關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告

1、關(guān)于建立小額貸款公司可行性報(bào)告近年來(lái)，xx市社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面高速發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于受金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制、業(yè)務(wù)定位等影響，中小企業(yè)的融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無(wú)法得到有效解決，在一定程度上制約了其發(fā)展。為支持xx經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)和xx省人民政府關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)等文件精神，由我公司作為主發(fā)起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經(jīng)基本成熟，現(xiàn)就其可行性分析報(bào)告如下：一、設(shè)立小額貸款公司的必要性設(shè)立小額貸款公司是我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

2、離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)支持。我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)中現(xiàn)有中小企業(yè)106戶，主要與工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機(jī)構(gòu)合作，但這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供的融資服務(wù)主要局限在資金結(jié)算方面。長(zhǎng)期以來(lái)，只有xx銀行和麥積區(qū)農(nóng)村合作銀行兩家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)，其它銀行對(duì)企業(yè)發(fā)展的支持只是蜻蜓點(diǎn)水”，微乎其微?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)仍然無(wú)法滿足我司市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)展日益增長(zhǎng)的融資需求，企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍然存在。當(dāng)前企業(yè)融資存在諸多障礙：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)偏高，貸款審批程序復(fù)雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務(wù)不到位，抵押物、質(zhì)押

3、物管理要求高等等。部分企業(yè)不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。小額貸款公司機(jī)制靈活，具有小額、分散”的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于緩解部分小企業(yè)的資金需求具有重要意義。發(fā)展小額貸款公司可以為金融機(jī)構(gòu)拾遺補(bǔ)缺”，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)提供有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)。設(shè)立小額貸款公司可以不斷促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)，肩負(fù)著XX、隴南絕大多數(shù)建筑用鋼材供應(yīng)和礦產(chǎn)品交易。目前，資金短缺是制約市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的重要因素，由于企業(yè)資金的單筆需求量相對(duì)較小，分布面廣，商業(yè)銀行往往審批周期過(guò)長(zhǎng)或無(wú)暇顧及，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)資金需求就在一兩天之內(nèi)，

4、目前我們僅僅能為用戶提供質(zhì)押貸款質(zhì)押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)管理存貨進(jìn)行直接質(zhì)押的自身優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供貼身服務(wù)，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進(jìn)駐市場(chǎng)的企業(yè)提供方便、快捷、靈活的融資服務(wù)，吸引更多經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)駐我司市場(chǎng)，促進(jìn)我司鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)快速發(fā)展。二、設(shè)立小額貸款公司的可行性國(guó)家政策支持。XX年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行以銀監(jiān)發(fā)XX23號(hào)文頒發(fā)了關(guān)于小額貸款公司的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)，其中明確規(guī)定：申請(qǐng)成立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)向省一級(jí)政府主管部門(mén)提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)，并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此后，全國(guó)各地小

5、額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業(yè)資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)，文件要求各市區(qū)人民政府要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理，明確本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理部門(mén)，確保試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。自身優(yōu)勢(shì)獨(dú)特。由我公司發(fā)起組建小額貸款公司，完全符合國(guó)家和xx省相關(guān)政策規(guī)定，擬吸收的公司股東資金實(shí)力雄厚，并且具備一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專(zhuān)業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)。有現(xiàn)成的鋼材、礦產(chǎn)品交易市場(chǎng)潛在用戶、良好的管理和倉(cāng)儲(chǔ)物資質(zhì)押的便利條件。現(xiàn)代管理模式。設(shè)立小額貸款股份有限公司，將構(gòu)建三會(huì)一

6、層”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式，股東大會(huì)為公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，公司設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督下的經(jīng)理層責(zé)任制，員工向社會(huì)公開(kāi)聘用，重點(diǎn)聘用有長(zhǎng)期金融工作經(jīng)驗(yàn)的金融專(zhuān)業(yè)人才。嚴(yán)格遵守四自”經(jīng)營(yíng)規(guī)則。（四）資金投向明確。公司堅(jiān)持小額、分散”的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產(chǎn)品市場(chǎng)中的企業(yè)提供信貸服務(wù)，適當(dāng)向其他專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)企業(yè)提供貸款，努力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過(guò)公司資本凈額的5%。經(jīng)營(yíng)效益分析。公司注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元，以我公司為主發(fā)起人，占股20%,其他股份面向集團(tuán)法人企業(yè)、自然人募捐，企業(yè)未來(lái)3年，將進(jìn)行增資擴(kuò)股，第2年注冊(cè)資本達(dá)到4000萬(wàn)元，第三年達(dá)到

7、5000萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)如下表（單位:萬(wàn)元）：年可貸款資金450060007500利率18%18%18%年?duì)I業(yè)收入81010801350經(jīng)營(yíng)費(fèi)用120150180融資成本90120150營(yíng)業(yè)稅xx附力口466176營(yíng)業(yè)利潤(rùn)554749944凈利潤(rùn)415561708凈資產(chǎn)收益率13.8%14%14.2%三、設(shè)立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)分析政府對(duì)小額貸款公司實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范實(shí)施意見(jiàn)中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門(mén)，負(fù)責(zé)督促政府開(kāi)展小額貸款公司日常監(jiān)督管理。政府承擔(dān)小額貸款公司試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與處置責(zé)任。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有資金來(lái)源、運(yùn)用違反相關(guān)規(guī)定、拒絕或阻礙

8、主管部門(mén)檢查監(jiān)等情形的，由所在地的市政府責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門(mén)依法進(jìn)行處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。只貸不存”為小額貸款公司增加了風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發(fā)放貸款，只貸不存”是公司的鐵律”。這會(huì)讓公司股東更加注重防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損將由股東對(duì)損失負(fù)有無(wú)限責(zé)任”，損失的是股東的錢(qián)。所以，只貸不存”在某種程度上可以提高公司風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力，使其強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，也不會(huì)因存款人利益受損產(chǎn)生更大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)。豐富的信息資源有助降低公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象相對(duì)集中，為市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)，具有一定的區(qū)域性。公司對(duì)本地區(qū)

9、中小企業(yè)發(fā)展情況生產(chǎn)、生活情況比較了解，減少了信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對(duì)象保持相對(duì)頻繁的接觸，比較方便地獲取非正規(guī)的財(cái)務(wù)等信息，收集和處理信息成本低，必要時(shí)可及時(shí)采取措施，防范和遏制違約事件的發(fā)生。規(guī)范內(nèi)部控制可實(shí)現(xiàn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效防范首先，小額貸款公司已經(jīng)按照公司法要求健全了公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，嚴(yán)把信貸閘門(mén)。第三，建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。建立信息披露制度，定時(shí)向公司股東、主管部門(mén)、

10、向公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，必要時(shí)向社會(huì)公開(kāi)披露。四、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃公司市場(chǎng)前景：小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)中小企業(yè)，為公司市場(chǎng)中的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。發(fā)展規(guī)劃：小額貸款公司有自己經(jīng)營(yíng)的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限（即不得超過(guò)人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍），下限為人民銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。按規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)借入不超過(guò)凈資產(chǎn)50%勺資金，同時(shí)不得從事投資和委托貸款業(yè)務(wù)。實(shí)施意見(jiàn)中規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，