淺析當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問題及對策以工商銀行為例

1、淺析當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策-以工商銀行為例摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，國內(nèi)居民收入水平的日益提高，居民理財意識也不斷的增強，個人理財市場規(guī)模不斷擴(kuò)大己成為不爭的事實。中國工商銀行作為國內(nèi)最早開辦個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，如今，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的優(yōu)秀理財人員，并建立了理財專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺支持，但是在發(fā)展中仍存在一些問題，鑒于此，本文提出了五點工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題及對策；工商銀行目 錄引 言1一、工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析1（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念1（二）工

2、商銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析1二、工商銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題3（一）分業(yè)經(jīng)營，難以滿足客戶的服務(wù)需求3（二）相應(yīng)專業(yè)人才的匱乏3（三）客戶關(guān)系管理能力有待提高4（四）服務(wù)渠道仍以網(wǎng)點為主，電子銀行分流率低4（五）理財產(chǎn)品品種單一，創(chuàng)新不足4三、工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議4（一）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變4（二）培養(yǎng)理財人員5（三）健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)5（四）加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程6（五）加大創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品6結(jié) 論6參考文獻(xiàn)6引 言個人理財業(yè)務(wù)是以個人資產(chǎn)收益最大化為原則，為客戶制定的階段性生活與投資的目標(biāo)，幫助人們將資產(chǎn)科學(xué)并合理地投資到多種金融品種中，達(dá)到人資產(chǎn)的保值增值。中國工商

3、銀行作為國內(nèi)最早開辦個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個人理財工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河。但是工商銀行在發(fā)展中，出現(xiàn)了許多問題，是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大課題。一、工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念所謂個人理財業(yè)務(wù)，又稱為對私金融服務(wù)、個人金融理財業(yè)務(wù)、家庭金融和家庭理財?shù)?。原指圍繞客戶的收入、消費、投資以及心理偏好等情況，根據(jù)客戶的現(xiàn)金流收支狀況和實物性資產(chǎn)，按照由客戶制定的階段性生活與投資的目標(biāo)，所形成的個人資產(chǎn)收益最大化為原則，在人生的各個時期，比如青年期、中年期、退休期等的個人財務(wù)安排，以幫助人們將資產(chǎn)科學(xué)并合理

4、地投資到多種金融品種中，達(dá)到人資產(chǎn)的保值增值的目的，從而滿足不同客戶對投資風(fēng)險以及回報的多種需求。從客戶角度看來，所謂個人理財服務(wù)，就是以確定自己的投資目標(biāo)與階段性生活為基點，充分分析個人的資產(chǎn)承受能力和分配狀況，并在專業(yè)理財師的建議下調(diào)整資產(chǎn)配置和投資，充分了解自己的資產(chǎn)賬戶等各類信息，以求個人資產(chǎn)收益最大化。相對銀行的角度，即為研究并開發(fā)符合消費人群需要的個人理財產(chǎn)品以及提供專業(yè)化的顧問服務(wù)，以幫助客戶實現(xiàn)生活及投資目標(biāo)的長期規(guī)劃。（二）工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析當(dāng)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，國內(nèi)居民收入水平的日益提高，居民理財意識也不斷的增強，個人理財市場規(guī)模不斷擴(kuò)大己成為不爭的事實。尤其

5、是最近幾年，國內(nèi)各大銀行都相繼開通了個人理財服務(wù)，并取得了卓越的成績。中國工商銀行作為國內(nèi)最早開辦個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，早在2000年，工商銀行上海分行就推出了個人理財工作室，開創(chuàng)了商業(yè)銀行個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的先河。如今，工商銀行已經(jīng)建立了先進(jìn)的個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)，培養(yǎng)除了一批具有專業(yè)水準(zhǔn)的優(yōu)秀理財人員，并建立了理財專家支持系統(tǒng)為客戶經(jīng)理提供后臺支持。1、多樣化的個人理財產(chǎn)品工行的理財產(chǎn)品主要有“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合”、“匯財通”以及“靈通快線”四大類：第一類是“穩(wěn)得利”人民幣個人理財產(chǎn)品，是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）的投資收益為保障，面向個人客

6、戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。屬于信托投資型理財，目前主要有固定收益類和現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。第二類是“珠聯(lián)幣合”理財產(chǎn)品，是工行推出的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，客戶用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益。第三類是“匯財通”，是指銀行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，向個人客戶提供的外匯理財服務(wù)。幣種有美元和歐元。第四類是“靈通快線”理財產(chǎn)品，屬于超短期的個人投資人民幣理財產(chǎn)品，主要投資于國債、央行票據(jù)、金融債等債券，沒有固定期限的投資理財產(chǎn)品，申請贖回類似于開放基金的操作方式。2、打造個人理財品牌“理財金賬戶”是中國工商銀

7、行為貴賓客戶提供的一項個性化、全方位、貴賓式的新型金融理財產(chǎn)品，本產(chǎn)品以無紙化、電子化為特征，以科技領(lǐng)先、高效便捷、安全可靠的電子系統(tǒng)為保障，集后臺智能的綜合賬戶系統(tǒng)、個人理財系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等多項先進(jìn)技術(shù)于一體。依靠我行雄厚的資金實力，豐富的金融產(chǎn)品，便利的網(wǎng)絡(luò)資源，專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，客戶管理金融資產(chǎn)、從事金融活動變得更加輕松自如，并得到前所未有的貴賓禮遇，提升自信、自然、自由的人生境界?！袄碡斀鹳~戶”是工商銀行綜合性個人理財服務(wù)品牌，秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，精心打造新型客戶服務(wù)平臺，悉心構(gòu)建貴賓服務(wù)體系，倡導(dǎo)“自信、自然、自由”的理財新主張，致力于為高端客戶帶來更為尊貴的定

8、制化金融服務(wù)。3、不斷升級的理財服務(wù)模式我國工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中不斷升級，一方面表現(xiàn)在理財手段逐漸豐富，由手工記賬演變?yōu)闉殡娔X記賬，品種由簡單的儲蓄與代理代收逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N產(chǎn)品服務(wù)體系，并建立起諸如電話銀行、網(wǎng)上銀行等完善的系統(tǒng)，目的是力求為客戶提供最為方便快捷、準(zhǔn)確周到的個人理財服務(wù)。另一方面，“個人理財中心”不斷升級，突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)的模式，發(fā)展為在全開放式的柜臺上，根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況以及不同的金融需求，為客戶量身定制理財方案，提供面對面、一對一的個性化服務(wù)，以實現(xiàn)幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值的目的，不斷升級的理財服務(wù)，使一切更為周到，滿足了理財者的需求。二、工商銀行個人理

9、財業(yè)務(wù)存在的問題（一）分業(yè)經(jīng)營，難以滿足客戶的服務(wù)需求 當(dāng)前，客戶更需要的是理財“一站式”服務(wù)，從理財概念分析銀行、證券以及保險之間的不同作用和不同側(cè)重，但在現(xiàn)實操作過程中，并沒有有效的結(jié)合銀行、證券以及保險這三者的優(yōu)勢。原因是目前國內(nèi)金融領(lǐng)域尚未形成一個統(tǒng)一的經(jīng)營狀態(tài)，銀行、證券以及保險仍處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，銀行只能代銷、代理買賣保險公司保險和債券之類的產(chǎn)品，而不能涉足證券、保險的業(yè)務(wù)，這樣就導(dǎo)致銀行無法依據(jù)客戶自身贏利要求、心里素質(zhì)和風(fēng)險承受能力等綜合條件，制定屬于客戶自己的個性化理財服務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)客戶的資金在不同領(lǐng)域的配置。如何跨越行業(yè)壁壘，有效組合銀行、證券以及保險三項金融工具，是個人

10、理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大課題。（二）相應(yīng)專業(yè)人才的匱乏目前，國內(nèi)工商銀行理財人員普遍存在綜合營銷能力低下、素質(zhì)不高的問題。由于人力資源機(jī)制以及培訓(xùn)體制的多方面原因，使得銀行人員專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少，造成提供個人理財?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)出身的銀行職員及有真正意義上的理師?！眰€人理財業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，需要的是業(yè)務(wù)能力強、知識面廣并且懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，但是，目前國內(nèi)工商銀行這方面的人才有限，在一定程度上制約了個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）客戶關(guān)系管理能力有待提高隨著新經(jīng)濟(jì)時代已經(jīng)到來，客戶資源價值已經(jīng)成為構(gòu)成銀行內(nèi)在價值的基礎(chǔ)，決定了銀行未來發(fā)展的基礎(chǔ)。所以培育客戶對銀行的忠信度、樹立優(yōu)質(zhì)

11、品牌、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提高銀行綜合競爭力應(yīng)該是銀行客戶服務(wù)的目標(biāo)。但是目前，國內(nèi)工商銀行尚未有一個好的定位，并沒有把自己當(dāng)成是服務(wù)商，或者尚未讓顧客感到是在被服務(wù)而非請求服務(wù)（四）服務(wù)渠道仍以網(wǎng)點為主，電子銀行分流率低過去那種網(wǎng)點為主的服務(wù)渠道，需要大量的柜員開展業(yè)務(wù)，這種高投入崗位管理體系已然不適應(yīng)當(dāng)前的銀行發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)可以有效降低經(jīng)營成本。雖然電子銀行業(yè)務(wù)在我國開展了十多年，在多方的積極推進(jìn)中，取得了階段性的發(fā)展，然而，與國外電子因業(yè)務(wù)的發(fā)展，仍存在較大的差距，突出表現(xiàn)為電子銀行各主體發(fā)展不均衡，整體上以網(wǎng)上銀行和自助銀行為主，電子銀行的業(yè)務(wù)主要還是基于網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的，電子銀行分流

12、率低。（五）理財產(chǎn)品品種單一，創(chuàng)新不足全面的理財服務(wù)所要涉及的范圍是極為廣泛的，要求在眾多投資領(lǐng)域的合理分配客戶資金，同時要保證規(guī)避風(fēng)險，盡可能實現(xiàn)個人資產(chǎn)收益最大化。但是，目前工商銀行的“個人理財中心”，并不能滿足這種要求，還只停留在概念推廣和形象的宣傳方面，推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合方案和建議，也僅僅停留在較為低的層次上，只能在儲蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，單調(diào)的服務(wù)不能令客戶滿意。三、工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議（一）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變是推動我國工商銀行發(fā)展的必然要求。設(shè)立專門的私人理財中心，推出以理財服務(wù)主，融匯證券以及保險在內(nèi)，集投資、融資、信息

13、咨詢、中介結(jié)算于一體的一攬子服務(wù)，為客戶代理部分銀行卡、消費信貸及儲蓄業(yè)務(wù)。為了加速創(chuàng)新，可以客戶提出的需求進(jìn)行研究，任何典型的需求就可視作一種產(chǎn)品的設(shè)想，如通信存款、托管業(yè)務(wù)、儲蓄委托存款都可應(yīng)客戶要求有所調(diào)整。同時，私人理財服務(wù)建立統(tǒng)一標(biāo)識工具的零售客戶綜合帳戶以及理財品種的分戶帳，包括實盤外匯買賣、消費信貸、代理保險、代理開放式基金等業(yè)務(wù)，作為銀行初步的理財工具。理財品種服務(wù)模式包括以存款、匯款、兌換、托收為核心的基礎(chǔ)服務(wù)，提供基金、證券、外匯交易信息的咨詢服務(wù)，整合證券、保險等綜合優(yōu)勢的增值服務(wù)，以及加強客戶需求分析的關(guān)懷服務(wù)。服務(wù)定位原則是以“私人理財服務(wù)”為載體，使客戶享受理財顧問

14、提供的一對一、面對面的一站式個人化金融服務(wù)。（二）培養(yǎng)理財人員建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)、懂得營銷技巧的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同文化背景、不同消費習(xí)慣的各類客戶提供理財服務(wù)，就要優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強,對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工進(jìn)行強化培訓(xùn)。首先，要進(jìn)一步明確個人理財人員的內(nèi)涵與職責(zé)，通過嚴(yán)格挑選和系統(tǒng)培訓(xùn)相關(guān)金融和理財專業(yè)知識以及較強業(yè)務(wù)營銷與管理能力。其次，要提升個人理財人員的業(yè)務(wù)理論知識，對先進(jìn)的個人業(yè)務(wù)理念要接受，從而可以使工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)能手迅速擴(kuò)充，充實工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。第三，對那些新入行的年輕員工，由于其金融理論基本功底較好，所以根據(jù)個人特點，

15、應(yīng)及早做好個人職業(yè)規(guī)劃；同時加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為他們的成長創(chuàng)造良好氛圍，為工商銀行的金融理財團(tuán)隊準(zhǔn)備強有力的后備軍。（三）健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)一是要建立良好的管理理念，這是是客戶關(guān)系管理成功的必要條件。二是向這種新的管理模式提供信息技術(shù)的支持，只有得到信息技術(shù)的支持，才能得以保證客戶關(guān)系管理工作的效率，管理理念的貫徹也有了落腳點。三是信息數(shù)據(jù)的采集，信息數(shù)據(jù)是健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)。四是通過這種理念與模式進(jìn)行深化開發(fā)營銷和風(fēng)險管理，只有最終落實深化營銷與風(fēng)險管理，一切就不會僅僅停留在空談和夢想上。（四）加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，要不失時機(jī)地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，我們?nèi)绾味ㄎ慌c發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)成

16、為眾多商業(yè)銀行關(guān)注的焦點，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，在總結(jié)國內(nèi)外電子銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，緊緊結(jié)合我國電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出有效發(fā)展電子銀行，必須實施電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃。（五）加大創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品個性化、全方位、高品質(zhì)的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)，從以產(chǎn)品為中心的綜合性金融服務(wù)向以客戶為中心的財富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。服務(wù)內(nèi)容將涉及銀行、證券、信托、保險、稅務(wù)、收藏等各個領(lǐng)域，理財服務(wù)內(nèi)容將不斷豐富。因此，要充分體現(xiàn)工商銀行服務(wù)全面性、主動性及人性化的特點，使其成為吸引黃金客戶重要個性化服務(wù)的手段，同時，使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。結(jié) 論中國工商銀行作為國內(nèi)最早開辦個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，在多方的積極推進(jìn)中，如今，已經(jīng)建立了先進(jìn)的個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)，取得了階段性的發(fā)展，然而，與國外電子因業(yè)務(wù)的發(fā)展，仍存在較大的差距，由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變、培養(yǎng)理財人員、健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、加