個(gè)人理財(cái)原理

1、個(gè)人理財(cái)原理個(gè)人理財(cái)原理Financial Planning n你們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是什么？n你們上這門課的期望是什么？?jī)蓚€(gè)問題兩個(gè)問題什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)就是個(gè)人投資，買股票、基金或債券等?有錢人需要個(gè)人理財(cái)，低收入者則不需要?什么是個(gè)人理財(cái)？什么是個(gè)人理財(cái)？什么是個(gè)人理財(cái)n其他理財(cái)主體國(guó)家。財(cái)政部：財(cái)政預(yù)算，財(cái)政收支企業(yè)。財(cái)務(wù)部：財(cái)務(wù)總監(jiān)，財(cái)務(wù)融資、投資，稅收籌劃什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)暮x由專業(yè)理財(cái)人員通過明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)钠渌Q英文名：Personal Financial Plan

2、ning中文名：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、金融策劃，等等什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)4-1個(gè)人客戶 不同于其他主體。如目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)目標(biāo) 的方法、抗風(fēng)險(xiǎn)能力，等等。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)4-2終生 不是某個(gè)階段的規(guī)劃，而是個(gè)人客戶的一生，涉及到整個(gè)生命周期的所有階段什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)4-3綜合性金融服務(wù)不局限于單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)個(gè)人的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)4-4專業(yè)性 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃由專業(yè)理財(cái)人員提供，專業(yè)人員要受過嚴(yán)格培訓(xùn)、并取得相應(yīng)水平證書，包括金融分析師、保險(xiǎn)代理人和

3、會(huì)計(jì)師，等等。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-1投資規(guī)劃在本課中是指金融投資，不是自用資產(chǎn)的投資（如住宅和汽車）。1：不能把全部資金都用于金融投資2：提前預(yù)留在未來一年內(nèi)有自用資產(chǎn)投資之外的大額開銷，如保險(xiǎn)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-1投資規(guī)劃3：預(yù)留緊急備用金，如疾病4：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資收益率來確定投資組合，合理分配資產(chǎn)，注意流動(dòng)性、盈利性和安全性什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-2房產(chǎn)規(guī)劃購(gòu)房目的：自住，出租獲得租金，還是出售獲取資本利得（炒樓）自用住宅：租房、購(gòu)房、換房與房貸規(guī)劃。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-2房產(chǎn)規(guī)劃了解房地產(chǎn)法律法規(guī)

4、，如交易規(guī)則、稅收政策，等。熟悉各種融資規(guī)則：商業(yè)貸款，公積金貸款，還是組合貸款。什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-3教育投資規(guī)劃增加職業(yè)生涯中的發(fā)展計(jì)劃分類：自身教育投資（MBA，繼續(xù)教育）和子女教育投資（基礎(chǔ)教育、高等教育）什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-3教育投資規(guī)劃根據(jù)個(gè)人情況確定當(dāng)前和未來的教育投資的資金需求當(dāng)前和未來的收入狀況，以及學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金、教育貸款政策教育投資的工具要有安全性，側(cè)重保值，如保險(xiǎn)產(chǎn)品什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃每個(gè)人無法逃脫所有的風(fēng)險(xiǎn)本課中的風(fēng)險(xiǎn)是指：純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失的可能性），不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（盈利和損失的可能性都有）

5、什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)：人身風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的工具：自留與轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁方式主要是保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-5個(gè)人稅務(wù)籌劃兩大不可避免的事情：死亡和稅收稅務(wù)籌劃目的：合法規(guī)避個(gè)人所得稅（規(guī)避與逃避的區(qū)別）稅務(wù)籌劃策略：稅收優(yōu)惠政策，延遲納稅時(shí)間，減少計(jì)稅依據(jù)什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-6退休計(jì)劃人口老

6、齡化壽命延長(zhǎng)退休金來源的風(fēng)險(xiǎn)增加，如通貨膨脹，政策調(diào)整社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)什么是個(gè)人理財(cái)n個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容7-7遺產(chǎn)規(guī)劃將個(gè)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給另一代減少遺產(chǎn)稅遺產(chǎn)的工具：房產(chǎn)，證券，保險(xiǎn)，等等個(gè)人理財(cái)業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷史與前景發(fā)展歷史與前景發(fā)展歷史n美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)的歷史n中國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n初創(chuàng)期2-119291933經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性，逐漸認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n初創(chuàng)期2-2保險(xiǎn)銷售員對(duì)客戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用規(guī)劃，并成為個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師的前身。美國(guó)個(gè)人財(cái)

7、務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴(kuò)張期（戰(zhàn)后）5-1擔(dān)心缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù)，進(jìn)而影響到今后生活的財(cái)務(wù)安全和自主。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴(kuò)張期5-2政府社會(huì)保障和公共福利政策的改變使得消費(fèi)者不得不考慮如何通過自己的努力過上舒適的退休生活。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴(kuò)張期5-3隨著社會(huì)富裕程度的增加，很多人不知如何處理繼承的大筆遺產(chǎn)美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴(kuò)張期5-4復(fù)雜的個(gè)人稅收制度美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n擴(kuò)張期5-5日新月異的金融創(chuàng)新，使消費(fèi)者面臨者越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員3-1個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)的專業(yè)人員。注冊(cè)金融理財(cái)

8、師（CFP）、特許金融顧問（ChFC）、個(gè)人財(cái)務(wù)專家（PFS）。他們專門提供綜合綜合的個(gè)人理財(cái)咨詢/財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員3-2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(insurance agent)證券和投資咨詢專業(yè)人員。證券經(jīng)紀(jì)人/自營(yíng)商、注冊(cè)銷售代理、注冊(cè)投資顧問代理（IAR）、特許金融分析師（CFA），等等美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n從事個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員3-3不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人(real estate broker)遺產(chǎn)規(guī)劃師（estate planning professional）會(huì)計(jì)和律師國(guó)際個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的歷史n1990年，澳大利亞個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)與美國(guó)CFP合作n1992年，日本與美國(guó)CFP合作。成立國(guó)際CFP理事會(huì)n到2004年初，國(guó)際CFP理事會(huì)有18個(gè)成員，全世界的CFP持照人數(shù)已超過82194人，其中美國(guó)41509人，澳大利亞5198人，日本10037人，香港996人。中國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n目前，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還只是一個(gè)全新的概念。n理財(cái)工具比較少n從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)并不全面中國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n商業(yè)銀行：主要面對(duì)高端客戶，服務(wù)面窄n保險(xiǎn)公司：風(fēng)險(xiǎn)管理、避稅n基金公司：股票中國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的現(xiàn)狀n目前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)