郵儲銀行管理運行特點及問題

1、郵儲銀行管理運行特點及問題為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構成立后的風險管理情況，規(guī)范郵政儲蓄銀行業(yè)務有序發(fā)展，近日，作者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設后相關運行情況實行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因為體制不順、職能交叉、職責不清，郵儲銀行市縣級分支機構成立后風險管理工作出現(xiàn)責權約束失衡，操作風險難以防控等六大苗頭性隱患，應引起注重。1. 郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。據(jù)調(diào)查，經(jīng)過數(shù)月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008 年 2月 29 日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續(xù)開業(yè)。同時，按照規(guī)模、業(yè)務發(fā)展情況不同，將原丹東郵政局所轄99 個郵政儲蓄網(wǎng)點劃分為郵儲銀行自營網(wǎng)點和郵政代理網(wǎng)點

2、兩部分。其中郵儲銀行自營網(wǎng)點52 個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業(yè)務。郵政代理網(wǎng)點47 個，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業(yè)務。當前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11 家支行開業(yè)，41 家支行正在開業(yè)的審批中，另外47 家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務。據(jù)了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業(yè)務和運行上表現(xiàn)如下五個特點。1.1 人員交叉。根據(jù)“人隨業(yè)務走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。二類支行除行長以外人員和代

3、理網(wǎng)點工作人員仍留在郵政企業(yè)，郵儲業(yè)務從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。1.2 業(yè)務交叉。本次改革雖然規(guī)定，所有金融業(yè)務均劃歸郵儲銀行統(tǒng)一管理，但郵政企業(yè)仍然要接受郵儲銀行委托，由各代理網(wǎng)點代理經(jīng)辦儲蓄、匯兌、 中間業(yè)務等基礎金融業(yè)務。1.3 職責交叉。根據(jù)規(guī)定，郵儲銀行經(jīng)其郵政集團授權之后，采取“一個機構兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲匯部門的職能，負責對自營網(wǎng)點和郵政代理網(wǎng)點的金融業(yè)務實行統(tǒng)一指導與管理。1.4 管理交叉。根據(jù)職責分工規(guī)定，郵儲銀行有權對郵政代理網(wǎng)點統(tǒng)一實行業(yè)務指導與管理，而郵政企業(yè)則根據(jù)自身需要從業(yè)務、財務部門抽調(diào)部分人員

4、組成金融業(yè)務管理部，負責對郵政代理網(wǎng)點員工實行管理、培訓與考 核，并落實郵政代理金融業(yè)務的發(fā)展、管理和市場拓展建設等工作。1.5 財務交叉。分設方案規(guī)定，全部郵政金融業(yè)務收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業(yè)代理網(wǎng)點所形成的收入，要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政企業(yè)?？h（市）級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門（市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳），人員工資、網(wǎng)點裝修改造等費用開 支仍由郵政企業(yè)統(tǒng)一管理和支配。2. 管理權責不對稱，內(nèi)控管理風險突出引發(fā)六大風險管理隱患。2.1 郵儲銀行市縣級分支機構對郵政代理網(wǎng)點的業(yè)務管理力度小、手 段弱。根據(jù)規(guī)定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政代理網(wǎng)點的金融業(yè)務

5、實行指導，并對郵政代理網(wǎng)點人員情況、展開業(yè)務情況和資金安全情況實 行監(jiān)督和檢查，對違規(guī)行為提出處罰意見。但因為郵儲銀行分支機構 僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權，其他業(yè)務人員仍由郵政部門負責管理，權、責、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權不具有強制性，不但不利于機構、人員和業(yè)務的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，也給監(jiān)管稽查帶來難題，造成職責不清，責任不明，無法步調(diào)一致，最終導致監(jiān)管稽核意見難以跟進落實，風險管控措施難以執(zhí)行到位。在郵儲銀行分設過程中，丹東市有52 個網(wǎng)點劃歸郵政儲蓄銀行（其中11 個一類支行人員、業(yè)務、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41 個二類支行僅行長和資產(chǎn)業(yè)務收入劃歸郵政儲蓄銀行

6、）。47 個作為銀行代理網(wǎng)點，仍屬于郵政局所有，其業(yè)務歸儲蓄銀行管理，但是機構、營業(yè)人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對代理網(wǎng)點控制力偏弱問題，不利于業(yè)務的發(fā)展和風險的防控。同時，因為是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規(guī)行為的查處及其整改措施的落實等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內(nèi)部控制管理力度。論文網(wǎng)2.2 代理業(yè)務人員道德風險難以防控。雖然分設方案規(guī)定，郵儲銀行負責制定郵政代理從業(yè)人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準，負責對郵政代理從業(yè)人員任職資格實行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委，而是歸在同級郵政一

7、個黨委的領導下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定水準上難對郵政企業(yè)的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關代理機構人員安排等管理職責的執(zhí)行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權，沒有直接的監(jiān)督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領導的意向和面子問題，自然對代理機構人員和負責監(jiān)督難以到位。同時，因人員數(shù)量的限制，很多郵儲代理網(wǎng)點的從業(yè)人員是從郵政匯兌、報刊發(fā)行等傳統(tǒng)郵政業(yè)務中分流出來的，沒有接受過金融業(yè)務知識的系統(tǒng)學習，也從未經(jīng)過全面的金融業(yè)務培訓，對金融法規(guī)和金融業(yè)務不熟悉，不但在執(zhí)行金融法規(guī)上缺乏連續(xù)性，而且還要按郵政企業(yè)的需要統(tǒng)一調(diào)配和使

8、用，銀行對代理網(wǎng)點從業(yè)人員的道德風險掌控 難度大，極易增大金融業(yè)務案件的風險隱患。2.3 管事不管人，操作風險難防控。因為郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和代理網(wǎng)點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，管事不管人， 管理體制頗顯不順。況且郵政公司內(nèi)部當前已經(jīng)成立金融業(yè)務管理部，負責對郵政代理網(wǎng)點和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員 工的管理不順手，郵儲銀行對代理網(wǎng)點的業(yè)務管理也顯不順順暢。兩 個部門的監(jiān)督與管理，對郵政儲蓄員工和代理網(wǎng)點來說相當于有兩個 婆婆，不可避免地造成一定水準上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政代理網(wǎng)點的管理權，雖說有一

9、定的職責不同，但郵儲銀行 不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵 政公司的金融管理部強，且二者在經(jīng)營理念、風險防范上會發(fā)生磨擦 和沖突，既影響管理效果，也導致代理機構風險管控職責無法真正落 實，員工操作風險難以防控。如郵政儲蓄銀行分設后，現(xiàn)金管理歸儲 蓄銀行負責，不過，金庫的產(chǎn)權卻屬于郵政局，安全保衛(wèi)、現(xiàn)金押運 人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控 制，在工作中造成了現(xiàn)金管理與安全保衛(wèi)的脫節(jié)，銀行對安全保衛(wèi)、 現(xiàn)金押運人員的控制力減弱，工作的主動權減小，對銀行現(xiàn)金安全形 成了一定的風險隱患。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，有些郵政企業(yè)管理工作人員已經(jīng) 劃分到郵儲銀行任

10、職四個多月，不再擔任郵政局方面的相關職務，但 其個人印章等并沒有收回或?qū)嵭斜匾那謇?，仍在郵政企業(yè)使用。不 出現(xiàn)案件則沒有什么，但若出現(xiàn)違規(guī)或案件，相關責任由誰來承擔就不好區(qū)分。2.4 財務收支不獨立，郵儲銀行“分家不管家”。當前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了展開對公業(yè)務，絕大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點需要設施改造，同時還需展開銀行業(yè)務宣傳等工作，費用開支較大，但因為財務管理工作尚未獨立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財務收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業(yè)務工作展開的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經(jīng)開立了財務賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開

11、支、網(wǎng)點裝修改造等日常費用支出仍由丹東郵政局負責核批，財務支出需經(jīng)同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財務管理辦法在很大水準上制約了郵政儲蓄銀行初期發(fā)展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網(wǎng)點的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點問題之一。2.5 混崗作業(yè)問題突出，三級授權達不到管理要求。授權，是指商業(yè)銀行對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位展開業(yè)務權限的具體規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務職能部門和分支機構以及關鍵業(yè)務崗位應在授予的權限范圍內(nèi)展開業(yè)務活動，嚴禁越權從事業(yè)務活動。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前郵儲銀行二類支行和郵政代理網(wǎng)點因為人員短缺因素的限制，混崗作業(yè)問題突出。如在一些基層的郵政代理網(wǎng)點，從業(yè)人

12、員只有3-4 人，支局長即是郵政業(yè)務負責人，也是郵儲業(yè)務負責人，即要管理郵政業(yè)務，又要對郵儲負責，所以很難達到銀行業(yè)務三級授權的管理要求。且因業(yè)務量少，人員不足，部分基層網(wǎng)點根本無法對郵政和郵儲代理業(yè)務人員實行合理劃分，只能混崗作業(yè)，使授權管理制度很難達到規(guī)定要求。2.6 部分基層網(wǎng)點設施不配套，難以適合銀行業(yè)務發(fā)展的需要。根據(jù)規(guī)定，為節(jié)約資源，提升效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼續(xù)依托原有的機構網(wǎng)點展開經(jīng)營工作，不允許擅自購買房屋或?qū)嵭泄こ探ㄔO。但在郵政業(yè)務向金融業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務發(fā)展對網(wǎng)點設施的要求標準卻在持續(xù)提升，所以很多舊的營業(yè)網(wǎng)點設施只能開辦郵政儲蓄業(yè)務，不能適合即將展開的對公

13、業(yè)務，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業(yè)務發(fā)展需要，在當前，這個現(xiàn)狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經(jīng)接管的11 家支行和正在審批開業(yè)的41 家支行中，有的支行營業(yè)面積只有幾十平方米，員工只有3-4 人，且相關安全保障和配套設施也十分落后和陳舊，所以很難適合郵儲銀行業(yè)務 發(fā)展和轉(zhuǎn)型的工作需要。3. 做好郵儲銀行風險管控工作的幾點建議。如何有效防范郵儲銀行這個新設機構的風險管理工作，是當前各級監(jiān)管部門工作的重中之重。但因為郵儲銀行分設后仍存有職責定位不清、 風險管控措施不實等很多現(xiàn)實問題急待加以解決，所以建議從體制改 革、人員培養(yǎng)、內(nèi)控建設等方面入手，落實必要的管控措施，推動郵 儲銀行改革

14、工作，努力把郵儲銀行建設成功能齊全、管理先進、服務 一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。3.1 明確責任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩(wěn)發(fā)展。郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關經(jīng)濟金融和穩(wěn)健運行和平穩(wěn)發(fā)展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業(yè)務代理機構相對 獨立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責任，完善業(yè)務代理關系， 理順管理體制，真正實現(xiàn)郵政與銀行人、財、物分家到位，責權劃分 到位，機構和業(yè)務管理到位。如合理劃分事權，明確機構、人員、資 金的風險管控職責和范圍，穩(wěn)步推動郵政儲蓄專業(yè)分帳核算工作；恰 當分配財權，讓郵政儲蓄銀行能夠即時根據(jù)需要盡快做好網(wǎng)點改造、 固定資產(chǎn)的購建、業(yè)務宣傳等工作。其

15、次，盡快制定和出臺郵儲業(yè)務 代理機構的監(jiān)管制度，明確郵儲銀行對代理機構的管理權限和范圍， 并通過建立聯(lián)系人制度、聯(lián)席會議制度、定期報告制度等交流聯(lián)系機 制，構筑暢通的信息交流渠道，即時傳遞組建改革工作中的信息動態(tài)， 反映組建中存有的各類問題和矛盾，落實解決措施，確保郵儲改革工 作平穩(wěn)有序?qū)嵭小５谌?，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協(xié)調(diào)工作， 推動郵儲業(yè)務良性發(fā)展。如要明確金庫管理、現(xiàn)金押運、安全保衛(wèi)等 方面的責任、義務、收益等細則，協(xié)商解決現(xiàn)金管理中的風險問題； 堅持誰的機構誰負責的原則，仍然由郵政部門負責管理的郵政網(wǎng)點， 儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業(yè)務代理協(xié)議，明確雙方責任。一旦出現(xiàn) 問題，能夠

16、做到責任清楚，查處追究到位等。3.2 通過各種形式大量招納和充實人才，提升員工隊伍素質(zhì)。銀行發(fā)展目標的實現(xiàn)，很大水準上取決于人才的開發(fā)和使用。郵儲銀行基層分支機構分設后，面臨著員工業(yè)務技能和金融知識匱乏，水平 相對低下等現(xiàn)實情況，所以著力提升員工業(yè)務素質(zhì)和各基層銀行領導 班子知識結(jié)構建設是迫在眉捷的。首先，要有重點、有計劃、有步驟 地組織、培養(yǎng)適合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要的現(xiàn)代金融人才，改善金融員工 的知識結(jié)構組成。如建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重 點人員實行專業(yè)培訓等。其次，應根據(jù)實際需要，通過招聘應屆優(yōu)秀 大學生等方式增加專業(yè)人才，提升員工隊伍整體素質(zhì)。第三，招聘其它專業(yè)銀行具有豐富管

17、理經(jīng)驗的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內(nèi)進入工作角色，可為郵儲銀行 有序發(fā)展奠定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的優(yōu)秀人員。這部分人員基層經(jīng)驗豐富，年齡約四五十歲左右，能夠通過傳幫帶等 方式，帶動和培養(yǎng)郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業(yè)務技能和相關 法律規(guī)定，提升郵儲銀行員工的綜合素質(zhì)，即時適合郵儲銀行業(yè)務發(fā) 展的需要。3.3 著力強化稽核監(jiān)督工作建設，建立有效的風險預警和化解機制。當我們強調(diào)要將單純的事后監(jiān)督變?yōu)槭虑?、事中、事后全方位監(jiān)督控制時，風險預警機制是必不可少的。所以，建議在郵儲銀行組建初期， 首先要致力于稽核監(jiān)督機構建設和稽查隊伍建設，并以電子稽查系統(tǒng) 為依

18、托，以常規(guī)檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔助， 增大業(yè)務檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規(guī)檢查中，要注重點面 結(jié)合，檢查內(nèi)容和頻次不得少于上級行的統(tǒng)一要求；在專項檢查中， 要突出重點，緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業(yè)務等關鍵環(huán)節(jié)， 實行深入的檢查，并實行跟蹤，促動整改；在突擊檢查中，要結(jié)合實 際問題，實行有針對性的現(xiàn)場稽查。“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必 究”，通過檢查和思想教育改變從業(yè)人員思想麻痹、風險意識淡薄的 現(xiàn)狀，提升其對風險的識別和防控水平。其次，要健全風險管理組織機制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。銀行業(yè)機構操作風險和違規(guī)案件，都是由機構內(nèi)部人員的不當行為，甚至是不良行為造成

19、的。所以，郵 儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限， 從組織上保證風險監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職 業(yè)操守和價值準則，按照“一項業(yè)務一本手冊、一個流程一項制度、 一個崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管理辦法和規(guī)則，規(guī)范 各項業(yè)務操作程序。要明確員工行為準則等合規(guī)指南，明確哪些行為 是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機構所 禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習慣，實現(xiàn)全員主動合規(guī)，形 成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從 事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。要按照銀監(jiān)會操作風險“十三條”的要求，增強對柜員、基層支局、代理網(wǎng)點等重點部位、重點人員的監(jiān)督管理；深入展開員工行為評價， 嚴密監(jiān)控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專 職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督 和重點稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項業(yè)務過程、每一個業(yè)務操 作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營行為都置于嚴格的制度約束和監(jiān)督之下， 將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機 構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規(guī)范客戶經(jīng)理和基 層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評即時發(fā) 現(xiàn)和糾正機構負責人在業(yè)務發(fā)展和管理行為上