第7章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的主要險(xiǎn)種的主要險(xiǎn)種三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 凡是以財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益作為標(biāo)的的各種凡是以財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益作為標(biāo)的的各種保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的財(cái)產(chǎn)指建筑保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的財(cái)產(chǎn)指建筑物、貨物、運(yùn)輸工具、農(nóng)作物等有形資產(chǎn)；物、貨物、運(yùn)輸工具、農(nóng)作物等有形資產(chǎn)；有關(guān)利益是指運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任、有關(guān)利益是指運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任、信用等無(wú)形財(cái)產(chǎn)。信用等無(wú)形財(cái)產(chǎn)。 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的各種保狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的各種保險(xiǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸

2、貨物、運(yùn)險(xiǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸貨物、運(yùn)輸工具等保險(xiǎn)。它不包含責(zé)任保險(xiǎn)、保證保輸工具等保險(xiǎn)。它不包含責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括七大類(lèi)：廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括七大類(lèi)：火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)；貨物運(yùn)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；輸保險(xiǎn)；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；工程保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。每一類(lèi)又有不同的險(xiǎn)別，信用保險(xiǎn)。每一類(lèi)又有不同的險(xiǎn)別，每個(gè)險(xiǎn)別又有各自的適用范圍、承每個(gè)險(xiǎn)別又有各自的適用范圍、承保范圍和特約內(nèi)容等保范圍

3、和特約內(nèi)容等. . 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的主要險(xiǎn)種的主要險(xiǎn)種（一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn) 火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)承?；馂?zāi)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)承?；馂?zāi)以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失。故引起的財(cái)產(chǎn)損失。 1. 1. 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)(1)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)(2)(2)特約可保財(cái)產(chǎn)中的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)企特約可保財(cái)產(chǎn)中的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行特別約定，通過(guò)附加險(xiǎn)予以業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行特別約定，通過(guò)附加險(xiǎn)予以承保。承保。(3) (3)

4、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不承保地震造成的損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不承保地震造成的損失。(4)(4)對(duì)于堆在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)，可以通過(guò)對(duì)于堆在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)，可以通過(guò)附加險(xiǎn)予以承保。附加險(xiǎn)予以承保。(5)(5)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保標(biāo)的項(xiàng)目主要包括：固定企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保標(biāo)的項(xiàng)目主要包括：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)( (存貨存貨) )、賬外財(cái)產(chǎn)和代保管、賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)，分別按照規(guī)定的方式確定各自的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，分別按照規(guī)定的方式確定各自的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值。金額和保險(xiǎn)價(jià)值。(6)(6)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)采取比例賠償方式企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)采取比例賠償方式(7) (7) 施救費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保額為限施救費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保額為

5、限(8)(8)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。后，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。(9)(9)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。 2.2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式分為家庭財(cái)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)( (簡(jiǎn)稱(chēng)普通險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)普通險(xiǎn)) )和定期還本家庭財(cái)產(chǎn)和定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)( (簡(jiǎn)稱(chēng)簡(jiǎn)稱(chēng)“定期還本險(xiǎn)定期還本險(xiǎn)”) )兩種。兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：(1)(1)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)

6、保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。的財(cái)產(chǎn)。(2) (2) 家庭財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)( (普通普通) )險(xiǎn)中投保人所繳納的是險(xiǎn)中投保人所繳納的是保險(xiǎn)費(fèi)，而定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人保險(xiǎn)費(fèi)，而定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人所繳納的不是保險(xiǎn)費(fèi)，而是保險(xiǎn)儲(chǔ)金所繳納的不是保險(xiǎn)費(fèi)，而是保險(xiǎn)儲(chǔ)金. .(3)(3)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在賠償處理時(shí)，采取第一家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在賠償處理時(shí)，采取第一損失賠償方式損失賠償方式(4)(4)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的施救保護(hù)費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保付的施救保護(hù)費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保額為限。額為限。(5) (5) 在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，在保

7、險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。(6)(6)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)若所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)若所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。 （二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保因遭受自然災(zāi)害和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運(yùn)輸工具本身的損失，采取意外事故造成運(yùn)輸工具本身的損失，采取施救、保護(hù)所支付的合理費(fèi)用，以及對(duì)第施救、保護(hù)所支付的合理費(fèi)用，以及對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。濟(jì)賠償責(zé)任。 在我國(guó)，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)劃分為：機(jī)動(dòng)在我國(guó)

8、，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)劃分為：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)和其他運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)和其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。輸工具保險(xiǎn)。 （三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保貨物在運(yùn)輸途貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保貨物在運(yùn)輸途中由于發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而遭中由于發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而遭受的損失。有國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海受的損失。有國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩種。上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩種。 1.1.國(guó)內(nèi)水、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)國(guó)內(nèi)水、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)(1)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的(2)(2)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)

9、任起訖時(shí)間是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間是以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際所需的運(yùn)輸時(shí)間為準(zhǔn)。以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際所需的運(yùn)輸時(shí)間為準(zhǔn)。(3) (3) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)往往在承貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)往往在承運(yùn)人的控制之下。運(yùn)人的控制之下。2.2.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“水險(xiǎn)水險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對(duì)于貨物在運(yùn)輸途中因海上是指保險(xiǎn)人對(duì)于貨物在運(yùn)輸途中因海上自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因而導(dǎo)致自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任一種保險(xiǎn)。的損失負(fù)賠償責(zé)任一種保險(xiǎn)。 我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為三大類(lèi)：我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為三大類(lèi)：基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)

10、和專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和專(zhuān)門(mén)險(xiǎn) 分損失種）所造成的全部或部由于一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)（的部分損失由于海上自然災(zāi)害造成方償還船方的損失舶互撞責(zé)任條款應(yīng)由貨根據(jù)運(yùn)輸合同規(guī)定的船和救助費(fèi)用共同海損的犧牲、分?jǐn)偤托敦浺鸬膿p失產(chǎn)生的特別費(fèi)用港被迫卸、存、運(yùn)貨物船舶遭遇海難后在避難合理的施救費(fèi)用分損失件落海造成的全部或部裝卸、轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)一件或數(shù)部分損失于海上自然災(zāi)害造成的意外事故發(fā)生前后，由在海上的全部或部分損失由于海上意外事故造成的實(shí)際全損或推定全損由于海上自然災(zāi)害造成平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)11.10.9.8.7.6.5.4 .3.2.1（四）工程保險(xiǎn)（四）工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)承保建筑工程、安裝工程以及工程保險(xiǎn)承保建筑工

11、程、安裝工程以及機(jī)器、設(shè)備安裝過(guò)程中或使用中因自然災(zāi)機(jī)器、設(shè)備安裝過(guò)程中或使用中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的損失。害或意外事故而引起的損失。 工程保險(xiǎn)的保障范圍不僅包括工程項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的保障范圍不僅包括工程項(xiàng)目本身物資財(cái)產(chǎn)的損失，還包括由于工程項(xiàng)本身物資財(cái)產(chǎn)的損失，還包括由于工程項(xiàng)目對(duì)于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。目對(duì)于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。 工程保險(xiǎn)下的主要險(xiǎn)別有：建筑工程工程保險(xiǎn)下的主要險(xiǎn)別有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)。 工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：（1 1）工程保險(xiǎn)承保的是綜合性風(fēng)險(xiǎn)。）工程保險(xiǎn)承保的是綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

12、(2)(2)工程保險(xiǎn)承保的是巨額風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)承保的是巨額風(fēng)險(xiǎn)。 (3)(3)工程保險(xiǎn)承保的是高科技風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)承保的是高科技風(fēng)險(xiǎn)。 （五）責(zé)任保險(xiǎn)（五）責(zé)任保險(xiǎn) (1)(1)法律是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)法律是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ) (2)(2)償付的償付的“替代性替代性”與與“保障性保障性” ” (3)(3)只有賠償限額而無(wú)保險(xiǎn)金額只有賠償限額而無(wú)保險(xiǎn)金額（六）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)（六）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人即以被保險(xiǎn)人( (權(quán)利人權(quán)利人) )的信用放款及信用售的信用放款及信用售貨為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如賣(mài)方貨為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

13、。如賣(mài)方( (權(quán)利人權(quán)利人) )怕買(mǎi)怕買(mǎi)方方( (義務(wù)人義務(wù)人) )不能如期付款而向保險(xiǎn)人投保，不能如期付款而向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)發(fā)生買(mǎi)方不付款的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償。當(dāng)發(fā)生買(mǎi)方不付款的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償。 保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人擔(dān)保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人擔(dān)供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為或不供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。承擔(dān)賠償責(zé)任。 信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用風(fēng)險(xiǎn)。但二者保證的對(duì)象不同：信用風(fēng)險(xiǎn)。但二者保證的對(duì)象不同：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保

14、義務(wù)人信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人( (被保被保證人證人) )的信用，而保證保險(xiǎn)是被保證的信用，而保證保險(xiǎn)是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，投保自己的人根據(jù)權(quán)利人的要求，投保自己的信用。信用。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 第一，信用保險(xiǎn)只有雙方當(dāng)事人：第一，信用保險(xiǎn)只有雙方當(dāng)事人：投保人，也是被保險(xiǎn)人投保人，也是被保險(xiǎn)人( (即權(quán)利人即權(quán)利人) )和保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人( (即信用保證人即信用保證人) )。保證保。保證保險(xiǎn)一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人險(xiǎn)一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人( (投保人投保人) )、權(quán)利人、權(quán)利人( (被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人) )和保和保證人證人( (保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人)

15、)。 第二，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信第二，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用。保險(xiǎn)人在承保時(shí)必須嚴(yán)格審查被保證人用。保險(xiǎn)人在承保時(shí)必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞和以往履約的歷的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞和以往履約的歷史等，認(rèn)為確有把握，才能代替被保證人承史等，認(rèn)為確有把握，才能代替被保證人承擔(dān)法律責(zé)任。擔(dān)法律責(zé)任。 第三，對(duì)于承保被保證人自己信用的保證第三，對(duì)于承保被保證人自己信用的保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除嚴(yán)格進(jìn)行審查外，通常還要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除嚴(yán)格進(jìn)行審查外，通常還要采取某些保全措施。例如，要求被保證人先采取某些保全措施。例如，要求被保證人先提供保險(xiǎn)人認(rèn)可的反擔(dān)?；蛘吆炗喬峁┍ｋU(xiǎn)人認(rèn)可

16、的反擔(dān)保或者簽訂“償還協(xié)償還協(xié)議書(shū)議書(shū)”，以便在向權(quán)利人支付賠款后，能向，以便在向權(quán)利人支付賠款后，能向被保險(xiǎn)人追回賠款。而在信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人追回賠款。而在信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人很難得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向人很難得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人迫償。被保證人迫償。 第四，保證保險(xiǎn)實(shí)際上只是一種擔(dān)保業(yè)第四，保證保險(xiǎn)實(shí)際上只是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，所承保的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上投保人可以務(wù)，所承保的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上投保人可以自己控制。這種擔(dān)保業(yè)務(wù)可以由保險(xiǎn)公司以自己控制。這種擔(dān)保業(yè)務(wù)可以由保險(xiǎn)公司以外的任何法律允許從事保證業(yè)務(wù)的法人和自外的任何法律允許從事保證業(yè)務(wù)的法人和自然人擔(dān)當(dāng)。保證保險(xiǎn)

17、的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一然人擔(dān)當(dāng)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一種手續(xù)費(fèi)，是保證人提供擔(dān)保的一種報(bào)酬。種手續(xù)費(fèi)，是保證人提供擔(dān)保的一種報(bào)酬。被保證人對(duì)保證人為其向權(quán)利人支付的任何被保證人對(duì)保證人為其向權(quán)利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務(wù)。賠償，有返還給保證人的義務(wù)。 而信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，它符合保險(xiǎn)的而信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，它符合保險(xiǎn)的特點(diǎn)與原則，它承保的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)方的信用，特點(diǎn)與原則，它承保的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)方的信用，是投保人無(wú)法控制的、偶然的、意外風(fēng)險(xiǎn)，是投保人無(wú)法控制的、偶然的、意外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以行使代位追償權(quán)，但投保人沒(méi)保險(xiǎn)人也可以行使代位追償權(quán)，但投保人沒(méi)有償還賠款的義務(wù)。有償還賠款的義

18、務(wù)。 （七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失或程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一人身傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。簡(jiǎn)單地講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種制度安排。簡(jiǎn)單地講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是以農(nóng)業(yè)為對(duì)象的一種保險(xiǎn)。就是以農(nóng)業(yè)為對(duì)象的一種保險(xiǎn)。 、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1 1）保險(xiǎn)標(biāo)的生命性。）保險(xiǎn)標(biāo)的生命性。（2 2）較強(qiáng)的地域性。）較強(qiáng)的地域性。 （3 3）明顯的季節(jié)性）明顯的季節(jié)性 （4 4）經(jīng)營(yíng)結(jié)果的周期性。）經(jīng)營(yíng)結(jié)果的周期性。（5 5）技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。）技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。 （6 6）政策性。）政策性。 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算毛保費(fèi)毛保費(fèi)= =純保費(fèi)純保費(fèi) + + 附加費(fèi)用附加費(fèi)用保險(xiǎn)金額損失率保險(xiǎn)金額損失率= =賠付金額賠付金額/ /承保金額承保金額 風(fēng)險(xiǎn)損失率風(fēng)險(xiǎn)損失率 穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)