保險的理財之道

1、n不確定性對目標的影響不確定性對目標的影響廣義廣義n損失的不確定性損失的不確定性狹義狹義n保險人保險人 保險契約的一方當事人，是指依法組織成立經(jīng)營保險保險契約的一方當事人，是指依法組織成立經(jīng)營保險事業(yè)的各種組織，在保險契約成立時，有收取保險費的事業(yè)的各種組織，在保險契約成立時，有收取保險費的權(quán)利，在約定的保險事故發(fā)生時，負擔補償損失的義務(wù)，權(quán)利，在約定的保險事故發(fā)生時，負擔補償損失的義務(wù)，主要指經(jīng)營保險的保險公司。主要指經(jīng)營保險的保險公司。n投保人投保人 保險契約的另一方當事人。指對保險標的具有保險利益，保險契約的另一方當事人。指對保險標的具有保險利益，向保險人申請設(shè)立保險契約，并負有交付保險

2、費義務(wù)向保險人申請設(shè)立保險契約，并負有交付保險費義務(wù) 保險基本術(shù)語保險基本術(shù)語n被保險人被保險人 以其財產(chǎn)、責任、生命或身體作為保險標的，在保險以其財產(chǎn)、責任、生命或身體作為保險標的，在保險事故發(fā)生而遭受損失時，享有補償請求權(quán)的人。事故發(fā)生而遭受損失時，享有補償請求權(quán)的人。n受益人受益人 人身保險中特有的主體，即投保人或被保險人指定在事人身保險中特有的主體，即投保人或被保險人指定在事故發(fā)生時或條件成就時請求給付保險金的人。故發(fā)生時或條件成就時請求給付保險金的人。 保險基本術(shù)語保險基本術(shù)語n保險單保險單 即保單，保險合同成立的書面證據(jù)。由保險人作成后，即保單，保險合同成立的書面證據(jù)。由保險人作成

3、后，交由投保人保管。交由投保人保管。n保險條款保險條款 保險條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險合同的保險條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險合同的重要組成部分，是關(guān)于保險人與被保險人權(quán)利、義務(wù)及重要組成部分，是關(guān)于保險人與被保險人權(quán)利、義務(wù)及其保證權(quán)利、義務(wù)實施的具體規(guī)定。保險條款分為基本其保證權(quán)利、義務(wù)實施的具體規(guī)定。保險條款分為基本條款和特約條款。條款和特約條款。 保險基本術(shù)語保險基本術(shù)語n保險金額保險金額保險契約當事人之間約定的最高給付金額。保險契約當事人之間約定的最高給付金額。n保險金保險金 保險人在保險責任范圍內(nèi)的事故或者條件成就時，賠償保險人在保險責任范圍內(nèi)的事故或者條件成就

4、時，賠償或者給付保險人或受益人的款項。保險金小于或等于?；蛘呓o付保險人或受益人的款項。保險金小于或等于保險金額險金額 保險基本術(shù)語保險基本術(shù)語n保險費保險費 簡稱保費，指投保人對保險人承擔危險責任所支付的簡稱保費，指投保人對保險人承擔危險責任所支付的金額，保險費的計算，是指保險費率的計算，以保險費金額，保險費的計算，是指保險費率的計算，以保險費率乘保險金額，就是所需要的保險費。率乘保險金額，就是所需要的保險費。n保險期間保險期間保險契約的有效期間保險契約的有效期間 保險基本術(shù)語保險基本術(shù)語 保險業(yè)務(wù)的主要分類保險業(yè)務(wù)的主要分類n財產(chǎn)保險與人身保險財產(chǎn)保險與人身保險 財產(chǎn)保險以財產(chǎn)或者財產(chǎn)利益為

5、保險標的，包財產(chǎn)保險以財產(chǎn)或者財產(chǎn)利益為保險標的，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保險。括財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保險。 人身保險是以人的生命或身體為保險標的，包人身保險是以人的生命或身體為保險標的，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。 客戶基本情況客戶基本情況定定 義義財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險是指可能導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀是指可能導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。損、滅失和貶值的風險。是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。能力以及增加費用支出的風險。風風 險險分分 類類人身風險人身風險如因為傷殘

6、、死亡、失如因為傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭經(jīng)業(yè)等導致個人、家庭經(jīng)濟收入減少、額外費用濟收入減少、額外費用增加。增加。舉舉 例例是指因疏忽和過失行為依法對他人是指因疏忽和過失行為依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。償責任的風險。是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。造成經(jīng)濟損失的風險。責任風險責任風險信用風險信用風險如火災、車禍等。如火災、車禍等。如餐飲業(yè)對客人的責任、如餐飲業(yè)對客人的責任、醫(yī)生的醫(yī)療責任、雇主醫(yī)生的醫(yī)療責任、雇主責任

7、、車輛三者責任等。責任、車輛三者責任等。如貸款到期惡意不償如貸款到期惡意不償還、雇員忠誠等。還、雇員忠誠等。個人風險的基本形式個人風險的基本形式定定 義義風險識別風險識別風險識別是風險管理的第一步，它是風險識別是風險管理的第一步，它是指對我們面臨的和潛在的風險加以判指對我們面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。程。風險估測是在風險識別的基礎(chǔ)上，通風險估測是在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生概率和損失程度。生概率和損失程度。如

8、：王某的家建在煙花廠旁邊，通如：王某的家建在煙花廠旁邊，通過風險識別，他認識到自家有發(fā)生過風險識別，他認識到自家有發(fā)生火災的潛在風險火災的潛在風險評估自家房屋火災發(fā)生的概率有雖然評估自家房屋火災發(fā)生的概率有雖然不大但是仍然存在，一旦發(fā)生火災，不大但是仍然存在，一旦發(fā)生火災，家里會有家里會有3 3萬元以上的損失萬元以上的損失程序程序舉舉 例例風險估測風險估測指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)上，指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)上，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應的措施。，并決定是否需要采取相應的措施。風險評價風險評價王某考慮：對他而言家里一旦發(fā)生火王

9、某考慮：對他而言家里一旦發(fā)生火災，損失還是很大的，有必要對火災災，損失還是很大的，有必要對火災風險進行管理，于是他決定要對自家風險進行管理，于是他決定要對自家的火災風險采取措施的火災風險采取措施風險分析和診斷的程序風險分析和診斷的程序定定 義義選擇風險選擇風險管理技術(shù)管理技術(shù)根據(jù)風險評價結(jié)果，選擇最佳風根據(jù)風險評價結(jié)果，選擇最佳風險管理技術(shù)，是風險管理中最為險管理技術(shù)，是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。重要的環(huán)節(jié)。評估風險管理的效果是指對風評估風險管理的效果是指對風險管理技術(shù)適用性及受益性情險管理技術(shù)適用性及受益性情況的分析、檢查、修正和評估況的分析、檢查、修正和評估。程序程序評估風險評估風險管理效

10、果管理效果為房屋購買了家庭財產(chǎn)保險，來轉(zhuǎn)嫁為房屋購買了家庭財產(chǎn)保險，來轉(zhuǎn)嫁自己面臨的火災風險自己面臨的火災風險某日，煙花廠發(fā)生爆炸，火災殃及周某日，煙花廠發(fā)生爆炸，火災殃及周圍的居民。王某因為購買了保險順利圍的居民。王某因為購買了保險順利得到了保險公司的理賠，因此他對通得到了保險公司的理賠，因此他對通過買保險來進行風險管理很滿意過買保險來進行風險管理很滿意舉舉 例例是否以最小的成本獲得最大的是否以最小的成本獲得最大的保障，在實務(wù)中是否可行、可保障，在實務(wù)中是否可行、可操作，是否與經(jīng)營目標一致。操作，是否與經(jīng)營目標一致。風險分析和診斷的程序風險分析和診斷的程序1 1。避。避 免免風險管理方法風險

11、管理方法2 2、損失控制、損失控制 避免風險是指人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可避免風險是指人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。能性。但是采取避免方式通常會給自己帶來諸但是采取避免方式通常會給自己帶來諸多不便，或者喪失利潤，因此避免風險通常是多不便，或者喪失利潤，因此避免風險通常是一種消極的風險處理手段一種消極的風險處理手段 指通過降低損失發(fā)生概率或減少損失的嚴指通過降低損失發(fā)生概率或減少損失的嚴重程度來達到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。重程度來達到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。 它有兩層含義：損失預防和損失抑制，也它有兩層含義：損失預防和損失抑制，也就是就是“防災和減損防災和減損”。相對于風險避免而言，損

12、。相對于風險避免而言，損失控制是一種積極的、更適用的風險控制方法失控制是一種積極的、更適用的風險控制方法解解 釋釋舉舉 例例有的人害怕乘飛機有的人害怕乘飛機，出門就選擇汽車，出門就選擇汽車、火車、輪船等其、火車、輪船等其它交通工具它交通工具政策限制燃放煙花政策限制燃放煙花住戶在陽臺和窗戶住戶在陽臺和窗戶上安裝防盜網(wǎng)；小上安裝防盜網(wǎng)；小區(qū)在易燃區(qū)域配備區(qū)在易燃區(qū)域配備滅火器、消防栓滅火器、消防栓風險管理的方法風險管理的方法3 3。自。自 留留 自留風險是指對風險的自我承擔自留風險是指對風險的自我承擔, ,即企即企業(yè)、單位或者個人自我承擔風險損害后果的業(yè)、單位或者個人自我承擔風險損害后果的方法，是

13、處理風險的一種重要技術(shù)。但可能方法，是處理風險的一種重要技術(shù)。但可能會因風險因素的變化而無法實現(xiàn)控制風險的會因風險因素的變化而無法實現(xiàn)控制風險的功效。功效。 分為主動自留和被動自留。分為主動自留和被動自留。 轉(zhuǎn)移風險是指一些單位或個人為避免轉(zhuǎn)移風險是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式。承擔的一種風險管理方式。 分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。風險管理方法風險管理方法4 4。轉(zhuǎn)。轉(zhuǎn) 移移解解 釋釋舉舉 例例如：對自家的火如：對自家的火災風險，不進行災風險，