人身保險（精品課程）第二章 人身保險的歷程

1、                 第二章    人身保險的歷程本章預習    在現(xiàn)代社會，人身保險已成為人們的一種生活方式，深深地融入到社會的各個層面。而人身保險業(yè)發(fā)展到今天，經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程。這一歷程揭示了其作為社會分工和社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物的內(nèi)在規(guī)律。因此，了解人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展歷程并把握人身保險發(fā)展的未來趨勢，對于每一個學習和研究

2、人身保險的人來說都是十分有必要的。    本章重點敘述了人身保險發(fā)展的歷程，介紹了人身保險從萌芽、形成到發(fā)展的不同階段，并介紹了現(xiàn)代人身保險在世界部分國家的發(fā)展狀況；接著分析了世界人身保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢；最后，專門介紹了中國人身保險的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，并對中國加入世界貿(mào)易組織后人身保險業(yè)的發(fā)展進行了展望。本章主要內(nèi)容包括：    人身保險的萌芽及古代保險思想    近代人身保險的形成    現(xiàn)代人身保險的發(fā)展  &

3、#160; 世界人身保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢    中國人身保險的發(fā)展史  古代人身保險思想及人身保險的萌芽    自從人類一產(chǎn)生，人身危險就開始伴隨人們的左右。原始社會，人類的生命時刻受到來自氣候、野獸、食物等基本生存條件不足的威脅；現(xiàn)代文明社會，人類的生命和健康又要直面人口爆炸、大氣污染、核幅射的挑戰(zhàn)、戰(zhàn)爭的侵擾、經(jīng)濟的動蕩等等，危險不僅存在而且在迅速發(fā)展著。人身保險起源于原始的保險形式，隨著經(jīng)濟的發(fā)展逐漸產(chǎn)生、形成，經(jīng)過一個漫長過程才后最終演化成為近代比較完善的人身保險形式。  古代

4、的人身保險思想    自然界和人類社會存在著各種各樣的危險，人身危險只是其中的一小部分，然而它對人類的生存與發(fā)展的影響卻是巨大的。因為每當死亡、傷殘、疾病、衰老這些人身危險事故發(fā)生時，就會使一些人的勞動收入和經(jīng)濟來源減少乃至喪失，或者增加一些人的經(jīng)濟負擔，從而使得遭遇人身危險的人及其家庭的生活水平下降，給人們的生存和生活帶來困難，影響家庭生活乃至社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。面對各種人身危險，人們開始通過各種辦法來防范。就在這些不斷努力的過程中，人類社會不僅產(chǎn)生了重要的保險思想，而且還出現(xiàn)了早期的人身保險形式。    人類產(chǎn)生早

5、期，生產(chǎn)力水平低下，原始人的生活朝不保夕，于是就選擇了群居。從原始人群到氏族公社，人們以某種關系而聚居在一起，共同勞動、共同生活、彼此扶助、相互提攜，氏族成員共同抵抗外來的危險，共同克服彼此的困難。當一個成員發(fā)生傷殘、疾病或是年老等危險事故時，其他成員就會自覺地予以扶助?？梢哉f，是生存的需要導致了這種原始互助行為的產(chǎn)生。    隨著生產(chǎn)力水平的逐漸提高，產(chǎn)生了剩余產(chǎn)品，于是人們發(fā)現(xiàn)可以通過預先提取后備的方法來防范危險。他們把一部分社會產(chǎn)品（剩余產(chǎn)品）預先保留起來，待危險事故發(fā)生后，就用這些預先準備下的產(chǎn)品來彌補人身危險所造成的經(jīng)濟利益上的損失。這同農(nóng)民在

6、豐收之后將糧食儲存起來以備荒年食用的道理是相同的。因此，在剩余產(chǎn)品出現(xiàn)之后，人們就具備了建立后備的條件。但是，隨著剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，也產(chǎn)生了私有制和家庭。私有使人們有了自己與他人的區(qū)別，尤其是在對財產(chǎn)的態(tài)度上發(fā)生了轉(zhuǎn)變，只有自己的財產(chǎn)才與自己發(fā)生利益厲害關系，也才能由自己自由支配。家庭是社會消費的基本單位，人們的個人消費大多要在家庭內(nèi)部進行。而實踐證明，在單個家庭內(nèi)部建立應付人身危險的后備，既不可靠，也不經(jīng)濟：不可靠是因為時間上的不匹配，人身危險隨時都有發(fā)生的可能，而單個家庭的經(jīng)濟能力有限，要積蓄起足夠的后備勢必是個長期的過程，一旦危險事故發(fā)生在前，而后備尚不足夠，也是杯水車薪，無法解決根本問題

7、；不經(jīng)濟則是由于消費的客觀需要，單個家庭的經(jīng)濟承受能力有限，長期積蓄后備必然影響現(xiàn)時的日常消費，而只有維持正常消費才能保證一定生活水平，所以在有限的經(jīng)濟能力條件下存在著即期生活水平與遠期生活保障協(xié)調(diào)的問題。由于人身危險是人們所普遍面臨的危險，每一個人都有防范人身危險的需要，因此大多數(shù)人聚集在一起可以達到集中提存后備、眾人分擔危險的目的，這樣做既使得后備更加可靠，在經(jīng)濟上也更趨合理，于是就產(chǎn)生了以互助形式建立社會化應付人身危險后備的人身保險思想。    原始的保險思想萌芽在西方出現(xiàn)較早，而且其發(fā)展是跟古代社會文明發(fā)展水平和開放程度相適應的，其多產(chǎn)生于貿(mào)易繁

8、榮的國度，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等文明古國。正如英國學者托蘭納瓦在保險起源及早期歷史一書中指出：“保險思想發(fā)源于古巴比倫，后來傳至腓尼基（在今黎巴嫩境內(nèi)，當時已經(jīng)有大規(guī)模航?；顒樱?，再傳入希臘”。    保險的歷史可以追溯到公元前3000多年以前的古巴比倫時代。當時幼發(fā)拉底河流域的巴比倫商人經(jīng)常雇用推銷員到國外從事貿(mào)易活動，為保證貨物的安全，商人們往往要將推銷員的家人作為信用擔保。待這個推銷員航行歸來后，商人和推銷員可以各自獲取銷售利潤的一半；而一旦推銷員未歸，或者回來時既無貨物也無利潤，就認為推銷員存在欺詐行為，因此要將其家人扣為奴隸。但由

9、于當時盜賊橫行，許多誠實的推銷員在遭到搶劫后也不得不面臨家破人亡的危險。為改變這種狀況，雙方達成一種協(xié)議即推銷員如果能證明貨物確實遭到搶劫而本人并無過失時，便可以免除其責任。這種方法長期為巴比倫地區(qū)所運用。公元前2500年，古巴比倫國王命令僧侶、官員以征收稅資的形式，建立救災后備基金。在公元前2250年左右的古代巴比倫的漢謨拉比法典（刻在石柱上的最早的奴隸制成文法典）中也認可了這樣的規(guī)定。該法典還沿用了一種習慣做法：沙漠商隊運輸貨物途中若遇馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其它損失，經(jīng)宣誓并無縱容或過失后，可免除其個人的責任，而由商隊全體給予補償，這樣就使危險分散了。這種做法后來傳到了腓尼基及其他商業(yè)發(fā)

10、達地區(qū)并增加了其內(nèi)容，使其通用于航海過程中的貨物損失，成為人們最初以信用為基礎分擔貨物運輸危險的一種規(guī)定。公元前1000年左右，以色列國王所羅門曾對從事海外貿(mào)易的本國商人征收稅金以對遭受海難的人員進行損失補償。因此，海上保險可以說是較古老的商業(yè)財產(chǎn)保險萌芽形式之一。  人身保險的萌芽時期    據(jù)史料記載，早在公元前4500年的古埃及，由于大規(guī)模的修建金字塔的工程，許多石匠死于各種人身傷亡事故。為了得到適當?shù)难a償和保障，石匠之間就組織了應付人身危險的原始互助團體。參加者訂立契約，每個成員繳付一定數(shù)額的互助會費用以支付會員死亡、受傷所需的各種費用

11、支出或撫恤其遺屬。在古希臘的一些政治宗教組織中，組織由會員分攤提取一定的會費，形成相當數(shù)量的公共基金，專門用于救濟和補償各種經(jīng)濟損失。古羅馬的歷史上還出現(xiàn)過一種士兵會的互助團體，其成員繳納相當高的會費后，如果調(diào)職，士兵會領到旅費；服役期滿，還可返還本金；成員死亡時，支付給其繼承人一定撫恤金。公元前二世紀的古羅馬也曾出現(xiàn)過種種喪葬互助會，交付會費后，會員一旦死亡，互助會就負擔焚尸的柴火費及建造墳墓的費用。后來這種組織還給遺屬發(fā)放救濟金。這與中國古代的一些互助團體，如長生會等都比較相近。    在中世紀的西歐，被稱為“基爾特”（Guild）的行會制度十分盛行

12、，它不同于以前的宗教組織，而是以相同職業(yè)者基于相互扶助的精神組成一個團體，這些行會除按各自成立的目的進行活動以外，大都兼有互助的性質(zhì)，由參與該組織的成員共同出資，扶助遭受不幸事故的會員，救濟的范圍包括死亡、疾病、傷殘、衰老、貧困、火災、房屋損壞、盜竊、喪失家畜等人身和財產(chǎn)損失事故，并且規(guī)定了若干非可保損失。德國早期的死亡合作社和英國的友誼社（友愛社）都是從基爾特發(fā)展而來的專門辦理人身事故的互助組織。    上述組織形式主要都是以互助的方式來分擔困難，分擔困難的內(nèi)容有些是現(xiàn)在人身保險的內(nèi)容。這些從“分擔危險”、“互助共濟”等最初的保險思想出發(fā)建立起來的各種

13、應付人身危險的古代互助團體的確起到了分攤損失的作用，而且它的活動直接體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的現(xiàn)代保險的宗旨。因此，這些組織的形式及其相互扶助的內(nèi)容是人身保險的雛形，這一時期也是人身保險的萌芽時期。  近代人身保險的形成    在出現(xiàn)以上的原始互助組織之后的很長一段歷史時期內(nèi)，人身保險沒有得到發(fā)展。而且古代出于應付人身危險的目的而產(chǎn)生的各種互助團體，雖然被稱作“原始的人身保險形式”，但那些只是一些有著共同利益、面臨同樣危險的人們自愿結(jié)合而成的團體，由一些德高望重或是大家共同推選的代表主持并附帶組織和管理，保險費的繳納也沒有經(jīng)過科學的計算，而

14、且其組織比較松散，管理也較混亂。    隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，應付人身危險的后備逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式。由專門的經(jīng)營者保險公司負責集中同樣面臨人身危險的人們，組織建立保險基金并負責對之進行有效管理。保險經(jīng)營者與參加保險人之間因訂立合約而發(fā)生權(quán)利義務關系，而參加者之間不再有權(quán)利義務關系，經(jīng)營者既要承擔由參加者轉(zhuǎn)嫁過來的各種人身危險，又會因為經(jīng)營得當而獲得一定的利潤。只有這時，我們才可以說，近代人身保險制度形成了。        近代保險制度中出現(xiàn)最早的是海上保險， 

15、; 人身保險制度的形成與海上保險有著密切的聯(lián)系。新大陸發(fā)現(xiàn)后，海上貿(mào)易空前繁榮起來。隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險也逐漸形成。海上保險主要保的是船舶和貨物。15世紀的歐洲已經(jīng)比較流行奴隸販賣活動，許多奴隸是殖民主義者海上販運而來的。奴隸被視為商品，許多奴隸販子為保障運輸過程中不會因為奴隸的病、亡而發(fā)生商品價值上的損失，于是紛紛為自己的貨物被販運的奴隸投保海上保險，這就產(chǎn)生了以人的生命或身體作為標的物的保險，這種保險針對的是人身危險，與以往的對物的保險有所不同。由于海上航行中的人們都面臨著海難、海盜搶掠、傳染病等各種危及生命或身體健康的危險，因此產(chǎn)生了對奴隸的保險后不久，就出現(xiàn)了對船長、

16、船員也實行人身保險。到16世紀，開始了對旅客的人身保險。    這一時期，人身危險逐漸為人們所認識并被試圖通過正規(guī)的保險手段來防范。人們開始對死亡、疾病、傷殘、年老等各種人身危險提出挑戰(zhàn)。最先提出人壽保險的是英國倫敦公民及市參議員查理·馬丁（Richard Martin），1583年6月18日，他為一位名叫威廉姆·吉明（William Gybbons）的人投保了保單期限為12個月、保額為382.33英鎊的人壽保險。這張最早的人壽保險單由倫敦皇家交易所保險行會的16名商人共同簽發(fā)。    

17、0;   （1）公典制度與年金制度    近代，許多人都對人身保險業(yè)務做了很好的嘗試和促進。例如15世紀后半期，意大利北部及中部城市出現(xiàn)了一種慈善性質(zhì)的金融機構(gòu)。為對抗當時猶太人的高利貸，該機構(gòu)面向一般平民提供低利率貸款。機構(gòu)資金來源于捐贈，但由于后期經(jīng)營限于困難，機構(gòu)開始吸收資金存款，存款者在最初一定期間內(nèi)不計利息，只有經(jīng)過一定時期后方可獲得數(shù)倍于存入本金的本利。比如父母在女兒出生之際向公典繳存一筆金額，待女兒結(jié)婚時（18年以后）即可領取10倍于當初繳存的金額；但若該女未達18歲即死亡，或沒有結(jié)婚，當初繳存的金額則歸公典所

18、有，這種制度就是有名的公典（Mount of Piety）制度。公典制度對人身保險的發(fā)展產(chǎn)生了不可忽視的影響。16世紀中葉，德國紐綸堡市市長布魯修耶爾（B·Bolzano）創(chuàng)立了類似于公典制度的兒童強制保險，其辦法是子女出生后，父母每年繳納定額的保費，待到子女成年后，將獲得數(shù)倍于本金的給付。此后，喬治·奧布雷特（J·Obrecht）在其故鄉(xiāng)斯特拉斯堡大學寫出了人身保險方案。但是他們的方案因為得不到大多數(shù)人的支持和贊成，都沒有真正獲得成功。    這一時期的人身保險活動還出現(xiàn)了許多投機行為，一些人為與自己毫無關系的人投保人身保

19、險，如果被保險人在一定時期內(nèi)死亡，投保人就可以領取一筆數(shù)額可觀的保險金。這種做法實際上是對他人的生死進行賭博，嚴格意義上并不能視為保險，而且容易發(fā)生道德危險，甚至發(fā)生了投保人謀殺被保險人的事件，嚴重影響到被保險人的生命，所以很快就被政府禁止，并規(guī)定投保人投保時必須對被保險人的生命具有保險利益，必要時還要經(jīng)被保險人的允諾，否則保險合同無效。    在近代人身保險形成過程中，年金制度的作用也是舉足輕重的。年金買賣在中世紀就已開始實行，十六七世紀在英國、荷蘭最盛行。以人身年金保險創(chuàng)始人而著稱的當屬意大利的洛倫佐·佟蒂（L·Tortine），

20、他在1656年起草完全成了聯(lián)合養(yǎng)老保險法（簡稱“佟蒂法”）。30年后，法國的路易十四為解決財政困難而推行佟蒂法?！百〉俜ā逼鋵嵤且环N類似于養(yǎng)老年金的保險制度。它規(guī)定在一定時期以后開始每年付息，對年齡組越高的給付越多。當認購人死亡后其利息在該組的生存者中間平均分配，直至該組認購人全部死亡為止。盡管有許多不足之處，“佟蒂法”畢竟引起人們對人壽保險的關注和生命統(tǒng)計研究的重視，佟蒂本人在保險史上因之而聞名。    （2）人身保險計算技術(shù)的發(fā)展    17世紀初，倫敦流行疫病，各教區(qū)每周公布死亡人數(shù)的記錄，英國數(shù)學家約翰&#

21、183;格蘭特（John Graunt）對這些記錄進行研究，于1662年發(fā)表了關于生命表思想的論文。荷蘭數(shù)學家約翰·德·威特（John De Witt）認為當時的年金價格計算不盡合理，于是著手進行改革，于1761年完成了“生命年金的理論”并依據(jù)人的死亡概率計算出年金的現(xiàn)值。    對生命表貢獻最大的是英國著名的數(shù)學家和天文學家愛德華·哈雷（Edward Hally），也就是哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者。1693年他以德國布勒斯勞（Breslau）市1687-1691年居民死亡統(tǒng)計資料為依據(jù)，選用先進的方法，通過實地考察，較精確地計算出各

22、年齡人口的死亡概率，并在此基礎上編制、發(fā)表了生命表。這是第一個根據(jù)實際統(tǒng)計資料編制的完整的生命表，在人身保險基礎理論研究方面取得了突破性進展。到了18世紀初，數(shù)學家托馬斯·辛普森（Thomas Simpson）主張人壽保險費應按不同的年齡分別計算，并以倫敦市民的死亡統(tǒng)計為基礎編制了生命表。    關于生命和生命年金理論的研究為壽險精算技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎，這使得保險技術(shù)日益精確，保險經(jīng)營不斷科學化，近代人身保險制度在幾代人努力之下逐漸形成。    （3）近代人身保險制度的建立  

23、60; 人身保險制度伴隨著資本主義經(jīng)濟的發(fā)展而日漸成熟。近代人身保險的發(fā)源地是當時資本主義經(jīng)濟最發(fā)達的英國。1699年，英國出現(xiàn)了世界上第一家人壽保險組織孤寡保險社。18世紀時盛行一種被稱作福利社團的組織。凡參加組織的成員死亡之后其家屬均可獲得事先約定的金額，而這筆費用由生存的成員分攤。到1720年，類似的組織在英國已有50家左右。英國的保險實踐很快地被美、法、荷、德、日等國所借鑒，人身保險在世界范圍內(nèi)發(fā)展起來。    但在此過程中費用的分攤卻引致了“逆向選擇”（anti-selection）。老年人的死亡可能性高于年輕人，但參加保險的人負擔的

24、費用卻彼此相同，所以要求加入社團的老年人越來越多，而年輕人則紛紛離去，這對福利社團有非常不利的影響。為了改變這種不利狀況，有些社團于是規(guī)定參加者的年齡不得超過45歲。1756年，詹姆斯·道德遜（James Dodson）教授因為已經(jīng)46歲而被福利社團拒之門外。他對此十分不滿，認為福利社團目前的經(jīng)營不利，是由于保險費的計算不科學，成員負擔費用不合理造成的。如果年齡大的人按照高死亡率而繳納高保費，就理當接受他們的投保，何況這些人正是最需要保險保障的。于是他按照托馬斯·辛普森的理論，根據(jù)哈雷編制的生命表計算出了各年齡組的人投保死亡保險應繳納的保險費。這種依據(jù)被保險人每年死亡危險測

25、算的當年應繳納的保險費，稱為“自然保險費”，也叫做“危險保險費”。人的年齡越大，死亡概率越高，應繳納的保險費數(shù)額也就越多。所以投保死亡保險的人，隨著年齡的增加所需繳納的保險費會逐年增加，但到了四五十歲以后，保險費更會急劇增長，大多數(shù)老年人就會因為無力負擔高保費而不得不退出保險。為了解決這個問題，詹姆斯·道德遜又提出了“平準保險費”的理論。這首先就將定期死亡保險的期限由一年改為二三十年甚至更長，又要求投保人在此期限內(nèi)每年只需繳納相同數(shù)額的保險費，避免了每年調(diào)整費率的繁瑣。當然，前期，平準保險費高于自然保費，高出部分由保險人代為生息、增值，在保險期限的后一階段，平準保費低于自然保費，不足

26、部分就由以前超出部分及其所生利息彌補。詹姆斯·道德遜的“平準保險費”理論對于人壽保險費計算技術(shù)的提高以及人壽保險經(jīng)營的完善是一個重大的貢獻。    1762年，辛普森在英國創(chuàng)辦了公平人壽及遺囑公平保險社（The Society for Equitable Assurance on Lives and Survivorship），又稱“老公平”。這家保險公司第一次根據(jù)生命表，采用了平準保險費的理論科學地計算保費，在保險單中還出現(xiàn)了關于繳納保險費寬限期以及保險單失效、復效的規(guī)定。該公司集前人理論研究與實踐探索之大成，其創(chuàng)立使人身保險的業(yè)務經(jīng)營建立在

27、科學的數(shù)理基礎之上，朝著正規(guī)化的方向發(fā)展，實現(xiàn)了保險當事人權(quán)利義務的真正對等，因此這家保險公司的創(chuàng)立被認為是近代人身保險形成的標志。   現(xiàn)代人身保險的發(fā)展1  現(xiàn)代人身保險在英國的發(fā)展    英國是世界人身保險的發(fā)源地。1762年英國公平人壽保險公司的創(chuàng)辦，標志著現(xiàn)代人壽保險的開端。1774年，英國通過了英國人壽保險法，成為英國人壽保險發(fā)展史上的第二個里程碑。其中規(guī)定：“這是管理有關人壽保險的法令，除了投保人對被保險人的生存或死亡有利益關系者外，其他人都不得辦理這種保險?！睆亩行Ф糁沽送侗Ｈ颂媾c自己無利益關系的人投保人壽

28、保險后，謀殺被保險人的行為。    從18世紀末開始，英國人壽保險有了更大發(fā)展，一大批新的保險公司不斷出現(xiàn)，如威斯敏斯特保險社（1792年）、鵜鶘人壽保險公司（1797年）、節(jié)儉人壽保險公司（1806年）、太陽人壽保險公司（1810年）。但這些公司的壽險業(yè)務的服務范圍狹窄（主要是貴族、地主、富商、軍官及自由職業(yè)者）。1845年相互人壽保險協(xié)會會長估計當時英國2500萬人口中，只有不到10萬人與人壽保險公司打過交道，人壽保險并未普及到大部分普通人。19世紀中期，英國人壽保險公司開始通過保險代理處和設置分支公司來擴大普通壽險業(yè)務。  &#

29、160; 英國是最早完成工業(yè)革命的國家，工業(yè)革命產(chǎn)生了工人階級。由于這些工人沒有疾病、死亡和年老后的經(jīng)濟保障，更沒有購買普通壽險的經(jīng)濟能力，1854年英國下議院經(jīng)過社會調(diào)查，建議為低薪階層解決保險問題。此后， 倫敦謹慎保險公司首創(chuàng)簡易人壽保險2，這種保險由保險代理人每周上門收取一次保費；被保險人死亡后，由保險公司給付金額不高保險金，以提供喪葬費并維持死者家庭的短期生活。19世紀后期，簡易人壽保險吸引了無數(shù)低收入者投保，并流傳至其他國家。與此同時，英國還出現(xiàn)了承保雇員的團體人身保險計劃，保險費從團體各成員的工資中扣除。19世紀80年代，團體人身保險計劃僅占所有簽發(fā)保險單的19

30、%，而到1900年這一比例高達47%。20世紀30年代，英國實行了團體養(yǎng)老金保險計劃，進一步推動了英國人身保險的發(fā)展。    19世紀中期，英國還推出了人身意外傷害保險，1948年鐵路旅客保險公司開始辦理旅客人身意外傷害保險。如1885年設在愛丁堡的疾病和意外保險工會開始辦理疾病保險，保險期限為一年。后來又推出了永久健康保險，被保險人經(jīng)體檢合格后方可簽發(fā)保單，承保至規(guī)定年齡（如退休年齡）。    在人身保險監(jiān)管方面，1844年英國政府曾制定股份公司法，著手對保險公司進行監(jiān)督,但效果不明顯。于是在1870年英國又通過

31、了人壽保險公司法，該項法律要求保險公司實行賬務公開，接受社會的監(jiān)督，從而將壽險公司的經(jīng)營引向正軌，并標志著英國人身保險制度走向成熟。  現(xiàn)代人身保險在美國的發(fā)展    英國創(chuàng)立的人身保險制度首先傳向的是德國和法國，后來才傳入美國，但在美國的發(fā)展速度卻十分迅速。在發(fā)達國家中，美國人身保險業(yè)的發(fā)展過程是比較完整的，有較強的代表性。    19世紀以前，美國的人壽保險是由個人或合伙經(jīng)營的保險業(yè)者承保的水險業(yè)務的附帶險種。美國第一個提供死亡保障的是1759年在費城教會會議上成立的長老教會牧師基金。該基金為長老教會

32、中的死亡牧師遺屬給付終身年金，給付額按繳費期限的長短來確定。美國第一家經(jīng)營人壽保險的股份公司是1794年4月14日注冊成立的北美洲保險公司，其經(jīng)營普通保險業(yè)務，包括人壽保險，但該公司在頭5年只簽發(fā)了6份人壽保險單，1804年其壽險業(yè)務中止。    17世紀初，美國開始科學地計算人壽保險的保險費，較英國晚半個世紀。1809年，美國第一家商業(yè)性人壽保險公司賓夕法尼亞人壽和贈與年金保險公司成立。該公司要求投保人填具投保單，并對被保險人進行體檢，保險費隨年齡的增加而增加，保單大多為定期壽險，同時也有少量終身壽險。1818年成立的麻薩渚塞州醫(yī)院人壽保險公司和183

33、0年成立的紐約人壽保險和信托公司也經(jīng)營壽險業(yè)務，但業(yè)務量有限，后者還因最先采用保險代理人制度而聞名。1836年成立的費城吉拉德人壽保險、年金和信托公司推出了分紅保險。    隨著美國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和人口的增加，人壽保險的需求不斷上升。相互保險公司的出現(xiàn)更是推動了壽險業(yè)務的發(fā)展。18401850年間成立的大部分壽險公司都采用了相互保險公司形式，其中較著名的有紐約相互人壽保險公司（1842年）、新英格蘭相互人壽保險公司（1843年）、新澤西相互福利人壽保險公司（1845年）。后來一些股份人壽保險也通過退股改制為相互保險公司。例如1859年設立的美國公平人壽保

34、險公司于1925年變?yōu)橄嗷ケｋU公司；1868年的大都會人壽保險公司于1915年變?yōu)橄嗷ケｋU公司（現(xiàn)為美國第二大人壽保保險公司）。    推動美國人壽保險迅速發(fā)展的另一重要因素是與雇員福利有關的團體人壽保險和年金保險的出現(xiàn)。1925年大都會人壽保險公司簽發(fā)了美國第一份團體養(yǎng)老金保險，1911年公平人壽保險公司承保了美國第一筆雇員團體人壽保險業(yè)務。此后，團體人身保險在美國全部人身保險業(yè)務中的比例逐年遞增。1928年美國謹慎保險公司還首創(chuàng)了信用人壽保險業(yè)務。    美國的健康保險開始于19世紀60年代，當時的健康保險并不

35、是獨立的險種，而是作為其他人身保險附帶保險責任。直到1929年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險才開始作為獨立的險種出現(xiàn)。第二次世界大戰(zhàn)后，健康保險得以迅速發(fā)展。到50年代中期，美國已有7700萬人購買了住院費用保險，6000萬人擁有手術(shù)費用保險，2100萬人有手術(shù)費用和醫(yī)生診治保險。這一階段，商業(yè)健康保險公司雖然為成千上萬人提供了健康保險，但他們計算保險費的依據(jù)卻仍然是營業(yè)經(jīng)驗。20世紀6080年代是美國健康保險業(yè)飛速發(fā)展的年代，商業(yè)保險公司開始為大眾提供大金額的綜合醫(yī)療保險，并使用精算技術(shù)確定保費。這一階段，統(tǒng)籌醫(yī)療也有了很大的發(fā)展。    二戰(zhàn)以來的大部分時間里，

36、美國始終是世界頭號保險大國。戰(zhàn)后初期，美國的保險收入占世界保險費收入的86.5%；到了1984年，這一比例下降為50.9%，但仍居世界之首；直到1995年，美國壽險總保費收入為2645.1億美元，占世界市場份額的21.39%，略低于日本，名列第二位。二戰(zhàn)以來，無論是就美國人壽保險公司的數(shù)目、資產(chǎn)總額，還是就壽險的有效合同數(shù)，都有很大發(fā)展。美國人壽保險公司從1950年的649家增加到1991年的2105家，1988年曾達到國2343家，是世界壽險公司數(shù)目最多的國家。壽險公司的資產(chǎn)總額也從1982年的5675億美元增加到1992的16143億美元。總體上，美國的壽險公司主要由股份公司和相互公司組成

37、，其中約95%是股份公司。相互公司一般歷史較長、規(guī)模較大，其資產(chǎn)總額占43.8%。  現(xiàn)代人身保險在日本的發(fā)展    日本的人身保險業(yè)是明治維新后從歐美引入的。1881年日本第一家壽險公司明治生命保險公司成立，18871896年間又先后設立了帝國生命保險公司（1888年）、日本生命保險公司（1889年）等20家人壽保險公司；1900年日本實行保險立法，使日本的人身保險走上了正常發(fā)展的軌道。同時，一些外國保險公司也開始進入日本壽險市場。1902年日本第一家相互保險公司第一生命保險公司成立。1916年又實行了簡易保險法，即允許郵局辦理無體檢、每月繳

38、付保費的簡易人身險。    二戰(zhàn)前，日本的人身保險已獲得長足發(fā)展，其中1931年保費規(guī)模達100億日元，1940年達300億日元。二戰(zhàn)以后，伴隨著日本經(jīng)濟增長的奇跡，人身保險業(yè)也經(jīng)歷了六、七十年代的高速發(fā)展期。到1995年，日本人身保險業(yè)的保費收入已達5104.5億美元，占世界份額的41.28%，居世界首位。日本的人壽保險市場由私營壽險公司、郵電部壽險局和各種類型的保險合作社三大系統(tǒng)組成。截止1992年3月底，日本共有30家私營壽險公司，其中國內(nèi)公司27家，外國分公司3家，中外合資5家。在27家國內(nèi)公司中，相互保險公司有16家，股份聯(lián)合公司11家。與美國

39、相比，日本壽險公司數(shù)量不到美國的2%，但壽險保費收入?yún)s超過美國。    90年代以來，日本人身保險業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了新的局面。主力險種由原來的定期保險改為終身保險；個人年金市場擴大，多樣化的年金險種出臺，其中變額年金最受市場歡迎；醫(yī)療保障得到發(fā)展；女性人壽保險的投保率大為提高，各種適應女性的專用險種不斷得到開發(fā)，繁榮了人身保險市場。    從英、美、日三國人身保險發(fā)展的歷史看，現(xiàn)代人身保險是隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展的，特別是在第二次世界大戰(zhàn)后，由于主要資本主義國家經(jīng)濟的快速恢復和發(fā)展，人身保險也出現(xiàn)了持續(xù)高速增長的局面

40、，增長率超過了財產(chǎn)保險和國民生產(chǎn)總值的增長率。原因之一在于隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入水平的提高，人們在滿足基本生活需要之后，對未來安定生活的需求上升，加上人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)的變化，個人對人身保險的需求不斷增加；其二，為了補充社會保險的不足，團體人壽保險和公司養(yǎng)老金計劃成為了雇員福利計劃的一個重要組成部分；第三，由于人身保險具有安定社會生活和為經(jīng)濟發(fā)展籌集資金的作用，各國都采取了優(yōu)惠政策以鼓勵人身保險業(yè)的發(fā)展。   世界人身保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢  世界人身保險業(yè)的現(xiàn)狀    雖然人身保險的產(chǎn)生與形成要晚于以海上保險為代表的財產(chǎn)

41、保險，但在世界范圍內(nèi)，人身保險業(yè)從開始經(jīng)營之初就一直保持著穩(wěn)步增長的態(tài)勢，并最終超過財產(chǎn)保險而成為世界第一大險。        自1987年世界人均壽險保險費收入在總量上第一次超過財產(chǎn)保險費收入后，這種超出狀態(tài)就一直保持至今，并保持著良好的增長態(tài)勢。據(jù)瑞士再保險公司Sigma發(fā)表的最新統(tǒng)計報告，2000年全球保費收入達到24437億美元，比1999年增長6.6%；其中，壽險保費收入達15213億美元，比上一年增長9.1%，這一高增長率是過去10年間平均增長率的兩倍。其中，西歐的壽險市場的增長速度已連續(xù)三年保持兩位數(shù)

42、，2000年達17%；北美的壽險業(yè)增長速度7.8%；日本在經(jīng)歷了1998和1999年兩年的經(jīng)濟衰敗后仍然僅有微弱的增長，處于人壽保險業(yè)的嚴重低迷時期；而新興市場則仍保持著較高的增長率，東歐市場甚至創(chuàng)下了高達35%的增長率。從市場份額來看，全球的壽險市場仍然主要集中在北美、西歐、日本及大洋州，這些地區(qū)在全球共占有90.7%的市場份額。    從保險深度3和保險密度4的角度考察，人身保費收入的差異體現(xiàn)出發(fā)達國家與發(fā)展中國家的保險發(fā)展水平的不平衡?？傮w上看，發(fā)達國家的人身保險深度大大高于發(fā)展中國家。在人身保險發(fā)達的國家，不僅保費收入高，而且人身險保費占總保費的

43、比重大，人均負擔保費高，人身險保費占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重大。2000年，壽險保險深度較高的國家有南非和英國，其保險深度均在10%以上；而最低的國家沙特阿拉伯和卡塔爾，其保險深度幾乎為零，雙方差距之大由此可見一斑。2000年，壽險保險密度最大的兩個國家是日本和英國，分別達到了3165.1美元和3028.5美元，其他工業(yè)化國家的保險密度也在1200美元至2500美元之間，而發(fā)展中國家的壽險保險密度幾乎都在100美元以下。        人身保險的險種從無到有，從少到多，主要有人壽保險、健康保險和意外傷害保險。以人壽保險為

44、例，又有短期死亡保險、定期生存保險、終身兩全保險、年金保險；普通人壽保險、簡易人身保險；個人人壽保險、團體人壽保險等多種。人壽保險占有傳統(tǒng)重要地位，但年金保險和健康保險的保費收入增長很快。到20世紀80年代中期，年金保險的保費收入已超過壽險，而健康險的保費收入也已達到壽險的2/3。就人壽保險而言，普通壽險穩(wěn)步增長，團體壽險高速增長，簡易壽險則逐步萎縮。    同時年金保險的迅速增長超過了死亡保險，說明人們越來越重視生存保障，尤其是年老時的生活保障。分紅、投資連結(jié)類保單的增長速度在80年代中期以來也增長較快，說明不少人將投保人壽保險作為投資手段之一。200

45、0年全球壽險業(yè)之所以有如此高的增長率，原因之一就在于美國及西歐的個人養(yǎng)老年金需求上升，同時2000年中期股票市場的上揚帶動了投資連結(jié)類保單的熱銷。    進入20世紀90年代，世界保險市場競爭日趨激烈。在技術(shù)日新月異和自然災害頻繁、環(huán)境污染加劇等的背景下，新的保險需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動下，新險種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快。比如，日本推出了嚴重慢性疾病保險，美國推出了“變額保險”，英國甚至還推出了“瘋牛病保險”，并獲成功。甚至針對全球變暖的情況，許多壽險機構(gòu)也推出了相關險種。近幾年來，隨著恐怖活動頻繁、社會治安問題嚴重，還催生了綁架勒索保險?？傊?，一旦產(chǎn)生

46、保險需求，就會引發(fā)險種創(chuàng)新，需求已成為誘致新險種產(chǎn)生的決定性因素。        在國外，人身保險業(yè)務由人壽保險專營公司經(jīng)營或由兼營壽險和非壽險的綜合性公司經(jīng)營。此外，非壽險公司也經(jīng)營意外傷害保險和健康保險。有些國家保險公司數(shù)量多，分工細，存在著專營健康保險和意外傷害保險的保險公司。    一般的人身保險公司的組織形式有兩種，相互公司和股份。由于對投保人而言，選擇投保時主要考慮險種、費率、分紅等情況，公司的性質(zhì)倒并不十分重要。所以目前兩種公司的數(shù)量也都還不少。 &#

47、160;  20世紀80年代以前，很少有人壽保險公司之間的購并行為。 80年代以來， 特別是90年代后，全球涌現(xiàn)出許多國內(nèi)人壽保險公司之間的兼并與收購事件，以及跨國之間的各國保險公司的聯(lián)盟、收購或者合營。同時，許多人壽保險公司還購買銀行、證券經(jīng)紀公司或者財產(chǎn)保險公司。隨著人身保險業(yè)務的發(fā)展，經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司及其分支機構(gòu)、職員也在不斷增加，況且人身保險市場上的保險從業(yè)人員遠不止壽險公司的職員，還包括保險代理人、保險經(jīng)紀人以及其他輔助服務人員。同時跨國大保險公司的國際化經(jīng)營，再保險業(yè)務的國際性發(fā)展都顯示著：一個龐大而繁榮的人身保險市場在世界范圍內(nèi)形

48、成并穩(wěn)步發(fā)展著。    4.從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識面廣    人身保險業(yè)具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，從險種開發(fā)到承保、理賠、防災防損無不需要專業(yè)化人才。因此，保險機構(gòu)十分重視人才的引進，并把專業(yè)化人才看作事關自身競爭力的一個重要因素。對于內(nèi)部員工，保險公司經(jīng)常對其進行各種專業(yè)培訓，這種培訓尤以承保、理賠和財務人員為重點，對于高級管理人員，保險機構(gòu)有更為嚴格的要求，必須要有相應的的學歷和資歷。在保險營銷過程中，專業(yè)化的程度也越來越高。保險代理人和保險經(jīng)紀人要經(jīng)過專業(yè)考試并取得執(zhí)業(yè)證書后方可開展業(yè)務。保險從業(yè)人員的

49、專業(yè)化，提高了保險機構(gòu)的經(jīng)營水平，有利于整個保險業(yè)的健康發(fā)展。    與此同時，由于人身保險涉及的方面越來越廣泛，要求現(xiàn)代的保險從業(yè)人員善于在變化的環(huán)境中精通各種相關的技術(shù)，尤其隨著操作技術(shù)日趨細化，對保險從業(yè)人員的技術(shù)素養(yǎng)和知識面也提出了很高的要求。  世界人身保險業(yè)的發(fā)展趨勢        當今世界，經(jīng)濟的發(fā)展尤其是國際貿(mào)易與國際資本市場的發(fā)展決定了開放的必要性，促使全球市場一體化。隨著經(jīng)濟的全球化，為社會和經(jīng)濟發(fā)展提供保障服務的保險業(yè)也不可避免地出現(xiàn)了全球化的

50、趨勢。而通信、信息等高新技術(shù)的發(fā)展為實現(xiàn)一體化創(chuàng)造了技術(shù)條件。以計算機網(wǎng)絡技術(shù)和生物工程技術(shù)為代表的高新技術(shù)深刻地影響著經(jīng)濟政治生活以及人們的生存方式。在高新技術(shù)的推動下，全球經(jīng)濟一體化的趨勢越來越明顯，作為世界經(jīng)濟重要組成部分的人身保險業(yè)，自然也受到了巨大影響，全球化的趨勢開始出現(xiàn)。全球化意味著地理位置對保險人、保險中介人、監(jiān)管部門和客戶越來越不重要了。導致人身保險全球化的本質(zhì)原因在于客戶保險需求的全球化，全球化的公司希望能在世界范圍內(nèi)安排其保險計劃；而保險人出于自身的原因，也迫切需要在全世界范圍內(nèi)尋找和開拓新的生存和發(fā)展空間。在這一背景下，近10年的人身保險業(yè)加快了國際化趨勢，通過國際間的

51、保險資本運作、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種方式，出現(xiàn)了許多國際化的保險集團，尤其是將大量保險保險資本投入新興市場國家，在國際范圍內(nèi)為顧客提供全球化的人身保險服務。    保險資本和服務的國際化導致了保險監(jiān)管國際化的要求，其核心是要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)化和相互認可問題；而70年代以來的金融自由化浪潮更波及了保險業(yè)。無論是過去對保險業(yè)采取嚴格監(jiān)管的國家還是采取相對寬松監(jiān)管的國家，為了適應世界保險業(yè)發(fā)展的需要，都開始放松對本國保險市場的監(jiān)管。放松監(jiān)管的主要內(nèi)容包括放松對保險機構(gòu)設立的限制放松利率管制、放松對險種的監(jiān)管；保險監(jiān)管開始從事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主、由合同條款和價格監(jiān)管

52、為主向償付能力監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變。    發(fā)展中國家為了適應經(jīng)濟全球化的潮流，也做出了努力。在保險領域，它們積極地實行對外開放政策。中國、印度、東盟國家以及智利、阿根廷、委內(nèi)瑞拉等國都在不同程度上開放了本國保險市場，以吸引外國投資者。1995年，全球多邊金融服務協(xié)議達成，這意味著全球保險市場的90%都將開放。國際化趨勢也伴隨著國際競爭的激烈化，這又從某種角度上促進了下面這一趨勢。        為適應經(jīng)濟一體化、全球化和市場競爭的白熱化，國際金融保險業(yè)開始了空前的資本流動，大合并

53、、大重組，其目的無非是在金融保險服務需求多樣化、國際競爭日趨激烈的市場上占據(jù)一席生存空間。規(guī)模的擴大一方面體現(xiàn)在保險標的的價值越來越大，巨額人身保險增多，另一方面則體現(xiàn)在從事保險的機構(gòu)越來越多。保險標的價值的增大與經(jīng)濟的發(fā)展是分不開的，新技術(shù)的運用使得各種機器設備越來越復雜、精細，價值也越來越高。同時危險的影響面由于經(jīng)濟主體之間關系的日益緊密也越來越大，因此巨額保險的數(shù)量也在不斷增加。    另一方面保險機構(gòu)的規(guī)模日趨龐大。市場競爭的結(jié)果必然是優(yōu)勝劣汰，從而加速了保險機構(gòu)之間的聯(lián)合與兼并。19世紀初，全世界只有30多家保險公司；而到了20世紀90年代初，

54、全世界保險公司的數(shù)量增加到過萬家。在面臨全球化競爭的情況下，許多公司開始進行廣泛的合作。競爭與合作呈現(xiàn)出一種相互推動的態(tài)勢。近年來，合作進一步演化成保險企業(yè)之間的并購，保險市場的并購案件顯著增多，保險機構(gòu)呈現(xiàn)大型化的趨勢。1996年7月，英國的太陽聯(lián)合保險與皇家保險宣布合并，成立皇家太陽聯(lián)合保險公司，一舉成為英國第一大綜合性保險公司。1996年11月，法國巴黎聯(lián)合保險集團與安盛保險進行合并，成立保險集團。新的保險集團（以賬面價值為準）世界排名第二，歐洲排名第一。而據(jù)日本經(jīng)濟新聞2002年1月24日報道，日本明治生命保險公司和安田相互生命保險公司已經(jīng)同意在2004年4月進行合并，合并后的資產(chǎn)總額

55、將達到大約26.85萬億日元（約合2020億美元），從而成為日本第三大人壽保險集團。這些合并的目的都是為了提高市場競爭力。另外，在保險中介市場上，并購活動也呈增多趨勢。并購案頻繁，保險機構(gòu)日趨大型化的原因可以歸納為以下幾點：    （1）巨額保險日趨增多，小型保險機構(gòu)有限的財力與技術(shù)局限已越來越難以應付這一形勢，只有實力雄厚的大型保險機構(gòu)才有能力抵御日益增大的經(jīng)營風險、實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營的目標。    （2）保險市場的開放與自由化使保險業(yè)的競爭越來越激烈，而費率管制的放松又促使保險費率不斷下降，而保險公司通過并購而形成的

56、新的保險機構(gòu)可以通過削減重復的投資、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟等各種手段來降低成本，保證公司的生存與發(fā)展。    （3）通過并購，能實現(xiàn)強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補，擴大經(jīng)營范圍，提高新公司的聲譽和在國際保險市場上的競爭力。        綜觀保險業(yè)發(fā)展的歷史，其經(jīng)營模式可分為三類：混合經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營和兼業(yè)經(jīng)營。在保險發(fā)展初期，大多數(shù)國家采用混合經(jīng)營模式。這種模式的特點是：混合銷售產(chǎn)、壽險。這樣做節(jié)約了銷售成本、提高了利潤水平，其不利之處在于產(chǎn)、壽險混在一塊經(jīng)營，業(yè)務混雜，費用互相分攤，虧損互相彌補

57、，難以體現(xiàn)出各險種的經(jīng)營效益。當保險業(yè)發(fā)展到一定程度時，各國都摒棄了混合經(jīng)營的模式，采用分立經(jīng)營模式。    分業(yè)經(jīng)營的特點就是同一保險人不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務，這就克服了混合經(jīng)營的缺點，因此說，分立經(jīng)營從當時的經(jīng)濟環(huán)境來說是一個更成熟的模式。    但在全球經(jīng)濟一體化的大潮下，人們又對財、壽險聯(lián)合經(jīng)營產(chǎn)生了興趣。必須指出的是，兼業(yè)經(jīng)營和混合經(jīng)營是不一樣的，在兼業(yè)經(jīng)營模式下，一個保險機構(gòu)可以同時經(jīng)營產(chǎn)、壽險兩種業(yè)務，但兩種業(yè)務的財務核算是分開的，經(jīng)營管理是獨立的。   

58、 具體說來，兼業(yè)經(jīng)營有以下優(yōu)點：首先，保險機構(gòu)可最大限度地利用人員和設備，把經(jīng)營成本降到最小；其次，保險機構(gòu)通過財險危險周期和壽險危險周期的綜合管理，可降低經(jīng)營危險；第三，在兼業(yè)經(jīng)營模式下，可以充分利用銷售網(wǎng)絡，銷售人員可同時銷售財險和壽險。    當然，兼業(yè)經(jīng)營對管理水平要求更高，并且在這種模式下，監(jiān)管的難度很大，對一個不發(fā)達的保險市場來說，采用兼業(yè)經(jīng)營模式未必合適。        21世紀，經(jīng)濟集中度和關聯(lián)度的提高，新技術(shù)、新材料的使用，已經(jīng)和正在給國家和人類帶

59、來了日益嚴重的危險。一是自然環(huán)境發(fā)生了變異，工業(yè)化、城市化的進程在滿足了人們對基礎設施、交通、文化和各種消費品需求的同時，還導致了日益嚴重的環(huán)境污染問題，自然界對人類的報復也越來越頻繁、激烈，地震、洪水、風暴等巨災發(fā)生的數(shù)量越來越多，人員傷亡和損失也越來越大。二是人文環(huán)境發(fā)生了變化，人口爆炸使得一次災害事故導致的損傷大大增加；生活和醫(yī)療條件的改善使人類的預期壽命和生活質(zhì)量得到極大提高的同時，也帶來了世界性的老齡化問題，加重了醫(yī)療、護理等方面的費用。特別值得關注的是，2001年9月11日發(fā)生在美國的恐怖主義襲擊事件，不僅導致了大量的人員傷亡，更向國際保險界提出了如何應對此類人身危險的全新課題。&

60、#160;   和歷史及傳統(tǒng)認識相比，人身危險及人身危險管理的內(nèi)容正在發(fā)生著變化，當今的保險人開始從世界的、動態(tài)的角度來全面理解人類所面臨的人身危險，尋求不同于傳統(tǒng)方法的新人身危險管理方法。為適應迅速變化的市場與環(huán)境，全球保險人、保險經(jīng)紀人、政府保險機構(gòu)及民間保險組織已經(jīng)在綜合危險管理非傳統(tǒng)危險轉(zhuǎn)移工具的開發(fā)、財務風險控制、新型人身保險險種的設計等方面進行了大量創(chuàng)新，人身保險的保障范圍也已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風險轉(zhuǎn)向非純粹風險，對未來人身保險業(yè)的理論基礎和技術(shù)將產(chǎn)生革命性的影響。       &

61、#160;20世紀60年代以來，國際人身保險業(yè)就開始了不斷的創(chuàng)新，推動了人身保險業(yè)迅速發(fā)展。60年代出現(xiàn)了真正意義下的自保公司，70年代荷蘭人首創(chuàng)的銀行保險后迅速風靡全球，80年代出現(xiàn)萬能壽險和變額壽險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，90年代則出現(xiàn)保險證券化與大量新型風險轉(zhuǎn)移工具都表明了這樣一個事實：只有不斷地在經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品、組織形式、管理技術(shù)、客戶服務、營銷方式等方面進行全面創(chuàng)新，人身保險業(yè)才能在整個社會經(jīng)濟發(fā)展的大格局中獲得可持續(xù)發(fā)展并發(fā)揮應有的作用，保險企業(yè)也才能適應日趨激烈的市場競爭環(huán)境并獲得自身生存與發(fā)展的空間。       

62、 同其他產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)一樣，人身保險業(yè)在其發(fā)展的初期也遵循產(chǎn)品導向的經(jīng)營理念，即保險人能經(jīng)營什么、適合經(jīng)營什么就經(jīng)營什么產(chǎn)品。到二戰(zhàn)結(jié)束，這種經(jīng)營理念已不適應經(jīng)濟的發(fā)展速度和人們的生活水平。尤其是在近二、三十年，人身保險需求出現(xiàn)了多元化和個性化趨勢，人們對新型保險產(chǎn)品和新型保險服務的需求不斷涌現(xiàn)。為此，國際人身保險業(yè)努力改變經(jīng)營理念，開始實施以市場為中心、以顧客需求為中心的戰(zhàn)略。從而，新的保險產(chǎn)品、保險服務層出不窮地推出，例如個人壽險推出了利率敏感型保單、投資連結(jié)類保單。與此同時，市場競爭使得保險業(yè)面臨的價格壓力也越來越大，保險人越來越重視非價格的競爭，努力在保險經(jīng)營上積極創(chuàng)新，力求在

63、保險技術(shù)和保險服務上吸引顧客。這種理念將會更快、更深入地遍及世界，尤其是新興市場國家。        在歷史上，曾經(jīng)出現(xiàn)過銀行業(yè)，證券業(yè)和保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的情況，但由于當時經(jīng)營管理能力與監(jiān)管能力不足，導致了行業(yè)的混亂和社會的動蕩，各國相繼禁止了這種做法。但近年來一方面金融市場上的競爭日趨激烈、企業(yè)聯(lián)合有利于成本的降低；另一方面企業(yè)經(jīng)營管理方法不斷改進、監(jiān)管能力不斷增強，出現(xiàn)了三業(yè)融合經(jīng)營的情況，并有不斷增強的趨勢。需要注意的是，融合經(jīng)營不同于混業(yè)經(jīng)營，在融合經(jīng)營模式下，一個金融服務機構(gòu)可以同時進行銀行業(yè)、證券業(yè)和保險

64、業(yè)等多種業(yè)務的聯(lián)合經(jīng)營，但不同業(yè)務間的財務核算是分開的，經(jīng)營管理是獨立的。為順應這一歷史潮流，1999年11月美國正式通過了金融服務業(yè)現(xiàn)代化法案，取消了對金融業(yè)融合經(jīng)營的限制，建立了一套允許商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和其他金融服務提供者間進行聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系。與此相呼應的是英國、日本等國80年代以來出現(xiàn)的以分業(yè)經(jīng)營向融合經(jīng)營轉(zhuǎn)變和從嚴格監(jiān)管向放松監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榛咎卣鞯慕鹑诟母?。因此在提高技術(shù)性監(jiān)管能力的基礎上，逐步放松對人身保險業(yè)開展其他金融服務來延長自身服務的價值鏈，是金融企業(yè)在市場競爭到一定階段必然要尋找的一條提高利潤空間的道路。    

65、在實踐中，銀行與保險的融合經(jīng)營發(fā)展尤為迅速，在西方國家甚至因此而出現(xiàn)了一個新的單詞：bancassurance，即銀行保險。銀行保險涉及的領域多為人身保險，財產(chǎn)保險則較少見。這是因為財產(chǎn)保險不易為大眾所接受，不易于推銷，銀行保險業(yè)務收入中財險保費收入所占比例最高也不會超過20%，一般僅為5%到10%。銀行保險是在歐洲金融、稅法和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的。在80年代萌芽時期，銀行保險只意味著在銀行的柜臺銷售人壽保險產(chǎn)品。如今，銀行保險所涵蓋的內(nèi)容越來越廣泛。狹義的銀行保險只是壽險公司通過銀行出售壽險產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品。廣義的銀行保險則包括：銀行通過其壽險分公司向自己的客戶出售壽險產(chǎn)品與年金；壽險公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品；壽險公司下屬的銀行向不屬于壽險公司的客戶出售銀行產(chǎn)品；壽險公司通過經(jīng)紀人出售壽險產(chǎn)品與年金。由此可見，銀行保險已由當初保險公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險相互交融的雙向流動。銀行與保險均可擁有另一方的分公司，形