廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣國際卡業(yè)務(wù)研究工商管理專業(yè)

1、廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣國際卡業(yè)務(wù)研究目 錄摘 要IAbstractII引 言11 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡簡(jiǎn)介31.1 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡概述31.2廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡的種類42 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析72.1 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式分析72.2 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀83 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)存在的問題93.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不足93.2內(nèi)部管控制度不完善93.3審批流程不健全104 健全廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的措施114.1 提升產(chǎn)品創(chuàng)新性114.2 完善內(nèi)部管控制度114.3 健全審批流程12結(jié) 論14參考文獻(xiàn)15

2、致 謝17摘 要我國國內(nèi)存在許許多多的商業(yè)銀行，這就對(duì)其業(yè)務(wù)存在考驗(yàn)，是否能順應(yīng)社會(huì)發(fā)展而得到大眾的認(rèn)可，是對(duì)商業(yè)銀行的考驗(yàn)。隨著我國對(duì)外開放的腳步，越來越多的人到國外消費(fèi)、旅游、留學(xué)等。這就為我國商業(yè)銀行信用卡中心的外幣國際卡提供了廣闊的發(fā)展空間。外幣卡業(yè)務(wù)是拓寬我國與外國之間交流的一條重要途徑，但由于現(xiàn)有全球局勢(shì)、疫情等因素的影響，信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)目前的發(fā)展也受到了一定阻礙，同時(shí)，在外幣卡業(yè)務(wù)展開時(shí)，期間會(huì)存在一定的問題，為了盡可能的解決這些問題，就需要對(duì)現(xiàn)有信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行識(shí)別和解決。本文在進(jìn)行分析時(shí)，以廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣國際卡業(yè)務(wù)作為案例。通過研究該信

3、用卡中心的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步分析出廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)存在問題的類別和特征。最后再根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心現(xiàn)有外幣卡業(yè)務(wù)的問題提出相應(yīng)的解決方案。提出了拓寬客戶需求反饋機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)格遵循權(quán)力制衡原則，建立健全內(nèi)部管控體系等。以確保廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的順利展開，同時(shí)，也為廣發(fā)銀行信用卡中心的崛起做出一定貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：外幣卡； 信用卡中心； 現(xiàn)狀； 對(duì)策 AbstractThere are a lot of commercial banks in our country, which will test their business and whether

4、 they can be accepted by the public in accordance with the social development. With the pace of opening up to the outside world, more and more people go abroad for consumption, travel, study.This provides a broad space for the development of foreign currency international cards in credit card center

5、s of commercial banks in China. The foreign currency card business is an important way to broaden the communication between China and foreign countries, but due to the influence of the current global situation, epidemic situation and other factors, the development of the foreign currency card busine

6、ss of the credit card center is also hindered to some extent. At the same time, in order to solve these problems as much as possible, it is necessary to identify and solve the problems existing in the foreign currency card business of the credit card center. In this paper, the analysis of the Guangf

7、a Bank Co.Ltd. Credit Card Center foreign currency international card business as a case. Through the study of the development of the credit card center, further analysis of the GDB credit card center foreign currency card business problems and characteristics. Finally, according to the existing for

8、eign currency card business of GDB credit card center, the corresponding solution is put forward. It proposes to broaden the feedback mechanism of customer demand, to strengthen the innovation of financial products, to strictly follow the principle of power balance, to establish and improve the inte

9、rnal control system. In order to ensure the smooth development of the foreign currency card business of GDB credit card center, meanwhile, it also contributes to the rise of GDB credit card center.Keywords: Foreign Currency Card ; Credit Card Center ; current situation ; CountermeasuresII引 言信用卡在發(fā)達(dá)國家

10、的使用率和普及已經(jīng)非常廣泛，在中國也發(fā)展了30 多年，改革開放以來，各家主流商業(yè)銀行紛紛成立自己的信用卡中心或者信用卡部，再加上國家經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展和老百姓收入狀況的提升，還有隨著國內(nèi)移動(dòng)支互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，各種支付方式的不斷豐富化，這些均推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，經(jīng)過了多年的耕耘，我國信用卡市場(chǎng)已經(jīng)具備成熟的營銷模式和發(fā)展現(xiàn)狀，無論是質(zhì)還是量,都呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)信用卡先消費(fèi)后還款的一些理念也深入廣大群眾，得到了更多人的認(rèn)可。通過對(duì)近幾年來中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析，可以了解到信用卡的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢(shì)，在近十年當(dāng)中，信用卡的發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)了近十倍，但與主要發(fā)達(dá)國家相比仍有較

11、大差距，對(duì)于二線及更下沉的城市區(qū)縣來說，人均信用卡持卡量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均值，發(fā)展空間巨大，由此可見，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然在一個(gè)持續(xù)增長(zhǎng)的階段，因而信用卡市場(chǎng)仍然是值得去搶占的一塊大蛋糕，信用卡是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，信用卡作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲取客戶和流量的重要途徑。外幣卡實(shí)際上是指在貨幣結(jié)算過程當(dāng)中，以發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國家以外的其他國家所發(fā)行的貨幣的信用卡進(jìn)行結(jié)算。一般來說，經(jīng)營商所發(fā)行的信用卡，可以允許在多個(gè)不同的國家機(jī)構(gòu)當(dāng)中自由兌換，所以從根本上來看，信用卡并不存在外幣卡這一說法。但是很多發(fā)展中國家所發(fā)行的信用卡，無法在其他國家自由兌換貨幣，信用卡也只能在本地區(qū)發(fā)行，無法實(shí)現(xiàn)跨國

12、使用，所以，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就必須要選擇一種能夠自由兌換，并且在國際當(dāng)中通用的貨幣作為國際卡結(jié)算貨幣，以此來實(shí)現(xiàn)信用卡的跨國通行的需求，這也就是外幣卡的主要含義。在本文中，主要以廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)為例，展開研究。在當(dāng)前世界金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景之下，外幣卡能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更加方便快捷的跨境支付服務(wù)，所以也獲得了消費(fèi)者的追捧和喜愛，近幾年來，外幣卡呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，外幣卡的發(fā)行規(guī)模也顯著增長(zhǎng)，當(dāng)前已經(jīng)成為了銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。銀行在發(fā)行外幣卡的過程當(dāng)中，不僅能夠進(jìn)一步拓寬銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，同時(shí)還能夠有效的降低外幣現(xiàn)鈔交易過程當(dāng)中所產(chǎn)生的非法交易的風(fēng)險(xiǎn)。外幣卡作為消費(fèi)者跨境

13、使用的一項(xiàng)重要支付工具，獲得了很多消費(fèi)者的青睞，當(dāng)前國家和政府也鼓勵(lì)與支持銀行發(fā)展外幣卡業(yè)務(wù)，外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展作為外匯管理工作當(dāng)中的一個(gè)重要內(nèi)容，我國銀行在發(fā)展外幣卡業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，主要將外幣卡業(yè)務(wù)分為以下兩類：即代理境外卡業(yè)務(wù)以及境內(nèi)卡業(yè)務(wù)。在當(dāng)前銀行外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過程當(dāng)中，越來越多的問題也開始浮現(xiàn)出來，所以國家外匯管理局為了能夠?qū)︺y行外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行有效的規(guī)范，結(jié)合現(xiàn)行的結(jié)售匯管理體制制定了通知，明確規(guī)定了境外卡業(yè)務(wù)和境內(nèi)卡業(yè)務(wù)的交易內(nèi)容和交易流程。在國家的政策指引下，為順應(yīng)社會(huì)發(fā)展，外幣卡的數(shù)量以及種類越來越多，如何推陳出新，拿出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，讓客戶愿意接受外幣卡，對(duì)外幣卡使用滿意

14、是廣發(fā)銀行信用卡中心當(dāng)前發(fā)展的重要問題。隨著我國走出去步伐的推進(jìn)，大眾逐漸意識(shí)到外幣卡的重要性，這雖然有益于外幣卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但隨著國內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付也被大家采用，比如近年來支付寶、微信等軟件的跨境支付功能對(duì)外幣卡造成了巨大沖擊，這就需要廣發(fā)銀行信用卡中心對(duì)自身的外幣卡業(yè)務(wù)推陳出新，積極順應(yīng)社會(huì)發(fā)展，為外匯事業(yè)發(fā)展推波助瀾。1 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡簡(jiǎn)介1.1 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡概述信用卡中心外幣卡通常情況下是一張卡有雙幣種，通常是人民幣和美元，目前廣發(fā)銀行信用卡中心所發(fā)行的外幣卡的種類相對(duì)較多，其中，以美元和歐元等外幣賬戶為主，能夠滿足消費(fèi)者的跨境支付需求。廣發(fā)銀行目

15、前所發(fā)行的信用卡主要為以人民幣和美元為主的雙幣卡，這類信用卡卡號(hào)開頭一般為4或者5，在信用卡卡面右下角有萬事達(dá)標(biāo)志或者有VISA的字母標(biāo)識(shí)，右上方印制了“銀聯(lián)”標(biāo)志。消費(fèi)者在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)支付的過程當(dāng)中，可以直接通過POS或銀聯(lián)收款平臺(tái)以人民幣記賬和結(jié)算，以人民幣結(jié)算的信用卡，在還款過程當(dāng)中也需要以人民幣還款。而在跨境消費(fèi)過程當(dāng)中，消費(fèi)者如果是通過外幣POS或者國際網(wǎng)購平臺(tái)支付消費(fèi)，那么就以美元記賬和結(jié)算，以美元結(jié)算和記賬消費(fèi)的信用卡，消費(fèi)者在還款過程當(dāng)中，也需要以美元還款。雖然當(dāng)前很多銀行都紛紛發(fā)行銀行外幣卡，但是不同銀行在發(fā)行外幣卡的過程當(dāng)中，為消費(fèi)者所提供的授信額度和費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)存在著一

16、定的差別，并且不同銀行外幣卡業(yè)務(wù)的特色也存在著較大的差距1。廣發(fā)銀行的國際卡具有以下功能特色：免兌換手續(xù)費(fèi)：廣發(fā)外幣國際信用卡全球任意外幣消費(fèi)，免收1.2%的外匯交易服務(wù)費(fèi)。全球刷卡安全防護(hù)：首年免費(fèi)贈(zèng)送安全交易衛(wèi)士，全面升級(jí)EMV芯片卡，安全支付。尊享出游禮遇優(yōu)惠：出游贈(zèng)送飛機(jī)貴賓廳免費(fèi)休息，VIP通道登機(jī)，出行無憂。輕松減免手續(xù)費(fèi)：實(shí)體卡首年免年費(fèi)，消費(fèi)滿6筆免次年年費(fèi)；虛擬卡無條件免年費(fèi)。廣發(fā)銀行信用卡中心的外幣國際卡審批手續(xù)相對(duì)繁雜，要求嚴(yán)格。外幣卡辦理審批流程如圖1.1所示?？ㄆ暾?qǐng)批前調(diào)查批時(shí)審查卡片發(fā)放卡片審批合同簽訂批后檢查批后監(jiān)控檔案管理圖1.1外幣卡審批流程數(shù)據(jù)來源：徐曉紅

17、：外匯交易進(jìn)階第4版，北京：中國金融出版社，2020年第126頁。對(duì)于一些長(zhǎng)期居住在國內(nèi)，但是要臨時(shí)出國的居民，這些居民可以直接使用廣發(fā)銀行所發(fā)行的銀行外幣卡滿足自身的國外消費(fèi)支付需求，無需采用傳統(tǒng)的攜帶外幣現(xiàn)鈔的方式，這樣不僅能夠有效地提升消費(fèi)者的支付便捷性，同時(shí)還能夠提高消費(fèi)者的國外出行體驗(yàn)，避免由于攜帶大量外幣現(xiàn)鈔而導(dǎo)致出現(xiàn)一系列財(cái)產(chǎn)安全問題2。采用信用卡跨境刷卡消費(fèi)的方式，能夠免除消費(fèi)者在消費(fèi)過程當(dāng)中，由于語言不通或貨幣識(shí)別能力較弱而導(dǎo)致的問題，也不需要消費(fèi)者自行兌換外匯，免去了很多不必要的麻煩。1.2廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡的種類(1)廣發(fā)真情卡(銀聯(lián)+MasterCard/VISA

18、)這是廣發(fā)銀行發(fā)行的第一張專屬于女性使用的信用卡，廣發(fā)真情卡充分的彰顯了女性獨(dú)立和從容的生活理念，受到了廣大獨(dú)立女性的喜愛和青睞。卡片等級(jí)為普通卡，年費(fèi)為80元，首年免年費(fèi)，不限金額刷卡6次免次年年費(fèi)。抓住女士喜歡購物的消費(fèi)心理，用此卡在境外(海淘)消費(fèi)有雙倍積分，并且積分達(dá)到1000分可以換禮品或者抵一定的消費(fèi)金額。用此卡在韓國樂天免稅店消費(fèi)，最高有15%的折扣，境外指定客戶消費(fèi)最高10%折扣。同時(shí)在信用卡當(dāng)中還設(shè)置了自選商戶類型三倍積分計(jì)劃，信用卡持卡人可以選擇娛樂類消費(fèi)、旅游類消費(fèi)、餐飲類消費(fèi)以及百貨類消費(fèi)當(dāng)中的任意一類，在信用卡消費(fèi)過程當(dāng)中，可以將持卡人所選擇的消費(fèi)類型作為指定的商戶類

19、型，從而根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)金額轉(zhuǎn)化為三倍信用卡積分，以此能夠充分的滿足積分控的需求，也能夠提升持卡人的使用體驗(yàn)。你現(xiàn)在開通廣發(fā)真情卡的過程當(dāng)中，還會(huì)為持卡人贈(zèng)送女性商業(yè)保險(xiǎn)3。持卡人在使用信用卡消費(fèi)的過程當(dāng)中，還能夠享受商戶的折扣和優(yōu)惠，使持卡人能夠根據(jù)自身的需求做出相應(yīng)的選擇，提高持卡人的消費(fèi)體驗(yàn)。下圖1.2為廣發(fā)真情卡的卡面圖案。圖1.2廣發(fā)真情卡(銀聯(lián)+MasterCard/VISA)圖片來源：百度百科(2)廣發(fā)車主金卡(銀聯(lián)+MasterCard/VISA)這是廣發(fā)銀行專門為私家車主所定制的信用卡卡，能夠?yàn)檐囍骺蛻艉蛙囍黢{座提供相應(yīng)的服務(wù)?？ㄆ燃?jí)為金卡，年費(fèi)為80元，首年免年費(fèi)，不限金

20、額刷卡6次免次年年費(fèi)。廣發(fā)車主卡新卡除了享受普通信用卡的權(quán)益以外，還享受以下權(quán)益：免費(fèi)贈(zèng)送高額意外保險(xiǎn)：廣發(fā)車主卡新開卡客戶，自卡片發(fā)卡日起首三個(gè)月內(nèi)在計(jì)算積分行業(yè)不限金額刷卡一次，即可免費(fèi)贈(zèng)送一年期航空意外險(xiǎn)或駕駛員意外險(xiǎn)中的一種。100公里免費(fèi)道路救援：發(fā)卡后首三個(gè)月內(nèi)在計(jì)積分行業(yè)不限金額刷卡消費(fèi)一次，可于首筆成功計(jì)積分消費(fèi)次日起獲贈(zèng)一年期的全國范圍內(nèi)的免費(fèi)道路救援服務(wù)。加油1%現(xiàn)金返還或加油5倍積分，每位持卡人每月最多有3000元的刷卡加油金額可享受加油優(yōu)惠。全年無限次100公里內(nèi)免費(fèi)拖帶。全年免費(fèi)提供3次不超過每次10升緊急送油服務(wù)。全年無限次現(xiàn)場(chǎng)緊急維修服務(wù)。如圖1.3所示為廣發(fā)銀行

21、車主金卡。圖1.3廣發(fā)車主金卡(銀聯(lián)+MasterCard/VISA)圖片來源：百度百科(3)廣發(fā)臻享白金卡(銀聯(lián)+MasterCard)這是廣發(fā)銀行為一些收入水平較高的高質(zhì)量客戶所設(shè)計(jì)的信用卡，該信用卡能夠?yàn)橄M(fèi)者提供就醫(yī)、登機(jī)以及緊急召車等綠色通道服務(wù)，同時(shí)，消費(fèi)者在開卡時(shí)即可獲得高額旅行意外險(xiǎn)。廣發(fā)臻享銀行卡的卡片等級(jí)為白金卡，專為高端人士設(shè)計(jì)，在此基礎(chǔ)之上，還設(shè)計(jì)了車主白金卡、高爾夫白金卡以及商旅白金卡等這幾類信用卡，滿足不同高端人士的需求。該卡年費(fèi)相對(duì)較高，主卡每年800元、附卡每年400元，適合經(jīng)常出差出國消費(fèi)的高端人士。如圖1.4所示為廣發(fā)臻享白金卡。圖1.4廣發(fā)臻享白金卡(銀聯(lián)

22、+MasterCard)圖片來源：百度百科(4)廣發(fā)留學(xué)生卡(銀聯(lián)+MasterCard)這是廣發(fā)銀行為留學(xué)生家庭所設(shè)計(jì)的信用卡，能夠滿足留學(xué)生在海外留學(xué)過程當(dāng)中的跨境支付需求。廣發(fā)留學(xué)生信用卡的卡片等級(jí)為金卡，該信用卡是由父母為學(xué)生所申請(qǐng)的信用卡，該信用卡的卡組為申請(qǐng)信用卡的父母雙方，同時(shí)父母也可以為子女申請(qǐng)附屬卡，滿足子女留學(xué)消費(fèi)的需求。父母可以根據(jù)子女在留學(xué)過程當(dāng)中的實(shí)際消費(fèi)需求，對(duì)信用卡的額度進(jìn)行調(diào)整，子女在使用信用卡消費(fèi)的過程當(dāng)中，消費(fèi)信息也會(huì)及時(shí)的傳達(dá)致父母，以此來使父母了解子女的消費(fèi)情況，對(duì)信用卡進(jìn)行更加有效的管理。贈(zèng)旅行交通工具境外傷害保險(xiǎn)，在信用卡當(dāng)中，還會(huì)將每次消費(fèi)的額度轉(zhuǎn)

23、化為積分，積分可以兌換相應(yīng)的禮品，同時(shí)還可以兌換國際航空公司的里程。其額度較高，適合子女在國外留學(xué)的家庭使用。如圖1.5所示為廣發(fā)留學(xué)生卡。圖1.5廣發(fā)留學(xué)生卡(銀聯(lián)+MasterCard)圖片來源：百度百科2 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析2.1 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式分析廣發(fā)銀行信用卡中心在開展信用卡業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，主要構(gòu)建了以下兩種組織構(gòu)架：其一是總分行制。即總行負(fù)責(zé)對(duì)分行的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行宏觀協(xié)調(diào)和管理，分行根據(jù)總行的管理標(biāo)準(zhǔn)和要求開展獨(dú)立管理工作；其二是總行統(tǒng)一管理或通過成立信用卡中心管理。即總行負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，各分行作為營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展和管理信

24、用卡業(yè)務(wù)營銷工作4。(1)總、分行模式在這一模式之下，總行負(fù)責(zé)向分行下達(dá)宏觀調(diào)控目標(biāo)，分行在接收到總行的宏觀調(diào)控計(jì)劃之后，根據(jù)調(diào)控目標(biāo)當(dāng)中的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范開展與實(shí)施工作。各分行獨(dú)立發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，并開展獨(dú)立的市場(chǎng)營銷活動(dòng)，分行利用清算網(wǎng)絡(luò)，定期對(duì)資金進(jìn)行清算，在清算完成之后，交由總行進(jìn)行核。這種模式在實(shí)際實(shí)施和開展的過程當(dāng)中存在著很多的問題和缺陷，尤其是在經(jīng)營管理上，存在著較多的問題，主要表現(xiàn)如下：第一，無法構(gòu)建一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)開展平臺(tái)和運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致全行業(yè)的運(yùn)營成本大大增加，也無法有效的提升投入產(chǎn)出效率；第二，經(jīng)營管理者、業(yè)務(wù)管理者以及市場(chǎng)要素之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因?yàn)樵谛畔?/p>

25、傳遞過程當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)信息減弱或延時(shí)等問題，導(dǎo)致管理者在做出管理決策的過程當(dāng)中存在著滯后性和盲目性的問題；第三，各分行開展獨(dú)立的信用卡業(yè)務(wù)工作，沒有制定統(tǒng)一和規(guī)范的授信管理與規(guī)章制度，導(dǎo)致無法對(duì)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，這就使得分行在發(fā)展過程當(dāng)中面臨著較多的信用風(fēng)險(xiǎn)問題；第四，各分行在管理過程當(dāng)中所采用的管理手段和管理方式存在著較大的差異，服務(wù)水平和服務(wù)效率也出現(xiàn)較大的差距，所以導(dǎo)致持卡人在不同的分行所獲得的服務(wù)存在差異化的特點(diǎn)；第五，各分行在信用卡業(yè)務(wù)銷售過程當(dāng)中的覆蓋范圍較窄，營銷效果較弱，不利于提升銀行在同行業(yè)市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力；第六，分行之間的業(yè)務(wù)分散，使得資源配置無法有效地集中起來

26、，從而就導(dǎo)致一些分行存在著嚴(yán)重的資源短缺問題，甚至?xí)惯@些分行面臨倒閉或破產(chǎn)危機(jī)。(2)總行統(tǒng)一管理和信用卡中心模式在這一模式之下，主要由總行對(duì)各分行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的經(jīng)營管理，信用卡審批和催收等各項(xiàng)工作均由總行和信用卡中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，按照統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)章制度執(zhí)行信用卡制卡、客戶服務(wù)以及打卡等工作。制定統(tǒng)一的市場(chǎng)營銷規(guī)劃和品牌形象，由各分行代理銷售業(yè)務(wù)卡，總行統(tǒng)一負(fù)責(zé)各分行的資金清算，總行在進(jìn)行財(cái)務(wù)核算的過程當(dāng)中，也直接獨(dú)立于各分行的代理既價(jià)，進(jìn)行獨(dú)立核算。2.2 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀(1)外幣卡業(yè)務(wù)增速較為穩(wěn)定在近幾年來，我國的信用卡外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)如下圖2.1所示，310

27、16年至2019年間，外幣卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出顯著的上漲趨勢(shì)，但是從整體上來看，上漲幅度相對(duì)較小，這說明在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的刺激之下，居民的境外旅游需求以及投資消費(fèi)需求顯著提升，對(duì)外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要的刺激作用。圖 2.1信用卡中心外幣卡累計(jì)發(fā)卡量趨勢(shì)情況和各年度交易額趨勢(shì)情況數(shù)據(jù)來源：張耀麟：進(jìn)出口貿(mào)易研究，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)，2020年，第45頁。(2)外幣卡發(fā)卡量大，用卡情緒不強(qiáng)烈廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡發(fā)卡量相對(duì)較多，其大部分辦理業(yè)務(wù)的客戶并不是真正需求，而是看重其辦理外幣卡業(yè)務(wù)贈(zèng)送的禮品，不僅是廣發(fā)銀行信用卡中心，其他信用卡中心也存在相應(yīng)的問題，特別是年齡偏大的居民辦理業(yè)務(wù)只為了得到禮品，

28、辦理過后并不會(huì)使用外幣卡5。如表2.1所示，激活卡量只占發(fā)卡量的一半，數(shù)據(jù)表明客戶即使辦理了外幣卡，但用卡情緒不高。表2.1 2019年 廣發(fā)銀行外幣卡激活情況表截止時(shí)間有效卡量激活卡卡量激活率2019年8月30日21738011560353.18%數(shù)據(jù)來源：蔣海濤：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與出口研究，上海：人民出版社，2020年，第67頁。3 廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)存在的問題3.1產(chǎn)品創(chuàng)新性不足產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)生命力的具體展現(xiàn)，廣發(fā)銀行信用卡中心盡管已經(jīng)對(duì)外幣卡進(jìn)行不斷創(chuàng)新，但是總體產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍依然較為局限，創(chuàng)新層次不夠，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重6。現(xiàn)階段，廣發(fā)銀行信用卡中心的聚焦點(diǎn)依然在發(fā)卡

29、業(yè)務(wù)拓展上，對(duì)企業(yè)內(nèi)部外幣卡的創(chuàng)新關(guān)注度不足。而金融產(chǎn)品是信用卡中心服務(wù)客戶的重要載體，是企業(yè)賴以生存發(fā)展的價(jià)值源頭7。但是由于廣發(fā)銀行信用卡中心產(chǎn)品研發(fā)部門規(guī)模較小，創(chuàng)新能力嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致其在外幣卡產(chǎn)品和業(yè)務(wù)均表現(xiàn)出較為落后的局面，主要表現(xiàn)在以下三方面：第一，客戶經(jīng)理對(duì)客戶需求關(guān)注度不足。銀行客戶經(jīng)理的主要職責(zé)是向目標(biāo)客戶宣傳、推銷其外幣卡業(yè)務(wù)，但是由于廣發(fā)銀行內(nèi)部尚未設(shè)立健全的銷售業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，因此導(dǎo)致客戶經(jīng)理在產(chǎn)品業(yè)務(wù)推銷時(shí)僅完成初級(jí)業(yè)績(jī)即可，而對(duì)客戶的進(jìn)一步需求卻動(dòng)力不足。第二，客戶經(jīng)理接觸客戶渠道單一且受阻?？蛻艚?jīng)理在進(jìn)行推銷時(shí)會(huì)或多或少接觸到客戶的需求，但是由于客戶需求傳遞渠道和傳

30、遞機(jī)制的不健全，導(dǎo)致很多客戶需求被束之高閣，無法得到銀行明確的指示和回復(fù)。比如客戶需求是本人向上傳遞還是客戶經(jīng)理向上傳遞？是傳遞給本行還是分行，或是總行？通過何種形式傳遞，傳遞周期多長(zhǎng)？等等問題均未得到明確清晰規(guī)范。第三，產(chǎn)品資源分散，無法集中滿足客戶需求。廣發(fā)銀行信用卡中心營銷部門是單獨(dú)設(shè)立的，雖擁有獨(dú)立職權(quán)，但是業(yè)務(wù)范圍也相對(duì)獨(dú)立，與其他部門或支行的業(yè)務(wù)溝通較少。一旦當(dāng)客戶有其他需求時(shí)，便不能及時(shí)滿足。產(chǎn)品資源的不集中導(dǎo)致無法形成一個(gè)完整的業(yè)務(wù)系統(tǒng)鏈8。3.2內(nèi)部管控制度不完善外幣卡業(yè)務(wù)是信用卡中心利潤(rùn)來源的載體，同時(shí)為了保證運(yùn)作的有效性，信用卡中心必須通過加強(qiáng)自身的內(nèi)部管控(主要集中在組

31、織體系、工作流程、人力管理、機(jī)制設(shè)計(jì)、策略導(dǎo)向五個(gè)方面)，但恰恰是這些方面出現(xiàn)了諸多問題:(1)組織管理框架設(shè)計(jì)上存在弊端現(xiàn)階段，廣發(fā)銀行信用卡中心為解決自身內(nèi)部管控問題，所采取的是總分行制度，這種典型“金字塔”的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)在實(shí)際管理控制中具有很大的弊端。比如很容易導(dǎo)致權(quán)力過于集中，導(dǎo)致戰(zhàn)略決策錯(cuò)誤9。而且各個(gè)管理部門之間的職能不清，相互交叉，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，效率低下。(2)外幣卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向偏執(zhí)目前，根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心的產(chǎn)品業(yè)務(wù)銷售經(jīng)營方式，很容易走向以下兩個(gè)極端：第一是無穩(wěn)定工作則無法辦理外幣卡。外幣卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)中普遍認(rèn)為有了工作，業(yè)務(wù)就可萬無一失，這是極為錯(cuò)誤的觀點(diǎn)10。即使有

32、穩(wěn)定工作，也存在很大的不確定性，而且工作并非一成不變的，也就無形中增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第二是降低辦理外幣卡要求很容易造成無法在期限內(nèi)還款。廣發(fā)銀行信用卡中心為了進(jìn)一步搶占外幣卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，所采取的政策是放低外幣卡辦理要求，極其容易為銀行資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。3.3審批流程不健全審查過于簡(jiǎn)單草率。廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心并沒有對(duì)外幣卡業(yè)務(wù)對(duì)象進(jìn)行全面系統(tǒng)的論證分析，這就導(dǎo)致信用卡中心可能會(huì)過渡依賴產(chǎn)品短期帶來的巨大利潤(rùn)11，而忽略了業(yè)務(wù)本身應(yīng)當(dāng)承載的風(fēng)險(xiǎn)極限，最終為銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在廣發(fā)銀行信用卡中心處理外幣卡業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中，由于審批流程制度的不健全，很多分行的業(yè)務(wù)員僅僅完成對(duì)產(chǎn)品

33、涉及的財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)，而對(duì)其資料的真實(shí)性與誠信度等沒有仔細(xì)關(guān)注，而導(dǎo)致很多虛假事件屢禁不止。外幣卡業(yè)務(wù)審理流程的不完善，很容易造成審查的疏漏，許多業(yè)務(wù)人員和監(jiān)控人員無法嚴(yán)格按照銀行規(guī)范對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。這種體系制度的不健全導(dǎo)致廣發(fā)銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)較低，并且近些年中出現(xiàn)了很多業(yè)務(wù)人員利用體制漏洞來進(jìn)行違規(guī)操作12，以權(quán)謀私，玩忽職守。這進(jìn)一步加劇了外幣卡業(yè)務(wù)審查和監(jiān)督流程的不規(guī)范程度，往往會(huì)給廣發(fā)銀行帶來巨額損失13。4 健全廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的措施4.1 提升產(chǎn)品創(chuàng)新性(1)拓寬客戶需求反饋機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新客戶需求是外幣卡業(yè)務(wù)得以發(fā)展的價(jià)值源泉，而產(chǎn)品創(chuàng)新

34、是保障企業(yè)持續(xù)生存的不二法門。銀行信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新與企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新一樣，對(duì)銀行的穩(wěn)定發(fā)展具有不可替代的重要意義。尤其是在金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，產(chǎn)品的創(chuàng)新就是企業(yè)最大的競(jìng)爭(zhēng)力14。因此廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)積極擴(kuò)大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新部門，加大資金投入和市場(chǎng)調(diào)研，只有深入調(diào)查客戶需求和市場(chǎng)環(huán)境，才能研發(fā)出精準(zhǔn)高效的外幣卡業(yè)務(wù)。一旦能夠拿出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，便會(huì)不斷縮小客戶與市場(chǎng)的距離，進(jìn)而開發(fā)出與客戶需求相契合的具有針對(duì)性的產(chǎn)品業(yè)務(wù)15。(2)充分發(fā)揮客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)推銷中的職能作用客戶經(jīng)理是直接與客戶接觸的人員，對(duì)客戶需求有著較為直觀的認(rèn)識(shí)，廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理對(duì)客戶需求的收集與

35、反饋，尤其是要全面記錄客戶對(duì)新產(chǎn)品的反饋，以便對(duì)新型信用卡產(chǎn)品進(jìn)一步完善和研發(fā)。為此，信用卡中心應(yīng)當(dāng)建立完善的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)收集客戶需求的客戶經(jīng)理按照其反饋質(zhì)量給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，以充分提高客戶經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)辦理的積極性16。(3)完善客戶需求反饋機(jī)制客戶經(jīng)理所收集的客戶需求在向產(chǎn)品研發(fā)部門傳遞的過程中，審查環(huán)節(jié)不應(yīng)過多，應(yīng)當(dāng)科學(xué)構(gòu)建客戶需求反饋機(jī)制，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，做到客戶需求信息以高效與精準(zhǔn)的形式傳遞給產(chǎn)品部門。4.2 完善內(nèi)部管控制度(1)嚴(yán)格遵循權(quán)力制衡原則，建立健全內(nèi)部管控體系廣發(fā)銀行信用卡中心在開展外幣卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循權(quán)力制衡三大原則 17。第一是相互牽制原則，即信用卡中心各部門、

36、各崗位之間應(yīng)當(dāng)權(quán)力平衡，嚴(yán)禁權(quán)力過度傾斜的現(xiàn)象發(fā)生。第二是程序定位原則，即不同部門、不同崗位人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守自身職責(zé)，遵守職業(yè)道德規(guī)范，明確崗位分工并嚴(yán)格執(zhí)行。只有做到各部門、各崗位各司其職、各掌其權(quán)，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的和諧高效運(yùn)行。第三是系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，即各部門和崗位之間應(yīng)當(dāng)具有團(tuán)結(jié)性，為銀行共同業(yè)務(wù)拓展或目標(biāo)而共同努力，嚴(yán)禁內(nèi)耗虛度、不團(tuán)結(jié)的現(xiàn)象發(fā)生。(2)積極關(guān)注市場(chǎng)環(huán)境變化，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是瞬息萬變的，廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注市場(chǎng)環(huán)境變化，尤其是國際金融環(huán)境的改變，而及時(shí)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行外幣卡結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整18。在進(jìn)行戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，主要應(yīng)當(dāng)遵守以下三種原則

37、：第一是有效發(fā)展原則，即通過借助增量外幣卡投放等手段來從根本上刺激結(jié)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)而改善信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的狀況。第二是循序漸進(jìn)原則，外幣卡結(jié)構(gòu)的調(diào)整并非一蹴而就的，它是一個(gè)隨著市場(chǎng)環(huán)境而不斷改變的動(dòng)態(tài)過程，同時(shí)受到多方面的因素影響，比如國家政策變化、市場(chǎng)環(huán)境改變等。第三是有進(jìn)有退原則，即要根據(jù)業(yè)務(wù)拓展情況和客戶質(zhì)量對(duì)其進(jìn)行篩選，客戶的類型在很大程度上支撐了外幣卡結(jié)構(gòu)的存在，因此淘汰劣質(zhì)和衰退期的客戶能夠在很大程度上提高外幣卡結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性與安全性。4.3 健全審批流程對(duì)外幣卡業(yè)務(wù)的審批權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格控制，把握審批流程。外幣卡業(yè)務(wù)的審查和審批流程都是信用卡中心完成的，是其業(yè)務(wù)管理流程當(dāng)中

38、非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其管理把控的質(zhì)量水平高低直接與業(yè)務(wù)決策的正確與否相關(guān)。能夠在一定程度上影響到信用卡中心現(xiàn)有資產(chǎn)的實(shí)際質(zhì)量19。廣發(fā)銀行信用卡中心應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的申請(qǐng)審查分離制度。確保在進(jìn)行外幣卡業(yè)務(wù)授信審批時(shí)，能夠嚴(yán)格按照現(xiàn)有規(guī)定的審批權(quán)限來進(jìn)行操作，規(guī)范每一張外幣卡的授信審查要求，并且滿足現(xiàn)有外幣卡業(yè)務(wù)所必需的審批程序。確保廣發(fā)銀行股份有限公司中內(nèi)部員工能夠?qū)γ恳粋€(gè)崗位中的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠進(jìn)行符合制度的操作，審批時(shí)做到謹(jǐn)小慎微。其次，需要對(duì)信用卡中心的二級(jí)分中心關(guān)于外幣卡業(yè)務(wù)的前、后部門進(jìn)行授信業(yè)務(wù)審查。讓每一位工作人員都能夠切實(shí)的明確自身的工作職責(zé)，嚴(yán)格的根據(jù)授信業(yè)務(wù)審查報(bào)告的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，開展

39、各項(xiàng)工作。確?？蛻舻氖谛耪{(diào)查報(bào)告能夠進(jìn)行全面的分析。保障審查對(duì)象的資格審查數(shù)據(jù)能夠做到完備化。在審批過程中審批的內(nèi)容包括審查對(duì)象的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)、資信程度以及還款能力、錢款實(shí)際用途、擔(dān)保的實(shí)際狀況、綜合經(jīng)濟(jì)效益等部分20。將這一系列審查流程融合到預(yù)警指標(biāo)體系當(dāng)中，可以更有效地建立規(guī)范化的審批流程。尤其是針對(duì)于客戶的實(shí)際還款能力，其必須作為重要依據(jù)來進(jìn)行授信額度以及授信類別的判定。通過了這些流程之后，還要對(duì)于外幣卡的發(fā)放進(jìn)行最后的審批。也就是信用卡中心對(duì)于辦理外幣卡的對(duì)象所進(jìn)行的最后一道審查程序，必須要求審查崗位的工作人員，認(rèn)真履行現(xiàn)有崗位的職責(zé)，保證每一張外幣卡都能夠完整、合法地投放。確保整個(gè)外幣卡

40、辦理流程的每一項(xiàng)審批環(huán)節(jié)都能做到有制可依，有度可循。結(jié) 論本文在進(jìn)行研究時(shí)，首先介紹和分析了廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心所發(fā)行的外幣卡，再進(jìn)一步闡述廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，并對(duì)現(xiàn)有管理情況作出進(jìn)一步闡述。將廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)有不足之處。針對(duì)這些特點(diǎn)，提出了解決問題的有效措施。在進(jìn)行管理措施研究時(shí)，主要從三個(gè)方面來考慮。針對(duì)信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中所存在的問題，對(duì)信用卡持卡客戶的特性進(jìn)行了研究和分析，并在外幣卡業(yè)務(wù)原有的產(chǎn)品功能和價(jià)格策略的基礎(chǔ)之上進(jìn)行完善和優(yōu)化，為消費(fèi)者

41、提供滿足其需求的產(chǎn)品和服務(wù)，以此來解決信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾和問題。而對(duì)于信用卡中心內(nèi)部管控問題，通過按照權(quán)力制衡的原則，健全組織管理體系來進(jìn)行解決。對(duì)于現(xiàn)有廣發(fā)銀行信用卡中心審批流程不健全的問題。通過建立有效的審批流程策略來進(jìn)行解決。為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的腳步，廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)水平的提升迫在眉睫。對(duì)外幣卡業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，以結(jié)合現(xiàn)有外幣卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，能夠進(jìn)一步對(duì)廣發(fā)銀行信用卡中心外幣卡業(yè)務(wù)體制進(jìn)行完善，對(duì)于對(duì)外貿(mào)易方面的發(fā)展來說，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。參考文獻(xiàn)1Fitzpatrick,P. A Comparison of Ratios of Successful Industrial Enterprises With those Failed FirmsJ. Certified Public Aocountant,2021,80(2):230-2462Mackendric,paul.Predicting Shifts the Time Series Process:An Applicati