第2章 銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng).

1、1第二章第二章 銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡及其應(yīng)用系統(tǒng)o 第一節(jié) 銀行卡概述o 第二節(jié) 銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)o 第三節(jié) 銀行卡機(jī)具及其系統(tǒng)o 第四節(jié) 銀行卡計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)2你了解銀行卡嗎？你了解銀行卡嗎？作用：持卡人；銀行；商戶作用：持卡人；銀行；商戶處理涉及哪些機(jī)構(gòu)？處理涉及哪些機(jī)構(gòu)？如何授權(quán)？如何授權(quán)？3第一節(jié)第一節(jié) 銀行卡概述銀行卡概述o 銀行卡是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技結(jié)合的產(chǎn)物，是當(dāng)代金融創(chuàng)新的重要成果。o 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)于完善支付結(jié)算手段、減少現(xiàn)金流通量、加速資金周轉(zhuǎn)、以及推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。o 銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行、客戶和商戶具有重要價(jià)值，IT技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)

2、了銀行卡應(yīng)用的深度和廣度。 4一、一、銀行卡的功能和作用銀行卡的功能和作用o定義n中國(guó)人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)銀行卡的解釋是，“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！眔功能：支付結(jié)算；儲(chǔ)蓄；轉(zhuǎn)賬；消費(fèi)信貸o作用n減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費(fèi)用 n提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)，增強(qiáng)安全感 n簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力n刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)o目前已經(jīng)發(fā)展成為個(gè)人消費(fèi)和綜合理財(cái)工具，是商業(yè)銀行爭(zhēng)奪個(gè)人業(yè)務(wù)的利器。5二、二、銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展o 貨幣發(fā)展史的4次重大創(chuàng)新n 金屬貨幣誕生：公

3、元前7世紀(jì)呂底亞人鑄造出第一塊金屬貨幣，用它來(lái)度量其他商品的價(jià)值。n 付款承諾-匯票和支票的發(fā)明：12世紀(jì)意大利佛羅倫薩人發(fā)明，由銀行簽發(fā)，承諾持有者可以從銀行提取現(xiàn)金（當(dāng)時(shí)是金屬貨幣）的紙質(zhì)憑證，是銀行信貸誕生的基礎(chǔ)。n 紙幣的發(fā)明：17世紀(jì)美國(guó)馬薩諸塞州出現(xiàn)了紙幣，殖民政府為了戰(zhàn)爭(zhēng)的需要發(fā)行一種紙幣，承諾將來(lái)用金銀鑄幣贖回，該紙幣與與金銀一起流通，標(biāo)的的金額與金銀等值。之后各國(guó)紛紛效仿。n 支付卡和其他方式實(shí)現(xiàn)的電子化貨幣的出現(xiàn)：1950年麥克拉馬拉在曼哈頓發(fā)行的可在餐館使用的簽賬卡，IT技術(shù)將卡變成了一種電子交易媒體。6Inventoro Frank X. McNamara-Americ

4、an PrivatePublicn In the 1950sn Diner Card7Diner Card 大萊卡大萊卡 o In the 1950so The first card available for most storeso Made of paper8銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）o 商業(yè)信用卡n1950年后，在美國(guó)得到快速發(fā)展，是商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)向顧客發(fā)放的特制卡片，作為賒銷商品的憑證，客戶可以憑卡賒購(gòu)物品和享受服務(wù)，定期付款。n基本理念是 “buy now, pay later”，這一創(chuàng)造性促銷手段及經(jīng)營(yíng)理念促成了信用卡的產(chǎn)生。o 銀行信用卡n1952

5、年，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義的銀行信用卡。n發(fā)卡對(duì)象是有實(shí)力的潛在客戶，同時(shí)，銀行還與商戶簽訂協(xié)議接受其信用卡。交易時(shí)，持卡人向商戶出示信用卡，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上，銀行按銷貨單的交易額結(jié)算。n此后，許多銀行開(kāi)始效仿，信用卡在美國(guó)風(fēng)行起來(lái)。9銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展（續(xù)）o 國(guó)際信用卡組織的產(chǎn)生n銀行信用卡的迅速發(fā)展帶來(lái)的支付缺陷o持卡人只能在本地商戶購(gòu)物o只能在那些與發(fā)卡銀行簽訂協(xié)議的商戶處購(gòu)物n20世紀(jì)60-70年代，國(guó)際銀行卡卡組織VISA（維薩）和MasterCard（萬(wàn)事達(dá)）等先后成立和發(fā)展起來(lái)o建立統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)和品牌，銀行卡信息交

6、換和清算業(yè)務(wù)程序的標(biāo)準(zhǔn)化o建立網(wǎng)絡(luò)化的銀行卡跨行授權(quán)和清算網(wǎng)絡(luò)o發(fā)卡銀行作為會(huì)員銀行加入到銀行卡組織o銀行卡應(yīng)用遍及全球o 從社會(huì)精英到普通大眾；從傳統(tǒng)商戶到網(wǎng)上商戶102022年5月31日三、銀行卡的分類三、銀行卡的分類o銀行卡的種類n按賬戶性質(zhì)分為：借記卡、貸記卡（信用卡）n按卡片信息存儲(chǔ)方式不同分為：磁條卡、IC卡n按與商業(yè)機(jī)構(gòu)的合作分為：聯(lián)名卡n按清算幣種不同可分為：本幣卡、外幣卡和雙幣種卡n按資信等級(jí)分為：金卡和普通卡n按持卡人的從屬關(guān)系可分為：主卡和附屬卡111.1.借記卡、貸記卡（信用卡）借記卡、貸記卡（信用卡）o借記卡n發(fā)卡銀行為客戶發(fā)行的具有多功能的活期儲(chǔ)蓄存款憑證，借記卡的

7、持卡人必須在發(fā)卡行有存款。n持卡人可以在ATM機(jī)辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。o貸記卡（信用卡）n銀行為信用良好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以支取部分或全部額度。n持卡人可以在ATM機(jī)辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、更改密碼等業(yè)務(wù)，可在特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。主要定位在刷卡消費(fèi)領(lǐng)域。122022年5月31日信用卡和借記卡信用卡和借記卡的不同之處有哪些？的不同之處有哪些？ 問(wèn)題問(wèn)題13借記卡與貸記卡的區(qū)別借記卡與貸記卡的區(qū)別o是否允許透支o申請(qǐng)、審查和發(fā)卡o卡片n凸印，有效

8、期，姓名，簽名o使用nPOS應(yīng)用：憑密碼或簽名nATM：取現(xiàn)的不同費(fèi)用n貸記卡的預(yù)訂功能o年費(fèi)不同o定位不同142.2.其他種類的銀行卡其他種類的銀行卡o聯(lián)名卡聯(lián)名卡：由銀行與合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行，是銀行卡的附屬產(chǎn)品，在合作機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)享受折扣或特殊服務(wù)（旅行保險(xiǎn)，機(jī)場(chǎng)貴賓等）。o人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡：按結(jié)算賬戶，分為本幣結(jié)算、外幣結(jié)算或雙幣種結(jié)算。o金卡和普通卡金卡和普通卡：金卡一般發(fā)給經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)良好的個(gè)人使用。金卡的消費(fèi)信貸額度較高，還可以得到VIP服務(wù)和銀行其他服務(wù)費(fèi)用的優(yōu)惠等。o主卡和附屬卡主卡和附屬卡：按持卡人清償責(zé)任不同而劃分的，主卡持卡人是賬戶的第

9、一責(zé)任人，負(fù)有對(duì)透支賬戶進(jìn)行貸款清償?shù)呢?zé)任。附屬卡與主卡共用同一賬戶，對(duì)透支賬戶負(fù)有連帶責(zé)任。15以北京銀行為例以北京銀行為例o借記卡借記卡n區(qū)位優(yōu)勢(shì)：區(qū)位優(yōu)勢(shì)： 儲(chǔ)蓄未來(lái)卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡消費(fèi)能力消費(fèi)能力 明師卡明師卡高校集中高校集中n客戶細(xì)分：客戶細(xì)分： 互助服務(wù)卡互助服務(wù)卡就業(yè)服務(wù)就業(yè)服務(wù) 明師卡明師卡理財(cái)理財(cái)n創(chuàng)新：北京醫(yī)?？ㄅc京卡儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)創(chuàng)新：北京醫(yī)?？ㄅc京卡儲(chǔ)蓄卡關(guān)聯(lián)o貸記卡貸記卡n準(zhǔn)確定位優(yōu)勢(shì)客戶準(zhǔn)確定位優(yōu)勢(shì)客戶16卡名卡名特點(diǎn)介紹特點(diǎn)介紹京卡普卡系列儲(chǔ)蓄卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡（零花錢卡零花錢卡）客戶：小學(xué)四年級(jí)以上至博士特色：零存整取，本金最高限額2萬(wàn)；利率優(yōu)惠、利息免稅、服飾、樂(lè)器、眼鏡折

10、扣借記卡（工資卡工資卡）客戶：普通市民特色：定活期存款于一卡，2張副卡；自主繳費(fèi)（話費(fèi)）、代發(fā)代扣（工資發(fā)放，代繳費(fèi)用）、醫(yī)保（繳納社?；穑┗ブ?wù)卡（工工會(huì)服務(wù)渠道卡會(huì)服務(wù)渠道卡）客戶：工會(huì)會(huì)員特色：一卡多幣種定活期儲(chǔ)蓄、日常費(fèi)用繳納（水電煤氣電話費(fèi)）、北京銀行理財(cái)產(chǎn)品；免費(fèi)互助保障（險(xiǎn)）、法律咨詢及援助、臨時(shí)應(yīng)急救助、免費(fèi)職業(yè)介紹、家政服務(wù)信息、婚介服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)明師卡（高校教高校教師卡師卡）客戶：高等院校教師特色：一卡多幣種定活期儲(chǔ)蓄、日常費(fèi)用繳納、北京銀行理財(cái)產(chǎn)品、免費(fèi)存款服務(wù)、“園丁金”理財(cái)產(chǎn)品、明師貸（無(wú)需抵押擔(dān)保）富民卡（農(nóng)戶卡農(nóng)戶卡）客戶：京郊農(nóng)戶特色：農(nóng)戶貸款放款、還款服務(wù)

11、、取現(xiàn)通：外來(lái)打工者可在富民卡內(nèi)存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)即可取現(xiàn)。雙幣種國(guó)際借記卡（旅行支票旅行支票卡卡）客戶：普通市民特色：人民幣和美元兩個(gè)活期結(jié)算賬戶；可申請(qǐng)副卡（mini card）；動(dòng)態(tài)購(gòu)匯（境外消費(fèi)外幣金額不足可直接用人民幣賬戶資金購(gòu)匯）17卡名卡名特點(diǎn)介紹特點(diǎn)介紹京卡郁金香卡郁金香卡客戶：5萬(wàn)元-20萬(wàn)元資產(chǎn)規(guī)模的客戶特色：多幣種、多賬戶；可以作為買賣股票、買賣基金、買賣外匯的資金賬戶；代扣保險(xiǎn)、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)的結(jié)算賬戶；支持各種自助渠道如ATM機(jī)的使用；在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)可到達(dá)的國(guó)外市場(chǎng)也可使用京卡貴賓卡京卡貴賓卡貴賓白金卡、貴賓金卡、彩蝶白金卡、彩蝶金卡客戶：個(gè)

12、人高端客戶特色：一卡雙幣、一卡多戶、動(dòng)態(tài)購(gòu)匯；貴賓卡增值服務(wù)（專享貴賓窗口，短信實(shí)時(shí)提醒，財(cái)經(jīng)資訊平臺(tái)、專享理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)費(fèi)用減免、商場(chǎng)購(gòu)物優(yōu)惠、機(jī)場(chǎng)貴賓通道、貼心意外保障、私人法律顧問(wèn)、專業(yè)健康顧問(wèn)、不定期的理財(cái)沙龍、體驗(yàn)活動(dòng)）18卡名卡名目標(biāo)用戶目標(biāo)用戶特色描述特色描述標(biāo)準(zhǔn)信用卡一般公民48小時(shí)失卡保障人身意外傷害保險(xiǎn)航空意外險(xiǎn)香港精彩旅游卡赴港游客1800余家指定商戶，為您提供購(gòu)物優(yōu)惠、折扣或禮遇；4倍銀聯(lián)積分獎(jiǎng)勵(lì)；直接以人民幣結(jié)算，無(wú)需您額外支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)凝彩卡女性消費(fèi)者指定商戶折扣或禮遇世界白金卡可申請(qǐng)附屬卡；航空意外險(xiǎn)、旅行不便險(xiǎn)、信用卡盜用保險(xiǎn)；汽車道路救援、車務(wù)服務(wù)；高爾夫暢打

13、；急難援助；白金秘書；精選商戶；高額積分大愛(ài)卡可申請(qǐng)副卡；一卡雙幣；終身免年費(fèi)；消費(fèi)金額的千分之一將捐獻(xiàn)給中華慈善總會(huì)公務(wù)卡北京市行政事業(yè)單位工作人員持有僅用于辦理人民幣支出結(jié)算業(yè)務(wù)如日常公務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)婦女百年紀(jì)念卡大額交易實(shí)時(shí)通知、年費(fèi)愛(ài)心捐贈(zèng)、女性疾病保險(xiǎn)、家政優(yōu)惠服務(wù)、家庭教育服務(wù)、唐人街聯(lián)名卡唐人街美食折扣、免費(fèi)住宿、酒店折扣、暢游民族園、免費(fèi)停車、超值折扣、積分禮品上海旅游卡上海游客大額交易實(shí)時(shí)通知、特色商戶、景點(diǎn)優(yōu)惠、精選優(yōu)惠商戶、旅游增值服務(wù)19教材中的銀行卡分類教材中的銀行卡分類o 銀行卡按其性質(zhì)可分為四種：n信用卡（Credit Card）:風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題n借記卡（De

14、bit Card）n復(fù)合卡（Combination Card）準(zhǔn)貸記卡：兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)的銀行卡。n現(xiàn)金卡（Cash Card） ：通常以IC卡為介質(zhì)，又稱為儲(chǔ)值卡 、電子錢包。o 在信用卡、借記卡和復(fù)合卡等三種銀行卡內(nèi)，實(shí)際上并沒(méi)有現(xiàn)金，這些卡的持卡人所擁有的真正的錢，是存在銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)里（基于帳戶）。 20銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域 o 無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物o 啟動(dòng)ATM系統(tǒng) o 企業(yè)銀行聯(lián)機(jī) o 家庭銀行聯(lián)機(jī)o 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù) o 銀行柜臺(tái)交易 o 個(gè)人資產(chǎn)管理 基本定位：基本定位：信用卡：消費(fèi)信用卡：消費(fèi)借記卡：綜合理財(cái)工具借記卡：綜合理財(cái)工具21四、銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參

15、與者四、銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者o 持卡人n持有發(fā)卡行所發(fā)行的銀行卡，并可以在銀行卡機(jī)具（POS，ATM）及銀行網(wǎng)點(diǎn)使用的銀行卡持有人。o 發(fā)卡銀行n是指發(fā)行可以在系統(tǒng)中使用的銀行卡的銀行，由發(fā)卡銀行將銀行卡簽發(fā)給持卡人。n發(fā)卡業(yè)務(wù)是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。主要職能包括處理銀行卡的申請(qǐng)、制卡、開(kāi)戶等賬戶變動(dòng)管理、授權(quán)、透支貸款催收、欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷。22銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 收單行n收單銀行負(fù)責(zé)處理銀行卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)功能包括：o管理和控制與特約商戶的客戶關(guān)系。o處理本行持卡人的授權(quán)請(qǐng)求；處理跨行交易的授權(quán)請(qǐng)

16、求和資金清算信息的發(fā)出與接收。o處理并核對(duì)所有收單行發(fā)生的銀行卡交易記錄，并將交易金額貸記特約商戶賬戶。23銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 特約商戶n和收單行簽有協(xié)議，接受銀行卡消費(fèi)的購(gòu)物店或提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。目前由銀行卡組織發(fā)展的特約商戶數(shù)量正在迅速擴(kuò)大。n發(fā)展特約商戶的意義：為持卡人服務(wù)，完善用卡環(huán)境，增加銀行的業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)展特約商戶的客戶群。n特約商戶的類型：涉及社會(huì)服務(wù)的各方面，例如：商業(yè)類，餐飲服務(wù)類，旅游服務(wù)類，娛樂(lè)業(yè)，交通運(yùn)輸類，醫(yī)療衛(wèi)生類，共用公用事業(yè)類等。n特約商戶的拓展：布局，配發(fā)金融POS，培訓(xùn)。24銀行卡計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的參與者（續(xù)）銀行卡計(jì)算機(jī)

17、系統(tǒng)的參與者（續(xù)）o 銀行卡信息交換中心n針對(duì)跨行業(yè)務(wù)，向網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的發(fā)卡行及收單行提供授權(quán)轉(zhuǎn)接、清分結(jié)算等交易處理功能的機(jī)構(gòu)，同時(shí)也向清算銀行提供資金清算的凈差額數(shù)據(jù)。o 清算銀行n接受有關(guān)發(fā)卡行與收單行之間資金調(diào)撥數(shù)據(jù)的銀行。一般各發(fā)卡行和收單行（會(huì)員銀行）都在清算銀行開(kāi)有清算帳戶，清算銀行也負(fù)責(zé)定期向各參與銀行報(bào)告其帳戶情況。25五、銀行卡消費(fèi)的完整過(guò)程五、銀行卡消費(fèi)的完整過(guò)程持卡人持卡人交換中心交換中心清算銀行清算銀行發(fā)卡行發(fā)卡行特約商戶特約商戶收單行收單行26n授權(quán)路線授權(quán)路線：特約商戶（：特約商戶（授權(quán)請(qǐng)求授權(quán)請(qǐng)求） 收單銀行收單銀行（判斷是否本行卡）（判斷是否本行卡）交換中心交換中心

18、 發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行 交換中心交換中心 收單銀行收單銀行 特約商戶。特約商戶。n資金清分結(jié)算路線資金清分結(jié)算路線：特約商戶（：特約商戶（已授權(quán)交易已授權(quán)交易） 收單銀行（收單銀行（交易金額記入特約商戶帳戶交易金額記入特約商戶帳戶 ）交交換中心換中心 （ 清分結(jié)算）清分結(jié)算） 收單銀行收單銀行清算銀行清算銀行交易過(guò)程交易過(guò)程27第二節(jié)第二節(jié) 銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡介質(zhì)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一、我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)一、我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)o 國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（GB）、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（ISO）o 受理終端標(biāo)準(zhǔn)受理終端標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡銷售點(diǎn)終端（POS）技術(shù)規(guī)范n自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）應(yīng)用規(guī)范n中國(guó)銀聯(lián)POS 終端技術(shù)規(guī)范n中國(guó)銀聯(lián)代理業(yè)務(wù)A

19、TM 終端技術(shù)規(guī)范n銀聯(lián)卡受理終端規(guī)范n中國(guó)銀聯(lián)直聯(lián)終端應(yīng)用規(guī)范28我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)（續(xù)）我國(guó)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)（續(xù)）o 信息交換標(biāo)準(zhǔn)信息交換標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范n銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范n銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章n銀聯(lián)卡公共支付技術(shù)規(guī)范o 發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)n銀行卡發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼及卡號(hào)n銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范n銀聯(lián)卡卡片規(guī)范29參考閱讀參考閱讀n中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和普及， 柴洪峰，金融電子化，2009.10n金融IC卡遷移促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，許羅德，中國(guó)金融，2011.9n搶抓機(jī)遇，順勢(shì)而為，全面推進(jìn)金融IC卡工作，中國(guó)信用卡，2012.4n積極推進(jìn)金融IC卡行業(yè)拓展，李曉鵬 中國(guó)金融，30

20、13.1nPBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的影響，杜寧 ，金融電子化，2013.130二、銀行卡介質(zhì)二、銀行卡介質(zhì)o銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（銀行卡的介質(zhì)：磁卡、集成電路卡（IC卡，智能卡）卡，智能卡）o磁條卡磁條卡n磁條卡是在銀行卡背面粘貼一條磁條，存儲(chǔ)有關(guān)銀行卡的簡(jiǎn)單信息（如卡號(hào)、有效期等）。n磁條卡的優(yōu)點(diǎn)是制造成本低，方便銀行卡機(jī)具（POS，ATM）識(shí)別。n缺點(diǎn)是安全性低，磁條中的數(shù)據(jù)易被破譯和仿制，不適合脫機(jī)處理。oIC卡（智能卡）卡（智能卡）n卡片中嵌入含有CPU、存儲(chǔ)器和輸入輸出接口的IC芯片，該芯片具有很強(qiáng)的存儲(chǔ)和信息處理雙重功能。n優(yōu)點(diǎn)是防止卡片的非法復(fù)制，提高銀行

21、卡的安全性；還可以作為儲(chǔ)值卡，實(shí)現(xiàn)小額支付的電子現(xiàn)金功能。31金融金融IC卡發(fā)展的意義卡發(fā)展的意義o 銀行卡由磁條卡向IC卡遷移， 標(biāo)志著個(gè)人支付將全面進(jìn)入“智能支付”時(shí)代，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)乃至與之關(guān)聯(lián)的支付、金融、信息等產(chǎn)業(yè)都將產(chǎn)生重大影響。o IC卡所特有的安全、時(shí)尚、便捷和多功能應(yīng)用等特點(diǎn)，是銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)，關(guān)系到電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。o 大力推進(jìn)PBOC標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡，是提升銀行卡服務(wù)品質(zhì)的客觀要求，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)的必然選擇，是符合國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展潮流的必然趨勢(shì)。321.IC1.IC卡的概念卡的概念o IC卡定義：IC卡是集成電路卡（Integrated Circu

22、it Card）的英文簡(jiǎn)稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。將一個(gè)專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO 7816或ISO14443標(biāo)準(zhǔn)的塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。o IC卡的特性：體積小、存儲(chǔ)容量大、安全性高、可靠性高、綜合成本低等。33ICIC卡的概念（續(xù)）卡的概念（續(xù)）o IC卡分類按通訊方式n接觸式IC卡、非接觸式IC卡、雙界面卡o IC卡分類按芯片類型n存儲(chǔ)卡nCPU卡： CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（Chip Operating System）和只讀存儲(chǔ)器R

23、OM。具備計(jì)算和加密能力，十分安全可靠。342.2.行業(yè)行業(yè)ICIC卡發(fā)展迅猛卡發(fā)展迅猛o行業(yè)IC卡已經(jīng)從原來(lái)單一功能、接觸式界面、存儲(chǔ)卡向復(fù)合多應(yīng)用、非接觸式界面、CPU卡發(fā)展。目前包括建設(shè)部、教育部、人保部等都具備自有的行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)。o涉及領(lǐng)域：公交、社保、教育、能源、公用事業(yè)、通信等，發(fā)行量累計(jì)超過(guò)50億張。o加深支付層次、擴(kuò)大支付范圍的傾向十分明顯 。由于行業(yè)卡多為預(yù)付卡，其跨地區(qū)通用、跨行業(yè)使用的趨勢(shì)已對(duì)銀行卡支付市場(chǎng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，并且引發(fā)了資金監(jiān)管等一系列問(wèn)題。o行業(yè)IC卡的小額快速應(yīng)用領(lǐng)域與銀行IC卡存在重疊，一定程度上抑制了銀行IC卡的發(fā)展。353.3.金融金融ICIC卡

24、在國(guó)外的發(fā)展卡在國(guó)外的發(fā)展o IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用EMVnEMV是三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開(kāi)始共同制定EMV規(guī)范，即IC卡全球支付的框架，1999年發(fā)布了EMV2000。nEMV遷移計(jì)劃要求各個(gè)國(guó)家按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認(rèn)證等各個(gè)環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。n截止2009年底，全球EMV卡共發(fā)行約10億張，EMV受理終端約800萬(wàn)臺(tái)。364.4.我國(guó)金融我國(guó)金融ICIC卡發(fā)展卡發(fā)展oPBOC標(biāo)準(zhǔn)銀行標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡卡n為了應(yīng)對(duì)EMV遷移，人行制定了 “先標(biāo)準(zhǔn)

25、、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡”的發(fā)展策略。明確了在積極應(yīng)對(duì)EMV遷移的同時(shí)，更應(yīng)大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品。n制訂中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范(簡(jiǎn)稱PBOC2.0規(guī)范)并于2005年3月發(fā)布，之后相繼批準(zhǔn)了寧波、北京等地開(kāi)展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡應(yīng)用試點(diǎn)。37PBOC1.0電子錢包電子錢包/電子存折電子存折PBOC2.0借記借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢包應(yīng)用擴(kuò)展指南電子錢包應(yīng)用擴(kuò)展指南與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式接口與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式接口借記借記/貸記應(yīng)用貸記應(yīng)用電子錢包電子錢包/電子存折電子存折非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式通訊接口執(zhí)行規(guī)范非接觸式支付規(guī)范

26、非接觸式支付規(guī)范借記借記/貸記小額支付規(guī)范貸記小額支付規(guī)范增補(bǔ)內(nèi)容1.人民銀行于人民銀行于1997年頒布第一版；年頒布第一版；2.2003年開(kāi)始對(duì)年開(kāi)始對(duì)1.0進(jìn)行修訂，于進(jìn)行修訂，于2005年正式頒布年正式頒布PBOC2.0；3.2007年開(kāi)始對(duì)年開(kāi)始對(duì)2.0進(jìn)行增補(bǔ)，并頒布實(shí)施。進(jìn)行增補(bǔ)，并頒布實(shí)施。4.2013年頒布年頒布PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)38BCTC具備對(duì)于具備對(duì)于IC卡終端和卡片卡終端和卡片的檢測(cè)認(rèn)證能力的檢測(cè)認(rèn)證能力POSPOS終端標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范終端標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范修訂完成修訂完成眾多終端、卡片、安全、眾多終端、卡片、安全、系統(tǒng)的專業(yè)化廠商已經(jīng)系統(tǒng)的專業(yè)化廠商已經(jīng)能夠提供各類服務(wù)能夠提供各類

27、服務(wù)IC卡的業(yè)務(wù)規(guī)則齊卡的業(yè)務(wù)規(guī)則齊備（銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)備（銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第七卷）作規(guī)章第七卷）PBOC2.0PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)完成銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)完成PBOCPBOC標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)CFCA密鑰體系建立密鑰體系建立并投產(chǎn)并投產(chǎn)除技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，其它配套措施也已完備除技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，其它配套措施也已完備39國(guó)內(nèi)金融國(guó)內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段卡的發(fā)展階段o 第一階段：工行表率第一階段：工行表率n2005年，工行首先發(fā)行金融IC卡；2007年，工行首推國(guó)內(nèi)PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)信用卡。n2012年10月末，發(fā)卡量達(dá)3729萬(wàn)張。其中芯片借記卡達(dá)2165萬(wàn)張，芯片信用卡達(dá)1564萬(wàn)張；芯

28、片銀行卡消費(fèi)交易額達(dá)6627億元，其中芯片借記卡交易額達(dá)5331億元，芯片信用卡交易額達(dá)1296億元。芯片卡市場(chǎng)保有量在4家大型銀行中占比達(dá)到92%，以較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。40o 工行表率工行表率n工商銀行金融IC卡在品種上包括借記卡、信用卡和預(yù)付卡；n在品牌上涵蓋中國(guó)銀聯(lián)、VISA、萬(wàn)事達(dá)和JCB，2013年2月推出運(yùn)通品牌的芯片卡；n在介質(zhì)上有支持接觸式、非接觸式及雙界面等；n在產(chǎn)品形態(tài)上有標(biāo)準(zhǔn)卡和異型卡；n在功能上支持貸記應(yīng)用、電子現(xiàn)金、電子錢包、脫機(jī)支付、快速支付等。n金融IC卡應(yīng)用范圍已擴(kuò)展到多個(gè)行業(yè)，包括交通、航空、能源、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、電信、學(xué)校、企業(yè)、社保、城市一卡通等

29、。41國(guó)內(nèi)金融國(guó)內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段（續(xù)）卡的發(fā)展階段（續(xù)）o 第二階段：寧波市民卡試點(diǎn)第二階段：寧波市民卡試點(diǎn)n2008年1月，人民銀行總行正式批準(zhǔn)寧波金融IC卡項(xiàng)目，為全國(guó)金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目。n2008年12月，寧波發(fā)行第一張金融IC卡。n目前，寧波市工、農(nóng)、中、建、交、光大、鄞州、民泰銀行等8 家商業(yè)銀行已加入了發(fā)卡行行列。2011年，寧波市民卡發(fā)行量達(dá)到171萬(wàn)余張。寧波市民卡將社保、民政、勞動(dòng)、衛(wèi)生、公積金、公安、工商、稅務(wù)、教育等政府服務(wù)項(xiàng)目和交通、公用事業(yè)及其他小額支付等商業(yè)服務(wù)項(xiàng)目整合。42國(guó)內(nèi)金融國(guó)內(nèi)金融IC卡的發(fā)展階段（續(xù)）卡的發(fā)展階段（續(xù)）o 第三階段：全面啟動(dòng)第

30、三階段：全面啟動(dòng)n2011年3月，人行發(fā)布中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，同時(shí)就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。各大商業(yè)銀行紛紛啟動(dòng)金融IC 卡的規(guī)劃和建設(shè)。n在受理環(huán)境改造方面，2013年起，實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的終端都能受理金融IC 卡。n在商業(yè)銀行發(fā)卡方面，2013年起，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC 卡，n2015年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC 卡。43銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況o 發(fā)卡方面n截至2011年底，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡已

31、累計(jì)發(fā)行2441萬(wàn)張。中國(guó)銀聯(lián)制定了相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完成授權(quán)清算系統(tǒng)的改造升級(jí)。n工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行已經(jīng)完成總行級(jí)的系統(tǒng)改造。n招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行等17家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行基本完成發(fā)卡系統(tǒng)改造，具備全國(guó)發(fā)卡能力。44銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡發(fā)展情況（續(xù)）o 受理方面n接觸式方面：截至2011年底，全國(guó)范圍已有超過(guò)470萬(wàn)臺(tái)POS 終端完成標(biāo)準(zhǔn)化改造，完成約14.9萬(wàn)臺(tái)AT 接觸式改造。n非接觸式方面：已經(jīng)在上海、廣東、深圳、江蘇、寧波、安徽、湖南等地已經(jīng)投放68萬(wàn)臺(tái)非接觸式受理終端，下一步準(zhǔn)備進(jìn)一步擴(kuò)大，基本覆蓋重點(diǎn)城市的快速支付領(lǐng)域。455.5.金融金融

32、ICIC卡的應(yīng)用領(lǐng)域卡的應(yīng)用領(lǐng)域o面向行業(yè)的應(yīng)用：為某個(gè)行業(yè)的所有單位或企業(yè)提供解決方案，例如：社保、通信、交通等。當(dāng)金融IC 卡需要為某個(gè)行業(yè)提供應(yīng)用時(shí)，將面臨此行業(yè)的技術(shù)壁壘的挑戰(zhàn)。o面向企業(yè)的應(yīng)用：是銀行利用金融IC卡的便捷支付、安全性和擴(kuò)展性特點(diǎn)，為企業(yè)提供集金融支付和內(nèi)部管理功能相結(jié)合的一卡通服務(wù)。按照功能實(shí)現(xiàn)主要分為兩大類：身份識(shí)別和小額支付，例如：n針對(duì)物業(yè)的應(yīng)用：將銀行卡、購(gòu)物卡、停車收費(fèi)卡、物業(yè)繳費(fèi)卡、門禁卡等證卡合一，實(shí)現(xiàn)“一卡多用，信息互動(dòng)，走遍社區(qū)”n針對(duì)校園的應(yīng)用：每位學(xué)生只需一張卡便可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)一卡通、身份識(shí)別一卡通。46金融金融ICIC卡的應(yīng)用領(lǐng)域（續(xù)）卡的應(yīng)用領(lǐng)域

33、（續(xù)）o 面向個(gè)人的應(yīng)用面向個(gè)人的應(yīng)用n貴賓卡模式：銀行利用商戶或合作伙伴的產(chǎn)品或服務(wù)，更好地為中高端客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如：金卡會(huì)員的高爾夫活動(dòng)、機(jī)場(chǎng)易登機(jī)/ 易停車等增值服務(wù)可以整合至金融IC 卡內(nèi)，培養(yǎng)中高端客戶的使用習(xí)慣，提升客戶忠誠(chéng)度。n聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式：銀行利用商戶或合作伙伴的產(chǎn)品或服務(wù)，商戶利用銀行的營(yíng)銷資源和持卡人資源實(shí)現(xiàn)共贏。o跨行業(yè)應(yīng)用的縱深發(fā)展跨行業(yè)應(yīng)用的縱深發(fā)展n電子優(yōu)惠券、電子票、移動(dòng)支付、O2O業(yè)務(wù)、手機(jī)刷卡器等。47第三節(jié)第三節(jié) 銀行卡機(jī)具及其系統(tǒng)銀行卡機(jī)具及其系統(tǒng)o 傳統(tǒng)機(jī)具傳統(tǒng)機(jī)具n ATMn POSo 新型機(jī)具新型機(jī)具n智能刷卡電話智能刷卡電話n智能智能Micr

34、oSD卡卡n數(shù)字電視支付數(shù)字電視支付n自助繳費(fèi)終端自助繳費(fèi)終端48一、一、ATM系統(tǒng)系統(tǒng)o ATM（Automatic Teller Machine自動(dòng)柜員機(jī)）系統(tǒng)n利用銀行卡，在 ATM上執(zhí)行查詢、存取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼等功能的一種自助電子銀行系統(tǒng)。n是銀行柜臺(tái)存取款系統(tǒng)的延伸o ATM系統(tǒng)發(fā)展的意義n銀行：分流簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)客戶，減少柜員工作量，減少臨柜人員，提高服務(wù)效率。n持卡人：為銀行卡提供良好的用卡環(huán)境。49 自動(dòng)柜員機(jī)從安裝地點(diǎn)劃分，有自動(dòng)柜員機(jī)從安裝地點(diǎn)劃分，有大堂式和穿墻式大堂式和穿墻式兩兩種類型。種類型。o大堂式大堂式ATM是指適合于安裝在銀行大堂、商場(chǎng)、是指適合于安裝在銀行大堂、

35、商場(chǎng)、賓館等一些室內(nèi)場(chǎng)所的賓館等一些室內(nèi)場(chǎng)所的ATM；o穿墻式穿墻式ATM是指適合安裝于公共場(chǎng)所、繁華街道是指適合安裝于公共場(chǎng)所、繁華街道等室外場(chǎng)所的等室外場(chǎng)所的ATM ；o穿墻式比大堂式穿墻式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加裝防塵防燥保護(hù)屏，控盤采取防水。如在屏幕前加裝防塵防燥保護(hù)屏，控盤采取防水設(shè)計(jì)，裝有錢箱的下半部采用防爆設(shè)計(jì)等。設(shè)計(jì)，裝有錢箱的下半部采用防爆設(shè)計(jì)等。1. ATM1. ATM分類分類50Through-The-Wall Cash DispenserWalk-Up Cash Dispenser512. ATM2. ATM系統(tǒng)的處理

36、邏輯系統(tǒng)的處理邏輯ATM終端機(jī)終端機(jī)銀行主機(jī)銀行主機(jī)跨行交換跨行交換各類請(qǐng)求：各類請(qǐng)求：取款取款存款存款轉(zhuǎn)帳轉(zhuǎn)帳查詢查詢修改密碼修改密碼銀行卡數(shù)據(jù)庫(kù)銀行卡數(shù)據(jù)庫(kù)ATM終端機(jī)終端機(jī)ATM端軟件端軟件主機(jī)軟件主機(jī)軟件523.ATM3.ATM的組成的組成- -硬件硬件o ATM是由硬件和軟件兩大部分組成o ATM的硬件一般由上下兩部分組成n上半部分為系統(tǒng)控制部分：裝有ATM控制機(jī)、外圍設(shè)備控制板、顯示器、客戶帳單打印機(jī)、流水帳打印機(jī)、進(jìn)出卡電機(jī)、磁卡IC卡讀寫器等。n下半部分為錢箱部分：主要包括出鈔模塊、存款箱、取款錢箱、加密模塊、傳動(dòng)系統(tǒng)等。534. ATM4. ATM的組成的組成- -軟件軟件o

37、 ATM系統(tǒng)必須在軟件的控制下才能運(yùn)行。ATM系統(tǒng)的軟件分為ATM端和主機(jī)端軟件兩部分。nATM端的軟件：運(yùn)行于ATM控制機(jī)上，一般由ATM供應(yīng)商提供，銀行可以對(duì)程序流程、提示和控制條件與供應(yīng)商合作進(jìn)行改動(dòng)。n主機(jī)端的ATM軟件：其功能是用于建立主機(jī)與ATM的通訊，對(duì)ATM的狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控以及與主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)之間進(jìn)行帳務(wù)處理等。54二、銀行二、銀行POSPOS系統(tǒng)系統(tǒng)o電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)：是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過(guò)通信線路和設(shè)備與安裝在特約商戶營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上的POS（Point Of Sale銷售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的以方便客戶持卡購(gòu)物、旅游等消費(fèi)為主要目的的系統(tǒng)。o電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的主要功能：是提供電子

38、付款服務(wù)，即當(dāng)顧客在安裝有POS的商戶消費(fèi)或購(gòu)物時(shí)，不必付現(xiàn)金，使用POS系統(tǒng)，直接將顧客在銀行帳戶上的資金劃撥到商戶帳戶上，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)。o發(fā)展POS系統(tǒng)的意義o減少了全社會(huì)現(xiàn)金流通量，減輕了銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)的工作量，提高了持卡人和商業(yè)機(jī)構(gòu)資金的安全性，加快了資金的流通速度。為銀行和商家創(chuàng)造商業(yè)機(jī)會(huì)。o為持卡人提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。551. POS1. POS的種類的種類o 無(wú)線無(wú)線POSPOS:包括將GSM、GPRS作為接入方式的銷售終端及通過(guò)紅外和無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)組成的母子POS系統(tǒng)的終端。o 有線有線POSPOS:按互聯(lián)方式分成通過(guò)公共交換電話網(wǎng)和通過(guò)分組網(wǎng)絡(luò)的兩種類型。無(wú)線無(wú)線POS

39、562.POS2.POS系統(tǒng)的構(gòu)成系統(tǒng)的構(gòu)成o銷售點(diǎn)終端(POS)o前置機(jī)o網(wǎng)絡(luò)控制器(NAC)o調(diào)制解調(diào)器o銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)MNACMMPOSPOS公共電話網(wǎng)POSMMPOSPOS前置機(jī)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)MNACPOSPOS57POSPOS系統(tǒng)的構(gòu)成（續(xù)）系統(tǒng)的構(gòu)成（續(xù)）o POSPOS機(jī)機(jī)n銷售點(diǎn)終端(POS)是安裝在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為持卡人提供授權(quán)、消費(fèi)、結(jié)算等服務(wù)的一種專用銀行電子機(jī)具。POS通過(guò)通訊線路與發(fā)卡銀行的計(jì)算機(jī)相連，可自動(dòng)鑒別銀行卡的真實(shí)性、合法性、有效性，并具有自動(dòng)授權(quán)和自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能，實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物。n銷售點(diǎn)終端的硬件系統(tǒng)由POS機(jī)、密碼鍵盤、打印機(jī)、電源4部分組成，各部分通過(guò)電纜連接

40、，組成一個(gè)完整的系統(tǒng)。583.POS3.POS系統(tǒng)給商店帶來(lái)的好處系統(tǒng)給商店帶來(lái)的好處l方便消費(fèi)者購(gòu)物和消費(fèi)，刺激了大額采購(gòu)和沖動(dòng)性購(gòu)物，增加商戶的銷售額。l比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶收銀員商戶會(huì)計(jì)銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。l提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。l吸引了更多的消費(fèi)者，提升了商戶形象。l減少了以往用支票付款時(shí)存在的呆帳風(fēng)險(xiǎn)。l幫助商戶在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立優(yōu)勢(shì)地位。 59o 信付通智能刷卡電話是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。o 用戶通過(guò)支付易終端，即可方便的享受銀行跨行轉(zhuǎn)帳、公共事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)充值、機(jī)

41、票訂購(gòu)等金融服務(wù)。60o “信付通”具有獨(dú)立的16位處理芯片和2兆存儲(chǔ)器，支持5X10漢字顯示，內(nèi)嵌程序能支持100個(gè)支付業(yè)務(wù)品種，具備清晰的中文菜單導(dǎo)航和語(yǔ)音提示，它成功地將具備高可靠性的磁條讀卡器、IC/SAM卡讀卡器等專業(yè)金融外設(shè)嵌入到該款智能話機(jī)中，能為用戶提供安全、快捷、可靠的信息及電子支付服務(wù)。該智能電話兼容中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)，支持多類金融支付交易服務(wù)。61四、四、金融智能金融智能MicroSDMicroSD卡卡o 銀聯(lián)手機(jī)支付服務(wù)是中國(guó)銀聯(lián)在各商業(yè)銀行的支持下，為持卡人提供的、通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行卡賬戶進(jìn)行操作，以完成支付交易的一種新型支付服務(wù)。該業(yè)務(wù)將通信運(yùn)營(yíng)商的

42、無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機(jī)變成隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人金融支付終端，持卡人足不出戶，便可享受安全、便捷、快速的金融支付服務(wù)。62o 數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)將銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)與廣電網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，使用戶在家中通過(guò)電視遙控器刷銀行卡，就可以輕松實(shí)現(xiàn)銀行卡的查詢、水、電、通訊、電視等費(fèi)用的繳納、電視購(gòu)物、買賣證券、醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)、互動(dòng)游戲及訂票等多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是面向個(gè)人和家庭的新型電子支付產(chǎn)品和服務(wù)渠道，也是未來(lái)面向家庭和個(gè)人支付的一種新趨勢(shì)。63o數(shù)字電視支付兼容現(xiàn)有的機(jī)頂盒遙控器的功能，同時(shí)具有支持銀行卡交易功能，使用銀聯(lián)卡均可進(jìn)行刷卡支付，包括以下兩個(gè)基礎(chǔ)模塊。o機(jī)頂盒遙控模塊：機(jī)頂盒遙控模塊

43、完成普通的機(jī)頂盒遙控器的功能，包括瀏覽、選擇、控制等多種與數(shù)字機(jī)頂盒交互的功能，這個(gè)模塊中還包括了鍵盤I/O和紅外通信等基礎(chǔ)遙控功能。o刷卡支付模塊：支付模塊負(fù)責(zé)完成刷卡支付的功能和安全控制，所有的輸入信息，包括銀行卡磁條的全部信息和賬戶密碼都有安全組件加密后，在經(jīng)過(guò)紅外端口發(fā)送給機(jī)頂盒。64o自助繳費(fèi)終端是ChinaPay為方便百姓生活，改善銀行卡用卡環(huán)境，構(gòu)建和諧社會(huì)而推出的擁有多媒體顯示屏，兼具自助繳費(fèi)與慈善募捐功能的一體化箱體。65第四節(jié)第四節(jié) 銀行卡計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)銀行卡計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng) o 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成o 銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能o 銀行卡信息交換中心o 我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)66一、

44、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成一、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的組成o 發(fā)卡行管理系統(tǒng)o網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：本行分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS（間聯(lián)）o業(yè)務(wù)處理：完成發(fā)卡、持卡人管理、特約商戶管理、授權(quán)和銀行卡帳務(wù)處理等o 銀行卡信息交換系統(tǒng)o網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接：會(huì)員銀行、直聯(lián)前置系統(tǒng)（如POS等）、清算銀行o業(yè)務(wù)處理：主要完成授權(quán)轉(zhuǎn)接、資金結(jié)算等67二、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能二、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)的一般功能1. 1. 審批與發(fā)卡審批與發(fā)卡 （發(fā)卡行）（發(fā)卡行）o 申請(qǐng)人填寫銀行卡申請(qǐng)表o 資信調(diào)查 o 制卡與發(fā)卡n制卡：打卡機(jī)完成自動(dòng)入卡、寫磁、燙色、出卡等操作（對(duì)信用卡進(jìn)行個(gè)人化處理）n發(fā)卡：建立銀行卡賬戶；發(fā)卡68DataCard

45、450打卡機(jī)打卡機(jī)692. 2. 持卡人管理（發(fā)卡行）持卡人管理（發(fā)卡行）o 發(fā)卡行系統(tǒng)通過(guò)持卡人的帳戶及相應(yīng)的信息對(duì)持卡人進(jìn)行管理，包括：n透支管理、止付名單管理、換卡、掛失、補(bǔ)卡等。3. 3. 商戶管理（收單行或銀行卡組織）商戶管理（收單行或銀行卡組織）o 在系統(tǒng)中應(yīng)建立商戶詳細(xì)資料檔案，包括：n商戶：基本情況、商戶類型、銀行卡機(jī)具狀況。n商戶交易狀況分析：完成各種類型的統(tǒng)計(jì)分析（例如，按日期、發(fā)卡行、銀行卡類型的交易統(tǒng)計(jì)）704. 4. 授權(quán)及賬務(wù)處理（發(fā)卡行）授權(quán)及賬務(wù)處理（發(fā)卡行）o賬務(wù)處理n由發(fā)卡行對(duì)銀行卡交易所產(chǎn)生的持卡人賬戶的資金變動(dòng)進(jìn)行會(huì)計(jì)處理，包括：o傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：柜臺(tái)和其他電

46、子化渠道發(fā)生的存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。o授權(quán)業(yè)務(wù)：因授權(quán)而產(chǎn)生的本行和跨行業(yè)務(wù)（主要指ATM和POS交易）。o收單業(yè)務(wù)：發(fā)卡行作為收單銀行時(shí)，為特約商務(wù)做收單賬務(wù)處理。o授權(quán)n在進(jìn)行ATM和POS操作時(shí)，查驗(yàn)持卡人身份，確認(rèn)交易的能否進(jìn)行的過(guò)程。n分為本行業(yè)務(wù)授權(quán)和跨行業(yè)務(wù)授權(quán)。715. 5. 授權(quán)過(guò)程授權(quán)過(guò)程o 目前：通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)授權(quán)。o 發(fā)卡行對(duì)授權(quán)的回答只有三種：n批準(zhǔn)并發(fā)給授權(quán)號(hào)；帳戶余額帳戶余額- -已授權(quán)金額已授權(quán)金額- -本次索權(quán)金額本次索權(quán)金額+ +透支限額透支限額=0=0n拒付；n沒(méi)收銀行卡。o 詳細(xì)處理過(guò)程見(jiàn)教材P208：交易處理過(guò)程設(shè)計(jì)72銀行卡跨行授權(quán)處理模型（二級(jí)交

47、換模式）銀行卡跨行授權(quán)處理模型（二級(jí)交換模式）目前中國(guó)銀聯(lián)采用一級(jí)交換73商戶POS或ATM把授權(quán)請(qǐng)求信息送到收單行的銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)； 收單行銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)把授權(quán)要求通過(guò)接口機(jī)送往本地中心，并判斷回答授權(quán)的發(fā)卡行是本地還是異地發(fā)卡行； 本地中心把異地卡的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到全國(guó)中心，由全國(guó)中心經(jīng)異地中心送給發(fā)卡行；74本地中心把屬于本地發(fā)卡行的授權(quán)要求直接發(fā)送給發(fā)卡行； 本地中心把國(guó)外的授權(quán)要求轉(zhuǎn)送到國(guó)外的銀行卡授權(quán)中心，以便把授權(quán)要求送到國(guó)外的發(fā)卡行。 最后由發(fā)卡行將授權(quán)結(jié)果信息沿原路返回給收單行。 756.6.資金結(jié)算（會(huì)員銀行、卡組織）資金結(jié)算（會(huì)員銀行、卡組織）o 對(duì)銀行卡的收付交易

48、進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的處理過(guò)程稱為銀行卡的結(jié)算。 n業(yè)務(wù)過(guò)程：發(fā)卡行合并持卡人通過(guò)各種渠道（POS、ATM、柜臺(tái)、網(wǎng)銀等）卡交易記錄，根據(jù)交易記錄，卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)針對(duì)持卡人帳戶進(jìn)行結(jié)算。n如果收單行與發(fā)卡行不是同一銀行時(shí)(跨行業(yè)務(wù)），則必須經(jīng)過(guò)交換和結(jié)算兩個(gè)過(guò)程才能完成。76銀行卡信息交換中心資金結(jié)算銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（1）收集交易數(shù)據(jù)o各收單行每天合并銀行卡的各渠道交易數(shù)據(jù)o將非本行的交易數(shù)據(jù)通過(guò)接口機(jī)，發(fā)往銀行卡交換中心（2）接收和驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)o銀行卡交換中心接收當(dāng)日他行交易數(shù)據(jù)o對(duì)他行數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格檢查（檢查數(shù)據(jù)格式；與成功的跨行授權(quán)交易流水比對(duì)）o生成待清分的交易記錄77銀行卡信息交換中心資

49、金結(jié)算（續(xù)）銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（3）清分 o 對(duì)待清分的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行清分。按發(fā)卡行行號(hào)和代理行行號(hào)清分，產(chǎn)生交易明細(xì)記錄：n發(fā)卡行明細(xì)n代理行明細(xì)78簡(jiǎn)化的交易記錄簡(jiǎn)化的交易記錄o 交易日期交易日期o 交易時(shí)間交易時(shí)間o 卡號(hào)（發(fā)卡行）卡號(hào)（發(fā)卡行）o 交易金額交易金額o 交易類型（渠道）交易類型（渠道）o 代理行行號(hào)（收單行）代理行行號(hào)（收單行）o .79銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）銀行卡信息交換中心資金結(jié)算（續(xù)）（4）結(jié)算o計(jì)算各發(fā)卡行當(dāng)天的交易金額，并軋差：n資金清算平衡表 n資金清算憑證會(huì)員銀行清算金額當(dāng)日作為代理行交易應(yīng)收清算金額當(dāng)日作為發(fā)卡行交易應(yīng)付清算金額/差錯(cuò)

50、處理清算金額注：計(jì)算結(jié)果“+”號(hào)為應(yīng)收；“”號(hào)為應(yīng)付（5）提交清算o向清算銀行提交各發(fā)卡行的凈結(jié)算金額，并將結(jié)果通過(guò)接口機(jī)送回各銀行。807.7.資金清算資金清算o 清算銀行（我國(guó)為人民銀行）按照銀行卡信息交換中心送來(lái)的各會(huì)員銀行凈金額數(shù)據(jù)，為各會(huì)員銀行進(jìn)行資金調(diào)撥。應(yīng)付資金會(huì)計(jì)處理分錄：借：A銀行備付金存款 貸：交換清算往來(lái)對(duì)于應(yīng)收資金會(huì)計(jì)分錄相反。81三、銀行卡信息交換中心三、銀行卡信息交換中心o銀行卡信息交換中心的概念 n 由銀行卡組織負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行，為銀行卡跨行、跨地區(qū)消費(fèi)提供授權(quán)信息的轉(zhuǎn)接和資金結(jié)算功能。n 非盈利的銀行卡信息交換機(jī)構(gòu)。o銀行卡信息交換中心的功能n 銀行卡跨行交易授權(quán)

51、轉(zhuǎn)接服務(wù)，資金結(jié)算（主要功能）；n 止付名單管理服務(wù)；n 安全與風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)；n 仲裁服務(wù)及信息服務(wù)；n 國(guó)際信用卡網(wǎng)絡(luò)的接口。82四、我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)四、我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)（一）銀行卡網(wǎng)絡(luò)的分類（一）銀行卡網(wǎng)絡(luò)的分類o 銀行卡網(wǎng)絡(luò)按性質(zhì)分類可分為：n專有系統(tǒng)：服務(wù)的對(duì)象是本行客戶o缺點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和設(shè)備配置有限，投資大，交易額受該金融機(jī)構(gòu)的持卡人規(guī)模所限制。n共享系統(tǒng)：服務(wù)對(duì)象本行和他行客戶o跨行系統(tǒng)由銀行卡組織（如VISA，中國(guó)銀聯(lián)）負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)行維護(hù)，各發(fā)卡行作為會(huì)員加入其中，享受銀行卡的跨行服務(wù)。o跨行系統(tǒng)降低了銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)行管理費(fèi)用，克服了地理限制。83（二）共享網(wǎng)絡(luò)的類型（二）共享網(wǎng)絡(luò)

52、的類型o 根據(jù)銀行卡信息交換中心在系統(tǒng)中的不同位置，可將網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為：n后方交換型n前方交換型n復(fù)合型841.1.后方交換型后方交換型（間聯(lián)）（間聯(lián)）交換中心交換中心清算銀行清算銀行數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)庫(kù)A A銀行銀行B B銀行銀行 A A行網(wǎng)絡(luò)行網(wǎng)絡(luò)B B行網(wǎng)絡(luò)行網(wǎng)絡(luò) POSPOS POSPOS ATMATM ATMATM后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)后方交換型的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)85后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)后方交換型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)o交換中心位于各成員行之后；o各成員行可擁有自己的終端機(jī)；o自己的持卡人在自有系統(tǒng)的終端機(jī)上所做的交易，留在自己行內(nèi)處理；o系統(tǒng)上做的跨行交易，均送交換中心轉(zhuǎn)發(fā)到相應(yīng)的發(fā)卡銀行去處理；o發(fā)卡行收到代理行（收單行）經(jīng)交換中心送交的交易請(qǐng)求信息后，經(jīng)必要的確認(rèn)處理和賬務(wù)處理，再將授權(quán)信息經(jīng)交換中心發(fā)給代理行，請(qǐng)其按指示代為處理。o日終時(shí)，交換中心為各會(huì)員銀行進(jìn)行資金結(jié)算，形成凈差額，交清算銀行進(jìn)行跨行資金清算處理。8