淺議旅游保險(xiǎn)論文 (2)

1、淺談旅游保險(xiǎn)目錄1、引言12、旅游保險(xiǎn)的概述12.1旅游保險(xiǎn)的含義12.2旅游保險(xiǎn)的作用43、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題53.1 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析53.2 目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題64、加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議85、結(jié)論11淺議旅游保險(xiǎn)-加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展1、引言旅游是生活中的點(diǎn)綴，沒有它不會(huì)活不下去，有了它會(huì)讓生命多姿多彩，充滿樂趣。而保險(xiǎn)正好是另一極，它不會(huì)讓我們的生活得更好，但它會(huì)讓我們不至于在遇到困難時(shí)生活得的太差。所以，旅游為生活錦上添花，而保險(xiǎn)是雪中送炭，一個(gè)都不能少。旅游保險(xiǎn)，不管你是承不承認(rèn)，它應(yīng)該成為旅行時(shí)的必需品。對(duì)于旅行者來(lái)說(shuō)，保

2、險(xiǎn)其實(shí)只是像出門時(shí)放進(jìn)背包里的一把傘，遇到下雨就拿出來(lái)用，如果沒有下雨，那把傘再背回來(lái)，占不了背包多大地方，不會(huì)讓人叫苦不迭或者后悔不已。然而，我國(guó)旅游保險(xiǎn)供給與需求之間存在嚴(yán)重的矛盾，具體表現(xiàn)在:保險(xiǎn)業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益與宏觀經(jīng)濟(jì)效益之間的矛盾;旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、數(shù)量方面與游客實(shí)際消費(fèi)需求之間存在矛盾;單一的保險(xiǎn)宣傳形式、營(yíng)銷方式與多層次消費(fèi)需求不適應(yīng)的矛盾。無(wú)論是旅游經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)都存在認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題。這其中關(guān)鍵問(wèn)題在于解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想問(wèn)題，促使旅游保險(xiǎn)由低效益型轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝б嫘碗U(xiǎn)種。  隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑已逐漸成為廣大民眾的一

3、種時(shí)尚消費(fèi)。旅游業(yè)不僅成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支重要產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，也是人們選擇休閑消費(fèi)的種重要方式。旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動(dòng)性強(qiáng)，除乘機(jī)、乘車、乘船等存在風(fēng)險(xiǎn)以外，特別是些新型旅游項(xiàng)目推出后，旅游的風(fēng)險(xiǎn)因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險(xiǎn)、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，旅行社很難控制，加之社會(huì)治安形勢(shì)嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險(xiǎn)增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。為了使其得到控制，國(guó)家旅游局出臺(tái)了一系列的旅游條例，要求旅行社購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。2、旅游保險(xiǎn)的概述2.1旅游保險(xiǎn)的含義旅游保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。一般說(shuō)來(lái),旅游保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人可以劃分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外

4、險(xiǎn)。前者是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,致使游客人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí),賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為;而后者是指旅行者根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司對(duì)游客在外出旅游的過(guò)程中,遭受到非本意的、外來(lái)的和突然的傷害時(shí),賠償保險(xiǎn)金的行為。要發(fā)展我國(guó)的旅游保險(xiǎn),必須清楚我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展情況,是什么制約了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。本文將結(jié)合以上兩個(gè)方面,就如何推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展淺作探討。 1997年9月1日,國(guó)家旅游局頒布的旅行社辦理旅游意外險(xiǎn)暫行規(guī)定開始實(shí)施,將“旅游意外保險(xiǎn)”確定為強(qiáng)制性險(xiǎn)種,旅行社必須

5、為出行游客投保旅游意外險(xiǎn),保費(fèi)為30 元,含在游客的參團(tuán)費(fèi)里,保險(xiǎn)金額為人民幣30 萬(wàn)元,主要是人身意外險(xiǎn)。將旅游意外險(xiǎn)列為強(qiáng)制險(xiǎn)種,這對(duì)推動(dòng)旅游業(yè)的健康發(fā)展,保障游客合法權(quán)益起到了積極作用。但在實(shí)際的操作中,也存在著不少的問(wèn)題,如游客自己出錢買了保險(xiǎn),發(fā)生意外事故后,按照規(guī)定游客可以向保險(xiǎn)公司要求賠償。但是,游客常常認(rèn)為,旅行社的經(jīng)營(yíng)責(zé)任也難辭其咎,于是又向旅行社要求賠償,這就出現(xiàn)了雙重賠償?shù)膯?wèn)題。這方面的糾紛常常發(fā)生。 基于上面的因素,2001年5月15日,國(guó)家旅游局第14 號(hào)令發(fā)布了旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定,要求自2001年9月1日起,在中華人

6、民共和國(guó)境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的旅行社,必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)主體由游客個(gè)人轉(zhuǎn)向旅行社,在我國(guó)實(shí)行了4 年之久的強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)被取消,同時(shí),旅行社應(yīng)該鼓勵(lì)游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。旅游保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。 一、旅行社責(zé)任險(xiǎn) 凡是在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、合法經(jīng)營(yíng)的旅行社均可作為被保險(xiǎn)人參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是:在該保險(xiǎn)合同期限內(nèi),因被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外游客遭受的:  (一) 因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用; (二) 因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用:包括醫(yī)療費(fèi),必要時(shí)近親屬探

7、望的交通、食宿費(fèi),隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用,旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用;(三) 行李物品的丟失、損壞或被盜導(dǎo)致的損失;  (四) 事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。上述各項(xiàng)每人賠償總金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單中的每人賠償限額,即國(guó)內(nèi)游每人每次賠償限額是8萬(wàn)元,國(guó)際出入境游每人每次賠償限額是16萬(wàn)元;國(guó)內(nèi)旅行社年度賠償限額是200萬(wàn)元1000萬(wàn)元;國(guó)際旅行社年度賠償限額是400萬(wàn)元2000萬(wàn)元。 另外,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí),被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任,搶救受傷的

8、游客及施救游客的財(cái)產(chǎn)所支付必要的、合理的費(fèi)用,保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。該項(xiàng)費(fèi)用每人賠償總金額國(guó)內(nèi)不超過(guò)16 萬(wàn)元,國(guó)際不超過(guò)32萬(wàn)元。該保險(xiǎn)還有附加旅行社特殊旅游項(xiàng)目責(zé)任附加險(xiǎn)。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風(fēng)險(xiǎn)的旅游活動(dòng)過(guò)程中,旅行社可以就由于自身的疏忽或過(guò)失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險(xiǎn)公司投保,如依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償。附加條款的費(fèi)率為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本費(fèi)率的20%至30%。而對(duì)于以下幾種情況,參保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社并不能從保險(xiǎn)公司獲得賠償:一是游客在旅游過(guò)程中

9、,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是由游客個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失,以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用;三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi),發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失。旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定實(shí)施的一年多以來(lái),旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于保障游客和旅行社的利益,推動(dòng)旅游業(yè)的健康發(fā)展,發(fā)揮了積極的作用。 二、旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為游客出游提供了4個(gè)類型的可供選擇的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種,即旅游救助保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)。旅游救助保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開辦的險(xiǎn)種,是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合(SOS)聯(lián)手推出的

10、。游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情,都可撥打電話獲得無(wú)償救助。旅客意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn),主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。游客所購(gòu)買的車票和船票金額中的5%是用于購(gòu)買該保險(xiǎn)的,每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元,其中,意外醫(yī)療事故金為1萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限從檢票進(jìn)站或中途上車上船開始,一直到游客檢票出站或中途下車下船。旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)為1元,保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬(wàn)元,每位游客最多可投保10份保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)期限從游客購(gòu)買保單進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)起,直至游客離開景點(diǎn)和景區(qū)。住宿游客人身保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每份1元,從住宿之日零時(shí)起算,保險(xiǎn)期限為15天,期滿后

11、可以續(xù)保,每位游客可以購(gòu)買多份。這類保險(xiǎn)提供的保障主要有住宿旅客保險(xiǎn)金5000元,住宿旅客見義勇為保險(xiǎn)金1萬(wàn)元,旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失的補(bǔ)償金為200元。旅游意外保險(xiǎn)的投保范圍是我國(guó)境內(nèi)的旅游團(tuán)隊(duì)的全體成員,包括游客及旅行社派出的為旅行者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員,均可作為被保險(xiǎn)人參加該保險(xiǎn)。而且,旅游意外保險(xiǎn)對(duì)旅游途中被保險(xiǎn)人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件,還有個(gè)人責(zé)任等。 自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)

12、展速度很快。目前,國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司都開辦了旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù),中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分別是旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。目前,所開辦的險(xiǎn)種基本上保障了游客出行的需要。旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入都有很大幅度的增長(zhǎng),據(jù)估計(jì),目前已達(dá)到了10多億元人民幣。但是,旅游保險(xiǎn)與目前發(fā)展得紅紅火火的旅游業(yè)相比,顯得較為冷清。按2001年全國(guó)出游的人數(shù)7184億人次、每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有近80億元巨額保費(fèi)收入。而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。 基于上面的分析,可以得出以下兩點(diǎn)結(jié)論: (一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間雖然較短,發(fā)展的速度卻很快; 

13、(二) 與我國(guó)蓬勃發(fā)展的旅游業(yè)相比,旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還顯得很不相稱,明顯滯后。2.2旅游保險(xiǎn)的作用 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，理順了保險(xiǎn)各方和現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 實(shí)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)以后，因組團(tuán)旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗?，可避免“鐵路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會(huì)互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實(shí)可行的保障。加之旅行社責(zé)任險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時(shí)還負(fù)責(zé)游客攜帶的首

14、飾、現(xiàn)金，攝像機(jī)、照像機(jī)、衣物等隨身物品和財(cái)產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等等。按照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬(wàn)元、出入境游客16萬(wàn)元最低基本保險(xiǎn)保障。14號(hào)令還同時(shí)規(guī)定，對(duì)未投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬(wàn)元的罰款。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，無(wú)疑維護(hù)了旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。 旅行社法定責(zé)任險(xiǎn)有很多可取之處：  1、旅行社責(zé)任險(xiǎn)符合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例          &

15、#160;        按照國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)都是自愿的，只有關(guān)系到公眾利益和安全的責(zé)任保險(xiǎn)才可以是強(qiáng)制的。強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而游客自愿投保人身意外保險(xiǎn)是符合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例的。旅游意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，應(yīng)是自愿的。強(qiáng)制投保旅意險(xiǎn)，既違反了保險(xiǎn)慣例，也容易產(chǎn)生誤解。旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償。游客也誤以為旅游期間的意外事故都是旅行社的責(zé)任。旅行社因而陷于不利的局面。 2、旅行社責(zé)任險(xiǎn)理順了保險(xiǎn)各方的法律關(guān)系，避免了游客雙重索賠的情況旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅

16、行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。一旦因旅行社的責(zé)任造成游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司即代替旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁。而旅游意外險(xiǎn)是旅行社為游客投保。旅行社雖然出了保費(fèi)，但只是代游客辦理投保手續(xù)，充當(dāng)?shù)氖谴砣说慕巧?。真正的投保人仍為游客，被保險(xiǎn)人、受益人也為游客。一旦出險(xiǎn)，游客獲得保險(xiǎn)賠付。但如果旅行社存在過(guò)失，游客依然可以向旅行社提出責(zé)任賠償。保險(xiǎn)公司的賠償并不能代替旅行社的賠償責(zé)任。旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁。旅行社的權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的。   3、旅行社責(zé)任險(xiǎn)涵蓋對(duì)行李物品的賠償責(zé)任

17、我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，實(shí)行財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)。旅游意外保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，應(yīng)由人壽保險(xiǎn)公司承保。按保險(xiǎn)法，旅 游意外保險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的，旅意險(xiǎn)是不能賠付游客財(cái)產(chǎn)損失的。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)既包括人身責(zé)任，也包括財(cái)產(chǎn)責(zé)任，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，不再由人壽保險(xiǎn)公司承保。旅行社一次投保，就可以解決因旅行社責(zé)任引起的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失的賠償問(wèn)題。4、旅行社責(zé)任險(xiǎn)投保方式簡(jiǎn)便                旅意險(xiǎn)按人數(shù)投保，旅行社按團(tuán)購(gòu)買。旅

18、行社每出 一次團(tuán)，都要向保險(xiǎn)公司傳一次游客資料，操作繁復(fù)，容易出現(xiàn)錯(cuò)傳、漏傳的現(xiàn)象。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一次性地按年投保，保險(xiǎn)期限為一年，投保方式簡(jiǎn)便，杜絕了缺保、漏保的情況。與此同時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)也存在一些可商榷之處。例如，旅行社責(zé)任不易界定，賠償 金額不多，除外責(zé)任很多，理賠范疇不清楚，保險(xiǎn)公司容易找理由拒賠，沒有責(zé)任仲裁組織，訴訟法院又太麻煩。目前，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)還比較滯后，旅行社責(zé)任險(xiǎn)至少為旅行社和游客提供了基本保護(hù)。如果旅行社和游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)都沒了，又如何去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？旅行社苦苦積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可能因?yàn)橐淮问鹿?，就蕩然無(wú)存了。游客高高興興去旅游，途中遭劫難，卻

19、得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。旅行社和游客都離不開旅行社責(zé)任險(xiǎn)。唯一的選擇是去完善它。3、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題3.1 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析 旅游保險(xiǎn)在我國(guó)已開辦多年，出門旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢買數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問(wèn)題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來(lái)十分緩慢。以2002年為例，國(guó)內(nèi)外旅游近8億人次，若以國(guó)內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游者30元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅10億左右。這一巨大反差，問(wèn)題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險(xiǎn)意識(shí)弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時(shí)間，沒必要花錢買保險(xiǎn)。二是隨團(tuán)出行，景點(diǎn)門票中含有保險(xiǎn)，

20、即使出險(xiǎn)也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，旅行社只對(duì)發(fā)生在行程內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時(shí)間或線路而遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果還得自負(fù)。三是保險(xiǎn)公司不重視對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和營(yíng)銷，認(rèn)為旅游保險(xiǎn)收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此吸引力不大。四是在國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，為游客提供保險(xiǎn)的品種看來(lái)很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財(cái)產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種又無(wú)法滿足游客的上述需求。五是險(xiǎn)種

21、不配套。在我國(guó)由于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營(yíng)，旅客需要分別到經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)的公司咨詢和投保，并且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前只為通過(guò)旅行社組團(tuán)游客的隨身財(cái)物上保險(xiǎn)，而沒有為散客自助旅行財(cái)產(chǎn)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營(yíng)包括人身、財(cái)物和游客家庭財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社代理、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對(duì)代理銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買，這在很大程度上制約了大家購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只售團(tuán)體保險(xiǎn)，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式

22、和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險(xiǎn)保障的權(quán)益，也使保險(xiǎn)公司失去一塊相當(dāng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。 據(jù)資料顯示，我國(guó)目前旅游的人群中約80選擇自助游。此外，如十分流行的探險(xiǎn)、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目都屬個(gè)人行為，一般都不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險(xiǎn)“再見”。 那么游客在旅行途中因自身過(guò)失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)。旅行社投保旅行責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過(guò)錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無(wú)憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然

23、需要游客通過(guò)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)來(lái)加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險(xiǎn)保障。 近年來(lái)，隨著我國(guó)旅游市場(chǎng)的擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司都在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營(yíng)銷、后期服務(wù)等方面做文章。 將重點(diǎn)放在旅游意外險(xiǎn)，游客住宿人身保險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險(xiǎn)”，境內(nèi)5日游僅用 5元錢即可獲得5萬(wàn)元的保障，而且保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時(shí)中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的

24、一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險(xiǎn)。該產(chǎn)品一年只需支付 50元，即可獲得總計(jì)40萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國(guó)40個(gè)城市免費(fèi)急難救助。 開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)已成為一種便利、時(shí)尚的生活方式。目前旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各保險(xiǎn)公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。  開通24小時(shí)服務(wù)熱線電話，方便出行者及時(shí)快捷投保。如95511、95522、 95500、95518、95519、95567等等。這些

25、專線電話簡(jiǎn)單易記。 一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司與國(guó)際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過(guò)撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。 3.2 目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題  （一）旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說(shuō)不清楚自己是否購(gòu)買過(guò)旅游保險(xiǎn)；購(gòu)買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右

26、，且購(gòu)買金額多在 10元以下。購(gòu)買旅游意外傷害保險(xiǎn)的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護(hù)意識(shí)還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時(shí)間短，不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù) 2001年起實(shí)施的旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，旅行社代理保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己就不必再投保意外險(xiǎn)。 據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，屬

27、于強(qiáng)制險(xiǎn)，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險(xiǎn)，而與旅行社無(wú)關(guān)時(shí)，旅游意外險(xiǎn)保障的則是游客的利益。   (二)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)尚不夠完善 根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同，有的旅行社的經(jīng)營(yíng)者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點(diǎn)保費(fèi)有個(gè)合同就行了。對(duì)此，全國(guó)并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有起到責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)有的作用。

28、60;旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同。然而實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險(xiǎn)合同中的一些內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)公司本身并沒有約束力。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人容易逃避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠。 目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠完善，比如保險(xiǎn)公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有解決旅

29、游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。   (三)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū) 一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個(gè)市場(chǎng)應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險(xiǎn)公司對(duì)于這一數(shù)字都不會(huì)無(wú)動(dòng)于衷。但是，就目前情況來(lái)看，市場(chǎng)反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個(gè)別保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到旅游保險(xiǎn)這個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)漠視旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面： 1、產(chǎn)品種類簡(jiǎn)單 目前各保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無(wú)法滿足旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等多方面的保險(xiǎn)

30、保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險(xiǎn)很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法滿足不同層次旅游者的需要。  2、宣傳比較乏力 國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過(guò)旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。 在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“應(yīng)時(shí)應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來(lái)是

31、否熱銷，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動(dòng)。 3、銷售渠道單一 目前，各保險(xiǎn)公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購(gòu)買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無(wú)所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。 由于對(duì)旅行社來(lái)說(shuō)推介旅游意外險(xiǎn)，并沒有直接的收益，所以他們也就不會(huì)全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說(shuō)明。有些旅行社工作人員在接受詢問(wèn)時(shí)，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)

32、險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識(shí)的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的熱情。 4、加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議 (一)加大宣傳力度 近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來(lái)越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。同時(shí)，越來(lái)越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同時(shí)，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開始考慮安全系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，客觀上將為我國(guó)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展打開廣闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度

33、，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時(shí)，要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。一是在國(guó)家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系”中增強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的提示，黃金周期間，中央電視臺(tái)發(fā)布中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險(xiǎn)范圍，提醒旅游者參加旅游意外險(xiǎn)”的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機(jī)構(gòu)在銷售旅游保險(xiǎn)的同時(shí)，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的宣傳覆蓋面。三是通過(guò)專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和購(gòu)買指南等相關(guān)內(nèi)容。   (二)整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng) 首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)”，這需要得到政府部門的支持?，F(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)，只是商

34、業(yè)保險(xiǎn)，是各保險(xiǎn)公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，在性質(zhì)上是法定保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)是兩個(gè)完全不同的概念，不能混為一談。一個(gè)行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會(huì)及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款，統(tǒng)一費(fèi)率，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)真正變成由政府頒布的法定保險(xiǎn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險(xiǎn)的作用。再之，要切實(shí)解決旅游保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、游客滿意度下降、保險(xiǎn)服務(wù)滯后等問(wèn)題，這些都不同程度地降低了保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中國(guó)保監(jiān)會(huì)與國(guó)家旅游局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，逐漸完善各項(xiàng)制度。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅

35、游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主渠道。   (三)開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品 從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來(lái)看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問(wèn)題。目前雖然市場(chǎng)上開發(fā)了一些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但旅游市場(chǎng)上急需的險(xiǎn)種還不少，如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、旅游景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)等。只有豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地。保險(xiǎn)公司要加大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘 ”。在豐富保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上

36、，提升旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)，通過(guò)開發(fā)貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品，為游客打造出更多個(gè)性化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來(lái)吸引游客。 傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大部分都是對(duì)人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來(lái)越不滿足于這種簡(jiǎn)單的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來(lái)越顯示出對(duì)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。 目前正在實(shí)施的旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，已將保險(xiǎn)公司推上了旅游保險(xiǎn)的前臺(tái)，保險(xiǎn)公司要從普及保險(xiǎn)的層面來(lái)看待旅游險(xiǎn)的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險(xiǎn)，同時(shí)加大個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)。和

37、保險(xiǎn)業(yè)相似，我國(guó)旅游業(yè)也是從上世紀(jì) 80年代開始起步，但發(fā)展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險(xiǎn)游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險(xiǎn)及時(shí)更新，跟上旅游業(yè)的變化。在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；二是改進(jìn)旅游意外傷害保險(xiǎn)；三是要大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)；四是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如，在對(duì)大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中，對(duì)自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過(guò)程中，加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作，提前做好新興旅游市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

38、，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。   (四)健全銷售體系 要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道，除保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立代理機(jī)構(gòu)，同時(shí)，應(yīng)借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在各代理網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)。還可通過(guò)營(yíng)銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在2006年“五·一”黃金周，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)移動(dòng)浙江分公司推出的航意險(xiǎn)，只要發(fā)送短信即可購(gòu)買，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過(guò)去簽署保單的繁瑣過(guò)程，降低了業(yè)務(wù)成本和時(shí)間成本，即方便投保，也克服了原來(lái)手工出單的種種弊端。保險(xiǎn)公司還可以把旅游保險(xiǎn)做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客提供更加便利的服務(wù)，真正實(shí)