銀行柜臺第二章

1、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務第二章第二章 銀行柜臺業(yè)務管理規(guī)定銀行柜臺業(yè)務管理規(guī)定2【案例導入案例導入】儲戶存款被冒領告銀行儲戶存款被冒領告銀行n郵儲銀行成立不久，某市分行就被一儲戶告上了法郵儲銀行成立不久，某市分行就被一儲戶告上了法庭，其原因是該儲戶于庭，其原因是該儲戶于2007年年6月月12日在某市分行所日在某市分行所轄的郵政儲蓄所（現劃歸郵儲銀行）開戶，當日存轄的郵政儲蓄所（現劃歸郵儲銀行）開戶，當日存入人民幣入人民幣55620元，在元，在8月初，該儲戶意外發(fā)現存折月初，該儲戶意外發(fā)現存折上的存款已被他人取走上的存款已被他人取走5萬元。于是，該儲戶以工作萬元。于是，該儲戶以工

2、作人員在取款時未按個人實名制、公民身份證聯網核人員在取款時未按個人實名制、公民身份證聯網核查以及個人大額存、取款支付管理辦法等有關規(guī)定查以及個人大額存、取款支付管理辦法等有關規(guī)定執(zhí)行為理由，上訴至當地法院，訴求法院判決某市執(zhí)行為理由，上訴至當地法院，訴求法院判決某市分行擔負全部責任并賠償分行擔負全部責任并賠償5萬元的經濟損失。萬元的經濟損失。n思考：銀行柜臺業(yè)務操作中要遵循哪些規(guī)定？思考：銀行柜臺業(yè)務操作中要遵循哪些規(guī)定？3目錄目錄n第一節(jié)第一節(jié) 柜員管理柜員管理n第二節(jié)第二節(jié) 重要憑證和印章管理重要憑證和印章管理n第三節(jié)第三節(jié) 客戶和賬戶管理客戶和賬戶管理4第一節(jié)第一節(jié) 柜員管理柜員管理n一

3、、柜員分類和權限管理一、柜員分類和權限管理n二、柜員身份認證二、柜員身份認證n三、柜員交接管理三、柜員交接管理n四、柜員合規(guī)行為管理四、柜員合規(guī)行為管理5一、柜員分類和權限管理一、柜員分類和權限管理n柜員主要分為以下幾類：前臺柜員、營業(yè)經柜員主要分為以下幾類：前臺柜員、營業(yè)經理（主管柜員）、監(jiān)督柜員等。理（主管柜員）、監(jiān)督柜員等。n柜員權限由以下要素決定：營業(yè)機構級別、柜員權限由以下要素決定：營業(yè)機構級別、柜員代號、柜員所屬部門、柜員級別、交易柜員代號、柜員所屬部門、柜員級別、交易性質、交易現金金額和轉賬金額等。性質、交易現金金額和轉賬金額等。n柜員權限控制方式主要有三種：強制授權控柜員權限控

4、制方式主要有三種：強制授權控制、金額授權控制、遠程授權控制。制、金額授權控制、遠程授權控制。6授權管理授權管理 n（1）對于特殊業(yè)務及超權限的業(yè)務必須由授權人員）對于特殊業(yè)務及超權限的業(yè)務必須由授權人員授權后才能完成，要做到授權人員與經辦人員嚴格授權后才能完成，要做到授權人員與經辦人員嚴格分離、相互制約，每日授權業(yè)務需經授權人簽字確分離、相互制約，每日授權業(yè)務需經授權人簽字確認。認。n（2）授權人員應具備較高的專業(yè)素質和良好的職業(yè)）授權人員應具備較高的專業(yè)素質和良好的職業(yè)道德，工作態(tài)度認真嚴謹，堅持原則，確保授權業(yè)道德，工作態(tài)度認真嚴謹，堅持原則，確保授權業(yè)務正確無誤。務正確無誤。n（3）授權

5、人必須在權限范圍內履行授權職責，不得）授權人必須在權限范圍內履行授權職責，不得越級授權或擅自將權限交給他人代為授權。越級授權或擅自將權限交給他人代為授權。 n（4）授權有兩種形式，即簽字授權和系統授權。）授權有兩種形式，即簽字授權和系統授權。n（5）授權采用刷卡或指紋認證的方式。）授權采用刷卡或指紋認證的方式。n（6）轉授權管理。）轉授權管理。7二、柜員身份認證二、柜員身份認證n（一）指紋身份認證（一）指紋身份認證n（1）每個操作柜員必須預留三枚指紋的模板，一般）每個操作柜員必須預留三枚指紋的模板，一般為食指、中指和無名指（其中右手兩枚，左手一為食指、中指和無名指（其中右手兩枚，左手一枚）。枚

6、）。n（2）柜員在業(yè)務系統進行簽到、簽退、授權等業(yè)務）柜員在業(yè)務系統進行簽到、簽退、授權等業(yè)務時，必須按照要求使用指紋方式進行業(yè)務操作。時，必須按照要求使用指紋方式進行業(yè)務操作。n（3）指紋模版的建立和刪除必須由操作員本人親自）指紋模版的建立和刪除必須由操作員本人親自辦理，以確保登記的指紋與實際使用人一致。辦理，以確保登記的指紋與實際使用人一致。n（4）指紋認證并不能替代原有的數字密碼，柜員仍）指紋認證并不能替代原有的數字密碼，柜員仍然要牢記自己的數字密碼，并按要求更改，不允許然要牢記自己的數字密碼，并按要求更改，不允許將密碼泄露給他人使用。將密碼泄露給他人使用。n（二）權限卡認證（二）權限卡

7、認證8三、柜員交接管理三、柜員交接管理n（一）基本規(guī)定（一）基本規(guī)定n（二）交接基本內容（二）交接基本內容9（一）基本規(guī)定（一）基本規(guī)定n(1) 柜員工作崗位變動及各類與會計業(yè)務有關柜員工作崗位變動及各類與會計業(yè)務有關的實物發(fā)生轉移都必須辦理交接，交接手續(xù)的實物發(fā)生轉移都必須辦理交接，交接手續(xù)要嚴密，交接記錄要完整、清晰，交接雙方要嚴密，交接記錄要完整、清晰，交接雙方及監(jiān)交人必須當面進行核對并簽章確認。及監(jiān)交人必須當面進行核對并簽章確認。n(2) 凡涉及會計印章、重要物品、尾箱、柜員凡涉及會計印章、重要物品、尾箱、柜員號、重要空白憑證和有價單證等會計事項交號、重要空白憑證和有價單證等會計事項交

8、接的，必須登記相應的紙質登記簿接的，必須登記相應的紙質登記簿 。10（二）交接基本內容（二）交接基本內容n(1) 會計印章會計印章 n(2) 庫房、尾箱庫房、尾箱 n(3) 重要物品重要物品 n(4) 柜員號柜員號 n(5) 會計資料會計資料 n(6) 其他事項交接其他事項交接 11四、柜員合規(guī)行為管理四、柜員合規(guī)行為管理n（一）基本原則（一）基本原則n（二）存款業(yè)務（二）存款業(yè)務n（三）結算紀律（三）結算紀律n（四）其它禁止性行為（四）其它禁止性行為12（一）基本原則（一）基本原則n1誠實守信誠實守信n2守法合規(guī)守法合規(guī)n3公平競爭公平競爭n4業(yè)務規(guī)范業(yè)務規(guī)范13（二）存款業(yè)務（二）存款業(yè)務

9、n（1）在辦理存款業(yè)務中，嚴格執(zhí)行存款實名）在辦理存款業(yè)務中，嚴格執(zhí)行存款實名制、反洗錢和客戶身份識別的規(guī)定；制、反洗錢和客戶身份識別的規(guī)定；n（2）堅持及時辦理、身份確認、單證審核、）堅持及時辦理、身份確認、單證審核、準確操作的原則；準確操作的原則；n（3）嚴格執(zhí)行儲蓄工作原則，不得強拉客戶）嚴格執(zhí)行儲蓄工作原則，不得強拉客戶開立儲蓄賬戶；開立儲蓄賬戶；n（4）嚴格執(zhí)行國家的利率政策，不得高息攬）嚴格執(zhí)行國家的利率政策，不得高息攬存和支付各種不正當的費用。存和支付各種不正當的費用。14（三）結算紀律（三）結算紀律n（1）不準以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客）不準以任何理由壓票、任意退票、

10、截留挪用客戶和他行資金、受理無理拒付、不扣少扣滯納金；戶和他行資金、受理無理拒付、不扣少扣滯納金；n（2）不準在結算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路）不準在結算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通；暢通；n（3）不準違反規(guī)定開立賬戶；）不準違反規(guī)定開立賬戶；n（4）不準拒絕受理、代理他行正常結算業(yè)務；）不準拒絕受理、代理他行正常結算業(yè)務；n（5）不準放棄對企業(yè)單位違反結算紀律的制裁；）不準放棄對企業(yè)單位違反結算紀律的制裁；n（6）不準違章承兌、貼現商業(yè)匯票和逃避承兌責任，）不準違章承兌、貼現商業(yè)匯票和逃避承兌責任，拒絕支付已承兌的商業(yè)匯票票款；拒絕支付已承兌的商業(yè)匯票票款；n（7）不準超額占用聯行

11、匯差資金、轉嫁資金矛盾；）不準超額占用聯行匯差資金、轉嫁資金矛盾；n（8）不準逃避向人民銀行轉匯大額匯劃款項和清算）不準逃避向人民銀行轉匯大額匯劃款項和清算大額銀行匯票資金。大額銀行匯票資金。15（四）其它禁止性行為（四）其它禁止性行為n（1）收費標準未提前告知客戶或對客戶進行誤導性描述；）收費標準未提前告知客戶或對客戶進行誤導性描述；n（2）違反國家統一制訂的收費標準，多收或少收客戶服務費用；）違反國家統一制訂的收費標準，多收或少收客戶服務費用；n（3）在辦理業(yè)務時故意向不知情客戶隱瞞免費服務或低資費服務項目，）在辦理業(yè)務時故意向不知情客戶隱瞞免費服務或低資費服務項目，而推銷有償服務或高資費

12、服務項目；而推銷有償服務或高資費服務項目；n（4）投資入股與本單位有貸款、擔保、融資等業(yè)務關系的企業(yè)；）投資入股與本單位有貸款、擔保、融資等業(yè)務關系的企業(yè)；n（5）直接從事民間借貸活動或者為民間借貸提供擔保；）直接從事民間借貸活動或者為民間借貸提供擔保；n（6）吸收存款不入賬或者利用本人及親屬等個人結算賬戶攬存客戶資金，）吸收存款不入賬或者利用本人及親屬等個人結算賬戶攬存客戶資金，代客戶歸還貸款本金和利息；代客戶歸還貸款本金和利息；n（7）出借個人或者近親屬的個人結算賬戶用于他人的資金交易；）出借個人或者近親屬的個人結算賬戶用于他人的資金交易；n（8）代客開立賬戶、辦理轉賬、支取現金、保管有價

13、單證和存折、銀行）代客開立賬戶、辦理轉賬、支取現金、保管有價單證和存折、銀行卡；卡；n（9）借用、占用客戶貸款資金或者操縱客戶賬內資金；）借用、占用客戶貸款資金或者操縱客戶賬內資金；n（10）代客戶調度資金或者充當借款保證人幫助客戶籌集貸款周轉資金；）代客戶調度資金或者充當借款保證人幫助客戶籌集貸款周轉資金；n（11）為民間借貸、擔保公司等牽線搭橋，充當中介或者調度資金；）為民間借貸、擔保公司等牽線搭橋，充當中介或者調度資金；n（12）收受由關聯企業(yè)、客戶等服務對象贈送的現金、有價證券、支付）收受由關聯企業(yè)、客戶等服務對象贈送的現金、有價證券、支付憑證和其他財物；憑證和其他財物；n（13）參加

14、由關聯企業(yè)、客戶等服務對象提供的高消費娛樂活動。）參加由關聯企業(yè)、客戶等服務對象提供的高消費娛樂活動。16【課堂討論】n監(jiān)控錄像是銀行網點必不可少的設備，也是監(jiān)控錄像是銀行網點必不可少的設備，也是對柜員監(jiān)督的重要內容，試討論監(jiān)控錄像的對柜員監(jiān)督的重要內容，試討論監(jiān)控錄像的作用？作用？17第二節(jié)第二節(jié) 重要憑證和印章管理重要憑證和印章管理n一、重要空白憑證管理一、重要空白憑證管理n二、會計印章管理二、會計印章管理18一、重要空白憑證管理一、重要空白憑證管理n重要空白憑證是指經銀行或單位填寫金額并重要空白憑證是指經銀行或單位填寫金額并簽章后即具支付效力的空白憑證，是銀行憑簽章后即具支付效力的空白憑

15、證，是銀行憑以辦理資金收付的書面依據。以辦理資金收付的書面依據。n重要空白憑證的主要特征為每張憑證上均有重要空白憑證的主要特征為每張憑證上均有憑證號碼。憑證號碼。n（一）領用（一）領用n（二）出售（二）出售n（三）簽發(fā)（三）簽發(fā)n（四）收回（四）收回19重點注意重點注意n（1）嚴格控制單證數量）嚴格控制單證數量n（2）領用時必須逐本（份）進行清點。）領用時必須逐本（份）進行清點。n（3）必須順號使用，不得跳號使用。）必須順號使用，不得跳號使用。n（4）不得預蓋業(yè)務公章和個人名章。）不得預蓋業(yè)務公章和個人名章。n（5）不得以任何名義挪用重要單證。）不得以任何名義挪用重要單證。n（6）一般不得作教

16、學實習或練習使用。）一般不得作教學實習或練習使用。n（7）嚴禁私下調劑。）嚴禁私下調劑。n（8）交接時，在）交接時，在“交接登記簿交接登記簿”上必須明細登上必須明細登記。記。n（9）每日營業(yè)終了，必須核點各類重要單證的）每日營業(yè)終了，必須核點各類重要單證的庫存數量、號碼，與重要單證登記簿及報表表庫存數量、號碼，與重要單證登記簿及報表表外科目核對。外科目核對。n（10）對遺失重要單證的當事人，應視情節(jié)輕）對遺失重要單證的當事人，應視情節(jié)輕重進行處罰。重進行處罰。20二、會計印章管理二、會計印章管理n會計印章包括會計業(yè)務印章、個人用章。會計印章包括會計業(yè)務印章、個人用章。n會計業(yè)務印章分為業(yè)務專用

17、章、業(yè)務公章會計業(yè)務印章分為業(yè)務專用章、業(yè)務公章n個人用章包括個人名章和個人印鑒章個人用章包括個人名章和個人印鑒章21重點注意重點注意 n嚴禁私刻。嚴禁私刻。n各種印章在啟用前必須在各種印章在啟用前必須在“會計印章使用保管登記會計印章使用保管登記簿簿”上預留印簽印模，填寫啟用日期，領用保管人上預留印簽印模，填寫啟用日期，領用保管人要簽名蓋章。要簽名蓋章。n各種專用印章要專人專箱保管專人用印。各種專用印章要專人專箱保管專人用印。n做到做到“人在章在，人走章鎖、嚴禁托人代管人在章在，人走章鎖、嚴禁托人代管”。n嚴格各種專用印章的使用范圍，不得私自授受專用嚴格各種專用印章的使用范圍，不得私自授受專用

18、印章。印章。n印章的加蓋應清晰到位，嚴禁在重要單證上預蓋印印章的加蓋應清晰到位，嚴禁在重要單證上預蓋印章。章。n要愛護使用，應經常保持印章清潔、字跡清晰。要愛護使用，應經常保持印章清潔、字跡清晰。22【課堂討論】n綜合柜員制下如何實現綜合柜員制下如何實現“章證分管章證分管”？23第三節(jié)第三節(jié) 客戶和賬戶管理客戶和賬戶管理n一、客戶身份識別和信息管理一、客戶身份識別和信息管理n二、單位結算賬戶管理（此部分內容不講述）二、單位結算賬戶管理（此部分內容不講述）n三、個人結算賬戶管理三、個人結算賬戶管理n四、協助查詢、凍結、扣劃工作管理四、協助查詢、凍結、扣劃工作管理24一、客戶身份識別和信息管理一、

19、客戶身份識別和信息管理n（1）在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關）在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系，應當識別客戶身份系，應當識別客戶身份n（2）在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，應當采）在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。戶更新資料信息。n（3）妥善保存客戶身份資料，包括記載客戶）妥善保存客戶身份資料，包括記載客戶身份信息、資料以及反映客戶身份識別工作身份信息、資料以及反映客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。情況的各種記錄和資料。

20、25三、個人結算賬戶管理三、個人結算賬戶管理n個人憑有效身份證件以自然人名稱開立個人個人憑有效身份證件以自然人名稱開立個人銀行結算賬戶銀行結算賬戶n有效的個人身份證件主要有：居民身份證或有效的個人身份證件主要有：居民身份證或臨時身份證、港澳居民往來內地通行證、臺臨時身份證、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件、外國公民的護照。件、外國公民的護照。n不得受理客戶要求更改戶名的請求不得受理客戶要求更改戶名的請求26四、協助查詢、凍結、扣劃工作管理四、協助查詢、凍結、扣劃工作管理n（一）基本規(guī)定（一）基本規(guī)定n（二）審查（二）審查n

21、（三）登記（三）登記n（四）查詢（四）查詢n（五）凍結和扣劃（五）凍結和扣劃27（一）基本規(guī)定（一）基本規(guī)定n（1）“協助查詢、凍結、扣劃協助查詢、凍結、扣劃”是指金融機構依法協助有權機關是指金融機構依法協助有權機關查詢、凍結、扣劃單位或個人在金融機構存款的行為。查詢、凍結、扣劃單位或個人在金融機構存款的行為。n（2）協助查詢、凍結和扣劃工作應當遵循依法合規(guī)、不損害客戶）協助查詢、凍結和扣劃工作應當遵循依法合規(guī)、不損害客戶合法權益的原則。合法權益的原則。n（3）對有權機關辦理查詢、凍結和扣劃手續(xù)完備的，應當認真協）對有權機關辦理查詢、凍結和扣劃手續(xù)完備的，應當認真協助辦理。助辦理。n（4）查詢

22、、凍結、扣劃存款通知書與解除凍結、扣劃存款通知書）查詢、凍結、扣劃存款通知書與解除凍結、扣劃存款通知書均應由有權機關執(zhí)法人員依法送達，金融機構不接受有權機關執(zhí)均應由有權機關執(zhí)法人員依法送達，金融機構不接受有權機關執(zhí)法人員以外的人員代為送達的上述通知書。法人員以外的人員代為送達的上述通知書。n（5）在接到協助凍結、扣劃存款通知書后，不得再扣劃應當協助）在接到協助凍結、扣劃存款通知書后，不得再扣劃應當協助執(zhí)行的款項用于收貸收息，不得向被查詢、凍結、扣劃單位或個執(zhí)行的款項用于收貸收息，不得向被查詢、凍結、扣劃單位或個人通風報信，幫助隱匿或轉移存款。人通風報信，幫助隱匿或轉移存款。n（6）金融機構在協

23、助有權機關辦理完畢查詢存款手續(xù)后，有權機）金融機構在協助有權機關辦理完畢查詢存款手續(xù)后，有權機關要求予以保密的，金融機構應當保守秘密。金融機構在協助有關要求予以保密的，金融機構應當保守秘密。金融機構在協助有權機關辦理完畢凍結、扣劃存款手續(xù)后，根據業(yè)務需要可以通知權機關辦理完畢凍結、扣劃存款手續(xù)后，根據業(yè)務需要可以通知存款單位或個人。存款單位或個人。28（二）審查（二）審查n（1）辦理協助查詢業(yè)務時，經辦人員應當核）辦理協助查詢業(yè)務時，經辦人員應當核實執(zhí)法人員的工作證件，以及有權機關縣團實執(zhí)法人員的工作證件，以及有權機關縣團級以上（含，下同）機構簽發(fā)的協助查詢存級以上（含，下同）機構簽發(fā)的協助查

24、詢存款通知書?？钔ㄖ獣?。n（2）辦理協助凍結業(yè)務時，經辦人員應當核）辦理協助凍結業(yè)務時，經辦人員應當核實的內容實的內容n（3）辦理協助扣劃業(yè)務時，經辦人員應當核）辦理協助扣劃業(yè)務時，經辦人員應當核實的內容實的內容n（4）在協助凍結、扣劃單位或個人存款時，）在協助凍結、扣劃單位或個人存款時，應當審查的內容應當審查的內容29（三）登記（三）登記n在協助有權機關辦理查詢、凍結和扣劃手續(xù)在協助有權機關辦理查詢、凍結和扣劃手續(xù)時，應對下列情況進行登記：有權機關名稱時，應對下列情況進行登記：有權機關名稱n執(zhí)法人員姓名和證件號碼執(zhí)法人員姓名和證件號碼n金融機構經辦人員姓名金融機構經辦人員姓名n被查詢、凍結、

25、扣劃單位或個人的名稱或姓被查詢、凍結、扣劃單位或個人的名稱或姓名名n協助查詢、凍結、扣劃的時間和金額協助查詢、凍結、扣劃的時間和金額n相關法律文書名稱及文號相關法律文書名稱及文號n協助結果協助結果30（四）查詢（四）查詢n協助有權機關查詢的資料應限于存款資料，協助有權機關查詢的資料應限于存款資料，包括被查詢單位或個人開戶、存款情況以及包括被查詢單位或個人開戶、存款情況以及與存款有關的會計憑證、賬簿、對賬單等資與存款有關的會計憑證、賬簿、對賬單等資料。對上述資料，金融機構應當如實提供，料。對上述資料，金融機構應當如實提供，有權機關根據需要可以抄錄、復制、照相，有權機關根據需要可以抄錄、復制、照相

26、，但不得帶走原件。但不得帶走原件。n有權機關在查詢單位存款情況時，只提供被有權機關在查詢單位存款情況時，只提供被查詢單位名稱而未提供賬號的，金融機構應查詢單位名稱而未提供賬號的，金融機構應當根據賬戶管理檔案積極協助查詢，沒有所當根據賬戶管理檔案積極協助查詢，沒有所查詢的賬戶的，應如實告知有權機關。查詢的賬戶的，應如實告知有權機關。31（五）凍結和扣劃（五）凍結和扣劃n凍結單位或個人存款的期限最長為六個月，期滿后凍結單位或個人存款的期限最長為六個月，期滿后可以續(xù)凍可以續(xù)凍n有權機關要求對已被凍結的存款再行凍結的，金融有權機關要求對已被凍結的存款再行凍結的，金融機構不予辦理并應當說明情況機構不予辦理并應當說明情況n協助扣劃時，應當將扣劃的存款