信用社銀行靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、信用社（銀行）靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）第一章總 則第一條為拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款管理，根據(jù)個(gè)人貸款管理暫行辦法、貴州省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理指引、印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則等法律法規(guī)，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱單位職工綜合消費(fèi)貸款，是指印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（及所轄機(jī)構(gòu)）向單位職工發(fā)放的用于消費(fèi)的人民幣貸款。本細(xì)則所指綜合消費(fèi)貸款，按借款方式分為單位職工綜合消費(fèi)信用貸款、單位職工綜合消費(fèi)擔(dān)保貸款和單位職工綜合消費(fèi)組合貸款。本細(xì)則所指綜合消費(fèi)，是指借款人及家庭的消費(fèi)，以及其他符合相關(guān)要求規(guī)定的消費(fèi)用途，消費(fèi)用途包括但不限于出國留學(xué)、

2、大額耐用消費(fèi)品購置、房產(chǎn)購置、住房裝修以及其他用于購置借款人本人或家庭所需的消費(fèi)品或服務(wù)，不包括住房、汽車按揭消費(fèi)。第三條本細(xì)則所指借款人（保證人）是指在縣轄內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的行政、事業(yè)和企業(yè)單位工作人員。第四條對(duì)借款人既可以分別發(fā)放信用或質(zhì)押、抵押、保證貸款，也可以組合使用上述四種貸款方式發(fā)放貸款。第五條對(duì)借款人發(fā)放信用方式的綜合消費(fèi)貸款必須評(píng)定借款人信用等級(jí)。借款人信用等級(jí)根據(jù)借款人職業(yè)、職稱、職位、學(xué)歷、年齡、工作單位、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭收入和信用記錄等要素按百分制設(shè)定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定。第六條 印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱信用社）經(jīng)營單位

3、職工綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行本細(xì)則。第七條 單位職工綜合消費(fèi)貸款采用“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第二章信用評(píng)級(jí)和授信第八條 信用評(píng)級(jí)應(yīng)嚴(yán)格遵守操作規(guī)程，堅(jiān)持客觀、公平、公正的原則。對(duì)于申請(qǐng)信用方式貸款（包括組合方式中的信用方式）的，信用社應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人首先進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保貸款的，信用社可以不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。第九條 信用等級(jí)設(shè)定為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七個(gè)信用等級(jí)。第十條 信用等級(jí)評(píng)定條件：（一）在縣轄內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口；（二）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，同時(shí)貸款期限與年齡相加不得超過60周歲，具有完全民事行為能力的行政、事

4、業(yè)和企業(yè)單位工作人員；（三）具備清償貸款本息的能力和意愿，評(píng)定信用等級(jí)時(shí)無不良貸款（由于自然災(zāi)害等不可抗拒的原因，形成不良貸款的除外）；（四）思想品質(zhì)好，無其他不良行為，家庭關(guān)系和睦；無惡意拖欠貸款和逃廢債務(wù)行為；無賭博或其他不良行為被公安機(jī)關(guān)拘留或處罰；（五）本人無吸毒或家庭其他成員無吸毒行為；（六）原則上夫妻雙方只能以其中一方作為借款人，另一方作為共同借款人，不得分別對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。（七）符合貸款人規(guī)定的其他評(píng)定條件。第十一條 符合第九條評(píng)級(jí)條件的，采取量化評(píng)分的方式評(píng)定信用等級(jí)：（一）評(píng)分達(dá)90分（含）以上的信用等級(jí)為AAA；（二）評(píng)分達(dá)70分（含）至89分的信用的等級(jí)為AA；（三）評(píng)

5、分達(dá)60分（含）至69分的信用的等級(jí)為A；（四）評(píng)分達(dá)50分（含）至59分的信用的等級(jí)為BBB；（五）評(píng)分達(dá)40分（含）至49分的信用的等級(jí)為BB；（六）評(píng)分達(dá)30分（含）至39分的信用的等級(jí)為B；（七）評(píng)分達(dá)30分（含）以下的信用的等級(jí)為C。第十二條 信用等級(jí)權(quán)重的確定。（一）信用等級(jí)為AAA的，信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)為1；（二）信用等級(jí)為AA的，信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)為0.8；（三）信用等級(jí)為A的 ，信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)為0.7；（四）信用等級(jí)為BBB（含）以下的，信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)為0，信用社不得對(duì)其授信。第十三條 授信額度的確定。信用等級(jí)為AAA的，授信額度最高不超過50萬元；信用等級(jí)為AA的，授信額度

6、最高不超過30萬元；信用等級(jí)為A的，授信額度最高不超過15萬元。具體按下列公式計(jì)算確定：授信額度=（家庭月工資收入-家庭月支出）×12×授信期限（年）×信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)。家庭月工資收入，調(diào)查人員通過單位工資證明調(diào)查核實(shí)確定；家庭月支出包括家庭月還款額和家庭基本生活支出。月還款額即申請(qǐng)人每月償還已有負(fù)債平均額，主要指住房按揭、公積金按揭、汽車按揭等每月等額償還的本息金額；申請(qǐng)人在貸款人處有其他貸款余額的，月還款額不包括當(dāng)期應(yīng)償還的該貸款本息，但實(shí)際用信時(shí)應(yīng)給予扣除。家庭基本是生活支出，指申請(qǐng)人家庭為保障生活的基本支出，也是必須支出。信貸人員根據(jù)當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平和該申請(qǐng)

7、人的家庭消費(fèi)習(xí)慣據(jù)實(shí)確定。授信期限，原則等于貸款申請(qǐng)期限（不得超過3年）；信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)，按評(píng)定的信用等級(jí)確定。第三章貸款對(duì)象和條件 第十四條申請(qǐng)人必須滿足以下條件：（一）符合本細(xì)則第九條規(guī)定的貸款對(duì)象；（二）在印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（及所轄機(jī)構(gòu)）開立結(jié)算賬戶；（三）借款人申請(qǐng)質(zhì)押、抵押、保證貸款或組合使用上述三種貸款方式發(fā)放貸款的，能提供印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)可的有效的保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保；（四）印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社規(guī)定的其他條件。第十五條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款；（一）不具備本細(xì)則所規(guī)定條件的；（二）貸款用途不明確、不合法的；（三）有重大不良記錄或逾期達(dá)

8、三次以上的；（四）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法行為的；（五）其他違反國家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第四章貸款方式、期限、利率、額度和還款方式第十六條貸款方式。信用等級(jí)、額度是確定單位職工綜合消費(fèi)貸款發(fā)放方式的前提。申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)信用貸款，個(gè)人信用等級(jí)應(yīng)在A（含）以上。BBB（含）以下的不可以申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)信用貸款； 信用等級(jí)在BBB（含）以下的或超出借款人信用額度的，借款人申請(qǐng)單位職工綜合消費(fèi)貸款，必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)保方式有第三方（人）保證擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保和不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保。（一）以第三方（人）保證方式申請(qǐng)貸款的，必須對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，信用等級(jí)應(yīng)在A（含）以上的保證人為合

9、格的保證人。 （二）以權(quán)利質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，必須按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定辦理質(zhì)押權(quán)利憑證移交手續(xù)。借款人提交的質(zhì)押權(quán)利憑證必須是所有權(quán)無爭議、未掛失且未被依法止付的質(zhì)押權(quán)利憑證。貸款人應(yīng)對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證實(shí)施有效止付。對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)取得止付證明書，并按銀行間協(xié)議內(nèi)容落實(shí)核保。（三）以房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)貸款的，房產(chǎn)抵押物應(yīng)是借款人本人或其直系親屬名下財(cái)產(chǎn)，必須按中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。對(duì)于抵押物，原則應(yīng)辦理保險(xiǎn)手續(xù)，貸款人優(yōu)先受償，保險(xiǎn)期限長于貸款期限，在抵押期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及

10、時(shí)通知信用社，并提供其他擔(dān)保措施，否則信用社應(yīng)提前收回貸款。（四）信用社不得承擔(dān)抵押物、質(zhì)押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用。第十七條貸款期限。單位職工綜合消費(fèi)貸款期限一般為2年（含）以內(nèi)，最長不超過3年（含3年）。第十八條貸款利率。單位職工綜合消費(fèi)貸款利率區(qū)分信用等級(jí)確定。信用等級(jí)為AAA的，執(zhí)行利率為當(dāng)期基準(zhǔn)利率上浮40%；信用等級(jí)為AA的，執(zhí)行利率為當(dāng)期基準(zhǔn)利率上浮45%；信用等級(jí)為A的，執(zhí)行利率為當(dāng)期基準(zhǔn)利率上浮50%；信用等級(jí)為BBB（含）的，執(zhí)行利率區(qū)分擔(dān)保方式按當(dāng)期上浮比例確定。第十九條貸款額度。個(gè)人綜合消費(fèi)信用貸款，其貸款金額不得突破其授信金額。夫妻雙方只能以其中一方作為借款人

11、，另一方作為共同借款人。個(gè)人綜合消費(fèi)擔(dān)保貸款區(qū)分下列情形確定：（一）以存單、有價(jià)單證質(zhì)押申請(qǐng)貸款的，貸款額不超過質(zhì)物價(jià)值的90。（二）以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，貸款額不超過抵押物變現(xiàn)值的80，且貸款最高額為50萬元。（三）以銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為50萬元；以有擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)法人提供連帶責(zé)任保證的，貸款最高額為30萬元；以自然人提供連帶責(zé)任保證的，貸款額不得突破申請(qǐng)人或保證人任一方的授信額度，且貸款最高額為15萬元，申請(qǐng)人或保證人不得互為保證人。以組合方式發(fā)放貸款的，貸款總額度信用貸款額度抵押貸款額度質(zhì)押貸款額度第三方保證貸款額度，且貸款最高額為50萬元。第二

12、十條 還款方式。根據(jù)對(duì)象、期限采取整貸整還、整貸零還、零貸零償、分期還本付息或分期付息、到期還本等靈活還款方式。短期貸款實(shí)行按月或季付息,到期還本方式。中長期貸款實(shí)行按月或季付息,整貸零償（按月、季或年分期還本）方式。質(zhì)押貸款可根據(jù)借款人實(shí)際情況,靈活確定還款方式。第五章貸款受理、調(diào)查、審查和審批第二十一條貸款申請(qǐng)。借款人書面提出貸款申請(qǐng)并向印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社提供以下資料： （一）借款人如實(shí)填寫的靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款（評(píng)級(jí)）申請(qǐng)表（見附件1）； （二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）； （三）借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或工資單； （四

13、）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（五）以抵押、質(zhì)押形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；（六）以第三方（人）保證形式進(jìn)行擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的書面材料；（七）需要提供的其他材料。第二十二條貸款調(diào)查。受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。包括但不限于以下內(nèi)容：（一）核實(shí)借款人送交的所有資料是否屬實(shí)、合法。（二）對(duì)借款人的收入、資產(chǎn)、品德、信用記錄、職業(yè)等進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人主觀還款能力和客觀還款意愿。（三）審查

14、借款人申請(qǐng)借款金額、期限用途等是否合理。（四）按本細(xì)則第四章的有關(guān)條款要求，核實(shí)抵押物、質(zhì)物的有效性或保證人的情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值，變現(xiàn)能力或保證人的償貸能力。第二十三條信用評(píng)定。信用社受理借款人申請(qǐng)后，并按本細(xì)則第二十一條要求對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，客觀公正地按信用評(píng)定表（附件2）進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，按權(quán)限逐級(jí)審查和審批。 第二十四條貸款審查和審批（一）印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社授權(quán)全轄各信用社為單位職工綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。對(duì)符合貸款條件的，填寫調(diào)查審批表（附件3），按權(quán)限逐級(jí)審查和審批。（二）貸款審查和審批按印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關(guān)制度要求辦理。第二十五條有權(quán)審批部門應(yīng)于受理借款人

15、提交有關(guān)材料后，3個(gè)工作日內(nèi)，給予明確答復(fù)。第六章 合同簽訂、發(fā)放與支付第二十六條簽訂合同。有權(quán)審批部門批準(zhǔn)對(duì)借款人發(fā)放貸款后，授權(quán)受理借款人申請(qǐng)的信用社與借款人當(dāng)面簽定書面合同。并根據(jù)不同的擔(dān)保方式與有關(guān)擔(dān)保人當(dāng)面簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。以房產(chǎn)抵押的應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù)，以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)將質(zhì)物或權(quán)利憑證于合同簽訂之日交質(zhì)權(quán)人占管。第二十七條貸款發(fā)放及貸款支付方式。（一）信用社應(yīng)根據(jù)貸款合同規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。（二）單位職工綜合消費(fèi)貸款根據(jù)合同約定，將貸款額一次或分次劃入借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。（三）貸款支付按印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則相關(guān)要求執(zhí)行。第七章貸款管理第二

16、十八條貸款逾期處理。單位職工綜合消費(fèi)貸款的借款人不能合同約定償還本息的，列為逾期貸款管理，逾期貸款按印江自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關(guān)規(guī)定管理。第二十九條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款需要展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期30日之前，向信用社書面申請(qǐng)展期，是否同意展期由信用社決定。(一)信用社同意展期的貸款，必須簽訂貸款展期協(xié)議，如屬保證、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面證明。(二)展期貸款按信貸審批程序和權(quán)限進(jìn)行審批。(三)展期期限。一年以內(nèi)（含）的單位職工綜合消費(fèi)貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的單位職工綜合消費(fèi)貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得

17、超過3年。(四)展期貸款利率，實(shí)行按期限累計(jì)計(jì)算，貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的貸款利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按新的期限檔次貸款利率計(jì)息，達(dá)不到新的期限檔次貸款利率時(shí)，按原檔次利率計(jì)息。根據(jù)實(shí)際情況，需要對(duì)展期貸款的利率進(jìn)行浮動(dòng)的，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行浮動(dòng)。第三十條貸后檢查。貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)定期、不定期進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)反映，并采取相應(yīng)保全措施。第三十一條信用社要建立健全單位職工綜合消費(fèi)貸款信貸檔案，建立借款人不良資信情況登記制度。第三十二條 單位職工綜合消費(fèi)貸款檔案資料包括：1.靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款申請(qǐng)表；2.靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用評(píng)分表；3.靈合通單位職工綜合消

18、費(fèi)貸款借款人（保證人）收入證明、其它收入證明；4. 借款人夫妻（保證人夫妻）信用報(bào)告、內(nèi)部查詢報(bào)告；5. 借款人（保證人）夫妻身份證、戶口簿、結(jié)婚證復(fù)印件；6.靈合通單位職工綜合消費(fèi)貸款審批表；7. 借款（保證、抵、質(zhì)押）合同、借據(jù)；8. 貴州省農(nóng)村信用社扣劃款協(xié)議書；9. 還款承諾書；10. 個(gè)人貸款面談?dòng)涗洠?1. 其他資料。對(duì)檔案應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一編號(hào)管理：X（貸款種類）/273（聯(lián)社行號(hào)三位數(shù)）/網(wǎng)點(diǎn)號(hào)（四位數(shù)）/行政單位編號(hào)（三位數(shù)）/信用職工編號(hào)（三位數(shù)）。如城區(qū)信用社編號(hào)為：貸款種類編號(hào)X，城區(qū)信用社行號(hào)273，營業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)號(hào)0200，某單位某職工被城區(qū)信用社評(píng)定為信用戶，城區(qū)信用社給該單位的編號(hào)為001，該職工在該單位的評(píng)定順序?yàn)榈?戶,即順序號(hào)為008，若在該單位的順序?yàn)榈?8戶，則順序號(hào)為018，以此類推。編號(hào)為：X2730200001008、X2730200001018。第八章罰 則第三十三條責(zé)任追究。聯(lián)社稽核審計(jì)部門負(fù)責(zé)貸款責(zé)任認(rèn)定。對(duì)有以下行為之一的，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。（一）貸款調(diào)查、審查、審批及貸后管理未盡職的；（二）未按規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽的；（三）簽訂合同或相關(guān)法律文書不符合要求，可能引