最大誠信原則

1、2022-4-11最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則一、最大誠信原則 當事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地提供有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。 含義：保險合同當事人在訂立保險合同時，以及在合同的有保險合同當事人在訂立保險合同時，以及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時，絕對信守合同中訂立的約件的全部實質(zhì)性重要事實；同時，絕對信守合同中訂立的約定與承諾。定與承諾。 否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不履否則，受到損害的一方可以以此為理由宣布合同無效或不

2、履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求致害方予以賠償。致害方予以賠償。 內(nèi)容包含：告知、保證、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言）。Page 12022-4-11 二、告知二、告知 （一）告知的內(nèi)容： 投保人：保險標的的重要事實；保險人：合同條款的重要事實 1、投保人：確認告知與承諾告知 （1）訂立合同時：如實回答詢問 （2）訂立合同后：危險程度增加時的告知 （3）標的轉(zhuǎn)移或合同變動：及時通知 （4）事故發(fā)生：及時通知 （5）重復(fù)保險：告知 Page 22022-4-11 2、保險人 （1）合同訂立時： 主動說明條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條

3、款免責(zé)條款； 例如，“人身保險投保提示制度” （2）事故發(fā)生時： 履行賠償或給付義務(wù)；如果符合拒賠條件則發(fā)送拒賠通知書Page 32022-4-11人身保險的投保提示制度人身保險的投保提示制度 由各省保監(jiān)局頒布，用于保障投保人保險消費的合法權(quán)益。在各保險公司營業(yè)網(wǎng)點張貼；并在投保時由保險銷售人員向投保人單獨展示，要求投保人簽名或蓋章；簽名后與保險合同文本一起歸檔。 內(nèi)容提示主要包括： 一、銷售人員資格，如展業(yè)資格證書。 二、除外責(zé)任、猶豫期、退保事項、現(xiàn)金價值。 三、分紅型壽險的投資收益。 四、如實填寫資料、親筆簽名。 五、有權(quán)要求解釋。 六、在保險合同文本上簽名或蓋章。Page 42022-

4、4-11 （二）告知的方式 1、投保人 （1）無限告知義務(wù)（或主動告知）： 只要是與保險標的危險狀況有關(guān)的已知和應(yīng)知的任何事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。 法國，比利時，英美法系 （2）有限告知義務(wù)（或詢問告知）：對保險人詢問的問題必須如實告知。 我國采用有限告知。我國采用有限告知。 Page 52022-4-11 2、保險人 明確列明：主要內(nèi)容明確列明在合同中（一般條款）； 明確說明：=明確列明正確解釋（針對免責(zé)條款）。 保險法第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保

5、險人在訂立合同時對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。產(chǎn)生效力。2022-4-11 （三）違反告知義務(wù)的法律后果 1、投保人 （1）漏告疏忽，過失；誤認為不重要； （2）誤告認識局限； （3）隱瞞全部或部分隱藏； （4）欺詐不實告知，不良企圖。 2、保險人 責(zé)任免

6、除條款未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。責(zé)任免除條款未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 Page 72022-4-11投保人違反如實告知的處理投保人違反如實告知的處理解除合同解除合同退保費退保費賠償賠償責(zé)任責(zé)任刑事責(zé)任刑事責(zé)任漏告漏告誤告誤告（輕微）（輕微）隱瞞隱瞞欺詐欺詐（嚴重）（嚴重）Page 8對于投保人漏告、誤告、隱瞞的行為，保險人的合同解除權(quán)在對于投保人漏告、誤告、隱瞞的行為，保險人的合同解除權(quán)在其知道解除事由起三十日內(nèi)不行使而消滅；自合同成立起超過其知道解除事由起三十日內(nèi)不行使而消滅；自合同成立起超過兩年的，保險人不得解除合同。對于欺詐行為，保險人的合同兩年的，保險人不得解除合同。對于

7、欺詐行為，保險人的合同解除權(quán)不受時效約束。解除權(quán)不受時效約束。2022-4-11案例案例 6.56.5 曹某于1998年3月24日為其母親投保了5份終身壽險，同時附加住院醫(yī)療補貼保險3份，當時投保5份按規(guī)定可以免體檢。投保人和被保險人分別在投保單上簽了字，但投保人未告知被保險人曾患過血吸蟲病和肝脾病史。 2003年1月8日，被保險人因病死亡。經(jīng)保險公司核實，被保險人曾在30年前患過血吸蟲病，曾因“混合性肝硬化、肝功能失代償、巨脾”住院，并實行了脾切除手術(shù)。后來的死亡原因正是血吸蟲病引起肝硬化，肝硬化靜脈曲張破裂導(dǎo)致大出血。 據(jù)此，保險公司以投保人不履行如實告知義務(wù)為由予以拒賠。Page 920

8、22-4-11 分析： 本案中，曹某的行為是故意不履行如實告知義務(wù)，可以視為欺詐行為。 保險法第十六條：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 結(jié)論： 保險公司拒賠合理。Page 102022-4-11案例案例 6.66.6 2009年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個集裝箱投保了集裝箱保險一切險，保險金額為50萬美元，保險期限從2009年1月10號到2010年1月9號

9、。 2009年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作中出現(xiàn)異常情況，后乙公司負責(zé)人逃匿，乙公司被查封，投保集裝箱失蹤。甲公司向當?shù)毓簿稚暾埩?，并就失蹤集裝箱向保險公司提出索賠。 保險公司認為：甲公司將投保集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人決定是否承保或以何種條件承保，但是在投保時卻未如實告知，因此保險人可以拒賠。Page 112022-4-11 分析： 這是一個關(guān)于最大誠信原則告知義務(wù)履行的海上保險案例。 首先，被保險人告知不實。我國海商法采用無限告知方式，被保險人應(yīng)主動告知與集裝箱有關(guān)的重要情況，集裝箱由誰使用無疑是保險人在決定是否承保以及費率需要考慮的重要因素，然而甲公司沒有將轉(zhuǎn)移事

10、實告知，導(dǎo)致保險公司無法對甲公司集裝箱營運過程中風(fēng)險情況及損失程度做正確判斷，因此拒賠合理。Page 122022-4-11 三、保證三、保證 （一）保證的含義 保證：是指保險人與投保人在保險合同中約定，在保險合同履行期間投保人擔(dān)保對某一事項的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項（如某種狀態(tài)發(fā)生或不發(fā)生）的真實性。 Page 132022-4-11 （二）保證的方式 1、明示保證：以文字或書面的形式載明 （1）承諾保證：未來某一特定事項的作為或不作為； 關(guān)注：現(xiàn)在和將來 （2）確認保證：該類保證事項的過去與現(xiàn)在 關(guān)注：過去與現(xiàn)在 2、默示保證： 指在保險合同中雖然沒有載明，但在保險實踐中，按照法律、國

11、際公約和行業(yè)習(xí)慣等，被保險人應(yīng)予遵守的一類保證事項。Page 142022-4-11 （三）違反保證的法律后果 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。而保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，投保人和被保險人必須遵守。 因而，凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。予以承擔(dān)責(zé)任。并且除壽險外，均不退還保費。 但存在例外的特殊情形，如：環(huán)境變化、國家法律法規(guī)變更等導(dǎo)致被保險人無法履行保證事項。Page 152022-4-11 保證與告知的區(qū)別： 保證：對特定事項作為與不作為承諾； 告知：對整個保險合同都存在效力。 Page 162022-4-11 四、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言）四、棄權(quán)與禁止翻供（禁止反言） 主要針對保險公司 1、棄權(quán)： 是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中本來可以主張的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 2、禁止翻供： 是指合同一方既已放棄其在合