中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法試行

1、1附件1：中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進(jìn)農(nóng)村規(guī)?；?jīng)濟(jì)發(fā)展， 規(guī)范農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)管理，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、 中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）等信貸管理制度制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對農(nóng)戶家庭 內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營資金需求的大 額貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期 （一年以上） 居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn) （含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶， 包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、 國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事 非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。第三條 農(nóng)村個(gè)人

2、生產(chǎn)經(jīng)營貸款堅(jiān)持區(qū)別對待、擇優(yōu)準(zhǔn)入、嚴(yán)控 風(fēng)險(xiǎn)、講求效益的原則。第四條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實(shí)行嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、差別授 權(quán)、動(dòng)態(tài)管理制度。第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件第五條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn) 經(jīng)營的融資需求，具體包括：（一）農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；（二）工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 活動(dòng)。第六條 申請農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人， 必須同時(shí)具備以2下基本條件:（一） 年齡在18周歲以上 （含）,且申請借款時(shí)年齡和借款期限 之和最長不超過60年（含），在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。（二

3、）根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法 ， 客戶的信用等級評級結(jié)果為良好級及以上；（三）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（四）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法,符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán) 保政策；（五）須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；（六）借款人及其配偶信用記錄良好,申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)6期以上的逾期記錄。第七條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡 意透支行為或記錄的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù) 行為的企業(yè)的主要管理人員，

4、且對企業(yè)逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章 貸款額度、方式、利率、期限和還款方式第八條 貸款額度。 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款單戶額度起點(diǎn)為5萬元（不含），單戶余額最高不超過100萬元（含），其中采取自助可 循環(huán)方式的單戶余額最高不超過50萬元（含）。第九條 單戶貸款額度不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投入資金 的70，采取農(nóng)戶聯(lián)保方式的，單戶農(nóng)戶聯(lián)保方式貸款額度不得超 過所3從事生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投入資金的50。第十條 貸款方式。 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式 和一般方式，均以“金穗惠農(nóng)卡”作為發(fā)放載體。自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和

5、期限內(nèi)，借款人隨借 隨還，自助放款還款；一般方式是指未對農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸 款額度，一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與 借款人協(xié)商決定。第十一條 一般方式貸款期限。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸款 期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)的經(jīng)營周期、現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，原則上 不超過3年，對于從事林果業(yè)、橡膠、藥材等生產(chǎn)周期較長的生產(chǎn) 經(jīng)營活動(dòng)的，最長可延長至8年。第十二條 自助可循環(huán)方式授信及貸款期限。采取自助可循環(huán) 方式的，授信期限最長不超過3年，額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超 過1年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個(gè)月。第十三條 貸款定價(jià)。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆 蓋資金成本、信貸成

6、本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利 潤的原則。在上級行規(guī)定的利率浮動(dòng)下限之上，經(jīng)辦行可根據(jù)當(dāng)?shù)?資金供求、同業(yè)情況以及客戶綜合貢獻(xiàn)度合理確定貸款利率。同等 條件下，采用自助可循環(huán)方式和一次性還本的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸 款利率上浮幅度，要高于分期還款方式。第十四條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款， 可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利 率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率 調(diào)整之日起,按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅 度確定新的貸款執(zhí)行利率） ；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率 方式。第十五條 還款方式。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)

7、農(nóng)戶所從事生產(chǎn)的經(jīng)營 周4期、現(xiàn)金流量特點(diǎn)，與客戶協(xié)商確定還款方式和還款周期。（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的1、采取一般方式的，可采取利隨本清、定期結(jié)息、 分期還款等還本付息方式；2、采取自助可循環(huán)方式的， 應(yīng)采取利隨本清、 定期結(jié)息等還本 付息方式。（二）貸款期限在一年以上的，應(yīng)采取等額本息、等本遞減等 分期還款還本付息方式,最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。 對于生產(chǎn) 周期較長，經(jīng)營初期還款困難的客戶，除采取等額本息、等本遞減 等方式外，還可采取階段性等額本息、等本遞減還款方式，即設(shè)置 貸款寬限期，寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本 息、等本遞減還款方式償還貸款.寬限期應(yīng)根據(jù)借款

8、人生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí) 際情況確定，原則上不得超過一年，最長不超過兩年。第四章 擔(dān)保方式和增信機(jī)制第十六條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、 抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保， 可采取 中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦 法 （試行）中的規(guī)定的擔(dān)保方式。第十七條 采取自助可循環(huán)方式的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，其 擔(dān)保方式僅限于房地產(chǎn)抵押、存單、憑證式國債、壽險(xiǎn)保單質(zhì)押方 式。第十八條 采取自然人保證擔(dān)保方式的，應(yīng)根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀 行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法有關(guān)規(guī)定，合理核定擔(dān)保人的擔(dān)保額度。 若擔(dān)保人為公務(wù)員、醫(yī)生、教師等行政事業(yè)單位或金融、通訊、電 力、煙草等優(yōu)勢行業(yè)正式在編人員（包括單人和多人擔(dān)保） ，單戶貸 款

9、最高額度不得高于30萬元；采用其他自然人保證擔(dān)保的，單戶貸 款最高額度不得高于20萬元。5第十九條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款應(yīng)嚴(yán)格控制農(nóng)戶聯(lián)保方式， 對屬于下列情況之一的，在合理核定保證人的擔(dān)保額度的基礎(chǔ)上， 可采取農(nóng)戶聯(lián)保方式：（一） 借款人從事國家或當(dāng)?shù)卣峁┳畹捅Ｗo(hù)收購價(jià)收購的 糧食或經(jīng)濟(jì)作物種植的，或從事具有一定規(guī)模的當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，市 場風(fēng)險(xiǎn)相對可控的；（二）已建立相對完善的增信機(jī)制或措施，如借款人提供土地 承包經(jīng)營權(quán)的附加擔(dān)保（須經(jīng)當(dāng)?shù)卣S可）、提供土地承包經(jīng)營權(quán) 的反擔(dān)保、屬于農(nóng)行認(rèn)定的信用村鎮(zhèn)且已經(jīng)成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等。第二十條 采取農(nóng)戶聯(lián)保方式的， 單戶貸款最高不得高于20萬 元

10、，聯(lián)保小組所有成員貸款總額度不得高于60萬元。第二十一條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，需經(jīng)一級分 行批準(zhǔn)同意后，方可辦理農(nóng)戶聯(lián)保方式的貸款。第二十二條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人，原則上須參加 人身意外傷害保險(xiǎn)，其中采取保證擔(dān)保方式的借款人必須參加，保 額不得低于所申請貸款額度，保險(xiǎn)期間要覆蓋貸款期限，且明確農(nóng) 行為第一受益人。同時(shí)，要積極引導(dǎo)借款人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和相關(guān)財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)。第二十三條 對誠信守約客戶， 可以采取貸款優(yōu)先、 利率優(yōu)惠、授信期限放寬等激勵(lì)政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單， 進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策，并 向地方政府、人民銀行、銀監(jiān)局匯報(bào)

11、，爭取有關(guān)部門支持。第二十四條 要積極推廣信用村、信用鎮(zhèn)體系建設(shè)，引導(dǎo)各級政府、農(nóng)民專業(yè)合作社建立擔(dān)?；稹?dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、家庭財(cái)產(chǎn)或土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保等增信機(jī)制， 對于上述地區(qū)和組 織，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信期限放寬等激勵(lì)政策。第五章 業(yè)務(wù)流程6第二十五條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行中國農(nóng)業(yè) 銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程相關(guān)規(guī)定，具體包括：客戶申請、受 理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、落實(shí)擔(dān)保、放款審核、提供信 用、貸后管理、信用收回。第一節(jié) 業(yè)務(wù)申請、受理與調(diào)查第二十六條 客戶申請 客戶應(yīng)填寫中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)申請表 向經(jīng)營行客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出

12、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)申 請，并按要求提供以下基本資料：（一）借款人有效身份證明的原件及復(fù)印件；（二）涉及保證擔(dān)保的，需提供擔(dān)保方同意擔(dān)保的證明文件；涉 及抵押和質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以 及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明；（三）已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的借款人， 需提供經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，從事許可證經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及 復(fù)印件；（四）貸款人要求的其他材料。 對于不予受理的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。第二十七條 貸款受理和調(diào)查 客戶提交貸款申請后，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理審核，對其中符合 貸款要求的申請,由客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人指定客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào) 查工作。

13、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？?戶經(jīng)理可通過與客戶面談、走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、借助村委會(huì)及農(nóng)民專業(yè) 合作社等組織進(jìn)行貸前調(diào)查，核實(shí)借款人的申請材料，并對以下內(nèi) 容展開調(diào)查：（一）借款人及家庭基本信息1、借款人年齡、 婚姻狀況、 個(gè)人品質(zhì)、 健康狀況、 信用記錄等；72、家庭主要成員情況， 包括家庭成員基本情況、 主要收入情況、 支出情況、信用記錄等；3、家庭主要財(cái)產(chǎn)、 負(fù)債及對外擔(dān)保情況。 財(cái)產(chǎn)包括金融類資產(chǎn)、 生物資產(chǎn)等流動(dòng)資產(chǎn)，房產(chǎn)、車輛、土地經(jīng)營使用權(quán)等非流動(dòng)資產(chǎn)； 負(fù)債包括農(nóng)行借款、信用社借款、其他金融機(jī)構(gòu)貸款及民間借款等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營信息1、對于從事種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)

14、生產(chǎn)經(jīng)營的借款人， 主要調(diào)查以下內(nèi)容：（1）土地或其他經(jīng)營場所權(quán)利證明， 包括自有、承包、 租賃等 證明文件，沒有相關(guān)文件的須由村委會(huì)出具證明；（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況， 包括種養(yǎng)殖品種、 種養(yǎng)殖規(guī)模、 投入成本、 生產(chǎn)周期、銷售渠道、預(yù)期銷售收入等；2、對于從事工商業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的借款人， 主要調(diào)查以下內(nèi)容：（1）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃合同（協(xié)議書） ；（2）已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照借款人的營業(yè)執(zhí)照， 稅務(wù)登記證和近一年的納稅證明（經(jīng)營時(shí)間不滿一年的需提供經(jīng)營時(shí)間內(nèi)的納稅證明） ，未領(lǐng)取的可不提供；（3）經(jīng)營項(xiàng)目情況， 包括項(xiàng)目基本情況、 項(xiàng)目投入、 經(jīng)營年限、 存貨情況、銷售渠道、預(yù)期年銷售收入

15、及年凈收益等；（三）擔(dān)保信息 核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力、擔(dān)保人的個(gè)人收入證明、實(shí)地調(diào)查抵 押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和 真實(shí)性。第二十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實(shí)的信息，編制借款人的 財(cái)務(wù)狀況簡表，作為分析農(nóng)戶財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)之一。8第二十九條 調(diào)查結(jié)論 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查、分析結(jié)果，填寫中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村個(gè)人 生產(chǎn)經(jīng)營貸款調(diào)查表 ，貸款超過一定額度還需撰寫調(diào)查報(bào)告（具體 額度由一級分行自行確定） ，對客戶借款事由、 還款能力、 現(xiàn)金流量、 個(gè)人信用情況、擔(dān)保情況進(jìn)行分析，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的 貸款方式、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，移送審查

16、崗審查。調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人 同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。第二節(jié) 審查、審批和用信管理第三十條 貸款審查審查部門審查人員負(fù)責(zé)農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的審查，主 要審查以下內(nèi)容：（一） 對客戶經(jīng)理提交的信貸材料的合規(guī)性、 有效性和完整性，及信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進(jìn)行審查。（二）對客戶經(jīng)理提交的財(cái)務(wù)狀況簡表進(jìn)行審查，對影響客戶 財(cái)務(wù)狀況的各項(xiàng)主要因素、客戶經(jīng)營狀況、資信情況、抵（質(zhì)）押 物或保證情況及其他非財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行分析評價(jià)，審查或驗(yàn)證貸款 金額、授信期限和用途的合理性及合規(guī)性。第三十一條 審查人員根據(jù)審查、分析結(jié)果，就是否同意貸款以及貸款方式、額度、

17、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明 確意見，并移送有權(quán)審批人審批。第三十二條 貸款審批 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng) 村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后 退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。第三十三條 貸款實(shí)施 經(jīng)營行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān) 規(guī)定與客戶簽訂中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款借款合9同 ，批復(fù)中有放款 條件的，應(yīng)先落實(shí)放款條件，再簽訂貸款合同。然后由放款審核崗 負(fù)責(zé)信貸合同文本的審查和放款審核，審核的內(nèi)容主要包括：是否 辦妥保證擔(dān)保手續(xù)、抵押物是否已依法辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥 止付和交付、是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)。

18、放款審核結(jié)束后，采取一般方式貸款的，由客戶經(jīng)理制作中 國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人借款憑證 ，并提交會(huì)計(jì)結(jié)算部門，經(jīng)審核無誤后， 辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)；采取自助可循環(huán)方式的，由客戶部門或網(wǎng) 點(diǎn)負(fù)責(zé)人在自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單簽字，然后交 給柜面人員。柜面人員核實(shí)借款人身份及上述資料無誤后，在會(huì)計(jì) 核算系統(tǒng)做簽約登記。第三節(jié) 貸后管理和信用收回第三十四條 貸后檢查。農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸后檢查工 作主要包括客戶經(jīng)理在線監(jiān)測、實(shí)地檢查以及上級行組織的交叉檢 查。（一）客戶經(jīng)理在線監(jiān)測。 對于采用自助可循環(huán)方式的借款人，管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)每季度通過CMS系統(tǒng)，至少進(jìn)行一次定期檢查，監(jiān)測借款人借款、還款交

19、易記錄。（二）客戶經(jīng)理實(shí)地檢查。1、首次跟蹤檢查。 一級分行可根據(jù)分行實(shí)際， 自行確定是否采 取首次跟蹤檢查；2、對采用一次性到期還本方式的貸款 （包括一般方式和自助可循環(huán)方式）以及期限超過1年的貸款，由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，每半 年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。（三）上級行交叉檢查。上級行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi) 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式 和檢查面由上級行自行確定。各級行對檢查結(jié)果要實(shí)行共享，避免 重復(fù)檢查。10第三十五條 客戶經(jīng)理貸后檢查主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金，是 否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（

20、二） 客戶的家庭情況、 健康狀況、 生產(chǎn)經(jīng)營是否正常， 主要產(chǎn) 品的市場變化情況；（三）客戶是否有違法經(jīng)營行為， 是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛， 與其他債 權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人擔(dān)保資格、保證能力、抵（質(zhì)）押物的完整性和安 全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物 的保管是否符合規(guī)定。第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。客戶經(jīng)理和其他人員在在線監(jiān)測 和實(shí)地檢查的過程，如發(fā)現(xiàn)客戶存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警提示，部分風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)如下：（一）與客戶本人及貸款使用有關(guān)的信號(hào)，如客戶失蹤或無法 聯(lián)系、擅自改變貸款用途、存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一 人使用等問題、卷入對生產(chǎn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)

21、生負(fù)面影響的法律糾紛、出現(xiàn)健康問題、存在違法經(jīng)營等；（二）與生產(chǎn)經(jīng)營有關(guān)的信號(hào)，如出現(xiàn)嚴(yán)重的自然災(zāi)害、病蟲 害或其他疫情、生產(chǎn)規(guī)模異常變化、主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)、客戶產(chǎn)品 或服務(wù)的市場需求下降、產(chǎn)品市場價(jià)格出現(xiàn)大幅度回落、主要產(chǎn)品 線上的供貨商或客戶流失，以往的合作伙伴不再與其合作、工人工 資不能正常發(fā)放或有勞資爭議等；（三）與財(cái)務(wù)狀況和履約能力有關(guān)的信號(hào)，如客戶自身的配套 資金不到位或不充足、 付息或還本拖延、 向他人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)保 或保證、銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)、抵押物的價(jià)值受到損失或 抵押權(quán)受到侵害、質(zhì)押物的保管不符合規(guī)定等。11第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）

22、信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理 貸后管理情況， 信貸檔案資料管理情況， 違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情 況等。（二） 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。 如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、 客戶風(fēng)險(xiǎn) 變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第三十八條 客戶部門應(yīng)根據(jù)監(jiān)測結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取措 施，并視情況報(bào)請?jiān)瓕徟鷻C(jī)構(gòu)對貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減額 度、追加擔(dān)保、要求借款人提前還款、自助可循環(huán)額度的調(diào)整、凍 結(jié)/解凍/終止等。第三十九條 提前收回貸款。發(fā)生合同約定事項(xiàng)應(yīng)提前收回貸 款的，經(jīng)客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意并報(bào)原審批機(jī)構(gòu)備案后， 向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款提前到期通知書 ，辦理還款手續(xù)。第四十條

23、 自助可循環(huán)額度的調(diào)整、凍結(jié)/解凍/終止。經(jīng)客戶部 門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意并報(bào)原審批機(jī)構(gòu)備案后， 在合同約定的范 圍內(nèi)，可凍結(jié)、調(diào)減、提前終止可循環(huán)貸款額度。如需調(diào)增、解凍 可循環(huán)貸款額度，要經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意。第四十一條 還款計(jì)劃變更，僅限于一般方式貸款。（一）提前還款。借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前 歸還貸款。（二）貸款展期。貸款展期應(yīng)取得擔(dān)保人書面同意，須在當(dāng)期 貸款到期前15日向貸款行提出展期書面申請，報(bào)有權(quán)審批行審批。 貸款展期須結(jié)清全部利息，展期后必須采用分期還款方式。短期貸 款展期期限不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限不超過原貸款 期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不得超過

24、3年。第四十二條 到期處理（一）一般方式貸款采用一次性還本方式的，貸款行在貸款到 期12前應(yīng)采取電話、短信、發(fā)放通知書等有效方式及時(shí)通知借款人按 時(shí)歸還貸款本息；自助可循環(huán)貸款到期后，系統(tǒng)自動(dòng)從借款人金穗 惠農(nóng)卡扣收貸款。到期日之前，借款人也可按約定通過自助渠道辦 理提前還款。（二）對到期尚未歸還的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，客戶經(jīng)理應(yīng) 按規(guī)定及時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及 時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書；在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等 機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，或上述機(jī)構(gòu)不予配合時(shí)，應(yīng)按我行有 關(guān)規(guī)定及時(shí)采取訴訟等清收或救濟(jì)措施。第六章 盡職評價(jià)和責(zé)任追究第四十三條 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé) 任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。責(zé)任追究執(zhí)行中國農(nóng)業(yè)銀行審 計(jì)處罰處理暫行規(guī)定 、中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 等文件規(guī)定。第四十四條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中， 違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指農(nóng)業(yè)銀行信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng) 險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)