不良貸款收購中律師盡職調查操作要點

1、不良貸款收購中律師盡職調查操作要點Prepared on 24 November 2020不良貸款收購中律師盡職調查操作要點收購銀行不良貸款并進行處置是金融資產管理公司的重要業(yè)務，律師事務所作 為第三方中介機構，因具備職業(yè)優(yōu)勢和專業(yè)能力去調查不良貸款中借款人、擔 保人的資產狀況并對相應法律關系和法律風險作出判斷和揭示，從而在金融資 產管理公司收購商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務中發(fā)揮著極其重要的作用。本文作者根據(jù)自身的實踐經驗，歸納了金融資產管理公司在不良資產處置過程 中律師盡職調查這一傳統(tǒng)法律服務的一些操作要點，希望能夠對律師同行起到 參考作用。一、盡調的準備（一）人員準備盡職調查工作量繁重，委托方往往

2、要求律師在短時間內完成任務。因此必須組 成一個盡調小組或者團隊，一般不少于3人。團隊成員必須熟悉借貸、擔保、 時效、債權轉讓、合同效力等法律法規(guī)和對應的司法解釋，同時應熟練掌握一 定計算機技能，以便提高工作效率。（二）盡調安排凡事預則立、不預則廢。盡職調查需要有一個科學合理的安排，在盡調正式開 展前，應當形成盡調的整體思路，明確盡調的目的和內容，確定有關盡調事項 的先后順序，提前準備好需要查詢清單及盡調需要攜帶的材料。需要委托方和 銀行協(xié)助配合的，一定要提前溝通，以免造成不必要的麻煩和困難。二、盡調的實施不良貸款盡職調查一般包括查閱銀行貸款檔案、實地調查和到相關政府部門查 詢幾個步驟，同時結合

3、網(wǎng)絡查詢和訪談，進一步完善盡調內容。（一）閱檔閱檔是盡職調查匚作的第一步，很重要。對相關法律風險的分析研究以及后續(xù) 的部門調查及實地考察主要建立閱檔基礎之上。對貸款檔案（即債權資料）進行核查并提取有價值的信息，應根據(jù)事先準備好 的盡職調查信息采集表對相關資料拍照留存。如果時間充裕，建議攜帶手 提電腦，閱檔的同時根據(jù)盡職調查信息采集表錄入信息。此處需要提醒的 是，如果選擇性的拍攝，這樣可能會造成在后期出具法律意見書時漏掉一些信 息，但客觀上乂難以再去調取。因此，為了保證盡調的完整性和準確性，盡可 能地將所有檔案都進行拍照。盡職調查信息采集表需要采集的主要內容包括：1、借款人情況：法定代表人、注冊

4、資本、經營期限及范圍、經營狀態(tài)、信用狀 態(tài)等。2、借款情況：有幾筆借款、是否是借新還舊的合同、合同號、債務人地址和聯(lián) 系方式、合同金額、合同借款起止日期等。3、擔保情況：（1）保證擔保：合同編號、保證人身份信息、保證期間、擔保金額、保證人地 址和聯(lián)系方式，如為公司擔保則要審查是否有股東會決議等。（2）抵押擔保：合同編號、抵債權期間、抵押人、擔保金額、抵押物具體信 息、原評估價值、查封情況及查封日期、拍賣信息等。4、催收記錄及訴訟資料：催收通知書、訴狀、強制執(zhí)行公證書、判決以及查 封、凍結裁定等。5、銀行對不良貸款進行處置的相關文件：發(fā)放貸款時的調查報告、逾期后銀行 工作人員對債務人的走訪記錄、

5、形成不良后的內部報告及審核意見等。（二）實地調查實地調查主要是指對抵押物（一般為房產）的實地調查，根據(jù)情況也需要對債 務人、保證人進行調查和訪談。1、對抵押物的實地調查。對抵押房產的實地調查必不可少，因為抵押物的實際情況可能已經發(fā)生變化， 如有的房產對外出租，有的已破損閑置或已拆除。實地查看最好能夠由銀行市 場部工作人員協(xié)助帶路，但是事先一定要先跟銀行充分溝通，并確定具體的時 間。查看抵押物要拍照留存。要記錄抵押物的位置、外觀、使用情況（自有、占 用、借用、租賃或閑置）及使用人名稱，相鄰情況等，以便于委托方綜合其他 信息對房產進行評估，判斷房產的價值和處置的可行性。2、對債務人、保證人的實地調

6、查。如要對債務人、保證人進行實地走訪，一方面是和企業(yè)負責人約談，了解企業(yè) 經營情況及資產狀況、對外投資即債權等。另一方面是要查看企業(yè)的辦公場 所、實際經營場所，在盡可能的條件下拍攝其辦公場所的照片，但從實踐中來 講，一旦列入不良，很多債務人及負責人都不予配合，可通過鄰居及其他相關 知情人士進行了解。（三）部門查詢部門查詢主要指對債務人及擔保人的經營情況、資產狀況及涉訴情況到相關部 門進行調查，包括但不限于到工商、房產、車輛、法院等部門。有的部門可能 需立案證明才予以調查，調查過程中要注意和對方的溝通方式，要隨機應變， 爭取查到盡量多的有效信息。四、法律意見書作為律師而言，受金融資產管理公司的委

7、托在進行了前述法律盡職調查的過程 以后，最終是安形成書面的法律盡職調查意見書，交付工作成果，以供資產管 理公司收購并處置不良資產參考。法律意見書應當由一個人統(tǒng)一定稿，主要包括以下兒方面的內容：借款人基本 情況、貸款情況（包括貸款發(fā)放情況和貸款擔保情況）、訴訟時效及債權涉訴 情況、借款人和保證人主要資產情況（房產、車輛、對外投資及債權）、結論 性法律意見。法律意見書應客觀真實，盡可能的將所有能夠落實清楚的事項清晰闡述，對債 權銀行、司法行政機關不予配合查詢、不能提供或取得的相關盡調資料應當明 確說明，對于無法查詢或者不確定的信息應當揭示。法律意見書不僅要對債權資料的真實性、有效性、合法性進行分析判斷，還需 根據(jù)盡職調查的結果結合每戶貸款的具體情況，提示存在的法律風險并對法律 風險的防范提出建議，以使委托方客觀了解擬收購不良貸款的實際情況，獲知 投資存在的風險。五、結束語法律