第3章電子支付工具

1、第第3章章 電子支付工具電子支付工具第第1單元單元 電子貨幣電子貨幣第第2單元單元 銀行卡銀行卡第第3單元單元 網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣第第1單元單元 電子貨幣電子貨幣1. 電子貨幣概述電子貨幣概述2. 電子貨幣分類(lèi)電子貨幣分類(lèi)3. 電子貨幣的職能與作用電子貨幣的職能與作用4. 電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀案例案例1. 電子貨幣概述電子貨幣概述n電子貨幣是適應(yīng)人類(lèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需電子貨幣是適應(yīng)人類(lèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣。這種貨幣從要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上而言，已與紙幣無(wú)關(guān)，是一種使用形式上而言，已與紙幣無(wú)關(guān)，是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及通訊網(wǎng)電子

2、數(shù)據(jù)信息、通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。n 電子貨幣是電子貨幣是以以互聯(lián)網(wǎng)（互聯(lián)網(wǎng)（Internet）為基為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段為手段，以以電子數(shù)據(jù)電子數(shù)據(jù)形式形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)流通和支付過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡(luò)貨功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡(luò)貨幣。幣。n1.電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)n電子貨幣的基本形態(tài)是指電子貨幣的應(yīng)用電子貨幣的基本形態(tài)是指電子貨幣的應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子方式，即用

3、一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱(chēng)作電子貨幣。清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱(chēng)作電子貨幣。如圖如圖31所示。所示。 Y 電 子 貨電 子 貨幣 的 使 用幣 的 使 用者者現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流A電子貨幣的發(fā)電子貨幣的發(fā)行者行者X 電 子 貨電 子 貨幣的使用者幣的使用者n2電子貨幣體系電子貨幣體系以上述基本形態(tài)為基礎(chǔ)，尚有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介

4、入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY三個(gè)當(dāng)事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b。如圖32所示。A 電子貨幣的發(fā)行者a銀行b銀行X 電子貨幣的使用者Y 電子貨幣的使用者現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流n3.電子貨幣的特點(diǎn)n（1）攜帶、儲(chǔ)存方便。n（2）節(jié)約貨幣發(fā)行成本，提高貨幣流通速度。n（3）使用方便，快捷。n（4）適合電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。n（5）監(jiān)管難度增大。n（6）較高安全風(fēng)險(xiǎn)。 按支付方式分類(lèi)，電子貨幣大致可分為以下幾種：n（1）“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣n（2）“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣n（3）“存款利用型”電子貨幣n（4）“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣電子貨幣的分類(lèi)1.電子貨幣的職能電

5、子貨幣的職能n電子貨幣，是以電子信息代表一定數(shù)量的現(xiàn)金，通過(guò)支付雙方互送電子信息完成結(jié)算。這種電子信息的價(jià)值仍然依賴(lài)于實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）。n 大多數(shù)電子貨幣是以既有的實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)而存在的。電子貨幣是以現(xiàn)金、存款等實(shí)體貨幣的既有價(jià)值為前提，所以，電子貨幣具有既有的實(shí)體貨幣的貨幣職能。n 2.電子貨幣的作用 （1）提高資金運(yùn)營(yíng)的效率。 （2）促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展. （3）加快世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。實(shí)踐訓(xùn)練n1課堂討論n（1）什么是電子貨幣？n（2）電子貨幣有哪些特點(diǎn)？2案例分析n3實(shí)務(wù)訓(xùn)練n登錄中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)站（http:/），點(diǎn)擊“銀行卡安全用卡常識(shí)”，了解 n1、中國(guó)建設(shè)銀行

6、銀行卡安全用卡常識(shí)、中國(guó)建設(shè)銀行銀行卡安全用卡常識(shí)n2、安全用卡十要十不要、安全用卡十要十不要n3、安全用卡三注意，遠(yuǎn)離偽卡防風(fēng)險(xiǎn)、安全用卡三注意，遠(yuǎn)離偽卡防風(fēng)險(xiǎn)n4、自助設(shè)備使用注意事項(xiàng)、自助設(shè)備使用注意事項(xiàng) 4.課后拓展n比特幣比特幣n（1）概述n比特幣(Bitcoin)是一種由開(kāi)源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。比特幣也被意譯為“比特金”。n（2）獲得比特幣的方法n 做礦工挖礦n 做商人收購(gòu)第二單元 銀行卡n情景案例情景案例n在模塊2第1單元電子支付系統(tǒng)概述列舉的情景案例當(dāng)中，張麗艷同學(xué)購(gòu)票后，在網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，張麗艷同學(xué)用的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄卡，就是銀行卡。每家銀行都有自

7、身發(fā)行的銀行卡，例如，中國(guó)工商銀行發(fā)行的是牡丹卡；中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行的是龍卡；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的是金穗卡等。n 那么，什么是銀行卡？銀行卡是如何產(chǎn)生的？銀行卡有哪些種類(lèi)及作用？如何使用銀行卡？什么是“中國(guó)銀聯(lián)”？以上這些問(wèn)題所涉及的知識(shí)，就是本章所要講解的內(nèi)容。n 張麗艷同學(xué)點(diǎn)擊“中國(guó)銀聯(lián)”按鈕，支付了103.5元的車(chē)票款。在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上用到了中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。n任務(wù)思考n在使用銀行卡的過(guò)程中，如何保證銀行卡里資金的安全，防止銀行卡詐騙？n任務(wù)分析n 防范詐騙要點(diǎn)防范詐騙要點(diǎn)n（1）手機(jī)信息勿輕信，確認(rèn)來(lái)源最重要n（2）刷卡密碼保護(hù)好，金額核對(duì)需仔細(xì)n（3）消費(fèi)簽單妥保存，

8、隨意丟棄不可為n（4）支付記錄要監(jiān)督，賬號(hào)密碼勿泄露n（5）額度管理不小視，支付限額先設(shè)置相關(guān)知識(shí)n銀行卡概述n1銀行卡n銀行卡是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的商戶(hù)購(gòu)物和消費(fèi)，也可在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金。 銀行卡也稱(chēng)為信用卡。一般有廣義和狹義之分。 從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可憑卡購(gòu)物或享受特殊服務(wù)的特制卡片，均可稱(chēng)為信用卡。廣義的信用卡，包括賒銷(xiāo)卡（賒賬卡）、借記卡、貸記卡、ATM卡、支票卡等。 從狹義上說(shuō)，信用卡主要是指銀行發(fā)行的貸記卡，即不需要先存款，可以透支消費(fèi)的銀行卡。一般的信用

9、卡主要是指借記卡，即先存款后消費(fèi)，特殊情況下才允許善意透支。n2銀行卡的種類(lèi)n銀行卡按性質(zhì)共分3大類(lèi)：借記卡、貸記卡、復(fù)合卡。（1）借記卡。借記卡包括：IC卡、專(zhuān)用卡、轉(zhuǎn)賬卡、國(guó)際借記卡、儲(chǔ)蓄卡和儲(chǔ)值卡等。（2）貸記卡。貸記卡包括：商務(wù)卡和國(guó)際貸記卡。（3）復(fù)合卡。復(fù)合卡兼有借記卡和貸記卡兩者功能。信用卡n1信用卡的基本概念信用卡的基本概念n 信用卡（信用卡（Credit Card）信用卡是銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行）信用卡是銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)通貸兩項(xiàng)銀行基本

10、功能融為一體的業(yè)務(wù)。銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)征信，規(guī)定一定的信用額度，發(fā)給資信情況較好的企業(yè)過(guò)征信，規(guī)定一定的信用額度，發(fā)給資信情況較好的企業(yè)和有穩(wěn)定收入的消費(fèi)者。持卡人就可以憑卡到指定的銀行和有穩(wěn)定收入的消費(fèi)者。持卡人就可以憑卡到指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，到指定的特約商戶(hù)消費(fèi)，受理信用卡的商機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，到指定的特約商戶(hù)消費(fèi)，受理信用卡的商戶(hù)將持卡消費(fèi)者簽出的記賬單送交銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由銀戶(hù)將持卡消費(fèi)者簽出的記賬單送交銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人收賬。行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人收賬。n2.信用卡的種類(lèi)信用卡的種類(lèi)n 根據(jù)信用卡的不同性質(zhì)與功能，可按以下幾種分類(lèi)方式，分為不同根據(jù)信用卡的不同性質(zhì)

11、與功能，可按以下幾種分類(lèi)方式，分為不同類(lèi)型。類(lèi)型。n （1）按卡的信用性質(zhì)與功能區(qū)分，可分為借記卡（）按卡的信用性質(zhì)與功能區(qū)分，可分為借記卡（Debit Card，屬，屬于廣義信用卡）和貸記卡（于廣義信用卡）和貸記卡（Credit Card，屬于狹義信用卡）。，屬于狹義信用卡）。n（2）按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。）按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。 n（3）按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分?？煞譃橹骺?、附屬卡、個(gè)人卡、公司卡等。）按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分?？煞譃橹骺?、附屬卡、個(gè)人卡、公司卡等。n（4）按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分，可分為白金卡、金卡、銀卡、）按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分

12、，可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。普通卡等。n（5）按流通范圍區(qū)分，可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。）按流通范圍區(qū)分，可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。n3信用卡的基本功能信用卡的基本功能n 信用卡有以下信用卡有以下幾幾項(xiàng)基本功能：項(xiàng)基本功能：n （1）消費(fèi)信用消費(fèi)信用功能功能n （2）消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸功能功能n （3）吸收儲(chǔ)蓄吸收儲(chǔ)蓄功能功能n （4）轉(zhuǎn)賬結(jié)算）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能功能n （5）通存通兌功能）通存通兌功能n （6）自動(dòng)存取款功能）自動(dòng)存取款功能 n （7）代發(fā)工資功能）代發(fā)工資功能n （8）代理收費(fèi)功能）代理收費(fèi)功能n （9）信譽(yù)標(biāo)志功能）信譽(yù)標(biāo)志功能n 借記卡n借記卡是信用卡的一種。借記卡的特征是“

13、先存款，后支用”，持卡人必須先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，用款時(shí)以存款余額為限，不允許透支。n借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、儲(chǔ)蓄卡、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡等。n IC金融卡nIC金融卡又叫智能卡。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。n n IC金融卡系統(tǒng)的工作過(guò)程是：n 首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)用戶(hù)的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的機(jī)器可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話(huà)，甚至是付費(fèi)電話(huà)；

14、n 然后，通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用戶(hù)的智能卡登錄到為用戶(hù)服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶(hù)的賬號(hào)、密碼和其他一切加密信息。n 完成這兩步操作后，用戶(hù)就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶(hù)上，或從銀行賬號(hào)下載現(xiàn)金存入智能卡。n金融金融IC卡的種類(lèi)卡的種類(lèi)n第一種是用完即棄的第一種是用完即棄的IC卡，例如人們已經(jīng)熟悉的電話(huà)卡、交通卡卡，例如人們已經(jīng)熟悉的電話(huà)卡、交通卡等。用戶(hù)使用現(xiàn)金去購(gòu)買(mǎi)這種貨幣卡。使用時(shí)，相應(yīng)款額會(huì)扣除，當(dāng)?shù)?。用?hù)使用現(xiàn)金去購(gòu)買(mǎi)這種貨幣卡。使用時(shí)，相應(yīng)款額會(huì)扣除，當(dāng)所有現(xiàn)金值被扣完之后，此卡即完成使命，沒(méi)有任何價(jià)值了。所有現(xiàn)金值被扣完之后，此卡即完成使命，沒(méi)有

15、任何價(jià)值了。n第二種是可重復(fù)使用的電子貨幣卡，一旦卡內(nèi)金額用盡，持卡人第二種是可重復(fù)使用的電子貨幣卡，一旦卡內(nèi)金額用盡，持卡人可通過(guò)銀行自動(dòng)存取機(jī)或銀行網(wǎng)絡(luò)，再次輸入相應(yīng)金額，以便重復(fù)使可通過(guò)銀行自動(dòng)存取機(jī)或銀行網(wǎng)絡(luò)，再次輸入相應(yīng)金額，以便重復(fù)使用。用。n 第三種智能卡是與用戶(hù)銀行信用卡相結(jié)合的集成電路晶片卡，此第三種智能卡是與用戶(hù)銀行信用卡相結(jié)合的集成電路晶片卡，此卡既有電子貨幣卡的功能，又可作為信用卡使用，真正能做到卡既有電子貨幣卡的功能，又可作為信用卡使用，真正能做到“一卡一卡在手，走遍全球在手，走遍全球” 。 nIC卡具備以下特點(diǎn)： n 對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴(lài)程度不高，可脫機(jī)使用，交易速度快。n

16、IC卡適用于廣泛的領(lǐng)域，用于頻繁使用的小額支付，如超市、停車(chē)付費(fèi)等；n 用于需要進(jìn)行必要信息處理的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如社會(huì)保險(xiǎn)賬戶(hù)管理等；n 用于身份識(shí)別，如網(wǎng)上交易安全識(shí)別、門(mén)禁管理等。n中國(guó)銀聯(lián)n 1.概述 n 中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前已擁有近400家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。n2. 中國(guó)銀聯(lián)公司經(jīng)營(yíng)范圍中國(guó)銀聯(lián)公司經(jīng)營(yíng)范圍（1） 建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；（2） 提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)；（3） 開(kāi)展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新；（4） 管理和經(jīng)營(yíng)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)；（5） 制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)

17、準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛；（6） 組織行業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)研討和開(kāi)展國(guó)際交流，從事相關(guān)研究咨詢(xún)服務(wù)；（7） 經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)。 n3. 特征特征n（1）帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的信用卡 銀行卡正面右下角印刷了統(tǒng)一的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)圖案；n（2）卡片背面使用了統(tǒng)一的簽名條；n（3）貸記卡卡片正面的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志；n（4）銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的卡號(hào)前六位銀行識(shí)別碼為622126622925n4.銀聯(lián)卡的優(yōu)點(diǎn)銀聯(lián)卡的優(yōu)點(diǎn)n（1）方便用戶(hù)可受理“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的商戶(hù)，對(duì)帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡，無(wú)須識(shí)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)，均能直接受理； n（2）方便持卡人持卡人在貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM或P

18、OS上，都能持卡使用。n5.銀聯(lián)卡的使用費(fèi)用銀聯(lián)卡的使用費(fèi)用n（1）ATM取款交易：持卡人在申領(lǐng)“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡所在城市跨行ATM上取款，是否交納手續(xù)費(fèi)，由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定，目前，最低每筆4元人民幣。n（2）POS交易：持卡人在全國(guó)所有貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS上消費(fèi)使用，均不收取手續(xù)費(fèi)。n6.銀聯(lián)卡使用中的注意事項(xiàng)銀聯(lián)卡使用中的注意事項(xiàng)n（1）請(qǐng)勿向任何人提供、泄露個(gè)人密碼；n（2）當(dāng)銀行卡發(fā)生遺失、被盜等情況時(shí)，請(qǐng)及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù)。n（3）持卡人如果遇到貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)商戶(hù)拒絕受理“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡、商戶(hù)或銀行未按規(guī)定收費(fèi)、發(fā)生錯(cuò)賬或與銀行發(fā)生交易爭(zhēng)議時(shí)，請(qǐng)及時(shí)與發(fā)卡行或有關(guān)中國(guó)銀聯(lián)分公司

19、聯(lián)系。 n我國(guó)主要銀行卡我國(guó)主要銀行卡有如下一些：見(jiàn)下表n我國(guó)主要銀行卡發(fā)卡行發(fā)卡行卡名卡名 工商銀行牡丹國(guó)際信用卡（雙幣）工商銀行牡丹貸記卡（人民幣）建設(shè)銀行龍卡貸記卡（雙幣）建設(shè)銀行龍卡貸記卡（人民幣）中國(guó)銀行長(zhǎng)城人民幣卡（人民幣）農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡（準(zhǔn)貸記卡）招商銀行招行信用卡（雙幣）交通銀行太平洋貸記卡（人民幣）廣發(fā)銀行廣發(fā)信用卡（人民幣）中信銀行中信信用卡（雙幣）中信銀行中信信用卡（人民幣）深圳發(fā)展發(fā)展信用卡（人民幣）上海浦發(fā)浦發(fā)信用卡（雙幣）興業(yè)銀行興業(yè)信用卡（雙幣）n國(guó)外信用卡及國(guó)際卡組織 在國(guó)際上主要有維薩國(guó)際組織（VISA International）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（Ma

20、sterCard International）兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）、大來(lái)信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本國(guó)際信用卡公司（JCB）三家專(zhuān)業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國(guó)的銀聯(lián)、臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。 實(shí)踐訓(xùn)練n1課堂討論（1）什么是信用卡？信用卡有哪些功能？（2）儲(chǔ)蓄卡（借記卡）有哪些功能？n2.案例分析案例分析n成都最大一起信用卡詐騙案告破成都最大一起信用卡詐騙案告破n 刷卡套現(xiàn)刷卡套現(xiàn) 涉案涉案300萬(wàn)萬(wàn) n 沒(méi)有固定工作的人辦理信用卡有難度沒(méi)有固定工作的人辦理信用卡有難

21、度這本是件尋常事，可有人卻從中這本是件尋常事，可有人卻從中看到了無(wú)限看到了無(wú)限“商機(jī)商機(jī)”。于是，一個(gè)分工圈形成了：有人拉。于是，一個(gè)分工圈形成了：有人拉“客戶(hù)客戶(hù)”、有人刷、有人刷卡套現(xiàn)、有人向銀行提供虛假信息卡套現(xiàn)、有人向銀行提供虛假信息余勇、蘇立波、程序等人以偽刻的公余勇、蘇立波、程序等人以偽刻的公司印章，私自為無(wú)法辦理信用卡的近百人辦理了透支額度不等的信用卡，并司印章，私自為無(wú)法辦理信用卡的近百人辦理了透支額度不等的信用卡，并讓他們刷卡套現(xiàn)，從中收取高額的套現(xiàn)讓他們刷卡套現(xiàn)，從中收取高額的套現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)”。昨日，記者獲悉，金牛。昨日，記者獲悉，金牛檢察院日前以涉嫌信用卡詐騙罪對(duì)犯罪

22、嫌疑難人余勇、蘇立波、程序、龔晨檢察院日前以涉嫌信用卡詐騙罪對(duì)犯罪嫌疑難人余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成予以批捕。這是成都近年來(lái)破獲的最大的一起信用卡詐騙案，涉曦、黃伯成予以批捕。這是成都近年來(lái)破獲的最大的一起信用卡詐騙案，涉案金額高達(dá)案金額高達(dá)300余萬(wàn)元。余萬(wàn)元。n 思考：思考：n 1、余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成等人被批捕的原因是什么？你、余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成等人被批捕的原因是什么？你認(rèn)為信用卡應(yīng)如何辦理？認(rèn)為信用卡應(yīng)如何辦理？n 2、根據(jù)上述案例，你認(rèn)為銀行在辦理信用卡、信用卡消費(fèi)還款等方面，、根據(jù)上述案例，你認(rèn)為銀行在辦理信用卡、信用卡消費(fèi)還款等方面，應(yīng)該怎樣

23、進(jìn)行管理監(jiān)督？應(yīng)該怎樣進(jìn)行管理監(jiān)督？3、實(shí)務(wù)訓(xùn)練 (1) 嘗試去辦張招商銀行信用卡 (2)到招商信用卡的銀行網(wǎng)站查詢(xún)了解相關(guān)信息n課后拓展n 華西都市報(bào):6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當(dāng)年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬(wàn)多元。另一方面，他還因?yàn)橛馄谖催€錢(qián)造成了不良信用記錄。雖然有律師表示，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)復(fù)利計(jì)息，收取滯納金也沒(méi)有法律依據(jù)，但陳先生的遭遇還是給大家提了個(gè)醒：透支雖爽快，當(dāng)心成“卡奴”。n 在某銀行工作的鄧先生提醒大家，一定要了解所持卡的欠款懲罰規(guī)則，不要因?yàn)橐还P小錢(qián)，變成“卡奴”。需要注意的是，一旦逾期還款，信用記錄就會(huì)受損，5年之內(nèi)可能都辦不了貸款

24、。欠款嚴(yán)重的會(huì)上銀行黑名單，以后金融業(yè)務(wù)就幾乎無(wú)法開(kāi)展了。 第3單元 網(wǎng)絡(luò)貨幣n情景案例n伴隨著騰訊網(wǎng)絡(luò)游戲的推廣，作為其游戲支撐的Q幣自然必不可少，而q幣充值方式及其背后的社會(huì)問(wèn)題同時(shí)也應(yīng)引起大家的關(guān)注。n任務(wù)思考 n 什么是 Q幣？它有哪些用處？n任務(wù)分析nQ幣，簡(jiǎn)稱(chēng)QB ，通常它的兌價(jià)是1Q幣=1人民幣，用騰訊拍拍網(wǎng)交易，一般都是9折。QB是由騰訊公司推出的一種虛擬貨幣，可以用來(lái)支付QQ的QQ行號(hào)碼、QQ會(huì)員服務(wù)等服務(wù)。n騰訊Q幣，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)QQ卡，電話(huà)充值，銀行卡充值，網(wǎng)絡(luò)充值，手機(jī)充值卡等方式獲得。QQ卡面值分別有10元，15元，30元，60元，100元，200元。相關(guān)知識(shí)n網(wǎng)絡(luò)貨幣，

25、即在網(wǎng)上使用的貨幣，包括：信用卡型網(wǎng)絡(luò)貨幣、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢(qián)包和微支付等。信用卡型網(wǎng)絡(luò)貨幣n1基本概念n 信用卡型網(wǎng)絡(luò)貨幣，即在Internet網(wǎng)上使用的信用卡，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中，使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。n2信用卡支付流程信用卡支付流程n（1）無(wú)安全措施信用卡支付流程。 買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話(huà)、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?。?jiàn)圖3-12所示。 電話(huà)、傳真電話(huà)、傳真 安全性安全性 Internet 檢測(cè)檢測(cè) 圖圖3-12 無(wú)安全措

26、施信用卡支付流程無(wú)安全措施信用卡支付流程（2）第三方代理人信用卡支付流程。 改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方和買(mǎi)方之間啟用第三方代理，目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方信用卡的信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。n 如圖3-13所示。n n （3）簡(jiǎn)單加密的信用卡支付流程。）簡(jiǎn)單加密的信用卡支付流程。用戶(hù)在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶(hù)，并獲得信用卡賬號(hào)；用戶(hù)在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶(hù)，并獲得信用卡賬號(hào)；用戶(hù)定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證用戶(hù)定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶(hù)加密的信用卡信息

27、傳給業(yè)接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶(hù)加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶(hù)的信用卡信息；務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶(hù)的信用卡信息；業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶(hù)加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶(hù)加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶(hù)信用卡信息通過(guò)安全專(zhuān)用網(wǎng)傳送到商家銀行；地方解密，然后將用戶(hù)信用卡信息通過(guò)安全專(zhuān)用網(wǎng)傳送到商家銀行；商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶(hù)信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶(hù)信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通息的有效性。得到證實(shí)后

28、，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶(hù)。知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶(hù)。n如圖如圖3-14所示。所示。n3特點(diǎn)特點(diǎn) 信用卡應(yīng)用型電子貨幣的基本特點(diǎn)：（1）特約商店無(wú)須太多投入即能使用；（2）24小時(shí)內(nèi)無(wú)論何時(shí)均可使用；（3）是能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當(dāng)之多；（4）是有法律和制度方面的保障。 n4法律和制度問(wèn)題法律和制度問(wèn)題n 信用卡應(yīng)用型電子貨幣，是與傳統(tǒng)貨幣相類(lèi)似的支付手段，它的發(fā)行，如果不加以限制，必然發(fā)生與“國(guó)家壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)”相抵觸的問(wèn)題。另外，在顧客以預(yù)付方式支付現(xiàn)金給非金融卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)換取電子貨幣時(shí)，即發(fā)生了與存款類(lèi)似

29、的行為，這抵觸了“存款業(yè)務(wù)是銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)”的法律規(guī)定。 n 在我國(guó)，根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的1996年4月1日起實(shí)施的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中規(guī)定，只有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)才具有信用卡的發(fā)行權(quán)。信用卡作為Internet網(wǎng)上應(yīng)用的電子貨幣，必須遵守既有的法律、法規(guī)。但網(wǎng)上信用卡支付，將專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)的信息傳遞方式，轉(zhuǎn)換為以Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)為傳遞媒體。因此，有關(guān)法律、法規(guī)有必要進(jìn)一步完善。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金（ECash）是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。n1電子現(xiàn)金的特點(diǎn) 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特性：方便、費(fèi)用

30、低（或者沒(méi)有交易費(fèi)用）、防偽性、不記名及其他性質(zhì)。和其他電子支付手段相比，電子現(xiàn)金還具有以下特點(diǎn)：n（1）匿名性n（2）可傳遞性n（3）可操作性n（4）可細(xì)分性n（5）可存儲(chǔ)性n（6）不可重復(fù)性2電子現(xiàn)金的優(yōu)越性（1）由于電子現(xiàn)金使用密碼控制，安全系數(shù)較高，不易偽造 （2）使用電子現(xiàn)金進(jìn)行商品交易時(shí)，交易雙方可以立即處理完畢，時(shí)間快，效率高n3電子現(xiàn)金的種類(lèi) （1）硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金 （2）IC卡形式的電子現(xiàn)金nn4電子現(xiàn)金的工作流程n不同的電子現(xiàn)金，其支付的工作流程不完全相同，但一般來(lái)說(shuō)，它的支付流程都包括以下5個(gè)步驟：n（1）購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金n（2）存儲(chǔ)電子現(xiàn)金n（3）用電子現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)商

31、品或服務(wù)n（4）資金清算n（5）確認(rèn)訂單n三方電子現(xiàn)金支付過(guò)程如圖3-15所示。n圖315 三方電子現(xiàn)金支付過(guò)程 5電子現(xiàn)金支付方式存在的問(wèn)題n （1）只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金n （2）成本較高n （3）存在貨幣兌換問(wèn)題n （4）風(fēng)險(xiǎn)較大n 電子支票n電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付命令，它通過(guò)Internet或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能，是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù)的電子支付方式。這種支付方式必須有第三方來(lái)證明這個(gè)支付是有效和經(jīng)過(guò)授權(quán)的。n如圖3-16所示n1電子支票的支付過(guò)程n電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)

32、絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)是用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼代替手寫(xiě)簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且，銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，因此，對(duì)BtoB的電子商務(wù)形式來(lái)說(shuō)，電子支票有可能成為最有效率的電子支付工具。n使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過(guò)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子郵箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶(hù)中。這一支付過(guò)程在數(shù)秒內(nèi)實(shí)現(xiàn)。 n2電子支票交易的過(guò)程n電子支票交易的過(guò)程可分為以下幾個(gè)步驟：n（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇使用電子支票支付。n（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通

33、知單。n（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。n（4）銀行在商家索付時(shí)，通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。nn 在電子支票的處理過(guò)程中，買(mǎi)方通過(guò)電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方式將支票發(fā)送給受款人（賣(mài)方），電子郵件或電子數(shù)據(jù)交換程序?qū)⒅彼椭恋谌降脑诰€計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，我們稱(chēng)之為服務(wù)器，其中包含有確認(rèn)支票所需要的信息。服務(wù)器將存款支票發(fā)送到賣(mài)方銀行，賣(mài)方銀行像對(duì)處理普通支票一樣進(jìn)行處理。這些信息將被編碼加密，并加入一個(gè)相當(dāng)于匯款人實(shí)際簽名的電子簽名。n3電子支票的優(yōu)點(diǎn)n電子支票將會(huì)成為廣泛采用的電子支付手段。電子支

34、票除具有方便、容易使用的優(yōu)勢(shì)，而且還有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：n（1）電子支票十分適合現(xiàn)存的銀行系統(tǒng)；n（2）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由第三方通過(guò)服務(wù)器來(lái)承擔(dān)；n（3）通過(guò)簡(jiǎn)單、成熟的加密工具可以保證安全性。n 電子錢(qián)包n 電子錢(qián)包是一個(gè)可以有持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，是顧客在網(wǎng)上貿(mào)易購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。n n1電子錢(qián)包的功能n（1）個(gè)人資料管理。n（2）網(wǎng)上付款。n（3）交易記錄查詢(xún)。n（4）銀行卡余額查詢(xún)。n2電子錢(qián)包的工作流程n（1）客戶(hù)使用瀏覽器在商家的Web主頁(yè)上查看在線商品目錄，瀏覽商品，選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品n（2）客戶(hù)填寫(xiě)訂單，訂單內(nèi)容包

35、括項(xiàng)目列表、價(jià)格、總價(jià)、運(yùn)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)、稅費(fèi)等n（3）商家電子商務(wù)網(wǎng)站傳回訂單信息n（4）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包來(lái)支付n（5）電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法算好后并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時(shí)，商家也收到了經(jīng)過(guò)加密的購(gòu)貨賬單，商家將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。n（6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后被拒絕并且不與授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠用了或者是為零，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒付后，顧客可以在此單擊電子錢(qián)包的相應(yīng)項(xiàng)打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。n（7）如果經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，商家就可以交貨。與

36、此同時(shí)，商家留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。n（8）上述交易完成后，商家就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定人的手中。n3電子錢(qián)包的特點(diǎn)電子錢(qián)包的特點(diǎn)n（1）個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便n（2）客戶(hù)可用多張信用卡n（3）客戶(hù)可使用多個(gè)電子錢(qián)包n（4）可以保存與查詢(xún)購(gòu)物記錄n（5）多臺(tái)電腦使用同一套電子錢(qián)包，共用一張數(shù)字證書(shū)n（6）不管應(yīng)用何種電子貨幣，都具有較強(qiáng)的安全性n（7）支付快捷、效率高n（8）對(duì)參與各方要求都很高n 微支付n 微支付指在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的小額資金支付。這種支付機(jī)制有比較特殊的系統(tǒng)要求。在滿(mǎn)足一定安全性前提下，要求盡量少的信

37、息傳輸，較低的管理和存儲(chǔ)需求，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)速度和效率要求都比較高。n 微支付適用于B2C、C2C最活躍的商品交易，特別是數(shù)字音樂(lè)、游戲等數(shù)字產(chǎn)品， n 1、 微支付的特點(diǎn)n（1）Internet的信息服務(wù)于傳統(tǒng)的有形商品購(gòu)買(mǎi)不同。信息服務(wù)的特點(diǎn)是方便和快速，不管距離多遠(yuǎn)，Internet的信息服務(wù)都可以在幾秒鐘內(nèi)完成，這要求支付方式也必須在幾秒鐘內(nèi)完成，而且方便有效。n（2）Internet的信息服務(wù)的每筆費(fèi)用很小，因此要求支付系統(tǒng)不能復(fù)雜，否則，支付系統(tǒng)處理每筆支付本身的費(fèi)用可能超過(guò)要支付的費(fèi)用。n（3）微支付2013年不適合SSL和SET協(xié)議。n 2、實(shí)現(xiàn)類(lèi)型n（1）定制與預(yù)支付。這類(lèi)方式適用

38、于消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與服務(wù)有著充分的了解和信任，才可能產(chǎn)生“預(yù)先”付款的行為。n（2）計(jì)費(fèi)系統(tǒng)與集成。這類(lèi)支付機(jī)制已經(jīng)大量應(yīng)用于電信行業(yè)，電信公司在利用計(jì)費(fèi)系統(tǒng)對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的同時(shí)，可以向其他類(lèi)型的商家提供賬單集成服務(wù)。n（3）儲(chǔ)值方案，即電子現(xiàn)金方案。與第一種類(lèi)型不同，這類(lèi)方案基于“電子現(xiàn)金賬戶(hù)”而不是“預(yù)付費(fèi)賬戶(hù)”，電子現(xiàn)金是可以回收并且跨系統(tǒng)運(yùn)行的，可以是基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件方案，也可以是基于智能卡的硬件方案，其發(fā)展?jié)摿Ω嗟孛嫦颥F(xiàn)實(shí)環(huán)境，起到替代傳統(tǒng)現(xiàn)金的作用。實(shí)踐訓(xùn)練n1課堂討論n（1）什么是網(wǎng)絡(luò)貨幣？n（2）常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)貨幣有哪幾種？有何用途？ n 2、案例分析n Q幣可能變相兌

39、換人民幣涉賭n QQ游戲，從初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)到專(zhuān)家，甚至還有超級(jí)場(chǎng)，級(jí)別越高，要求的賭注就越高。而不同的游戲類(lèi)型，賭注的規(guī)模也不一樣。 n 玩家利用游戲幣賭博的過(guò)程，實(shí)際上就是在進(jìn)行人民幣賭博。n 危害：危害：n（1） 會(huì)沖擊金融秩序n（2)具有一定黑市貨幣性質(zhì)n (3)是否違反人民幣管理?xiàng)l例尚未作出解釋 3、實(shí)務(wù)訓(xùn)練n（1）嘗試申請(qǐng)中國(guó)銀行的電子錢(qián)包n（2）嘗試用電子錢(qián)包進(jìn)行支付體驗(yàn)n 4、課后拓展n 在線支付最令人關(guān)注的是安全問(wèn)題，微支付也不例外。如果手機(jī)不慎丟失，微信支付資金安全如何保障呢？上網(wǎng)找一下關(guān)于微支付安全問(wèn)題的案例分析。n 知識(shí)小結(jié)：知識(shí)小結(jié)：n 電子貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)（電子貨幣是

40、以互聯(lián)網(wǎng)（Internet）為基）為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)流通和支付過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡(luò)貨功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡(luò)貨幣。幣。n 按支付方式分類(lèi)，電子貨幣大致可分為按支付方式分類(lèi)，電子貨幣大致可分為儲(chǔ)值卡型電子貨幣、信用卡應(yīng)用型電子貨儲(chǔ)值卡型電子貨幣、信用卡應(yīng)用型電子貨幣、存款利用型電子貨幣和現(xiàn)金模擬型電幣、存款利用型電子貨幣和現(xiàn)金模擬型電子貨幣。子貨幣。n 信用卡是銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)

41、給消費(fèi)者使用的一種信用卡是銀行或?qū)ｉT(mén)的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。按信用卡的信用性質(zhì)與功能區(qū)分，信用卡可分體的業(yè)務(wù)。按信用卡的信用性質(zhì)與功能區(qū)分，信用卡可分為借記卡和貸記卡。按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，可分為金融為借記卡和貸記卡。按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分，可分為主卡、附屬卡、卡和非金融卡。按發(fā)卡對(duì)象區(qū)分，可分為主卡、附屬卡、個(gè)人卡、公司卡等。按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分，個(gè)人卡、公司卡等。按持卡人信譽(yù)或社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分， 可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區(qū)分，可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區(qū)分，可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。n 電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的