保險(xiǎn)合同案例

1、案例1：未繳足保險(xiǎn)費(fèi)怎么賠？n某地個(gè)體運(yùn)輸戶王某，于1998年12月份將一輛16座面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，應(yīng)付保費(fèi)2850元。當(dāng)保險(xiǎn)單填妥向王收費(fèi)時(shí)，王聲稱錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險(xiǎn)單給他，下午再將其余的錢交來(lái)，接著在征得經(jīng)辦人同意后，便交了保費(fèi)1000元，將保險(xiǎn)單帶走。 n但事后王某并未如約補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé)賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。次年4月，保險(xiǎn)車輛在行駛途中翻車，造成6萬(wàn)余元的損失，投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠。 n第一種觀點(diǎn)第一種觀點(diǎn):拒賠。拒賠。 n王某拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該拒賠

2、。根據(jù)權(quán)利與王某拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該拒賠。根據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，按照保險(xiǎn)公司短期保費(fèi)計(jì)算方義務(wù)對(duì)等原則，按照保險(xiǎn)公司短期保費(fèi)計(jì)算方法，王某所交納的法，王某所交納的1000元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能承擔(dān)其從投保起前三個(gè)月的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)能承擔(dān)其從投保起前三個(gè)月的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的在起保第五個(gè)月出險(xiǎn)時(shí)，因王某其余保費(fèi)標(biāo)的在起保第五個(gè)月出險(xiǎn)時(shí)，因王某其余保費(fèi)拖欠沒(méi)交。所以，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。拖欠沒(méi)交。所以，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 nn第二種觀點(diǎn)：比例賠付。第二種觀點(diǎn)：比例賠付。 n合同為雙務(wù)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人既享合同為雙務(wù)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人既享有權(quán)利，又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利與義

3、務(wù)是對(duì)等的有權(quán)利，又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的。根據(jù)。根據(jù)民法通則民法通則有價(jià)有償?shù)脑瓌t，王某交有價(jià)有償?shù)脑瓌t，王某交納了納了1000元保險(xiǎn)費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理所元保險(xiǎn)費(fèi)，履行了一定的義務(wù)，理所當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利。當(dāng)然要享有一定的保障權(quán)利。 n第三種觀點(diǎn)：全額賠償。第三種觀點(diǎn)：全額賠償。 n保險(xiǎn)公司對(duì)王某拖欠保費(fèi)行為沒(méi)有采取有保險(xiǎn)公司對(duì)王某拖欠保費(fèi)行為沒(méi)有采取有效的措施，例如及時(shí)終止合同。所以，根據(jù)權(quán)效的措施，例如及時(shí)終止合同。所以，根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制，該保險(xiǎn)合同自始至終都是成立有效責(zé)發(fā)生制，該保險(xiǎn)合同自始至終都是成立有效的，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)王某的損失給予足額賠償。的，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)王某的

4、損失給予足額賠償。 分 析： n（1）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系？）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系？ n（2）保險(xiǎn)合同成立是否等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始？）保險(xiǎn)合同成立是否等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始？ n（3）繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)。）繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)。 n（4）違反交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)要承擔(dān)違約責(zé)任。違）違反交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)要承擔(dān)違約責(zé)任。違反支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)表現(xiàn)為：在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)完全不反支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)表現(xiàn)為：在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)完全不支付保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)只支付部分保險(xiǎn)費(fèi)。支付保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)只支付部分保險(xiǎn)費(fèi)。 n（5）投保人或被保險(xiǎn)人違反義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒）投保人或被保險(xiǎn)人違反義務(wù)，保險(xiǎn)

5、人有權(quán)拒絕賠償或解除合同。絕賠償或解除合同。 n（6）保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)責(zé)任。）保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)責(zé)任。 n對(duì)于投保人不按約支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)依法采取對(duì)于投保人不按約支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)依法采取以下措施：以下措施：(1)催收；催收；(2)終止保險(xiǎn)合同。催收應(yīng)以書(shū)面終止保險(xiǎn)合同。催收應(yīng)以書(shū)面形式為妥，對(duì)于催收無(wú)效的情況，應(yīng)及時(shí)終止保險(xiǎn)合形式為妥，對(duì)于催收無(wú)效的情況，應(yīng)及時(shí)終止保險(xiǎn)合同。同。 n但保險(xiǎn)人在催收無(wú)果的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合但保險(xiǎn)人在催收無(wú)果的情況下并沒(méi)有解除保險(xiǎn)合同。同。 n結(jié)論：由保險(xiǎn)人按所收保費(fèi)占全額保費(fèi)的比例，結(jié)論：由保險(xiǎn)人按所收保費(fèi)占全額保費(fèi)的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，給予被保險(xiǎn)人部分

6、經(jīng)濟(jì)賠償。承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，給予被保險(xiǎn)人部分經(jīng)濟(jì)賠償。案例2：被保人、受益人同時(shí)身故，保險(xiǎn)金支付給誰(shuí)？ n2004年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保年冬，錢女士為兒子亮亮投保了一款人壽保險(xiǎn)，保額險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元，沒(méi)有指定受益人。不久，錢女士與丈萬(wàn)元，沒(méi)有指定受益人。不久，錢女士與丈夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月夫王先生離婚，亮亮跟隨母親一起生活。王先生按月付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)，錢女士也沒(méi)有再婚，同自己的父付撫養(yǎng)費(fèi)和教育費(fèi)，錢女士也沒(méi)有再婚，同自己的父親即亮亮的外公一起生活。親即亮亮的外公一起生活。 n去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了交通意去年夏天，亮亮和母親在旅游途中發(fā)生了

7、交通意外，母子倆都在這場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難中遇難。后經(jīng)交外，母子倆都在這場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難中遇難。后經(jīng)交通部門事故調(diào)查，兒子先于母親在事故中身亡。通部門事故調(diào)查，兒子先于母親在事故中身亡。 n不久，亮亮的父親和外公幾乎同時(shí)去保險(xiǎn)公司申不久，亮亮的父親和外公幾乎同時(shí)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取亮亮的身故保險(xiǎn)金，產(chǎn)生了爭(zhēng)議。請(qǐng)領(lǐng)取亮亮的身故保險(xiǎn)金，產(chǎn)生了爭(zhēng)議。 分 析： n（1）根據(jù)我國(guó)）根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒(méi)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并由有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。其法定繼承人繼承。 n第一順序法定繼承人繼承，沒(méi)有

8、第一順序法定繼第一順序法定繼承人繼承，沒(méi)有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。 n第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母；第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母； n第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。外祖父母。 n（2）這筆交給被保險(xiǎn)人的法定繼承人的賠款應(yīng)如何分）這筆交給被保險(xiǎn)人的法定繼承人的賠款應(yīng)如何分配？配？ n亮亮的外公是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？亮亮的外公是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？ n關(guān)鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決關(guān)鍵的是確定母子二人死亡的先后順序，由此決定了母親（第一法

9、定繼承人）是否有繼承權(quán)；定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權(quán)； n按照我國(guó)的司法實(shí)踐和壽險(xiǎn)理賠的慣例，多人同按照我國(guó)的司法實(shí)踐和壽險(xiǎn)理賠的慣例，多人同時(shí)出險(xiǎn)，無(wú)法確切查實(shí)死亡順序的，假定年長(zhǎng)者先死時(shí)出險(xiǎn)，無(wú)法確切查實(shí)死亡順序的，假定年長(zhǎng)者先死亡。亡。 n假定在這場(chǎng)事故中母親先死亡，那么錢女士不能假定在這場(chǎng)事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，她的父親（亮作為兒子的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，她的父親（亮亮的外公）也就無(wú)權(quán)代表她申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。亮的外公）也就無(wú)權(quán)代表她申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。n交通部門調(diào)查認(rèn)定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就交通部門調(diào)查認(rèn)定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士

10、就成為這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，錢女士的父成為這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有該筆親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有該筆保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。 n亮亮父親是否有權(quán)利領(lǐng)取該保險(xiǎn)金？亮亮父親是否有權(quán)利領(lǐng)取該保險(xiǎn)金？ n根據(jù)我國(guó)根據(jù)我國(guó)婚姻法婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無(wú)論和哪一不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無(wú)論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因消失

11、，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。此而消失。 n結(jié)論：亮亮的外公和父親應(yīng)各獲得保險(xiǎn)金的一半結(jié)論：亮亮的外公和父親應(yīng)各獲得保險(xiǎn)金的一半1萬(wàn)元。萬(wàn)元。n啟示：?jiǎn)⑹荆?n（1）投保宜明確受益人。若沒(méi)有寫明受益人，則）投保宜明確受益人。若沒(méi)有寫明受益人，則保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。 n（2）人身保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若被保險(xiǎn)人）人身保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)在事故中喪生，且無(wú)法判定誰(shuí)先死亡，和受益人同時(shí)在事故中喪生，且無(wú)法判定誰(shuí)先死亡，則視作年長(zhǎng)者先死亡而作最后賠付。則視作年長(zhǎng)者先死亡而作最后賠付。 n（3）

12、父母離婚后，父母與子女之間的權(quán)利和義務(wù)）父母離婚后，父母與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。關(guān)系并不因此而消失。案例3：這張保單是否有效？n 1998年年3月月10日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期人壽保日，張某為其夫投保了長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。萬(wàn)元。1999年年4月月23日，張某的丈日，張某的丈夫遭遇車禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公夫遭遇車禍死亡，張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保司在審核保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說(shuō)明出自一人之手。張某承險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說(shuō)明出自一人之手。張某承認(rèn)是

13、她填寫的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的認(rèn)是她填寫的投保單，被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的規(guī)定，這是一張的規(guī)定，這是一張無(wú)效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。無(wú)效保單，拒絕給付。張某不服，向法院提起訴訟。 n保險(xiǎn)公司的處理是否妥當(dāng)？為什么？保險(xiǎn)公司的處理是否妥當(dāng)？為什么？ 分析： n（1）保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額的，險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可金額的，合同無(wú)效。合同無(wú)效?！?n（2）投保人代簽字產(chǎn)生的原因：）投保人代簽字產(chǎn)生的原因：

14、n保險(xiǎn)代理人沒(méi)有告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人親自簽名保險(xiǎn)代理人沒(méi)有告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人親自簽名的有關(guān)規(guī)定；的有關(guān)規(guī)定； n保險(xiǎn)代理人告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人本人簽名，但保險(xiǎn)代理人告訴投保人必須由被保險(xiǎn)人本人簽名，但仍由投保人代簽。仍由投保人代簽。 n（3）兩種情況下責(zé)任均在保險(xiǎn)代理人；）兩種情況下責(zé)任均在保險(xiǎn)代理人；n（4）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)代理人的行為后果負(fù)責(zé)；）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)代理人的行為后果負(fù)責(zé)；n保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，保險(xiǎn)代理人的知保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，保險(xiǎn)代理人的知情被視為保險(xiǎn)人的知情；情被視為保險(xiǎn)人的知情；n仍簽發(fā)保單被視為放棄了仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的

15、以死亡未給付保險(xiǎn)金條件的合同在發(fā)生死亡的以死亡未給付保險(xiǎn)金條件的合同在發(fā)生死亡事故時(shí)可以拒賠事故時(shí)可以拒賠”的權(quán)利的權(quán)利n1、2000年5月12日，某水產(chǎn)貿(mào)易公司在保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2000年7月12日凌晨1時(shí)左右，該水產(chǎn)貿(mào)易公司發(fā)生火災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)人民幣120萬(wàn)元。接到報(bào)案后保險(xiǎn)公司立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查。經(jīng)查火災(zāi)發(fā)生在保險(xiǎn)期限以內(nèi)，出險(xiǎn)地點(diǎn)與保險(xiǎn)單上財(cái)產(chǎn)地址相符，火災(zāi)也屬于保險(xiǎn)公司規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任。但是，該水產(chǎn)貿(mào)易公司的營(yíng)業(yè)性質(zhì)已經(jīng)由水產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)歌舞廳，而且水產(chǎn)貿(mào)易公司并未向保險(xiǎn)公司告知這一重要情況。這起火災(zāi)是由于電線短路，引燃木結(jié)構(gòu)所致。該案保險(xiǎn)公司是否可以拒付保險(xiǎn)金？為什么？ n2、某小學(xué)生F，10歲，與其12歲的姐姐及母親生活，父母離異。后其母與P結(jié)婚。F所在學(xué)校為其投保了小學(xué)生團(tuán)體平保險(xiǎn)，老師詢問(wèn)F后即寫了以P為受益人。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生意外事故，F(xiàn)先死亡，后其母身亡。事故發(fā)生后，P即以受益人身份要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？為什么？ n3、某縣毛巾廠職工李春生，1987年8月停薪留職從事汽車專業(yè)運(yùn)輸，從銀行貸款購(gòu)買本廠已使用二年的解放牌卡車一輛，毛巾廠已于1987年6月2日辦理了該車的續(xù)保手續(xù)，保險(xiǎn)期限為一年，同年8月將車出售給李春生時(shí)，雙方協(xié)議由李出資400元