電子商務(wù)—第5章電子商務(wù)支付(劉誼)匯編

1、1第5章 電子商務(wù)支付 5.2 5.2 電子支付電子支付方式及流程方式及流程 5.1 5.1 電子支付概述電子支付概述 5.3 5.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行2 定義：電子支付就是指從事電子商務(wù)交易客戶與商家，定義：電子支付就是指從事電子商務(wù)交易客戶與商家，借助銀行網(wǎng)絡(luò)及支付網(wǎng)關(guān)，采用安全的數(shù)字化傳輸手段進行借助銀行網(wǎng)絡(luò)及支付網(wǎng)關(guān)，采用安全的數(shù)字化傳輸手段進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 3v以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ) v以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以商用電子化機具和各類交易卡為媒介 v以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段 v以電子數(shù)據(jù)形以

2、電子數(shù)據(jù)形式式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中 v以電子信息傳遞形以電子信息傳遞形式式實現(xiàn)流通和支付實現(xiàn)流通和支付4 采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸 工作環(huán)境是基于一個開放的因特網(wǎng)之中工作環(huán)境是基于一個開放的因特網(wǎng)之中 使用最先進的通信手段，如使用最先進的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet 具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢 對軟、硬件設(shè)施及安全性要求都很高對軟、硬件設(shè)施及安全性要求都很高通過現(xiàn)金、票據(jù)及銀行匯兌等完成款項支付通過現(xiàn)金、票據(jù)及銀行匯兌等完成

3、款項支付在較為封閉的系統(tǒng)中運作在較為封閉的系統(tǒng)中運作使用傳統(tǒng)的通信媒介使用傳統(tǒng)的通信媒介支付過程時間長，費用高支付過程時間長，費用高對軟、硬件設(shè)施的要求低對軟、硬件設(shè)施的要求低5第一階段第一階段：銀行利用計算機及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行利用計算機及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算 ； 第二階段第二階段：銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù) ； 第三階段第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務(wù)等上

4、提供的取存款服務(wù)等 ； 第四階段第四階段：利用銀行銷售點終端利用銀行銷售點終端 (POS) 向客戶提供自動的劃賬服務(wù)向客戶提供自動的劃賬服務(wù)；第五階段第五階段：是是通過因特網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（通過因特網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算（網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付）。網(wǎng)上支付的形式。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。 6 2005年被稱為中國的電子支付元年。這一年之年被稱為中國的電子支付元年。這一年之后，中國電子支付市場高速增長。特別是隨著網(wǎng)上支后，中國電子支付市場高速增長。特別是隨著網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)，

5、加付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)，加快了整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。其中，第三方支付市場增快了整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。其中，第三方支付市場增長尤為迅速。目前，支付寶，長尤為迅速。目前，支付寶，Chinapay和財付通位和財付通位列交易額排名前三位。列交易額排名前三位。7 8電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是是紙幣現(xiàn)金的電子化紙幣現(xiàn)金的電子化。特點主要表現(xiàn)在以下。特點主

6、要表現(xiàn)在以下幾個方面：幾個方面： 匿名匿名節(jié)省交易費用節(jié)省交易費用支付靈活方便支付靈活方便安全存儲安全存儲9101112信用卡信用卡分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)類類 型型使使 用用 特特 點點結(jié)算方式結(jié)算方式 貸記卡貸記卡 發(fā)卡行允許持卡人發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款先消費，后付款”，提供給，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償清償 借記卡借記卡 持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費款項，

7、急需時能為持卡人提供小額的扣除相應(yīng)的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支善意透支 使用權(quán)限使用權(quán)限 金卡金卡 允許透支限額相對較大（我國為允許透支限額相對較大（我國為1萬元）萬元） 普通卡普通卡 透支限額低（我國為透支限額低（我國為5千元）千元） 持卡對象持卡對象 個人卡個人卡 持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款 公司卡公司卡 又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款

8、 13類類 型型使使 用用 特特 點點使用范圍使用范圍 國際卡國際卡 可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地區(qū)內(nèi)使用只局限在某地區(qū)內(nèi)使用載體材料載體材料 磁卡磁卡 在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設(shè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息 IC卡卡 IC卡是集成電路卡（卡是集成電路卡（Integrated Circuits Card）的）的縮寫，為法

9、國人縮寫，為法國人Roland Moreno于于1970年所研制，年所研制，并由法國并由法國BULL公司于公司于1979年推出第一張可工作的年推出第一張可工作的IC卡。卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲在關(guān)數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)機使用機使用信用卡信用卡分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)141516171819202122232425262728293031323334（1）基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) -在線查詢賬戶余額在線查詢賬戶余額 -交易記錄交易記錄 -下載數(shù)據(jù)下載數(shù)據(jù) -轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬 -網(wǎng)上支付

10、等網(wǎng)上支付等（2）網(wǎng)上投資）網(wǎng)上投資（3）網(wǎng)上購物）網(wǎng)上購物（4）個人理財助理）個人理財助理（5）企業(yè)銀行）企業(yè)銀行（6）其他金融服務(wù)）其他金融服務(wù)353637 網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但在實網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存，但在實際操作過程會面臨以下幾個方面的問題：際操作過程會面臨以下幾個方面的問題： 第一，是缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的第一，是缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心。認(rèn)證中心。 第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題與客戶在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同

11、，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新是現(xiàn)在難以解決的。另外，新合同法合同法中雖然承認(rèn)了電中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的麻煩和風(fēng)形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的麻煩和風(fēng)險。險。38第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的最基本要求便第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。接受網(wǎng)上銀行服務(wù)

12、的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商務(wù)的范圍。務(wù)的范圍。第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項后后無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說觀念問題：申無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統(tǒng)的中國人有請信用卡本已使具有儲蓄傳統(tǒng)的中國人有“寅吃卯糧寅吃卯糧”之之感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費不但不打感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費，向送貨折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費，向送貨上門上門EMS等之類支付郵費，更擔(dān)心商品貨不對，從而引起等之類支付郵費，更擔(dān)心商品貨不對，從而引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。39 基于我國網(wǎng)上銀行存在的諸多問題，我國電子商基于我國網(wǎng)上銀行存在的諸多問題，我國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展首先必須從外部營造一個健全完務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展首先必須從外部營造一個健全完善的制度環(huán)境。善的制度環(huán)境。 其一，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施