縣支行貸后管理調(diào)研報告

1、縣支行貸后管理調(diào)研報告貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后 至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢 查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息收回、貸款展期、借 新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容， 它是信貸管理的一項基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)，也是防 范金融風(fēng)險的一個重要內(nèi)容。“重放輕收、重放輕管” 的現(xiàn)象在基層行依然存在，貸后管理仍是信貸管理的 最薄弱環(huán)節(jié)之一。如何解決這些問題，進一步提高貸 后管理水平，為規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、 控制和化解金融風(fēng)險的水平，促進銀行信貸工作發(fā)展， 支持地方經(jīng)濟建設(shè)，我們就此問題對我行貸后管理進 行調(diào)研。有關(guān)調(diào)研情況報告如下：一、當(dāng)前貸后管理工作

2、的現(xiàn)狀和問題XX年，市分行出臺了分行貸后管理實施細則 我行按照實施細則要求，對貸后管理進行了規(guī)范和加 強，與細則出臺前相比，貸后管理工作已有了一定程 度的改善，但從總體情況來看，貸后管理仍然存在著 不少問題。1、貸后管理認識不夠一是貸后管理認識不夠，認為企業(yè)能夠正常生產(chǎn) 按時還息就是好貸款，就作出企業(yè)運作正常的判斷， 進而放松貸后管理，信用到期即為企業(yè)辦理續(xù)貸或再 增加授信額度。同時認為貸款只要企業(yè)能按時歸還就 行，用什么來還并不重要。但實際上很多企業(yè)貸款到 期，不是用銷售收入和利潤來歸還貸款，而是東借西 湊，甚至有的求助高利貸，當(dāng)然，這必須是基于我行 承諾繼續(xù)為其辦理的前提下。二是只注重企業(yè)

3、能夠按時還本付息，不注重貸款 資金的實際用途，對貸款資金流向監(jiān)管不夠，企業(yè)把 流貸用作固貸或挪作他用現(xiàn)象普遍存在。同時對中小 企業(yè)財務(wù)報表的真實性不能落實，認為企業(yè)因避稅才 做虛假報表，對企業(yè)避稅行為無法干涉，單靠報表分 析無法做出判斷，難以弄清企業(yè)真正的經(jīng)營成果。2、貸后管理不到位一是由于我行客戶涉及千家萬戶，加上信貸人員 的管理水平不適應(yīng)、技能不高等多種因素的制約，無 法進行及時有效的實施監(jiān)管，貸后管理成事后管理， 出現(xiàn)實際風(fēng)險時，只好被動接受。二是信貸人員基本依賴貸前調(diào)查，以為貸前進行 了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，落實了第二還款，就高 枕無憂了。部分信貸人員甚至認為貸后管理只是流于 形式，

4、特別是對于領(lǐng)導(dǎo)者營銷的客戶，由于缺乏對等第 3 頁共3頁關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管、不會管，以致造成管理 不到位。3、貸后管理制度落實不到位近幾年，貸后管理制度較多，但經(jīng)營后普遍存在 經(jīng)營壓力大、人員少的矛盾，造成貸后管理制度落實 不到位。一是為應(yīng)付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進 行檢查多，為防范風(fēng)險信貸人員主動檢查少。對借款 人發(fā)生重大變更事項反應(yīng)遲鈍，對借款人暴露的潛在 經(jīng)營風(fēng)險未引起足夠重視，對借款人的有效資產(chǎn)分布 掌握不清，對擔(dān)保單位和抵押物監(jiān)督不力。二是機械地按規(guī)定操作多，根據(jù)具體情況靈活性 操作少。重復(fù)勞動問題突出，目的性不強，不論大客 戶、小客戶，貸款金額多少，客戶優(yōu)劣如何，都是

5、一 樣的格式內(nèi)容，缺乏深入細致的分析。三是檢查居于表面。按照貸后管理要求，一般每 季度貸后走訪率100%但由于受條件局限，走訪往往 都是走過場，這種蜻蜓點水式的貸后檢查對降低 貸款風(fēng)險、監(jiān)督資金使用情況所起作用不大。4、貸后管理能力不足信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前我行 信貸人員素質(zhì)還不夠高，使貸后管理難以有效落實，并且存在能力風(fēng)險的隱患一是信貸人員業(yè)務(wù)技能不夠全面，普遍欠缺豐富 的財務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流 企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識，對信息缺乏分析能力 和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處置等方 面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容 易形成能力風(fēng)險。

6、二是個別信貸人員責(zé)任心不強，敷衍應(yīng)付，搞形 式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊 等種種方法掩蓋風(fēng)險，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險處 理的難度，形成道德風(fēng)險。二、解決貸后管理存在問題的對策與建議1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險的理念 貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須 樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念， 克服重 放輕收， 重放輕管，將貸后管理做到實處，處理好 貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè) 務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績效考核的同時，明確設(shè) 置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴(yán)格控 制，對新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)。要及時識別 和彌補信貸潛在的風(fēng)險，把

7、力保貸款的安全性、流動 性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)和根本。2、加強貸后管理，增強風(fēng)險防范意識一是做到精細化管理。貸款發(fā)放后，必須全過程、 全第 3 頁共5頁方位地進行跟蹤管理?？蛻艚?jīng)理要真正意識到對貸 款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手 段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險的自我保 護措施?？蛻艚?jīng)理要積極、主動地與借款人保持密切 聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù) 不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場 售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務(wù)的變動情況，以 及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地 位及變動趨勢，作出經(jīng)營預(yù)測分析，做到精細化管理, 增強風(fēng)

8、險防范意識，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。二是加強貸后動態(tài)管理。從市場角度看，目前我 國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)處于升級換代時期，市場瞬息 萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險增大，貸后的風(fēng)險也 隨之加大；從企業(yè)的信用程度看，尚未走上法制化的 軌道，一些企業(yè)借改制之機，采取各種手段逃廢債務(wù)， 往往造成銀行貸款懸空；從企業(yè)自身發(fā)展看，客戶產(chǎn) 品生命周期及其在本行業(yè)中所處位置是動態(tài)變化過 程。為此，我行必須加強貸后動態(tài)管理，根據(jù)企業(yè)的 動態(tài)變化，作出正確、及時的貸后風(fēng)險判斷。3、完善貸后管理制度，提高貸后管理水平一是要依據(jù)客戶的大小、風(fēng)險度高低、產(chǎn)品市場 競爭能力以及客戶信用等級等進行分類，精心設(shè)計一 套科學(xué)的、行之有效的

9、貸后管理制度，實施差別管理 工作重點要放在重點關(guān)注類客戶定期分析上。二是建 立必要的例會制度，定期組織客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理開 展工作討論，以便發(fā)現(xiàn)、研究和解決新問題，提高識 別能力。三是完善貸后管理責(zé)任追究制度，規(guī)定信貸 管理各崗位和環(huán)節(jié)的貸后管理的責(zé)任，明確問題貸款 的上報時限和處理時限，對未按規(guī)定進行貸后檢查和 風(fēng)險預(yù)警，導(dǎo)致貸款形成不良、欠息及其他損失的責(zé) 任人，視情況給予處罰，杜絕應(yīng)付公事、為檢查而檢 查的現(xiàn)象。4、拓寬貸后管理內(nèi)容，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量完善的貸后管理除了傳統(tǒng)的貸后管理內(nèi)容外，還 應(yīng)包括指標(biāo)管理、基礎(chǔ)管理和客戶管理等方面內(nèi)容， 從而將銀行的關(guān)注點著重于客戶的市場結(jié)構(gòu)及銷售指

10、標(biāo)變化、財務(wù)指標(biāo)變化、信貸資金流向、資本及資產(chǎn) 運行變化、與銀行合作態(tài)度上的變化和經(jīng)營管理層領(lǐng) 導(dǎo)變化等風(fēng)險控制點，以及國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向調(diào)整、 稅制、利率改革、國際市場匯率變動等，著重分析這 些變化的大小、趨勢及其對銀行業(yè)務(wù)的收益和風(fēng)險所 產(chǎn)生的影響，采取正確、有效應(yīng)對措施，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，確保貸款安全。5、 建立和完善風(fēng)險防范機制，防范金融奉獻建立和完善風(fēng)險防范機制，防范金融奉獻，要發(fā) 揮信第 3 頁共7頁息反饋作用，分析預(yù)測風(fēng)險。要通過對貸后信息 的綜合加工處理， 堅持分析預(yù)測， 及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭, 提出防范對策?？蛻艚?jīng)理要準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟走 向和行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化趨勢，特別是對一些受政

11、策因素 影響大、貸款金額大的貸款戶，更要注意掌握最新的 國家政策信息，拓寬業(yè)務(wù)信息面，增強全局敏感性， 把握來自宏觀方面的風(fēng)險。要充分利用人民銀行的信 貸登記咨詢系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)，通過查閱借款人的信 用狀況，作出正確的決策。對可能形成問題的風(fēng)險和已形成問題的風(fēng)險，其 貸后管理必須抓住關(guān)鍵點和突破口，采取針對性策略, 主動轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險。在時間上，要找準(zhǔn)時機，做到 “提前預(yù)測、適時而動”；在工作對象上，要善于捕 捉信息，找準(zhǔn)目標(biāo)，集中攻關(guān)；在工作手段上，必須 將依法管貸貫穿于貸款風(fēng)險防范的全過程；在工作方 式上，要根據(jù)貸款對象、貸款金額、貸款周期和貸款 風(fēng)險程度等情況，分門別類，因企制宜，靈活多

12、變， 切實有效地防范貸后風(fēng)險。6、 加強培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊伍信貸人員是我行員工隊伍的重要力量，在社會經(jīng) 濟發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培 訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識，提高其業(yè)務(wù)工作技能。 只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的 客戶。在加強信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護信 貸人員隊伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強的一個崗位， 隨著信貸全面風(fēng)險管理的實行，貸款管理精細化的實 施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務(wù)品 種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政 策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險，并在與 客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。為此，應(yīng)當(dāng) 保持信貸人員隊伍的相對穩(wěn)定，促進信貸工作的全面發(fā)展。7、加快立法，構(gòu)筑健全的社會信用體系 社會信用體系