網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)深度解讀：跨行轉(zhuǎn)賬再無(wú)免費(fèi)

1、7月31日，央行發(fā)布公告，就非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(以下簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，征求意見(jiàn)稿通過(guò)“客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理”等七章共五十七條對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。8月1日凌晨，央行針對(duì)征求意見(jiàn)稿發(fā)布解讀，糾正了部分網(wǎng)絡(luò)傳聞提出的“網(wǎng)購(gòu)上限5000元”的說(shuō)法。據(jù)了解，5000元限額只是針對(duì)支付賬戶(hù)的扣款，而不針對(duì)銀行賬戶(hù)(支付賬戶(hù)是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺(tái)設(shè)立的資金賬戶(hù)，而銀行賬戶(hù)則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶(hù))。也就是說(shuō)，在網(wǎng)購(gòu)扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過(guò)5000元，從支付賬戶(hù)扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶(hù)扣除。一名不愿具名的第三方支付人

2、士表示，“雖然央行稱(chēng)5000元限額是誤讀，但這個(gè)規(guī)定根本上改變的是消費(fèi)者的體驗(yàn)，也提高了網(wǎng)上支付的門(mén)檻，對(duì)大額電商支付來(lái)說(shuō)，完成一筆訂單的難度大大增加?！钡谌街Ц杜c電商五大憂(yōu)患第一，快捷支付用戶(hù)體驗(yàn)倒退。征求意見(jiàn)稿提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗(yàn)證。按照新規(guī)，假如單筆支付金額超過(guò)200元，需要通過(guò)網(wǎng)頁(yè)版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說(shuō)，在微信哪怕發(fā)201元的紅包，都要去網(wǎng)銀頁(yè)面，這對(duì)不少人發(fā)紅包的積極性會(huì)帶來(lái)影響。第二，線(xiàn)下移動(dòng)支付可能遭遇重創(chuàng)。另一家支付平臺(tái)人士稱(chēng)，現(xiàn)在大

3、家愛(ài)用快捷支付，是因?yàn)槠脚_(tái)沒(méi)有走銀行驗(yàn)證流程，所以處理速度很快，這也是移動(dòng)支付能夠在線(xiàn)下超市、便利店、餐廳等場(chǎng)景迅速擴(kuò)張的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗(yàn)證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗(yàn)證手機(jī)短信等步驟。這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)大大降低移動(dòng)支付的效率。第三，銀行能提供同樣的服務(wù)嗎?近年來(lái)，中國(guó)第三方支付交易量一直在快速攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)用戶(hù)交易次數(shù)達(dá)17億次;2014年，中國(guó)用戶(hù)交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬(wàn)。前述第三方支付人士認(rèn)為，如果真的按照征求意見(jiàn)稿執(zhí)行，對(duì)銀行網(wǎng)銀的承接能力來(lái)說(shuō)，也將面臨前所未有的考驗(yàn)。第四，大額網(wǎng)購(gòu)門(mén)檻

4、提高。央行在7月18日發(fā)布的關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)中曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。不過(guò)，從征求意見(jiàn)稿來(lái)看，受影響較大的將是電商平臺(tái)價(jià)格超過(guò)5000元的商品。另一名不愿具名的跨境電商平臺(tái)負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政真的執(zhí)行，對(duì)平臺(tái)上的商品類(lèi)別可能要做一定調(diào)整，“因?yàn)閷?duì)我們的用戶(hù)體驗(yàn)確實(shí)會(huì)造成很大影響?！钡谖?，開(kāi)支付賬戶(hù)要去居委會(huì)?上面種種擔(dān)憂(yōu)也許是最壞的情況，而提高新開(kāi)支付賬戶(hù)的門(mén)檻，對(duì)尚處于普及階段的第三方支付來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜。征求意見(jiàn)稿第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)做身份驗(yàn)證，

5、如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士介紹，“這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明用戶(hù)身份的機(jī)構(gòu)?！薄叭绻髑笠庖?jiàn)稿真的執(zhí)行，新用戶(hù)開(kāi)設(shè)支付賬號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶(hù)口本、護(hù)照等一系列東西，不集齊五件，就難以開(kāi)戶(hù)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。即便是用戶(hù)真正上傳了這些資料，教育、工商、財(cái)稅等部門(mén)并沒(méi)有和支付公司無(wú)縫對(duì)接。一名支付公司人士感嘆，“估計(jì)公司到時(shí)還要派出大量人力來(lái)做人工審核，對(duì)于用戶(hù)上億的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這樣的工作量難以想象?！睂?duì)用戶(hù)有何影響?第一，注冊(cè)賬戶(hù)難度上升。按照規(guī)定，用戶(hù)注冊(cè)不僅要上傳身份證，還要至少

6、湊齊3份以上資料證明“你是你”，如果是帶有理財(cái)功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明。根據(jù)規(guī)定，這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)出具的證明文件。要是沒(méi)交過(guò)社保，估計(jì)是湊不齊三個(gè)證明的，那就無(wú)法注冊(cè)這些賬戶(hù)。另外，如果意見(jiàn)稿最終施行，已經(jīng)注冊(cè)的賬戶(hù)，如果不滿(mǎn)足這些規(guī)定的，也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。(第九條)第二，免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬給他人沒(méi)有了。根據(jù)規(guī)定，用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。想給老家的父母孝敬點(diǎn)生活費(fèi)，可能要去銀行排隊(duì);老板給員工發(fā)工資也只能一家家銀行卡去倒騰了。城市用戶(hù)可去營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)、ATM機(jī)、手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀進(jìn)行方便轉(zhuǎn)賬，但很多農(nóng)村地區(qū)只支持郵局和農(nóng)村信用合

7、作社，有些地方小銀行也沒(méi)有網(wǎng)銀，所以沒(méi)法用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在把網(wǎng)絡(luò)支付也封掉了，就只能去銀行匯款了。(第十七條)另外，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費(fèi)，這意味著通過(guò)支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的午餐沒(méi)了。第三，首次網(wǎng)購(gòu)超200元要網(wǎng)銀驗(yàn)證。買(mǎi)單價(jià)超過(guò)200元的東西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必須要用銀行的網(wǎng)銀驗(yàn)證了?？旖葜Ц兜尿?yàn)證是支付機(jī)構(gòu)完成的，以后只要超過(guò)200元，必須回到銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗(yàn)證。就便捷性而言，要付款的時(shí)候，操作網(wǎng)銀需要多個(gè)步驟。但網(wǎng)銀存在體驗(yàn)差、付款成功率低等問(wèn)題，這相當(dāng)于讓一個(gè)用慣了iPhone的人，必須退回去用老式功能機(jī)。(第十五條第3款)第四，消費(fèi)隱私保護(hù)級(jí)別提升。該

8、規(guī)定意味著銀行把消費(fèi)數(shù)據(jù)從支付機(jī)構(gòu)手上奪了回來(lái)。不過(guò)，該意見(jiàn)也明確了客戶(hù)數(shù)據(jù)的采集和使用規(guī)范。用戶(hù)的數(shù)據(jù)，不是企業(yè)想采集就采集，要以“最小化”的原則來(lái)，收集上來(lái)后，怎么存儲(chǔ)和使用都進(jìn)行了規(guī)范，在數(shù)據(jù)使用和用戶(hù)隱私保護(hù)之間做出了平衡。(第三十五條)在安全方面，目前支付行業(yè)普遍引入了“賠付險(xiǎn)”，如果你的賬號(hào)被盜了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因?qū)е碌?，它就得賠給你。而現(xiàn)在各大銀行還不敢做出這樣承諾。支付寶表態(tài)稱(chēng)開(kāi)放互信積極向好8月2日，支付寶方面公開(kāi)表態(tài)稱(chēng)，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過(guò)程。支付寶公司新聞發(fā)言人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融

9、，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。他指出，這是企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)透明互信，研究?jī)A聽(tīng)，共同探索完善的過(guò)程，也是一個(gè)不斷向前向好的積極過(guò)程，這一點(diǎn)是整個(gè)社會(huì)的共識(shí)，也一定是未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！耙粋€(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，同時(shí)監(jiān)管也在不斷開(kāi)放和進(jìn)步?！鄙鲜鲋Ц秾毠景l(fā)言人表示，螞蟻金服和支付寶一直秉持穩(wěn)妥創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管，服務(wù)實(shí)體，激活金融的原則，為行業(yè)健康發(fā)展，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新和普惠金融提供更多更好的價(jià)值?！卑顺删W(wǎng)友質(zhì)疑該征求意見(jiàn)稿甫一公布，

10、引發(fā)網(wǎng)友嘩然，有媒體發(fā)起的民意調(diào)查顯示，超8成受訪網(wǎng)友質(zhì)疑該意見(jiàn)稿是開(kāi)歷史倒車(chē)。海天陳夢(mèng)：余額寶放活期有4個(gè)點(diǎn)的利息你造嗎。認(rèn)得到剛剛：支付寶轉(zhuǎn)賬給老媽2000不收任何手續(xù)費(fèi)!跑到銀行匯款10塊錢(qián)的手續(xù)費(fèi)。不多說(shuō)了，我們掙個(gè)錢(qián)真的不容易!沒(méi)有支付寶等第三方支付，我們就沒(méi)得選!先心大哥湖北武漢：支付寶比銀行卡安全多了，銀行卡可以復(fù)制,一般被盜用戶(hù)自己負(fù)責(zé).支付寶百分百賠償，因?yàn)樗写髷?shù)據(jù)分析,對(duì)個(gè)人使用習(xí)慣，使用環(huán)境了如指掌,所以幾本百分之百知道是不是盜刷京東假貨三無(wú)產(chǎn)品維權(quán)之路浙江金華：損害到銀行的利益了，所以他們就開(kāi)始反對(duì)支付寶了。銀行年息只有2%，支付寶上面的一些理財(cái)產(chǎn)品可以達(dá)到5%到7%，而且是保證收益，不像銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)投資有風(fēng)險(xiǎn)，可能最終1%也沒(méi)有，還要賠進(jìn)去幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，但他們手續(xù)費(fèi)照收海天陳夢(mèng)：繞什么圈。余額寶給4個(gè)點(diǎn)，你銀行就給5個(gè)點(diǎn)，支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)，你銀行也免費(fèi)轉(zhuǎn)，支付寶全額賠付，你銀行就雙倍賠付啊，這樣大家就用銀行了啊，畢竟銀行是正統(tǒng)啊，大家還是最信任的洞庭波兮木葉下jsm：銀行手續(xù)夠嚴(yán)的，可不也是經(jīng)常發(fā)生儲(chǔ)戶(hù)帳戶(hù)內(nèi)資金丟失的事情嗎?這你不管，反過(guò)來(lái)操心網(wǎng)絡(luò)金融，我該謝