財政與金融論文

1、 學年學期 ：20152016學年第一學期課程名稱： 財政與金融作業(yè)題目： 我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究班 級： 工管五班 學 號：1321215264姓 名： 徐振東 成 績 我國農(nóng)村金融生態(tài)問題研究 摘要金融發(fā)展對經(jīng)濟增長最重要的作用在于其對長期經(jīng)濟平均增長的總體貢獻，農(nóng)村經(jīng)濟要實現(xiàn)長期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融是促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，社會主義新農(nóng)村的建設離不開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的構建與發(fā)展，而促進農(nóng)村金融發(fā)展必定需要一個良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。本文在對目前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題進行分析的基礎上，提出

2、了自己對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一些想法。關鍵詞農(nóng)村金融；生態(tài)環(huán)境；金融建設正文金融生態(tài)是指金融與其環(huán)境之間相互關系的總和，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征、執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展相關聯(lián)的所有因素及其他機構之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。農(nóng)村金融作為我國金融發(fā)展中的特別弱勢部位，對其金融生態(tài)環(huán)境的研究將具有特別重大的意義。因此，研究

3、農(nóng)村金融生態(tài)問題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對推進我國農(nóng)村金融改革具有重大意義。一、制約我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素1、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎薄弱，金融運行環(huán)境不佳。我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控

4、的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關系的失衡使農(nóng)村資金供應雪上加霜，。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。2、農(nóng)村宏觀經(jīng)濟形勢不容樂觀，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴重。農(nóng)業(yè)的利潤率從來就是低于社會平均利潤率的，因此農(nóng)業(yè)如果沒有一些適當?shù)拇胧┻M行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業(yè)的資金外溢。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實是回報率極低，農(nóng)村金融機構賴以生存的土壤貧瘠。此外，由于我國農(nóng)村的金融

5、機構中，商業(yè)銀行分支機構及郵政儲蓄占有相當?shù)姆蓊~，前者出于對利潤的追求必然將資金從農(nóng)村通過其上級行貸放，而后者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系外。資金流動的必然規(guī)律作用并且有外流的渠道，導致了我國農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴重，農(nóng)村金融運行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。3、征信體系不健全，社會信用意識淡泊。當前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊含的風險不能進行適時監(jiān)測；同時，由于私營個體企業(yè)財務制度極不健全，作假帳、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高，上報稅務利潤少，上報

6、銀行利潤好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構難以掌控企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)真實的運行狀態(tài)，加之信用信息開放度較低缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常運行。誠信環(huán)境缺失是導致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。當前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監(jiān)測。加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常運行。目前我國針對農(nóng)村地區(qū)金融法律

7、法規(guī)體系不健全，有相當一部分法規(guī)缺位或約束力弱，導致一些信用活動無章可循。農(nóng)村金融法制建設不健全，作為農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用合作社至今沒有一部金融合作法保護其合法權益，這對于服務“三農(nóng)”為宗旨的作用發(fā)揮是很不適應的。4、政府行政干預過多，金融市場的市場化程度較低。目前，我國農(nóng)村普遍存在行政力量介入和干預農(nóng)村金融的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融機構正常業(yè)務的開展。致使金融機構主題缺乏活力，一切聽從行政上的安排，扭曲了農(nóng)村金融生態(tài)自然演化的規(guī)律。農(nóng)村行政力量的介入直接強行與金融機構發(fā)生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層，不能為農(nóng)村金融機構的發(fā)展提供市場的

8、準確引導。為維護正規(guī)金融機構的壟斷地位，限制非正規(guī)金融機構進入農(nóng)村金融市場，致使農(nóng)村金融市場資源配置效率低下，農(nóng)村金融體系結構被扭曲，自我恢復和調(diào)節(jié)功能得到破壞。銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求農(nóng)村金融機構將一定比例的信貸資金用于支農(nóng)，支農(nóng)信貸資金同樣存在收益和風險的不對稱現(xiàn)象，卻沒有相應的風險補償政策，這與市場化價值取向不符。同時，政府干預過多，導致農(nóng)村經(jīng)濟不能真正的實現(xiàn)“市場經(jīng)濟”，經(jīng)濟主體不活躍，難以實現(xiàn)健康有序的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也就不能真正的振興農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)規(guī)模農(nóng)業(yè)，科技農(nóng)業(yè)。二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考農(nóng)村經(jīng)濟問題是我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要問題。農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟難以融合，導致“二元

9、經(jīng)濟”結構；農(nóng)村市場化和產(chǎn)業(yè)化以及科技化難以實現(xiàn)，導致農(nóng)村抵御風險能力低下；農(nóng)民增收緩慢等，這三個方面的問題合稱“三農(nóng)”問題，解決好“三農(nóng)”問題是我國全面建設小康社會的重點、難點和關鍵，沒有農(nóng)民的小康，就沒有全國人民的小康。因此，解決“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為黨和政府工作的重中之重，其關鍵則是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。金融作為經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟發(fā)展起著重大的推動作用。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。通過農(nóng)村金融的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村存量資金的盤活，加速資金流轉(zhuǎn)，進而實現(xiàn)資金總量放大，推動農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)跨越性發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。如何解決當前農(nóng)村金融中存在的問題，迅速提升

10、金融服務水平，首要任務是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題。通過構建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立有效的農(nóng)村金融服務機制和內(nèi)部管理制度，以切實保障農(nóng)村金融的穩(wěn)健、高效運行，實現(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟的良性互動、和諧發(fā)展，加快推進社會主義現(xiàn)代化和全面建設小康社會的進程。1、加大法制建設力度，營造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境第一，加強針對農(nóng)村經(jīng)濟金融建設特殊需要的立法工作。農(nóng)村經(jīng)濟金融基礎薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟環(huán)境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農(nóng)民以及相關農(nóng)村經(jīng)濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農(nóng)村各經(jīng)濟體的正常經(jīng)濟利益獲得，才能調(diào)動各方面的積極性，否則各經(jīng)濟體之間的利益沖突將很難得到解決，

11、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將缺失有效的法律屏障。 第二，加大執(zhí)法、司法力度。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農(nóng)村經(jīng)濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監(jiān)督功能。 第三，加強對農(nóng)村金融犯罪的打擊。鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小，如果按照常規(guī)法律程序，打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度，為營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個寬緊適度的法制環(huán)境。2、提高農(nóng)民經(jīng)濟實力，增強其申貸能力。減負。我國已經(jīng)將歷史悠久的農(nóng)業(yè)稅全面取消，在一定

12、程度上降低了農(nóng)民的耕地成本，減清了農(nóng)民的負擔，但農(nóng)民相對與城鎮(zhèn)居民而言其負擔仍然較重。免征農(nóng)業(yè)稅，扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，等于中國九億農(nóng)民增加了收入，也為中國現(xiàn)代化建設，人均收入步小康的目標提供了有力支持。增收。完善農(nóng)產(chǎn)品的價格機制，保證農(nóng)民既有“收成”又有“收入”。此外，面對當代農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，出現(xiàn)更多的農(nóng)村剩余勞動力為剩余勞動力的轉(zhuǎn)移創(chuàng)造有利條件，增加農(nóng)民的非農(nóng)收入。其次，提高農(nóng)民的經(jīng)濟能力還要提升農(nóng)民抵御風險的能力。我國農(nóng)民從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多是分散性的，抵御風險的能力較差，采取農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營方式，不僅可以給農(nóng)業(yè)帶來規(guī)模效應，還大大提高了農(nóng)民以至農(nóng)業(yè)抵御風險的能力，而且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術的推廣以

13、及農(nóng)業(yè)信息的傳播都有效較大好處，為農(nóng)村社會保障的貫徹實施奠定了良好的基礎。3、優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境，加強農(nóng)村征信體系建設全社會要共同努力，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識，推動專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建設工商、銀行、公安、稅務等部門信用信息聯(lián)網(wǎng)資源。盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，并通過建立“失信懲治”制度，強化市場約束。完善社會輿論監(jiān)督制度，對惡意逃廢債務的企業(yè)和個人，采取多種形式向社會曝光，引導企業(yè)和個人誠信守法，營造“講誠信，重信用”的社會風氣。加快社會征信體制的建立，樹立“守信光榮，失信可恥”的觀念。我們要加快農(nóng)村社會征信制度的建設，以適應商品經(jīng)濟發(fā)展的需要。對信用戶

14、在貸款上時事政策傾斜，而對失信者進行公示外，并同時停止其一切貸款。農(nóng)村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發(fā)生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發(fā)生才進行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農(nóng)村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括征信數(shù)據(jù)庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。4、減少不正當?shù)男姓深A，推動農(nóng)村金融市場化建設大力推行依法行政，地方政府自覺克服地疔保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干頒。地方政府要高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貨投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要意義，主動地改善金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，農(nóng)村各級政府應積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，做好對市場主體的各項社會服務；切實從促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態(tài)，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。地方政府在減少不必要的行政干預的同時，要積極為本地的金融業(yè)發(fā)展獻計獻策。要充分認識到?jīng)]有金融部門的大力支持，地方經(jīng)濟的發(fā)展