保險法教案(第二章保險合同)

1、保險法教案（第二章保險合同） 第二章保險合同 基本要求：1. 了解保險合同的定義、特征和種類2. 熟悉保險合同的內容與形式3. 掌握保險合同的訂立與履行教學重點：1. 保險合同的內容與形式2. 保險合同的訂立與履行3. 保險合同的變更、解除和終止教學方式：理論教學、實踐教學本章課時：6課時（理論教學 4課時、實踐教學 2課時）教學內容： 第一節(jié) 保險合同概述一、保險合同的概念和法律特征（一）保險合同的含義定義（法第10條）（p 78）:是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。含義：1. 性質：特種合同2 .主體：投保人和保險人3 .內容：雙方的權利和義務（詳細定義參見法第 2條）保險法第2

2、條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能 發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾 病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（二）1.2.3.4.5.6.保險合同的特征 危險移受合同 特殊雙務有償合同 最大誠信合同 射幸合同諾成合同 附合合同（保障性合同）A單務無償交換實踐議商疑義解釋二、保險合同的主體（一）保險人【保險人】（概念）又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。（法第10條） 法律特征：1. 是保險合同當事人。2. 必須是依法成立并被允

3、許經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司或其他保險組織。3 .是保險基金的組織、管理和使用人。4 .是履行賠償損失或給付保險金義務的人。（二）投保人【投保人】（概念）也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。（法第10條）法律特征：1 .是保險合同當事人。2 .必須具有權利能力和行為能力（18周歲）。3 .對保險標的必須具有保險利益。（法第 12條）4 .負有支付保險費的義務。（三）被保險人【被保險人】（概念）是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。（法第12條）法律特征：1. 是保險合同的關系人。2. 是受保險合同保障的人。3. 是享有

4、保險金請求權的人。4. 投保人可以為被保險人。（四）受益人【受益人】（概念）是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。（法第18條）法律特征：1. 只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？2. 與投保人、被保險人可以為一人。3. 由被保險人、投保人（應經(jīng)被保險人同意）指定或變更。-變更應通知保險人，否則,不產(chǎn)生變更的效力。（法第 39、41條）4. 受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。（法第 40條）5. 無償享有受益權及獨立訴權。受益權的行使順序：（法第40條）由被保險人或投保人確定；未確定的，相等份額受益權的行使時間：（法第 42條）被保險人死亡

5、后？受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！颈ｋU合同案例01】德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責任公司交付了一年的保險費。9個月后德國金泰戈爾有限責任公司結束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保險期的第 10個月該樓房發(fā)生了火災，損失 300萬元。德國金泰戈爾有限責任公司 根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等 資料。中國靜安保險公司經(jīng)過調

6、查后拒絕承擔賠償責任。結合以上案例，在此我們討論一下：1. 該樓房可否投保？2. 德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？3. 中國靜安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？第三節(jié) 保險合同的訂立一、保險合同的訂立程序保險人發(fā)放投保單一要約邀請（一）投保人要約（投保）形式（非要式性）：投保單或其他書面口頭（二）保險人承諾（承保）形式（非要式性）：投保單上簽字蓋章收取保費出具收據(jù)口頭正式保單或其他保險憑證的簽發(fā)只是保險合同成立的證明二、保險合同的成立（一）保險合同成立的含義（二）保險合同成立的要件保險合同成立要約-承諾 （合意）是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同）是否以交付保費為要件？（

7、諾成合同）三、保險合同的效力（一）生效（法第13條）1、一般情況：依法成立的，自成立時生效2、附生效條件：比如 收取首期保費并簽發(fā)保單的次日開始生效”；人身保險的體檢合格”；健康保險中的觀察期（90天或180天）”等3、附生效期限：保險合同生效與保險責任起始時間一致？合同未作約定的：兩者時間一致合同有特別約定保險責任起始時間的：依合同約定（二）保險合同有效認定1. 主體合格保險人：保險公司及其代理人的合法資格經(jīng)營范圍投保人：行為能力保險利益2. 內容合法保險標的受益人指定3. 意思真實誠實告知義務（三）保險合同無效 一生踐中較少認定為無效的保險合同，而用其他方式救濟保險合同無效的條件1. 主體

8、不合格投保人：無完全行為能力無保險利益（法第 31條）保險人：不具備依法設立的合法資格超范圍經(jīng)營2、內容不合法保險標的違法內容違背社會公共利益或國家利益超額保險易誘發(fā)道德風險死亡保險第33條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人 也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。第34條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的， 合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。父母為其未成年子女投保的人身保險

9、，不受第一款規(guī)定限制。3.意思不真實不誠信隱瞞或欺詐不自愿脅迫實踐中保險合同無效的主要原因1、免責條款保險人未盡明確提示和說明義務2、人身保險合同訂立時投保人對保險標的不具有保險利益3、超額保險合同：超額部分無效4、未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同5、以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額保險合同無效的處理1. 返還財產(chǎn)2. 賠償損失3. 沒收違法所得【保險合同案例02】圣雅詩有限責任公司有一座倉庫，2004年3月12日董事會責成總經(jīng)理對倉庫投?；馂碾U。公司總經(jīng)理先在某賓館參加 3天訂貨會議后，于 3月16日上午在

10、福安保險公司辦理了倉庫火災保險合同。當日中午總經(jīng)理得到報告，倉庫失火。于是，馬上通知保險公司有關情況。保險公司現(xiàn)場勘查后，認為火災情況屬實。但拒絕賠償，理由是：火災發(fā)生在午夜，而保險合同是在次日上午簽訂的，故不能賠償。結合以上案例，在此我們討論一下：圣雅詩有限責任公司能否得到賠償？本案參考結論：圣雅詩有限責任公司不能得到賠償。參考理論分析該合同屬于無效保險合同?？腕w不合法。對于無效保險合同我們可以從三方面看：1. 保險合同的主體是否合格。2.保險合同的雙方當事人的意思表示是否真實。3.保險合同的客體是否合法。四、保險合同的形式保險合同的形式與其性質密切相關。保險合同的保障性、射幸性、附合性等性

11、質說明保險合同是一種重要的合同。但為什么保 險合同是不要式合同呢？英國1677年反欺詐法：五類重要合同須書面形式訂立英國1906年海上保險法 ：口頭合同不能作為訴訟證據(jù)美國紐約州保險法：壽險合同須書面訂立我國保險法？保險合同的法定形式保險法第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用 其他書面形式載明合同內容。頭合同的效力規(guī)則”：口主張人應舉證；包效力期間應限于出具書面合同所需的合理期間內；染面合同出具后，口頭合同失效，除非可證明欺詐。保險單證保險合同標

12、準化保險合同的標準化保險業(yè)發(fā)展的需要與國家干預的原因1 .投保單了解合同、表達要約、誠實告知（1、2）2. 保險單正式記載合同內容，是履約依據(jù)保險單的法律意義： 證據(jù)；證券3. 保險憑證（簡化保單，適用團體險、運輸險和責任險）4 .暫保單（臨時保單，適用財險）效力等同于正式保單，有效期短（一般為 30天）5 .預約保險合同適用于貨運保險和再保險海上預約保險合同，又稱繼續(xù)保險合同、總保險合同，是指保險人與被保險人之間就約定 的期間內對不確定的貨物的保險責任范圍、保險財產(chǎn)范圍、每一保險或每一地點的最高保險金 額和保險費計算辦法等條款而訂立的一種長期的海上貨運保險合同，凡屬預約保險單規(guī)定范圍 內的貨

13、物，一經(jīng)起運保險合同即自動按預約保險單上的承保條件生效。但要求投保人必須將預 約保險單規(guī)定范圍內的所有貨物運輸都向保險人投保，對每批貨物運輸向保險人發(fā)出起運通知 書，也就是將每批貨物的名稱、數(shù)量、保險金額，運輸工具的種類和名稱、航程起訖點、開航 或起運日期等通知保險人，保險人據(jù)此簽發(fā)正式的保險單證。6 .批單變更憑證，效力優(yōu)于保單第四節(jié) 保險合同的主要內容一、保險合同的條款（一）基本條款（法第18條）（二）特約條款1. 附加條款特約條款2. 保證條款投保人保證某種行為或事實的真實性的條款3. 協(xié)會條款倫敦保險人協(xié)會制定的有關船舶和貨物運輸?shù)臈l款基本條款第十八條 保險合同應當包括下列事項：（一）

14、保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者 名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投 保人、被保險人可以為受益人。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。二、保險合同的解釋（一）一般原則整體解釋考慮合同整體內容意圖解釋根據(jù)當事人訂約目的 公

15、平解釋解釋結果須公平合理 合法解釋解釋結果不得違法 尊重文義不得任意推測曲解【保險合同案例03】保險合同解釋文義（英）在1924年英國倫敦一火災保險公司訴博蘭茲案中，涉及 暴亂”的解釋，法院認為，暴亂'是一個專門性的法律術語，刑法學將暴亂”解釋為：三個或三個以上的人所實施的一種足以引起正常人恐慌的騷擾行為。（二）特殊原則1. 效力規(guī)則沖突規(guī)則書面約定優(yōu)于口頭約定 手寫的優(yōu)于打印的條款 保險單優(yōu)于投保單 特約條款優(yōu)于一般條款 批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注 2.有利于被保險人和受益人的原則第30條對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關

16、應當作有利于被保險人和受益人的解釋。【保險合同案例04】疑義利益解釋原則的確立 英國判例由1536年英國判例確立：理查德8226;馬丁將他的業(yè)務從海上保險擴大到人身保險，并在 1536年6月18日為其一個 嗜酒的朋友威廉8226;吉朋承保人壽保險，保險金額 2000英鎊，保險期限12個月，保險費 80英鎊。被保險人于1537年5月29日死亡，受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的 十二個月，是以陰歷每月 28天計算的，不是指日歷上的 12個月，因而保險期限已于公歷5月20日屆滿，故無須支付保險金。但受益人認為應按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期 內，保險人應如數(shù)給付保險金。最后，法院判決，應

17、作有利于被保險人和受益人的解釋，馬丁有義務給付保險金。3. 尊重保險慣例的原則【保險合同案例05】某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責任包括火災、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中暴雨”一詞不是泛指 下得很大的雨”，而是指達到一定測量標準的雨，即雨量每小時 16毫米以上或24小時降水量大于 50毫米，才是保險 合同中的暴雨”。04第五節(jié)保險合同的履行一、投保人的主要義務1.交納保險費（法第14、35條）財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。投保人未在期限內交付保險費，保險人可以：催告限期交納保費及遲延利息；催告后仍不交納，合同即行終止；直接終止合同，但應正式通知投保人。人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。 寬限期？長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期。（通常1-2個月）效力中止、復效與失效中止：投保人在寬限期之內仍不交納保險費的，保險人有權中止保險合同。復效：中止以后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。失效：自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。第36條 合同約定分期