長城汽車金融業(yè)務系統(tǒng)建設項目投標書零售

1、致謝首先對貴公司邀請中聯(lián)公司參與長城汽車金融業(yè)務系統(tǒng)項目的項目建設投標，表達我公司最誠摯的感謝！通過前期與貴公司的接觸和了解，貴公司希望能夠在統(tǒng)一的規(guī)劃下，在統(tǒng)一技術平臺上實現(xiàn)各項業(yè)務應用的建設布局，我公司認為這是非常明智且符合IT發(fā)展潮流的IT戰(zhàn)略安排。我公司愿意將我們在金融業(yè)的近30年的成功經(jīng)驗和最先進的解決方案移植到財務公司領域，為貴公司建立起推動業(yè)務和管理騰飛的汽車金融業(yè)務系統(tǒng)。建設一套系統(tǒng)為的是要提升某個方面乃至全局的業(yè)務管理水平。而業(yè)務管理水平的提升不是單靠IT技術來解決的，掌握構建IT系統(tǒng)的基本思想和方法比IT系統(tǒng)本身更加重要，因此，作為開發(fā)商應“授人以漁”，而非“授人以魚”，即

2、應同時向客戶轉移一套方法和工具。我公司的金融行業(yè)解決方案一直追蹤行業(yè)最先進的業(yè)務管理思想，并能將先進的管理思想和理念盡快融入到產(chǎn)品應用中去，借助具有強大技術沉淀的IT實現(xiàn)平臺，保證我們的方案在“授人以魚”的同時，能夠真正地“授人以漁”，為客戶業(yè)務管理帶來真實的提升。同時我公司真心的祝愿貴公司能夠圓滿地完成該項目的建設，達到并超越系統(tǒng)建設目標。支持企業(yè)在激烈的競爭環(huán)境中不斷提升經(jīng)營管理理念和策略，在未來的IT系統(tǒng)的支撐下，加速經(jīng)營管理理念和策略的執(zhí)行和推進，打造出本企業(yè)的核心競爭力。目錄第1章解決方案11.1基礎平臺11.1.1系統(tǒng)管理11.1.2流程管理31.1.3參數(shù)值管理41.2消費信貸系

3、統(tǒng)61.2.1零售客戶信息管理71.2.2擔保抵質押物管理81.2.2.1 個人抵質押物管理81.2.2.2機構用戶抵質押物管理91.2.3貸款申請91.2.4正常貸款發(fā)放101.2.5提前還款101.2.6還款期限變更101.2.7清收還款111.2.8車輛處置111.2.9 訴訟和保全111.2.10貸款核銷111.2.11客戶服務管理121.2.12五級分類管理121.2.12.1 個人貸款五級分類標準131.2.12.2 機構貸款五級分類標準141.2.12.3 系統(tǒng)自動調整五級分類級別的規(guī)則151.2.13催收管理161.2.14 產(chǎn)品營銷161.2.15 產(chǎn)品報價171.3支付結算

4、系統(tǒng)171.3.1憑證管理171.3.1.1憑證入庫181.3.1.2憑證銷號/作廢181.3.1.3 柜員憑證查詢181.3.1.4 憑證使用情況統(tǒng)計191.3.2往來戶業(yè)務191.321往來戶開戶201.322往來戶信息維護201.3.2.3協(xié)定協(xié)議登記201.3.2.4 透支協(xié)議登記201.3.2.5往來戶戶凍結201.3.2.6往來戶戶解凍211.3.2.7往來戶戶銷戶結息211.3.2.8 往來戶戶銷戶211.3.2.9 往來戶信息查詢211.3.2.10 往來戶明細查詢211.3.3定期存款業(yè)務211.3.3.1定期存款開戶221.3.3.2定期存款存入221.3.3.3定期存款部

5、提221.3.3.4 定期存款到期支取231.3.3.5定期存款凍結231.3.3.6定期存款解凍231.3.3.7換取定期存款證實書231.3.3.8定期存款證實書掛失231.3.3.9定期款證實書掛失解掛241.3.3.10定期存款證實書信息查詢241.3.4通知賬戶管理241.3.5票據(jù)功能241.3.5.1票據(jù)托收241.3.5.2票據(jù)入庫251.3.5.3票據(jù)出庫251.3.5.4票據(jù)信息維護251.3.5.5票據(jù)流轉臺賬查詢251.3.5.6票據(jù)查詢251.3.6內(nèi)部戶業(yè)務251.3.6.1內(nèi)部戶開戶261362內(nèi)部戶信息維護261.3.6.3表外收入261.364表外付出271.

6、365內(nèi)部戶結息271.3.6.6內(nèi)部戶銷戶271.367內(nèi)部戶信息查詢271.3.7公共處理271.3.7.1通用一借一貸轉賬271.3.7.2當日抹賬271.3.7.3隔日沖正281.3.7.4利率管理281.3.7.5科目字典管理281.3.7.6憑證類別管理281.3.8日終批量業(yè)務281.3.8.1月終處理291.3.8.2季終處理291.3.8.3年終處理291.3.8.4結息處理291.3.8.5計提應付利息30第1章解決方案1.1基礎平臺基礎平臺主要包括系統(tǒng)管理、門戶管理、參數(shù)管理、流程管理等。1.1.1系統(tǒng)管理系統(tǒng)性管理是對系統(tǒng)所提出的綜合性管理要求,主要包括：功能菜單管理、

7、代碼字典管理、通信接口管理、服務報文管理、參數(shù)項管理、利率管理、匯率管理、會計科目管理、憑證種類管理、系統(tǒng)環(huán)境重載等。1.1.1.1功能菜單管理考慮到今后功能的擴展需要，系統(tǒng)應支持功能的客戶化擴充。即通過此功能，能夠將金融公司今后新開發(fā)的功能部署到系統(tǒng)中,便于金融公司建立統(tǒng)一的門戶管理和集中的調度管理。1.1.1.2代碼字典管理由于存在代碼調整可能發(fā)生增加、代碼變化的可能性，系統(tǒng)應能支持對應用中所涉及的代碼進行管理維護?？紤]到應用系統(tǒng)中的代碼項較多,系統(tǒng)應該以層次化、條理化、集成地對代碼字典進行管理，避免代碼字典管理的分散和紊亂。1.1.1.3通信接口管理本系統(tǒng)的設計應參照面向服務架構,面向服

8、務架構的設計存在和其他系統(tǒng)無縫直聯(lián)的需求，為了提高無縫直聯(lián)的系統(tǒng)擴展性,系統(tǒng)應將無縫直聯(lián)的通信層獨立成一個組件,能根據(jù)通信雙方的定義，在不更改系統(tǒng)的前提下，實現(xiàn)通信組件的更換。以便為系統(tǒng)利用系統(tǒng)應為金融公司提供一個目前已支持的通信組件的管理界面和功能,這些組件提供接入支持。1.1.1.4服務報文管理由于本系統(tǒng)需要經(jīng)常與不同的其他服務系統(tǒng)進行無縫直聯(lián)處理，考慮到與其他服務系統(tǒng)直聯(lián)的靈活性，系統(tǒng)應能支持服務報文的配置化管理，即在不改變系統(tǒng)結構和主要代碼的前提下，實現(xiàn)服務保溫的擴充和調整。系統(tǒng)應能提供與之相匹配的管理。1.1.1.5參數(shù)項管理隨著信息化的深化和業(yè)務經(jīng)驗的不斷積累，系統(tǒng)必將面臨調整的需

9、求。從系統(tǒng)平臺的擴展考慮，今后可能存在需增設系統(tǒng)級參數(shù)項、機構級參數(shù)項、部門級參數(shù)項、崗位級參數(shù)項、用戶級參數(shù)項的需求，系統(tǒng)應支持對系統(tǒng)做盡可能小的變化來實現(xiàn)這些需求。該需求主要是為今后的系統(tǒng)參數(shù)、機構參數(shù)、部門參數(shù)、崗位參數(shù)、用戶參數(shù)提供一種及時擴充接入的手段，并為今后這些擴充的參數(shù)提供合理、合法使用定義標準。參數(shù)項的管理至少應包含：參變量名、母語簡稱、外語簡稱、用途描述、數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)長度、顯示方式（輸入框、下拉框）、建議值、維護崗位等。1.1.1.6利率管理由于央行對利率的調整和為客戶提供優(yōu)質的服務，系統(tǒng)應能支持對應用中所涉及的利率進行管理和維護。該需求應適應利率的變化，便于維護。利率的

10、管理包括利率指標、子系統(tǒng)、幣種號、利率期限類型、利率期限、生效日期、利率、上浮限額、下浮限額、上浮百分點限額、下浮百分點限額等。1.1.1.7會計科目管理金融公司根據(jù)業(yè)務需要設置會計科目，隨著業(yè)務的發(fā)展，對科目進行相應地調整。系統(tǒng)應能支持對會計科目的管理和維護。會計科目的管理應包括科目號、帳別、科目名稱、英文名稱、科目控制字、上級科目控制字、下級子科目標志、科目類別、記帳方式、發(fā)生額控制方向、余額控制方向、余額匯總方式、計息標志、余額為零標志、生效日期等。1.1.1.8憑證種類管理為了更好地支持金融公司的票據(jù)業(yè)務，靈活地調整各種憑證，系統(tǒng)應提供憑證種類的管理和維護。憑證種類的管理應包括憑證種類

11、、憑證名稱、憑證類型、憑證組別、記帳單位、單位數(shù)量、單位單價、科目代碼、憑證屬性等。1.1.1.9系統(tǒng)環(huán)境重載可能存在某些系統(tǒng)環(huán)境的定義變化，又需要立即啟用新變化的系統(tǒng)環(huán)境的需求，女口：代碼字典變化、系統(tǒng)參數(shù)的變化等，系統(tǒng)應提供一個人工重載系統(tǒng)環(huán)境的界面和功能。通過該功能可以實現(xiàn)在不重啟系統(tǒng)的情況下，及時將最新變化的系統(tǒng)環(huán)境調入當前工作環(huán)境，并立即產(chǎn)生作用。1.1.2流程管理1.121流程信息發(fā)布實現(xiàn)對一個新流程的創(chuàng)建或者對已經(jīng)存在流程的信息維護。所有流程在流程設計之前，必須通過該功能在系統(tǒng)中創(chuàng)建一個流程號，并設置相應流程管理信息，才能在流程設計界面中進行設計于發(fā)布。流程發(fā)布管理應能對流程的流

12、程名稱、流程歸類、流程描述、管理部門、接口類包等信息，以及對該流程的機構授權進行管理。1.122流程監(jiān)控管理系統(tǒng)應能夠對正在流轉或者已經(jīng)完成的流程以圖形化的方式標識流程的流轉路徑和當前位置，并能夠對人機操作節(jié)點實現(xiàn)數(shù)據(jù)級的審計追溯。系統(tǒng)應能夠對正在流轉中的待辦任務進行撤銷、轉移等任務干預，能夠對流程進行中止操作。1.1.3參數(shù)值管理參數(shù)管理主要是對之前已設定的系統(tǒng)參數(shù)項、機構參數(shù)項、部門參數(shù)項、崗位參數(shù)項、用戶參數(shù)項、客戶參數(shù)項、流程參數(shù)項進行參數(shù)值的管理維護，以及其他的一些影響系統(tǒng)功能的參數(shù)的管理維護。參數(shù)管理應包括：系統(tǒng)參數(shù)調整、機構參數(shù)調整、部門參數(shù)調整、崗位參數(shù)調整、客戶參數(shù)調整、流程

13、參數(shù)調整、利率參數(shù)調整、匯率參數(shù)調整、科目字典調整、憑證種類管理等。對于系統(tǒng)參數(shù)值、機構參數(shù)值、部門參數(shù)值、崗位參數(shù)值、用戶參數(shù)值、客戶參數(shù)值、流程參數(shù)值的調整與改變，需要保留參數(shù)的變動痕跡以被日后進行審計追蹤。1.131系統(tǒng)參數(shù)值系統(tǒng)應提供系統(tǒng)參數(shù)值的管理維護工作界面，司未來可按照實際的企業(yè)營運需要調節(jié)IT系統(tǒng)。由于系統(tǒng)參數(shù)的改變會影響系統(tǒng)的工作狀況，和控制，確保設定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接收的范圍內(nèi)。1.132機構參數(shù)值系統(tǒng)應提供機構參數(shù)值的管理維護工作界面，融公司各機構能按照實際管理需要調節(jié)IT系統(tǒng)。由于機構參數(shù)的改變會影響機構的工作狀況，和控制，確保設定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接收的范圍內(nèi)。1.

14、133客戶參數(shù)值以調整系統(tǒng)的可變工作參數(shù)，支持金融公對系統(tǒng)參數(shù)值的設定應該得到嚴格的管理以調整某個機構的可變工作參數(shù)，支持金對機構參數(shù)值的設定應該得到嚴格的管理以方便金融公司的客戶可以根據(jù)自身的管系統(tǒng)應提供客戶參數(shù)值的管理維護工作界面，理需要，自己調整某些客戶參數(shù)，實現(xiàn)差異化的客戶管理需求。系統(tǒng)應避免客戶設置的參數(shù)本身不合法，致使系統(tǒng)出現(xiàn)工作紊亂和系統(tǒng)性錯誤，因此，應對設定的客戶參數(shù)值進行嚴格的檢驗和控制，確保設定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接收的范圍內(nèi)。1.134流程參數(shù)值每個處理流程必然會遇到很多規(guī)則，為了提高流程的適應性和調節(jié)度，流程的設計者常常將流程中可能變化的數(shù)據(jù)抽象成一個參數(shù)，以便今后通過調

15、整參數(shù)值就可達到調整處理流程而不必進行代碼開發(fā)的目的。流程參數(shù)是只在指定流程內(nèi)起調節(jié)和控制作用的參數(shù)，當系統(tǒng)初次加載某個流程時，將流程參數(shù)一次性裝入到該流程的信息總線上，流程的任何環(huán)節(jié)都可使用這些加載的流程參數(shù)，一直維持到流程結束，也就是說流程參數(shù)的調整不應影響已經(jīng)加載的流程的運轉。流程參數(shù)應是按照流程的每個版本進行區(qū)別管理的。系統(tǒng)應避免設置的流程參數(shù)本身不合法，致使系統(tǒng)出現(xiàn)工作紊亂和系統(tǒng)性錯誤，因此，應對設定的流程參數(shù)值進行嚴格的檢驗和控制，確保設定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接收的范圍內(nèi)。該功能一般由金融公司的系統(tǒng)管理員來執(zhí)行，但也可由流程的管理部門的有權人員來執(zhí)行。1.2消費信貸系統(tǒng)?總體業(yè)務框架

16、消費貸款是個人或機構用戶從金融公司貸款向經(jīng)銷商購買車輛的貸款業(yè)務，包括貸款的申請、付首付、簽合同、發(fā)證、登記上牌、貸款發(fā)放、逐月還款、清收還款、還款期限變更、貸后催收管理、貸后五級分類管理、不良資產(chǎn)的訴訟、核銷、處置等貸款相關處理業(yè)務的全程管理。能夠滿足對不同品牌、不同車型、不同產(chǎn)品模式的管理和核算。零售用戶的還款方式有等額本息、等額本金、百龍貸款三種還款方式。個人用戶和機構用戶都采用這三種還款方式。零售用戶在提前還款的時候要么一次性還清款，要么不提前還款，金融公司不接收部分提前還款的情況。在還款的時候，金融公司定時向零售用戶賬戶上通過工商銀行自動扣款。因此，從零售貸款的最終用戶的角度看，有個

17、人用戶和機構用戶；從零售用戶從經(jīng)銷售購買的車輛屬性來看，分經(jīng)銷商庫存融資車輛還是經(jīng)銷商全款車輛：如果零售用戶購買的車輛是庫存融資車輛，則在放款的時候走零售貸款與經(jīng)銷商貸款銜接流程；如果是經(jīng)銷商全款車輛，在放款的時候走正常的零售貸款放款流程。百龍貸款末期的還款本金百分比是手工靈活設置。機構用戶購買的多輛車是一個賬戶，機構客戶一次從工行扣款，內(nèi)部結算的時候對應到具體的車輛。尾款利息每月30天計算，連續(xù)3個月未還款，系統(tǒng)日終時對整筆貸款轉逾期，而不用等整個借據(jù)到期后轉逾期。還款計劃變更時，尾款金額不允許改變。后臺核算賬戶上的處理，對個人和對公不一樣，在后臺采用不同的科目核算。零售貸款還款日如遇節(jié)假日

18、，扣款不成功，自動順延。如遇寬限期與節(jié)假日重合，以寬限期和節(jié)假日累計計算。?零售貸款品種零售貸款品種包括等額本金、等額本息、百龍貸款。等額本金：每期還款的本金相同，利息按余額計收；等額本息：每期還款的本息之和相同；百龍貸款：最后一期還款為本金的30%或其他百分比，其余各期等額或等本還款：百分比是可以自己設，30%勺百分比例是配置出來的，可能會20%。除去最后一期的百分比本金后，剩余的金額和前面的期限按照等額本金或者等額本息來計算；最后30%的本金還是要在前面每期中相應每月扣息，最后一個月還30%的本金和最后一個月30%的利息。每月扣款策略：每月客戶賬戶中的錢夠了就扣，如果不足就不扣，不允許扣部

19、分金額。?系統(tǒng)用戶群體系統(tǒng)用戶群體總體包括金融公司用戶、經(jīng)銷商兩大類。金融公司用戶包括零售貸款部、零售客戶服務部和財務資金部，滿足內(nèi)部用戶的日常信貸業(yè)務變更；經(jīng)銷商主要是零售貸款申請和簽合同的時候登陸系統(tǒng)；零售用戶不登陸系統(tǒng)查詢使用。?短信相關的業(yè)務貸款審批同意時短信提醒：您申請的購買XX車的貸款，經(jīng)內(nèi)部研究決定同意首付比例為XX貸款金額XX貸款期限XX貸款利率XX;貸款審批拒絕時短信提醒：您申請的購買XX車的貸款，經(jīng)內(nèi)部研究決定，暫緩貸款；貸款正式發(fā)放開始計息的提醒：您申請的購買XX車的貸款，貸款貸款金額XX貸款期限XX貸款利率XX于XXX年XX月XX日正式生效；每月還款日到之前3天短信提醒

20、：您貸款購買的XX車，按計劃于XXX年XX月XX日應還款XX元；還款計劃變更審批同意后提醒：您貸款購買的XX車，同意還款計劃變更為：貸款本金為XX萬元、期限為XX月、每月還款XX元貸款逾期提醒：您貸款購買的XX車，因該xxxXXX月XX日還款XX元，現(xiàn)在已經(jīng)逾期XX天，請及時存款到約定的賬戶上；利率變更后還款計劃變更提醒：尊敬的用戶，您好，接人民銀行利率變化的通知，您的貸款利率于XXXXXX月XX日對應變更，您及時查收更新后的還款計劃；催收罰金提醒：人工發(fā)送短信，短信內(nèi)容為“您貸款購買的XX車，于XXXXXX月XX0應該還款XX元，逾期了XX天，應該繳納XX元罰金，請及時存款到約定的賬戶上。1

21、.2.1零售客戶信息管理零售客戶客戶信息管理分個人基本信息和機構客戶基本信息兩個方面的管理，統(tǒng)一有信貸助理來錄入。零售客戶信息管理錄入和維護都不需要進行復核，這與經(jīng)銷商的客戶信息錄入維護的流程不一樣。在創(chuàng)建和維護零售客戶信息的時候，不需要復核，只需錄入即可。因為初次填寫的申請貸款信息的時候，個人或者機構用戶填寫的姓名、身份證號、住址、電話等都不一定準確,因此首次錄入的時候不需要復核。最終復核在形成合同文本之前，經(jīng)銷商已經(jīng)將零售用戶的身份證復印件、貸款核準通知書、合格證復印件等信息上傳到金融公司，因此此時傳遞的信息才是相對可靠的信息。復核以這次上傳的信息為準。零售客戶信息建立的時候，需要建立零售

22、客戶的經(jīng)銷商、經(jīng)銷商銷售人員、金融公司的銷售經(jīng)理。其中銷售經(jīng)理的對應經(jīng)銷商在建立經(jīng)銷商的時候確定該經(jīng)銷商歸哪銷售經(jīng)理管（或者銷售經(jīng)理中選擇管轄的經(jīng)銷商）零售客戶信息管理中需要共用經(jīng)銷商客戶信息維護中的用戶賬戶信息維護。個人和機構客戶基本信息不需要流程進行創(chuàng)建和維護，個人客戶信息一旦創(chuàng)建不能刪除，但可以注銷。個人客戶基本信息任何時候都可以維護。個人評分卡：在貸款申請后創(chuàng)建個人評分卡，審批過程中可以通過流程來修改個人評分卡，個人評分卡是不能刪除。機構評分卡是不能刪除。122擔保抵質押物管理擔保抵質押物的登記由信貸助理來錄入和維護，錄入或者維護都不需要復核。一旦抵質押物錄入系統(tǒng)后，不能刪除，可以將它

23、置為“無效”狀態(tài)。放完款后抵質押物就不能修改，同時放完款后個人或者機構客戶幾個關鍵信息也不能修改，包括姓名、證件號碼等關鍵要素。抵質押物撤銷就走撤銷流程，由人工走流程來撤銷。1.2.2.1個人抵質押物管理零售個人客戶的擔保有兩種擔保方式：一是以所購車輛為抵押，另外就是自然人為保證。所以一個貸款合同中可能有兩種擔保方式。實際簽訂合同的時候，只是在主合同中附加說明抵押和擔保的情況，不再單獨簽訂抵押和保證合同。在系統(tǒng)中可以單獨登記抵押及其合同，保證及其合同。個人用戶的抵質押品：車輛登記證（客戶名稱、車輛登記證號、登記期限、是否已辦理抵押登記）個人抵質押物不上報人民銀行，因此，只是在系統(tǒng)中登記即可。1

24、22.2機構用戶抵質押物管理機構用戶的擔保有質押、抵押、保證等多種方式，需要單獨簽訂合同進行的質押物的管理。機構用戶抵質押品：車輛登記證（客戶名稱、車輛登記證號、登記期限、是否已辦理抵押登記）、房產(chǎn)、運營證（持有人名稱、運營證號、登記期限）。機構用戶貸款抵質押物需要上報給人民銀行，因此，需要對機構用戶的抵質押物進行規(guī)范化處理，然后才能上報給人民銀行。1.2.3貸款申請個人或機構客戶提出貸款買車，通過經(jīng)銷商提交各種基本資料，經(jīng)過零售信貸經(jīng)理初審、區(qū)域經(jīng)理實地調查等審查通過后、經(jīng)過高級信貸經(jīng)理審批，通過后和客戶簽定貸款合同，確定首付款比例及其金額、貸款金額、利率、還款本息、車型、車架碼等，并從經(jīng)銷

25、商收取個人首付款，按月收取個人還款；如果此車還是庫存融資貸款，則在放款時進入放款銜接流程。在進行零售貸款審批的時候，高級信貸經(jīng)理是專職的零售貸款審批人，每個零售貸款審批人在系統(tǒng)中有不同的貸款金額審批權限，需要在系統(tǒng)中靈活設定每個審批人的審批金額權限對照表，靈活設定每個零售貸款審批人的權限。信貸經(jīng)理在提交個人或者機構用戶審批的時候，根據(jù)金額范圍系統(tǒng)自動提交到對應的零售貸款審批人接收，并進行后續(xù)的貸款審批。一般情況下，零售個人用戶一次申請夠買一輛車，但有時一次申請購買多輛車，遇到這種情況的處理模式是：在系統(tǒng)中只建立一個個人基本信息，貸款申請審批流程對應多個，對應產(chǎn)生多個申請編號，獨立流程審批，獨立

26、簽訂合同，獨立合同編號，但對應零售貸款高級經(jīng)理審批權限，需要將該申請用戶申請所有車輛的貸款余額累計后作為高級經(jīng)理貸款審批權限，唯一識別采用個人身份證號來識別，如果貸款車輛中有共同申請人的信息，需要將共申請人申請的貸款余額作同樣的累計后，作為高級經(jīng)理的貸款審批權限控制。零售機構用戶貸款申請中，應該包含所購車輛明細。關于合同的電子印章需求：按照合同格式模版，系統(tǒng)自動將數(shù)據(jù)套到對應的地方，加蓋金融公司的電子印章，經(jīng)銷商彩色打印出來后進行簽字，最后將合同傳真或者掃描作為附件上傳。期限變更也需要采取合同模版的形式來做。可以有經(jīng)銷商下載打印。124正常貸款發(fā)放零售貸款放款流程是針對經(jīng)銷商已經(jīng)拿到合格證的車

27、賣給零售用戶的情況，對于經(jīng)銷商庫存融資的車輛賣給零售用戶，需要走零售貸款放款與經(jīng)銷商貸款還款銜接流程。零售貸款放款流程主要包括：金融公司零售貸款客戶服務經(jīng)理在審批同意后，通知財務部放款，放款是先放款給個人，然后由個人賬戶直接轉劃給經(jīng)銷商。如果零售用戶貸款購買的車輛是經(jīng)銷商全款直接從銷售公司購買的車，這些車輛信息在信貸業(yè)務系統(tǒng)中沒有，需要經(jīng)銷商錄入車輛相關信息，然后在錄入的車輛信息上開展業(yè)務流程。系統(tǒng)約定放款日就是零售用戶貸款的還款日。如果遇到當月的29日、30日或者31日放款，而下一月可能沒有對應的29日、30日或者31日，處理原則是：按照整月還款的思想進行設計，在還款月份中如果有對應的29日

28、、30日或者31日就按照對應的日期作為還款日，如果沒有29日、30日或者31日，就是還款月的當月最后一天作為還款日。1.2.5提前還款個人或機構客戶按揭貸款買車后，需要提前還款的，走該流程實現(xiàn)提前還款。金融公司不允許個人或機構客戶部分提前還款，要提前還款就一次性提前還清。提前還款試算功能：我們系統(tǒng)提供個人用戶初步確定還款日后，按照借據(jù)試算到某一個特定日期全部還清款的本金和利息合計，不針對每輛車進行單獨的試算，也不針對部分提前還款進行試算，而是針對借據(jù)進行試算。1.2.6還款期限變更個人或機構客戶按揭貸款買車后，在余額未結清前向金融公司提出還款期限延長或者縮短的期限變更申請，金融公司申核后同個人

29、或機構客戶簽定變更協(xié)議，并更新還款計劃。利率調整后，在利率影響的貸款借據(jù)及其相關的車輛都需要重新生成還款計劃。如果客戶在變更前，還有某期的按揭還款沒有還清，系統(tǒng)不允許變更。127清收還款主要是處理零售貸款業(yè)務中借款人未正常還款，在催收、訴訟、處置后，借款人將應還款存入到金融公司帳戶上或已采取匯款給金融公司，金融公司確認還款已入帳后手工發(fā)起扣款做賬的流程1.2.8車輛處置根據(jù)相關法律文書（法院裁定或者協(xié)議），對個人的相關抵債資產(chǎn)進行處理。當個人的貸款出現(xiàn)不良貸款后，為減少金融公司的貸款損失，針對個人合同中規(guī)定的擔保（抵押、質押）資產(chǎn)要及時進行處理，首先需要將個人的抵質押物抵入到金融公司，以便能在

30、金融公司的控制范圍內(nèi)開展后續(xù)處置。后續(xù)處理包括對抵債資產(chǎn)的日常維護管理，最后經(jīng)過抵債資產(chǎn)處置方案審批后，對抵債資產(chǎn)進行處置變現(xiàn)，已抵銷對應的不良資產(chǎn)。為及時化解債權風險，規(guī)范抵債資產(chǎn)管理，避免和減少資產(chǎn)損失，風險管理部通過金融公司風險管理系統(tǒng)，對抵債資產(chǎn)的抵入方案審批，抵入資產(chǎn)抵入金融公司，抵債資產(chǎn)的維護，抵債資產(chǎn)處置方案審批及其處置的執(zhí)行等進行全面管理。129訴訟和保全法律訴訟管理是當個人發(fā)生不良貸款后或者個人發(fā)生突發(fā)事件，無法通過正常的途徑償還貸款，金融公司對個人的抵押物、擔保人、以及其他財產(chǎn)通過法律手段進行資產(chǎn)追償?shù)墓芾?。主要包括訴訟案件的訴訟前、訴訟中、待執(zhí)行、執(zhí)行中、已結束等基于訴訟

31、案件的整個生命周期的全程管理。通過法律訴訟，最終確定個人的抵押物、擔保人的具體不良資產(chǎn)補償1.2.10貸款核銷當貸款形成呆帳后，需要進行內(nèi)部核銷，核銷是針對個人沒有還清的借據(jù)進行核銷，審批流程是一起審批。針對符合核銷規(guī)定的貸款由法務部提出核銷意見及金額，風險部副總核定，并決定是否上風險管理委員會討論審批，經(jīng)總經(jīng)理簽字同意后，交稅務部門審批后，再交給會計核算部進行帳務處理。1.2.11客戶服務管理客戶服務管理主要是客戶通過某種途徑詢問后，客戶服務助理或者客戶服務經(jīng)理通過系統(tǒng)查詢后，將結果告訴給該客戶的服務方式。包括打印郵寄對帳單，短信通知等常用三種形式。郵寄對帳單是在首次貸款發(fā)放或者提前還款、還

32、款計劃變更、利率變更后的還款計劃表通過郵寄的方式給客戶。由于個人汽車購買者一般都沒有郵件，所以不給零售貸款用戶發(fā)郵件。傳真服務方式，對于部分用戶可以通過傳真進行傳送?？蛻粝嚓P信息的查詢，客戶信息的維護，給一個短信提醒功能；客戶服務人員來查詢，不用給最終用戶查詢。查詢已經(jīng)還了多少期，還有多少期沒有還款，還有多少本金利息沒有還清，以后每個月還有多少沒有還。查詢權限不細分，每個客戶服務助理或者客戶服務經(jīng)理都能查詢所有客戶的信息?？蛻舴展芾碛煽蛻舴罩砗涂蛻舴战?jīng)理來做。1.2.12五級分類管理4零售貸款五級分類管理分跑批和人工調整兩個方面，人工五級分類流程只有兩個環(huán)節(jié)進行發(fā)起和復核。1。五級分類

33、按照機構客戶和個人客戶兩類進行五級分類，五級分類值要保存變化的歷史記錄：對于本次分類的結果同上次分類的結果是一樣的，系統(tǒng)就不記錄本次分類的結果，只有發(fā)生變化才追加記錄在系統(tǒng)中；2。五級分類的頻率和方式：系統(tǒng)每天自動進行五級分類，然后系統(tǒng)參照系統(tǒng)自動調整五級分類的規(guī)則，進行自動調整五級分類。如果需要人工調整，則以人工調整的為準，一旦人工調整后，系統(tǒng)在自動分五級分類的時候就跳過這些人工調整的五級分類借據(jù)；3。對于零售和機構用戶的五級分類中，系統(tǒng)會配置一些能自動調整識別的五級分類調整標準，這些標準人工配置在系統(tǒng)中，并且在日常管理過程中，將貸款的個人或者機構突發(fā)的某些事件或情況以標準的方式登記到零售個

34、人或者機構相關的信息中，系統(tǒng)在跑批的時候，根據(jù)這些標準進行自動五級分類。系統(tǒng)自動跑批的結果和根據(jù)登記的自動五級分類標準進行判斷，最后以最嚴重的五級分類標準結果作為借據(jù)五級分類的結果；前臺提供五級分類人工調整頁面，一旦人工調整五級分類后，系統(tǒng)以人工調整的五級分類為準，系統(tǒng)在跑批的時候就繞過人工調整五級分類的借據(jù)。4五級分類的準備計提的頻率和時機：個人貸款五級分類后的準備計提，是每季度末按照當時的五級分類結果進行準備計提。5五級分類的計提標準和會計分錄：需要提供一個五級分類的計提標準和對應的會計分錄規(guī)則6零售貸款的五級分類由客戶服務經(jīng)理來錄入客戶所發(fā)生的相關五級分類判斷標準，系統(tǒng)自動根據(jù)五級分類標

35、準來調整五級分類值。7零售個人貸款和機構貸款的人工五級分類是由發(fā)起和復核兩個環(huán)節(jié)來進行調整，無需經(jīng)過經(jīng)銷商貸款人工五級分類長且復雜的五級分類流程。暫定為客戶服務助理選擇借據(jù)進行人工五級分類調整的發(fā)起，然后由客戶服務經(jīng)理進行復核，將最終的復核過的五級分類結果最為最終的五級分類結果，系統(tǒng)跑批的時候不再對人工調整過的五級分類進行處理。1212.1個人貸款五級分類標準個人消費貸款風險分類時，抵押物為所購買車輛，依照貸款逾期時間長短和逾期次數(shù)劃分風險類別，參照下列風險分類表進行分類：逾期時間08-331-991-24241天逾期次數(shù)-7天0天0天0天以上最近6個月內(nèi)逾期累計3次以下正常關注次級可疑損失最

36、近6個月內(nèi)逾期累計3次及3次以上關注次級次級可疑損失1寬限期：可以自行設定，寬限期對所有用戶統(tǒng)一設置，如果在寬限期內(nèi)不算逾期,寬限期是以天數(shù)來計算;2. 逾期次數(shù)：每期逾期了就算一次逾期次數(shù)；3逾期天數(shù)：按照報告日末來計算逾期天數(shù)，之前逾期的如果已經(jīng)還清的就不在逾期天數(shù)計算之內(nèi)；4個人貸款五級分類，人工可以錄入系統(tǒng)自動調整五級分類的重大事項，比如借款人死亡，系統(tǒng)要自動將該借據(jù)的五級分類調整為次級；比如借款人的車輛被盜或者被搶，系統(tǒng)要自動將該借據(jù)的五級分類調整為次級；這些規(guī)則可以人工配置，人工在前臺進行登記借款人的狀況和調整的規(guī)則，然后系統(tǒng)在晚上跑批的時候自動判斷本身的五級分類結果和登記后借款人

37、的狀況后的五級分類結果嚴重程度，將最嚴重的結果作為五級分類跑批的結果；5、逾期時間5列是固定的：5個時間段；6、逾期時間段中的首尾天數(shù)是可配置的：第一逾期時間段中的“0-7天”中，“7天”是可以人工調整，比如調整為5天，但肯定比0大；第二逾期時間段中的“8-30天”，前一個時間“8”是緊隨第一個逾期時間段中“7天”加1得到，后一個時間“30天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第三逾期時間段中的“31-90天”，前一個時間“31”是緊隨第二個逾期時間段中“30天”加1得到，后一個時間“90天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第四個逾期時間段中的“91-240天”，前一個時間“91”是

38、緊隨第三個逾期時間段中“240天”加1得到，后一個時間“240天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第五個時間段中的“241天以上”中的“251天”是緊隨第四個逾期時間段中“240天”加1得到。.7、系統(tǒng)默認值：系統(tǒng)配置默認值是按照這個表中的擔保方式和逾期時間段及其天數(shù)進行處理。1.2.12.2機構貸款五級分類標準非經(jīng)銷商機構貸款風險分類時，依照貸款逾期時間長短劃分風險類別，同時考慮借款人的風險特征和擔保因素，參照下列風險分類矩陣進行分類：逾期時間擔保方式未逾期1-30天31-90天91-180天181-360天361天以上信用正關注次可疑可疑損常級失保證正常正常關注次級可疑損失抵押正常正

39、常關注關注次級可疑質押正常正常正常關注次級可疑1、機構用戶貸款的借據(jù)中，會反映多種擔保方式，比如既有質押、抵押，又有保證等。在五級分類系統(tǒng)自動跑批的時候，以質押、抵押和保證中金額最大的一個作為該借據(jù)進行五級分類的標準；2、擔保方式固定四種：信用、保證、抵押、質押；3、逾期時間6列是固定的：未逾期和后面5個時間段，共稱為6個時間段4、逾期時間段中的首尾天數(shù)是可配置的：第一逾期時間段是固定的“未逾期”；第二逾期時間段中的“1-30天”中，“30天”是可以人工調整，比如調整為20天，但肯定比1大；第三逾期時間段中的“31-90天”，前一個時間“31”是緊隨第二個逾期時間段中“30天”加1得到，后一個

40、時間“90天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第四逾期時間段中的“91-180天”，前一個時間“91”是緊隨第三個逾期時間段中“90天”加1得到，后一個時間“180天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第五個逾期時間段中的“181-360天”，前一個時間“181”是緊隨第四個逾期時間段中“180天”加1得到，后一個時間“360天”是可以手工調整，但肯定比前一個時間大；第六個時間段中的“361天以上”中的“361天”是緊隨第五個逾期時間段中“360天”加1得到；5、系統(tǒng)默認值：系統(tǒng)配置默認值是按照這個表中的擔保方式和逾期時間段及其天數(shù)進行處理；1.2.12.3系統(tǒng)自動調整五級分類級別的

41、規(guī)則目前想到的規(guī)則如下，以后還會加入更多的規(guī)則。借款人死亡，五級分類應該為次級借款人的車輛被盜被搶，五級分類應該為次級借款人為他人購車，五級分類應該為關注1.2.13催收管理催收分催收工作分配、電話催收和實地催收。電話和實地催收的信息在系統(tǒng)中記錄；催收管理工作由客戶服務助理、客戶服務經(jīng)理來完成，具體登記群組由系統(tǒng)統(tǒng)一分配。催收的三個層次：電話催收、實地催收、訴訟催收。按照逾期的時間段來分配任務：17天自動分配給某些人（群組），830天自動分配給某個群組，30天以上自動分配給某個群組。還設定一個訴訟群組，人工在30天以上的用戶中選擇是否加入到訴訟群組來管理，定義這四個群組。對應天數(shù)的設置權限及其

42、對應的崗位設置。1.2.14產(chǎn)品營銷1貸款產(chǎn)品維護本功能用來對系統(tǒng)中需要使用或正在使用的貸款產(chǎn)品進行維護。目前規(guī)劃的產(chǎn)品主要有：傳統(tǒng)等額本息、傳統(tǒng)等額本金、百龍貸款、零利率/低利率貸款、半付半貸等產(chǎn)品。2利率方案維護本功能用來對系統(tǒng)中需要使用或正在使用的利率方案進行維護。利率方案大致分為三類，第一類是基準利率（與人民銀行公布的利率標準完全相同，且根據(jù)人民銀行的利率調整進行實時調整）；第二類是標準利率（由汽車金融公司自行設置的傳統(tǒng)產(chǎn)品利率標準，此部分利率與基準利率有一定聯(lián)系，即在基準利息基礎上加點的方式產(chǎn)生，加點的標準以及利率調整時間由汽車金融公司根據(jù)業(yè)務方案以及公司審批結果進行設置和調整）；第

43、三類是個性化利率（為個性化產(chǎn)品設置的利率，與標準利率類似，其標準和調整時間完全由汽車金融公司根據(jù)業(yè)務方案以及公司審批結果進行設置和調整，且可自行配置。其中浮動方式、浮動類型、浮動基準數(shù)據(jù)僅提供以后備查登記，利率調整以此為依據(jù)調整。人行基準利率調整或者財務公司調整利率，系統(tǒng)中維護利率方案，系統(tǒng)中未結清的貸款執(zhí)行利率日終后批量自動調整。3營銷產(chǎn)品維護通過對汽車金融業(yè)務的提煉，將營銷產(chǎn)品總結為汽車品牌、車輛型號、貸款產(chǎn)品、利率方案等多項要素的組合，其中根據(jù)貸款品種的不同，為了減少營銷產(chǎn)品配置的數(shù)量，我們把營銷產(chǎn)品又細分為傳統(tǒng)營銷產(chǎn)品（傳統(tǒng)等額本息、傳統(tǒng)等額本金、百龍貸款）和特殊營銷產(chǎn)品（零利率/低利

44、率貸款、半付半貸），特殊營銷產(chǎn)品的特殊性主要體現(xiàn)在貼息部分，為了提高品牌的競爭力和擴大市場的占有率，汽車廠商和經(jīng)銷商根據(jù)貸款產(chǎn)品的種類和期限提供利息補貼金額。因此在特殊營銷產(chǎn)品配置中除了傳統(tǒng)營銷產(chǎn)品配置信息（品牌、車型、貸款產(chǎn)品、利率方案）以外，還需要增加汽車廠商貼息金額信息。4營銷產(chǎn)品應用在零售貸款業(yè)務申請經(jīng)銷商錄入車輛貸款信息時，根據(jù)代理品牌的具體車型，通過選擇特定車型對應的營銷產(chǎn)品，自動顯示出改營銷產(chǎn)品配置的利率信息（合同收益率、逾期利率、客戶利率）和期限，在根據(jù)錄入的貸款金融，自動算出每期還款金額和經(jīng)銷商貼息金額，減少經(jīng)銷商錄入的風險，提高零售貸款業(yè)務辦理的效率。5貸款利率調整人行基準

45、利率發(fā)生變化，系統(tǒng)通過貸款利率調整模塊對未結清的貸款執(zhí)行利率進行批量調整，可以調整新客戶利率，新收益率及逾期利率同時更新原利率方案。在生成下一期（或者次年）還款計劃時將按新利率執(zhí)行。每次進行利率調整時，系統(tǒng)需要保存利率維護歷史記錄，即系統(tǒng)可以查詢歷次利率維護的時間，維護利率正式生效時間，利率維護人，維護的事項，維護前后利率的變化等信息。1.2.15產(chǎn)品報價系統(tǒng)提供按不同金融產(chǎn)品進行報價，客戶可以通過界面查詢到詳細情況。金融產(chǎn)品主要分等額本金和等額本息兩種貸款方式，客戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇一種適合自己的貸款方式。1.3支付結算系統(tǒng)1.3.1憑證管理本系統(tǒng)應對重要空白憑證進行登記管理，并進行

46、統(tǒng)一使用控制。重要空白憑證的登記管理必須對每張憑證的領入（購入）、出售、使用、掛失、作廢、銷毀等進行跟蹤管理，并能夠和帳戶進行關聯(lián)，防止業(yè)務操作時竄戶或者操作案件的發(fā)生。在領取空白重要憑證，要記錄憑證的起始印刷號碼，終止印刷號碼，實際份數(shù)。對作廢的重要空白憑證，要逐號記錄，要尋單位進行嚴格自動控制，領走的憑證的起始號碼，憑證的終止號碼，關聯(lián)的帳號，交回作廢憑證的號碼，作廢憑證數(shù)量，均須記錄相應登記簿。重要空白憑證采用“收付記帳法”，“收”表示重要空白憑證的領入（購入），“付”表示重要空白憑證的出售、作廢、銷毀。重要空白憑證按“元”為單位進行數(shù)量核算管理，沒有角分位。金融公司的重要空白憑證原則上

47、實行集中的管理和使用，金融公司設立一個統(tǒng)一的庫管崗位來管理重要空白憑證，所有涉及與憑證相關的操作（入庫、出售、掛失、開單、作廢、銷毀等），均需要流轉到庫管環(huán)節(jié)進行處理，憑證的使用須按順序進行號碼必須銜接，如輸錯憑證號碼，系統(tǒng)將不許受理，同時提示柜員應使用的憑證號碼。其他柜員不涉及憑證的實物和管理，庫管也不能參與記帳業(yè)務。金融公司目前涉及到的重要空白憑證有：單位定期存款證實書單位定期存單131.1憑證入庫本交易主要完成從他處購入憑證的入庫功能，入庫后可以使用或出售憑證，屬帳務交易。131.2憑證銷號/作廢本交易用來作廢/銷毀憑證庫中的憑證；柜員辦理業(yè)務時，因憑證遺失、錯用憑證、打壞憑證、憑證損壞

48、等原因，能對憑證進行作廢處理。131.3柜員憑證查詢本交易用于查詢憑證，在柜面執(zhí)行。只用于柜員查詢柜員本人保管的憑證以及客戶的憑證。131.4憑證使用情況統(tǒng)計該功能實現(xiàn)對客戶作證使用情況進行統(tǒng)計查詢，保留此功能。1.3.2往來戶業(yè)務往來戶業(yè)務主要包含單位、個人往來戶開戶、存入、轉賬、銷戶、結息、查詢等。往來戶賬戶屬于結算帳戶，含經(jīng)銷商往來戶賬戶、機構往來戶賬戶、個人往來戶賬戶。單位往來戶賬戶主要包括二種賬戶：保證金存款賬戶，貸款發(fā)放還款過渡戶。保證金存款賬戶保證金存款是成員單位在金融公司辦理承兌類業(yè)務、擔保類業(yè)務時要求存入的保證金存款。保證金存款按照每筆承兌或擔保業(yè)務逐筆開設，并建立起相應的關

49、系，當承兌和擔保責任解除時，進行保證金存款的解付。因此，保證金存款應整合到相關的業(yè)務中，此類業(yè)務一般由貸款管理部發(fā)起。貸款發(fā)放還款過渡戶用于發(fā)放貸款或貸款還款時過渡使用。分經(jīng)銷商發(fā)放貸款帳戶、經(jīng)銷商貸款還款帳戶、機構發(fā)放貸款帳戶、機構貸款還款帳戶、個人發(fā)放貸款帳戶、個人貸款還款帳戶。?計息一般規(guī)定往來戶按月計提、按季結息，每季末的二十日為結息日。如遇利率調整，均以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息，未到結息日清戶者，按清戶掛牌公告的活期存款利率算至清戶日前一天為止。存款天數(shù)的計算。用“算頭不算尾”的方法，即從存款當天算至取款的前一天為止。存期均按對年、對月、對日計算；不論大月、小月、平月、閏

50、月一律按30天，一年按360天計算。1. 積數(shù)計息法計算利息積數(shù)計息法：按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=本期累計計息積數(shù)x日利率，其中累計計息積數(shù)=每日積數(shù)合計數(shù)。2. 計息天數(shù)及計息積數(shù)的計算往來戶計息按實際天數(shù)計算，即從存入日至支取日的前一天為止。計算利息方式按積數(shù)將累計總計息積數(shù)乘以日利率得法計算，即以各日賬戶的最后余額乘以天數(shù)得出計息積數(shù),出應付利息。人民幣往來戶按結息日或銷戶日掛牌公告活期存款利息計息，如存期內(nèi)利率發(fā)生變動，均以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息，結息日計算利息，次日轉為本金。3. 結息期結息期往來戶計息采用定日計息，銷戶

51、計息兩種。往來戶批量結息，結息日為每季末月的20日為結息日，各季結息日的次日（即21日）（參數(shù)化管理）將利息存入存款戶，遇存款賬戶結清時應隨時計息。1.3.2.1往來戶開戶本交易主要完成往來戶柜面開戶功能。1.3.2.2往來戶信息維護本交易用來完成往來戶戶信息修改。1.3.2.3協(xié)定協(xié)議登記提供協(xié)定存款的服務支持，通過在活期存款賬戶上登記管理協(xié)定協(xié)議，約定協(xié)定的轉存金額，系統(tǒng)將根據(jù)每日資金余額，自動按照協(xié)定利率分段進行計息。1.3.2.4透支協(xié)議登記提供結算賬戶透支功能，可在開立結算賬戶后與成員單位簽訂透支協(xié)議，在系統(tǒng)中注冊登記透支的額度和期限，在日常支付時，系統(tǒng)可按照協(xié)議約定的限額進行透支，

52、透支產(chǎn)生的透支款項，系統(tǒng)將形成一筆貸款進行管理，自動完成收息和還款的處理工作。1.3.2.5往來戶戶凍結凍結是指金融機構依照有關法津的規(guī)定以及有權機關凍結的要求，在一定時期內(nèi)禁止單位或個人提取其存款賬戶內(nèi)的全部或部分存款的行為。本交易用于有權部門對公存款賬戶進行司法凍結、質押凍結或銀行止付動作。包括經(jīng)銷商往來戶，保證金賬戶的凍結的功能。132.6往來戶戶解凍本交易實現(xiàn)對有權機關或有權部門將凍結的對公存款賬戶已凍結/止付賬戶予以解除/解止付（停止或撤銷）功能。1.327往來戶戶銷戶結息本交易主要完成往來戶戶的銷戶結息功能。銷戶結息時系統(tǒng)應自動檢查帳戶狀態(tài)（是否正常）及帳戶關聯(lián)關系，檢查是否有未歸

53、還的貸款本息及手續(xù)費等。檢查銀行帳戶管理中是否存在該帳戶。1.3.2.8往來戶戶銷戶銷戶時系統(tǒng)應自動檢查帳戶狀態(tài)（是否正常）及帳戶關聯(lián)關系，檢查是否有未歸還的貸款本息及手續(xù)費等。往來戶須結清本戶利息并進行利息入帳后再結轉帳戶余額為零，方可辦理銷戶交易。銷戶時需對未使用完的空白重要憑證進行銷帳處理。1.3.2.9往來戶信息查詢完成往來戶信息查詢功能。1.3.2.10往來戶明細查詢本交易主要完成往來戶明細查詢功能。1.3.3定期存款業(yè)務定期存款是由單位或個人約定期限，到期支付本息的一種存款。該項存款實行賬戶管理，不得通兌。?計息一般規(guī)定1. 逐筆計息法按預先確定的計息公式逐筆計算利息。計息公式為：

54、利息=本金X年（月）數(shù)X年（月）禾悴。存期按對年對月對日計息，不滿整月天數(shù)按實際天數(shù)計算。2. 結息期在存款清戶時隨存款本金一次付息。3. 分段計息到期支取：單位定期存款在存期內(nèi)按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息。到期日為節(jié)假日，可在節(jié)假日前一天支?。还?jié)假日后支取，按過期支取辦法辦理；逾期支?。撼s定自動轉存的外，逾期天數(shù)的利率按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。提前支取：單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，利隨本清；f單位定期存款部分提取時，若剩余部分不低于起存金額，則支取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，對剩余部分則開具新的“單位定期存

55、款開戶證實書”，新證實書按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；但每份存單只限部分提前支取一次；單位定期存款部分提前支取，若剩余部分不足起存金額，則應對該項定期存款予以清戶，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；4. 凍結款項計息被凍結的款項，不屬于贓款的，凍結期間應計付利息，屬于贓款的，凍結期間不計付利息。但系統(tǒng)凍結存款為正常計息，且屬于贓款的，在凍結期間無法確認，對于贓款不計息的處理，由柜員手工調整。1.3.3.1定期存款開戶本交易主要完成定期存款帳戶柜面開戶功能。1.3.3.2定期存款存入本交易完成柜面定期存款存入功能1.3.3.3定期存款部提存款單位支取定期存款只能以轉賬方式將存款轉入其基本存款賬戶或一般存款賬戶中，支取定期存款時，須出具證實書支不得將定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。取手續(xù)，同時收回證實書。單位定期存款只能部分提前支取一次。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額由金融機構按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同