第二章保險合同

1、第二章第二章 保險合同保險合同第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的概述保險合同的概述第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立、變更保險合同的訂立、變更 、轉(zhuǎn)讓和終止、轉(zhuǎn)讓和終止第四節(jié)第四節(jié) 保險合同爭議的處理保險合同爭議的處理第一節(jié)第一節(jié) 保險合同的概述保險合同的概述一、保險合同的概念與特征一、保險合同的概念與特征（一）概念（一）概念合同也稱契約，是為了實現(xiàn)一定的目的，有關(guān)當(dāng)事合同也稱契約，是為了實現(xiàn)一定的目的，有關(guān)當(dāng)事人之間確立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。人之間確立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。我國我國保險法保險法第第1010條：保險合同是投保人和保險條：保險合同是投

2、保人和保險人之間約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。人之間約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。是當(dāng)事人雙方或多方的法律行為是當(dāng)事人雙方或多方的法律行為當(dāng)事人雙方在法律關(guān)系中處于平等地位當(dāng)事人雙方在法律關(guān)系中處于平等地位雙方當(dāng)事人都應(yīng)有行為能力雙方當(dāng)事人都應(yīng)有行為能力是合法的法律行為是合法的法律行為（二）一般范圍要求（二）一般范圍要求1 1保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同2 2保險合同是附合合同保險合同是附合合同3 3保險合同是保障性合同保險合同是保障性合同4 4保險合同是雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)合同5 5保險合同是有償合同保險合同是有償合同6 6保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同 （三）保險合同的

3、法律特征（三）保險合同的法律特征（一）根據(jù)保險標(biāo)的的不同劃分（一）根據(jù)保險標(biāo)的的不同劃分 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。具體分為企財險合同、家財險合同、機動車保險合同。具體分為企財險合同、家財險合同、機動車輛保險合同、貨運險合同、工程保險合同、責(zé)任保險合輛保險合同、貨運險合同、工程保險合同、責(zé)任保險合同、信用保證保險合同等。同、信用保證保險合同等。 人身保險合同人身保險合同是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的保險合同。又分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和保險合同。又分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康

4、保險合同。健康保險合同。二、保險合同的分類二、保險合同的分類保險價值，指保險標(biāo)的的實際價值。此種分類方式限于財險合同。保險價值，指保險標(biāo)的的實際價值。此種分類方式限于財險合同。1 1定值保險合同定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人按事先約定的保險價值是指在訂立保險合同時，投保人和保險人按事先約定的保險價值作為保險金額，并將兩者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，作為保險金額，并將兩者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，不管保險標(biāo)的出險時的實際價值是多少不管保險標(biāo)的出險時的實際價值是多少，保險人都以保險合同中載明，保險人都以保險合同中載明的的保險價值保險價值為基礎(chǔ)進行損失賠償。為

5、基礎(chǔ)進行損失賠償。適用于：價值變化較大或不易確定的特價物。如字畫、古玩等。適用于：價值變化較大或不易確定的特價物。如字畫、古玩等。（二）根據(jù)保險合同訂立時保險價值是否確定劃分（二）根據(jù)保險合同訂立時保險價值是否確定劃分例如：投保人投保定值保險，保險價值例如：投保人投保定值保險，保險價值5050萬（保險金萬（保險金額），保險期內(nèi)發(fā)生保險事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生額），保險期內(nèi)發(fā)生保險事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生全損全損，則不，則不管當(dāng)時市場價值是大于管當(dāng)時市場價值是大于5050萬還是小于萬還是小于5050萬，則保險人賠萬，則保險人賠償償5050萬萬。若發(fā)生。若發(fā)生部分損失部分損失，損失程度，損失程度50%50%，則賠

6、，則賠5050萬萬 50% 50% =25=25萬萬。 是指在訂立保險合同時是指在訂立保險合同時并不約定保險價值并不約定保險價值，只列明，只列明保險金額作為保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險事故時，由保險人核定實際損失價值，當(dāng)發(fā)生保險事故時，由保險人核定實際損失價值，在實際損失范圍內(nèi)按保障程度計賠。財產(chǎn)保險多采用不定值保險。在實際損失范圍內(nèi)按保障程度計賠。財產(chǎn)保險多采用不定值保險。 保險價值與保險金額的關(guān)系：保險價值與保險金額的關(guān)系： 保險金額保險價值保險金額保險價值足額保險，全損：按保額賠償；分損：在足額保險，全損：按保額賠償；分損：在保額范圍內(nèi)按實際損失賠償。保額范圍內(nèi)按

7、實際損失賠償。 保險金額保險價值保險金額保險價值不足額保險，損失時，根據(jù)保險金額與不足額保險，損失時，根據(jù)保險金額與保險價值的比例進行賠償。保險價值的比例進行賠償。 保險金額保險價值保險金額保險價值超額保險，賠償視同足額保險。超額保險，賠償視同足額保險。2 2不定值保險合同不定值保險合同例如：投保人投保企財險，保險金額例如：投保人投保企財險，保險金額100100萬，保險期萬，保險期內(nèi)發(fā)生保險事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生損失內(nèi)發(fā)生保險事故導(dǎo)致標(biāo)的發(fā)生損失5050萬元，萬元，若損失時標(biāo)的的實際價值若損失時標(biāo)的的實際價值100100萬，則為足額保險，保萬，則為足額保險，保險人賠償險人賠償5050萬。萬。若損失時

8、貨物的實際價值若損失時貨物的實際價值8080萬，則為超額保險，保萬，則為超額保險，保險人賠償險人賠償5050萬；萬；若損失時貨物的實際價值若損失時貨物的實際價值120120萬，則為不足額保險，萬，則為不足額保險，則保險人賠償則保險人賠償5050100/120=42100/120=42萬。萬。1 1補償性保險合同補償性保險合同是指保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)被保險人的要求對保是指保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)被保險人的要求對保險標(biāo)的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。險標(biāo)的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保險合同中的疾病各類財產(chǎn)保險合同和人身保險中的健康保

9、險合同中的疾病補貼和醫(yī)療費用都屬于補償性合同。補貼和醫(yī)療費用都屬于補償性合同。2 2給付性保險合同給付性保險合同是指保險人與投保人協(xié)商議定保險金額，待保險事故發(fā)生是指保險人與投保人協(xié)商議定保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負(fù)有支付全部保險金義務(wù)的合同。時，保險人負(fù)有支付全部保險金義務(wù)的合同。多數(shù)人身保險合同屬于給付性合同。多數(shù)人身保險合同屬于給付性合同。（三）根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)的不同劃分（三）根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)的不同劃分1 1特定式合同特定式合同又稱為分項式合同，是指保險人對所保同一地點、同一所有權(quán)又稱為分項式合同，是指保險人對所保同一地點、同一所有權(quán)的各項財產(chǎn)，均逐項

10、分別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各的各項財產(chǎn)，均逐項分別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。自的保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 2 2總括式合同總括式合同指保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)不分類別，指保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)不分類別，只確定一個總的保險金額，發(fā)生損失時不分損失財產(chǎn)類別，只要在總只確定一個總的保險金額，發(fā)生損失時不分損失財產(chǎn)類別，只要在總的保險金額限度以內(nèi)都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。的保險金額限度以內(nèi)都可獲得賠償?shù)谋ｋU合同。（四）根據(jù)保險標(biāo)的的分合以及變動情況劃分（四）根據(jù)保險標(biāo)的的分合以及變動情況劃分例如投保人投保

11、家庭財產(chǎn)保險，將財產(chǎn)分為四類：例如投保人投保家庭財產(chǎn)保險，將財產(chǎn)分為四類：項目項目保險金額保險金額損失損失房屋房屋1010萬萬家具家具 1 1萬萬 1.51.5萬萬家用電器家用電器 2 2萬萬衣物衣物0.50.5萬萬合計合計13.513.5萬萬1.51.5萬萬 上例中，家庭財產(chǎn)總價值上例中，家庭財產(chǎn)總價值13.513.5萬元，家具損失萬元，家具損失1.51.5萬元，萬元，若雙方簽訂的是特定式合同，則保險人只賠償若雙方簽訂的是特定式合同，則保險人只賠償1 1萬元。若簽萬元。若簽訂的是總括式合同，則保險人賠償訂的是總括式合同，則保險人賠償1.51.5萬元。萬元。 3 3流動式合同流動式合同并不規(guī)定

12、財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限并不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額，保險人按約定的辦法收取保險費，投保人應(yīng)定期向保險人報告其額，保險人按約定的辦法收取保險費，投保人應(yīng)定期向保險人報告其財產(chǎn)的實際價值，只要報告屬實，發(fā)生保險責(zé)任事故損失時，保險人財產(chǎn)的實際價值，只要報告屬實，發(fā)生保險責(zé)任事故損失時，保險人就在約定最高責(zé)任限額之內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU合同。就在約定最高責(zé)任限額之內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU合同。適用于流動性較大且變動頻繁的企業(yè)。如大型周轉(zhuǎn)型倉儲企業(yè)。適用于流動性較大且變動頻繁的企業(yè)。如大型周轉(zhuǎn)型倉儲企業(yè)。例：某人做布匹生意，與保險公司簽訂了流動式合同，約定最高

13、的例：某人做布匹生意，與保險公司簽訂了流動式合同，約定最高的責(zé)任限額責(zé)任限額5050萬，申報財產(chǎn)的實際價值如下：一月份：萬，申報財產(chǎn)的實際價值如下：一月份：3030萬元；二月份：萬元；二月份：2020萬元；三月份：萬元；三月份：4040萬元。假定申報屬實，若第三個月發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致萬元。假定申報屬實，若第三個月發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致全損，則保險人賠償？萬元；若第三個月核定財產(chǎn)實際價值全損，則保險人賠償？萬元；若第三個月核定財產(chǎn)實際價值6060萬，若萬，若全損，則賠償？萬元。全損，則賠償？萬元。 4 4預(yù)約式保險合同預(yù)約式保險合同 指保險人與投保人之間就一定的業(yè)務(wù)范圍簽訂的無限期的指保險人與投保人之間就一定的

14、業(yè)務(wù)范圍簽訂的無限期的保險合同，合同約定保險責(zé)任范圍、保險財產(chǎn)范圍、保險費結(jié)保險合同，合同約定保險責(zé)任范圍、保險財產(chǎn)范圍、保險費結(jié)算辦法及每一風(fēng)險單位或每一地點的最高保額。在預(yù)約保險合算辦法及每一風(fēng)險單位或每一地點的最高保額。在預(yù)約保險合同有效期內(nèi)，投保人需要就每筆業(yè)務(wù)向保險人及時書面申報，同有效期內(nèi)，投保人需要就每筆業(yè)務(wù)向保險人及時書面申報，凡屬于約定范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動承保。凡屬于約定范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動承保。 適用于貨物運輸業(yè)、航運業(yè)適用于貨物運輸業(yè)、航運業(yè) 1 1單一風(fēng)險合同單一風(fēng)險合同是只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。通常以列舉的方式進行。是只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。通常以列舉的方式進

15、行。如地震險、戰(zhàn)爭險、火災(zāi)險。如地震險、戰(zhàn)爭險、火災(zāi)險。2 2綜合風(fēng)險合同綜合風(fēng)險合同是指一個保險合同承保兩種或兩種以上風(fēng)險責(zé)任。如財產(chǎn)保險是指一個保險合同承保兩種或兩種以上風(fēng)險責(zé)任。如財產(chǎn)保險基本險和綜合險合同等?；倦U和綜合險合同等。3 3一切險合同一切險合同是保險人對責(zé)任免除以外的任何風(fēng)險造成的損害均承擔(dān)賠付責(zé)是保險人對責(zé)任免除以外的任何風(fēng)險造成的損害均承擔(dān)賠付責(zé)任的合同。如海上保險一切險合同。任的合同。如海上保險一切險合同。（五）根據(jù)保險人所承保的風(fēng)險不同劃分（五）根據(jù)保險人所承保的風(fēng)險不同劃分 1 1原保險合同原保險合同 是投保人與保險人簽訂的合同。其保障對象是投是投保人與保險人簽訂

16、的合同。其保障對象是投保人或被保險人。保人或被保險人。 2 2再保險合同再保險合同 是保險人與保險人之間或原保險人與再保險人之是保險人與保險人之間或原保險人與再保險人之間所簽訂的合同。其保障對象是原保險人。間所簽訂的合同。其保障對象是原保險人。（六）根據(jù)訂立合同的主體不同劃分（六）根據(jù)訂立合同的主體不同劃分 1 1單一保險人合同單一保險人合同 是指一個投保人與一個保險人所簽訂的合同。是指一個投保人與一個保險人所簽訂的合同。 2 2共同保險合同共同保險合同 是指一個投保人與多個保險人共同訂立一張契約是指一個投保人與多個保險人共同訂立一張契約而形成的合同。而形成的合同。（七）根據(jù)同一標(biāo)的所對應(yīng)的保

17、險人數(shù)量不同劃分（七）根據(jù)同一標(biāo)的所對應(yīng)的保險人數(shù)量不同劃分（一）投保單（一）投保單又稱要保單，是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合又稱要保單，是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同的書面文件，是投保人進行保險要約的書面形式，是保險人出同的書面文件，是投保人進行保險要約的書面形式，是保險人出具保險單的依據(jù)。具保險單的依據(jù)。投保單一般包括：投保人或被保險人的地址、保險標(biāo)的、坐投保單一般包括：投保人或被保險人的地址、保險標(biāo)的、坐落地點、投保險別、保險金額、保險期間、保險費率等。投保人落地點、投保險別、保險金額、保險期間、保險費率等。投保人應(yīng)遵守最大誠信原則如實填寫投保單。應(yīng)遵守最大誠信原則

18、如實填寫投保單。投保單的效力等同保險單。投保單的效力等同保險單。三、保險合同的形式三、保險合同的形式是保險人和投保人之間訂立正式合同的一種書面文件，一是保險人和投保人之間訂立正式合同的一種書面文件，一般由保險人簽發(fā)給投保人。般由保險人簽發(fā)給投保人。結(jié)構(gòu)：正面采用表格方式，填寫項目：保險人、投保人和結(jié)構(gòu)：正面采用表格方式，填寫項目：保險人、投保人和被保人；保險標(biāo)的詳細(xì)說明等。其背面是保險條款，如保險人、被保人；保險標(biāo)的詳細(xì)說明等。其背面是保險條款，如保險人、被保險人權(quán)利、義務(wù)、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保費被保險人權(quán)利、義務(wù)、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、保費及退費、索賠與理賠、爭議處理等。

19、及退費、索賠與理賠、爭議處理等。保險單是雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)，是投保人保險單是雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)，是投保人向保險公司索賠的主要依據(jù)，同時也是保險公司處理賠案的主向保險公司索賠的主要依據(jù)，同時也是保險公司處理賠案的主要依據(jù)。要依據(jù)。（二）保險單（二）保險單亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。實質(zhì)是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同的書面文件。實質(zhì)是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同樣的法律效力。樣的法律效力。保險憑證出具的條件：保險憑證出具的條件：在團體保險業(yè)務(wù)中，給每一個參

20、加該保險的人簽發(fā)一張單獨的在團體保險業(yè)務(wù)中，給每一個參加該保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證以留作證明備查。憑證以留作證明備查。汽車保險中除簽發(fā)保單以外，還需出立保險憑證以備查詢。汽車保險中除簽發(fā)保單以外，還需出立保險憑證以備查詢。貨物運輸保險中，若保險人已經(jīng)簽發(fā)了貨物預(yù)約保單，則還需貨物運輸保險中，若保險人已經(jīng)簽發(fā)了貨物預(yù)約保單，則還需簽發(fā)保險憑證證明投保人已經(jīng)投保，該憑證根據(jù)預(yù)約保單出立。簽發(fā)保險憑證證明投保人已經(jīng)投保，該憑證根據(jù)預(yù)約保單出立。（三）保險憑證（三）保險憑證是保險單或保險憑證未出立之前，保險人或保險代理人向投保是保險單或保險憑證未出立之前，保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦

21、稱臨時保單。人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保單。暫保單和保險單或保險憑證具有同等的法律效力。但其效力通暫保單和保險單或保險憑證具有同等的法律效力。但其效力通常為常為3030天，正式保險單簽發(fā)后，暫保單自動失去效力。天，正式保險單簽發(fā)后，暫保單自動失去效力。（五）批單（五）批單批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件，是變更保單內(nèi)容的批改書。單內(nèi)容的證明文件，是變更保單內(nèi)容的批改書。批單的法律效力優(yōu)于保險單。經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)，批單的法律效力優(yōu)于保險單。經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)，多次批改，應(yīng)以最后一次批改為

22、準(zhǔn)。多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準(zhǔn)。（四）暫保單（四）暫保單一、保險合同的主體一、保險合同的主體保險合同的參加者保險合同的參加者（一）當(dāng)事人（一）當(dāng)事人1 1保險人保險人亦稱承保人，是保險產(chǎn)品的賣方，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，亦稱承保人，是保險產(chǎn)品的賣方，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金義務(wù)的一方當(dāng)事人。保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金義務(wù)的一方當(dāng)事人。 法律形式：大多數(shù)國家法律形式：大多數(shù)國家法人，極少數(shù)國家法人，極少數(shù)國家自然人，自然人，如英國的勞合社。我國保險法只允許法人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)

23、。如英國的勞合社。我國保險法只允許法人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素2 2投保人投保人又稱要保人，是保險產(chǎn)品的買方，是與保險人簽訂又稱要保人，是保險產(chǎn)品的買方，是與保險人簽訂保險合同，并按合同規(guī)定支付保險費義務(wù)的人。保險合同，并按合同規(guī)定支付保險費義務(wù)的人?？梢詾樽匀蝗耍部梢允欠ㄈ丝梢詾樽匀蝗耍部梢允欠ㄈ藯l件：條件：必須有民事權(quán)利能力和民事行為能力。必須有民事權(quán)利能力和民事行為能力。有繳納保險費的義務(wù)。有繳納保險費的義務(wù)。與保險標(biāo)的之間需具有可保利益。與保險標(biāo)的之間需具有可保利益。1 1被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請是指其財產(chǎn)或者人

24、身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。求權(quán)的人。與投保人的關(guān)系：與投保人的關(guān)系：當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同一個人，被保險人也可被視作合同的當(dāng)事人；一個人，被保險人也可被視作合同的當(dāng)事人；當(dāng)投保人為他人的利益投保時，二者分屬兩人，被保當(dāng)投保人為他人的利益投保時，二者分屬兩人，被保險人即保險合同的關(guān)系人。險人即保險合同的關(guān)系人。 （二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人小知識：誰享有保險金請求權(quán)？小知識：誰享有保險金請求權(quán)？保險金請求權(quán)的享有以保險合同的訂立為前提，其行使則以保險事保險金請求權(quán)的享有以保險合同的訂立為前提，其行

25、使則以保險事故的發(fā)生為條件。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保故的發(fā)生為條件。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人行使；造成被保險人死亡，保險險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人根據(jù)金請求權(quán)由其繼承人根據(jù)中華人民共和國繼承法中華人民共和國繼承法繼承。在人身保繼承。在人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或投被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人

26、或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。的繼承人行使。含義：是人身保險合同中由含義：是人身保險合同中由被保險人被保險人或者或者投保人投保人指定的享有保指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。屬人身險的特險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。屬人身險的特定關(guān)系人。是保險合同中的權(quán)利主體，只享受保險金請求權(quán)，不承定關(guān)系人。是保險合同中的權(quán)利主體，只享受保險金請求權(quán)，不承擔(dān)繳付保險費的義務(wù)。擔(dān)繳付保險費的義務(wù)。受益人的法律資格。受益人的法律資格。其資格在法律上無限制，自然人、法

27、人及胎兒均可為受益人。其資格在法律上無限制，自然人、法人及胎兒均可為受益人。在領(lǐng)取保險金前死亡，受益人資格也消失。在領(lǐng)取保險金前死亡，受益人資格也消失?？蔀橐蝗嘶蛘叨嗳?。當(dāng)受益人為數(shù)人時，需確定受益順序和受可為一人或者多人。當(dāng)受益人為數(shù)人時，需確定受益順序和受益份額，未確定份額的，按相等份額享受受益權(quán)。益份額，未確定份額的，按相等份額享受受益權(quán)。2 2受益人受益人 受益人的產(chǎn)生、變更方式受益人的產(chǎn)生、變更方式 受益人一般由受益人一般由被保險被保險人在訂立合同時指定并載明，人在訂立合同時指定并載明，投保人指定受益人投保人指定受益人必須征得被保險人必須征得被保險人的同意。的同意。 當(dāng)被保險人為無民

28、事行為能力或限制民事行為能力當(dāng)被保險人為無民事行為能力或限制民事行為能力人時，可由其監(jiān)護人指定受益人。人時，可由其監(jiān)護人指定受益人。 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人可以變更受益人。在保險合同有效期內(nèi)，被保險人可以變更受益人。若投保人變更受益人，需經(jīng)被保險人的同意。若投保人變更受益人，需經(jīng)被保險人的同意。受益權(quán)不能繼承。受益人受領(lǐng)的保險金歸受益人獨享，受益權(quán)不能繼承。受益人受領(lǐng)的保險金歸受益人獨享，不作為被保險人的遺產(chǎn)，也不能用于清償被保險人的生前債不作為被保險人的遺產(chǎn)，也不能用于清償被保險人的生前債務(wù)。務(wù)。但是被保險人沒有指定受益人時除外。但是被保險人沒有指定受益人時除外。 例如：被保險人死亡，

29、保險人支付保險金例如：被保險人死亡，保險人支付保險金1010萬，若被保萬，若被保險人在保險合同中險人在保險合同中指明受益人指明受益人，則保險金，則保險金只能由受益人只能由受益人領(lǐng)?。活I(lǐng)??；若被保險人生前欠有債務(wù)，則不能將該保險金償還被保險人若被保險人生前欠有債務(wù)，則不能將該保險金償還被保險人生前的債務(wù)；生前的債務(wù)；若被保險人未指明受益人若被保險人未指明受益人，則該保險金，則該保險金可以作可以作為死者的遺產(chǎn)由其法定繼承人來繼承為死者的遺產(chǎn)由其法定繼承人來繼承，可以用來償還被保險，可以用來償還被保險人生前所欠債務(wù)。人生前所欠債務(wù)。被保險人死亡后，保險金可作為其遺產(chǎn)的幾種情況：被保險人死亡后，保險金

30、可作為其遺產(chǎn)的幾種情況： 沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。 案例：案例：20012001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保額為額為1515萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法定法定”。3 3年后，小王年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹笈c張小姐結(jié)婚?；楹? 1年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生年，小王在一場意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰應(yīng)當(dāng)取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認(rèn)為，他給兒子小與兒媳就誰應(yīng)當(dāng)取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認(rèn)為，他給

31、兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫“法定法定”，而自己作為當(dāng)時唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險金的受益人，應(yīng)當(dāng)而自己作為當(dāng)時唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈獲得全部的保險金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。誰可以勝訴？起訴至法院。誰可以勝訴？受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人先于被保險人死亡，沒

32、有其他受益人的； 案例：張某為自己投保一份人壽保險，指定其年僅案例：張某為自己投保一份人壽保險，指定其年僅4 4周歲之子小張周歲之子小張為受益人。后小張意外夭折。張某有妻子王某，張母為受益人。后小張意外夭折。張某有妻子王某，張母5050歲且自己單歲且自己單獨生活。某日，張某因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如獨生活。某日，張某因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應(yīng)如何處理何處理? ?受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死

33、亡先后順序的，推定受益人死亡在先。該規(guī)定主要是為了保護被保險人的利益。的，推定受益人死亡在先。該規(guī)定主要是為了保護被保險人的利益。修訂前的保險法：沒有明確規(guī)定。修訂前的保險法：沒有明確規(guī)定。課堂討論：課堂討論：20102010年年8 8月月1212日，陳某向某保險公司投保意外傷害保險，日，陳某向某保險公司投保意外傷害保險，保險金額保險金額1010萬元，保險期限一年，陳某指定自己七歲的女兒為受益人。萬元，保險期限一年，陳某指定自己七歲的女兒為受益人。保險公司隨之簽發(fā)了保險單。保險公司隨之簽發(fā)了保險單。20112011年年7 7月月1717日，陳某帶著女兒去外地旅日，陳某帶著女兒去外地旅游，不料在

34、途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳的丈夫王某持保險單向保險公司索賠。陳的父親得知這一消息后，向的丈夫王某持保險單向保險公司索賠。陳的父親得知這一消息后，向女婿提出要一起繼承這女婿提出要一起繼承這1010萬元保險金，不料遭到王拒絕。請問保險公萬元保險金，不料遭到王拒絕。請問保險公司應(yīng)該如何處理？司應(yīng)該如何處理？ 受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，只有在被受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險人死后才能享有，所以又被稱為身故保險金請求保險人死后才能享有，所以又被稱為身故保險金請求權(quán)。國外又稱為等待權(quán)。權(quán)。國外又稱為

35、等待權(quán)。 受益權(quán)的喪失。我國受益權(quán)的喪失。我國保險法保險法第第4343條規(guī)定：受條規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。該受益人喪失受益權(quán)。修訂前的保險法：保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。修訂前的保險法：保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。課堂討論：課堂討論：20112011年年9 9月月7 7日，耿某為其妻嚴(yán)某投保人壽保險，保日，耿某為其妻嚴(yán)某投保人壽保險，保險期限險期限1010年，指定受益人為其子耿甲、耿乙，保險金額年，指定受益人為其子耿甲、耿乙，保險金額2020萬元。萬元。耿某一次性繳清

36、全部保費。耿某一次性繳清全部保費。20122012年年3 3月月1818日，耿甲貪圖巨額保險日，耿甲貪圖巨額保險金，將其母毒死。案發(fā)后，耿甲被判處死刑。金，將其母毒死。案發(fā)后，耿甲被判處死刑。20122012年年8 8月月2 2日，耿日，耿乙持保單及有關(guān)證明、資料向保險公司提出索賠請求。依據(jù)現(xiàn)行乙持保單及有關(guān)證明、資料向保險公司提出索賠請求。依據(jù)現(xiàn)行保險法，保險公司應(yīng)如何處理本案？保險法，保險公司應(yīng)如何處理本案？1 1保險代理人保險代理人 是根據(jù)保險人委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保是根據(jù)保險人委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)

37、費的人。 可以是法人也可以是自然人?？梢允欠ㄈ艘部梢允亲匀蝗恕?保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的一切法律后果由保險人承擔(dān)。一切法律后果由保險人承擔(dān)。 （三）保險合同的輔助人（三）保險合同的輔助人 2 2保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保是基于投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人，是投保人或被保險人的代言人。人，是投保人或被保險人的代言人。 其代理行為只能約束投保人，不能約束保險人。其代理行為只能約束投保人，不能約

38、束保險人。 其傭金由保險人支付。但是當(dāng)經(jīng)紀(jì)人代替被保險其傭金由保險人支付。但是當(dāng)經(jīng)紀(jì)人代替被保險人或受益人向保險人索賠時，其傭金由被保險人或受人或受益人向保險人索賠時，其傭金由被保險人或受益人支付。益人支付。保險法保險法119119條：保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具條：保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。務(wù)許可證。 122122條：個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)條：個人保險代理人、保險代理機構(gòu)

39、的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。 3 3保險公估人保險公估人 又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)，并給與證明的人。項清算業(yè)務(wù)，并給與證明的人。 包括：保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。包括：保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。 保保險公估人具有特定的資格，應(yīng)向主管

40、機關(guān)登記，險公估人具有特定的資格，應(yīng)向主管機關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。繳存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。一般經(jīng)濟合同的客體一般經(jīng)濟合同的客體標(biāo)的物標(biāo)的物保險合同的客體保險合同的客體可保利益可保利益這種利益體現(xiàn)為投保人（被保險人）因保險標(biāo)的發(fā)這種利益體現(xiàn)為投保人（被保險人）因保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而受到損害，或因保險事故的不發(fā)生而繼生保險事故而受到損害，或因保險事故的不發(fā)生而繼續(xù)享有。續(xù)享有。二、保險合同的客體二、保險合同的客體（一）保險合同的基本條款（一）保險合同的基本條款1 1保險人的名稱和住所保險人的名稱和住所2 2投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受投保人、被保險人的姓名

41、或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所益人的姓名或者名稱、住所可明確合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定權(quán)可明確合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定權(quán)利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者、合同的履行地點、糾紛訴訟管轄等。利和義務(wù)的享有者和承擔(dān)者、合同的履行地點、糾紛訴訟管轄等。 3 3保險標(biāo)的保險標(biāo)的 保險標(biāo)的是可保利益的物質(zhì)載體，明確保險標(biāo)的，便于確定保保險標(biāo)的是可保利益的物質(zhì)載體，明確保險標(biāo)的，便于確定保險合同的種類，判斷可保利益是否存在以及保險人確定承擔(dān)保險責(zé)任險合同的種類，判斷可保利益是否存在以及保險人確定承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。的范圍。 財產(chǎn)保險標(biāo)的財產(chǎn)保險標(biāo)的各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)的利益、責(zé)任和信用；

42、各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)的利益、責(zé)任和信用；人身保險標(biāo)的人身保險標(biāo)的身體和生命。身體和生命。三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 4 4保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險責(zé)任是保險事故發(fā)生時保險人保險責(zé)任是保險事故發(fā)生時保險人承擔(dān)賠償或給付承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任保險金責(zé)任的風(fēng)險項目，不同險種其保險責(zé)任不同。的風(fēng)險項目，不同險種其保險責(zé)任不同。 責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是保險事故發(fā)生時保險人責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是保險事故發(fā)生時保險人不承擔(dān)賠償不承擔(dān)賠償或給付或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。通常包括：被保險人的故意行為保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。通常包括：被保險人的故意行為產(chǎn)生的道德風(fēng)險；保險人難以承

43、受的風(fēng)險；必然發(fā)生的損失；違產(chǎn)生的道德風(fēng)險；保險人難以承受的風(fēng)險；必然發(fā)生的損失；違反法律、社會公德。責(zé)任免除涉及被保險人或受益人的切身利益，反法律、社會公德。責(zé)任免除涉及被保險人或受益人的切身利益，所以應(yīng)在合同中載明。所以應(yīng)在合同中載明。5 5保險期限和保險責(zé)任開始時間保險期限和保險責(zé)任開始時間保險期限：又稱為保險期間，是保險合同的有效期，即保險保險期限：又稱為保險期間，是保險合同的有效期，即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間。計算辦法：按自然日期、人為被保險人提供保險保障的起訖時間。計算辦法：按自然日期、一個運行期、一個工程期、一個生長期等來計算。一個運行期、一個工程期、一個生長期等來

44、計算。保險責(zé)任開始時間：是指保險人開始履行保險責(zé)任的時間，保險責(zé)任開始時間：是指保險人開始履行保險責(zé)任的時間，以某年、某月、某日、某時表示，通常由雙方在保險合同中約定。以某年、某月、某日、某時表示，通常由雙方在保險合同中約定。就一般保險合同而言，其生效日往往就是保險責(zé)任的開始時間。就一般保險合同而言，其生效日往往就是保險責(zé)任的開始時間。但是對于有觀察期規(guī)定的保險合同，如健康保險合同，超過觀察但是對于有觀察期規(guī)定的保險合同，如健康保險合同，超過觀察期的那天，才是保險責(zé)任真正的開始時間。期的那天，才是保險責(zé)任真正的開始時間。 6 6保險價值保險價值 是投保人和保險人相互約定并記載于保險合同中是投保

45、人和保險人相互約定并記載于保險合同中的保險標(biāo)的的價值，是保險金額確定的基礎(chǔ)。的保險標(biāo)的的價值，是保險金額確定的基礎(chǔ)。 可由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可可由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可根據(jù)在發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的所具有的實際價值來根據(jù)在發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的所具有的實際價值來確定。確定。 是財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容。人身保險合同中不存在是財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容。人身保險合同中不存在保險價值。保險價值。7 7保險金額保險金額 簡稱保額，是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的簡稱保額，是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，是計算保險費的依據(jù)。最高限額，是計算保險費的依據(jù)。 確定方法不同確

46、定方法不同 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險以保險價值為基礎(chǔ)來確定。以保險價值為基礎(chǔ)來確定。 人身保險人身保險根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與投保人根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與投保人支付保險費的能力確定。支付保險費的能力確定。8 8保險費及其支付辦法保險費及其支付辦法保險費是指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險費是指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費用。其計算公式：保險人支付的費用。其計算公式：保險費保險費= =保險金額保險金額保險費率保險費率保險費的支付方式：躉繳、分期繳費、限期繳費等。保險費的支付方式：躉繳、分期繳費、限期繳費等。9 9保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法是在保險標(biāo)的遭遇

47、保險事故，致使被保險人發(fā)生財產(chǎn)是在保險標(biāo)的遭遇保險事故，致使被保險人發(fā)生財產(chǎn)損失或人身傷亡時，保險人以法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或損失或人身傷亡時，保險人以法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額向其支付保險金的辦法。數(shù)額向其支付保險金的辦法。一般而言，保險人以現(xiàn)金方式進行支付，不負(fù)責(zé)以實一般而言，保險人以現(xiàn)金方式進行支付，不負(fù)責(zé)以實物形式進行補償或負(fù)責(zé)恢復(fù)原狀。物形式進行補償或負(fù)責(zé)恢復(fù)原狀。 1010違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任和爭議處理 違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯未履行或未完全履行違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯未履行或未完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。 爭

48、議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，包括協(xié)爭議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式。商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式。 1111訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日 通常是指保險合同的生效時間，是保險人同意承保后，在通常是指保險合同的生效時間，是保險人同意承保后，在投保單上簽字蓋章所注明的時間，而不是投保人填寫投保單時投保單上簽字蓋章所注明的時間，而不是投保人填寫投保單時注明的時間。注明的時間。 是指保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，是指保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補充內(nèi)容，以在保險合同基本條款的基礎(chǔ)

49、上，增加一些補充內(nèi)容，以擴大承保的責(zé)任范圍的條款。是對基本條款的修改或變擴大承保的責(zé)任范圍的條款。是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。更，其效力優(yōu)于基本條款。 （三）保證條款（三）保證條款 是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。事實的真實性的條款。（二）附加條款（二）附加條款一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立（一）保險合同的訂立程序（一）保險合同的訂立程序1 1要約要約要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。發(fā)出要約的人稱為要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。發(fā)出要約的人稱為要約人，接受要約的人稱為受要約人。要約

50、在我國必須是書面形式。要約人，接受要約的人稱為受要約人。要約在我國必須是書面形式。保險要約：又稱要保，是投保人向保險人提出保險要求的意思保險要約：又稱要保，是投保人向保險人提出保險要求的意思表示。投保人要約是訂立保險合同必需的、首要的程序。通常由投保表示。投保人要約是訂立保險合同必需的、首要的程序。通常由投保人提出投保申請，填寫好投保單，并交給保險公司或其代理人時，才人提出投保申請，填寫好投保單，并交給保險公司或其代理人時，才構(gòu)成要約。構(gòu)成要約。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立、變更保險合同的訂立、變更 、轉(zhuǎn)讓和終止、轉(zhuǎn)讓和終止2 2承諾承諾承諾：又稱接受訂約提議，是受要約人同意要約的意思表示。承

51、諾：又稱接受訂約提議，是受要約人同意要約的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人。做出承諾的人稱為承諾人。保險承諾：又稱承保，是保險人同意投保人提出的保險要求的保險承諾：又稱承保，是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。意思表示。在保險合同訂立的過程中，要約人與受要約人的法律地位是反復(fù)在保險合同訂立的過程中，要約人與受要約人的法律地位是反復(fù)交換的。但投保人是最先提出要約的人，決定是否承保的人只能是保交換的。但投保人是最先提出要約的人，決定是否承保的人只能是保險人。險人。1 1保險合同的成立保險合同的成立是指保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見是指保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一

52、致的過程。我國達成一致的過程。我國保險法保險法第第1313條第條第1 1款：投保人款：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。2 2保險合同的生效保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力?？町a(chǎn)生法律效力。（二）保險合同的成立與生效（二）保險合同的成立與生效3.3.成立與生效成立與生效 保險法保險法第第1313條第條第3 3款：依法成立的保險合同，款：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約

53、定附條件或者附期限。附條件或者附期限。在我國，保險合同的生效起始時間在我國，保險合同的生效起始時間 “ “零時起保制零時起保制” ” “零時起保制零時起保制”是指以約定起保日的零點為保險責(zé)任是指以約定起保日的零點為保險責(zé)任的開始時間，以合同期滿日的的開始時間，以合同期滿日的2424點為保險責(zé)任的終止時點為保險責(zé)任的終止時間。間。交強險合同的生效起始時間交強險合同的生效起始時間“即時生效即時生效” ” 。（一）投保人義務(wù)的履行（一）投保人義務(wù)的履行 如實告知義務(wù)如實告知義務(wù) 支付保險費的義務(wù)支付保險費的義務(wù) 出險通知義務(wù)出險通知義務(wù) 提供單證義務(wù)提供單證義務(wù) 危險程度增加通知義務(wù)危險程度增加通知

54、義務(wù)二、保險合同的履行二、保險合同的履行向投保人說明保險條款義務(wù)。向投保人說明保險條款義務(wù)。承擔(dān)保險金賠付義務(wù)。承擔(dān)保險金賠付義務(wù)。退還保險費或者保單的現(xiàn)金價值義務(wù)。退還保險費或者保單的現(xiàn)金價值義務(wù)。及時簽發(fā)保單，為被保險人的財產(chǎn)和人身及時得到保及時簽發(fā)保單，為被保險人的財產(chǎn)和人身及時得到保險保障創(chuàng)造條件。險保障創(chuàng)造條件。為投保人、被保險人、再保險人等保險合同的主體保為投保人、被保險人、再保險人等保險合同的主體保密是對保險人的基本道德要求。密是對保險人的基本道德要求。承擔(dān)投保人在保險事故發(fā)生后積極施救所產(chǎn)生的施救承擔(dān)投保人在保險事故發(fā)生后積極施救所產(chǎn)生的施救及其他合理費用。及其他合理費用。（二

55、）保險人義務(wù)的履行（二）保險人義務(wù)的履行 含義：指在保險合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事含義：指在保險合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變保險合同內(nèi)容的法律行為。實而改變保險合同內(nèi)容的法律行為。 保險法保險法第第2020條：條：“投保人和保險人可以協(xié)商變更投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議人訂立變更的書面協(xié)議”。 保險合同的變更主要是指主體、客體和內(nèi)容的變更。保險合同的變更主要是指

56、主體、客體和內(nèi)容的變更。三、保險合同的變更三、保險合同的變更 1 1保險人的變更保險人的變更 保險人的變更即保險人組織形式的調(diào)整。保險人的變更即保險人組織形式的調(diào)整。 我國我國保險法保險法第第8989條：條：“保險公司因分立、合并保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后方可解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除批準(zhǔn)后方可解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散因分立、合并或者被依法撤

57、銷外，不得解散”。（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更2 2投保人的變更投保人的變更投保人的變更是指投保人法律地位的調(diào)整。投保人的變更是指投保人法律地位的調(diào)整。變更投保人時，只要新的投保人具有法律規(guī)定的變更投保人時，只要新的投保人具有法律規(guī)定的可保利益，則無須征經(jīng)被保險人同意，但須告知保險可保利益，則無須征經(jīng)被保險人同意，但須告知保險人。人。以死亡為給付保險金條件的保險合同，需經(jīng)被保以死亡為給付保險金條件的保險合同，需經(jīng)被保險人書面同意。險人書面同意。 3 3被保險人的變更被保險人的變更 被保險人的變更，只發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中。被保險人的變更，只發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中。 在財產(chǎn)保險合

58、同中，被保險人的變更意味著保險標(biāo)的在財產(chǎn)保險合同中，被保險人的變更意味著保險標(biāo)的權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。隨著保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，原先的投保人權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。隨著保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，原先的投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益消滅了，但是可保利益本身對保險標(biāo)的所具有的可保利益消滅了，但是可保利益本身仍然存在，為受讓人所有。仍然存在，為受讓人所有。4 4受益人的變更受益人的變更受益人由投保人或被保險人指定。受益人由投保人或被保險人指定。被保險人或投保人可隨時變更受益人，且無須經(jīng)保被保險人或投保人可隨時變更受益人，且無須經(jīng)保險人同意，險人同意，但要書面通知保險人并辦理變更手續(xù)但要書面通知保險人并辦理變更手續(xù)。投保人變

59、更受益人，須經(jīng)被保險人同意投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。是指投保人與被保險人之間的可保利益關(guān)系發(fā)生變是指投保人與被保險人之間的可保利益關(guān)系發(fā)生變化。例如，投保人與其配偶、子女、父母具有可保利益，化。例如，投保人與其配偶、子女、父母具有可保利益，如果投保人與這些人具有的婚姻關(guān)系或家庭關(guān)系發(fā)生變?nèi)绻侗Ｈ伺c這些人具有的婚姻關(guān)系或家庭關(guān)系發(fā)生變化，保險合同的客體隨之變化。如果財產(chǎn)保險的投保人化，保險合同的客體隨之變化。如果財產(chǎn)保險的投保人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟上的依存關(guān)系發(fā)生變化，保險合與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟上的依存關(guān)系發(fā)生變化，保險合同的客體也隨之變化。同的客體也隨之變化。（二）客體的變更（二）

60、客體的變更 是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的變更，表現(xiàn)為是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的變更，表現(xiàn)為保險合同條款的變更。保險合同條款的變更。 一般由當(dāng)事人一方提出要求，經(jīng)與另一方協(xié)商達成一般由當(dāng)事人一方提出要求，經(jīng)與另一方協(xié)商達成一致后，由保險人在保險合同中加以變更批注，其法一致后，由保險人在保險合同中加以變更批注，其法律效力對雙方均有約束力。律效力對雙方均有約束力。 應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書面憑證。書面憑證。（三）內(nèi)容的變更（三）內(nèi)容的變更 含義：是指投保人或被保險人將保險合同的權(quán)利義含義：是指投保人或被保險人將保險合同的權(quán)利