產(chǎn)品創(chuàng)新案例

1、產(chǎn)品創(chuàng)新案例擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新及案例分析產(chǎn)品創(chuàng)新與擔(dān)保方案設(shè)計(jì)擔(dān)保 創(chuàng)新 的產(chǎn)物?傳統(tǒng)的信貸模式： 財(cái)政撥款向信貸轉(zhuǎn)變 逐步出現(xiàn)的 抵押擔(dān)保措施?擔(dān)保的專(zhuān)業(yè)化和市場(chǎng)化 三角債的形成和惡果 銀行體系變革的需要 試運(yùn)行的結(jié)果創(chuàng)新的內(nèi)涵?創(chuàng)新作為一 種基本的企業(yè)行為，其具體的表現(xiàn)形 式是多種多樣的，涉及企業(yè)活動(dòng) 的所有方面。根 據(jù)其場(chǎng)合的不同，可分為產(chǎn)品創(chuàng)新、工藝創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新和 管理創(chuàng)新。? 1、產(chǎn)品創(chuàng)新。改善或創(chuàng)造產(chǎn)品，進(jìn)一步滿(mǎn)足顧客? 2、工藝創(chuàng)新。 改善或變革產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)及流程，? 3、市場(chǎng)創(chuàng)新。改善或創(chuàng)造與顧客交流和溝通的方 品。? 4、管理創(chuàng)新。改善或創(chuàng)造更好的組織環(huán)境和制度，產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力

2、機(jī)制?產(chǎn)品創(chuàng)新可分為全新產(chǎn)品創(chuàng)新和改進(jìn)產(chǎn)品 創(chuàng)新。全新產(chǎn)品 創(chuàng)新是指產(chǎn)品用途及其原理有顯著的變化需求或開(kāi)辟新的市場(chǎng)。包括新工藝和新設(shè)備的變革式，把握顧客的需求，銷(xiāo)售產(chǎn)使企業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)更有效改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新 是指在技術(shù)原理沒(méi)有重大變化的情況下， 基于市場(chǎng) 需要對(duì) 現(xiàn)有產(chǎn)品所作的功能上的擴(kuò)展和技術(shù)上的改進(jìn)。全新產(chǎn)品 創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制既有技術(shù)推進(jìn)型，也有需求拉引型。改進(jìn) 產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制一般是需求拉引型。需求拉引型， 即： 市場(chǎng)需求一構(gòu)思一研究開(kāi)發(fā)一生產(chǎn)一投入市場(chǎng)。?產(chǎn)品創(chuàng)新源于市場(chǎng)需求，源于市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù) 需求，也 就是技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，明確產(chǎn) 品技術(shù)的研究方向， 通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)

3、，創(chuàng)造出適合這一 需求的適銷(xiāo)產(chǎn)品，使市場(chǎng)需求得 以滿(mǎn)足。在現(xiàn)實(shí)的企業(yè)中， 產(chǎn)品創(chuàng)新總是在技術(shù)、需求兩維之中，根據(jù)本 行業(yè)、本企 業(yè)的特點(diǎn)，將市場(chǎng)需求和本企業(yè)的技術(shù)能力相匹配，尋求 風(fēng)險(xiǎn)收益的最佳結(jié)合點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力從根本上說(shuō)是技 術(shù)推進(jìn)和需求拉引共同作用的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新推動(dòng)? ? ? ? ? ? ?重新配置風(fēng)險(xiǎn) 合理避稅 降低代 理成本和交易成本 提供交易效率和便捷性 規(guī)避金融管制 增加流動(dòng) 性 滿(mǎn)足投資者偏好產(chǎn)品創(chuàng)新的策略（一）?企業(yè)發(fā)展有一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn) 略，產(chǎn)品創(chuàng)新在 該戰(zhàn)略中起著關(guān)鍵的作用。而產(chǎn)品創(chuàng)新也 是一個(gè)系統(tǒng)工程，對(duì)這個(gè)系統(tǒng)工程的全方 位戰(zhàn)略 部署是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略，包括選擇 創(chuàng)新產(chǎn)

4、品、確定創(chuàng)新模式和方式， 以及與 技術(shù)創(chuàng)新其他方面協(xié)調(diào)等。產(chǎn)品創(chuàng)新的策略（二）?創(chuàng)新產(chǎn)品的選擇?以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為基本出 發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的企 業(yè)行為，是從市場(chǎng)到市場(chǎng)的全過(guò)程。企業(yè)究竟生產(chǎn)什么是 市場(chǎng)需要與企業(yè)優(yōu)勢(shì)的交集， 并以能否取得 最大的預(yù)期投資匯報(bào)率為最終選擇標(biāo)準(zhǔn)。其關(guān)鍵在于正確確定目標(biāo) 市場(chǎng)的需要和欲望， 并且比競(jìng)爭(zhēng)者更有 利、更有效的傳遞 目標(biāo)市場(chǎng)所期望滿(mǎn)足的東西。?當(dāng)然，目標(biāo)市場(chǎng)的需要和欲望并不只是現(xiàn)在的需求，也包 括消 費(fèi)者將來(lái)可能產(chǎn)生的需求甚至包括營(yíng)銷(xiāo)者創(chuàng)造的需求。產(chǎn)品創(chuàng)新以現(xiàn)實(shí)或潛在的市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)， 以技術(shù)應(yīng)用 為支撐， 開(kāi)發(fā)出差異性的產(chǎn)品或全新的產(chǎn)品，滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的 市

5、場(chǎng)需求，或?qū)撛?的市場(chǎng)激活為一個(gè)現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn) 產(chǎn)品的價(jià)值，獲得利潤(rùn)。產(chǎn)品創(chuàng)新的策略（三）?產(chǎn)品的創(chuàng)新模式 根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng) 時(shí)間的先后，產(chǎn)品創(chuàng)新的 模式有率先創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新。率先創(chuàng)新是指依靠 自身的努力和探索， 產(chǎn)生核心概念或核心技術(shù) 的 突破，并在此基礎(chǔ)上完成創(chuàng)新的后續(xù)環(huán)節(jié)，率先 實(shí)現(xiàn)技術(shù)的商品 化和市場(chǎng)開(kāi)拓，向市場(chǎng)推出全心 產(chǎn)品。模仿創(chuàng)新是指企業(yè)通過(guò)學(xué)習(xí)、 模仿率先創(chuàng) 新者的創(chuàng)新思路和創(chuàng)新 行為，吸取率先者的成功 經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，引進(jìn)和購(gòu)買(mǎi)率先者的核心 技術(shù) 和核心秘密，并在此基礎(chǔ)上改進(jìn)完善，進(jìn)一步開(kāi) 發(fā)。羅伯特庫(kù)伯在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程管理中列 出了六種不同類(lèi)型 或是不同級(jí)別的新產(chǎn)品

6、。產(chǎn)品創(chuàng)新的策略(四)? 1)全新產(chǎn)品。 這類(lèi)新產(chǎn)品是其同類(lèi)產(chǎn)品的第一款，并創(chuàng)造了全新的市 場(chǎng)，此類(lèi) 產(chǎn)品占新產(chǎn)品的10 。? (2)新產(chǎn)品線。 這些產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)并不新鮮，但對(duì)于有些廠家來(lái)說(shuō)是 新的，約 有2O 的新產(chǎn)品歸于此類(lèi)。? (3)己有產(chǎn)品品種的補(bǔ)充。這些新產(chǎn)品屬于工廠己有的產(chǎn)品系列的一部 分。對(duì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，他們也許是新產(chǎn)品。此類(lèi)產(chǎn)品是新產(chǎn)品類(lèi)型中較多 的一類(lèi)，約占所推出的新產(chǎn)品的26 。? (4)老產(chǎn)品的改進(jìn)型。 這些不怎么新的產(chǎn)品從本質(zhì)上說(shuō)是工廠老產(chǎn)品品 種的替代。 他們比老產(chǎn)品在性能上有所改進(jìn)，提供更多的內(nèi)在價(jià)值， 該類(lèi)新 改進(jìn)的產(chǎn)品占推出的新產(chǎn)品的26 。? (5)重新定位的產(chǎn)

7、品。 適于老產(chǎn)品在新領(lǐng)域的應(yīng)用，包括重新定位于一 個(gè)新市場(chǎng)，或應(yīng) 用于一個(gè)不同的領(lǐng)域，此類(lèi)產(chǎn)品占新產(chǎn)品的7 。? (6)降低成本的產(chǎn)品。 將這些產(chǎn)品稱(chēng)作新產(chǎn)品有點(diǎn)勉強(qiáng)。他們被設(shè)計(jì)出 來(lái)替代老產(chǎn)品，在性能和效用上沒(méi)有改變，只是成 本降低了，此類(lèi)產(chǎn) 品占新產(chǎn)品的11。產(chǎn)品創(chuàng)新的方式?在產(chǎn)品創(chuàng)新的具體現(xiàn)實(shí)中，主要有自主創(chuàng)新、 合作創(chuàng)新兩 種方式。自主創(chuàng)新是指企業(yè)不是對(duì)外有技術(shù)被動(dòng)依賴(lài)與購(gòu) 買(mǎi)，而是通過(guò)自 身的努力和探索產(chǎn)生技術(shù)突破，攻破技術(shù) 難關(guān)，達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。合作創(chuàng)新是指企業(yè)間或企業(yè)、科 研機(jī)構(gòu)、高等學(xué)院之間的聯(lián)合創(chuàng) 新行為。當(dāng)今全球性的技 術(shù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇， 企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)中面對(duì)的技 術(shù)問(wèn)題越

8、 來(lái)越復(fù)雜，技術(shù)的綜合性和集群性越來(lái)越強(qiáng)， 即使是技術(shù) 實(shí) 力雄厚的大企業(yè)也會(huì)面臨技術(shù)資源短缺的問(wèn)題， 單個(gè)企 業(yè)依靠自身能 力取得技術(shù)進(jìn)展越來(lái)越困難。合作創(chuàng)新通過(guò) 外部資源內(nèi)部化，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有助 于攻克 技術(shù)難關(guān)，縮短創(chuàng)新時(shí)間，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)地位。企業(yè)可 以根據(jù)企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、 技術(shù)實(shí)力選擇適合的產(chǎn)品創(chuàng) 新方式。產(chǎn)品創(chuàng)新流程? ? ? ? ? ?市場(chǎng)調(diào)查 確認(rèn)新的需求 可行性研究 確認(rèn)新的產(chǎn)品機(jī)會(huì) 研發(fā)設(shè)計(jì) 新產(chǎn)品的概念評(píng)估 試運(yùn)行（試生 產(chǎn)） 調(diào)整 正式運(yùn)用現(xiàn)狀：非規(guī)范性的流程?所有公司都有一個(gè)產(chǎn)品 創(chuàng)新流程。但大多 數(shù)公司都沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)需要明確定 義的流程。許多良

9、機(jī)的喪失就是因?yàn)槿藗?不知道如何運(yùn)用這個(gè)不規(guī)范的流?并非所有的流程都是有效的。糟糕的流程 往往限制了產(chǎn)品創(chuàng)新的成功可能。擔(dān)保方案設(shè)計(jì) 擔(dān)保公司的產(chǎn)品創(chuàng)新?客戶(hù)情況的復(fù)雜多樣性 決定了擔(dān)保介入方案的多 樣性。?擔(dān)保公司的定位決定了不能像銀行一樣簡(jiǎn)單要求 抵押或者第 三方保證。?隨著新的政策法律法規(guī)的出臺(tái)， 一些以前無(wú)法操 作的項(xiàng)目變得 可行。?銀行業(yè)的制度缺陷的改進(jìn)壓縮擔(dān)保生存空間。 基于以上原因，擔(dān)保公司幾乎在面對(duì)每個(gè)客戶(hù)的 時(shí)候，都必須根 據(jù)客戶(hù)實(shí)際的情況設(shè)計(jì)不同的擔(dān) 保方案，也就是進(jìn)行了一次產(chǎn)品創(chuàng)新。擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)流程與 產(chǎn)品創(chuàng)新流程的高度契合市場(chǎng)調(diào)查 了 解客戶(hù)情況， 確認(rèn)客戶(hù)的 需求

10、可行性研究 有沒(méi)有可能滿(mǎn)足客戶(hù)需 求 研發(fā)設(shè)計(jì) 初步確定擔(dān)保方案 試運(yùn)行 確定擔(dān)保 調(diào)整 方 案進(jìn)行過(guò)程中的變更 正式運(yùn)用市場(chǎng)調(diào)查 擔(dān)保盡職調(diào)查真實(shí)全面的 了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)情況，為后續(xù)決 策打基礎(chǔ)。這是設(shè)計(jì)擔(dān)保方案的基礎(chǔ)， 要對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行準(zhǔn)確和 完整的掌握。 也是我們擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員主要的日常工作 之一。在這個(gè)階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)該對(duì)客戶(hù)所在行業(yè)有基本 了解，最好能 掌握一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)第二要深入了解客戶(hù)經(jīng) 營(yíng)模式特別是盈利模式三是要具備較強(qiáng)的報(bào)表分析能力 （包括報(bào)表重構(gòu)）。在這個(gè)過(guò)程中，需要注意的是異常細(xì)節(jié)的處理。一些 重大的欺詐行為往往會(huì)通過(guò)這些異常細(xì)節(jié)表現(xiàn)出來(lái)。發(fā)現(xiàn) 異常細(xì)節(jié)后， 應(yīng)該發(fā)

11、揮刨根問(wèn)底的精神， 當(dāng)然態(tài)度要好， 弄 清楚形成原因。如果客戶(hù)無(wú)法解釋或者解釋得明顯有背 行業(yè)規(guī)律或者一般邏輯， 這種時(shí)候就要高度警惕了，說(shuō)不 定就是一個(gè)欺詐行為在等著我們?？尚行匝芯?有沒(méi)有可能 滿(mǎn)足客戶(hù)需求?判斷客戶(hù)是否符合本 公司服務(wù)對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)，如行業(yè)限制、額度限制、 法律許可等?溝通 合作銀行，確認(rèn)符合其貸款條件?尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確定本公司需承擔(dān)什 么風(fēng)險(xiǎn) 分析客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu) 銷(xiāo)售收入的核實(shí) 客戶(hù)融 資用途分析，一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)的融資用途有以下幾類(lèi)，首 先，原有模 式上擴(kuò)大規(guī)模，這點(diǎn)上必須充分了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式和盈利 模式。至少要考慮以下問(wèn)題： 客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理能力能否適應(yīng)擴(kuò)大后的 規(guī) 模？是

12、否有后續(xù)的資金缺口？是否有技術(shù)上的變化？是否有充分的 市場(chǎng)？其次，在原有模式上有所改進(jìn)。這需要詳細(xì)了解其改進(jìn)之處， 評(píng)估改進(jìn)的可行性和有效性。 再次，全新的投資項(xiàng)目。最好不要考慮。 如果確實(shí)覺(jué)得可行，應(yīng)從原有業(yè)務(wù)的支撐作為出發(fā)點(diǎn)，最起碼， 客戶(hù) 在投資失敗時(shí)其原有業(yè)務(wù)足以?xún)斶€貸款?？紤]客戶(hù)的償債能力 進(jìn)行現(xiàn)金流量預(yù)測(cè) 還款意愿 分析 通過(guò)以上分析，尋找出有可能出現(xiàn)意外的環(huán)節(jié)，這就是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。研發(fā)設(shè)計(jì) 初步確定擔(dān)保方案?非融資或融資種類(lèi)的確定履約 保函、民工工資保函、投標(biāo)保函；銀行承兌匯票、貸款、短期融 資票 據(jù)和中期融資債券。根據(jù)客戶(hù)需求和公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)綜合使用。?額度的判斷標(biāo)準(zhǔn)：客戶(hù)的還款能力、

13、擔(dān)保公司規(guī)模和銀行信貸 政策?期限設(shè)定：客戶(hù)實(shí)際融資用途、 現(xiàn)金流情況、 公司和銀行規(guī)定?風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的設(shè)定?不讓客戶(hù)有違約的機(jī)會(huì)， 在我們之前分析 出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)上， 采取對(duì)應(yīng)的措施避免發(fā)生 意外?增 加客戶(hù)違約成本?尋求第四雙眼睛?資產(chǎn)的控制?政策和法律法 規(guī)的變化帶來(lái)的新的反擔(dān)保 措施試運(yùn)行、調(diào)整和正式運(yùn)用? ? ? ?內(nèi) 部流程， 方案的批準(zhǔn) 和客戶(hù)及合作銀行的溝通 方案的調(diào)整 辦理反擔(dān) 保手續(xù) 出具保證合同，正式擔(dān)保。案例分析（甲公司）?同業(yè)商家聯(lián)保案例 甲公司，從事鋼材貿(mào)易， 系國(guó)內(nèi)若干中型 鋼材廠家的板材一級(jí)代理商，年銷(xiāo)售規(guī)模1.5億元。該公司向銀行提出2000萬(wàn)元

14、貸款 申請(qǐng)，鑒于無(wú)符合銀行要求的 抵押物，銀 行推薦到我公司申請(qǐng)擔(dān)保。下面我們以產(chǎn) 品創(chuàng)新的流程對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行擔(dān)保方案設(shè)計(jì)。案例分析（甲公司）?市場(chǎng)調(diào)查 了解客戶(hù)情況，確認(rèn)客戶(hù)的 需求經(jīng)過(guò)盡職調(diào)查，我們了解到該公司基本經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)情況，確認(rèn)客 戶(hù)為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模產(chǎn)生了流動(dòng)資金需求。?可行性研究 如何滿(mǎn)足客戶(hù)需求首先我們判斷客戶(hù)符合本公 司服務(wù)對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)。其次，銀行明確表示符合他們貸款條件，愿意發(fā)放貸款。三是尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。該客戶(hù)為貿(mào)易企業(yè)，屬輕資產(chǎn)型客戶(hù)。其資產(chǎn)主要 是存貨和應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)， 負(fù)債主要是應(yīng)付款項(xiàng)和股 東借款。其經(jīng)營(yíng)正常，現(xiàn)金流充 分。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度分析，其違約成本低、違約操作簡(jiǎn)便，我

15、公司面 臨比較大的道德 風(fēng)險(xiǎn)。案例分析 （甲公司）?研發(fā)設(shè)計(jì) 初步確定擔(dān)保方案首先應(yīng)客戶(hù) 要求，確定其融資種類(lèi)為1000萬(wàn)元銀行承兌匯 票和1000萬(wàn)元貸款。額度上符合我公司和銀行的條件。期 限上，票據(jù)為6個(gè)月期，到期申請(qǐng)續(xù)辦一次，貸款一年到 期 歸還。風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施方面，我們考慮尋找第四雙眼睛， 在與該客戶(hù)處于 同一市場(chǎng)上的其他商家中尋求第三方反擔(dān) 保。經(jīng)與客戶(hù)商談，客戶(hù)聯(lián)系了另外兩家與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相 當(dāng)，經(jīng)營(yíng)其 他鋼材品種的商家提供反擔(dān)保。同時(shí)，這兩家 商家也提出了同樣的融資需求。經(jīng)考慮，我們決定以同樣 商家聯(lián)保的方式為三家企業(yè)各提供2000萬(wàn)元擔(dān)保。案例分析（甲公司）?試運(yùn)行、調(diào)整和正式運(yùn)用

16、方案初步確定后， 我們向風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)提交了報(bào)告并得到了初步批準(zhǔn) 接下來(lái)按照公司 規(guī)定該項(xiàng)目提交給擔(dān)保審核委員會(huì)進(jìn)行審批。在會(huì)上， 委員會(huì)提出了追加三戶(hù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)者個(gè)人資產(chǎn)抵押的 要求，并以此 為前提批準(zhǔn)了該項(xiàng)目。我們接到審保會(huì)的審批意見(jiàn)后立即與客戶(hù)進(jìn)行 了溝通。其中一家客戶(hù)表示不能接受，三家聯(lián)保的方式岌岌可危。 我們與銀行溝通后，聯(lián)合另外兩家客戶(hù)一起再次登門(mén)與該客戶(hù)進(jìn) 行了 協(xié)調(diào)，最終說(shuō)服了該客戶(hù)，該項(xiàng)目立即進(jìn)入操作階段。在辦理完畢所 有反擔(dān)保手續(xù)后，我公司向銀行出具了保證合同， 銀行依據(jù)保證合同 向客戶(hù)發(fā)放了款項(xiàng)，該項(xiàng)目操作完畢。案例分析（乙公司）?成都乙貿(mào)易公司以中藥材批發(fā)銷(xiāo)售 （主要

17、為 蟲(chóng)草）為主要業(yè)務(wù)，與同仁堂、余仁生、位元堂等大型藥業(yè)連鎖店建 立業(yè)務(wù)合作關(guān) 系，2010年開(kāi)始，同仁堂與其簽訂年計(jì)劃 采購(gòu)不低于3億元的訂貨協(xié)議。但是乙公司 需提供3個(gè)月的賬期。公司自有資金無(wú)法提 供如此大的墊資額度，又缺乏足夠的不動(dòng) 產(chǎn)抵押，向我公司尋求擔(dān)保支持案例分析（乙公司）?我公司接到項(xiàng)目后，聯(lián)手銀行共同設(shè)計(jì)信 貸服務(wù)方案： （1）原則：我公司始終依據(jù)可接受應(yīng)收賬款余額的70%給予授信融資，總額不超過(guò)3000萬(wàn)元（以預(yù)防在回款不佳 的情況下， 企業(yè)過(guò)度賒欠）。（2）成都A貿(mào)易公司與同仁 堂在合同中約定結(jié)算賬戶(hù)為貸款行 開(kāi)設(shè)的指定賬戶(hù)，并在 一年內(nèi)（貸款結(jié)清前）不得變更該結(jié)算賬戶(hù)。（

18、3）將對(duì) 同仁堂的應(yīng)收賬款全部質(zhì)押給我公司，并在人民銀行 網(wǎng)站 上作登記。（4）擔(dān)保公司及銀行建立應(yīng)收賬款管理臺(tái)賬，在初次向同仁堂發(fā)貨時(shí)即根據(jù)發(fā)貨單金額提供70%的應(yīng)收 賬款融資，此后根據(jù)帳戶(hù)的 回款情況及發(fā)貨情況逐步結(jié)轉(zhuǎn) 應(yīng)收賬款余額， 保證所提供的融資不超 出應(yīng)收賬款余額的70%。（5）每月向銀行及擔(dān)保公司提供出庫(kù)單，銀行對(duì)賬單流水，由同仁堂確認(rèn)蓋章的應(yīng)收賬款詢(xún)證函，出庫(kù)單， 銀行對(duì)賬單流水。謝 謝新產(chǎn)品推廣案例在20世紀(jì)30年代末環(huán)球公司開(kāi)始開(kāi)發(fā)豬皮 便鞋，以替代資源逐漸短缺的馬皮勞動(dòng)鞋，研制成功后于1957年推向 市場(chǎng)。這是一個(gè)生命周期的開(kāi)始，豬皮便鞋作為新產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)導(dǎo) 入期。公

19、司當(dāng)時(shí)的營(yíng)銷(xiāo)策劃重點(diǎn)一是價(jià)格，二是促銷(xiāo)。價(jià)格方面采用的是需求導(dǎo)向定價(jià)法，即以較低價(jià)位（5美元）向市場(chǎng)滲透促銷(xiāo)方面考慮了產(chǎn)品外觀(推出11種不同的顏色)和品牌(取名安 靜的小狗1958年，(1)開(kāi)辟新的銷(xiāo)售點(diǎn)，采取鼓勵(lì)零售商的方針，保 證供貨，提高銷(xiāo)價(jià)以調(diào)動(dòng)零售商的積極性等。(2)增加產(chǎn)品種類(lèi)，招徠更多顧客，如推出了女式鞋，款式進(jìn)一步 多樣化。(3)加強(qiáng)廣告宣傳，樹(shù)立產(chǎn)品形象， 主要是選擇影響較大的媒介分 時(shí)點(diǎn)刊登別具一格的大幅廣告。這些策略的正確性由其績(jī)效的顯著性得到了印證:產(chǎn)品的銷(xiāo)售量急 劇增長(zhǎng)，利潤(rùn)則增長(zhǎng)得更快，而且在20世紀(jì)60年代初中期，豬皮便 鞋進(jìn)人了成熟期，產(chǎn)品銷(xiāo)量和利潤(rùn)仍在增長(zhǎng)，

20、市場(chǎng)仍在擴(kuò)大，但步伐 開(kāi)始放慢，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。環(huán)球公司新的策劃隨之出臺(tái)，即有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳，增加與目 標(biāo)顧客打交道的機(jī)會(huì)。不久，環(huán)球公司在美國(guó)制鞋業(yè)中的地位攀升到了第六位。 腦輕松開(kāi)發(fā)及上市策劃香港康富來(lái)公司一直專(zhuān)門(mén)生產(chǎn)洋參含片、洋參膠囊等，是中國(guó)洋參制品市場(chǎng)的四大知名品牌之一。它在上海推出一種全新的健腦補(bǔ)品腦輕松，頓時(shí)在市場(chǎng)上掀起了 一股不大不小的旋風(fēng)。第一，作出開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的重大決定。由于洋參制品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各大品牌被迫競(jìng)相加大廣告 投入和降低銷(xiāo)售價(jià)格，致使各自的利潤(rùn)下降。究竟是加大力度與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一爭(zhēng)高下，還是在保持現(xiàn)狀的前提下開(kāi)發(fā)新的保健品？決策層在反復(fù)權(quán)衡之后， 作出了開(kāi)發(fā)新產(chǎn)

21、品的決定。第二，選擇功能性的健腦產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)。企業(yè)為此做了大量的保健品市場(chǎng)調(diào)查。他們找到了支持這一選擇的四個(gè)理由：一是中國(guó)人的健腦意識(shí)和 健腦需求隨著智力競(jìng)爭(zhēng)的加劇而開(kāi)始有所增強(qiáng)；二是巨人腦黃金曾經(jīng) 一度成功的先例，證明了健腦產(chǎn)品是有市場(chǎng)潛力的；三是健腦產(chǎn)品目 前沒(méi)有領(lǐng)導(dǎo)品牌，這就給新產(chǎn)品留下了市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)會(huì)；四是企業(yè)能 從某中醫(yī)藥研究所購(gòu)買(mǎi)到一個(gè)衛(wèi)生部批準(zhǔn)的健腦產(chǎn)品的專(zhuān)利。第三，確定上海市場(chǎng)為首攻市場(chǎng)。 企業(yè)意識(shí)到?jīng)Q不可四面出擊，必須集中力量先攻占一地，力爭(zhēng)在 此一炮打響而又能產(chǎn)生輻射周邊市場(chǎng)的作用。上海是康富來(lái)公司的老市場(chǎng)， 企業(yè)跟經(jīng)銷(xiāo)商和媒體關(guān)系都很密切， 銷(xiāo)售渠道暢通，上海媒體對(duì)鄰近江

22、、浙兩省份影響很大，而上海的走 俏產(chǎn)品歷來(lái)在這兩個(gè)省份也能很快地被市場(chǎng)所接受，加上保佳產(chǎn)品多 年來(lái)在上海市場(chǎng)一直銷(xiāo)售看好， 所以企業(yè)決策層最終確認(rèn)上海為第四， 明確規(guī)定洋參制品經(jīng)銷(xiāo)商和第五，決定進(jìn)行廣告投入。企業(yè)決策層將大家的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到這一點(diǎn)上:要想市場(chǎng)開(kāi)發(fā)迅速見(jiàn)效， 廣告大投入是絕對(duì)必要的。因此企業(yè)決定在為時(shí)34個(gè)月的產(chǎn)品導(dǎo)入期內(nèi)投入1500萬(wàn)元，通 過(guò)多種媒體發(fā)動(dòng)強(qiáng)勁的立體攻勢(shì)，以達(dá)到振聾發(fā)聵的廣告轟炸效果。第六，制定產(chǎn)品合理的價(jià)位政策。決策層意識(shí)到，合理的價(jià)位才能保證經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售利益，也才能 保證有足夠的市場(chǎng)推廣費(fèi)用。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新:宜賓案例 川省宜賓市有農(nóng)業(yè)人口432萬(wàn)，200

23、9年末的城鎮(zhèn)化水平僅有36.5%，和全國(guó)、全省的平均水平相 比分別低10.72個(gè)和2.78個(gè)百分點(diǎn)，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大市。近年來(lái)，一方面城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不 斷提高，農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)和信用主體呈現(xiàn)明顯的多元化發(fā)展趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì) 活動(dòng)和信用行為對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新需求旺盛；另一方面農(nóng)村金融 改革明顯滯后，傳統(tǒng)的營(yíng)利模式仍然是絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本 運(yùn)作手段，導(dǎo)致農(nóng)村金融大量資金閑置。近期，宜賓市部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)探索新形勢(shì)下的農(nóng)村金融創(chuàng) 新，在信貸資金運(yùn)行模式上取得了有效的突破。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保信貸模式 抵押擔(dān)保是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái) 發(fā)放貸款的基本條件，而絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

24、技術(shù)裝備水平普遍偏 低，缺乏符合條件的有效抵押資產(chǎn)，缺少有資質(zhì)的企業(yè)提供擔(dān)保，這 些都成為貸款難的主要原因。對(duì)此，宜賓市金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的過(guò)度倚重固定資產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)變?yōu)橥?行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，以滿(mǎn)足更多的縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)信貸需求。一是倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款。倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款是金融機(jī)構(gòu)和出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保 管人填發(fā)給出質(zhì)人的存貨倉(cāng)單質(zhì)押， 為借款人辦理短期銀行信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)制訂完善的操作流程，為糧棉油收儲(chǔ)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工 大戶(hù)提供便捷融資渠道。二是林權(quán)質(zhì)押貸款。該產(chǎn)品主要是用企業(yè)和自然人所擁有的林權(quán)進(jìn)行抵押貸款，通過(guò) 與林業(yè)部門(mén)合作，分別簽訂林權(quán)抵押貸款合作協(xié)議書(shū)，探索發(fā)放林權(quán) 抵押貸款的路徑。三是土地和水域

25、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。該貸款主要是以農(nóng)戶(hù)的土地或水域承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押，向銀行申 請(qǐng)貸款，解決農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)和專(zhuān)業(yè)合作社貸款需求。礦產(chǎn)資源采礦權(quán)抵押 貸款的實(shí)踐2009年，宜賓市珙縣人民政 府頒布了珙縣煤礦企業(yè)銀行融資管理試行辦法 。辦法規(guī)定，煤礦企業(yè)可以用已購(gòu)買(mǎi)的礦產(chǎn)資源采礦權(quán)作抵押，向 地方國(guó)土管理部門(mén)進(jìn)行礦產(chǎn)資源采礦權(quán)備案登記，同時(shí)由銀行、企業(yè) 和政府煤炭稅費(fèi)統(tǒng)一征收辦公室簽訂三方貸款回收協(xié)議。辦法規(guī)定自貸款發(fā)放次日起，委托政府統(tǒng)征辦對(duì)該企業(yè)所有出關(guān) 煤按每噸30元收取還貸準(zhǔn)備金， 每月按協(xié)議規(guī)定由政府統(tǒng)征辦將收取 的還貸準(zhǔn)備金劃入貸款銀行，按照對(duì)煤炭企業(yè)專(zhuān)門(mén)制訂的整貸零還的 方式償還銀行

26、貸款本息。當(dāng)年該縣共有18家煤礦企業(yè)獲得貸款12210萬(wàn)元，長(zhǎng)期困擾該縣煤炭企業(yè)貸款難的問(wèn)題得到明顯緩解18家獲得貸款支持的煤炭企業(yè)2009年銷(xiāo)售收入同比增長(zhǎng)23.7%以旅游景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款 作為國(guó)家著名的宜賓蜀南竹海旅 游風(fēng)景區(qū)，近年來(lái)由于游客接待量不斷增加，使得建設(shè)大型停車(chē)場(chǎng)、改造旅游設(shè)施、開(kāi)發(fā)旅游新景區(qū)等項(xiàng)目貸款的需求逐年增加。為解決旅游景區(qū)開(kāi)發(fā)、改造融資難問(wèn)題，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)以風(fēng)景區(qū) 收費(fèi)權(quán)質(zhì)押保證，由市財(cái)政局對(duì)景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押出具相關(guān)保證資料，先后向風(fēng)景區(qū)旅游管理局發(fā)放貸款7900多萬(wàn)元，徹底解決了該風(fēng)景旅 游區(qū)融資難的問(wèn)題。旅游景區(qū)已經(jīng)成為許多金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這一轉(zhuǎn)變促進(jìn)了旅 游

27、景區(qū)各類(lèi)設(shè)施的不斷完善，有效地拉動(dòng)了地方旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以聯(lián)保+包干方式分散 貸款風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社貸款難是各 地面臨的一個(gè)非常普遍的問(wèn)題，資金不足越發(fā)成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展壯 大的瓶頸。近年來(lái)，宜賓市筠連縣農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、小額 貸款公司采取多元擔(dān)保、貸款包干、風(fēng)險(xiǎn)分散的聯(lián)保包干方式，向 該縣具有地方特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的茶葉、水果、蔬菜等農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社累 計(jì)發(fā)放貸款2190萬(wàn)元，有效地解決了農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織貸款難問(wèn)題。該縣聯(lián)保包干的基本模式為：年初由多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)特色產(chǎn)業(yè) 經(jīng)濟(jì)正式實(shí)行分片對(duì)口包干，多家農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保；對(duì) 農(nóng)村合作社中小規(guī)模種植的農(nóng)戶(hù)，由農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額

28、信用貸 款予以解決；對(duì)資金需求相對(duì)較大的農(nóng)戶(hù)，由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡貸 款予以解決；對(duì)能夠組成聯(lián)保體的農(nóng)戶(hù)，由郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放農(nóng)戶(hù)聯(lián) 保貸款予以支持，同時(shí)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人提供保證；對(duì)合作社的大額資 金需求，通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政提供專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保資金+財(cái)政貼息+鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人保證擔(dān)保方式開(kāi)展信貸支持。初步形成了立體合作、分層落實(shí)的信貸合作新模式，解決了農(nóng)村 專(zhuān)業(yè)合作社貸款難問(wèn)題。創(chuàng)新訂單型農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)綜合貸款模式是金融機(jī)構(gòu)向訂單型龍頭企業(yè)和訂單農(nóng)戶(hù)提供的，用于解決產(chǎn)業(yè)化龍 頭企業(yè)在原材料生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)資金需求的一種綜合 性信貸產(chǎn)品。該模式將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、基地農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)三方，

29、通過(guò)訂單 合同、擔(dān)保合同和借款合同三種契約載體聯(lián)結(jié)在一起。與傳統(tǒng)訂單農(nóng)業(yè)不同的是，龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同 意向書(shū)除明確雙方承擔(dān)買(mǎi)賣(mài)購(gòu)銷(xiāo)義務(wù)外，還增加了龍頭企業(yè)以訂單合 同為基礎(chǔ)，為農(nóng)戶(hù)從事訂單合同生產(chǎn)而與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸關(guān) 系提供信用擔(dān)保的內(nèi)容，形成三方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī) 制。提供綜合性農(nóng)村金融服務(wù) 一是電話銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。積極改善電話銀行的操作流程和方式，為農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)提供 便捷服務(wù)二是商易通和農(nóng)民工銀行卡金融產(chǎn)品針對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)期間需要巨額現(xiàn)金投放，開(kāi)發(fā)并改善農(nóng)村金融 商易通和農(nóng)民工銀行卡等特色服務(wù)，采用依托郵政綠卡和電話實(shí)行快 速轉(zhuǎn)賬的非現(xiàn)金支付工具替代農(nóng)副產(chǎn)品現(xiàn)金收購(gòu)。三是農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼直通車(chē)模式。 開(kāi)展農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼直通車(chē)，縮短補(bǔ)貼發(fā)放流程，及時(shí)撥付補(bǔ)貼資 金。農(nóng)機(jī)部門(mén)根據(jù)上級(jí)有關(guān)清單編制上報(bào)全縣農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼情況表； 財(cái)政部門(mén)根據(jù)省農(nóng)機(jī)管理部門(mén)和省財(cái)政廳農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼專(zhuān)項(xiàng)資金清單 等文件，核實(shí)有關(guān)數(shù)據(jù)情況，制訂農(nóng)機(jī)補(bǔ)助支付憑證送交人民銀行縣 支行；人民銀行縣支行對(duì)有關(guān)文件、附件和憑證進(jìn)行審核后，通過(guò)內(nèi) 部資金匯劃和人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將補(bǔ)助款項(xiàng)直接劃到農(nóng)機(jī)具生 產(chǎn)廠商賬戶(hù)。（作者單位：人民銀行宜賓市中心支行）？上海市自主創(chuàng)新產(chǎn)品首購(gòu)案例2009年12月,上海市政府采購(gòu)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)采購(gòu)中心）第一個(gè)政府采