解讀貸款新規(guī)

1、第一章 概論第一節(jié) 起草動因和出臺意義一、起草動因存在很多問題，主要表現(xiàn)在：貸款挪用現(xiàn)象普遍過度授信問題突出合同管理形同虛設貸后管理軟弱無力“四假騙貸”現(xiàn)象堪憂銀行業(yè)金融機構業(yè)務發(fā)展受限貸款管理“軟約束”二、出臺的意義1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險，支持國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展2、有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益3、有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展4、有利于銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展5、有利于順應國際金融監(jiān)管不斷強化的趨勢，提高監(jiān)管的有效性第二節(jié) 新規(guī)出臺過程與實施措施一、新規(guī)的出臺

2、過程1、啟動2、起草3、出國考察4、征求意見5、法律審查6、修訂完善7、報批并頒布實施二、推動實施的措施1、督促銀行業(yè)金融機構提高認識，準確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求2、嚴格要求各機構按照貸款新規(guī)開展業(yè)務，做好對客戶的宣傳和解釋工作3、進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心第三節(jié) 新規(guī)的主要內(nèi)容和核心要義一、內(nèi)容二、核心要義1、強調(diào)全流程管理原則2、強調(diào)誠信申貸原則3、強調(diào)協(xié)議承諾原則4、強調(diào)貸放分控原則5、強調(diào)實貸實付原則6、強調(diào)貸后管理原則7、強調(diào)罰則約束原則第二章 信貸管理的理論與實踐第一節(jié) 信貸風險概述一、信貸風險的基本內(nèi)涵二、信貸風險的類型1、信用風

3、險2、政策風險3、操作風險4、利率風險三、信貸風險的成因四、信貸風險管理的目標第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程一、國外商業(yè)銀行信貸管理模式1、獨立單項貸款管理2、貸款集中度管理3、貸款組合管理4、金融衍生工具管理5、進取的綜合化管理二、我國銀行信貸管理的發(fā)展歷程1、資金指令性管理階段2、實貸實存管理階段3、審貸分離階段4、信貸管理開始向國際接軌階段5、信貸全流程管理階段第三節(jié) 信貸管理的主要策略一、預防策略二、分散策略1、貸款客戶分散2、貸款產(chǎn)品多樣化3、貸款行業(yè)分散4、貸款區(qū)域分散三、轉(zhuǎn)移策略四、補償策略第三章 信貸管理流程第一節(jié) 信貸管理流程概述一、信貸管理流程的概念和特點1、信貸管理流程的概念

4、2、信貸管理流程的特點二、我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程存在的主要問題1、信貸管理流程欠缺前端風險控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認識不足，信貸風險管理水平亟待提升2、貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機構信貸資金的安全3、崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備，使得我國銀行業(yè)金融機構貸款管理“重貸前、輕貸后”，業(yè)務激勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量”，風險管理“重眼前、輕長遠”等現(xiàn)象普遍存在4、信貸管理法規(guī)不健全，不利于進一步完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程三、進一步完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理流程的現(xiàn)實意義1、有利于規(guī)范和強化貸款風險管控，保護貸款人的合法權益2、

5、有利于銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)貸款的全流程管理3、有利于我國銀行業(yè)金融機構建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務的健康、規(guī)范發(fā)展第二節(jié) 貸款新規(guī)的基本信貸流程一、新規(guī)下的基本信貸流程1、貸款申請2、受理與調(diào)查3、風險評價4、貸款審批5、合同簽訂6、貸款發(fā)放7、貸款支付8、貸后管理9、回收與處置二、新規(guī)對信貸管理流程的專項要求1、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務專項要求2、流動資金貸款業(yè)務專項要求3、個人貸款業(yè)務專項要求4、項目融資業(yè)務專項要求第四章 貸款申請和盡職調(diào)查第一節(jié) 貸款申請一、貸款申請的含義二、貸款申請的法規(guī)要求1、“誠信申貸”的基本要求2、借款人的主體資格要求3、借款人經(jīng)營管理的合規(guī)合法性

6、4、借款人信用記錄良好5、貸款用途明確合法6、還款來源明確合法7、貸款申請材料的具體要求三、貸款申請在操作中的一般流程1、客戶申請2、面談3、借款人資格審查4、內(nèi)部受理審核5、受理意見反饋6、申請資料準備與初步審查第二節(jié) 盡職調(diào)查一、盡職調(diào)查的含義和現(xiàn)實意義二、盡職調(diào)查的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、基本要求2、盡職調(diào)查的方式3、盡職調(diào)查的人員4、盡職調(diào)查報告三、盡職調(diào)查的一般操作規(guī)程和盡職調(diào)查報告的寫作要點第三節(jié) 流動資金貸款需求量的測算一、流動資金需求量測算的含義和現(xiàn)實意義1、流動資金貸款需求量測算的含義2、推行流動資金貸款需求量測算的現(xiàn)實意義：是新規(guī)的要義和精髓，體現(xiàn)了貸款精細化管理的理念；有利

7、于規(guī)范和強化流動資金貸款風險管控，保護金融消費者權益，支持實體經(jīng)濟又好有快發(fā)有利于加速資金周轉(zhuǎn)，促進貸款的合理使用，提高資金的利用效率3、需求量測算的主要內(nèi)容二、流動資金貸款需求量測算的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、法規(guī)要求2、重點環(huán)節(jié)三、需求量測算的一般程序1、流動資金占用量的影響因素2、測算的一般思路3、測算的參考方法第四節(jié) 項目融資中特殊風險問題一、項目融資特殊風險的主要內(nèi)容1、項目融資的特殊風險2、我國項目融資風險管理的主要問題法律體系不完善，基本制度不健全金融體制不完善，金融衍生工具較少風險管理技術基礎薄弱客觀條件欠缺，限制風險管理的發(fā)展二、項目融資業(yè)務特殊風險管理的法規(guī)要求和重點環(huán)節(jié)1、法

8、規(guī)要求2、重點環(huán)節(jié)（1）界定了項目融資及其特殊風險的含義（2）項目融資業(yè)務特殊風險評估的原則（3）項目融資特殊風險管理的方法（4）特殊風險管理的要求三、項目融資特殊風險的管理規(guī)程1、項目融資指引體現(xiàn)全流程風險管理理念2、項目融資特殊風險管理的相關措施政策風險籌資風險完工風險產(chǎn)品市場風險超支風險原材料風險、營運風險及管理匯率風險環(huán)保風險第五章 信貸風險評價第一節(jié) 信用評級一、信用評級的內(nèi)涵和方法1、 信用評級的內(nèi)涵2、 信用評級方法的發(fā)展3、 巴塞爾新資本協(xié)議關于信用評級的要求客戶評級 債項評級二、信用評級的法規(guī)要求三、信用評級的操作要點1、要針對不通的客戶類型分類構造評級模型2、要建立信用風險

9、IT系統(tǒng)3、要持續(xù)優(yōu)化評級體系4、要保證信用評級工作的獨立性5、要重視基礎評級信息的審核和錄入6、重視定性評價的準確性7、要規(guī)范對集團關聯(lián)企業(yè)的評級8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力9、要做好信用等級重評工作第二節(jié) 統(tǒng)一授信一、統(tǒng)一授信的基本含義1、 統(tǒng)一授信的定義2、 實行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實意義有利于提升銀行業(yè)金融機構風險管理精細化水平有利于加強對客戶信用風險的管理和控制有利于積極引導信貸結構調(diào)整、優(yōu)化資源配置3、 評級與授信的關系二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求三、統(tǒng)一授信的操作要點1、 單一客戶的統(tǒng)一授信2、 集團客戶的統(tǒng)一授信3、 明確授信額度核定的業(yè)務操作流程第三節(jié) 授信業(yè)務風險評價一、

10、授信業(yè)務風險評價及其體系建設建立完善授信業(yè)務風險評價體系要做到：建立適應本機構特點的信用風險文化建立完善風險評價的制度和方法建立對立的審貸體系和專業(yè)化的風險評價人員隊伍二、授信業(yè)務風險評價的一般要求1、 要保持負責風險評價工作部門的獨立性2、 全面評價固定資產(chǎn)貸款風險3、 全面評價流動資金貸款風險4、 全面評價個人貸款風險項目融資風險評價應以償債能力為核心進行全面審查，主要包括：借款人及項目的股東情況項目的合法合規(guī)性項目建設的必要性、合理性及技術可行性項目產(chǎn)品市場及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素的落實情況分析項目資金籌措項目財務效益分析項目擔保及風險分擔項目融資方案流動性貸款風險評價主要關注：借款

11、人主題資格及基本情況評價借款用途的合理性、合法合規(guī)性評價借款人業(yè)務交易的風險評價借款需求量合理性評價借款人財務風險評價擔保評價個人貸款風險評價主要關注：借款人基本情況評價借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價借款項下交易的真實性、合法性評價第四節(jié) 風險限額管理一、風險限額的含義二、風險限額的法規(guī)要求三、銀行業(yè)金融機構有關風險限額管理的實踐第六章 貸款審批第一節(jié) 信貸授權一、信貸授權的含義1、信貸授權的定義2、信貸授權的分類：直接授權轉(zhuǎn)授權臨時授權3、信貸授權管理的意義二、信貸授權的法規(guī)要求1、建立健全內(nèi)部審批授權與轉(zhuǎn)授權機制，實行分級審批2、審批人員按照授權自主獨立審批貸款3、對超越、變相超越審批權限審

12、批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)法律進行處罰4、 信貸授權的原則與方法1、 信貸授權遵循的基本原則：授權適度差別授權動態(tài)調(diào)整權責一致2、 信貸授權確定的方法3、 信貸授權的方式信貸授權的載體信貸授權的形式：按受權人劃分、按授信品種劃分、按行業(yè)進行授權、按客戶風險評級、按擔保方式第二節(jié) 貸審分離一、貸審分離的含義1、貸審分離的定義2、貸審分離制度出臺的背景3、貸審分離的意義二、貸審分離的法規(guī)要求1、建立貸審分離的崗位制衡機制2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責機制三、貸審分離的一般操作規(guī)程1、貸審分離的形式崗位分離 部門分離 地區(qū)分離2、信貸業(yè)務崗與信貸審查崗的職責劃分業(yè)務崗：積極拓展業(yè)

13、務搞好市場調(diào)查；對借款人業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查；對客戶進行信用等級評價；辦理抵押等具體手續(xù)；審查崗：表面真實性審查；完整性審查；合規(guī)性審查；合理性審查；可行性審查3、貸審分離實施要點審查人員與借款人原則上不直接接觸審查人員無最終決策權審查人員應真正成為信貸專家實行集體審議機制 “集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”按程序?qū)徟谌?jié) 貸款審查事項一、貸款審查事項的含義二、貸款審查事項的基本內(nèi)容1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查2、借款人主體資格及基本情況審查3、信貸業(yè)務政策符合性審查4、財務因素審查5、非財務因素審查6、擔保審查7、充分揭示信貸風險8、提出授信

14、方案及結論第四節(jié)、貸款審批要素一、貸款審批要素的含義二、主要貸款審批要素的審定要點1、授信對象2、貸款用途3、授信品種4、貸款金額5、貸款期限6、貸款幣種7、貸款利率8、擔保方式9、發(fā)放條件10、支付要求11、貸后管理要求第七章 貸款合同管理第一節(jié) 貸款合同管理概述一、貸款合同概述1、貸款合同的定義2、貸款合同的內(nèi)容3、貸款合同的分類 格式合同、非格式合同4、貸款合同的制定原則：不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則二、貸款合同管理的定義及模式1、貸款合同管理的定義2、貸款合同管理模式三、貸款合同管理中存在的問題1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷2、合同簽署前審查不嚴3、簽約過程違規(guī)

15、操作4、履行合同監(jiān)管不力5、合同救濟超時第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求一、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權利義務二、貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求1、總體性規(guī)定2、形式性規(guī)定3、常規(guī)性規(guī)定4、關于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定5、關于承諾內(nèi)容的規(guī)定6、關于違約責任的規(guī)定7、關于處罰的規(guī)定三、加強貸款合同管理的實施要點1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文

16、件2、建立完善有效的貸款合同管理制度3、加強貸款合同規(guī)范性審查管理4、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施5、做好有關配套和支持工作第三節(jié) 新規(guī)對貸款合同的修訂要求一、貸款合同的修訂1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整2、對借款用途增加約束性條款3、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關約定4、詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備5、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施第八章 貸款發(fā)放與支付第一節(jié) 貸方分控一、貸方分控概述1、貸放分控的定義2、推行貸放分控的現(xiàn)實意義有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全；有利于建設流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率；二、貸放分控的法規(guī)要求1、設立獨立的放

17、款執(zhí)行部門2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件三、貸放分控的操作要點1、明確放款執(zhí)行部門的職責2、明確崗位設置與業(yè)務流程3、建立完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制第二節(jié) 實貸實付一、實貸實付的含義二、推行實貸實付的現(xiàn)實意義1、有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟2、有利于加強貸款使用的精細化管理3、有利于銀行業(yè)金融機構管控信用風險和法律風險三、準確理解實貸實付的核心要義1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的2、按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求3、受托支付是實貸實付的重要手段4、協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)第三節(jié) 貸款人受托支付一、貸款人

18、受托支付的含義二、受托支付的法規(guī)要求1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則2、明確受托支付的條件3、規(guī)范受托支付的審核要件4、關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間三、受托支付的操作要點1、明確借款人應提交的資料要求2、明確支付審核要求3、完善操作流程4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準5、要合規(guī)使用放款專戶第四節(jié) 自主支付一、自主支付的含義二、自主支付的法規(guī)要求1、自主支付的標準2、自主支付的支付控制三、自主支付的操作要點1、明確貸款發(fā)放前的審核要求2、加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查3、審慎合規(guī)地確定以借款人自主支付方式發(fā)放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形第九章 貸后管理第一節(jié) 貸后管理概述一、貸后管理的含義二、貸后管理的現(xiàn)實意義1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范信用風險的需要2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平