保險學(xué)案例答案

1、保險學(xué)案例2 .投保房屋改成煙花小作坊，出險后保險公司是否賠償？珂 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財(cái)產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊， 并沒有通知保險公司。 房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認(rèn)為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。而被保險人既未向保險公司中報又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。問題 這種觀點(diǎn)是否正確？叵 因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付

2、保險金的責(zé)任，并且不退還保險費(fèi)。3 .如實(shí)告知=主動告知？回 衡陽市某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險公司理賠。保險公司以投保時未如實(shí)告知被保險人在投保前因 "帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。問題法院應(yīng)如何判決？亙 根據(jù)保險法第16條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除

3、合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。但同樣是該條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。分析上述條文可以認(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人、投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求 被保險人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所 以保險公司應(yīng)予賠付。5 .賓館違反了明示保證，保險公司依法拒賠。至回 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做

4、到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理 由離開崗位僅10分鐘。m 賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？和 該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了 明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此 而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。7 .游客是否可為故宮投保？前 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)， 自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。還該游客是否具有保險利益？和游客對故宮博物院沒有保險利益

5、。因?yàn)楸ｋU利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人(即游客)帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。8 .租房者與房東能否獲得賠償？司有一承租人向房東租借房屋，租期 9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。詞 (1)保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任

6、？為什么？(2)如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 分析| (1)保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險利益。(2)房東不能以被保險人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù),房東與保險人沒有保險關(guān)系。9 .妹妹可以為姐姐投保嗎?案情 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng) 其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問題問保險公司是否承保？為什么?分析|保險公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險利益。在我國保險法規(guī)定：本人；配偶、

7、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫 養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。10 .離婚后還可以領(lǐng)取保險金嗎?案情 丁某于2000年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于2002年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險人因保險事故死亡問題丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付?分析| 丁某可以向保險公司請求保險金給付。因?yàn)槿松肀ｋU的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，丁某于 2000年投保時,與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在

8、被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益（已離婚），但不影響其獲得保險金給付。11 .保險公司可以為尚未運(yùn)抵的貨物上保險嗎？對 某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口 一批貨物， 與賣方交易采取的是離岸價格。 按該價格條件, 應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。訶保險公司是否愿意承保？和 保險公司會承保這批貨物。 企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保 險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。13 .倉庫因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火受損，保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任?案情國外某倉庫投保了火災(zāi)保險。 在保險期間因被敵

9、機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損問題保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任?分析 造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為, 是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中, 敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任14 .受益人先于被保險人死亡，保險金如何處理?案情|王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。 后王某投保了意外傷 害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。|W 保險公司應(yīng)如何處理？可 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險人

10、死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半 月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。15 .離婚后是否還能領(lǐng)取保險金？對一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保險費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交 給老張父母。問題| 企業(yè)如此處理是否正確？可 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪 或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金

11、不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前 債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的 借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣 留的1萬元退還給張妻。19.在人身意外傷害險的保險期間內(nèi)屢次出險的，保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？m王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外 事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。iW保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？理被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次

12、事故則保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為 10萬元。根據(jù)無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止20 .在機(jī)動車輛保險的保險期間內(nèi)屢次出險的，保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？司 某車主投保機(jī)動車輛保險， 保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元, 第五次

13、受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后， 投保人補(bǔ)充到了 40萬元的保 額。問保險人應(yīng)如何賠償？皿到交了保費(fèi)后保險合同就立即生效嗎？匹瓜因?yàn)闄C(jī)動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失 45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。21 .交了保費(fèi)后保險合同就立即生效嗎？案情某企業(yè)于1999年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體

14、人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即 5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎 墜崖身亡?；乇ｋU公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？和 保險公司不負(fù)保險責(zé)任。因?yàn)楸ｋU合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不是一回事，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時間段。保險事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險人負(fù)給付保險金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。雖然保險合同成立于1999年5月28日，但保險責(zé)任卻始于 6月1日，所以5月30日發(fā)生的事故，保

15、險公司不負(fù)保險 責(zé)任。22 .前妻與現(xiàn)妻誰該獲得保險金？可有一位王先生4年前投保了 20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投 保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受 益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。匹這樣處理合理嗎 ？和保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與

16、王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險法第 62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須 書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。23 .投保人隱瞞病情，保險人是否可獲抗辯權(quán)？對 1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報 身患癌癥的事實(shí)。1

17、997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。四保險公司應(yīng)如何處理？即 在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看， 并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí) 對保險人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵恰 恰在這里。因?yàn)楦鶕?jù)保險法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地

18、 闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他 盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病 的情況下，倘若他對病情作了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃 癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申報患過胃病）他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的， 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的 過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金。25 .家庭財(cái)產(chǎn)保險的賠償計(jì)算對 李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財(cái)

19、產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的 家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為 30萬元。詞若按第一危險賠償方式。則：(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？(2)家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？叵 (1)因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失(或第一危險)為 15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。(2)保險公司應(yīng)當(dāng)賠償 20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失(或第一危險)為 20萬元。26 .企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的賠償計(jì)算至因某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從

20、2001年1月1日至12月31日。mo (1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？(2) 2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失 60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？(3) 2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為 80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？分(1)保險公司賠償金額=損失金額X保險保障程度=80X 100/200=40萬元。因 為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。(2)由于地震屬

21、于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。(3)保險公司賠償金額=保險價值=損失金額=80萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。27 .兩車相撞后，如何計(jì)算兩家保險公司的賠償金額？圖司某甲車主將其所有的車輛向 A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財(cái)產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為 60%;乙車主負(fù)次要責(zé)任，為40%,按照保險公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任

22、免賠15%,負(fù)次要責(zé)任免賠5%。H1(1) A保險公司應(yīng)賠償多少？(2) B保險公司應(yīng)賠償多少？時 (1) A保險公司應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失X甲車的責(zé)任比例X (1免賠率)= 18X60%X ( 115%) = 9.18 萬元(2) B保險公司應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失和貨物損失X乙車的責(zé)任比例X (1-免賠率)=(18+2) X40%X ( 15%) = 7.6 萬元28 .重復(fù)保險的財(cái)產(chǎn)保險如何計(jì)算賠償金額？時某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。m因?yàn)楸紊霞s定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)偅?、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？和甲保險公司的賠償責(zé)任=損失金額X甲保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額=4X4.8 + ( 4.8+3.2) = 2.4萬元乙保險公司的賠償責(zé)任=損失金額X乙保