銀行的定位策略進行研究。為了較好的完成本文的寫作思路，在進行本文的寫作中，筆者采取這樣的結(jié)構(gòu)。全文由六個章節(jié)構(gòu)成。本文的第一章是緒論，主要的論述本課題研究的背景、選擇這個課題進行研究的意義、對于本課題研究的國內(nèi)外現(xiàn)狀、論文研究的主要內(nèi)容以及所要使用的研究方法。第二章對市場定位的理論進行研究，一方面研究市場定位的概念，另一方面研究國外對于市場定位理論的研究。再就是研究國內(nèi)學(xué)者對于市場定位理論的研究。第三章主要是對石嘴山銀行的競爭環(huán)境進行研究。對于石嘴山銀行所面臨的市場環(huán)境進行

29、研究主要是從宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個方面進行。其中對于宏觀環(huán)境的分析主要是從政治環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、技術(shù)環(huán)境和社會環(huán)境這四個方面進行分析。而對于微觀環(huán)境的分析主要是從供應(yīng)商的討價還價的能力、購買商的討價還價能力、潛在競爭者進入的能力、替代品的替代能力、行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)在的競爭能力等五個方面進行分析。第四章是對石嘴山銀行的定位選擇進行研究。對于石嘴山銀行定位的研究主要從石嘴山銀行的比較優(yōu)勢、石嘴山銀行的競爭劣勢、貸款規(guī)模受到限制、縣域市場的細(xì)分和石嘴山銀行市場定位選擇四個方面進行分析。第五章是石嘴山銀行立足縣域市場定位的策略研究，在這一章里主要的研究石嘴山銀行發(fā)展的策略。第六章是結(jié)論和展望，主要對上面的

30、研究成果進行總結(jié)。1.4.2本論文的創(chuàng)新之處本篇論文的創(chuàng)新之處在于兩個方面：一是對于石嘴山銀行發(fā)展的宏觀市場環(huán)境和微觀市場環(huán)境進行全面的分析，并且分析石嘴山銀行發(fā)展面臨的優(yōu)勢和劣勢，在此基礎(chǔ)上提出石嘴山銀行發(fā)展的市場定位。二是對于石嘴山銀行市場定位的策略進行全面的研究，以推動石嘴山銀行的進一步發(fā)展。2. 市場定位相關(guān)理論2.1市場定位的概念市場定位其英文是“marketing positioning”，是市場定位理論中的核心概念，根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者對于這一概念的研究，我們可以認(rèn)為所謂的市場定位就是企業(yè)根據(jù)競爭者的現(xiàn)有商品在市場上所處的位置，針對消費者或用戶對該產(chǎn)品某種特征或?qū)傩缘闹匾暢潭龋瑥娪辛Φ?/p>

31、塑造出本企業(yè)產(chǎn)品與眾不同的、給人印象鮮明的個性或形象，并把這種形象生動地傳遞給顧客，從而使該產(chǎn)品在市場上確定適當(dāng)?shù)奈恢?。簡單來說就是企業(yè)通過努力在客戶心目中樹立自己獨特的形象。2.2國外對于市場定位理論的研究市場定位理論最早是在上世紀(jì)70年代由美國學(xué)者艾爾里斯（AlRies）和杰克特勞特（Jack Trout）首先提出的。在那個時代，他們在美國廣告時代上發(fā)表了一系列的名為定位時代的文章對他們的定位理論進行闡述。之后他們又把他們的這些觀點在廣告攻心戰(zhàn)略一書中進行了比較全面的闡述。到了1996年隨著時代的變遷，杰克特勞特認(rèn)為有些觀點需要進行了創(chuàng)新，寫出了新定位一書。通過匯總他們的觀點，可以這樣的認(rèn)

32、為他們所主張的定位理論，概括的說，企業(yè)應(yīng)該采取各種措施為本企業(yè)的產(chǎn)品在顧客的頭腦中創(chuàng)造位置，盡可能的爭取“第一”。具體說來就是企業(yè)應(yīng)該通過市場營銷的方法，在他們這里市場營銷的方法主要指的是廣告，通過廣告的作用，爭取使自己的產(chǎn)品在顧客的頭腦中保持“第一”的位置，從而促進產(chǎn)品的銷售。因此在他們看來，一個企業(yè)如果要更好地銷售本企業(yè)的產(chǎn)品，那么他就要針對自己的潛在客戶對自己的產(chǎn)品進行定位。在這里他們重點強調(diào)的是定位要針對的是自己的潛在客戶而不是自己的產(chǎn)品。 在艾爾里斯（AlRies）和杰克特勞特（Jack Trout）創(chuàng)立定位理論之后不久，美國學(xué)者菲利浦科特勒（Philip Kotler）批判性的繼承

33、了他們的定位理論，經(jīng)過研究，在菲利浦科特勒（Philip Kotler）看來，所謂的定位應(yīng)該是公司設(shè)計出自己產(chǎn)品和自己的形象，從而在目標(biāo)顧客的心中確定自己產(chǎn)品和形象與眾不同的價值地位。并且他進一步的指出“定位”不僅僅只是局限于產(chǎn)品的營銷，而應(yīng)該有著更為廣闊的應(yīng)用范圍，定位不是對產(chǎn)品本身作實質(zhì)性的改變，而是強調(diào)對市場的發(fā)現(xiàn)。在他看來企業(yè)應(yīng)該致力于滿足市場的需求，但是他同時認(rèn)為不同的目標(biāo)市場應(yīng)該具有不同的需求，要滿足不同的需求就要實施差異化的戰(zhàn)略，比如說可以實施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略、可以實施服務(wù)差異化戰(zhàn)略、可以實施人員差異化戰(zhàn)略、可以實施渠道差異戰(zhàn)略、可以實施形象差異化戰(zhàn)略。通過差異化戰(zhàn)略的實施，企業(yè)向

34、目標(biāo)市場顧客讓度較高價值的利益，從而使他們滿意，與此同時公司也將獲利。2.3國內(nèi)對于市場定位理論的研究市場定位理論是在90年代傳入我國，1991年我國友誼出版社出版了艾爾里斯（AlRies）和杰克特勞特（Jack Trout）的定位一書的中文版，書名為廣告攻心戰(zhàn)略品牌定位，這部書的出版標(biāo)志著定位理論開始被引入我國。此書一經(jīng)出版就引起了營銷界的關(guān)注，但是國內(nèi)學(xué)者對市場定位理論進行研究卻是這幾年的事情。雖然我們對于市場定位理論的研究時間比較的短，但是取得的成果卻是十分的顯著。一是我國學(xué)者對于市場定位理論進行了有益的總結(jié)和全面的發(fā)展。如我國著名營銷學(xué)家盧泰宏（1997）在廣告創(chuàng)意的新版中將定位提煉為

35、以下五大要點。一是廣告的目標(biāo)是使某一品牌，公司或產(chǎn)品在消費者心目中獲得一個據(jù)點，一個認(rèn)定的區(qū)域位置，或者占有一席之地。二是廣告應(yīng)將火力集中在一個狹窄的目標(biāo)上，在消費者心智上下功夫，要創(chuàng)造一個心理的位置。三是應(yīng)該運用廣告創(chuàng)造出獨有的位置，特別是“第一說法，第一事件，第一位置”。因為創(chuàng)造第一，才能在消費心中造成難以忘懷，不宜混淆的優(yōu)勢效果。四是廣告表現(xiàn)出的差異性，并不是指出產(chǎn)品的具體的特殊的功能利益，而是要顯示和實現(xiàn)出品牌之間的類的區(qū)別。五是這樣的定位一旦建立，無論何時何地，只要消費者產(chǎn)生了相關(guān)的需求，就會自動地首先想到廣告中這種品牌，這間公司及其產(chǎn)品，便能達(dá)到“先入為主”的效果。羅伯杰（2003

36、）詳細(xì)闡述特勞特定位理論的同時，從我國商界的實際情況出發(fā)，在產(chǎn)品品牌、廣告宣傳、產(chǎn)品營銷、消費者購買心理等層面充分解釋了杰克特勞特的定位理論。鄧德?。?005）指出中國企業(yè)七大品牌觀念誤區(qū)，認(rèn)為定位的本質(zhì)是競爭觀念，通過與競爭對手形成鮮明的差異化，提出相反的價值主張，做大自己的標(biāo)準(zhǔn)，從而打造強勢品牌。侯惪夫（2007）在深入研讀兩位大師所著的17本著作基礎(chǔ)上，擷取精華，融會貫通，原創(chuàng)性地提出了以營銷的“兩大公理”（大腦有限性和時間有限性）、“兩個本質(zhì)”（戰(zhàn)略本質(zhì)和競爭第一、顧客第二）、“三項原則”（積極進攻原則、集中兵力原則、防御優(yōu)勢原則）和“七大原理”（大腦原理、領(lǐng)先原理、分化原理、聚焦原理

37、、詞匯原理、實踐原理、領(lǐng)袖原理）為架構(gòu)的新競爭營銷學(xué)體系。 二是國內(nèi)學(xué)者付勇（2004）、劉芳（2005）、李東和邢振超（2006）對USP、品牌形象論和定位理論之間的聯(lián)系和區(qū)別進行了有益的探討。 付勇（2004）指出USP和品牌形象論以及定位理論都是發(fā)源于廣告業(yè)，都是為了體現(xiàn)差異化、吸引消費者購買的策略。但是三者之間卻有著很多的不同，三者之間的差別主要在于：（1）在其核心的理論主張上，USP強調(diào)產(chǎn)品具體的功效和利益；品牌形象論則強調(diào)塑造形象， 強調(diào)感性（心理）利益； 定位理論則強調(diào)創(chuàng)造、占領(lǐng)心理第一位置。（2）在實現(xiàn)差異化的主張上，USP強調(diào)用實物證實獨特的實際利益，實現(xiàn)差異化；品牌形象理論

38、強調(diào)以藝術(shù)視覺的效果實現(xiàn)精神利益（感性利益），實現(xiàn)差異化；定位理論則強調(diào)以獨特的特征求得心理的認(rèn)同，占據(jù)消費者心智中的某方面的第一位置。三者之間的聯(lián)系主要體現(xiàn)在以下幾點：第一，消費者購買時追求的利益包括實質(zhì)利益和精神（心理）利益兩個方面，USP強調(diào)的是實質(zhì)（物質(zhì)）利益，而品牌形象則強調(diào)精神（心理）利益。USP與品牌形象是對同一產(chǎn)品（品牌）利益不同方面的強調(diào)與重視。第二，USP操作與品牌形象操作有可能最終轉(zhuǎn)化為定位操作。第三，USP與品牌形象本身是屬于定位主張的范疇。以產(chǎn)品的物理、功能特性為主的USP，或以產(chǎn)品或品牌形象為主的品牌形象都可以發(fā)展成一個定位。第四，定位理論是對USP和品牌形象論的發(fā)

39、展。USP強調(diào)產(chǎn)品的物質(zhì)利益，品牌形象論強調(diào)產(chǎn)品或品牌的心理利益或精神利益，兩者都是強調(diào)產(chǎn)品或品牌能帶給消費者的利益。定位不僅強調(diào)產(chǎn)品或品牌能給消貨者帶來的利益，更強調(diào)通過這些利益在消費者心目中占領(lǐng)優(yōu)勢位置。 劉芳（2005）認(rèn)為，定位理論是對USP理論的發(fā)展與超越，但在理論基點上卻與USP理論一脈相承，USP理論可以視為定位理論的源頭。定位理論對USP理論的超越主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）USP理論是從產(chǎn)品本身的功能和特點出發(fā)，試圖尋找出對消費者有足夠吸引力的“主張”，USP并非完全不考慮消費者，但其根本著眼點仍是產(chǎn)品本身。定位理論改變了這種著眼點，將出發(fā)點從產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到消費者的心靈里，是從

40、消費者出發(fā)，在消費者的心智中解決差異化的問題。（2）USP局限于廣告訴求層面，即解決廣告要“說什么”的問題。而定位理論適用范圍迅速拓展到營銷領(lǐng)域，成為現(xiàn)代營銷活動的基石，并提升到企業(yè)戰(zhàn)略的高度，由單純的廣告策略層次上升到戰(zhàn)略層次。 李東和邢振超（2006）也指出定位和USP的不同之處在于：USP是突出產(chǎn)品的某個特性，而定位是在“心智階梯”上突出某個特性；USP是努力在產(chǎn)品上尋找，而定位是想方設(shè)法地從消費者認(rèn)知的角度去找。 三是國內(nèi)學(xué)者在定位的層次和方法論上也進行了探討。王海峰和張梅（2004）指出現(xiàn)代市場上所描述的定位是一個多維的過程，它包括三個相互關(guān)聯(lián)的步驟，即確定產(chǎn)品定位，確立品牌定位，確

41、立公司定位。藍(lán)進（2007）區(qū)分了市場定位、產(chǎn)品定位和競爭定位，并討論了三者之間的關(guān)系：市場定位是企業(yè)營銷戰(zhàn)略意義上的定位，它指出了目標(biāo)和方向；產(chǎn)品定位和競爭定位都是為實現(xiàn)市場定位服務(wù)的；產(chǎn)品定位和競爭定位都是市場定位實現(xiàn)的具體方式和策略，隸屬于市場定位。張惠辛（2006）簡明闡述了品牌定位的方法論意義，分析了品牌定位的心智特征及產(chǎn)品市場屬性，探討了市場生命周期與定位的關(guān)系，突出了定位的七種方法階梯定位、擴散定位、細(xì)分定位、點證定位、強勢定位、跟隨定位、反向定位。李飛（2006）建立可應(yīng)用的市場定位綜合模型，即定位的范圍包括產(chǎn)品、價格、分銷和溝通或傳播等方面，定位的內(nèi)容包括屬性定位、利益定位和

42、價值定位等層面，定位的過程包括找位、選位和到位等步驟。3.石嘴山銀行市場競爭市場環(huán)境分析在分析了市場定位理論研究的國內(nèi)外進展之后，再讓我們來分析一下石嘴山銀行在縣域市場中面臨著宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。3.1宏觀環(huán)境分析（PEST模型） 宏觀環(huán)境又稱一般環(huán)境，是指影響一切行業(yè)和企業(yè)的各種宏觀因素。 對于石嘴山銀行在縣域市場宏觀環(huán)境的分析，本文將采用PEST分析方法進行，也就是全面的分析石嘴山銀行發(fā)展中所面對的政治（Political）、經(jīng)濟（Economic）、社會（Social）和技術(shù)（Technological）這四大類環(huán)境。3.1.1石嘴山銀行發(fā)展中所面對的政治環(huán)境政治環(huán)境是一個企業(yè)在從事生產(chǎn)

43、經(jīng)營活動中要面對的外部形勢。一般來說，一個國家政局是否穩(wěn)定，會給企業(yè)的發(fā)展帶來十分重大的影響。政治局勢穩(wěn)定，人民群眾就會安居樂業(yè)，社會的需求就會十分的旺盛。相反，如果政治局勢不穩(wěn)定，社會矛盾就會十分的尖銳，社會秩序就會十分的混亂，在這種局勢之下，經(jīng)濟發(fā)展就會變緩甚至停滯，這樣企業(yè)的發(fā)展也會停滯。然而可喜的是自改革開放以來，我國在“一個中心，兩個基本點”政策的指引之下，我們積極推進政治體制改革，制定了多項發(fā)展政策政策，提出了構(gòu)建社會主義和諧社會和全面建設(shè)小康社會的構(gòu)想，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的政治環(huán)境。特別是11月8號召開的中國共產(chǎn)黨第十八次代表大會提出了奪取中國特色社會主義新勝利的

44、基本要求，確定了全面建成小康社會和全面深化改革開放的目標(biāo)，對新的時代條件下推進中國特色社會主義事業(yè)作出了全面部署，為黨和國家事業(yè)進一步發(fā)展指明了方向。中共十八大的召開必將為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了一個更加穩(wěn)定的政治環(huán)境。 3.1.2石嘴山銀行發(fā)展中所面對的經(jīng)濟環(huán)境所謂經(jīng)濟環(huán)境是指國家的經(jīng)濟發(fā)展情況以及國家的經(jīng)濟政策，是影響消費者購買能力和支出模式的重要因素，經(jīng)濟環(huán)境主要包括國家的經(jīng)濟政策、居民收入的變化、消費者支出模式的變化等等，經(jīng)濟環(huán)境對于企業(yè)發(fā)展的影響是十分的直接和顯著的，經(jīng)濟環(huán)境好，企業(yè)的發(fā)展就比較的好，經(jīng)濟環(huán)境差，企業(yè)的發(fā)展就比較的差。總體來看，石嘴山商業(yè)銀行發(fā)展中所面臨著的經(jīng)濟環(huán)境是

45、十分的好的。首先，這些年來我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。這主要表現(xiàn)在改革開放以來我國綜合國力獲得了較大的提升，2011年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到了47.3萬億元，財政收入也獲得了較大的提升。開放型經(jīng)濟達(dá)到新水平，進出口總額躍居世界第二位。我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力也獲得了較大的提高，糧食實現(xiàn)了年年增產(chǎn)。在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)政策的影響之下，我國三大產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)推進順利，城鎮(zhèn)化水平明顯提高，城鄉(xiāng)發(fā)展的協(xié)調(diào)性獲得了進一步的提升。從改革發(fā)展來看，自改革開放以來，我國農(nóng)村綜合改革、集體林權(quán)制度改革和國有企業(yè)改革不斷深化，非公有制經(jīng)濟實現(xiàn)了健康發(fā)展?，F(xiàn)代市場體系和宏觀調(diào)控體系不斷健全，財

46、稅、金融、價格、科技、教育、社會保障、醫(yī)藥衛(wèi)生、事業(yè)單位等改革穩(wěn)步推進。再就是人民生活水平顯著提高。自改革開放以來，我國城鄉(xiāng)就業(yè)持續(xù)擴大，居民收入較快增長，家庭財產(chǎn)穩(wěn)定增加，衣食住行用條件明顯改善，城鄉(xiāng)最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)大幅提升，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金持續(xù)提高。特別是這些年以來國家積極推行金融市場改革，推動了四大國有銀行的改組上市，全面開放了我國金融市場，并且鼓勵支持城市商業(yè)銀行的發(fā)展，這一方面為石嘴山銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，另一方面也給石嘴山商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。但是從總體上來看，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展為石嘴山銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。3.1.3石嘴山銀行發(fā)展中所面對

47、的社會文化環(huán)境社會文化環(huán)境也是影響企業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境之一，社會文化環(huán)境主要的包括一個國家或者是地區(qū)的居民的文化水平、受教育的程度、風(fēng)俗習(xí)慣、宗教信仰、價值觀念等等。這主要表現(xiàn)在居民的文化水平影響居民的物質(zhì)和精神需求層次；一個地區(qū)居民的宗教信仰和風(fēng)俗習(xí)慣對于企業(yè)的某些活動會起到禁止或者是抵制的作用；一個地區(qū)或者是國家的價值觀念會對居民對于企業(yè)的目標(biāo)、活動的態(tài)度產(chǎn)生影響。一個地區(qū)的審美觀點會影響人們對于企業(yè)活動的內(nèi)容、活動方式以及活動成果的態(tài)度。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民的受教育水平不斷的提升，在社會上受過高等教育的人數(shù)越來越多，這對于企業(yè)來說是一個十分有利的現(xiàn)象。對于石嘴山銀行來說，在社會文化

48、環(huán)境方面可以推動其發(fā)展的變化最顯著的就是我國居民的消費理念和理財理念的變化。經(jīng)過近三十年的高速發(fā)展，我國經(jīng)濟已經(jīng)由短缺經(jīng)濟逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檫^剩性的經(jīng)濟，有就是實現(xiàn)了賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，受這一經(jīng)濟形勢的影響，我國居民的消費理念和理財理念都發(fā)生了十分深刻的變化。首先從居民的消費理念來看，在消費物品的選擇上，正在發(fā)生著從重視物質(zhì)方面的消費向重視精神方面的消費轉(zhuǎn)變。從當(dāng)前的情況來看，雖然吃穿用這三項支出依然是當(dāng)前最主要的支出，但是其所占的比例正在逐步的下降，對于文化娛樂、交通與通信乃至居住這三個方面的需求正在逐步的提升。這些方面的轉(zhuǎn)變說明當(dāng)前說明城鎮(zhèn)消費從小康式的消費開始向富裕式的消費過渡，居民越來

49、越偏重文娛、環(huán)境、健康等提高生活質(zhì)量因素的消費。這一消費方式的轉(zhuǎn)變帶來的直接的影響就是在當(dāng)前情況下，居民的消費理念已經(jīng)由不消費或者說適度消費開始向超前消費轉(zhuǎn)變?？傊?，居民消費理念向精神消費方面轉(zhuǎn)變，向超前消費這種方式轉(zhuǎn)變就會催生信貸需求，這就給石嘴山商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的商機。其次讓我們來看一下居民理財理念的變化。在經(jīng)濟的長年發(fā)展下，居民收入水平獲得了不斷的提升，在這樣的情況之下，我國居民的理財理念也經(jīng)歷了由不理財?shù)介_始逐步的重視理財，再到熱衷理財和理財方式多樣化的轉(zhuǎn)變。近幾年以來，除了傳統(tǒng)的理財方式之外，我國居民還開始了股票、基金等多種方式的理財。居民對于理風(fēng)險的承受能力也越來越強，很多

50、的居民開始投資一些高風(fēng)險高回報的項目。并且經(jīng)過前幾年跟風(fēng)投資股票的打擊，這幾年以來居民對于理財產(chǎn)品的投資目的更加的明確，投資的行為更加的理性，變得更加的傾向于投資適合自己的產(chǎn)品。居民理財理念的這些新的變化都需要石嘴山銀行在發(fā)展中積極的去適應(yīng)，并且根據(jù)這些新的變化積極的調(diào)整自己的發(fā)展方向。3.1.4石嘴山銀行發(fā)展中所面對的技術(shù)環(huán)境技術(shù)環(huán)境也是影響一個商業(yè)銀行發(fā)展的十分重要的因素之一，其主要考察的是與企業(yè)發(fā)展相關(guān)的技術(shù)手段的變化，以及國家對于科技的開發(fā)和投資情況，技術(shù)轉(zhuǎn)移和技術(shù)商品化的情況，技術(shù)的專利情況和專利的保護情況等等。從整體上來看，當(dāng)前正在進行著以信息技術(shù)為代表的第三次工業(yè)革命。飛速發(fā)展的

51、電子信息和通訊技術(shù)正在逐步的改變著人們的工作方式和生活方式。一方面，高速發(fā)展的信息化正在改變著企業(yè)的管理方式和工作方式，它推動企業(yè)實現(xiàn)了管理方式的的計算機化和運行方式的信息化，這就大大提升了企業(yè)的勞動生產(chǎn)率，也推動了企業(yè)工作模式的轉(zhuǎn)變。面前這種轉(zhuǎn)變已經(jīng)在銀行業(yè)中開始逐步的普及，促使了銀行管理的信息化。另一方面從信息化發(fā)展對于居民影響來看，我們可以看到，網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展已經(jīng)在推動著人們生活方式的轉(zhuǎn)變，人們?nèi)粘Ｉ钪械馁徫?、消費、工資領(lǐng)取等工作都在使用網(wǎng)絡(luò)來進行，這就為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重大的機遇和挑戰(zhàn)。一方面，人們生活方式的網(wǎng)絡(luò)化催生了大量的網(wǎng)絡(luò)銀行，這些網(wǎng)絡(luò)銀行的存在對于石嘴山商業(yè)銀行這樣小銀行

52、的發(fā)展提出了重大的挑戰(zhàn)。另一方面，人們生活方式的網(wǎng)絡(luò)化還推動了銀行開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，催生了網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這樣就擴大了石嘴山銀行的業(yè)務(wù)范圍，催生了新的利潤增長點。3.2微觀環(huán)境分析（波特的五力模型）對于石嘴山銀行所面臨著的微觀環(huán)境方面的分析，本文將按照五力模型進行分析。微觀環(huán)境分析的五力模型是由美國學(xué)者邁克爾波特(Michael Porter)于上世紀(jì)80年代初提出來的，在邁克爾波特看來行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。這五種力量分別是： 供應(yīng)商的討價還價能力、購買者的討價還價能力、潛在競爭者進入的能力、替代品的替代能力、行業(yè)內(nèi)競爭者

53、現(xiàn)在的競爭能力。3.2.1供應(yīng)商的討價還價能力供應(yīng)商主要通過提高投入的生產(chǎn)要素的價格與降低單位價值質(zhì)量的能力來影響行業(yè)中現(xiàn)有的企業(yè)的盈利能力和產(chǎn)品的競爭能力。這種能力就是供應(yīng)商的討價還價能力。供應(yīng)商的討價還價的能力強，其在市場上占有的份額就多，地位就比較的穩(wěn)定；供應(yīng)商的討價還價能力比較的弱，其在市場上占領(lǐng)的市場份額就比較的少，其地位相對來說就不是十分的穩(wěn)定。石嘴山市是我國寧夏回族自治區(qū)的一個地級市，該市位于寧夏回族自治區(qū)的北部，城區(qū)面積75平方公里，市區(qū)人口46萬人，非農(nóng)業(yè)人口占到了全市人口的58.2%。該市2011年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值367.32億元，同比增長13.2%，全社會固定資產(chǎn)投資30

54、0億元，財政總收入70.2億元，其中地方財政收入43.3億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17928元，農(nóng)民人均純收入6974元，人均GDP49622.18元，排全國67位。從這些數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)石嘴山市的經(jīng)濟發(fā)展水平并不是十分的高，但是在這個區(qū)域里銀行機構(gòu)卻是十分的多的，從目前的發(fā)展來看，比較大的銀行機構(gòu)共有七個，分別是中國農(nóng)業(yè)銀行石嘴山分行、中國建設(shè)銀行石嘴山分行、中國銀行石嘴山分行、中國工商銀行石嘴山分行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)村信用社和石嘴山銀行。在市場比較的小，銀行眾多的環(huán)境下，導(dǎo)致石嘴山銀行的議價能力比較的低，市場地位十分的不穩(wěn)定。3.2.2購買者的討價還價能力購買者主要是通過壓低價格與要

55、求供應(yīng)商提供較高的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的能力，來影響現(xiàn)有企業(yè)的盈利能力。具體來說購買商的討價還價的能力比較的強，供應(yīng)商的利潤就會比較的低；而購買商的討價還價的能力比較的弱，購買商的利潤水平就會比較的高。 從當(dāng)前情況來看，石嘴山銀行的購買者也就是客戶在討價還價能力方面處在一種相對強勢的地位。首先我們來看，在石嘴山市場上有不少的大的企業(yè)，這些大企業(yè)的信貸需求比較的強勁，但是總體數(shù)量不是太多，強大的信貸需求，使得這些企業(yè)在與石嘴山銀行進行業(yè)務(wù)往來的時候發(fā)言權(quán)比較的大。其次從銀行方面來看，在上文中已經(jīng)說過，石嘴山市的銀行機構(gòu)眾多，眾多的銀行機構(gòu)的存在也消弱了石嘴山銀行的討價還價能力，增強了銀行客戶的討價還價

56、能力。最后銀行業(yè)的客戶一般來說所需要的服務(wù)對于不同的銀行來說是同質(zhì)的，也就是他們需要的服務(wù)不在石嘴山銀行購買，也可以在其他的銀行獲得，這種情況的存在也大大的提升了石嘴山銀行客戶的討價還價的能力。總之從這些情況可以看出石嘴山銀行的客戶相對來說具有比較高的討價還價的能力。銀行處在一種比較弱勢的地位。3.2.3潛在競爭者進入的能力一般來說，在于完全競爭市場經(jīng)濟模式或者是壟斷競爭市場經(jīng)濟模式下都會存在潛在的競爭者。潛在競爭者的進入會給行業(yè)中現(xiàn)有的企業(yè)的發(fā)展帶來威脅，這主要是因為新進入者要想生存下去就要在現(xiàn)在已經(jīng)被原有企業(yè)瓜分完畢的市場中贏得一席之地。如此就有可能會與原有企業(yè)發(fā)生原材料與市場份額的競爭，

57、最終可能會導(dǎo)致行業(yè)中的現(xiàn)有企業(yè)盈利水平的下降，甚至還有可能威脅到原有企業(yè)的生存。今年五月份，中國銀監(jiān)會發(fā)布了中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見（銀監(jiān)發(fā)【2012】27號），明確規(guī)定“支持符合銀行業(yè)行政許可規(guī)章相關(guān)規(guī)定，公司治理結(jié)構(gòu)完善，社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄良好，經(jīng)營管理能力和資金實力較強，財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況良好，入股資金來源真實合法的民營企業(yè)投資銀行業(yè)金融機構(gòu)。”“支持農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)作為農(nóng)村資金互助社社員，發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴股?！薄爸С置駹I企業(yè)投資信托公司、消費金融公司?！薄霸试S小額貸款公司按規(guī)定改制設(shè)立為村鎮(zhèn)銀行。”并且要求為民間資本進入銀行業(yè)創(chuàng)

58、造良好的良好的環(huán)境。據(jù)此，寧夏回族自治區(qū)黨委和政府以及石嘴山市黨委和政府分別制定了相應(yīng)的扶持政策和措施。相信在這些政策和措施的推動下，石嘴山市必將會出現(xiàn)大量的民間資本設(shè)立的中小銀行機構(gòu)。大量的中小銀行機構(gòu)的崛起必然會搶奪石嘴山銀行的市場份額，這樣就使得原本競爭激烈的銀行業(yè)市場的競爭更加的激烈。同時，隨著我國加入WTO之后過渡期的結(jié)束，我國的金融市場已經(jīng)開始對外全面開放，也就是說在有條件的情況下，外資銀行隨時都可以進入石嘴山市銀行市場。大量的外資銀行都是跨國性的金融集團，不論是在資金規(guī)模、人才能力和數(shù)量、企業(yè)管理經(jīng)驗、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等方面都有著石嘴山銀行無法比擬的優(yōu)勢，這些外資銀行一旦進入石

59、嘴山銀行業(yè)市場，對于石嘴山銀行將會產(chǎn)生巨大的壓力。3.2.4替代品的替代能力處于同一行業(yè)中的兩個或者是幾個企業(yè)可能會生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品對于這些企業(yè)來說就是互為替代品。替代品的存在會導(dǎo)致企業(yè)之間的競爭加劇，影響企業(yè)的健康發(fā)展。毋庸置疑，當(dāng)前在石嘴山市銀行業(yè)市場上對于石嘴山銀行提供的一些服務(wù)的的替代產(chǎn)品十分的多。石嘴山銀行的提供的很多的服務(wù)，不說在石嘴山市場上的四大國有控股銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行）可以提供，就是中國農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行這些具有特殊針對群體的銀行也可以提供。在石嘴山銀行業(yè)市場上，同類銀行機構(gòu)產(chǎn)品對于石嘴山銀行產(chǎn)品的超強的替代能力，大大的削弱了石嘴山銀行產(chǎn)