對公貸款0810

1、1 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 目錄對公貸款概述對公貸款定價方法論對公貸款擔(dān)保方式對公貸款程序貸款狀態(tài)2 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款概述貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題安全性流動性是指能夠

2、按預(yù)定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要流動性效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)效益性貸款原則3 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款種類幣種劃分人民幣貸款、外幣貸款貸款利率劃分固定利率貸款、浮動利率貸款、混合利率貸款貸款使用質(zhì)量劃分正常貸款、不良貸款、呆賬貸款、逾期貸款貸款主體經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分國有及國家控股企業(yè)貸款、集體企業(yè)貸款、個體工商業(yè)者貸款等貸款經(jīng)營屬性劃分自營貸款、委托貸款和特定貸款借款人信用劃分信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款用途劃分流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等貸款期

3、限劃分短期貸款、中長期貸款、無固定期限貸款貸款種類是按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對貸款的具體分類。科學(xué)地劃分和設(shè)置貸款種類，對于貫徹貸款原則和政策、正確使用信貸資金、研究貸款結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)貸款管理、反映國民經(jīng)濟(jì)活動情況等，有著十分重要的意義。4 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款定價方法成本定價法1貸款利率= 籌集資金的邊際利息成本 +經(jīng)營成本+ 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤水平 在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，它考慮了貸款的融資成本、經(jīng)營成本和客戶的違約成本，有一定的合理性。但它要求銀行能夠準(zhǔn)確地認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)的各種相關(guān)

4、成本，在實(shí)踐中有相當(dāng)?shù)碾y度；且沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素?；鶞?zhǔn)利率定價法2貸款利率=基準(zhǔn)利率+ 借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價 + 長期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價 基準(zhǔn)利率定價法是選擇合適的基準(zhǔn)利率，銀行在此之上加一定價差或乘上一個加 成系數(shù)的貸款定價方法?；鶞?zhǔn)利率可以是國庫券利率、大額可轉(zhuǎn)讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場利率客戶盈利性分析法3帳戶總收入大于（小于、等于）帳戶總成本 + 目標(biāo)利潤 如果賬戶總收入大于賬戶總成本與目標(biāo)利潤之和，意味著該賬戶所能產(chǎn)生的收益超過銀行要求的最低利潤目標(biāo)。如果公式左右兩邊相等，則該賬戶正好能達(dá)到銀行既定的利潤目標(biāo)。假若賬戶總收入小于賬戶總成本與目

5、標(biāo)利潤之和，有兩種可能的情況：一是賬戶收入小于成本，該賬戶虧損；一是賬戶收入大于成本，但獲利水平低于銀行的利潤目標(biāo)。在這兩種情況下，銀行都有必要對貸款重新定價，以實(shí)現(xiàn)既定盈利目標(biāo)。中國應(yīng)用4浮動利率=法定利率人行上浮幅度貼現(xiàn)利率=法定利率+不超過同期貸款利率內(nèi)部資金往來利率:參照人民銀行的準(zhǔn)備金利率和再貸款利率自行確定同業(yè)拆借利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率:由拆借雙方經(jīng)過報(bào)價、詢價、確認(rèn)三個交易步驟完成，利率完全依供求關(guān)系而定;轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率一般在貼現(xiàn)利率與同業(yè)拆借利率之間，由辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的雙方銀行自主協(xié)商解決。5 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸

6、款擔(dān)保方式質(zhì)押抵押保證留置CBAD保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人按照約定履行主合同的義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將抵押財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以抵押財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押是指債務(wù)人將動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)折價，拍賣、變賣該動產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利的價款優(yōu)先受償。定金是指合同當(dāng)事人一方為了擔(dān)保合同的履行，預(yù)先支付另一方一定數(shù)額的金錢的行為。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。擔(dān)保方式定金E留置

7、是指債權(quán)人依照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。根據(jù)擔(dān)保法第37條及其司法解釋和其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押，主要為：1、國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益實(shí)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)等6 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款

8、流程貸款申請信用等級評估貸款調(diào)查貸款審核借款人向當(dāng)?shù)劂y行提出借款申請。除申請農(nóng)村小額貸款外，申請其他種類的貸款須提供有關(guān)資料。銀行對借款人的信用等級進(jìn)行評估。銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。簽訂合同銀行與借款人簽訂借款合同。貸款發(fā)放銀行按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸后檢查銀行對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。貸款歸還貸款到期，借款人按時足額歸還貸款本息，如要展期應(yīng)在借款到期日之前，向銀行提出貸款展期申請，是否展期由銀行決定。借款人及保證人基本情況；財(cái)政部門或會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，

9、以及借款申請前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；原有不合理占用的貸款的糾正情況；抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明；項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。 7 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款狀態(tài)正常展期逾期核銷本行華融，信達(dá)，東方,長城剝離他行轉(zhuǎn)讓000時間8 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款結(jié)息方式人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()302.月利率

10、()=年利率(%)12復(fù)利按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復(fù)利。貸款利息計(jì)算方式銀行采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。積數(shù)計(jì)息：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率逐筆計(jì)息計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率計(jì)息為實(shí)際天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率罰息貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。貸款逾期違約金性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。9 2015 Sunline Tech Co.

11、,Ltd. All Rights Reserved. 貸款狀態(tài)-展期展期貸款的條件貸款人在貸款期間發(fā)生暫時的資金周轉(zhuǎn)困難，致使不能按期償還貸款本金，且符合展期規(guī)定的條件，一般情況下，提前30個工作日向貸款銀行申請展期。 貸款展期申請借款人申請貸款展期，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃及擬采取的補(bǔ)救措施。貸款展期管理貸款展期的期限 貸款展期后的利率貸款展期的規(guī)定及處理貸款展期不得低于原貸款條件：短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。 展期貸款償還與正常貸款相同貸款展期審批分級審批制度貸款展期的擔(dān)保問題轉(zhuǎn)貸款

12、的展期問題展期是否要支付利息或罰金，要看雙方的購銷合同對支付貨款的期限是如何約定的，如果超過合同約定的期限，需要承擔(dān)違約責(zé)任。10 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 貸款狀態(tài)-逾期合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”。按合同期內(nèi)利率約定計(jì)收借款合同約定的履行期限內(nèi)，借款方支付利息的利率，只要不違反人民銀行有關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上下限的規(guī)定，其中民間借貸不高于銀行貸款利率的4倍，便可按其利率約定計(jì)算逾期貸款的逾期利息按人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)算利息。對于逾期后的貸款利率按人民

13、銀行確定的不同時期所調(diào)整的利率，采取分段計(jì)息的辦法計(jì)算逾期利息，在收取逾期利息的同時，按一定比例加收罰息，或按人民銀行確定的逾期貸款罰息利率，隨罰息調(diào)整分段計(jì)算罰息。逾期貸款計(jì)息方式自逾期之日起對逾期期款本金部分按每期浮動利率加收50計(jì)收利息，原浮動期及浮動利息計(jì)算方式不變；對逾期期款的利息部分，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。11 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款產(chǎn)品-流動資金貸款貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動資金貸款業(yè)務(wù)?？蛻艨梢淮翁峥?，分期償還的流

14、動資金貸款。根據(jù)客戶申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。指商業(yè)銀行對借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用。流動資金貸款流動性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針，對客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。12 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款產(chǎn)品-固定資產(chǎn)貸款基本建設(shè)貸款主要

15、指為經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展而平地起家的新項(xiàng)目，或?yàn)閿U(kuò)大生產(chǎn)能力而在新的地點(diǎn)、依靠新建廠房，增加設(shè)備和人員的投資項(xiàng)目，對這類項(xiàng)目發(fā)放的貸款叫基本建設(shè)貸款?；窘ㄔO(shè)貸款必須嚴(yán)格按照國家基本建設(shè)貸款年度計(jì)劃掌握發(fā)放。技術(shù)改造貸款主要指用于支持現(xiàn)有企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目發(fā)放的貸款?？萍奸_發(fā)貸款指對科技、教育、醫(yī)藥衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)和工業(yè)企業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、試制過程中，為進(jìn)入中小批量生產(chǎn)需增添的固定資產(chǎn)，在自籌資金不足時而發(fā)放的貸款。商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施貸款指對商業(yè)、餐飲業(yè)、旅游業(yè)及工業(yè)石油、煙草行業(yè)等擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，改善服務(wù)設(shè)施、裝修等的資金需要而發(fā)放的貸款。適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，

16、實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。13 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款產(chǎn)品-房地產(chǎn)貸款城市土地開發(fā)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向政府授權(quán)或委托、合法的城市土地開發(fā)主體發(fā)放的，用于對城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的城市國有土地、農(nóng)村集體土地進(jìn)行統(tǒng)一的征地、拆遷、安置、補(bǔ)償及相應(yīng)市政配套設(shè)施建設(shè)的貸款。經(jīng)營性物業(yè)是指已竣工驗(yàn)收并投入運(yùn)營，經(jīng)營管理規(guī)范、經(jīng)營收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充裕、綜合收益較好的商業(yè)營業(yè)用房、辦公用房、賓館酒店、SHOPPING MALL（大型購物中心）、酒店式公寓、工業(yè)和倉儲用房等物業(yè)形式。 商品房開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)

17、發(fā)放的，用于商品房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。按照貸款種類，分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、綜合用房開發(fā)貸款和其他商品房開發(fā)貸款。關(guān)于房地產(chǎn)貸款的概念可以從兩個角度來表述。一是貸款的用途是房地產(chǎn)的貸款，如將貸款用于房地產(chǎn)開發(fā)或房屋改造；二是指以房地產(chǎn)作擔(dān)保的貸款，具體為房地產(chǎn)抵押貸款。14 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款產(chǎn)品-票據(jù)貼現(xiàn)貸款協(xié)議付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指賣方企業(yè)在銷售商品后持買方企業(yè)交付的商業(yè)匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)到銀行申請辦理貼現(xiàn)，由買賣雙方按照貼現(xiàn)付息協(xié)議約定的比例向銀行支付貼現(xiàn)利息后銀行為賣方提

18、供的票據(jù)融資業(yè)務(wù)。該類票據(jù)貼現(xiàn)除貼現(xiàn)時利息按照買賣雙方貼現(xiàn)付息協(xié)議約定的比例向銀行支付外，與一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)處理完全一樣。商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)是指當(dāng)中小企業(yè)有資金需求時，持商業(yè)承兌匯票到銀行按一定貼現(xiàn)率申請?zhí)崆皟冬F(xiàn)，以獲取資金的一種融資業(yè)務(wù)。在商業(yè)承兌匯票到期時，銀行則向承兌人提示付款，當(dāng)承兌人未給予償付時，銀行對貼現(xiàn)申請人保留追索權(quán)。銀行承兌匯票貼現(xiàn)是指當(dāng)中小企業(yè)有資金需求時，持銀行承兌匯票到銀行按一定貼現(xiàn)率申請?zhí)崆皟冬F(xiàn)，以獲取資金的一種融資業(yè)務(wù)。在銀行承兌匯票到期時，銀行則向承兌人提示付款，銀行對貼現(xiàn)申請人保留追索權(quán)。票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。15 2015 Sunline Tech Co.,Ltd. All Rights Reserved. 對公貸款產(chǎn)品-貿(mào)易融資貸款是指開證行在收到信用證項(xiàng)下單據(jù)，審單無誤后，根據(jù)其與開證申請人簽訂的進(jìn)口押匯協(xié)議和開證申請人提交的信托收據(jù)，先行對外付款并放單。開證申請人憑單提貨并在市場銷售后，將押匯本息歸還給開證行。是指開證行與國外銀行簽訂的融資協(xié)議，在開立信用證前與開證申請人簽訂進(jìn)口信用證項(xiàng)下代付協(xié)議，到單位憑開證申請人提交的信托收據(jù)放單，電告國外銀行付款。開證申請人在代付到期日支付代付的