保險學(xué)案例與答案

1、保險學(xué)案例及答案2008 年 06 月 24 日1有一承租人向房東租借房屋，租期 10 個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批

2、單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。2某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24 小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日 24 小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。3某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)

3、查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅 10 分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ 該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。4有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值 24萬元，保險金額也為 24 萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為 20&

4、#160;萬元。問： （1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為 80，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ （1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。（1 分） 因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，（1 分） 其賠償金額為 24 萬元。（1 分）（2）保險人按比例賠償方式（1 分）。賠償金額保險金額×損失程度24×8019.2 萬元（2分）5張某 2000 年

5、0;12 月 18 日向某保險公司投保了保險期間為 1 年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為 40 萬元，2001 年 2月 28 日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實(shí)際價值為 50 萬元。若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失 10 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失 45 萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。（2 

6、;分）該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為 10 萬元，（1 分）所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償 10 萬元。（1 分）（2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償 40 萬元。（1 分）該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為 40 萬元。（1 分）6某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80 萬元，保險有效期間從 1999 年 1 月 1 日至 12 月 31 日。若：（1）該企業(yè)于

7、 2 月 12 日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為 40 萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為 100 萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5 月 18 日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失 60 萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為 100 萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12 月 18 日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失 70 萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實(shí)際價值為 70 萬元，則保險

8、公司應(yīng)賠償多少？為什么？（1）保險公司賠償金額損失金額×保險保障程度40×80/10032 萬元。因?yàn)樵摫ｋU為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2 分）（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。（2 分）（3）保險公司賠償金額保險價值損失金額70 萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。（2 分）7某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額 64 萬元，后因發(fā)生保險事故，損失 20 萬元，被保險人支出施救費(fèi)用 

9、5萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為 80 萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式） 由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2 分） 保險公司賠償金額（損失金額施救費(fèi)用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度） （205）×64/80=20 萬元 （4 分）8某甲車主將其所有的車輛向 A 保險公司投保了保險金額為 20 萬元的車輛損失險、向 B 保險公司投保了賠償限額為50 萬元第三者責(zé)任險，

10、乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財產(chǎn)損失 16 萬元和人身傷害 4 萬元，甲車輛損失 14 萬元和人身傷害 1 萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為 70；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為 30，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠 15，負(fù)次要責(zé)任免賠 5），則：（1）A 保險公司應(yīng)賠償多少？（2）B 保險公司應(yīng)賠償多少？（1）A 保險公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 14×

11、70×（115）8.33 萬元 （3 分）（2）B 保險公司應(yīng)賠償金額乙車車輛損失和人身傷害×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） （164）×70×（115）11.9 萬元 （3 分）9某 A 車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為 30 萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50 萬元第三者責(zé)任險，B 車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致 B 車輛財產(chǎn)損失 22

12、0;萬元和貨物損失 8 萬元，A 車輛損失 24 萬元和貨物損失 6 萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A 車主負(fù)次要責(zé)任，為 40；B 車主負(fù)主要責(zé)任，為 60，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)次要責(zé)任免賠 5），則：（1）甲保險公司應(yīng)賠償多少？（2）乙保險公司應(yīng)賠償多少？（1）甲保險公司應(yīng)賠償金額A 車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 24×40×（15）9.12 萬元 （3 分）（2）乙保險

13、公司應(yīng)賠償金額B 車車輛損失和貨物損失×A 車的責(zé)任比例×（1免賠率） （228）×40×（15）11.4 萬元 （3 分）10某甲車主將其所有的車輛向 A 保險公司投保了保險金額為 20 萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向 B 保險公司投保了賠償限額為 50 萬元第三者責(zé)任險。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財產(chǎn)損失 18 萬元和貨物損失 2 萬元；乙車輛損失

14、60;15 萬元和貨物損失 5 萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為 60；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為 40，按照保險公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠 15，負(fù)次要責(zé)任免賠 5，則：（1）A 保險公司應(yīng)賠償多少？（2）B 保險公司應(yīng)賠償多少？（1）A 保險公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×（1免賠率） 18×60×（115）9.18 萬元 （3 分）（2）B 保險公司應(yīng)賠償金額甲車車輛損失和貨物損

15、失×乙車的責(zé)任比例×（1免賠率） （182）×40×（15）7.6 萬元 （3 分）11某人將一批財產(chǎn)向 A、B 兩家保險公司投保，保額分別為 6 萬元和 4 萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失 5 萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國保險法規(guī)定，A、B 兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、計算公式?#160;按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此：

16、 A 保險公司的賠償責(zé)任 損失金額×A 保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 5×6÷（64）3 萬元 （3 分） B 保險公司的賠償責(zé)任 損失金額×B 保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 5×4÷（64）2 萬元 （3 分）12某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為 4.8 萬元和 3.2

17、60;萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4 萬元。因?yàn)楸紊霞s定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)偅?、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。） 甲保險公司的賠償責(zé)任 損失金額×甲保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 4×4.8÷（4.83.2）2.4 萬元 （3 分） 乙保險公司的賠償責(zé)任 損失金額×乙保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 4×3.2÷（4.83.2）1.6 萬元&

18、#160;（3 分）13李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額 5 萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額 2 萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10 萬元。問題是： （1）因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？ （2）對王某的 10 萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。 （1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到 2 萬元的保險金。 （

19、3 分）（2）對王某的 10 萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU不適用于補(bǔ)償原則。(3 分）14一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的 2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？此企業(yè)處理錯誤。（1 分）因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（2 分）在指定受益人的情況下，只

20、有受益人才有保險金請求權(quán)；（1 分）同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。（1 分）因此該保險金應(yīng)當(dāng)歸劉二。（1 分）15張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10 萬元，保險期間為 5 年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的 10萬元保險金，若：（1）王某生前欠其好友劉某 2 萬元，因此劉某要求從保險金中支取 2 萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利

21、益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？（1）此該說法錯誤。（1 分）因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（1 分）；在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。1 分）（2）此該說法錯誤。（1 分）因?yàn)橐粍t在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；1 分）二則王某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不是遺產(chǎn)。（1 分）161998 

22、;年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8 月15 日趙某該投保保險金額為 20 萬元、期限 20 年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999 年 9 月 12 日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？ 保險公司應(yīng)當(dāng)拒付。（1 分） 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，（1 分）投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。（1

23、60;分）因此按照我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，（1 分）所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；（1 分）二保險公司可以不退還保險費(fèi)。（1 分）財產(chǎn)保險案例分析：一、保險公司推定為全損賠償后-車主還能轉(zhuǎn)讓殘車嗎案例1998 年 3 月 2 日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為 4 萬元，保險期為 1 年。同年 6 月 8 日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時

24、墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員(系張某堂兄)隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣 4 萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到 8 月 10 日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的 2800 元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以 4000 元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。8 月 20 日，殘車被打撈

25、起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。分析第一、保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險要而暫時沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的；第二、保險公司對車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得 4000 元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則，即俗話說的：“買保險不能賺錢?！币虼吮ｋU公司追回張某所得額外收入4000 元，正是保險損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車

26、，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險公司不得請求其歸還殘車。結(jié)論該案例是機(jī)動車輛保險中的一個典型案例，同時涉及民法的適用問題。保險公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對殘車的實(shí)際所有權(quán)；張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險公司同意為非法，但情有可原，保險公司可追回其所獲額外收入 4000 元，并對其進(jìn)行批評教育，王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。此案保險公司應(yīng)拒賠二、 案倩1999 年 1 月，江西某公司將 184 噸價值 100 萬

27、余元的棉漿粕向保險公司投保了水路貨物運(yùn)輸綜合保險，運(yùn)輸工具為“贛南昌貨 0236”，輪，航線注明為上海至南昌，交保險費(fèi) 11776 元。同年 1 月 13 日 18 時 30 分，滿載貨物的“贛南昌貨 0236”輪航行至黃浦江 106 燈浮附近，為避免與他船碰撞，駕駛員采取倒行、右滿舵等緊急避讓措施，致使船舶打橫，綁扎貨物的繩索繃斷，引起裝載于艙面的547 噸棉漿粕掉入江中漂失。漂失的棉漿粕價值人民幣350080 元。事故發(fā)生后，貨主向

28、保險公司報案并遞交了出險通知書，并將 547 噸上述貨物損失按保險金額每噸6400 元計 350080 元向保險公司索賠，但保險公司以不屬于保險責(zé)任為由，發(fā)出拒賠通知書。爭議保險公司認(rèn)為：貨主所述的事故不構(gòu)成保險責(zé)任，因?yàn)閺呢浳锲鹧b地上海星火開發(fā)區(qū)港務(wù)儲運(yùn)站的調(diào)查筆錄中，證明了這 547 噸貨物裝載在艙面上，被保險人未履行告知義務(wù)。從事故發(fā)生的過程來看，涉案船舶的駕駛員為避免碰撞，防止發(fā)生不應(yīng)發(fā)生的事故，所采取的駕船緊急措施非施救行為。氣象資料也證明，事故發(fā)生時當(dāng)?shù)氐臍庀笄闆r良好，所以原告的貨損不屬于保險責(zé)任范圍，被保險人對

29、索賠之貨物不具有保險利益。被保險人則辯稱，我們將 184 噸棉漿粕向保險公司投了保，并支付了保險費(fèi)，在運(yùn)輸過程中，因裝載貨物的船舶避免碰撞，不得已采取緊急避險施救措施，致使船舶發(fā)生傾側(cè)，裝載在胎面的棉漿粕掉入江中漂失，但避免了更大的事故，并且我們并不知道承運(yùn)人將貨物裝在艙面，不存在告知義務(wù)，完全符合保險責(zé)任范圍內(nèi)的施救行為，保險公司理應(yīng)賠償損失。分析這里有兩個需要認(rèn)定的問題。首先是被保險人是否未履行告知義務(wù)?答案是肯定的，因?yàn)樵谒坟浳镞\(yùn)輸合同中，承運(yùn)人裝載甲板貨需經(jīng)托運(yùn)人同意，而裝載艙面貨與甲板貨具有同等風(fēng)險，故承運(yùn)人裝載艙面貨亦需征得托運(yùn)人同意。在貨物運(yùn)輸保險合同中，投

30、保人對涉及保險人是否同意承保，或是否應(yīng)該提高保險費(fèi)率的重大事項(xiàng)，應(yīng)向保險人履行告知義務(wù)。投保人無可告知的，投保人有保證貨物正常裝載的義務(wù)。若投保的貨物非正常裝載，且諸如裝載艙面貨屬于應(yīng)告知保險人的重大事項(xiàng)，不論投保人是否明知，由于托運(yùn)人對貨物是否正常裝載具有決定權(quán)，投保人應(yīng)該了解貨物的裝載情況。若不明知，則系其代理或者承運(yùn)人違約而未予告知，但投保人不能以此對抗其應(yīng)向保險人履行告知義務(wù)，不能以不明知貨物裝載情況，即可不履行告知義務(wù)為借口。所以，被保險人末履行部分標(biāo)的裝載在艙面的這一告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，既合乎情理，又具有法律依據(jù)。其次，駕駛員撥正航向是施救行為嗎？保險條款中傾覆險的解

31、釋是指“運(yùn)輸工具在行駛或航行中，車身、船體翻倒或傾側(cè)，失去正常狀態(tài)，非經(jīng)施救不能繼續(xù)行駛或航行?！鄙姘赋羞\(yùn)船舶在航行條件正常的情況下，避讓他船，雖大幅度傾斜，但駕駛員迅速撥正航向后，該船即脫險恢復(fù)常態(tài)。由于駕駛員撥正航向的行為系駕駛船舶的連續(xù)行為，而非專門的施救，故從另一方面證實(shí)這起海上事故不屬傾覆險的保險責(zé)任范圍，保險公司同樣可以拒賠。結(jié)論保險公司應(yīng)認(rèn)真加強(qiáng)驗(yàn)險承保工作，并及時向保戶詳盡宣傳、解釋相關(guān)條款，明確各自的責(zé)任和義務(wù)，以減少保險糾紛。三、保險公司有權(quán)收回重賠保險金案情：1998 年 6 月 15 日，個體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為&#

32、160;5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險期限為 1 年。當(dāng)年 7 月 20 日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損。卡車司機(jī)驅(qū)車逃走。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險公司報案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為 15 萬元，保險公司依損失額 80賠付 12 萬元，同時保險公司還給付王某第三者責(zé)任保險金 2400 元及施救費(fèi) 500 元，扣除損余 200 

33、元，實(shí)際賠付 12.27 萬元。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會面達(dá)成協(xié)議，規(guī)定對方只須支付王某貨物損失 7000元及施救費(fèi) 1500 元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議。分析：保險法第四十四條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！北ｋU公司賠付了王某車損、第三者責(zé)任保險金和施救費(fèi)，因此保險公司就以上三項(xiàng)保險金取得代位求償權(quán)，即保險公司有權(quán)向肇事司機(jī)索賠以上三項(xiàng)費(fèi)用。保險法

34、第四十五條第二款規(guī)定：“保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。”因此，王某與肇事司機(jī)私下約定放棄對車損及第三者責(zé)任賠償請求權(quán)之行為無效。同時，為了避免王某行使兩種請求權(quán)而獲得雙重利益，王某不能就已獲賠款范圍再向肇事司機(jī)行使原有的賠償請求權(quán)，故王某從肇事司機(jī)處獲得 1500 元施救費(fèi)為重賠保險金，其應(yīng)歸屬保險公司。保險法第四十四第三款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！币虼?，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請求

35、賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。結(jié)論：最終王某與保險公司達(dá)成一致，王某退還保險公司重賠保險金，即施救費(fèi) 1500 元。保險的基本職能是分散風(fēng)險和損失補(bǔ)償，它不允許被保險人因損失而獲利。因此，對保險人而言，一定要了解代位求償權(quán)之真正含義，并學(xué)會行使向保險公司和向第三者的兩種請求賠償?shù)臋?quán)利，只有這樣，才能既保全自己財產(chǎn)又避免不必要的糾紛。泰康人壽賠付 216 萬天價保單新聞提示家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子在萬分悲痛的同時，為“頂梁柱”留下來的巨額保險對簿公堂。昨天，負(fù)責(zé)理賠的泰康人壽沈陽分公司將 2162010 元的“天價保單”的支票交到了滕某手中。 包礦發(fā)財遼陽富翁買下“天價保