互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問(wèn)題探析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問(wèn)題探析摘要:互 聯(lián) 網(wǎng)金融改變 了 傳統(tǒng)金融 業(yè)務(wù) 的形式與 發(fā)展 軌 跡，也改 變 了 傳統(tǒng) 征信 業(yè)務(wù) 的覆蓋范圍與 應(yīng)用領(lǐng) 域， 這為 征信 業(yè)監(jiān) 管研究提出了新的挑 戰(zhàn)。監(jiān) 管機(jī)構(gòu) 應(yīng)結(jié) 合征信市 場(chǎng)參與者、信息采集與 應(yīng) 用范 圍 等方面的變 化，從明確互聯(lián) 網(wǎng)金融中征信業(yè)務(wù) 主體的身份定位和互聯(lián) 網(wǎng)金融征信 問(wèn)題 的管理 規(guī) 定，充分關(guān)注信用信息社會(huì)化使用 過(guò) 程中的 風(fēng)險(xiǎn) ，制定社會(huì)化信用信息使用法 規(guī) 等方面著手，做好互聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展中的征信業(yè)監(jiān)管工作。國(guó) 際 上普遍 認(rèn)為互 聯(lián) 網(wǎng)金融是 傳統(tǒng) 金融 業(yè)務(wù) 信息化的 產(chǎn) 物，其并未改 變 金

2、融的本 質(zhì) ，而是在 實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò) 技 術(shù) 升 級(jí) 后，為 適應(yīng) 新需求而 產(chǎn) 生的新模式及新業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)也普遍認(rèn)為 ，互 聯(lián) 網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn) 品的一種 補(bǔ) 充，其與 傳統(tǒng) 金融相融合是未來(lái)金融業(yè)態(tài)發(fā) 展的大 趨勢(shì)。然而，互聯(lián) 網(wǎng)金融的快速發(fā) 展不可避免地促進(jìn) 了征信市 場(chǎng) 的結(jié) 構(gòu)性 變 化， 帶 來(lái)了 對(duì) 互 聯(lián) 網(wǎng)金融企 業(yè)在信息采集、信息保密、信息使用等方面的 監(jiān) 管難題。一、互聯(lián) 網(wǎng)金融發(fā) 展 對(duì)傳統(tǒng) 征信 業(yè) 的影響（一）互 聯(lián) 網(wǎng)金融催生傳統(tǒng) 信用 報(bào) 告以外的信用 評(píng) 價(jià)方式傳統(tǒng)銀 行 業(yè) 信 貸業(yè)務(wù) 的信用分析中，中國(guó)人民銀 行征信中心運(yùn)營(yíng)的金融信用信息基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)庫(kù)

3、生 產(chǎn) 的信用報(bào) 告 發(fā)揮 著不可替代的重要作用。但目前傳統(tǒng)征信 業(yè)務(wù)還 無(wú)法覆蓋互聯(lián) 網(wǎng)金融，無(wú)法為 互 聯(lián) 網(wǎng)借貸業(yè)務(wù) 提供 規(guī) 范的信用服務(wù) ， 這 種矛盾必然催生出一種 對(duì) 互 聯(lián) 網(wǎng)金融債務(wù) 人的信用 評(píng)價(jià)方式。目前互聯(lián)網(wǎng) 發(fā) 展 產(chǎn) 生了 擁 有海量數(shù)據(jù)的 電 子商務(wù)企業(yè)，它 們可以通 過(guò)實(shí)時(shí) 分析和挖掘交易信息掌握客戶(hù)的消 費(fèi)習(xí)慣 ， 為 互 聯(lián) 網(wǎng)金融 業(yè)務(wù)提供全方位的信息。比如京 東供 應(yīng)鏈 金融服 務(wù)、 “京 東 白條 ” 、天貓分期，以花唄 等金融產(chǎn) 品，已 經(jīng) 在 嘗試 以 歷 史交易 記錄 分析融 資 主體的信用情況， 為 消 費(fèi)者 設(shè) 定一定的 賒購(gòu)額度。這些互 聯(lián)

4、 網(wǎng) 電 商 積 累的數(shù)據(jù)豐富了 對(duì) 信息主 體的信用 評(píng)價(jià)內(nèi)容。（二）不 對(duì) 等使用 傳統(tǒng) 征信系統(tǒng) 信用信息的現(xiàn) 象迅速增加按照國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)庫(kù) 的構(gòu)建原則 ， 發(fā) 生信 貸業(yè)務(wù) 的機(jī)構(gòu)接入征信系 統(tǒng)之后，需要正常報(bào)送數(shù)據(jù)三個(gè)月后才能獲 得 查詢(xún)權(quán)限，而目前的網(wǎng) 絡(luò) 借貸 平臺(tái)卻通 過(guò) 信息主體自行提交 報(bào) 告的形式 繞過(guò) 了這一原則。目前國(guó)內(nèi)P2P業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但P2P機(jī)構(gòu)尚未接入征信系統(tǒng)，其交易信息相對(duì)孤立，P2P平臺(tái)無(wú)法直接從征信系 統(tǒng)查詢(xún)借款人的征信信息，社會(huì)其他機(jī)構(gòu)也無(wú)法 查詢(xún) 到借款人在平臺(tái)上的借 貸信息。多數(shù)平臺(tái)依賴(lài) 借款人自行提交征信中心的信用 報(bào) 告來(lái)控制借

5、款 風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí) ，互 聯(lián) 網(wǎng)信貸業(yè)務(wù) 中形成的信用信息卻并不報(bào) 送至征信系 統(tǒng) ，系 統(tǒng)數(shù)據(jù)存在缺失。（三）互 聯(lián) 網(wǎng)數(shù)據(jù)中心信息采集及應(yīng) 用的風(fēng)險(xiǎn) 不可低估互 聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展催生出很多數(shù)據(jù)中心，包括大數(shù)據(jù)中心和 諸 多的 中小型P2P借貸平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)調(diào)查及業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中 積 累了大量個(gè)人和企業(yè)的基本信息、消費(fèi)信息、資產(chǎn)信息及信 貸 信息。 征信業(yè)管理?xiàng)l例 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)條例 ）規(guī) 定了征信機(jī)構(gòu)信用信息禁 止采集及限制采集的內(nèi)容范圍 ；但 對(duì) 于非征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人及企業(yè) 的信息采集和使用，我國(guó) 還 缺乏 統(tǒng) 一的司法考慮 及行業(yè)規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)濟(jì) 與金融的不斷發(fā) 展，這 些數(shù)

6、據(jù)中心信息的使用及管理風(fēng)險(xiǎn) 不可低估，如何區(qū)分其中的信用信息，如何 規(guī) 范非征信機(jī)構(gòu)采集信用信息， 以及如何保護(hù) 互 聯(lián) 網(wǎng)金融中信息主體的合法權(quán) 益等 問(wèn)題 ，作 為監(jiān) 管 層都 應(yīng)給 予足 夠的關(guān)注。（四）互 聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展催生征信市場(chǎng) 的 結(jié) 構(gòu) 變化互 聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展將促使征信業(yè) 市 場(chǎng)結(jié) 構(gòu)從征信機(jī)構(gòu)和信息提供使用者兩方面發(fā) 生變化。一是擁 有大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián) 網(wǎng)企 業(yè)如阿里、京 東 等有 發(fā) 展 為 征信機(jī)構(gòu)的 趨勢(shì) ，且其已經(jīng) 在互聯(lián) 網(wǎng) 業(yè)務(wù) 中 積 累了大量信用信息及使用用 戶(hù) ，一旦 進(jìn)入征信市 場(chǎng) 就會(huì)對(duì) 國(guó)內(nèi)征信行業(yè)結(jié) 構(gòu)產(chǎn)生較大影響。二是互聯(lián) 網(wǎng)普通類(lèi)放款機(jī)構(gòu)

7、（如P2P平臺(tái)）右業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中 對(duì)信用信息的依賴(lài)度越來(lái)越高，成為區(qū)別于傳統(tǒng)銀 行機(jī)構(gòu)的較大規(guī)模信息使用者，其無(wú) 論是自行 創(chuàng)建征信數(shù)據(jù)庫(kù)，或者接入其他征信系 統(tǒng) ，均會(huì) 對(duì) 征信市場(chǎng) 的 結(jié) 構(gòu) 產(chǎn)生影響。二、征信業(yè)監(jiān)管 應(yīng)對(duì) 互 聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展需解決的 問(wèn)題（一）互 聯(lián) 網(wǎng)金融企 業(yè) 在征信 業(yè) 中的定位 問(wèn)題順應(yīng) 市 場(chǎng)規(guī) 律管理征信業(yè) ， 對(duì) 互 聯(lián) 網(wǎng)金融企業(yè) 在征信系統(tǒng) 中的定位可以有兩種，一種是部分互聯(lián) 網(wǎng)企業(yè) 如開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析的 電 商及部分提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺(tái)可以定位 為征信機(jī)構(gòu)。 2013年 12 月，征信機(jī)構(gòu)管理辦法出臺(tái)，為互 聯(lián) 網(wǎng)金融企業(yè) 和征信機(jī)構(gòu)的 發(fā)

8、 展奠定了制度基 礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行已于 2014年發(fā)布 26家企 業(yè)征信牌照，并于 2015年 1 月份通知 8 家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù) 準(zhǔn)備， 這是引 導(dǎo)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要一步。另一種是不具備開(kāi)展數(shù)據(jù)分析活 動(dòng) 的網(wǎng)絡(luò) 借 貸 平臺(tái)可以分步驟 接入征信系 統(tǒng) ，充當(dāng)征信系 統(tǒng) 的數(shù)據(jù)報(bào)送者和使用者。（二）區(qū)分 傳統(tǒng) 金融與互聯(lián) 網(wǎng)金融的差異與 傳統(tǒng) 金融相比，互聯(lián) 網(wǎng)金融涉及的信息范 圍、信息報(bào)送使用、信息 載體、借貸主體等均存在較 大差 別 ，需要 監(jiān) 管機(jī)構(gòu)在 監(jiān) 督管理工作中加以分析、區(qū)別 管理，保證 征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性?；ヂ?lián) 網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù) 發(fā) 生機(jī)構(gòu)本身不是金融機(jī)構(gòu)，

9、不具備 成 為 征信系統(tǒng) 的數(shù)據(jù) 報(bào)送者和使用者的先決條件，無(wú)法便捷地使用征信系 統(tǒng) 中的信息分析交易主體的信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借 貸 平臺(tái)屬于中間 機(jī)構(gòu)，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務(wù)等 業(yè)務(wù) ，不是 傳統(tǒng) 意 義 上的信 貸 機(jī)構(gòu)，同 時(shí) 其又與 傳統(tǒng) 的民 間 借 貸 不同，可以將網(wǎng) 貸 平臺(tái)定位 為 代替廣大 資 金使用方集成 報(bào) 送信 貸 數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)， 對(duì) 其出臺(tái) 專(zhuān)門(mén) 管理 辦 法，明確其在征信業(yè)中的地位與作用。（三）征信 業(yè) 管理中信息 報(bào) 送及使用的公平性 問(wèn)題P2P借貸平臺(tái)較多地通過(guò)信息主體自主查詢(xún)獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)作 為 信用分析的依據(jù)，但其本身卻不是征信系 統(tǒng)

10、 建 設(shè)的參與者。目前很多互聯(lián) 網(wǎng)金融 業(yè)務(wù) 中借 鑒 了中國(guó)人民 銀 行征信中心提供的信用 報(bào) 告，且其版式為 信息主體自主查詢(xún) 版本，內(nèi)容 較銀 行更加豐富具體。這 種 現(xiàn) 象造成了 對(duì)傳統(tǒng)銀 行 業(yè) 機(jī)構(gòu)信息使用的不公平現(xiàn) 象，也容易引 發(fā) 信用信息社會(huì)化使用的 風(fēng)險(xiǎn)。征信業(yè) 中信息 報(bào) 送與使用的公平性 問(wèn)題 ，是 監(jiān) 管部 門(mén) 管理征信 業(yè)應(yīng)該 把握的 總 體原 則。在傳統(tǒng)金融 領(lǐng)域，由于小 額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)多數(shù)尚不具備 直接接入征信系 統(tǒng) 的條件，通 過(guò) 其管理部 門(mén) 一口接入也存在 諸 多管理與技術(shù) 上的 問(wèn)題 ，所以其信 貸 信息的共享與使用同 樣 存在公平性

11、的 問(wèn)題。互 聯(lián) 網(wǎng)金融的 發(fā) 展將這 一 問(wèn)題 的影響迅速擴(kuò) 大， 對(duì) 其管理與 規(guī) 范成 為較為 迫切需要解決的 問(wèn)題。（四）信息不對(duì) 稱(chēng)加重了與社會(huì)公眾信用意識(shí)不 強(qiáng) 之 間 矛盾引 發(fā) 的 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 互 聯(lián) 網(wǎng)金融 發(fā) 展提升了信息交互的速度與效率，同 時(shí)也加重了信息不對(duì)稱(chēng)的影響程度。當(dāng)前，我國(guó)普通民眾對(duì) 于信用信息和信用權(quán) 益的 認(rèn) 知仍然比較 被 動(dòng) ，主動(dòng) 構(gòu)建個(gè)人信用 記錄 的意 識(shí) 并不 強(qiáng)?；ヂ?lián) 網(wǎng)金融 帶來(lái)的大數(shù)據(jù)量、信息高速傳遞等特點(diǎn)使得這一問(wèn)題更為突出，民眾自身信用意識(shí)提升的速度與互聯(lián)網(wǎng)金 融發(fā)展加速的信息不對(duì)稱(chēng)存在矛盾，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者存在誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)的 問(wèn)題，兩者相互作

12、 用容易引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)不穩(wěn)定問(wèn)題。在我國(guó) 先有征信業(yè)務(wù)后有征信立法的現(xiàn)實(shí)情況下，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)備案或?qū)徟?方式跨過(guò)準(zhǔn)入門(mén)檻之前，信息安全問(wèn)題同樣需要監(jiān)管層解決。三、征信業(yè)監(jiān) 管應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的建議（一）明確孽網(wǎng)金融中征信業(yè)務(wù)相關(guān)主體的身份定位目前從事大數(shù)據(jù)分析的機(jī)構(gòu)可依據(jù)條例及征信機(jī)構(gòu)管理辦法 ,避過(guò)規(guī)定流程申請(qǐng)成為征信機(jī)構(gòu)，開(kāi)展數(shù)據(jù)收集整理與提供等服 務(wù)， 其身份定位有著較為健全的制度依據(jù)。但是網(wǎng)貸 平臺(tái)的身份定位則存 在一定困難，彳口業(yè)界和學(xué)術(shù)界也存在著 準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”與單純 信貸服 務(wù)中介”的爭(zhēng)議，具并不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)。止匕外，平臺(tái)的監(jiān) 管 主體不明，既沒(méi)有明確的信息安全

13、 監(jiān)管部門(mén)，也沒(méi)有明確的金融業(yè)務(wù) 監(jiān)管部門(mén)。需要監(jiān)管部門(mén)在條例的大框架下，結(jié) 合互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái) 的實(shí)際，進(jìn)一步細(xì)化管理規(guī)定?？梢詫⒒ヂ?lián) 網(wǎng)借貸平臺(tái)定位為采集零 散資金提供方與使用方的中 間機(jī)構(gòu)，作為征信系統(tǒng)的一個(gè)端口，實(shí)現(xiàn) 將廣大信息主體一口接入征信系 統(tǒng)的目標(biāo)；或者弓導(dǎo)具備條件的平臺(tái) 機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)的方向 發(fā)展，將其信息積累的業(yè)務(wù)納入征信業(yè)監(jiān)管范 圍。（二）根據(jù)孽網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異，明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)征 信問(wèn)題的管理規(guī)定一是互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中的信息內(nèi)容范圍擴(kuò)大，但其信息采集需限 定在條例規(guī)定的范圍內(nèi)。傳統(tǒng)征信業(yè)中的信息主體主要 為與金融機(jī) 構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的信用信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中則可能

14、采集到范圍 更廣的基本信息與信用信息。條例所規(guī)定的限制采集信息與禁止采 集信息均有可能在其中，需要 監(jiān)管層加以甄別。二是信息使用方與 查詢(xún)方可能不是同一主體。傳統(tǒng) 征信業(yè)中，除 非代理查詢(xún)業(yè)務(wù)，翎U信用信息的查詢(xún)方與使用方一般為同一主體， 均為征信系統(tǒng)授權(quán)的信息查詢(xún)用戶(hù)。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中，如果將 借貸平臺(tái)定位為信用信息的查詢(xún)方，信息的使用方則有可能是借貸平 臺(tái)，也有可能是廣大的資金提供方。需要監(jiān) 管部門(mén)細(xì)化對(duì)此類(lèi)信息使 用的管理規(guī)定，出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)適用的信息使用授 權(quán)規(guī)定，以 保護(hù)信息主體的信用權(quán)益。三是信用信息使用的載體不同。傳統(tǒng)征信業(yè)無(wú)論是授權(quán)或是信用 報(bào)告使用主要通過(guò)紙質(zhì)、面對(duì)

15、面的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則主 要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，悚內(nèi)容的確認(rèn)、信用報(bào)告使用后的保管及保密 等活動(dòng)都無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)。四是眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理水平存在差異，為征 信標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)現(xiàn)形成阻礙。依托互聯(lián)網(wǎng)而生的網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)信息采集、 保存、使用沒(méi)有相應(yīng) 的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)平臺(tái)無(wú)法及時(shí)就系統(tǒng)漏洞、黑 客攻擊、個(gè)性投資人賬戶(hù)等信息安全事件做出 應(yīng)對(duì)。監(jiān)管部門(mén)有必要 進(jìn)一步細(xì)化對(duì)此類(lèi)機(jī)構(gòu)接入征信系 統(tǒng)的要求。（三強(qiáng)化對(duì)信息主體的教育引導(dǎo)，充分關(guān)注信用信息社會(huì)化使用 過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)條例對(duì)于數(shù)據(jù)使用機(jī)構(gòu)信息 保密義務(wù)做出了明確規(guī)定，對(duì)于查詢(xún)信息交付第三方使用的行 為進(jìn)行 了規(guī)范，但是對(duì)于非接入征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)使用信用信息缺乏 約束。目前 的很多信息使用者通 過(guò)信息主體自主查詢(xún)獲得信用信息，不在條例 規(guī)定的信息使用者的監(jiān)管范疇。這些機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸積累大量的信用信息， 其對(duì)信息的保管使用只能通 過(guò)自律實(shí)現(xiàn)，沒(méi)有有效方式避免其泄露信 息，形成信息主體權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。信息主體缺乏對(duì) 自身信用信息 的保護(hù)意識(shí)，同一信息主體同時(shí)查詢(xún)多份報(bào)告交給不同使用者的情況 較多，但是信息主體對(duì)保護(hù)個(gè)人信用信息不致外泄缺乏必要的關(guān)注， 這必然造成信息使用的無(wú)序化，不利于信息主體的