保險(xiǎn)學(xué)案例分析

1、保險(xiǎn)學(xué)案例分析保險(xiǎn)學(xué)案例分析 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)合同（案例一）一、保險(xiǎn)合同（案例一）案例一：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否案例一：已付首期保費(fèi)但未簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同是否成立成立？【案情介紹案情介紹】 1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險(xiǎn)投保單，并支付了首期保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費(fèi)收據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 一、保險(xiǎn)合同（案例一）一、保險(xiǎn)合同（案例一）【案例分析案例分析】 1、保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。

2、在投保程序上應(yīng)該是要約要約承諾承諾核保核保繳費(fèi)繳費(fèi)出具保單出具保單。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)通常是在合同成立以后，投保人繳納保費(fèi)立即生效立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。 2、保險(xiǎn)法第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)”。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！痹诒景咐校ｋU(xiǎn)公司已向曾某收在本案例中，保險(xiǎn)公司已向曾某收取保費(fèi)，視為已表示同意承保，即承諾成立取保費(fèi)，視為已表示同意

3、承保，即承諾成立。同時(shí)因?yàn)槭灼诒ＹM(fèi)已繳，保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立保險(xiǎn)合同生效，即保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。一、保險(xiǎn)合同（案例一）一、保險(xiǎn)合同（案例一） 3、保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為保險(xiǎn)公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險(xiǎn)公司采取先收保先收保費(fèi)，再核保費(fèi)，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。4、此案中，被保險(xiǎn)人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響否及身體狀況如何對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不

4、產(chǎn)生嚴(yán)重影響。 綜合上述分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任?！締⑹締⑹尽浚河捎诒ｋU(xiǎn)公司錯(cuò)誤的展業(yè)程序造成的后果：由于保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司自己來承擔(dān)。，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司自己來承擔(dān)。一、保險(xiǎn)合同（案例二）一、保險(xiǎn)合同（案例二）l 案例二：保險(xiǎn)標(biāo)的已消失時(shí)保險(xiǎn)合同是否成立案例二：保險(xiǎn)標(biāo)的已消失時(shí)保險(xiǎn)合同是否成立？【案情介紹案情介紹】： 1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外

5、。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）1997年8月30日，楊某填寫了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。 一、保險(xiǎn)合同（案例二）一、保險(xiǎn)合同（案例二） 9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員

6、約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開具了“保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。 9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險(xiǎn)15萬，附加人身意外險(xiǎn)15萬元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自1997年9月13日12時(shí)

7、起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實(shí)死亡。一、保險(xiǎn)合同（案例二）一、保險(xiǎn)合同（案例二） 【案例分析案例分析】 合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）保險(xiǎn)人核保保險(xiǎn)人承諾。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！北ｋU(xiǎn)合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日簽署投保書后，向保險(xiǎn)人實(shí)施投保要約行為，保險(xiǎn)人在審核了被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果和投保書后，于9月13日對(duì)投保人的要約提出反要約，即要求被保險(xiǎn)人

8、以次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保，同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作同時(shí)，業(yè)務(wù)員代表被保險(xiǎn)人楊某接受了保險(xiǎn)人的反要約，作出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說來，合出了承諾，并代被保險(xiǎn)人交納了加費(fèi)的費(fèi)用。一般說來，合同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力。同就會(huì)就此生效，對(duì)雙方具有約束力。一、保險(xiǎn)合同（案例二）一、保險(xiǎn)合同（案例二）l 但是，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有其主體和客體，保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)合同的客體指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。保險(xiǎn)合同的訂立需要有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。此案中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合此案中

9、，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人在合同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)同簽訂時(shí)已經(jīng)死亡，也就是這個(gè)合同的客體不存在，保險(xiǎn)合同無效。合同無效。l 綜上，本案中的保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)公司無需保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)賠償責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險(xiǎn)人因無效合同而取得保險(xiǎn)人因無效合同而取得的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人的財(cái)產(chǎn)即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該退還給投保人。 【啟示】：在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在是必不可少的條件。是必不可少的條件。一、保險(xiǎn)合同（案例三）一、保險(xiǎn)合同（案例三） 案例三：保險(xiǎn)合同的變更案例三：保險(xiǎn)合同的變更 【案情介紹】【案情介紹】 某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，

10、并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的專控指標(biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！币弧⒈ｋU(xiǎn)合同（案例三）一、保險(xiǎn)合同（案例三） 某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。

11、保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。一、保險(xiǎn)合同（案例三）一、保險(xiǎn)合同（案例三）【案例分析】本案涉及到保險(xiǎn)合同的變更問題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動(dòng)，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)用益權(quán)發(fā)生變動(dòng)，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時(shí)候，投保人可能發(fā)生變更。生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。 2、保險(xiǎn)法第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保

12、險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”此案中的保險(xiǎn)合同變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險(xiǎn)期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照民法通則 “民事法律行為可以附條件，民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效附條件的民事法律行為在符合所附條件時(shí)生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒有成就，該協(xié)議沒有生效，汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。一、保險(xiǎn)合同（案例三）一、保險(xiǎn)合同（案例三） 3、事實(shí)上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生時(shí)該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。 綜上

13、，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 【啟示啟示】 保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)合同變更的批改。保險(xiǎn)公司申請(qǐng)合同變更的批改。一、保險(xiǎn)合同（案例四）一、保險(xiǎn)合同（案例四） 案例四：保險(xiǎn)受益人的變更案例四：保險(xiǎn)受益人的變更【案情介紹案情介紹】 1999年7月11日，王某到保險(xiǎn)公司投保了保額為10萬元的人壽保險(xiǎn)，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人

14、一事通知保險(xiǎn)公司。1998年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險(xiǎn)公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定將保險(xiǎn)金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。一、保險(xiǎn)合同（案例四）一、保險(xiǎn)合同（案例四）【案例分析】【案例分析】：此案涉及受益人的變更問題此案涉及受益人的變更問題 被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的變更不需要征得保險(xiǎn)人的同意，但是必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。必須及時(shí)向保險(xiǎn)人作出通知。保險(xiǎn)法

15、第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此案中，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險(xiǎn)公司可以付給李某保險(xiǎn)金?！締⑹尽俊締⑹尽浚罕ｋU(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)合同變更后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司開具批單。，并由保險(xiǎn)公司開具批單。 二、人身保險(xiǎn)（案例一）二、人身保險(xiǎn)（案例一）案例一：受益人及保險(xiǎn)金分配問題案例一：受益人及保險(xiǎn)金分配問題【案

16、情介紹案情介紹】某企業(yè)為其公司員工投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的人身保險(xiǎn)。合同執(zhí)行過程中，公司員工張某意外死亡。張某屬因公死亡，其家屬得到撫恤金1萬元。該企業(yè)當(dāng)初為其員工投保時(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒有指定受益人。由于張某家屬較多，因此產(chǎn)生了如何進(jìn)行保險(xiǎn)金分配的問題。且其單位也提出了因?yàn)槠渫侗６蔀槭芤嫒说膯栴}，并提出，既然張某家屬已經(jīng)得到了撫恤金，其從保險(xiǎn)公司得到的賠償應(yīng)當(dāng)有一部分是單位的。二、人身保險(xiǎn)（案例一）二、人身保險(xiǎn)（案例一）【案例分析案例分析】：本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問題：本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問題。1、保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或人身保險(xiǎn)的受益人由

17、被保險(xiǎn)人或者投保人指定。者投保人指定?！钡?4條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一一)沒有指定受益沒有指定受益人的；人的；(二二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的的。”此案中投保人某企業(yè)以及被保險(xiǎn)人張某并未指定受益人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保

18、險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人張某的繼承人獲得。二、人身保險(xiǎn)（案例一）二、人身保險(xiǎn)（案例一）2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、配偶、子女為第一順序繼承人；父母親為第二順序繼承人子女為第一順序繼承人；父母親為第二順序繼承人。因此，此案中遺產(chǎn)的第一順序繼承人為張的配偶及子女，第二順序繼承人為張的父母親。張的哥哥不屬于繼承人范疇。作為第一繼承人，張的妻子有權(quán)全額領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金，張的父母有獲得部分保險(xiǎn)金的權(quán)利(其父母已喪失勞動(dòng)能力)。3、保險(xiǎn)法第53條規(guī)定，除親屬外，“被保險(xiǎn)人同意投被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利

19、益益?！蓖侗Ｈ四称髽I(yè)出資為張某投保，可視為對(duì)張某具有可保利益。但具有可保利益并不等同于能獲得保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則，購買保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障，不能因此獲得額外收益。該企業(yè)不能因?yàn)槭峭侗Ｈ硕鳛槭芤嫒祟I(lǐng)取保險(xiǎn)金。 綜合以上三點(diǎn)，張某的妻子應(yīng)該是保險(xiǎn)金的受益人，對(duì)保綜合以上三點(diǎn)，張某的妻子應(yīng)該是保險(xiǎn)金的受益人，對(duì)保險(xiǎn)金具有支配權(quán)。險(xiǎn)金具有支配權(quán)。二、人身保險(xiǎn)（案例二）二、人身保險(xiǎn)（案例二）案例二：案例二：最大誠信原則的履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任最大誠信原則的履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任 【案情介紹案情介紹】 某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身

20、體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。 二、人身保險(xiǎn)（案例二）二、人身保險(xiǎn)（案例二）【案例分析案例分析】：本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了：本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了“如如實(shí)告知實(shí)告知”義務(wù)。義務(wù)。 根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除險(xiǎn)人決定是否同意承保

21、或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。合同。投保人故意故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。不退還保險(xiǎn)費(fèi)。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信原則將承擔(dān)法律后果。 但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 二、人身

22、保險(xiǎn)（案例三）二、人身保險(xiǎn)（案例三）案例三：自殺條款與復(fù)效條款案例三：自殺條款與復(fù)效條款 【案情介紹案情介紹】 王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1998年3月1日。因王某未按期交納續(xù)期保費(fèi)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1999年5月2日中止。1999年6月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 2000年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。二、人身保險(xiǎn)（案例三）二、人身保險(xiǎn)（案例三） 【案例分析案例分析】 復(fù)效條款是指

23、人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效后，自失效日起的一定時(shí)期內(nèi)（一般是兩年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即行恢復(fù)效力。自殺條款則指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般是一年或三年），被保險(xiǎn)人的自殺屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后被保險(xiǎn)人自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。本案中王某在1999年5月補(bǔ)繳了拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，合同復(fù)效。而且王某自殺身亡，涉及自殺條款的問題。二、人身保險(xiǎn)（案例三）二、人身保險(xiǎn)（案例三）我國保險(xiǎn)法第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保

24、險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！绷硗?，保險(xiǎn)法第59條規(guī)定，“合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。”那么，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對(duì)此，保險(xiǎn)法并未作出明確規(guī)定。但，保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！奔热槐ｋU(xiǎn)法和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)

25、益。二、人身保險(xiǎn)（案例三）二、人身保險(xiǎn)（案例三）合同效力的“中止中止”不同于“終止終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)交了保費(fèi)及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)合同法的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)以合同的成立日而非復(fù)效日為合同效力的起保險(xiǎn)公司應(yīng)以合同的成立日而非復(fù)效日為合同效力的起算日算日，因此應(yīng)該負(fù)賠償責(zé)任。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一）案例一：推定全損后的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)案例一：推定全損后的財(cái)

26、產(chǎn)處理權(quán) 【案情介紹案情介紹】 1998年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈汽車，按推定全損理賠。張某看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一）【案例分析案例分析】1、保險(xiǎn)公司推定該車全損保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全

27、額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。2、保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償原則損失賠償原則，因此保險(xiǎn)公司可追回張某所得額外收入4000元。3、王某王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。善意取得，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例一） 【啟示啟示】 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第44條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故

28、發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。”因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損以后，標(biāo)的的殘值應(yīng)屬因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損以后，標(biāo)的的殘值應(yīng)屬保險(xiǎn)公司所有。保險(xiǎn)公司所有。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二） 案例二：獲得第三者賠償后是否還可向保險(xiǎn)公司索案例二：獲得第三者賠償后是否還可

29、向保險(xiǎn)公司索賠賠 【案情介紹案情介紹】 2002年2月20日，張某被王某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定王某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，王某賠償了張某醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì)18000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。為此，張某咨詢，他獲得了王某的賠償后，是否還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付1萬元的保險(xiǎn)金。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二） 【案例分析案例分析】 如果損失確是保險(xiǎn)事故所致，但事故是第三者的責(zé)任引起，根據(jù)法律應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)損失賠償。保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定，先賠償保險(xiǎn)人損失，然后從保險(xiǎn)人那里獲得對(duì)第三者的追償權(quán)。保險(xiǎn)法

30、第45條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。” 本案中，張某由于被第三者王某撞傷住院治療，由此獲得向王某請(qǐng)求侵權(quán)損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，張某已向保險(xiǎn)公司投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，他因被撞傷而入院，有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院治療保險(xiǎn)金的權(quán)利。這就產(chǎn)生了一個(gè)問題：張某在獲張某在獲得王某的賠償后還可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償嗎？得王某的賠償后還可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償嗎？三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例二） 根據(jù)損失賠償原則，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)而取得額外的利益。但

31、一般來說，損失賠償原則只用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的可用價(jià)值衡量，能客觀地確定保險(xiǎn)金額和損失金額，要確保被保險(xiǎn)人所得賠償不超過其損失是可行的。而人的生命和健康是難以用價(jià)值來衡量的，因此，損失賠償原則不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許得到多份保險(xiǎn)金。并且如果被保險(xiǎn)人因他人過錯(cuò)遭到損失，在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，并不影響其再向第三者索賠的權(quán)利。 因此，即使張某已獲得王某的賠償，除非保險(xiǎn)合同中有相反的規(guī)定，不影響他向保險(xiǎn)公司行使賠償請(qǐng)示權(quán)。 【啟示啟示】：代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。：代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 案例三：財(cái)產(chǎn)理賠金額的

32、計(jì)算與考慮因素案例三：財(cái)產(chǎn)理賠金額的計(jì)算與考慮因素 【案情介紹案情介紹】 1997年6月5日、7月29日，某水產(chǎn)公司分別就其汽輪機(jī)組和固定資產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司相應(yīng)簽發(fā)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單各一份。前一份保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)標(biāo)的為汽輪機(jī)汽輪機(jī)組一套組一套，保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值700萬元加成萬元加成20%即即840萬元萬元；后一份保險(xiǎn)單約定保險(xiǎn)標(biāo)的為水產(chǎn)公司固定資產(chǎn)水產(chǎn)公司固定資產(chǎn) (固定資產(chǎn)賬固定資產(chǎn)賬面值為面值為26 738 975元，但其中冷凝式汽輪機(jī)元，但其中冷凝式汽輪機(jī)1臺(tái)及臺(tái)及10噸鍋爐噸鍋爐2臺(tái)已在前一份保險(xiǎn)單中作為保險(xiǎn)標(biāo)的臺(tái)已在前一份保險(xiǎn)單中作為保險(xiǎn)標(biāo)的)，保險(xiǎn)金額為，保

33、險(xiǎn)金額為2500萬元萬元。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)的1997年8月19日，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受強(qiáng)臺(tái)風(fēng)、暴雨、潮汛形成的水災(zāi)侵襲受損，投保人向保險(xiǎn)公司索賠未果致訟。 審理中，法院以恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)原功能為原則，委托中某水利勘測(cè)設(shè)計(jì)研究院和某會(huì)計(jì)師事務(wù)所分別就保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目中的土建工程和機(jī)器設(shè)備進(jìn)行水毀恢復(fù)原功能費(fèi)用的鑒定評(píng)估，后經(jīng)估定，土建工程恢復(fù)費(fèi)用為2 787 648元，機(jī)器設(shè)備修復(fù)費(fèi)用為664 122元，其中汽輪機(jī)組保險(xiǎn)單項(xiàng)下冷凝式汽輪機(jī)和10噸鍋爐恢復(fù)費(fèi)用為503 856元，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備修復(fù)費(fèi)用為160 266元，這樣，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下土建工程和機(jī)

34、器設(shè)備損失即為2 947 914元。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 搶救費(fèi)用搶救費(fèi)用經(jīng)確認(rèn)為17 000元。汽輪機(jī)組保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金汽輪機(jī)組保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)價(jià)值高二成，法院認(rèn)定按既有損失額比保險(xiǎn)價(jià)值高二成，法院認(rèn)定按既有損失503 856元賠償。元賠償。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，法院以既有固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，法院以既有財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例確認(rèn)賠償金為財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例確認(rèn)賠償金為2 756 196元。搶救費(fèi)用元。搶救費(fèi)用17 000元根據(jù)汽輪機(jī)組和其他固定資產(chǎn)元根據(jù)汽輪機(jī)組和其他固定資產(chǎn)在兩項(xiàng)

35、保險(xiǎn)價(jià)值之和中各自所占份額分別給予實(shí)際賠償和按在兩項(xiàng)保險(xiǎn)價(jià)值之和中各自所占份額分別給予實(shí)際賠償和按比例賠償，經(jīng)計(jì)算為比例賠償，經(jīng)計(jì)算為16 259元。保險(xiǎn)公司總計(jì)賠付元。保險(xiǎn)公司總計(jì)賠付3 276 312元。元。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）【案例分析案例分析】從上述案例看，對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故形成部分損失的案件，法院在確定賠付保險(xiǎn)金時(shí)，運(yùn)用了實(shí)際賠償和按比例賠償兩種方法。財(cái)產(chǎn)理賠要考慮的因素理賠要考慮的因素比較多，可以以上述案件為例進(jìn)行如下分析： 1、主要法律規(guī)定和合同條款依據(jù)。中華人民共和國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分

36、無效過的部分無效；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款(以下簡稱財(cái)險(xiǎn)條款)進(jìn)一步具體規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失和部分損失情況各自的賠償方法：(1)全部損失(略)；(2)部分損失。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 2、關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)

37、值。實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)法第39條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)價(jià)值可由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定并在合同中載明，也可按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)價(jià)值的合同為定值合同定值合同，計(jì)算賠償金時(shí)應(yīng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。約定保險(xiǎn)價(jià)值數(shù)額的方法，也即保險(xiǎn)價(jià)值的估計(jì)方法有兩種：一是投保人和保險(xiǎn)人按市場(chǎng)價(jià)格估定；如因具體保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目繁多或無可靠市場(chǎng)價(jià)格作為依據(jù)，當(dāng)事人也可根據(jù)降面值方法估定；保險(xiǎn)價(jià)值條款成立要件有兩點(diǎn)：經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定；必須在投保單和保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上注明。保險(xiǎn)價(jià)值經(jīng)協(xié)商確定并注明后，保險(xiǎn)人即喪失了提出保險(xiǎn)價(jià)值不實(shí)的抗辯可能。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）

38、 未記載保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同為不定值合同，保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，因?yàn)閷?shí)際價(jià)值在以出險(xiǎn)時(shí)為基準(zhǔn)日的數(shù)額最能說明投保人實(shí)際的利益。 本案中，兩份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單因記明保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)為定兩份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單因記明保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)為定值合同值合同，故應(yīng)認(rèn)定投保價(jià)值為保險(xiǎn)價(jià)值，財(cái)險(xiǎn)條款規(guī)定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，因與保險(xiǎn)法第39條第一款之規(guī)定沖突，不應(yīng)適用。保險(xiǎn)價(jià)值另一重要法定條件是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有法律上承認(rèn)的利益。本案保險(xiǎn)標(biāo)的均為投保人享有合法權(quán)益。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 3、關(guān)于保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限

39、額。保險(xiǎn)金額高于或等于合同約定保險(xiǎn)價(jià)值或出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，為足額保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額保險(xiǎn)。但依照保險(xiǎn)法第11條第三款、第39條第二款之規(guī)定，保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。本案所涉汽輪機(jī)組保險(xiǎn)金額為700萬元加成20%即840萬元，超出保險(xiǎn)價(jià)值700萬元的部分為140萬元，應(yīng)屬無效保險(xiǎn)，故汽輪機(jī)組保險(xiǎn)金額應(yīng)以700萬元確定。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為2500萬元，但該保險(xiǎn)單項(xiàng)下有一臺(tái)冷凝式汽輪機(jī)組和兩臺(tái)10噸鍋爐已包含于先在的汽輪機(jī)組保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目中，按照可保利益原則，只能在汽輪機(jī)組保險(xiǎn)合同中一次享有保險(xiǎn)利益，不得又在固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中再次享有，故需將冷凝式汽輪機(jī)和需將冷凝式汽

40、輪機(jī)和10噸鍋爐在固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保噸鍋爐在固定資產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值中減去險(xiǎn)價(jià)值中減去2 521 050元，保險(xiǎn)金額元，保險(xiǎn)金額2500萬元，應(yīng)隨之作相應(yīng)比例的萬元，應(yīng)隨之作相應(yīng)比例的扣減?？蹨p。計(jì)算結(jié)果不影響其他固定資產(chǎn)各項(xiàng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的比例。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）4、關(guān)于保險(xiǎn)金理賠保險(xiǎn)金理賠。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后按物盡其用和利益最大化的原則，首先考慮保險(xiǎn)標(biāo)的能否繼續(xù)使用，修復(fù)費(fèi)用是否高于保險(xiǎn)標(biāo)修復(fù)費(fèi)用是否高于保險(xiǎn)標(biāo)的殘值和將發(fā)生的搬運(yùn)處置費(fèi)用的殘值和將發(fā)生的搬運(yùn)處置費(fèi)用，如高出，則修復(fù)成為不必要，保險(xiǎn)標(biāo)的為受全部損失，殘值歸保險(xiǎn)人所有。反之，則為部分損失。全部

41、損失時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值低于或等于保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人賠償金額以保險(xiǎn)價(jià)值為限；如保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，按保險(xiǎn)金額賠償。部分部分損失時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值低于或等于保險(xiǎn)金額的，實(shí)際損失金額應(yīng)為賠償損失時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值低于或等于保險(xiǎn)金額的，實(shí)際損失金額應(yīng)為賠償金額；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，只能從實(shí)際報(bào)失中按保險(xiǎn)金額與金額；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，只能從實(shí)際報(bào)失中按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償。保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償。本案保險(xiǎn)標(biāo)的遭受水災(zāi)所造成的實(shí)際損失，遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)價(jià)值，兩份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的均為部分損失，應(yīng)運(yùn)用財(cái)險(xiǎn)條款第十三條第二款約定進(jìn)行理賠。汽輪機(jī)組部分的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額均為700萬元，故應(yīng)以實(shí)際損失503 856元賠付保

42、險(xiǎn)金；固定資產(chǎn)部分的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，按責(zé)任公式計(jì)算賠付2 756 196元。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例三） 5、關(guān)于施救費(fèi)用施救費(fèi)用。施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償金額外另行計(jì)算金額外另行計(jì)算。施救費(fèi)用的賠償有兩個(gè)限制條件，一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的施救是必要的、合理的；二是施救費(fèi)只施救費(fèi)只與保險(xiǎn)標(biāo)的賠償金額之和以不超過保險(xiǎn)金額為限與保險(xiǎn)標(biāo)的賠償金額之和以不超過保險(xiǎn)金額為限。本案中，投保人主張的施救費(fèi)用經(jīng)審查只有17000元，且對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施施救行為具有合理性和必要性，但本案中有一個(gè)特殊情況是施救行為所指向兩份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付方法不同，故

43、應(yīng)根據(jù)汽輪機(jī)組和其他固定資產(chǎn)在其保險(xiǎn)價(jià)值之和中各自所占比例分別確定實(shí)際賠償和按比例賠償。施救費(fèi)用的賠償金額16259與保險(xiǎn)標(biāo)的賠償金額327余萬元之和未超過保險(xiǎn)金額，應(yīng)予賠償。 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四） 案例四：不足額投保賠償糾紛案案例四：不足額投保賠償糾紛案 【案情介紹案情介紹】 1999年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置進(jìn)口轎車一輛，辦理牌照后，即日向某保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保并出具了“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單”。保險(xiǎn)單載明：投保汽車重置價(jià)值30萬元；保險(xiǎn)金額30萬元；保險(xiǎn)期限自1999年12月29日至2001年1月4日。因國內(nèi)未進(jìn)口過此種車，市價(jià)不明。經(jīng)有關(guān)汽

44、車經(jīng)銷部門估價(jià)國內(nèi)購置該種車新車最低市價(jià)至少應(yīng)在60萬元以上。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四） 后該車發(fā)生交通事故。某公司立即向保險(xiǎn)公司報(bào)告了出險(xiǎn)情況。在出險(xiǎn)地，該公司與保險(xiǎn)公司商定先將汽車拖回工廠所在地修理，由公司先墊付施救費(fèi)、差旅費(fèi)5152元。后承修單位、保險(xiǎn)公司、某公司三方確定：汽車為部分損壞，部分修理，修理費(fèi)初步定為22.5萬元(含配件18萬元)，配件由保險(xiǎn)公司從國外進(jìn)口。因提供配件遲延，致修復(fù)延期約3個(gè)月。實(shí)際修理費(fèi)共計(jì)294099元(含配件23萬元)。 為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商未果，遂向法院起訴。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四）三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（案例四） 原告訴稱：所購汽

45、車投保時(shí)按重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，請(qǐng)求被告履行保險(xiǎn)合同，賠償投保汽車出險(xiǎn)后其已支付的全部修理費(fèi)，并賠償其已支付的差旅費(fèi)、施救費(fèi)和租車費(fèi)等3萬元。 被告保險(xiǎn)公司答辯稱：保險(xiǎn)車輛重置價(jià)值約被告保險(xiǎn)公司答辯稱：保險(xiǎn)車輛重置價(jià)值約60萬元，該公司萬元，該公司申報(bào)為申報(bào)為30萬元，屬于不足額投保。依照萬元，屬于不足額投保。依照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛，應(yīng)按保險(xiǎn)金規(guī)定，投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛，應(yīng)按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金額與重置價(jià)值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金(即修理費(fèi)即修理費(fèi))已經(jīng)等同于保險(xiǎn)金額和重置價(jià)值，保險(xiǎn)公司則有