談美國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、1 / 14更多企業(yè)學(xué)院：中小企業(yè)治理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層治理49套講座+16388份資料2 / 14中層治理學(xué)院46套講座+6020份資料國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各時(shí)期職員培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料職員治理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)治理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)治理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料美國是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家之一，其信用制度較為 成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有802年的歷史。毫無疑問

2、，完整 的法律體系、成熟的資本市場(chǎng)、發(fā)達(dá)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、完善的社會(huì)和 個(gè)人信用體系是防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的良好外部條件。但要真正操縱好消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，還有賴于銀行自身的信貸治理。信貸治理是消費(fèi)信貸活動(dòng)的核心。 它包括：獨(dú)立的個(gè)人信用 歷史評(píng)估；透明的授信過程-在貸款的審核過程中，起決定作 用的是借款人的信用歷史、信用等級(jí)評(píng)定、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄、收入 與支出的比例以及貸款自身的特點(diǎn)等等； 功能齊備的信貸資產(chǎn)治理；周密的風(fēng)險(xiǎn)管 理手段一它通過緊密監(jiān)視顧客群體的各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，發(fā)覺高風(fēng)險(xiǎn)顧客，及時(shí)調(diào)整貸款限額，制訂追討方案，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，從而將 拖欠償還貸款的人數(shù)和金額操縱在最低限度， 并將獲得的數(shù)據(jù)信 息反饋給貸款

3、審批部門做今后的決策參考。美國的消費(fèi)信貸使用大致能夠分為兩類： 賒帳信用貸款和分 期支付貸款。 前者通常限定貸款額度， 只要貸方按期支付最低償 還額就能夠在額度內(nèi)任意使用， 信用卡是這方面的典型。 分期支 付貸款一般確定一個(gè)專用貸款項(xiàng)目，如汽車、房屋貸款等，貸方 按照和約規(guī)定的方式償還直至付訖。美聯(lián)銀行和紐約銀行由于已將信用卡業(yè)務(wù)出售給專業(yè)信用 卡公司， 因此其消費(fèi)信貸品種要緊是后一種方式。 其產(chǎn)品按有無 擔(dān)保品可分為有擔(dān)保的消費(fèi)貸款和無擔(dān)保的消費(fèi)貸款。前者要緊 有住房抵押貸款、住房?jī)糁档盅嘿J款、汽車、輪船、住房裝修貸 款等，這類貸款一般利率是固定的，相對(duì)來講風(fēng)險(xiǎn)較??；后者要 緊有無擔(dān)保個(gè)人貸

4、款， 其利率通常是浮動(dòng)的， 相對(duì)來講風(fēng)險(xiǎn)較高， 但收益也專門可觀。 據(jù)紐約銀行介紹， 他們的無擔(dān)保個(gè)人貸款約 占全行消費(fèi)信貸的20 ，在0.63 的壞帳中有95 屬于這 種貸款，但其收入也專門可觀， 占了全行消費(fèi)貸款收入的20-30 依照美聯(lián)銀行和紐約銀行的經(jīng)驗(yàn)， 消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)要緊體現(xiàn) 在五個(gè)方面： 一是借款人的償債能力； 二是借款人借款后是否會(huì)3 / 14發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)， 即是否會(huì)出現(xiàn)有鈔票不愿還的逃廢債傾向： 三是 貸款抵押物的保證程度：四是銀行對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)監(jiān)控及 監(jiān)控力度： 五是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的阻礙， 如經(jīng)濟(jì)衰退帶來 的房?jī)r(jià)下跌等。 其風(fēng)險(xiǎn)要緊有兩種表現(xiàn)形式： 一是因消費(fèi)者

5、個(gè)人 破產(chǎn)而形成的風(fēng)險(xiǎn)； 二是因銀行信貸政策的失誤或把握不當(dāng)而造 成的損失。 因此，他們?cè)诎l(fā)放每一筆消費(fèi)信貸時(shí)都十分關(guān)注五個(gè) 因素： 一是銀行現(xiàn)有的消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)與規(guī)模； 二是銀行新發(fā)生的 消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，并比較新、舊消費(fèi)貸款的不同及緣故；三是注 意研究個(gè)人破產(chǎn)法的有關(guān)條款， 并緊密關(guān)注客戶的信用信息和行 為變化； 四是利用良好的社會(huì)、 個(gè)人信用體系分析客戶的各項(xiàng)信 用指標(biāo)，推斷新、舊消費(fèi)貸款的運(yùn)行情況，既研究各類消費(fèi)貸款 的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)源， 也從中查找新的業(yè)務(wù)進(jìn)展機(jī)會(huì)。 五是緊密關(guān) 注宏觀經(jīng)濟(jì)走向及行業(yè)進(jìn)展趨勢(shì)對(duì)消費(fèi)信貸所涉及領(lǐng)域的阻礙。 總體而言，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸要緊是詳細(xì)分析客戶的信用歷史和

6、其 可能發(fā)生的行為變化，重點(diǎn)看三條：一，依照客戶的收入現(xiàn)狀和 負(fù)債情況分析其償還能力； 二，依照客戶的歷史償債記錄分析 其償債愿望； 三，依照客戶提供的抵押物的價(jià)值推斷其不能還 款時(shí)的補(bǔ)償能力。具體做法如下：（一）有效利用信用局的個(gè)人信用資料， 嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口4 / 14關(guān)。美聯(lián)銀行和紐約銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)， 都十分重視利用信 用局的個(gè)人信用歷史資料，并通過對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀把握， 結(jié)合 銀行信貸治理的差不多要求， 對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定了一 套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序， 并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件。 這 套標(biāo)準(zhǔn)程序包括： 各類消費(fèi)信貸品種的含義； 可能取得的最大、 最

7、小貸款額； 對(duì)不同信用等級(jí)客戶貸款的要求；需遵守的要緊信 貸政策； 貸款期限；貸款抵押率要求 負(fù)債收入比率；什么 樣的物品能夠充當(dāng)擔(dān)保品； 項(xiàng)目評(píng)估要求： 購買保險(xiǎn)的要求以及 例外情況的處理等。 其中貸款抵押率和負(fù)債收入比率是兩項(xiàng) 最重要的風(fēng)險(xiǎn)操縱指標(biāo)。 由于這套程序已落實(shí)了銀行風(fēng)險(xiǎn)操縱的 差不多要求， 因此當(dāng)客戶申請(qǐng)一筆消費(fèi)貸款時(shí)， 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只需 按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息， 電腦系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)不每一筆消 費(fèi)信貸是否應(yīng)該發(fā)放。只有在電腦無法識(shí)不有關(guān)信息并作出推 斷，或貸款超過一定的金額時(shí)， 才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處 理。目前在美聯(lián)銀行，95的消費(fèi)信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的， 只有5 的消

8、費(fèi)信貸由人工審批。而紐約銀行的消費(fèi)貸款也有80 是通過電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)操縱官告訴我們，從執(zhí)行的情況看 電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比5 / 14人工審批的壞帳率低。在那個(gè)地點(diǎn)，需要特不指出的是，盡管美聯(lián)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 能夠按設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)軟件程序?qū)徟宪浖蟮馁J款， 從而提高 了貸款的審批效率，但每一筆貸款的記帳仍在總行相關(guān)業(yè)務(wù)部 門，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)本身是不能也不容許記帳的。 這不僅加強(qiáng)了總行的 直接經(jīng)營力度，也使風(fēng)險(xiǎn)治理更加高度集中統(tǒng)一， 有利于從全行 的角度整體把握消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 而紐約銀行由于其經(jīng)營的區(qū)域相 對(duì)較小，他們的所有消費(fèi)貸款都集中在總行的消費(fèi)信貸公司處 理。由于

9、美國的社會(huì)、個(gè)人信用體系比較健全，絕大部分居民都 在信用局有信用記錄， 因此操作起來比較方便。 對(duì)那些在信用局 沒有打分記錄的人申請(qǐng)住房按揭貸款或住房?jī)糁档盅嘿J款， 紐約 銀行的態(tài)度是不予同意， 而美聯(lián)銀行雖不拒絕， 但特不強(qiáng)調(diào)要從 六個(gè)方面把握風(fēng)險(xiǎn)：1.與申請(qǐng)人所在單位聯(lián)系， 確認(rèn)其提供的差 不多信息正確；2.派評(píng)估人員核查住房所在的位置及價(jià)格的合理 性；3.要求申請(qǐng)人提供其歷史上 償還債務(wù)的記錄，并就其提供的信息向相關(guān)銀行和金融機(jī)構(gòu)核 實(shí)；4.要求有共簽人；5要求提供有效的擔(dān)保品；6.限制其貸款6 / 14總額。一般會(huì)比信用局有信用記錄的申請(qǐng)人稍嚴(yán)。（二）充分運(yùn)用定量分析方法及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信

10、貸資產(chǎn)質(zhì)量。美 聯(lián)銀行和紐約銀行在風(fēng)險(xiǎn)操縱部門都設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)利用計(jì)算 機(jī)模型研究、 分析消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況、 近期消費(fèi)信貸的損失預(yù) 報(bào)。美聯(lián)銀行還每月出一份長(zhǎng)達(dá)100多頁的分析報(bào)告，利用定量 分析方法詳細(xì)描述銀行一個(gè)月來的消費(fèi)信貸運(yùn)行情況， 特不是帳 戶治理、 借款人行為分析、 近期可能造成的損失及應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn) 消費(fèi)信貸品種和重點(diǎn)客戶等等， 同時(shí)提出清收建議。 紐約銀行則 不僅利用計(jì)算機(jī)模型分析消費(fèi) 貸款的運(yùn)行狀況， 從中發(fā)覺消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)源，而且從 信用局購買了一個(gè)為其量身訂做的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫， 并通過分析 這些數(shù)據(jù)， 發(fā)覺銀行的潛在客戶， 為營銷人職員作的有的放矢奠 定了基礎(chǔ)。

11、這種做法既保證了客戶拓展的成功率， 又將消費(fèi)貸款 的風(fēng)險(xiǎn)操縱在可掌握的范圍內(nèi)。從運(yùn)行情況看，通過定量分析及時(shí)監(jiān)控消費(fèi)貸款，能準(zhǔn)確、 迅速地發(fā)覺貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)， 較好地預(yù)測(cè)貸款及其風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn) 展勢(shì)，并適時(shí)采取有效措施，從而將風(fēng)險(xiǎn)操縱在萌芽狀態(tài)。（三）強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合操縱，實(shí)現(xiàn)信貸治理的橫向制 約。為有效操縱信貸風(fēng)險(xiǎn)， 美聯(lián)銀行在風(fēng)險(xiǎn)治理部門設(shè)有專門的7 / 14信貸風(fēng)險(xiǎn)審核組和信貸組合風(fēng)險(xiǎn)審核組。 這些人不參與制訂信貸 政策， 也不參與貸款的審批決策， 只負(fù)責(zé)審核貸款的發(fā)放是否符 合銀行制訂的操作規(guī)程和運(yùn)作流程， 是否遵守了銀行的信貸組合 規(guī)定，是否與宏觀經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展相匹配， 是否符合外部監(jiān)管部門的 有關(guān)信貸要求等。 具體包括每月分析宏觀經(jīng)濟(jì)走向、 跟蹤房地產(chǎn) 等相關(guān)行業(yè)的進(jìn)展趨勢(shì)，研究已 有客戶的信用變動(dòng)情況和區(qū)域布局的合理性、 審核客戶的購買行 為，現(xiàn)金流及貸款支付情況，同時(shí)進(jìn)行消費(fèi)信貸組合的壓力測(cè)試。 他們直接向董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的財(cái)務(wù)與信貸委員會(huì)報(bào)告， 是那個(gè)委員 會(huì)的要緊成員。 這兩個(gè)審核組如發(fā)覺信貸運(yùn)行有任何與銀行信貸 政策、規(guī)定的不符點(diǎn)，或者認(rèn)為信貸組合存在問題，均可直接通 知信貸決策部門予以調(diào)整， 并監(jiān)督其執(zhí)行，定期向財(cái)務(wù)與信貸委 員會(huì)報(bào)告